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篇1

關(guān)鍵詞:實(shí)體經(jīng)濟(jì);虛擬經(jīng)濟(jì);一體化

一、虛實(shí)經(jīng)濟(jì)是緊密相連的

在復(fù)雜的現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,虛擬經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中最敏感的神經(jīng),因此,現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)需要高度重視對(duì)虛擬經(jīng)濟(jì)的研究,高度重視和積極展開(kāi)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的虛實(shí)一體化研究。

在復(fù)雜的現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,不論是由股票的交易拉動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)價(jià)格上漲,還是說(shuō)哪一方面的影響更大一些,那要看在具體的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的表現(xiàn)。因而在復(fù)雜的現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,看到實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域價(jià)格發(fā)生劇烈波動(dòng),就只是治理試題經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的價(jià)格,那是比較片面的,而虛實(shí)經(jīng)濟(jì)一體化研究的前言意義也正是體現(xiàn)在這里。在21世紀(jì),關(guān)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的研究,不論是關(guān)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的研究,還是關(guān)于虛擬經(jīng)濟(jì)的研究,都必須是虛實(shí)經(jīng)濟(jì)一體化的研究,因?yàn)樵诂F(xiàn)實(shí)中這兩大領(lǐng)域是緊密相連的。

二、股票市場(chǎng)對(duì)虛擬經(jīng)濟(jì)的影響

股票市場(chǎng)是一種復(fù)雜系統(tǒng),其主要組分是自然人和法人(買(mǎi)方、賣(mài)方,以及中介方),他們按照一定的規(guī)則在股票市場(chǎng)中進(jìn)行股票的交易。新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)理論假定從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人都是“經(jīng)濟(jì)人”,他們追求自身利益的最大化,而且其行為完全理性。按照這一理論,股票價(jià)格是投資者對(duì)影響股票價(jià)格的實(shí)體經(jīng)濟(jì)變量未來(lái)價(jià)值的理性預(yù)期,也就是說(shuō)一種股票的價(jià)值應(yīng)當(dāng)?shù)扔谄湮磥?lái)收益的現(xiàn)值。但是,正如諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者西蒙(Herbert Simon)所指出,從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人只能是有限理性的,由于人們受到信息和知識(shí)的限制,難以了解和預(yù)測(cè)各種可能的結(jié)果,通常只能根據(jù)主觀(guān)判斷進(jìn)行決策,而且在決策時(shí)也難以考慮所有可能的方案。此外,人們的價(jià)值觀(guān)和周?chē)藗兊难孕幸?會(huì)影響其決策的正確性。

虛擬資本的內(nèi)在不穩(wěn)定性來(lái)自其本身的虛擬性,虛擬經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中存在的正反饋?zhàn)饔靡矔?huì)增強(qiáng)虛擬經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的不穩(wěn)定性。例如購(gòu)買(mǎi)某種股票的人越多,就會(huì)促使更多的人購(gòu)買(mǎi)這種股票。人們之間的這種相互影響就是正反饋?zhàn)饔?它會(huì)造成放大效應(yīng),使股票的價(jià)格大起大落。

三、股票市場(chǎng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響

對(duì)于股票市場(chǎng)的研究就是虛實(shí)經(jīng)濟(jì)一體化的經(jīng)濟(jì)研究。在現(xiàn)代國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行中,虛擬經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行占有重要地位和發(fā)揮著重要的作用。在現(xiàn)代虛擬經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行中,股票市場(chǎng)的運(yùn)行占有重要地位,作為虛擬經(jīng)濟(jì)的主要組成部分,股票市場(chǎng)的運(yùn)行不僅對(duì)虛擬經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生重要影響,而且對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行也產(chǎn)生重要影響。

首先,股票價(jià)格變動(dòng)通過(guò)財(cái)富效應(yīng)和替代效應(yīng)影響消費(fèi),財(cái)富效應(yīng)是指金融財(cái)富的變化及預(yù)期的變化對(duì)推動(dòng)消費(fèi)支出的影響;其次,股票價(jià)格影響投資。股票價(jià)格通過(guò)改變資金成本;影響信貸渠道;影響固定投資等渠道間接作用于投資。

股市對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的反作用也不可忽視,股市的上升會(huì)增強(qiáng)人們對(duì)經(jīng)濟(jì)前景的信心,并且由于“財(cái)富效應(yīng)”而增加消費(fèi),從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。反之,當(dāng)股市泡沫破滅時(shí),人們不僅減少消費(fèi),而且因心理恐慌而爭(zhēng)相拋售各種金融資產(chǎn),導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)衰退甚至發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

