導(dǎo)語：如何才能寫好一篇民間借貸的監(jiān)管，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】民間借貸 借貸危機 法律監(jiān)管

改革開放以來，我國民間借貸作為正規(guī)金融制度的有效補充，在我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)中扮演著越來越重要的角色，是我國民營經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運行的強大后盾，是我國經(jīng)濟(jì)制度平穩(wěn)轉(zhuǎn)軌的劑。尤其是21世紀(jì)以來，我國連續(xù)多年保持高位經(jīng)濟(jì)增長率，經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展對資本的需求日益旺盛，而我國正規(guī)金融機構(gòu)受很多客觀條件限制，很大程度上滿足不了經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)的融資需求，而民間借貸先天與民營經(jīng)濟(jì)聯(lián)系在一起，具有靈活高效等正規(guī)金融機構(gòu)不具備的優(yōu)勢，成為我國中小企業(yè)融資的主要途徑。

我國民間借貸的特點

近年來我國實行緊縮性貨幣政策，中小企業(yè)越發(fā)依賴民間資本得以生存和發(fā)展。當(dāng)前我國民間借貸主要呈現(xiàn)以下幾個特點：

民間借貸規(guī)模和用途區(qū)域性差異明顯。由于民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度不同，我國不同地區(qū)民間借貸資本的規(guī)模和用途也有很大差異：北京、上海等正規(guī)金融體系健全的一線大城市，民間借貸相對不活躍，對正規(guī)金融的替代作用不明顯；新疆、、寧夏、甘肅等西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸規(guī)模較小，且主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和家庭消費；浙江、江蘇、廣東、山東等東部沿海地區(qū)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度高，中小規(guī)模的民營企業(yè)占半壁江山，以生產(chǎn)經(jīng)營性借貸為主的民間借貸已達(dá)到相當(dāng)規(guī)模；另外，一些地區(qū)隨著民營資本規(guī)模的不斷擴大，投資渠道的不斷拓寬，民間借貸資金流向開始由實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向虛擬經(jīng)濟(jì)，其中尤以溫州最具代表性，在溫州可以說全民借貸。

民間借貸形式靈活多樣，中介機構(gòu)數(shù)量急速攀升。經(jīng)歷了悠久的歷史演化發(fā)展到現(xiàn)在，我國民間借貸以靈活多樣名目眾多的形式存在著，大致可歸納為三種：一是民間個人或家庭之間自發(fā)的直接借貸，沒有金融中介的介入；二是以一定組織形式存在的各種金融合會，有聚會、搖會、標(biāo)會、抬會等，這些合會組織是以社會網(wǎng)絡(luò)中的個人信用和個人之間的相互信任為基礎(chǔ)，在成立之初大多以互助互利為目的，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展它的趨利性愈發(fā)明顯；三是通過一定中介機構(gòu)進(jìn)行的融資形式，也是目前在民間借貸發(fā)達(dá)地區(qū)最為普遍的形式，如典當(dāng)行、擔(dān)保公司、投資公司、小額貸款公司、基金會、私人錢莊等。

隨著民間借貸形式的不斷發(fā)展創(chuàng)新，民間借貸已由最初無需中介機構(gòu)的單純的友情借貸發(fā)展到通過各式各樣中介機構(gòu)關(guān)系更為復(fù)雜的民間借貸，尤其是民間借貸活動狂熱進(jìn)行的一些地區(qū)，如溫州、鄂爾多斯等地，參與民間借貸的中介組織更是隨處可見，由于民間借貸監(jiān)管處于真空狀態(tài)，中介機構(gòu)雖數(shù)目眾多，但質(zhì)量參差不齊，其中也不乏一些空手套白狼的中介組織，無掛牌無自有資金，民間借貸中介系統(tǒng)內(nèi)潛藏著極大的信用風(fēng)險。

民間借貸利率偏離理性范圍，已處于歷史高位。我國有關(guān)法律規(guī)定，民間借貸利率可適當(dāng)高于正規(guī)金融機構(gòu)的貸款利率，但不得超過其4倍，也就是說，超出銀行貸款利率4倍的民間借貸也就超出了法律的保護(hù)范圍。然而在現(xiàn)實中，我國民間借貸市場完全實行市場化的利率水平，借貸利率受供求關(guān)系影響明顯，近幾年由于民間資本始終處于供不應(yīng)求的局面，且在緊縮的貨幣政策下民間資本供不應(yīng)求的缺口更加嚴(yán)重，我國民間借貸利率水平已普遍超出法律保護(hù)范圍，逐漸偏離理性范圍，不斷爆出新高。據(jù)不完全統(tǒng)計，溫州民間借貸年利率從12%到96%不等，且多數(shù)超出30%，維持在30%～60%之間，有極少數(shù)甚至高于100%，達(dá)到180%，高利貸性質(zhì)昭然若揭。在鄂爾多斯、廣州等民間借貸活動活躍的地區(qū)，民間借貸利率水平也都遠(yuǎn)超法律保護(hù)的利率上限，各個地區(qū)的民間借貸利率水平都屢創(chuàng)新高，居于歷史高位。

我國民間借貸危機發(fā)生的誘因

民間借貸所具有的內(nèi)在穩(wěn)定機制盡管保障了我國民間借貸活動長久穩(wěn)定的演化和發(fā)展，但由于內(nèi)在穩(wěn)定機制本身并不具備絕對的穩(wěn)定性，在外在因素的大力沖擊下難免有被破壞的可能，從而造成民間借貸風(fēng)波甚至大規(guī)模危機的爆發(fā)。

民間借貸資本供求的瘋狂式增長為危機埋下隱患。近幾年來，尤其是2010年以后隨著世界金融危機不良影響的減弱，我國經(jīng)濟(jì)迅速回暖，房地產(chǎn)、股市等投資領(lǐng)域出現(xiàn)資產(chǎn)泡沫，我國政府開始改變之前應(yīng)對國際金融危機時連續(xù)采取的大力度寬松的貨幣政策，取而代之的是更大力度的銀根緊縮和信貸控制，從而控制投資領(lǐng)域過剩的流動性。然而，宏觀調(diào)控在調(diào)節(jié)過熱的投資領(lǐng)域的同時，也催生了異?；钴S的民間借貸活動，大量中小企業(yè)及個體商戶的資金需求無法從正規(guī)金融機構(gòu)得到滿足，紛紛轉(zhuǎn)向民間借貸領(lǐng)域，旺盛的需求促進(jìn)了借貸利率的不斷走高，其利率水平早已超出正規(guī)金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率4倍的法律保護(hù)范圍，變?yōu)閷嶋H意義上的高利貸，從而吸引更多的閑置民間資本加入進(jìn)來，加之樓市、股市等投資領(lǐng)域的低迷，民間借貸資本供給變得愈加瘋狂和不理性，故而民間借貸井噴般繁盛起來。

據(jù)人民銀行溫州中心支行公布的《溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州民間有89%的家庭個人和59.67%的企業(yè)參與民間借貸，儼然由十年前享譽中外的制造之都轉(zhuǎn)型成為借貸之城、炒錢之鄉(xiāng)，打著擔(dān)保公司等旗號從事民間借貸業(yè)務(wù)放高利貸的行當(dāng)已如同其十年前發(fā)達(dá)的制造業(yè)一樣成為極為普遍的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，而沒有經(jīng)營執(zhí)照的更是數(shù)不勝數(shù)。其民間借貸利率也已超出歷史最高水平，一般月息從2%到6%，有的甚至高達(dá)15%，年利率高達(dá)180%，民間借貸利率持續(xù)走高，這樣高額度的借貸利率所蘊藏的風(fēng)險自然不言而喻。

民間借貸資本鏈條大規(guī)模斷裂誘致危機釀成。民間借貸資本循環(huán)正常進(jìn)行的兩個隱含條件是高利潤行業(yè)的平穩(wěn)運行和信用環(huán)境的成熟穩(wěn)定，除去極少數(shù)惡意的信貸詐騙，高利潤行業(yè)的平穩(wěn)運行決定了民間借貸資本鏈條的接連不斷，也就決定了民間借貸活動的健康進(jìn)行。2008年世界金融危機后，我國為保證經(jīng)濟(jì)不陷入衰退，采取了十分寬松的貨幣政策，銀行紛紛以各種優(yōu)惠政策向中小企業(yè)慷慨勸貸，許多企業(yè)取得貸款后除了用于優(yōu)化原有企業(yè)經(jīng)營外，四處尋找投資項目，將資金投入房地產(chǎn)、新能源、金融衍生品等領(lǐng)域，貸款被迅速消化到各種投資項目中。不幸的是，當(dāng)大多數(shù)企業(yè)仍處于投資周期中時，為了抑制通貨膨脹，從2011年1月開始，央行6次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，開始了新一輪大力度的緊縮貨幣政策，銀行紛紛收回貸款，本來資金實力就不夠雄厚的中小企業(yè)更面臨著資金鏈緊張、資本周轉(zhuǎn)不開的窘境，為了經(jīng)營下去不得不求助于民間借貸，而民間借貸巨大的利息壓力更使得中小企業(yè)舉步維艱，如此就陷入了資金鏈緊張的惡性循環(huán)。

由于貨幣政策具有滯后性，其發(fā)揮作用往往要經(jīng)歷一段時間，當(dāng)大量民間借貸資本投向房地產(chǎn)行業(yè)后，房產(chǎn)調(diào)控的效果開始顯現(xiàn)，房價出現(xiàn)松動，且消費者普遍持觀望態(tài)度，房地產(chǎn)市場由熱轉(zhuǎn)冷，很多人將借來的資金投進(jìn)了房地產(chǎn)，不但沒有預(yù)期的高利潤回報，還面臨著轉(zhuǎn)手困難及虧損的困境，一些運作大規(guī)模民間借貸資金投資房地產(chǎn)的組織和團(tuán)體更是虧損嚴(yán)重，無力償還借貸本息。高利潤行業(yè)的支撐是借款者能夠還本付息的前提，沒有高利潤行業(yè)，人們就喪失了參與民間借貸活動的動力，而高利潤行業(yè)的突然變故，則會使得民間借貸資本循環(huán)不能正常運轉(zhuǎn)，導(dǎo)致大規(guī)模的民間借貸資本鏈條中斷，引發(fā)大規(guī)模借貸風(fēng)波及嚴(yán)重的信用危機。

信用惡化的多米諾骨牌效應(yīng)促使危機不斷蔓延。自2011年4月溫州出現(xiàn)涉高利貸老板出逃事件以來，民間借貸資金鏈斷裂之勢便一發(fā)不可收拾地鋪天蓋地而來，一批信譽好的甚至是行業(yè)中的龍頭企業(yè)也陷入了“倒閉潮”，老板紛紛跑路，使整個溫州沉浸在人心惶惶的不安氣氛中。溫州“跑路潮”蔓延之勢尚未削減，鄂爾多斯民間借貸也傳來噩耗，鄂爾多斯房地產(chǎn)老板因不堪高利貸追逼而自殺，此后民間借貸資金崩盤的消息屢屢傳來。

民間借貸生存于信息相對對稱的熟人社會，稍有風(fēng)吹草動就會傳遍整個圈子。民間借貸風(fēng)波使這些地區(qū)長期精心培育起來的信用環(huán)境受到重創(chuàng)，銀行與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與個人之間的信用關(guān)系急劇惡化，而信用的惡化又進(jìn)一步引發(fā)大規(guī)模擠兌，民間借貸資金的出借者紛紛撤回資金，更加劇了借款企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的困難，使得原本相對安全的企業(yè)也無法進(jìn)行正常有序的資本循環(huán)，陷入到資金鏈斷裂的危機中，于是信用惡化的多米諾骨牌效應(yīng)促使危機的雪球越滾越大。

民間借貸危機發(fā)生的根源

盡管國家宏觀調(diào)控政策與此次民間借貸危機脫不了干系，變幻莫測的貨幣政策破壞了民間借貸的內(nèi)在穩(wěn)定機制，引發(fā)了危機浪潮，但單純看宏觀調(diào)控和內(nèi)在穩(wěn)定機制，二者都沒有錯，歸根結(jié)底有錯的則是我國現(xiàn)有的金融體制和法律監(jiān)管這一制度層面的缺陷。

二元金融體系和利率雙軌制成為民間借貸發(fā)展的根本制度阻礙。我國現(xiàn)有的金融體制是在高度集中的計劃經(jīng)濟(jì)體制下建立并發(fā)展至今的，我國現(xiàn)有的金融體系仍是國有金融機構(gòu)一尊獨大民間金融市場夾縫生存、體制內(nèi)金融與體制外金融格格不入的二元金融體系結(jié)構(gòu)。國有金融機構(gòu)主要服務(wù)于國有大型壟斷企業(yè)，而占全國企業(yè)總數(shù)90%以上的中小企業(yè)則得不到應(yīng)有的金融支持。我國金融機構(gòu)的發(fā)起與設(shè)立都實行嚴(yán)格管制，使得我國金融領(lǐng)域存在嚴(yán)重的金融抑制。

與二元金融結(jié)構(gòu)體系對應(yīng)的則是雙軌制利率體制，即我國完全市場化的利率和受管制的存貸款利率這兩種利率體系并存，這就導(dǎo)致資金體現(xiàn)出雙重價格，即管制的體制內(nèi)價格和不受管制的體制外價格?；谶@一雙軌制體系，大型壟斷企業(yè)享受著低利率的融資優(yōu)勢，中小企業(yè)在融資難的情況下轉(zhuǎn)向民間借貸市場則要處于高利率的融資劣勢下。