四、虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互作用的傳導(dǎo)機(jī)制

虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互作用的傳導(dǎo)機(jī)制,實(shí)質(zhì)上尋找二者相互作用的媒介物及其運(yùn)行規(guī)律。在開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下,二者主要通過(guò)以下幾個(gè)經(jīng)濟(jì)變量相互作用。

第一,利率傳導(dǎo)機(jī)制。利率作為一國(guó)貨幣的對(duì)內(nèi)價(jià)格,對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行有直接影響。利率下降就相當(dāng)于通貨緊縮,通貨緊縮是社會(huì)總需求小于社會(huì)總供給。它會(huì)影響企業(yè)生產(chǎn)和投資的積極性,強(qiáng)化居民購(gòu)買(mǎi)力的“惜購(gòu)”心理,導(dǎo)致市場(chǎng)銷(xiāo)售不振以及抑制社會(huì)總需求、制約國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

第二,匯率傳導(dǎo)機(jī)制。匯率作為一國(guó)貨幣的對(duì)外價(jià)格,作為開(kāi)放經(jīng)濟(jì)中的重要變量,成為影響一國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要因素。以本幣升值為例,本幣升值引起進(jìn)口增加,出口減少進(jìn)而導(dǎo)致產(chǎn)出減少,國(guó)民收入減少;再者,本幣升值引起進(jìn)口物價(jià)下降,若國(guó)內(nèi)物價(jià)水平不變,則會(huì)出現(xiàn)通貨緊縮的風(fēng)險(xiǎn)等。

第三,股票收益率傳導(dǎo)機(jī)制。股票作為虛擬經(jīng)濟(jì)的重要載體,在資金存量不變的情況下,股票收益率提高,則會(huì)引導(dǎo)資金流向虛擬經(jīng)濟(jì)體,實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏資金,經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于非均衡狀態(tài)。

第四,金融衍生品,實(shí)物金融產(chǎn)品等投資收益率傳導(dǎo)機(jī)制。這種傳導(dǎo)機(jī)制類(lèi)似于股票收益率傳導(dǎo)機(jī)制。

五、建立虛實(shí)一體化的宏觀(guān)調(diào)控系統(tǒng)

此次美國(guó)金融危機(jī)從房地產(chǎn)市場(chǎng)傳導(dǎo)至信貸市場(chǎng)、從信貸市場(chǎng)傳導(dǎo)至資本市場(chǎng)、由金融市場(chǎng)傳導(dǎo)至實(shí)體經(jīng)濟(jì)、由國(guó)內(nèi)傳導(dǎo)致全球,表明虛擬經(jīng)濟(jì)和試題經(jīng)濟(jì)是相互聯(lián)系,緊密相連的。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論基礎(chǔ)研究還需要認(rèn)真探索在復(fù)雜的現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,建立虛實(shí)經(jīng)濟(jì)一體化的宏觀(guān)調(diào)控系統(tǒng)的問(wèn)題。

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是高度虛擬化的,如果宏觀(guān)調(diào)控知識(shí)調(diào)控實(shí)體經(jīng)濟(jì),那對(duì)于保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行是難以起到有效作用的。這次爆發(fā)的金融危機(jī)表明,宏觀(guān)調(diào)控不涉及股票市場(chǎng),不涉及金融衍生品市場(chǎng),早晚是要出現(xiàn)大問(wèn)題的。自由的股票市場(chǎng)應(yīng)該終結(jié)了,自由的金融衍生品市場(chǎng)也應(yīng)該終結(jié)了,而應(yīng)當(dāng)建立的是各個(gè)國(guó)家或地區(qū)的虛實(shí)一體化的宏觀(guān)調(diào)控系統(tǒng)。

這個(gè)新體系至少應(yīng)該包括四個(gè)層次的內(nèi)容。第一個(gè)層次是長(zhǎng)期規(guī)劃研究;第二個(gè)層次是財(cái)政政策運(yùn)作;第三個(gè)層次是貨幣政策運(yùn)作;第四個(gè)層次是加強(qiáng)各國(guó)的協(xié)調(diào)合作。在經(jīng)濟(jì)金融全球化、大型金融機(jī)構(gòu)跨國(guó)化已成為大趨勢(shì)、大潮流的背景下,金融風(fēng)險(xiǎn)的跨境傳染和溢出是難以避免的。因此,我們要加強(qiáng)國(guó)與國(guó)之間的協(xié)調(diào)和合作,提高全球金融體系的穩(wěn)定性,使全球經(jīng)濟(jì)得到健康、平穩(wěn)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]伍超明.虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)關(guān)系研究[J].上海經(jīng)濟(jì)研究,2003,(12).