由此，二元金融體系和利率雙軌制嚴(yán)重背離了我國實行市場經(jīng)濟(jì)的初衷，不僅扭曲了資金配置資源的機制，更扭曲了我國的經(jīng)濟(jì)體制，造成了民營企業(yè)做實業(yè)的生存困境。這樣的制度安排逼出了民間借貸的瘋狂發(fā)展，逼出了房地產(chǎn)投資脫離理性的狂熱，逼出了資產(chǎn)泡沫的無限膨脹，更注定會逼出一場民間借貸危機。

政府監(jiān)管缺失使民間借貸缺乏法律保障。盡管民間借貸在我國有著悠久的發(fā)展歷史，而且近十幾年來隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展民間借貸活動也變得更加活躍，但我國至今尚未出臺一部完整系統(tǒng)的法律將民間借貸行為納入法律監(jiān)管體系，央行起草并準(zhǔn)備多年的《放貸人條例》一直未能出臺。而目前我國有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定只是零星出現(xiàn)在《刑法》、《合同法》、《民法通則》、《擔(dān)保法》等法律以及國務(wù)院的行政法規(guī)、規(guī)章和最高人民法院的司法解釋中，且有些法律法規(guī)對民間融資行為的管制規(guī)定立法不清晰，甚至出現(xiàn)不一致相互矛盾的地方，造成了對民間借貸進(jìn)行有效法律監(jiān)管的障礙?？傮w來說目前我國對民間借貸發(fā)展采取以行政管理為主、刑罰為輔的基本管理思路，監(jiān)管主要以事后監(jiān)管為主，缺乏有效的事前和事中監(jiān)管。

現(xiàn)有的法律法規(guī)和指導(dǎo)性意見構(gòu)成了我國民間借貸的相關(guān)法律和政策體系，與規(guī)范正規(guī)金融業(yè)的法律體系相比較，它的不完備和滯后嚴(yán)重影響到民間借貸的規(guī)范化發(fā)展，使得大量存在的民間借貸始終沒有一個合法陽光的身份，游離于法律和宏觀調(diào)控之外，同時民間借貸市場長期處于監(jiān)管混亂的灰色地帶，民間借貸風(fēng)險也很難得到有效及時的控制和化解，從而難免對我國經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運行造成很大威脅。

我國民間借貸發(fā)展的法制路徑選擇

事實表明，盡管民間借貸有著自身的內(nèi)在穩(wěn)定機制，但它處于復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中卻也有著自身的脆弱性，憑借自身的力量無法做到始終在安全的軌道上平穩(wěn)運行，所以不論是事前避免危機的發(fā)生還是事后應(yīng)對危機的破壞都需要政府的作為。從法制角度而言，政府應(yīng)該加快相關(guān)法律制度建設(shè)，完善現(xiàn)有監(jiān)管體系。

我國的民間借貸由于缺乏健全的法律法規(guī)和完備的監(jiān)管體系而一直處于一種無序狀態(tài)，游離于法律監(jiān)管之外的灰色地帶，長期以來不僅地位尷尬，而且管理困難問題棘手。發(fā)展民間借貸急需制度保障，而制度建設(shè)則是一項無比艱巨的任務(wù)，我國對于民間借貸的制度建設(shè)應(yīng)以明確的目標(biāo)為導(dǎo)向，以實現(xiàn)民間借貸陽光化、規(guī)范化、可控化為基本目標(biāo)展開制度細(xì)則的制定。

陽光化，即在法律上明確承認(rèn)民間借貸的合法性，這是制度建設(shè)首先要堅持不動搖的立場取向。中國社會主義市場經(jīng)濟(jì)離不開民間借貸的支持，與其讓其一直在夾縫中生存游離于監(jiān)管體系之外并成為經(jīng)濟(jì)動蕩的隱患，還不如利用此契機將民間金融活動合法化，以便將其正式納入政府完善的監(jiān)管體系中。將民間借貸陽光化不僅要給出合法民間借貸活動的精確內(nèi)涵，還要明確非法集資等非法民間融資活動的判斷標(biāo)準(zhǔn)，從而使正常民間融資活動陽光化的同時嚴(yán)厲打擊非法融資行為，從法律層面上徹底規(guī)范民間金融市場。

規(guī)范化，即建立一整套嚴(yán)格嚴(yán)密的制度作保障，規(guī)范民間融資行為，引導(dǎo)陽光化的民間借貸健康有序地發(fā)展。這是一項系統(tǒng)的工程，必須做到面面俱到，方能達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。規(guī)范化的制度規(guī)定應(yīng)貫穿在民營金融組織運作的整個流程，要建立民營金融組織的準(zhǔn)入和退出機制，并從貸款額度、期限、利息、擔(dān)保、登記以及資金來源等方面作出具體規(guī)定，徹底改變民間融資市場混亂無序的局面。

可控化，即建立起規(guī)避風(fēng)險的相關(guān)制度安排及配套的法律監(jiān)管體系。建立規(guī)避風(fēng)險的相關(guān)制度也是事前監(jiān)管的重要方面，一個好的制度安排在規(guī)避風(fēng)險的同時還可以使監(jiān)管事半功倍，民營金融組織不妨借鑒正規(guī)金融組織規(guī)避風(fēng)險的一些制度，如建立完善的信息披露制度，使民間金融組織公開其資本規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營細(xì)則等，從而保障民間金融市場信息的相對對稱，進(jìn)而降低風(fēng)險。監(jiān)管方面首先要完善相關(guān)法律條文，使監(jiān)管部門有明確清晰的法律依據(jù)，其次要針對監(jiān)管對象指定明確的監(jiān)管部門，使銀監(jiān)會、央行、地方政府等部門權(quán)責(zé)明晰，防止出現(xiàn)權(quán)責(zé)不明的灰色監(jiān)管地帶，要徹底改變以前主要依靠事后監(jiān)管的被動局面，使監(jiān)管貫穿在民間融資行為的始終，而且尤其要重視事前和事中監(jiān)管，并加大對事后監(jiān)管中違規(guī)違法行為的處罰力度，保證民間金融市場良好的秩序。

綜上，要想從根本上保證民間借貸市場的平穩(wěn)運行，政府則要發(fā)揮至關(guān)重要的作用，加強監(jiān)管創(chuàng)造穩(wěn)定的外在穩(wěn)定機制，同時要從制度根源上徹底切斷民間借貸危機發(fā)生的可能性，只有這樣，民間借貸才能真正成為我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅力量，為我國民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展乃至整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

篇2

摘 要 民間借貸問題已經(jīng)成為全社會討論的熱門話題。基于規(guī)制金融風(fēng)險，維持金融秩序和社會秩序以及為保證國家宏觀調(diào)控效果的需要，有必要對民間借貸進(jìn)行監(jiān)管?？疾烀耖g借貸監(jiān)管現(xiàn)狀，其缺陷主要表現(xiàn)在監(jiān)管法律的缺位、對民間借貸管制過嚴(yán)。至此，我國民間借貸的應(yīng)有思路因從適度放松管制與加強監(jiān)管入手，從而保證民間借貸運行的陽光化和規(guī)范化。

 

關(guān)鍵詞 民間借貸 管制 監(jiān)管

作者簡介：胡承偉，安徽大學(xué)法學(xué)院2012級法學(xué)碩士，研究方向：經(jīng)濟(jì)法學(xué)。

中圖分類號：d920.4文獻(xiàn)標(biāo)識碼：a文章編號：1009-0592（2013）08-069-02

民間借貸這把“雙刃劍”在利用自身優(yōu)勢彌補正規(guī)金融服務(wù)不足的同時，由于監(jiān)管機制的缺失而威脅到金融秩序與金融安全。其引發(fā)的經(jīng)濟(jì)和社會問題值得我們思考?！罢憬瓍怯浮?、“溫州跑路潮事件”、“包頭金利斌自焚事件”等三個典型的民間借貸事件，凸顯了民間借貸的復(fù)雜性和問題癥結(jié)。由此出發(fā)，傳統(tǒng)上對于民間借貸持嚴(yán)厲壓制的態(tài)度顯然不能從根本上解決問題。考慮到民間借貸的合理性與正當(dāng)性，在放松規(guī)制的前提下，加強民間借貸的法律監(jiān)管，不失為解決民間借貸監(jiān)管問題的一個較優(yōu)方案。

 

一、民間借貸監(jiān)管的必要性

民間借貸游離于金融體系外，監(jiān)管方面一直處于空白的狀態(tài)。然而這不表示民間借貸就不需要監(jiān)管。結(jié)合民間借貸在現(xiàn)實中暴露的諸多問題，結(jié)果或違法，或犯罪，將其納入到金融監(jiān)管體系，實施一定的法律監(jiān)管是必要的。這種必要性表現(xiàn)在如下三方面。

 

（一）規(guī)制金融風(fēng)險，維持金融秩序

民間借貸活動處于合法化邊緣，由于監(jiān)管依據(jù)等法律規(guī)定的空白，金融監(jiān)管部門很難進(jìn)行監(jiān)管，加上民間借貸機構(gòu)存在組織渙散、管理方式落后等問題，金融風(fēng)險在所難免。“主體、借據(jù)、擔(dān)保、利率、用途”等五大風(fēng)險交叉出現(xiàn)在民間借貸的交易活動中。同時，民間借貸也在沖擊著金融秩序。借貸雙方自由地約定利率，易形成黑市利率，對國家利率是不利的，實質(zhì)上擾亂了金融秩序。

 

（二）穩(wěn)定社會秩序

建立在債務(wù)人信任基礎(chǔ)上的民間借貸在債務(wù)人無力償還借款、喪失信用時，債權(quán)人的利益將得不到保障，尤其在債務(wù)人攜款潛逃時，債權(quán)人更是無所適從。實踐中常見的是，在債務(wù)人未提供擔(dān)保時，民間合會攜款潛逃的倒會事件會經(jīng)常發(fā)生，給金融和社會穩(wěn)定造成極大危害。同時，高利貸行為因借款人急需借款而發(fā)生，當(dāng)貸款人無法從借款人處獲得本金和利息時，貸款人訴諸于私力使用暴力手段解決債務(wù)糾紛，糾紛性質(zhì)迅速發(fā)生轉(zhuǎn)變，矛盾進(jìn)一步惡化，不利于社會秩序的穩(wěn)定。更為甚重的是，民間借貸常常成為金融犯罪的工具。

 

（三）保證金融信息真實性，從而便于國家宏觀調(diào)控

民間借貸的隱蔽性，易造成金融信息的失真，導(dǎo)致國家對國民經(jīng)濟(jì)的調(diào)控能力大為削弱。民間借貸的資金在體外運作，不便于我國金融監(jiān)管當(dāng)局對資金運作整體進(jìn)行全面的把握，從更深層次上來說，難以保證國家宏觀調(diào)控的效果，局部經(jīng)濟(jì)過熱的現(xiàn)象遲遲不能得到有效抑制。

 

二、現(xiàn)有民間借貸監(jiān)管的缺陷

民間借貸的規(guī)模隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐步擴大，社會主體已經(jīng)意識到了民間借貸給社會經(jīng)濟(jì)帶來的雙面影響。試通過完善的監(jiān)管制度來克服民間借貸的負(fù)面效應(yīng)，有助于平衡民間金融自由和金融秩序的關(guān)系?，F(xiàn)階段，我國雖已開始對民間借貸進(jìn)行監(jiān)管，但監(jiān)管過程中顯露的缺陷卻一直未得到彌補，這值得我們思考。

 

（一）民間借貸監(jiān)管法律的缺位

由于法律的滯后性，法律創(chuàng)制落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度。民間借貸作為社會出現(xiàn)的一種新興事物，之所以被社會爭論的沸沸揚揚的一個根本原因在于法律尚未對其作出明確規(guī)定。立法界、司法界及普通大眾基于各自的立場從不同層面對民間借貸行為的合法與非法、如何監(jiān)管等問題作出了不同甚至相反的價值判斷。對民間借貸作出簡單規(guī)定法律規(guī)范只有《中華人民共和國合同法》及《關(guān)于對企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的行為應(yīng)如何處理的批復(fù)》、《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力的批復(fù)》、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等最高院司法解釋，其他甚至三部被稱為狹義上的銀行監(jiān)督法《中華人民共和國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》均沒有針對民間借貸活動做出規(guī)定。民間借貸立法呼聲愈來愈高漲的趨勢有增無減。民間借貸監(jiān)管依據(jù)空白、監(jiān)管主體的缺失、監(jiān)管措施的單一，導(dǎo)致監(jiān)管實踐依然落后甚至停滯不前。監(jiān)管當(dāng)局面對民間借貸的復(fù)雜情形，往往會感到無所適從。沒有可供參照的標(biāo)準(zhǔn)，只能采取坐觀其變的態(tài)度，任其發(fā)展，或者直接取締。實際上，民間借貸監(jiān)管法律涉及到民間借貸合法與非法定位之界定。居于何種范圍的民間借貸行為可以被認(rèn)定為合法的民間借貸行為，以及如果合法的民間借貸逾越合法邊界而轉(zhuǎn)向非法時的行為該如何認(rèn)定等問題，都需要法律作出統(tǒng)一而詳細(xì)的規(guī)定。簡單的規(guī)定會產(chǎn)生法律沖突甚或打架的現(xiàn)象，即使是通過法律解釋也很難對因民間借貸產(chǎn)生的疑問給出一個合理的答案?！敖鹑诒O(jiān)管是指金融監(jiān)管機構(gòu)依法對金融機構(gòu)的市場準(zhǔn)入、經(jīng)營活動以及市場退出等進(jìn)行監(jiān)督管理的活動?！逼渲饕獌?nèi)容包括：市場準(zhǔn)入監(jiān)管、業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管和市場退出監(jiān)管。遺憾的是，在這些內(nèi)容中，民間借貸卻因無“法”而得不到金融監(jiān)管機構(gòu)全方位的監(jiān)管。