篇2

關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險(xiǎn)；形成因素；財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；防范策略

一、金融風(fēng)險(xiǎn)理論概述介紹

金融風(fēng)險(xiǎn)，指任何有可能導(dǎo)致企業(yè)或機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)?！∫患医鹑跈C(jī)構(gòu)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的后果，往往超過(guò)對(duì)其自身的影響。金融機(jī)構(gòu)在具體的金融交易活動(dòng)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，有可能對(duì)該金融機(jī)構(gòu)的生存構(gòu)成威脅；具體的一家金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)不善而出現(xiàn)危機(jī)，有可能對(duì)整個(gè)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行構(gòu)成威脅；一旦發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，金融體系運(yùn)轉(zhuǎn)失靈，必然會(huì)導(dǎo)致全社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的混亂，甚至引發(fā)嚴(yán)重的政治危機(jī)。

二、金融風(fēng)險(xiǎn)形成因素的分析

1.對(duì)外開(kāi)放面臨的風(fēng)險(xiǎn)

亞洲金融危機(jī)的爆發(fā)，使我們看到一些國(guó)家金融市場(chǎng)開(kāi)放后，給國(guó)際炒家提供了可趁之機(jī)的情況。受沖擊的有經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，也有發(fā)展中國(guó)家。國(guó)內(nèi)金融服務(wù)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放也存在金融風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前已逐步開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)，擴(kuò)大外資銀行經(jīng)營(yíng)范圍，初步形成了外資金融機(jī)構(gòu)與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的局面。

2.股票市場(chǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)有企業(yè)改制的推行，我國(guó)股市也在短時(shí)間內(nèi)里高速發(fā)展，作為股市交易客體的上市公司無(wú)論是在數(shù)量上還是在規(guī)模上都經(jīng)歷著一個(gè)急劇膨脹的過(guò)程。我國(guó)上市公司數(shù)量成倍增長(zhǎng)，但上市公司質(zhì)量欠佳，摻有虛假成份：中介機(jī)構(gòu)操作不規(guī)范，甚至聯(lián)手造假，欺騙投資者；人市主體不理性。這些情況表明，股市風(fēng)險(xiǎn)已成為當(dāng)前我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)最危險(xiǎn)的部分。

3.資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)的根本性風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)突出表現(xiàn)在銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)上，貸款逾期、發(fā)生呆滯、呆賬情況比較嚴(yán)重。場(chǎng)利率變化引起金融機(jī)構(gòu)持有資產(chǎn)價(jià)格變動(dòng)或銀行及其他金融機(jī)構(gòu)協(xié)定利率跟不上市場(chǎng)利率變化而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在金融衍生品交易中，即金融機(jī)構(gòu)從事期貨、期權(quán)等金融衍生工具交易時(shí)對(duì)市場(chǎng)行錯(cuò)誤預(yù)測(cè)而發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)巨大。隨著我國(guó)貨幣市場(chǎng)成熟發(fā)展，利率機(jī)制將趨于靈活，有管制的浮動(dòng)利率將向開(kāi)放的市場(chǎng)利率轉(zhuǎn)變，必將使金融機(jī)構(gòu)面臨比較明顯的市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)。

4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

這是指存款人按照正當(dāng)理由要求提款時(shí)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)不能支付的風(fēng)險(xiǎn)。一是現(xiàn)金支付能力不足，二是不能滿(mǎn)足企業(yè)、單位等存款者轉(zhuǎn)賬支付需求。嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)會(huì)觸發(fā)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，即存款者擠提存款而銀行無(wú)法支付的風(fēng)險(xiǎn)。居民儲(chǔ)蓄余額的穩(wěn)定增長(zhǎng)掩蓋了銀行流動(dòng)性問(wèn)題，因?yàn)楦哳~儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)使銀行在資金方面有回旋的余地，而一旦因?yàn)槟撤N原因造成儲(chǔ)蓄擠兌，銀行有可能會(huì)遇到支付困難，這將影響金融秩序的混亂。

三、我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀情況分析

1.金融風(fēng)險(xiǎn)集中導(dǎo)致社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)

由于金融資本經(jīng)營(yíng)的相對(duì)集中，以及對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的全面滲透乃至控制，使得金融部門(mén)成為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中牽引資源配置的核心，即通過(guò)金融資本的流動(dòng)就可影響甚至決定著人力資本、其他物質(zhì)資本以及技術(shù)要素的流向與相互結(jié)合，因而對(duì)于現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力的形成和整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率是至關(guān)重要的。但金融資本的集中，也使其人為操縱因素與投機(jī)意味愈加濃烈，尤其是以金融資本為直接經(jīng)營(yíng)對(duì)象的"金融創(chuàng)新"形式的發(fā)現(xiàn)與廣泛使用，致使金融資本極易脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)而單獨(dú)運(yùn)行。如果失去了產(chǎn)業(yè)資本的廣泛支撐，金融資本營(yíng)運(yùn)的不確定性及其決定的風(fēng)險(xiǎn)也就更大。