 

（二）對民間借貸管制過嚴(yán)

民間借貸監(jiān)管法律的缺位并沒有阻礙我國民間借貸監(jiān)管的步伐。依托于政府，為防范金融風(fēng)險，民間借貸監(jiān)管現(xiàn)狀則表現(xiàn)為在嚴(yán)格管制態(tài)度的驅(qū)動下，壓制民間借貸市場的發(fā)展，完全不顧及市場對公平競爭和效益的需求。筆者認(rèn)為，這并不是民間借貸監(jiān)管的應(yīng)有之義，于整個金融市場而言，其不能容忍如此之嚴(yán)厲的管制手段影響其自身的發(fā)展?！爸袊鹑诎l(fā)展的現(xiàn)狀與中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強大勢頭不相匹配的根本原因是中國金融管制過嚴(yán)，限制了民間借貸市場的發(fā)展，扭曲了社會融資的結(jié)構(gòu)，增加了銀行信貸的風(fēng)險?！睆闹袊嗣胥y行副行長吳曉靈的這段話中，我們可以看出管制過嚴(yán)的后果是嚴(yán)重的。其不僅封殺了民間借貸進(jìn)入正規(guī)金融體系的可能性，阻礙了民間借貸進(jìn)入金融市場的道路，還使金融市場多元化的需求得不到根本上的滿足。同時由于民間借貸合法性被排斥，民間借貸的法律規(guī)制模式呈現(xiàn)過重且多樣責(zé)任并存的結(jié)構(gòu)，民間借貸監(jiān)管的固有嚴(yán)管態(tài)度在此又得以體現(xiàn)。

三、民間借貸監(jiān)管的應(yīng)有思路

通過對現(xiàn)有民間借貸監(jiān)管缺陷的分析，筆者認(rèn)為我國民間借貸監(jiān)管的應(yīng)有思路是：結(jié)合外國的監(jiān)管經(jīng)驗，從適度放松管制和加強監(jiān)管入手，從而保證民間借貸陽光化和規(guī)范化的運行。

 

（一）適度放松管制，使民間借貸走向陽光化道路

政府對民間借貸過嚴(yán)管制不僅使得民間借貸得不到健康的發(fā)展，還可能滋生民間借貸的畸形。過嚴(yán)管制在短時間內(nèi)奏效明顯，但不是長久之計。金融秩序可以通過過嚴(yán)管制在一段時間內(nèi)

得到鞏固，然而從長遠(yuǎn)看來，持巨額閑置資金的資金供求者與急需資金的資金需求者在正規(guī)金融渠道不能給予他們充足的金融服務(wù)時，唯有選擇非正規(guī)融資渠道實現(xiàn)對民間資金的使用。久而久之，這將直接導(dǎo)致多年來民間借貸活動并未因過嚴(yán)管制而日益減少，相反卻是愈演愈烈?；诮鹑谝种评砟畹膰?yán)格管制做法切實應(yīng)該得到調(diào)整。其他國家或地區(qū)的經(jīng)驗告訴我們適度放松對民間借貸的管制，充分尊重民間借貸的法律地位，使民間借貸主體能夠與正規(guī)金融機構(gòu)一起參與到競爭，能實現(xiàn)優(yōu)勢互補，保證社會資金市場價值的最大化。適度的“度”在哪里，該如何把握這個“度”，理論界一直存在爭議。但筆者認(rèn)為，臺灣地區(qū)的做法值得我國借鑒。臺灣地區(qū)對各種民間借貸形式，采取區(qū)別對待的原則：（1）打擊、取締地下投資公司等帶黑社會犯罪性質(zhì)的地下融資；（2）對地下銀行、合會、標(biāo)會等互較強或規(guī)范化的民間借貸組織，則采取了整頓、改造并制定法律法規(guī)給予合法化，加強監(jiān)管。如在1999年《民法債編》中以法律形式確立了合會的法律地位，對會頭會腳的責(zé)任與義務(wù)等做出了詳盡的規(guī)定?？傮w上來，臺灣政府放松了對民間借貸管制，即使對大部分被定為非法的、未造成明顯不公的民間融資行為，除非引起較大的社會風(fēng)波，否則一般不予以打壓或取締。我國可以參照這種做法，對民間借貸的管制采區(qū)別對待、分類進(jìn)行的原則。如對合理合法的民間借貸予以保護(hù)；對金融中間機構(gòu)的借貸活動，各地政府和金融監(jiān)管部門要加強引導(dǎo)和監(jiān)督，要求這些機構(gòu)在法律規(guī)定范圍內(nèi)活動，嚴(yán)查超越經(jīng)營范圍的違法經(jīng)營活動；對非法吸收公眾存款等犯罪活動，要嚴(yán)厲打擊。當(dāng)然，降低民間借貸準(zhǔn)入金融市場的門檻，使民間借貸進(jìn)入國家金融體系中，確保民間借貸主體與正規(guī)金融機構(gòu)在競爭機制的推動下實現(xiàn)金融市場資源最優(yōu)配置，可以滿足各主體的融資需求，促使民間借貸“陽光化”道路暢通無阻。

 

（二）建立和完善對民間借貸的法律監(jiān)管，使民間借貸走上規(guī)范化道路

對民間借貸適度放松管制，并不意味著可任由民間借貸隨意發(fā)展。民間借貸自開始至結(jié)束的潛在風(fēng)險及其在發(fā)展過程中存在的不足要求我們借用法律的手段對其進(jìn)行監(jiān)管。也就是說，在管制的前提下，利用法律對民間借貸進(jìn)行監(jiān)管是民間借貸規(guī)范化運作手段的必然選擇。具體措施上，首先，針對監(jiān)管法律空缺狀況，我們首先得通過立法來彌補。監(jiān)管主體、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管對象、監(jiān)管原則等都可通過法律加以規(guī)定，保證民間借貸行為“有法可依”。關(guān)于監(jiān)管主體，考慮可由中國人民銀行和銀監(jiān)會進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，同時考慮到民間借貸的地方實際情況可設(shè)立地方監(jiān)管主體，具體貫徹執(zhí)行中國人民銀行和銀監(jiān)會的政策，保證監(jiān)管效果。關(guān)于監(jiān)管內(nèi)容，可對民間借貸的范圍、內(nèi)容、用途尤其是利率作出細(xì)化規(guī)定。例如利率的規(guī)定可參考美國、香港等地區(qū)的做法，設(shè)定合理的利率上限，并針對違反不同利率層次限制的借貸主體規(guī)定承擔(dān)不同的法律后果。關(guān)于監(jiān)管對象，要重點關(guān)注主要的民間借貸對象，如合會、地下錢莊、典當(dāng)、小額貸款等，對于其他民間借貸形式僅進(jìn)行違法性監(jiān)管。有學(xué)者提出我國民間借貸以營利性為標(biāo)準(zhǔn)可劃分為民事性民間借貸和商事性民間借貸，基于此種劃分，民間借貸監(jiān)管對象當(dāng)有所區(qū)別。關(guān)于監(jiān)管原則，金融秩序與金融正義原則應(yīng)當(dāng)首先被納入到監(jiān)管法律中，因為只有同時兼顧這兩個原則，民間借貸擾亂金融秩序與保證金融主體融資需求的矛盾才能在這兩個原則的指導(dǎo)下得到一定程度的緩解。本著金融資源配置正義的原則，才能給予民間借貸在我國更廣闊的發(fā)展空間，利用民間借貸的積極作用推動我國金融資源配置的優(yōu)化。同時，監(jiān)管原則還應(yīng)當(dāng)包括可控發(fā)展原則?？煽匕l(fā)展是要使民間借貸在科學(xué)的監(jiān)控之下有序的發(fā)展，以保證民間借貸的安全，進(jìn)而維護(hù)金融體系的安全、社會的穩(wěn)定。在可控原則的指導(dǎo)下構(gòu)建法律體系，監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，隨時掌握民間借貸的活動信息，以此對民間借貸規(guī)范化發(fā)展過程中產(chǎn)生的風(fēng)險和其他不公正現(xiàn)象進(jìn)行控制管理。

 

參考文獻(xiàn)：

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篇3

【關(guān)鍵詞】借貸危機；民間資本；正規(guī)借貸資本

一、引言

前一段時期，爆發(fā)在溫州、鄂爾多斯、深圳、武漢等地的民間借貸危機進(jìn)入人們的視野。民間借貸，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的直接融資方式，只要雙方當(dāng)事人意見表示真實即可認(rèn)定有效，且利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率，即最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，民間借貸往往建立在親朋好友的基礎(chǔ)之上，多為信用貸款，手續(xù)多不健全，亦不會有抵押物、質(zhì)押物的保障，相對于正規(guī)的金融機構(gòu)而言，民間資本是不規(guī)范的“風(fēng)險、利息”雙高的資本。因此，我認(rèn)為可以合理、充分地利用流通在社會上過剩的民間資本，引導(dǎo)其轉(zhuǎn)化為正規(guī)的金融資本，進(jìn)入銀行業(yè)、及非銀行融資機構(gòu)，提高資金利用效率，打造多層次的金融體系格局。

二、民間借貸資本市場的現(xiàn)狀與問題

政府政策加大支持民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的力度，出臺系列政策為民間資本轉(zhuǎn)化為金融資本提供了制度與政策的保障。比如，2011年2月銀監(jiān)會相關(guān)部門通告，“對于民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，沒有任何歧視性的條例，也不存在政策障礙”；在國務(wù)院頒布的“新三十六條” 中，為民間投資的健康發(fā)展提供多種途徑與支持，包括鼓勵和引導(dǎo)資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域；又如，政府鼓勵民間資本發(fā)起設(shè)立非銀行的中小金融機構(gòu)，新興的以典當(dāng)行、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等，因而近年來民間借貸中介機構(gòu)發(fā)展非常迅猛，2011年中信證券研究報告指出，中國民間借貸市場總規(guī)模超過4萬億元，約為銀行表內(nèi)貸款規(guī)模的10%～20%。此外，我國商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化的特征日趨明顯，非國有性質(zhì)的法人股東，如民營企業(yè)和外來資本逐年增多，我國部分股份制商業(yè)銀行的普通股中，民間資本達(dá)到了20%，部分城市商業(yè)銀行的普通股中，民間資本占比達(dá)到45%。

經(jīng)研究分析，在民間資本向正規(guī)借貸資本轉(zhuǎn)化過程中，仍存在出現(xiàn)以下問題：

1.民間的“個人投資者”進(jìn)入正規(guī)借貸資本市場仍受限制

商業(yè)銀行國有法人股占絕對控股地位，并且單個股東資本進(jìn)入商業(yè)銀行的條件仍然受到嚴(yán)格的限制，這種對于個人投資者股權(quán)比重的約束規(guī)定已不能適應(yīng)我國現(xiàn)今資本市場的快速發(fā)展與民間個人資本的迅速膨脹的現(xiàn)狀。比如，城市商業(yè)銀行是吸納最多民間資本的是商業(yè)銀行，在其有關(guān)規(guī)定中明確指出，個人持有股權(quán)不得超過其總股本的5%，而相對于機構(gòu)投資者（包括戰(zhàn)略投資者）的出資比例15%而言少了很多；農(nóng)村商業(yè)銀行單個自然人股東持股比例不得超過總股本的5‰，而法人機構(gòu)投資者比例限制為10%，遠(yuǎn)高于個人投資者的比例限制。

2.民營商業(yè)銀行的資本沒有做到真正“民營化”

我國在10年前就開始籌備、發(fā)展商業(yè)銀行的民營化，但到目前為止發(fā)現(xiàn)，政府股東更愿意將民營資本當(dāng)做是解決困境的“善款”，而不是將其看作是真正的參與銀行治理的股東，即使在股權(quán)結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生變化的前提下，仍不愿意放棄對地方金融資源的支配權(quán)，個人股東在民營銀行中沒有實質(zhì)的經(jīng)營權(quán)、表決權(quán)，這會打消個人股東投資的積極性。因此，若希望商業(yè)銀行引入的民營資本做到真正“民營化”，就必須同步建立有利于規(guī)范民營資本運行、保護(hù)并支持民營資本的利益的制度環(huán)境，建立新型民營商業(yè)銀行。

3.民間資本及以民間資本為主的非銀行融資機構(gòu)缺乏有效監(jiān)管

一方面，根據(jù)央行的研究報告數(shù)據(jù)，經(jīng)分析溫州的民間借貸資金流向相關(guān)數(shù)據(jù)，用于一般生產(chǎn)經(jīng)營的資金僅占35%，而大部分資金沒有進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì)，用于房地產(chǎn)項目或集資炒房的資金約占60%，其他虛擬經(jīng)濟(jì)如股市占5%；此外，截至2011年9月，溫州民間借貸年化利率達(dá)40%以上，遠(yuǎn)超過法定的民間借貸利率水平，這種無嚴(yán)格管束的脫離實體經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象嚴(yán)重擾亂了正常的金融秩序；另一方面，非銀行融資借貸中介的確立和發(fā)展被認(rèn)為是民間借貸發(fā)展到一定時期和規(guī)模的產(chǎn)物，以小額貸款公司為例，目前小額貸款公司并未納入銀監(jiān)會或人民銀行系統(tǒng)的監(jiān)管，其日常監(jiān)管和風(fēng)險處置由地方政府負(fù)責(zé)，在中央層面無人負(fù)責(zé)，監(jiān)管制度缺陷明顯，并且缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。在沒有實施有效地監(jiān)控與管理的條件下，極易形成“高利貸”等非法吸收存款的活動。