2.體制或機(jī)制因素加劇金融風(fēng)險(xiǎn)

由于一些國(guó)家和地區(qū)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不完善甚至尚未建立的基礎(chǔ)上，就片面地以金融自由化與金融市場(chǎng)的國(guó)際化來(lái)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使高度市場(chǎng)化的金融制度與市場(chǎng)化程度較低的實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間出現(xiàn)了較大的磨擦與沖突，這種體制因素所導(dǎo)致的不協(xié)調(diào)與不確定性的增大，就使得以信用風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)與犯罪風(fēng)險(xiǎn)為主要內(nèi)容的一類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)，成為金融動(dòng)蕩與金融危機(jī)的潛在隱患。

3.金融風(fēng)險(xiǎn)的防范同政府關(guān)系越來(lái)越密切

隨著金融自由化和金融資本規(guī)模的日趨擴(kuò)張，金融部門(mén)的"外部性"也越來(lái)越明顯，一家金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)會(huì)涉及到大量產(chǎn)業(yè)企業(yè)與家庭的利益損失，因而不管是國(guó)有的還是非國(guó)有的金融機(jī)構(gòu)，這種"外部性"的擴(kuò)展已使其成為一個(gè)名副其實(shí)的"準(zhǔn)公共部門(mén)"，金融產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)也就成為一種"準(zhǔn)公共產(chǎn)品"的營(yíng)運(yùn)。如此情況下，就不能不與政府財(cái)政有關(guān)。

四、我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施和建議

1.加快企業(yè)與商業(yè)銀行體制改革

用于補(bǔ)充國(guó)有商業(yè)銀行資本金，使其資本充足率達(dá)到國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。但最根本的還是應(yīng)當(dāng)加快商業(yè)銀行體制改革，經(jīng)過(guò)改革至少能夠解除目前困擾銀企關(guān)系的信息約束問(wèn)題，使銀行與產(chǎn)業(yè)企業(yè)真正成為市場(chǎng)上具有競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)的企業(yè)實(shí)體，從資產(chǎn)營(yíng)運(yùn)效益出發(fā)，銀行努力尋找值得貸款的企業(yè)，企業(yè)也可自由選擇能夠給予貸款的銀行，在這種基于效益基礎(chǔ)上的相互尋求對(duì)象的過(guò)程中使信息暢通，以求信貸資源配置效率的提高。

加大對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

對(duì)于問(wèn)題較多的信托投資公司，在清理的基礎(chǔ)上堅(jiān)決與各級(jí)政府部門(mén)脫鉤，杜絕經(jīng)營(yíng)資金的財(cái)政化；基于目前國(guó)際社會(huì)對(duì)中國(guó)金融機(jī)構(gòu)問(wèn)題關(guān)注較多，國(guó)際金融動(dòng)蕩尚未平息，為了避免引起過(guò)大的波動(dòng)及對(duì)信心的消極影響，對(duì)信托投資公司的清理應(yīng)慎重，主要應(yīng)按金融信托的應(yīng)有原則積極進(jìn)行改組，盡量實(shí)行平衡過(guò)渡。對(duì)于證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，應(yīng)盡快建立健全有關(guān)證券業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，完善有關(guān)會(huì)計(jì)賬戶(hù)體系結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮商業(yè)銀行對(duì)證券投資清算資金的監(jiān)督作用。

加強(qiáng)金融管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力

當(dāng)今世界已是全球化的世界，繼續(xù)堅(jiān)定不移地貫徹對(duì)外開(kāi)放政策是我國(guó)順應(yīng)歷史潮流的要求，也是確保我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展的關(guān)鍵。今后在繼續(xù)吸引科技含量高的工業(yè)資本流入的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)視經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)需要，加快金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與體制的建設(shè)，在總量控制的原則下，積極穩(wěn)妥地吸引金融資本的流入，并重點(diǎn)從外匯管理制度與行業(yè)、企業(yè)準(zhǔn)入的程度上予以嚴(yán)格監(jiān)控。