三、鼓勵民間借貸資本轉(zhuǎn)化為正規(guī)借貸資本的原因

民間借貸市場是金融體制固有弊端的集中爆發(fā)，在近年來的迅速膨脹過程中一步步扭曲，不規(guī)范的民間借貸行為擾亂了金融市場的秩序，這是鼓勵民間借貸資本轉(zhuǎn)化為正規(guī)借貸資本的原因之一。高利貸在我國是不受法律保護(hù)的，民間借貸利率被持續(xù)的哄抬，會威脅企業(yè)的長期持續(xù)發(fā)展，引發(fā)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的動蕩，本次溫州民間借貸危機的爆發(fā)恰好印證了這一點，并且民間資金流動帶來的高經(jīng)濟(jì)收益，極易誘發(fā)“影子銀行”、“非法集資”等社會現(xiàn)象。此外，民間借貸的自發(fā)性和盲目性較高，危害實體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，由于經(jīng)營實業(yè)獲得利潤較低，而高利貸與房地產(chǎn)兩大“炒錢”領(lǐng)域回報率極高，因而造成大量不規(guī)范的民間借貸資金流向虛擬經(jīng)濟(jì)，并非實體經(jīng)濟(jì)。

經(jīng)過分析民間資本向正規(guī)資本轉(zhuǎn)化過程中存在的問題，歸納其原因如下：

1.股權(quán)結(jié)構(gòu)一定程度上限制了商業(yè)銀行的發(fā)展

首先，近幾年我國商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中民營企業(yè)和外來資本逐年增多，但國有股（含國家股和國有法人股）仍然占相對大的比重，容易造成股權(quán)虛置的現(xiàn)象，造成商業(yè)銀行經(jīng)營效率低下，缺乏與時俱進(jìn)的活力。其次，由于單個股東的持股比例仍然受到嚴(yán)格限制，部分單個股東的自有資本無法被充分地利用；并且單一股東即使入股也無法參與到商業(yè)銀行的經(jīng)營管理中，造成股東失去投資的動力，致使閑置的資本外流出銀行業(yè)領(lǐng)域。伴隨著中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展、民營企業(yè)家地位與財富的提升，社會上一少部分個人的資本積累與日俱增，合理地利用閑置的個人資本來提高民間資本利用率，可以豐富商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)形式，吸引更多高素質(zhì)的股東管理人才。

2.新型民營商業(yè)銀行才是真正的“民營化”

新型民營商業(yè)銀行的資金來源是民間資本，真正代表中小企業(yè)和民營企業(yè)的利益，股權(quán)民營化使商業(yè)銀行在資金使用問題上具有獨立性與趨利性，更了解中小企業(yè)及個人經(jīng)營者的情況，更能站在民間企業(yè)客戶的融資立場，解決民營客戶的實際問題，不會只看重“大客戶”的融資需求，提高獲得貸款的能力和資金運作的效率。此外，根據(jù)市場競爭機制原理，民營商業(yè)銀行的建立將增強我國銀行業(yè)體系的競爭力，增強金融市場的活力，民營商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行各司其職，平衡不同規(guī)模的實體經(jīng)濟(jì)與資本市場的需求，使大型企業(yè)與中小企業(yè)均能得到各自所需的融資數(shù)量。

3.加強監(jiān)管民間資本與非銀行金融借貸機構(gòu)的意義重大

民間資本及非銀行金融機構(gòu)所提供的融資服務(wù)可以充分發(fā)揮地域優(yōu)勢，熟悉本地客戶的資信與經(jīng)營狀況，根據(jù)本地客戶的特點提供個性化的服務(wù)，一定程度上消除了信息不對稱的影響；同時，加強對民間資本及非銀行金融借貸機構(gòu)的監(jiān)管，有利于民間資本規(guī)范化的發(fā)展，打造多層次的金融格局，充分利用閑置資金，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與繁榮。

四、將民間借貸資本轉(zhuǎn)化為正規(guī)借貸資本的途徑

面對中小企業(yè)巨大的融資需求和政府關(guān)于“鼓勵民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域”的一系列政策，針對我國民間借貸資本市場的現(xiàn)狀，應(yīng)切實整改不規(guī)范的民間借貸資本的需要，并建立起真正維護(hù)民間資本權(quán)益的環(huán)境。

1.鼓勵引入個人參股制度

關(guān)于個人參股商業(yè)銀行的問題的探討，首先應(yīng)明確其有別于資本主義國家的私有制銀行，個人參股不同于個人控股。第一，適當(dāng)擴大民間資本的單一股東的持股比例，并增設(shè)個人股東表決權(quán)：綜合考慮中小股份制商業(yè)銀行自身股本規(guī)模的結(jié)構(gòu)、城市商業(yè)銀行的地區(qū)綜合情況，可以合理地引入非政府資本，增加個人投資的比重；也可以適當(dāng)采用國有股權(quán)部分轉(zhuǎn)讓給個人的辦法，適當(dāng)?shù)目s小國有股的持股比例；鼓勵出資多、資本金雄厚、專業(yè)性強、管理能力高的個人投資者參與到銀行的日常管理當(dāng)中，增設(shè)個人股東經(jīng)營管理的表決權(quán)，使個人股東的所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)相統(tǒng)一，充分利用個人閑余資金為銀行業(yè)市場注入新的活力與方向。第二，鼓勵合格的中小商業(yè)銀行上市，加快推進(jìn)中小商業(yè)銀行的上市進(jìn)程，通過新股發(fā)行與增發(fā)，使更多的個人投資者參股上市中小銀行，實現(xiàn)投資股東多元化，引入新的經(jīng)營管理機制與內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，充分利用社會上的游資，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谫Y本。

2.鼓勵發(fā)起設(shè)立新型的民營商業(yè)銀行

應(yīng)以政府相關(guān)法規(guī)、政策和市場準(zhǔn)入規(guī)則為依據(jù)，由民營資本出資，自行發(fā)起，經(jīng)申請核準(zhǔn)后廣泛建立合格的、新型的民營商業(yè)銀行，以中小企業(yè)、民營企業(yè)為目標(biāo)市場，而是有一定自主性、目的性的企業(yè)法人，并且與目前仍受地方政府股東牽制的民營商業(yè)銀行區(qū)別開來，確保其不再是地方政府附屬的金融資源。具體來說：第一，根據(jù)民營資本銀行與國有銀行的政策差異進(jìn)行市場分割，民營資本建立的銀行資本規(guī)模有限，并受國家法規(guī)政策約束，因而有效地市場分割能更準(zhǔn)確的把握當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境特色，民營資本建立的商業(yè)銀行應(yīng)以地區(qū)范圍內(nèi)的中小企業(yè)為目標(biāo)市場；第二，為民營資本進(jìn)入銀行業(yè)的業(yè)績考核增設(shè)指標(biāo)，使新型民營銀行的監(jiān)測與評級自成體系，其業(yè)績的評定標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)區(qū)別于國有銀行，具體包括：面向中小企業(yè)貸款占全部貸款總額的比率，民營資本的運作效率、內(nèi)部結(jié)構(gòu)比重、資源配置效率等方面；第三，鼓勵通過中小民營商業(yè)銀行實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)及跨區(qū)域的兼并、聯(lián)合與收購的方式，但這其中要注意銀行之間規(guī)模效益的差距，以及股權(quán)稀釋的問題。

3.進(jìn)一步加強對民間資本進(jìn)入非銀行融資機構(gòu)的支持與監(jiān)管

雖然近兩年來民間資本占非銀行融資機構(gòu)資本總額的大部分比重，但其制度體系、風(fēng)險管理、行業(yè)規(guī)范等方面仍需完善。具體如下：第一，為民間資本發(fā)起設(shè)立非銀行金融機構(gòu)，建立類似“保薦機構(gòu)”的專業(yè)化的指導(dǎo)與評級體系，對民間資本進(jìn)入中小融資機構(gòu)進(jìn)行服務(wù)與指導(dǎo)，類似“保薦”的機構(gòu)可以由銀監(jiān)會特定部門、指定的商業(yè)銀行來擔(dān)任，以加強對民間資本介入的融資機構(gòu)的資質(zhì)審查，規(guī)范準(zhǔn)入條件與制度環(huán)境；第二，鼓勵銀行機構(gòu)加強與非銀行融資機構(gòu)之間的合作，提供資金與技術(shù)支持，并依據(jù)中小融資機構(gòu)的資本、信用及業(yè)績等實際狀況來確定合作的廣度、深度；第三，加強地方銀監(jiān)機構(gòu)對非銀行融資機構(gòu)的經(jīng)營運作、風(fēng)險防范、利率水平等方面的監(jiān)管，規(guī)范中小融資機構(gòu)之間關(guān)聯(lián)擔(dān)保的行為，增強機構(gòu)運作的安全性；第四，鼓勵民營資本以聯(lián)合控股的方式來建立貸款公司，例如擁有不同注冊資本金的金融機構(gòu)、企業(yè)法人可以在相應(yīng)的資金限度范圍內(nèi)合作，共同建立新的小額貸款公司，降低企業(yè)進(jìn)入小額貸款公司領(lǐng)域的門檻，擴大資金來源，廣泛調(diào)動民間資本的積極性。

五、后記

隨著民間借貸危機的發(fā)生，民間資本的利用問題引人深思。民間借貸有利的一方面是能夠優(yōu)化資源配置，民在一定程度上緩解中小企業(yè)的資金困難，填補因正規(guī)金融不愿涉足或供給不足而形成的資金缺口，充分利用閑置資金轉(zhuǎn)化為實體經(jīng)濟(jì)；不利的一方面是正規(guī)的民間借貸體制尚未健全，沒有全面有力的法律、法規(guī)的保障，不規(guī)范的利用民間資本，會造成金融市場的混亂并擾亂地區(qū)經(jīng)濟(jì)的安全。本文基于在城市范圍內(nèi)，將不規(guī)范的民間借貸資本轉(zhuǎn)化為正規(guī)借貸資本，融入到正規(guī)金融體系當(dāng)中，并根據(jù)我國資本市場的現(xiàn)狀，提出了鼓勵建立新型民營商業(yè)銀行、引入個人參股制度、加大支持與監(jiān)管非銀行融資機構(gòu)的力度等一些列辦法，為閑置的、過剩的民間資本找到一條合理的出路，對解決我國現(xiàn)在普遍存在的中小企業(yè)融資困難、資金利用效率低、民間市場高利貸無管制等問題的改善有積極作用。

參考文獻(xiàn)：

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篇4

關(guān)鍵詞：民間借貸 監(jiān)測工作 高利貸

民間借貸作為一種古老的融資方式，長期以來活躍于基層金融市場，對居民、個體工商戶和私營企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸迅速膨脹，并呈現(xiàn)出新動向。它所引發(fā)的一系列糾紛，引起了社會的關(guān)注。

一、民間借貸的新動向及原因分析

一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來看，民間借貸的主體情況十分復(fù)雜，不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶，而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難，只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場的主角。二是借貸手續(xù)趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主，現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書面協(xié)議，協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一，使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護(hù)意識不斷增強，因而在借貸行為上更為謹(jǐn)慎，借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證，有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至出現(xiàn)了專門為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)人。四是發(fā)展勢頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個體工商戶進(jìn)入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸，逐步形成“私人錢莊”，使風(fēng)險更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間，比同期銀行利率高出2至4倍，極大地擾亂了金融秩序。

當(dāng)前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡便、快捷。據(jù)調(diào)查，借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對借方情況相對熟悉。借方如需要資金，通過中介人擔(dān)保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息，即可簽訂借款協(xié)議(合同)，得到所需要的資金。相對于銀行貸款，這一借貸形式比較靈活，符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營資金需求急的特點。二是部分農(nóng)民理財意識發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當(dāng)前存款利率較低，其他投資渠道較窄等情況下，部分農(nóng)戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且，隨著人們社會信用意識的提高，民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化，從出借到歸還.都采用書面協(xié)議這一合規(guī)方式進(jìn)行。避免了不必要的爭執(zhí)，出借方的收益能夠得到法律保護(hù)。三是農(nóng)村個體營業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調(diào)查，某地區(qū)部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運輸專業(yè)戶，經(jīng)營成本在2萬元左右，其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門對這些專業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下，且期限較短，不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營所需。因而多數(shù)農(nóng)村專業(yè)戶只好進(jìn)行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜，條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到，農(nóng)民向信用社貸款，先要由信用社信貸員對其家庭收入、資信狀況、資金用途等進(jìn)行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保，最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒，簽訂借款合同，方才能辦理一筆貸款。相對嚴(yán)格的貸款程序，使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下，不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收，造成金融融資功能萎縮，促使民間借貸日趨活躍。

二、民間借貸的發(fā)展存在的問題

由于民間借貸游離于國家宏觀調(diào)控之外，借貸行為受國家宏觀調(diào)控政策的影響較小，隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風(fēng)險。這些風(fēng)險表現(xiàn)在以下幾個方面:一是以民營企業(yè)為主體的經(jīng)營性風(fēng)險。縣域民營企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財務(wù)體制不健全、信用等級低等問題。同時，縣域大部分民營企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購和初級加工，產(chǎn)品附加值低，這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的效能相對低下，贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此，隨著民間融資規(guī)模的不斷擴張，民營企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體，從而資金的風(fēng)險系數(shù)增高，經(jīng)營性風(fēng)險因素也呈上升趨勢。二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險。目前，縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢，有的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙嶋H經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實際承受能力，加重了資金借入方的成本支出，獲取利潤的空間被壓縮或虧損;但對于資金的供給方來說，利率高，能夠為其實現(xiàn)資金效益的最大化，然而過分追求資金的效益性，卻忽視資金的安全性，最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險。民間融資方式程序簡單，且極不規(guī)范，決定了道德性風(fēng)險的存在。民間借貸之所以被推崇，主要是受資金需求方無可供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物所致。同時，民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業(yè)機構(gòu)的信貸管理辦法，對資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管，一旦借入方以此來詐騙錢財，將給資金供給方帶來不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障，存在制度性風(fēng)險。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息，貸款方就無權(quán)收取利息。而當(dāng)借款人決定不歸還借款時，出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習(xí)慣于雇傭社會上的無業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。

三、民間借貸的規(guī)范建議

針對當(dāng)前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題，為了有效的規(guī)范其發(fā)展，筆者提出以下的建議:

第一，加大金融監(jiān)管力度，維護(hù)正常的金融秩序。根據(jù)我國有關(guān)經(jīng)濟(jì)法規(guī)的規(guī)定，人民銀行對全國的金融業(yè)有監(jiān)管的職責(zé)。而對民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管，則是基層人民銀行的職責(zé)所在。當(dāng)前對民間借貸監(jiān)測存在的問題是，借錢者認(rèn)為“借錢不光榮”，不愿意向外透露借貸信息，如城鎮(zhèn)個體工商戶和下崗失業(yè)人員再就業(yè)都需要資金的支持和信貸投入，而縣域各國有商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)幾乎沒有發(fā)生，農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”后資金也非常緊張，因此只好轉(zhuǎn)向民間借貸，但在實際選監(jiān)測點進(jìn)行監(jiān)測時，監(jiān)測到的戶數(shù)極少。再如:中小企業(yè)貸款難問題日漸突出，在銀行貸款無門的情況下，企業(yè)為了自身發(fā)展，也加入到民間融資的行列來，而且資金額比個人借貸更大。但在深入企業(yè)調(diào)查時，明知企業(yè)有民間融資行為，企業(yè)卻不予承認(rèn)，所以也就無法統(tǒng)計。同時，債權(quán)人也堅持“財不外露”的思想，不愿向外透露借貸信息，實際監(jiān)測大多采用側(cè)面打聽的方式，加大了監(jiān)測的難度。對此，基層人民銀行一方面應(yīng)該耐心宣傳國家政策，講明監(jiān)測與個人財產(chǎn)和借貸行為無關(guān)，并對個人資料嚴(yán)格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國家法律保護(hù)，并且怎樣維護(hù)自己的合法權(quán)益。

第二，政府部門應(yīng)妥善處理好社會上的待業(yè)青年。當(dāng)借款人不能返還借款的時候，出借人會把目光盯向這些青年，以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過程中，很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此，政府部門應(yīng)盡力對這部分青年人做好就業(yè)安置工作。

第三，制定適應(yīng)民問借貸行為發(fā)展的法律規(guī)范。明確民間借貸出借金額、管理機構(gòu).規(guī)定只要是有利息收入的，必須到管理機構(gòu)進(jìn)行登記，納稅，規(guī)范民間借貸行為。

四、結(jié)語

隨著市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，民間接待也呈現(xiàn)生機。如果規(guī)范得當(dāng)，民間借貸作為一種融資方式會更加促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是如果規(guī)范不當(dāng)，則會阻礙市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們必須提高警惕。

參考文獻(xiàn)

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篇5

一、溫州民營企業(yè)風(fēng)險現(xiàn)狀分析

（一）企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險現(xiàn)狀分析 經(jīng)營風(fēng)險是指企業(yè)未使用債務(wù)時經(jīng)營的內(nèi)在風(fēng)險，是企業(yè)經(jīng)營上的原因給全部投資者的投資收益（息稅前利潤）帶來的不確定性。

影響企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的因素很多，包括：產(chǎn)品需求、產(chǎn)品售價、產(chǎn)品成本、企業(yè)調(diào)整價格的能力和固定成本的比重等。產(chǎn)品需求、產(chǎn)品售價和產(chǎn)品成本越穩(wěn)定，企業(yè)調(diào)整價格的能力越強，固定成本的比重越小，經(jīng)營風(fēng)險就越小；反之，經(jīng)營風(fēng)險就越大。

溫州民間借貸利率通常很高，是普通實業(yè)無法支撐的。相關(guān)民營企業(yè)大多把民間貸款投資（或投機）于具有更高收益的行業(yè)。第一，投資房地產(chǎn)、煤礦（包括小煤窯）、石油、水電站、電廠等行業(yè)。他們預(yù)期相關(guān)產(chǎn)品價格快速上漲，從而獲得相應(yīng)的高收益。而這樣的價格上漲不可能持續(xù)。一是因為長期來看，高利潤率會吸引更多的投資者進(jìn)入該行業(yè)，使供給增加；二是因為這些行業(yè)大都是國家宏觀調(diào)控的重點控制領(lǐng)域。因此，相關(guān)產(chǎn)品價格增長放慢或下降的風(fēng)險很大。一旦如此，該項目的收益便會低于預(yù)期甚至出現(xiàn)巨大損失。第二，以更高的利率進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，以此賺取利差。此時，若其直接后手出現(xiàn)借貸危機，它們便會遭受相應(yīng)的損失。其經(jīng)營風(fēng)險與直接后手的企業(yè)總風(fēng)險正相關(guān)。實際中，借貸鏈條由后向前，轉(zhuǎn)貸者都因直接后手總風(fēng)險過大而形成很大的經(jīng)營風(fēng)險。相關(guān)民營企業(yè)通常低風(fēng)險的普通實體經(jīng)營已占很小比例或已放棄，高風(fēng)險項目已占企業(yè)經(jīng)營的大部分甚至全部。這就造成了這些企業(yè)整體經(jīng)營風(fēng)險很大。

（二）企業(yè)財務(wù)風(fēng)險現(xiàn)狀分析 財務(wù)風(fēng)險是指企業(yè)由于運用了債務(wù)籌資方式而產(chǎn)生的喪失償付能力的風(fēng)險。對于股份公司來說，這種風(fēng)險最終由普通股股東承擔(dān)。由于原理相同，下面分析時采用股份公司的形式，其他企業(yè)把所有者權(quán)益分為一股普通股即可（實際上分為多少股結(jié)論都相同）。在影響財務(wù)風(fēng)險的因素中，債務(wù)利息和優(yōu)先股股利這類固定性融資成本是基本因素。當(dāng)息稅前利潤增加時，單位利潤所負(fù)擔(dān)的固定性融資成本就會減少，可供股東分配的部分會相應(yīng)增加，普通股每股收益的增長率將大于營業(yè)利潤的增長率。反之，普通股每股收益的下降率將大于營業(yè)利潤的下降率。普通股每股收益變動率與息稅前利潤變動率之間的比率稱為財務(wù)杠桿系數(shù)。它是企業(yè)財務(wù)風(fēng)險的一種測度。財務(wù)杠桿系數(shù)越大，財務(wù)風(fēng)險越大；反之，財務(wù)風(fēng)險就越小。

依據(jù)定義可以推導(dǎo)出如下財務(wù)杠桿系數(shù)的計算公式：

式中：DFL——財務(wù)杠桿系數(shù)；EBIT——變動前的息稅前利潤；I——債務(wù)利息；PD ——優(yōu)先股股利；T——所得稅稅率。

從上述公式可以看出，財務(wù)杠桿系數(shù)是由息稅前利潤與固定性融資成本之間的相對水平?jīng)Q定的。通常固定性融資成本所占息稅前利潤比重越大，財務(wù)杠桿系數(shù)越大，財務(wù)風(fēng)險就越大；反之，財務(wù)風(fēng)險就越小。

相關(guān)民營企業(yè)在進(jìn)行高收益項目投資需要大量資金時，通常要進(jìn)行大量負(fù)債，而且很大一部分是通過民間借貸獲得的，利率通常很高，這就使企業(yè)要承擔(dān)很高的債務(wù)利息。雖然企業(yè)預(yù)期息稅前利潤較高，但債務(wù)利息仍占其很大比例，企業(yè)的財務(wù)杠桿系數(shù)很高，造成財務(wù)風(fēng)險很大。

（三）企業(yè)總風(fēng)險現(xiàn)狀分析 企業(yè)總風(fēng)險是指經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險共同作用使普通股每股收益大幅度波動而造成的風(fēng)險。企業(yè)總風(fēng)險與企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險成正比。

企業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)是實現(xiàn)企業(yè)價值最大化。企業(yè)價值受該企業(yè)預(yù)期總收益與總風(fēng)險的共同影響，與企業(yè)預(yù)期總收益正相關(guān)，與企業(yè)總風(fēng)險負(fù)相關(guān)。因此，經(jīng)營風(fēng)險較小的企業(yè)應(yīng)適當(dāng)增加財務(wù)杠桿系數(shù)，以獲得較高的財務(wù)杠桿利益；反之則需適當(dāng)降低財務(wù)杠桿系數(shù)，從而減小財務(wù)風(fēng)險。對于一個投資項目，企業(yè)應(yīng)根據(jù)其對企業(yè)價值的影響來決定是否進(jìn)行。在溫州民間借貸危機中，相關(guān)民營企業(yè)通常經(jīng)營風(fēng)險與財務(wù)風(fēng)險都很大，導(dǎo)致企業(yè)總風(fēng)險過大。很多投資項目不但沒有提高企業(yè)價值，反而降低了企業(yè)價值?？傦L(fēng)險過大最終造成了借貸危機。

二、民營企業(yè)總風(fēng)險過大的原因

（一）企業(yè)所有者忽視風(fēng)險 企業(yè)所有者通常是企業(yè)的最終決策者和總體控制著，對企業(yè)運營起決定作用。因此，相關(guān)民營企業(yè)的所有者忽視風(fēng)險是造成企業(yè)總風(fēng)險過大的根本原因。他們往往缺乏專業(yè)知識，財務(wù)管理水平低，片面追求高收益，缺乏對風(fēng)險的控制。這就造成了企業(yè)整體存在缺陷，從而引發(fā)了各方面的問題，使企業(yè)對風(fēng)險的控制嚴(yán)重不足。

（二）企業(yè)缺乏先進(jìn)的管理模式 主要表現(xiàn)在：（1）企業(yè)制度落后。企業(yè)普遍實行家族制企業(yè)制度，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)合一，容易導(dǎo)致領(lǐng)導(dǎo)者集權(quán)、個人獨斷、任人唯親，決策不民主。而企業(yè)所有者及其家族成員常常不具備足夠的財務(wù)管理能力，導(dǎo)致企業(yè)財務(wù)管理低效。這也加劇了下面兩個問題。（2）企業(yè)財務(wù)管理機制存在問題。一是機制設(shè)置不合理。財務(wù)管理機構(gòu)不健全，人員職責(zé)不明確，管理混亂，沒有科學(xué)的決策制度，缺乏行之有效的民主管理機制。二是機制不能良好運行。管理者常常不按制度辦事，或是只遵守其形式，越權(quán)行事及不盡其職現(xiàn)象嚴(yán)重；決策不按制度，隨意進(jìn)行。（3）企業(yè)財務(wù)管理人員業(yè)務(wù)水平低。很多企業(yè)對財務(wù)管理人員的能力要求缺乏認(rèn)識，沒有聘用專業(yè)人員進(jìn)行財務(wù)管理，也不對財務(wù)管理人員進(jìn)行培訓(xùn)。因此企業(yè)財務(wù)管理者往往缺乏專業(yè)知識，對風(fēng)險認(rèn)識不足，能力低下，不能勝任其工作。以上問題導(dǎo)致企業(yè)決策嚴(yán)重缺乏科學(xué)性，很容易出現(xiàn)失誤，忽視風(fēng)險。

（三）企業(yè)缺乏合理的風(fēng)險管理系統(tǒng) 企業(yè)運營中存在風(fēng)險是必然的，為控制風(fēng)險，完善的風(fēng)險管理系統(tǒng)必不可少。相關(guān)民營企業(yè)大部分沒有設(shè)置風(fēng)險管理系統(tǒng)。個別企業(yè)雖已設(shè)置了該系統(tǒng)，但也往往結(jié)構(gòu)不合理，工作人員缺乏專業(yè)知識，系統(tǒng)流于形式，無法正常運行。風(fēng)險管理系統(tǒng)的缺乏導(dǎo)致企業(yè)風(fēng)險控制薄弱。

（四）企業(yè)決策中忽視風(fēng)險 由于存在上述問題，企業(yè)決策常常出現(xiàn)失誤，只注重收益，忽視風(fēng)險。這是造成相關(guān)民營企業(yè)總風(fēng)險過大的直接原因。主要表現(xiàn)在：一是企業(yè)缺乏明確的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，不顧客觀條件和自身能力，片面追求“熱門”產(chǎn)業(yè)，從而增加了企業(yè)風(fēng)險。二是對項目投資缺乏科學(xué)論證。一旦國家收緊銀行信貸，建設(shè)資金不能如期到位，企業(yè)就面臨進(jìn)退兩難的境地，不得不向民間借貸，增大了企業(yè)風(fēng)險。三是企業(yè)不顧風(fēng)險、不計后果地為其他企業(yè)提供擔(dān)保。一旦被擔(dān)保企業(yè)出現(xiàn)借貸危機，擔(dān)保者便會遭受相應(yīng)的損失。

三、民營企業(yè)應(yīng)獲得的警示

（一）企業(yè)所有者加強對風(fēng)險的控制 民營企業(yè)所有者應(yīng)加強財務(wù)管理知識學(xué)習(xí)，充分認(rèn)識影響企業(yè)風(fēng)險的因素，增強風(fēng)險防范意識，提高管理的科學(xué)性。理性地制定企業(yè)戰(zhàn)略決策，在追求高收益的同時充分考慮風(fēng)險，避免投機行為。做好企業(yè)整體的財務(wù)管理工作，嚴(yán)格控制企業(yè)總風(fēng)險，防止企業(yè)在高風(fēng)險區(qū)運行。