4.積極推進(jìn)財(cái)政改革，增強(qiáng)財(cái)政實(shí)力

就當(dāng)前來(lái)說(shuō)，應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，積極推進(jìn)已經(jīng)確定的以“費(fèi)改稅”為重點(diǎn)的新一輪財(cái)稅改革，并加強(qiáng)財(cái)政管理，提高效率，將現(xiàn)行稅制范圍內(nèi)應(yīng)收的稅收及時(shí)足額地收繳國(guó)庫(kù)；通過(guò)編制“國(guó)有資本預(yù)算”，加強(qiáng)對(duì)國(guó)有資本營(yíng)運(yùn)的監(jiān)控，確保國(guó)有企業(yè)改制過(guò)程中國(guó)有資產(chǎn)的保值增值，特別是當(dāng)涉及到國(guó)有資產(chǎn)變現(xiàn)時(shí)，能夠保證政府財(cái)政的應(yīng)有收入；在節(jié)約的原則下，調(diào)整財(cái)政公共投資方向，重點(diǎn)轉(zhuǎn)向非盈利性公共工程項(xiàng)目投資，等等。以此促進(jìn)財(cái)政機(jī)制的完善與財(cái)力的充盈，使其成為防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)強(qiáng)后盾。

5.強(qiáng)化金融執(zhí)法與監(jiān)管力度

金融經(jīng)營(yíng)活動(dòng)應(yīng)在嚴(yán)格明確的法律法規(guī)制度界定下進(jìn)行，為此，應(yīng)當(dāng)針對(duì)我國(guó)已開(kāi)始運(yùn)行的證券、期貨、信托業(yè)加快相關(guān)法律的立法進(jìn)度；對(duì)于已有法律法規(guī)，在健全監(jiān)管體系的同時(shí)，強(qiáng)化執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊金融犯罪行為，確保健康的金融秩序。

參考文獻(xiàn)

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Abstract： This paper analyzes many drawbacks of credit risk management in China's commercial banks through the specific effects of financial crisis triggered by subprime mortgage crisis and proposes recommendations countermeasures.

關(guān)鍵詞： 信貸風(fēng)險(xiǎn)；金融危機(jī)；風(fēng)險(xiǎn)防范

Key words： credit risk；financial crisis；risk prevention

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2014）09-0127-02

1 什么是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及構(gòu)成

1.1 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)總和，即商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)貨幣和信用業(yè)務(wù)過(guò)程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能回流不能保值的可能性。目前我國(guó)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，其實(shí)近年來(lái)我國(guó)的商業(yè)銀行一直都在積極的探索防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的方法，也取得了一些成績(jī)，但是由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)快發(fā)展等因素，我國(guó)商業(yè)銀行在這方面做得還不夠好，仍需要做出更多的努力，只有提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理才能提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

1.2 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)組成了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，而且外部風(fēng)險(xiǎn)是由內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)決定的。

①內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)：素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、程序風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)。

1）素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，指因信貸人員的個(gè)人素質(zhì)原因?qū)е碌男刨J風(fēng)險(xiǎn)。它是衡量業(yè)務(wù)員素質(zhì)的標(biāo)準(zhǔn)。若業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)水平很低，很容易做出錯(cuò)誤的判斷，給貸款帶來(lái)很多的風(fēng)險(xiǎn)。若道德素質(zhì)不高的業(yè)務(wù)員則易導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)。

2）程序風(fēng)險(xiǎn)，信貸審批程序復(fù)雜會(huì)使貸款風(fēng)險(xiǎn)變得不受控制，往往會(huì)加大風(fēng)險(xiǎn)。

3）管理風(fēng)險(xiǎn)，指貸款后的管理師是信貸管理的重中之重，對(duì)貸款的正常收回起決定性作用。在當(dāng)前的銀行管理機(jī)制模式下，貸后管理還存在著某些弊端，給貸款的正常收回埋下了隱患。

4）政策風(fēng)險(xiǎn)，每一種信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)辦和發(fā)展都離不開(kāi)相應(yīng)的信貸政策支持為前提。

②外部風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、中介風(fēng)險(xiǎn)、行政風(fēng)險(xiǎn)、誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)。

1）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，銀行一旦將貸款發(fā)放出去，對(duì)于貸款的使用以及歸還的主動(dòng)權(quán)是由貸款人決定的，銀行不能干涉。貸款人經(jīng)營(yíng)上的風(fēng)險(xiǎn)直接導(dǎo)致了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2）中介風(fēng)險(xiǎn)，一些中介機(jī)構(gòu)為了眼前的利益，為借款人出具了虛假的財(cái)務(wù)報(bào)告。使銀行在不了解真實(shí)情況的形勢(shì)下，就發(fā)放了貸款，給貸款帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。

3）行政風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)有商業(yè)銀行雖然在業(yè)務(wù)上不受當(dāng)?shù)卣闹萍s，但影響也是難免的。

4）誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)，借款人的還貸意愿與其法定的個(gè)人品德有關(guān)。

2 金融危機(jī)下我國(guó)商業(yè)銀行面臨的信貸危機(jī)及存在的問(wèn)題

①信用級(jí)別管理不嚴(yán)及住房貸款比例增大將導(dǎo)致個(gè)人住房貸款者信用風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)?，F(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行的信用體系還很不健全，在實(shí)際貸款的發(fā)放過(guò)程中，貸款人的信用難以得到保證，導(dǎo)致一些人在申請(qǐng)貸款時(shí)，會(huì)開(kāi)具虛假證明來(lái)獲得貸款。銀行為了擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模，按揭成數(shù)都比較高甚至是零首付。

②商業(yè)銀行過(guò)度貸款。商業(yè)銀行為了搶占市場(chǎng)份額，推出了各種優(yōu)惠業(yè)務(wù)刺激個(gè)人房貸消費(fèi)。銀行間的競(jìng)爭(zhēng)和巨大的利潤(rùn)促使銀行對(duì)貸款審查的不嚴(yán)謹(jǐn)僅僅流于形式。這種現(xiàn)狀增加了銀行風(fēng)險(xiǎn)。

③房地產(chǎn)的泡沫促使風(fēng)險(xiǎn)加大。由于房地產(chǎn)行業(yè)的持續(xù)繁榮，促使銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制上的意愿下降，導(dǎo)致了緊縮的貨幣政策出臺(tái)。利息的持續(xù)增加導(dǎo)致了借款人的還貸成本上升。隨著全球經(jīng)濟(jì)的低迷、就業(yè)率下降、收入預(yù)期下降。個(gè)人住房貸款者可能會(huì)出現(xiàn)無(wú)力還貸的情況。

④商業(yè)銀行有可能出現(xiàn)有錢(qián)貸放不出的局面。目前，整體上是信貸供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于信貸需求，信貸缺口很大。根據(jù)過(guò)往的一般規(guī)律，在經(jīng)濟(jì)下滑的初期，企業(yè)的信貸需求往往很大，而經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后，如果企業(yè)的盈利能力大幅下降甚至虧損。企業(yè)的投資信心就會(huì)不足，企業(yè)的信貸需求反而會(huì)大幅下降，出現(xiàn)銀行有錢(qián)貸不出的現(xiàn)象。而從我國(guó)目前資金供應(yīng)來(lái)看，短期內(nèi)我國(guó)國(guó)際收支順差的局面仍難改變，貨幣供給會(huì)繼續(xù)增長(zhǎng)，而央行可能基于對(duì)未來(lái)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)下行的擔(dān)憂(yōu)會(huì)在一定程度上減少對(duì)沖操作。從而將錢(qián)留在商業(yè)銀行體系，這會(huì)進(jìn)一步導(dǎo)致體系的資金富裕。

3 我國(guó)商業(yè)銀行的對(duì)策

3.1 商業(yè)銀行應(yīng)努力化解和防范由金融創(chuàng)新帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn) 為了降低成本，減少風(fēng)險(xiǎn)，使負(fù)債結(jié)構(gòu)最優(yōu)化，商業(yè)銀行應(yīng)該創(chuàng)新自身的業(yè)務(wù)模式，大力的推行中間業(yè)務(wù)。這次的金融危機(jī)警示我們應(yīng)該建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防御體系以及后續(xù)的價(jià)監(jiān)督機(jī)制，只有建立了相關(guān)的法律政策，我國(guó)的銀行信貸才會(huì)更有保障。商業(yè)銀行應(yīng)該更加完善自身的內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)，在進(jìn)行信貸交易前，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)交易對(duì)手進(jìn)行全面系統(tǒng)的考察，包括可能影響交易對(duì)手未來(lái)的償還能力和履行能力的各種因素及變化趨勢(shì)等，只有這樣才能更加全面、真實(shí)、動(dòng)態(tài)的反映出信用風(fēng)險(xiǎn)的程度，除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)該根據(jù)不同的金融衍生產(chǎn)品的特性進(jìn)行科學(xué)的管理，實(shí)行產(chǎn)品多元化策略。