（二）改善企業(yè)管理模式 具體做到以下三個方面：一是實行先進(jìn)的企業(yè)制度。從家族制向現(xiàn)代企業(yè)制度轉(zhuǎn)變，按照國際通行的原則建立新型民營企業(yè)。所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離，按照公平、公正的原則聘用高素質(zhì)的管理人員，形成以非家族成員為主的企業(yè)管理體系，進(jìn)一步強化企業(yè)民主管理。二是建立良好的企業(yè)財務(wù)管理機制。要設(shè)置合理的機制。健全組織結(jié)構(gòu)，做到管理人員設(shè)置合理、職責(zé)分明，管理民主、科學(xué)有效，決策制度規(guī)范、合理。要保障機制的良好運行。要設(shè)置合理的監(jiān)控機制，使管理者按制度辦事、各司其職，決策嚴(yán)格按規(guī)則進(jìn)行。三是提高企業(yè)財務(wù)管理人員業(yè)務(wù)水平。要按照“公平、公正、合理”的原則選拔優(yōu)秀的專業(yè)人員進(jìn)行財務(wù)管理；適時地對財務(wù)管理人員進(jìn)行培訓(xùn)，使其掌握足夠的專業(yè)知識，特別是與風(fēng)險相關(guān)的知識，從而提高其業(yè)務(wù)水平；是聘用外部專家參與企業(yè)重大決策。

（三）建立完善的風(fēng)險管理系統(tǒng) 民營企業(yè)應(yīng)建立完善的風(fēng)險管理機制，為其設(shè)計合理的模式，配備專業(yè)人員，杜絕形式主義，保證其良好運行，從而加強對企業(yè)風(fēng)險的控制。例如：建立財務(wù)預(yù)警系統(tǒng)，以企業(yè)信息化為基礎(chǔ)，對企業(yè)在經(jīng)營管理活動中潛在的風(fēng)險進(jìn)行實時監(jiān)控，從而防止企業(yè)風(fēng)險過大；建立風(fēng)險應(yīng)急機制，事先提存風(fēng)險基金，以備風(fēng)險發(fā)生時使用，從而控制企業(yè)總風(fēng)險。

（四）加強決策中的風(fēng)險控制 企業(yè)應(yīng)努力做好上述工作，從而在決策時嚴(yán)格控制風(fēng)險。具體做到：一是有明確的、經(jīng)過科學(xué)論證的企業(yè)發(fā)展方向，不片面追求“熱門”產(chǎn)業(yè)。二是對項目的投資規(guī)模、資金結(jié)構(gòu)、建設(shè)周期以及資金來源等有可靠的預(yù)測和明確的籌劃與部署，杜絕投資的盲目性。三是慎重地為其他公司提供擔(dān)保，充分認(rèn)識其中的風(fēng)險，切忌盲目和隨意。

篇6

市人民政府同意市民政局、勞動局《關(guān)于安置城鎮(zhèn)待業(yè)社殘人員就業(yè)，扶持保護(hù)區(qū)街福利生產(chǎn)的意見》，現(xiàn)轉(zhuǎn)發(fā)給你們，望遵照執(zhí)行。

目前，我市城鎮(zhèn)中仍有一部分有一定勞動能力的盲、聾、啞、殘青年尚未得到安置。這是一個不容忽視的社會問題。各有關(guān)部門要密切配合，對福利生產(chǎn)加以扶持，采取有效措施，盡快使這部分社殘人員得到妥善安置。

關(guān)于安置城鎮(zhèn)待業(yè)社殘人員就業(yè)，扶持保護(hù)區(qū)街福利生產(chǎn)的意見

市人民政府：

據(jù)調(diào)查，我市城鎮(zhèn)人口中，盲、聾、啞、殘人員約有一萬四千九百余人，其中年齡在四十歲以下，有一定勞動能力的約有八千二百余人。近年來，各區(qū)街和各級民政、勞動部門安置以及個體開業(yè)等多種渠道，相繼安置就業(yè)五千四百余人，目前尚有兩千八百余人待業(yè)。為了盡快安置城鎮(zhèn)社殘人員就業(yè)，切實扶持保護(hù)區(qū)、街福利生產(chǎn)，根據(jù)國務(wù)院國發(fā)〔1981〕90號《批轉(zhuǎn)民政部〈關(guān)于保護(hù)和扶持社會福利生產(chǎn)的請示報告〉的通知》和民政部、勞動人事部民〔83〕城120號《關(guān)于進(jìn)一步做好城鎮(zhèn)待業(yè)的盲、聾、啞、殘青年就業(yè)安置工作的通知》精神，結(jié)合我市實際情況提出以下意見：

一、根據(jù)“三結(jié)合”的勞動就業(yè)方針，對城鎮(zhèn)中社殘人員的就業(yè)問題，繼續(xù)采取多種渠道，積極加以解決。

1．民政部門舉辦的福利工廠，要采取措施，挖掘潛力，力爭多安排一部分城鎮(zhèn)中有一定勞動能力的盲、聾、啞人。同時，還要盡可能地舉辦盲、聾、啞人的職業(yè)訓(xùn)練班，為他們創(chuàng)造就業(yè)條件。

2．各區(qū)、街要發(fā)動、依靠社會力量，舉辦各種類型的福利生產(chǎn)、生活服務(wù)單位。同時，還要發(fā)動街道集體生產(chǎn)單位、商業(yè)網(wǎng)點，因人制宜，就地就近安置社殘人員。這是今后安置社殘人員的主要渠道。對有條件從事個體經(jīng)營的社殘人員，要給予鼓勵和支持，工商行政管理部門應(yīng)予以扶持。

3．各級勞動、民政部門，要協(xié)同有關(guān)部門，積極做好這項工作。在招工中，對具有專業(yè)技能、工種對口、殘情較輕的待業(yè)青年，在經(jīng)德智體考核合格后，用人單位應(yīng)予以照顧錄用。各企、事業(yè)單位，在組織本系統(tǒng)職工家屬和待業(yè)青年參加集體生產(chǎn)勞動時，對待業(yè)的傷殘子女應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌考慮，積極吸收。也可以同區(qū)、街聯(lián)合舉辦集體福利廠、店，予以安置。

安置社殘人員所需勞動指標(biāo)，屬于全民所有制的，在國家下達(dá)的計劃內(nèi)解決。屬于集體所有制的，由市勞動局統(tǒng)一解決。社會福利工廠職工的調(diào)動使用，應(yīng)和其他工業(yè)部門的職工一樣對待；其勞動保險福利，應(yīng)根據(jù)生產(chǎn)發(fā)展的水平，參照當(dāng)?shù)赝兄?、同行業(yè)、同工種企業(yè)職工的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

二、遵照社會問題社會解決的原則，各有關(guān)單位對區(qū)、街福利生產(chǎn)和生活服務(wù)事業(yè)，要積極扶持，大力保護(hù)，切實解決他們的實際困難。

1．經(jīng)委、計委、建委、市場委、城市集體經(jīng)濟(jì)辦公室和有關(guān)工業(yè)部門，對區(qū)街福利生產(chǎn)，在活（貨）源安排、產(chǎn)品調(diào)整、計劃歸口、物資供應(yīng)等方面，都要采取有效措施，積極給予扶持、保護(hù)。各廠的生產(chǎn)原料、基建指標(biāo)、維修物料計劃，由民政部門匯總上報，由有關(guān)部門列入計劃，切實予以解決。各廠需要的大工業(yè)的邊角余料，可由福利廠與國營企業(yè)自行掛鉤，直接供應(yīng)。

2．福利生產(chǎn)、生活服務(wù)單位所需的場地和房屋，各區(qū)人民政府應(yīng)統(tǒng)籌考慮，適當(dāng)安排。一時難以安排的，也應(yīng)在規(guī)劃集體網(wǎng)點，或新建、改建住宅區(qū)時，做出相應(yīng)的安排。

3．對區(qū)街福利生產(chǎn)單位安置的待業(yè)社殘青年，由勞動局從城鎮(zhèn)青年就業(yè)補助費中，按每人二百五十元標(biāo)準(zhǔn)，一次性撥給民政局，作為待業(yè)社殘安置補助經(jīng)費，對分散安置社殘青年、區(qū)街福利生產(chǎn)單位安置的非社殘待業(yè)青年所需的經(jīng)費，按市財政局、勞動局津勞服字〔1983〕370號文件規(guī)定辦理。

4．稅務(wù)部門要從減免稅方面鼓勵區(qū)、街生產(chǎn)廠、店安置社殘人員。對集體社會福利生產(chǎn)單位，社殘人員占企業(yè)生產(chǎn)人員總數(shù)35％以上的，免交所得稅；社殘人員占企業(yè)生產(chǎn)人員總數(shù)的比例超過10％，但未達(dá)35％的，減半交納所得稅；社殘人員在生產(chǎn)人員總數(shù)中占不到10％的，照章納稅。對納稅確有困難的單位，經(jīng)市、區(qū)主管部門審查，稅務(wù)部門核準(zhǔn)，給予適當(dāng)減免照顧。

5．人民銀行對區(qū)、街福利生產(chǎn)、生活服務(wù)單位的興辦和發(fā)展應(yīng)積極扶持，發(fā)放低息貸款。即在兩年內(nèi)優(yōu)惠40％，按月利率三厘六計算；兩年后優(yōu)惠20％，按月利率四厘八計算。

篇7

關(guān)鍵詞：農(nóng)村民間借貸 正規(guī)金融 法律規(guī)制

一、我國農(nóng)村民間借貸的特點

一是地下性和非組織性，我國農(nóng)村目前的民間借貸在運行方式上處于一種無組織的分散狀態(tài)，借貸在個人之間直接進(jìn)行，沒有固定場所和程序，沒有統(tǒng)一的規(guī)范化管理制度；二是道德約束的基礎(chǔ)性，由于在我國農(nóng)村民間借貸大多發(fā)生在鄉(xiāng)鄰、親朋和熟人之間，很多都只是口頭約定，并沒有采取書面形式來加以約定，受到法律保護(hù)程度很弱。從信用融資角度出發(fā)，約束因素也只有道德這一條了；三是運行范圍的“局限性”，我國現(xiàn)階段的農(nóng)村借貸主要依靠道德約束，所以融資范圍也僅限于雙方在了解和信任的基礎(chǔ)上進(jìn)行借貸，從而沒有形成一個全國性的市場，僅局限于一定的地域范圍內(nèi)。四是借貸規(guī)模上的小額性和期限上的短期性，在我國農(nóng)村地區(qū)，民間借款主要是個人和民營企業(yè)，所需資金量都比較小，貸款人貸出的資金也主要是自有資金，從而決定了規(guī)模上資金供給的小額有限性；由于農(nóng)戶固有的意識，不到萬不得已也不會借款，而且民間借貸利率較高，借款后也會早日償還。

二、我國農(nóng)村民間借貸所帶來的負(fù)面影響和現(xiàn)存的問題

（一）當(dāng)前農(nóng)村民間借貸發(fā)展所帶來的負(fù)面影響

由于農(nóng)村民間借貸長期脫離政府的金融監(jiān)管，其自身缺陷也是不能忽視的。一是民間借貸資金的雙方在信息不對稱的情況下，容易形成高風(fēng)險的投資交易，客觀上形成非法融資等違法犯罪活動；二是農(nóng)村民間金融自由發(fā)展可能會與政府設(shè)定的對貨幣金融目標(biāo)相悖，造成了相關(guān)的負(fù)面效應(yīng)；三是在民間借貸缺少相應(yīng)的監(jiān)督管理控制機制，其運作程序與正規(guī)金融管理程序要求格格不入，由于人本身的盲目性和趨利性，使得大量資金游離于銀行體系之外，干擾了中央銀行對信用總量的監(jiān)管和測量，客觀上對產(chǎn)業(yè)政策和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整也產(chǎn)生不利影響。

（二）我國農(nóng)村民間借貸存在的問題

首先，市場準(zhǔn)入與市場退出混亂，保障金融機構(gòu)安定有序的有效機制是市場準(zhǔn)入和退出機制。其次，農(nóng)村民間借貸主體資格有待完善。我國農(nóng)村民間借貸主體混雜，民間借貸參與主體包括普通農(nóng)村，鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)，合作經(jīng)營組織，甚至還有公務(wù)員。再次，我國農(nóng)村民間借貸現(xiàn)行利率形成欠規(guī)范。在缺乏監(jiān)管制度層面上，民間借貸本身有很多缺陷，立法上面又有很多不足，這使得利率這個主要問題很快凸顯出來。這一問題表現(xiàn)為：國家對于農(nóng)村民間借貸利率實現(xiàn)嚴(yán)格控制，即超過銀行同期貸款利率4倍即為高利貸，不受法律保護(hù)，而與此同時，民間借貸市場的利率水平又直高不下，借貸雙方的利益都得不到有效保障。第四，金融風(fēng)險防范措施缺失。近些年來，我國民間借貸組織活躍在農(nóng)村民間金融市場，但由于缺乏管理，風(fēng)險性很大。最后，監(jiān)管主體與監(jiān)管對象不明確與監(jiān)管體系尚未建立。目前，我國采取的是“單線多頭”的金融監(jiān)管體制，即中央掌握著全國的金融監(jiān)管權(quán)，地方?jīng)]有獨立的權(quán)利。而目前，我國在針對農(nóng)村民間金融的監(jiān)管制度和體系還尚未建立，農(nóng)村民間借貸由于缺乏有效的監(jiān)管，出現(xiàn)了很多問題。

三、完善我國農(nóng)村民間借貸法律規(guī)制的建議

（一）放松對民間借貸的利率限制

利率市場化不僅包括民間借貸市場中利率的市場化，而且也包括正規(guī)金融機構(gòu)利率的市場中的變化。利率市場化，有助于資金實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置，也有助于提高整個金融業(yè)的資金運行效率。在實現(xiàn)方式上講，民間借貸市場應(yīng)當(dāng)為利率市場化改革提供條件，首先應(yīng)當(dāng)放松對民間借貸的利率監(jiān)管，將利率的決定權(quán)大大下放到市場中去。

（二）放寬對民間放貸業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入限制

在以鼓勵和引導(dǎo)等方式使民間資本進(jìn)入正規(guī)金融領(lǐng)域的時侯，還要放松對民間借貸的監(jiān)控，首先承認(rèn)民間借貸它的合法性。民間借貸畢竟有它自身的優(yōu)劣勢，在發(fā)展到正規(guī)金融形式上也有一個過程，作為不同經(jīng)濟(jì)形態(tài)組織當(dāng)然可以滿足不同市場主體的差異需求，以美國這樣金融業(yè)發(fā)達(dá)的國家為例，民間借貸組織也在迅速發(fā)展過程中。而從民間借貸市場目前來看，最重要的就是需要進(jìn)一步加速放寬對借貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻，在法律上給予它合法地位。從降低民間資本進(jìn)入正規(guī)金融門檻來說，使對民間借貸市場的資金需求逐漸減少，從放寬對民間放貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入限制這個角度出發(fā)，十分有利于擴大農(nóng)村民間借貸市場的資金供給量需求，并促進(jìn)其向?qū)I(yè)化、陽光化、規(guī)范化方向發(fā)展，減少交易不穩(wěn)定性和成本重復(fù)使用程度。

（三）建立多層次、多角度的監(jiān)管主體與公開化監(jiān)管平臺

建立民間借貸監(jiān)管體系，要將權(quán)責(zé)、原則和基本方式實現(xiàn)有機結(jié)合，并真正將民間借貸納入法律的控制范圍內(nèi)和保障體制中。政府的外部監(jiān)管而言，首先可以主要由金融監(jiān)管當(dāng)局的地方機構(gòu)對各地方的民間借貸市場進(jìn)行管理，其職責(zé)是在法規(guī)保護(hù)的范疇內(nèi)使民間借貸活動有效開展，為借貸當(dāng)事人提供法律咨詢，并積極調(diào)查在民間借貸中是否存在違法活動如洗錢、非法集資等行為，最主要的是要及時、準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)民間借貸過程中潛藏風(fēng)險，及時進(jìn)行預(yù)防調(diào)控。

（四）建立最低限的風(fēng)險監(jiān)管措施

對民間借貸的管制監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)堅持把握最小傷害原則。在最低監(jiān)管這個問題上，各學(xué)者看法不一。有的學(xué)者著重在信用風(fēng)險管理、流動性風(fēng)險管理、關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管等幾個方面做文章。信用風(fēng)險管理主要強調(diào)在對民間借貸機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)范疇和貸款在發(fā)放、管理和回收的時候形成完整性的規(guī)范。

參考文獻(xiàn)：

[1]廖鶴琳，彭育賢.關(guān)于完善民間融資法律體系的思考. 北京：人民出版社， 2009.

篇8

【關(guān)鍵詞】民間借貸；非法集資；監(jiān)管

哲學(xué)告訴我們事物具有兩面性，民間借貸也是如此，一方面它緩解了中小企業(yè)的融資難問題，促進(jìn)了民營經(jīng)濟(jì)的增長；另一方面，民間借貸削弱了國家的宏觀調(diào)控效果，可能加重企業(yè)負(fù)擔(dān)，引發(fā)社會不穩(wěn)定因素。在當(dāng)今的市場經(jīng)濟(jì)條件下，民間借貸的規(guī)范就要通過法律手段進(jìn)行。正如2012年3月溫總理在“兩會”時講的那樣，“對于民間借貸的法律關(guān)系和處置原則應(yīng)該做深入的研究，使民間借貸有明確的法律保障……使其規(guī)范化、公開化，既鼓勵發(fā)展，又加強監(jiān)管?！?/p>

一、制定規(guī)范性的法律

從民間借貸行為是否以持續(xù)營利性為目的來看，民間借貸行為可以劃分為經(jīng)營行為和民事行為。在其中一般性民眾在生活中發(fā)生的民間借貸多屬于民事行為，屬于現(xiàn)行法律保護(hù)的范疇；而對于具有持續(xù)營利性質(zhì)的經(jīng)營性民間借貸，如若未通過法定機關(guān)批準(zhǔn)登記，則屬于非法進(jìn)行的金融行為。民間借貸行為兼具民事行為和經(jīng)營行為的這種特性決定了立法的多層次性和復(fù)雜性。在現(xiàn)有的探索中，我國溫州、鄂爾多斯等地區(qū)在推進(jìn)民間借貸規(guī)范化發(fā)展方面，相繼推出了地方版的改革措施。其中鄂爾多斯市人民政府的《鄂爾多斯市人民政府規(guī)范民間借貸暫行辦法》值得借鑒，它采用了由相關(guān)主體法律、普通法律、專門立法進(jìn)行分別規(guī)制的模式。根據(jù)目前我國的金融市場的結(jié)構(gòu)和法制現(xiàn)狀，規(guī)范民間借貸的專門立法，應(yīng)當(dāng)著重于規(guī)制那些以營利為目的并且專門從事借貸經(jīng)營業(yè)務(wù)的法人或自然人所進(jìn)行的經(jīng)營性借貸行為。對經(jīng)營性的放貸主體進(jìn)行規(guī)定，設(shè)置準(zhǔn)入條件，對資金來源、借貸利率、借貸行為等進(jìn)行明確規(guī)定，通過立法肯定民間借貸的合法地位。

二、放松對企業(yè)之間借貸的管制

為了維護(hù)我國的金融安全和經(jīng)濟(jì)秩序，目前建立了以行政管理為主、以刑罰為輔的管控模式，采取了多部法律嚴(yán)格管制民間借貸的方式，如《商業(yè)銀行法》、《最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會穩(wěn)定的通知》等法律法規(guī)明令禁止非金融機構(gòu)企業(yè)之間的借貸活動。但隨著現(xiàn)代金融業(yè)的蓬勃發(fā)展，面對很多企業(yè)的資金需求日益增長的不能滿足，部分企業(yè)拆借資金予以援手。一般來說，這些放貸的企業(yè)并不是專門從事經(jīng)營性放貸業(yè)務(wù)的主體，普遍存在于關(guān)聯(lián)企業(yè)或業(yè)務(wù)往來企業(yè)。那么針對這種不能等同于經(jīng)營性的民間借貸，能否以寬容的對待這部分民間借貸，不像對待經(jīng)營性民間借貸那樣設(shè)立高門檻，充分給予引導(dǎo)，放松管制。放松不等同于完全開放，要明確企業(yè)之間的自有資金的調(diào)劑、企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)剛需、供應(yīng)鏈上企業(yè)合法的臨時借款等行為，進(jìn)一步予以放活。當(dāng)然，完全放開是不可行的，這樣必然對金融市場的穩(wěn)定性產(chǎn)生影響，應(yīng)該充分運用法律制度加以引導(dǎo)，規(guī)范企業(yè)之間借貸，使其發(fā)揮積極的作用，不斷推動經(jīng)濟(jì)的更好發(fā)展。

三、完善民間借貸的監(jiān)管制度

從現(xiàn)有的行政監(jiān)管來看，監(jiān)管主體的分工、監(jiān)管主體的職責(zé)還不明晰，管理交叉復(fù)雜，多部門的協(xié)調(diào)性還不夠，政出多門，這些問題都將影響民間借貸的發(fā)展。還有面對雨后春筍般涌出的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管嚴(yán)重不足，P2P網(wǎng)貸的倒閉潮曾一度成了行業(yè)熱議話題。銀監(jiān)會也專門對P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)出風(fēng)險提示，提示了主要存在“影響宏觀調(diào)控效、業(yè)務(wù)風(fēng)險難以控制、信用風(fēng)險偏高、監(jiān)管職責(zé)不清、法律性質(zhì)不清”等問題和風(fēng)險。

首先，逐步完善對民間借貸的監(jiān)管是重中之重，目前溫州等地的摸索取得了很好的效果，建立了民間借貸登記服務(wù)中心，這樣有利于監(jiān)管部門及時了解行業(yè)動態(tài)，待時機成熟可在其他地區(qū)進(jìn)一步推廣，逐步構(gòu)建全國性質(zhì)的登記服務(wù)平臺。其次，明晰監(jiān)管主體，針對監(jiān)管主體不明的問題，國務(wù)院在年初已經(jīng)明確了，由銀監(jiān)會牽頭來承擔(dān)對P2P的監(jiān)管，但針對普通的民間借貸監(jiān)管主體還未加明確，仍由地方政府主導(dǎo)，那么民間借貸未來立法重點不能忽視的就是民間借貸的監(jiān)管主體及職責(zé)。再次，針對P2P網(wǎng)貸倒閉或者潛逃的情況，要盡快予以規(guī)范，加快國內(nèi)征信體系的完善，對惡意騙貸的加大懲罰力度，銀監(jiān)會、央行等部門要聯(lián)手予以管制。

四、界定相關(guān)法律概念

我國現(xiàn)行法律體系中，民間借貸和集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪等罪名之間的并不存在很清晰的界限，很容易混淆，從此罪到彼罪，存在巨大的操縱空間。“如果揮霍數(shù)額超過集資總額的一半，則定集資詐騙，如果不到一半，大都定非法吸收公眾存款?！币虼吮仨毭鞔_界定民間借貸和相關(guān)概念之間的界限。

從最高院《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》中可見，只要是向公眾吸收資金的行為，無論用于何處，即使是入股和生產(chǎn)經(jīng)營也構(gòu)罪。此處公開的向公眾吸收資金是關(guān)鍵，那么“公眾”的內(nèi)涵是如何釋義的呢？我國現(xiàn)行立法的解釋將“公眾”界定為“社會不特定對象”。而目前對于“社會不特定對象”是沒有一個明確的衡量標(biāo)準(zhǔn)的，有學(xué)者指出“不特定對象”吸收資金，應(yīng)當(dāng)是指行為人所熟悉的人員以外的人，不能包括親朋好友在內(nèi)。所以，民間借貸中向親友、職工等處募集資金，這些出資人到底是否屬于“不特定對象”有待明確。因此必須通過立法對“社會不特定對象”的標(biāo)準(zhǔn)予以明確，具體包括借貸雙方的關(guān)系、集資的方式、資金的用途等要素。再者就是最高院司法解釋中第四條對“以非法占有為目的”作出的解釋仍有擴大空間，民間借貸是基于自愿的基礎(chǔ)上借款，借款人使用何種方法及對資金的用途就決定了是否觸犯了刑罰，以“肆意揮霍騙取資金”就能推斷借款人存在以非法占有為目的是不夠嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，無法避免引打擊面過寬而累及合法的民間借貸行為。因此在立法上還需進(jìn)一步明確。

參考文獻(xiàn)