3.2 依托體制文化系統(tǒng)管控風(fēng)險(xiǎn) 依托體制文化系統(tǒng)管控風(fēng)險(xiǎn)可以從以下三方面做起：一是為了確保業(yè)務(wù)和風(fēng)控之間的一致性，可以通過(guò)培育嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)文化和建立有效的制度安排來(lái)實(shí)現(xiàn)。二是為了保證業(yè)務(wù)和風(fēng)控之間的彌補(bǔ)匹配，需要積極的探索出符合自身實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型。三是要通過(guò)機(jī)制建設(shè)來(lái)保持業(yè)務(wù)與內(nèi)控、風(fēng)險(xiǎn)之間的動(dòng)態(tài)匹配。在既定的組織體系和制度規(guī)范下，只有建立能對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)和環(huán)境變化進(jìn)行持續(xù)有效監(jiān)控和快速應(yīng)對(duì)的機(jī)制，才達(dá)到了風(fēng)險(xiǎn)控制的基本要求。

3.3 加強(qiáng)內(nèi)部控制的建設(shè) 商業(yè)銀行在加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)過(guò)程中，首先，要以防范信貸信貸風(fēng)險(xiǎn)為主。其次，要增強(qiáng)內(nèi)部稽核的權(quán)威性和獨(dú)立性，通過(guò)實(shí)施內(nèi)部稽核，不斷暴露商業(yè)銀行業(yè)務(wù)上的不足以及管理制度上的缺陷，并且進(jìn)一步完善商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

3.4 轉(zhuǎn)變競(jìng)爭(zhēng)理念拓展共贏(yíng)空間 這次金融危機(jī)發(fā)生的一個(gè)很重要的原因就是各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都只是集中力量實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化，卻忽視了同行業(yè)也會(huì)為此而采取一定的應(yīng)對(duì)措施和由此產(chǎn)生的后果。所以我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變競(jìng)爭(zhēng)理念，拓展共贏(yíng)空間，在制度層面上建立溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，探索共贏(yíng)空間?？煽紤]在行業(yè)協(xié)會(huì)等基礎(chǔ)上建立中小商業(yè)銀行的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，選擇競(jìng)爭(zhēng)合作中出現(xiàn)的重要問(wèn)題，定期組織協(xié)調(diào)，分析研討。

4 金融危機(jī)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的啟迪

4.1 不能忽略住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn) 隨著美國(guó)次貸危機(jī)的爆發(fā)，曾經(jīng)一度被認(rèn)為最賺錢(qián)的生意—信貸公司相繼資金鏈出現(xiàn)了斷裂。在我國(guó)，住房貸款視為低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，成為各家商業(yè)銀行大力發(fā)展的主要業(yè)務(wù)。雖然各家銀行對(duì)房貸申請(qǐng)人嚴(yán)格把關(guān)但是并非每個(gè)信貸人員能遵守該制度。第一，我國(guó)的個(gè)人信用記錄和嚴(yán)格的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系尚不完善。第二，房地產(chǎn)的泡沫較大，房?jī)r(jià)上漲導(dǎo)致貸款利率上調(diào)，將會(huì)出現(xiàn)貸款人無(wú)法還貸。本次美國(guó)次貸危機(jī)啟示：要大力發(fā)展按揭貸款支持證券化，將按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)盡可能轉(zhuǎn)移出去。

4.2 要高度重視金融衍生品的風(fēng)險(xiǎn) 次級(jí)按揭貸款支持證券化是由MBS（按揭貸款支持證券）進(jìn)一步演變過(guò)來(lái)的。信貸公司向信用級(jí)別不高的購(gòu)房者發(fā)放次級(jí)債賣(mài)給市場(chǎng)上的投資者。在整個(gè)次貸債鏈中，一旦借款人違約那么這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)將由次級(jí)債的投資人承擔(dān)。

參考文獻(xiàn)：

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篇4

關(guān)鍵詞:貨幣政策;英國(guó);傳導(dǎo)機(jī)制;金融危機(jī)

理論上,貨幣政策能夠提供穩(wěn)定的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境,能夠抵消由其他因素引起的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的主要波動(dòng)。正是基于這樣的貨幣政策理論,英國(guó)貨幣當(dāng)局采取貨幣政策輔以財(cái)政政策,以拯救當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)與金融危機(jī)中的英國(guó)經(jīng)濟(jì)。但是,2008年以來(lái),英國(guó)頻繁采取的諸多貨幣政策是否達(dá)到了促進(jìn)和保持金融市場(chǎng)穩(wěn)定的目的?是否暴露出某些貨幣政策的局限性?本文通過(guò)分析金融危機(jī)后英國(guó)貨幣政策的實(shí)際效果,探討貨幣政策的局限性。