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篇9

民間借貸出現(xiàn)問題的原因

第一，由于民間借貸是一種自發(fā)、分散的活動，缺乏正確的引導(dǎo)，特別是借貸雙方欠缺必要的法律知識，導(dǎo)致不少的民間借貸關(guān)系不合法、不規(guī)范，從而導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)糾紛的發(fā)生。（1）合同內(nèi)容不明確。民間借貸合同的具體內(nèi)容一般包括：借貸數(shù)額、利率、用途、期限及還款方式。其中在利率的問題上最容易發(fā)生糾紛，主要原因是借貸合同中沒有明確的利率約定。（2）未訂立書面協(xié)議。在民間借貸中，多數(shù)人僅憑口頭協(xié)議就發(fā)生借貸關(guān)系，而且沒有無利害關(guān)系的第三人在場見證或是錄音之類，在這種情況下，借款方一旦毀約，貸方無法提供事實根據(jù)，很難通過法律渠道討回應(yīng)有權(quán)利。（3）缺乏有效的擔(dān)保。民間借貸很多情況下是沒有擔(dān)保物的，即使有擔(dān)保物也不見得是規(guī)范的。比如民間借貸中，債務(wù)方通常以所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)作為抵押擔(dān)保，而根據(jù)我國法律規(guī)定，被依法查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)等都是不能成為抵押物和質(zhì)物的，從而導(dǎo)致很多種擔(dān)保情況均無法根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)來進(jìn)行維權(quán)，這就有可能造成債權(quán)的落空。第二，市場化運作，利率必然推高，進(jìn)而使得民間借貸演變?yōu)榉欠ǖ母呃J。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，貨幣作為商品，在流通過程中會向利益最高方流動。由于民間借貸資金相對于企業(yè)需求來說是有限的，所以資金必然會流向利率最高的方向以獲取最大利益，再加上現(xiàn)在民間借貸大多經(jīng)過層層放貸者之手，進(jìn)而利率不斷被抬高，民間借貸由此逐步走向高利貸。而成為高利貸之后，民間借貸的混亂程度就會大大增加，不管是道德風(fēng)險還是法律風(fēng)險都很高，這樣就導(dǎo)致了民間借貸問題頻發(fā)。第三、企業(yè)進(jìn)入借貸市場，空殼套取銀行貸款。這種情況在溫州尤為典型，企業(yè)發(fā)現(xiàn)從事民間借貸獲取利益遠(yuǎn)高于本身業(yè)務(wù)的利潤，干脆放棄其主營業(yè)務(wù)，以其企業(yè)空殼做抵押，大量套取銀行貸款資金，投入借貸市場之中，獲取利息差，本來本分的實業(yè)公司變成了“金融”企業(yè)。這本身就是違法行為，不僅影響本企業(yè)正常經(jīng)營活動的，而且嚴(yán)重威脅資本市場安全，大量資金涌入?yún)s沒有應(yīng)有的實業(yè)做后盾，在民間借貸鏈條斷裂后會造成巨大的損失。首先是民間借貸的監(jiān)管缺失。根據(jù)我國現(xiàn)有金融監(jiān)管法律和監(jiān)管體制框架，民間借貸沒有納入法律調(diào)整范圍，游離于政府監(jiān)管之外。央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會既沒有監(jiān)管的權(quán)利，也沒有監(jiān)管的動力。地方政府有監(jiān)管的壓力卻沒有監(jiān)管的權(quán)力和手段，因為沒有法律授予其監(jiān)管的職責(zé)，金融監(jiān)管是中央政府保留的權(quán)力，因此，對于民間借貸出現(xiàn)了無人監(jiān)管的狀態(tài)。一旦出現(xiàn)了問題，只能采取“臨時性”措施，而不能使問題得到根本性的解決。其次對于民間借貸的法律保護(hù)也不健全，或者說到底該如何保護(hù)、保護(hù)怎樣的民間借貸，國家也沒有很好的解釋清楚。在我國，民間借貸一直游走于政策法律的邊緣，我國禁止非法集資行為，但民間借貸和非法集資的差別在哪里，到底該如何界定非法集資與正常的民間借貸行為，我國尚無明確的司法解釋。對于正常的民間借貸行為，我國采用默許的方式，即作為正常債權(quán)加以保護(hù)。但對于高于限定利率水平的民間借貸行為是不受法律保護(hù)的，如高利貸行為則屬于法律明文禁止的范疇。由于民間借貸行為受法律保護(hù)力度的不夠，一直處于地下運行的灰色地帶，加上民間借貸與銀行儲蓄之間存在較大利差，因此有相當(dāng)部分民間資本選擇了民間借貸的投資方式，導(dǎo)致民間借貸的規(guī)模逐步增大，但由于缺乏正式監(jiān)管，民間借貸行為的規(guī)范程度較差，投資者的合法權(quán)益也很難得到有效保護(hù)。

民間借貸存在的合理性

雖然民間借貸亂象百出，但是并沒有因此而消失，由此可見，民間借貸的存在有其必然性，這個必然性是很容易理解的,從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來說,就是存在供給方和需求方。在中國的漸進(jìn)式改革過程中，正規(guī)金融機構(gòu)存在著偏好公有制經(jīng)濟(jì)，排斥非公有制經(jīng)濟(jì)的慣性思維和決策模式。這種現(xiàn)象的產(chǎn)生并非沒有自身的道理。正規(guī)金融機構(gòu)排斥非公有制經(jīng)濟(jì)的思維模式是由于長期以來的計劃經(jīng)濟(jì)體制形成的。政府在金融資源的分配中具有明顯的所有制傾向，大部分的金融資源集中到了國有經(jīng)濟(jì)中，只有很少部分的資金流向非公有制經(jīng)濟(jì)，這樣就導(dǎo)致了非公有制經(jīng)濟(jì)所能得到的資金支持嚴(yán)重不足。近些年，中小企業(yè)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，而企業(yè)在發(fā)展過程中需要資金的支持，這需要企業(yè)從資本市場來獲得。我國的資本市場包括股票市場和債券市場，然而這兩個市場對于中小企業(yè)的需求并不能很好地滿足，他們的服務(wù)對象更多的集中在國有經(jīng)濟(jì)這個范圍。隨著民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間的資本日益膨脹，加上城鄉(xiāng)居民的可支配收入逐年增加，民間資本的流動量達(dá)到了驚人的程度，這為民間借貸提供了充足的資金保證。如此充裕的資本積累在民間，必須要尋求增值保值的機會。但是分析一下投資渠道可以發(fā)現(xiàn)，首先銀行儲蓄的利率相對于通貨膨脹因素來說就成了負(fù)利率，資金只要是存在銀行就等于是在貶值；股票市場雖然可能賺錢，但是風(fēng)險太大，而且對于知識水平要求較高，很多人不敢嘗試；債券市場在我國主要是國債，然而額度也很有限，利率也不是很高，所以也滿足不了這么多資金的投資。而民間借貸的收益相對來說就高得多了，以民間借貸十分活躍的溫州為例，農(nóng)村民間私人自由借貸的利率平均大約為月息千分之二十五，最高可達(dá)到千分之三十；企業(yè)在民間的借款利息率平均大約為月息千分之二十到千分之二十六。因此，正是在缺乏現(xiàn)資工具和民間借貸高收益的驅(qū)動下，民間資本充裕者紛紛把資本投向民間借貸。

本文作者：金叔閣工作單位：鹽城市軍分區(qū)后勤部

篇10

【關(guān)鍵詞】民間借貸 調(diào)查

一、A市民間借貸的基本情況

（一）銀行仍然是支持小微企業(yè)發(fā)展的主力軍

在調(diào)查的20戶小微企業(yè)中，2015年三季度通過銀行、民間借貸及其他渠道發(fā)生的企業(yè)融資金額累計達(dá)16620萬元。從本次調(diào)查結(jié)果來看，金融機構(gòu)貸款余額15520萬元，較上季度減少2305萬元，下降12.93%；民間融資余額1100萬元，較上季度減少1600萬元，下降59.26%。民間融資占比繼續(xù)縮小，為融資總額的6.62%，較上季度下降6.53個百分點。轄區(qū)企業(yè)沒有通過互聯(lián)網(wǎng)金融公司借入或借出資金的情況。

（二）民間融資利率略有下降，融資成本依然偏高，全為短期融資

2015年三季度，民間融資利率略有下降，融資成本依然偏高，平均月利率為14.25‰，較上季度下降0.82個千分點。其中，工業(yè)類企業(yè)民間融資成本為月利率17‰，較上季度上升0.1個千分點，融資成本仍高于平均值。所有融資皆為短期借款，融資期限有延長的趨勢。累計發(fā)生融資5筆，其中，2筆借款期限在1個月以內(nèi)，3筆借款期限為1～6個月。借入渠道更加分散，依次主要從“民間融資中介”、“股東或內(nèi)部”、“其他個人”和“其他民間融資”獲得借款，占比分別為40%、20%、20%和20%。全用于“過橋資金”和“流動資金”所需，分別占60%和40%。

（三）民間借入資金協(xié)議形式、擔(dān)保方式分別以借據(jù)、合同和財產(chǎn)、第三方保證為主

從民間融資的協(xié)議形式來看，主要為正式合同和借據(jù)。調(diào)查顯示，2015年三季度民間融資協(xié)議形式為正式合同、借據(jù)、口頭約定的筆數(shù)占比分別為60%、20%和20%，各協(xié)議融資量占比分別為29.17%、58.33%和12.5%。從民間融資的擔(dān)保形式來看，主要為財產(chǎn)擔(dān)保和第三方保證，本季度民間融資擔(dān)保形式為“第三方保證”、“財產(chǎn)擔(dān)?！焙汀盁o擔(dān)保，僅憑信用”，分別占比40%、40%和20%。

（四）民間融資償還情況與上季度不變，還款潛在風(fēng)險上升

從企業(yè)民間融資還款情況來看，轄區(qū)企業(yè)民間融資40%的能夠“全部按期償還”，20%的為“尚未到期等其他情況”，20%的為“有過延期情況，但大多能按期償還”，20%的為“大多不能按期償還”?？傮w還款情況與上季度基本不變。因多數(shù)民間融資企業(yè)當(dāng)前經(jīng)營狀況不佳，加上融資成本上升、融資成本承受力下降，且經(jīng)營困境短期內(nèi)不會改變，民間融資還款潛在風(fēng)險有上升趨勢。再因企業(yè)融資過橋資金所需居多，且轄區(qū)已有個別投融資公司出現(xiàn)不能按約支付民間融資本、息的情況，密切防范一旦資金鏈吃緊企業(yè)還貸風(fēng)險和融資償還風(fēng)險加倍顯現(xiàn)的緊迫性日益突出。

二、當(dāng)前A市民間借貸存在的主要問題

調(diào)查顯示，民間借貸具有獨特的融資優(yōu)勢，諸如借貸方式簡便、借貸條款約定比較靈活、民間借貸利率的高收益集聚了大量社會閑散資金，使資金需求者向社會尋求資金支持成為可能。但是，民間借貸也存在著一些不容忽視的問題，亟待加以規(guī)范。

（一）民間借貸案件數(shù)量快速遞增

隨著民間借貸的蓬勃發(fā)展，民間借貸訴訟案件發(fā)案數(shù)量快速遞增。民間借貸多發(fā)生在熟人之間，借款合同多采用普通借條、口頭協(xié)定的方式，借貸合同規(guī)范性不強，加之利息較高，還款壓力較大，一旦借款人信用意識不夠強，極易產(chǎn)生民間借貸糾紛。我們在A市中級人民法院，隨機抽取了2013年的26個民事裁判文書作為樣本，發(fā)現(xiàn)26起民事案件中民間借貸糾紛案件有6起，占民事案件的23%。由此可見，民間借貸訴訟案件所占民事案件的比重較大。

（二）易導(dǎo)致非法集資活動

民間借貸利率一般高出銀行貸款利率2-3倍，有的甚至超出4倍。由于缺乏民間借貸相關(guān)法律規(guī)范，高額的利息收入促使很多人假借融資之名，進(jìn)行非法集資。由于非法集資的手續(xù)不規(guī)范，且涉及人員較多，金額較大，一旦不能到期償付，容易引發(fā)突發(fā)性，極大地危害了正常的金融秩序。今年以來，A市陸續(xù)收到有關(guān)單位的情況報告，同時從輿情監(jiān)測中了解到多則可疑信息，并就此開展了融資擔(dān)保公司全面的風(fēng)險排查和專項整治，目前正在處置“中盛投資”事件。

（三）外部監(jiān)管難度加大

一是資金監(jiān)測難度較大。民間借貸活動的當(dāng)事人，如農(nóng)戶、個體工商戶、企業(yè)、典當(dāng)行和投資公司，一般都不愿意向外界透露民間借貸數(shù)量和方式。農(nóng)戶和個體工商戶是不想透露自己的隱私，企業(yè)是怕影響和銀行之間的信貸關(guān)系，典當(dāng)行和投資公司則是為了逃避監(jiān)管，從而導(dǎo)致監(jiān)管部門難以及時掌握民間借貸的真實情況。二是監(jiān)管措施有待完善。調(diào)查顯示，A市地方各級政府及有關(guān)部門尚未出臺涉及民間借貸健康發(fā)展與陽光化運作的規(guī)范性文件和重大措施，尚未成立民間借貸登記服務(wù)中心、民間融資服務(wù)中心和及類似組織，因此，有關(guān)部門往往只能被動地處理違約事件，難以及時、有效地發(fā)現(xiàn)、控制和化解民間借貸風(fēng)險。

三、對策建議

（一）完善民間借貸法律法規(guī)

關(guān)于民間融資，我國并沒有專門的立法加以規(guī)制?！睹穹ㄍ▌t》、《合同法》、《刑法》以及一些司法解釋都有涉及，較為零散而不成體系。因此，建議借鑒國際經(jīng)驗，加快制定和完善相關(guān)法律制度，明確民間借貸的定義、主體、資金來源、最高限額、利率、監(jiān)管部門、法律責(zé)任等內(nèi)容，使賦予民間借貸的合法地位，清晰界定合法活動的范圍界限，使其在法律的框架內(nèi)健康發(fā)展；同時，嚴(yán)厲打擊非法融資和金融詐騙活動，維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，保證金融市場和社會秩序的穩(wěn)定。

（二）有序引導(dǎo)民間資金“脫虛入實”

民間借貸風(fēng)險的積聚，很大程度上源于虛擬經(jīng)濟(jì)的過渡膨脹。從長遠(yuǎn)來看，民間借貸“正能量”的有效釋放，關(guān)鍵在于“脫虛入實”，在實體經(jīng)濟(jì)中找到合適的投資渠道。隨著國家穩(wěn)增長政策的出臺，相關(guān)行業(yè)和領(lǐng)域相繼對民間資本放開了限制。建議下階段人民銀行加強與地方政府經(jīng)濟(jì)、金融等相關(guān)部門的溝通與合作，共同規(guī)范、引導(dǎo)民間資本有序發(fā)展，充分調(diào)動民間資本的積極性，進(jìn)一步激發(fā)經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)生動力，使目前正在暴露風(fēng)險的民間借貸資金轉(zhuǎn)化為有益的產(chǎn)業(yè)資本。

（三）切實完善中小微企業(yè)金融服務(wù)

中小微企業(yè)融資難題與民間借貸問題的交織重疊，導(dǎo)致了民間借貸風(fēng)險的進(jìn)一步加劇。負(fù)債率高的中小微企業(yè)一旦發(fā)生資金鏈斷裂，就很可能成為民間借貸的典型案例。因此，對于眾多亟需資金支持的中小微企業(yè)而言，一方面堅持在信貸資源配置上繼續(xù)給予適度傾斜，通過金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新滿足其多樣化的資金需求；另一方面加快推進(jìn)中小企業(yè)集合票據(jù)等直接融資業(yè)務(wù)發(fā)展，促進(jìn)民間資本與民營企業(yè)的有效對接。

（四）建立健全多層次的外部監(jiān)管體系