英國(guó)銀行貨幣政策委員會(huì)(the bank's monetary policy committee,mpc)只負(fù)責(zé)設(shè)定銀行基礎(chǔ)利率,并不決定中央銀行的貨幣供給量。銀行必須根據(jù)貨幣和儲(chǔ)備需求的變化,以及mpc設(shè)定的銀行基礎(chǔ)利率,通過(guò)市場(chǎng)操作來(lái)調(diào)節(jié)中央銀行的貨幣供給量。通過(guò)這樣的途徑,銀行能夠確保短期市場(chǎng)利率基本與mpc設(shè)定的利率保持一致。

一、 貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制

一般而言,貨幣政策有3個(gè)工具:公開(kāi)市場(chǎng)操作、存款準(zhǔn)備金率和銀行再貼現(xiàn)率。在英國(guó),mpc設(shè)定官方利率,但并不決定中央銀行的貨幣供給量。作為中央銀行的英格蘭銀行通過(guò)其金融市場(chǎng)操作來(lái)執(zhí)行mpc的利率調(diào)整決定。英格蘭銀行根據(jù)貨幣和儲(chǔ)備需求,通過(guò)買(mǎi)賣(mài)債券調(diào)節(jié)中央銀行的貨幣供給量。

官方利率的調(diào)整會(huì)影響和改變市場(chǎng)利率水平,資產(chǎn)價(jià)格,市場(chǎng)預(yù)期或信心,以及匯率,并進(jìn)而影響個(gè)體和企業(yè)的消費(fèi)、儲(chǔ)蓄和投資行為,影響對(duì)英國(guó)所生產(chǎn)商品和提供服務(wù)的需求。而對(duì)英國(guó)所生產(chǎn)商品和提供服務(wù)的需求與本地就業(yè)市場(chǎng)密切相關(guān)。最終,官方利率的調(diào)整會(huì)影響到通貨膨脹的水平。貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制見(jiàn)圖1。如果mpc公布將低官方利率水平,英格蘭銀行將回購(gòu)債券以增加貨幣供給和流動(dòng)性。然后,市場(chǎng)利率水平和資產(chǎn)價(jià)格將下降,個(gè)人傾向于增加消費(fèi)減少儲(chǔ)蓄,企業(yè)將增加投資。這樣,對(duì)英國(guó)本地商品和勞動(dòng)力的需求增加,就業(yè)增加,商品和服務(wù)價(jià)格以及工資將增加,這必將影響通貨膨脹率。

二、 金融危機(jī)后英國(guó)的貨幣政策及其效果

2008年下半年以來(lái),英國(guó)的經(jīng)濟(jì)日趨惡化。mpc不斷降低銀行官方基礎(chǔ)利率。從2008年初開(kāi)始,mpc累計(jì)8次降低銀行官方基礎(chǔ)利率,由2008年1月的5.5%降低為2009年4月的0.5%,并持續(xù)至今(見(jiàn)表1)。2009年3月5日,英格蘭銀行宣布價(jià)值750億英鎊的資產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃,該計(jì)劃于4月9日開(kāi)始執(zhí)行。英國(guó)貨幣當(dāng)局試圖通過(guò)降低利率和資產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃增加貨幣供給量,減少個(gè)人和企業(yè)投資成本,從而達(dá)到拉動(dòng)需求、提高就業(yè)率,并控制通貨膨脹率的目標(biāo)。

通過(guò)英國(guó)貨幣當(dāng)局的一系列貨幣政策,英國(guó)的貨幣供給量(m4)由2008年初的16 912.54億英鎊增加到2009年底的20 327.65億英鎊,2010年m4繼續(xù)保持金融危機(jī)后的穩(wěn)步增長(zhǎng)趨勢(shì),截至2010年4月,m4已達(dá)到22 105.82億英鎊(見(jiàn)圖2)。91天短期國(guó)庫(kù)券平均貼現(xiàn)利率、銀行間隔月拆入息率、銀行間3個(gè)月拆出息率以及英國(guó)政府20年債券收益率都不同程度地下降(見(jiàn)表1)。2008年初至2009年2月,91天短期國(guó)庫(kù)券平均貼現(xiàn)利率從5.01%降到08年底的1.24%再降到2009年底的0.46%,截至2010年5月,該指標(biāo)為0.49%;銀行間隔月拆入息率從5.50%降到08年底的2.75%再降到2009年底的0.55%。2010年5月,該指標(biāo)有小幅上升為0.60%;銀行間3個(gè)月拆出息率從5.58%一路下降到2010年5月的0.75%,英國(guó)政府20年債券收益率從2008年初的4.46%降到2010年5月的4.32%。 　開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下的貨幣供給量是內(nèi)生變量,缺角與銀行存款準(zhǔn)備金率(r)和公共儲(chǔ)蓄率(c)。2008年,英國(guó)家庭儲(chǔ)蓄率 由第一季度的-0.7%上升到第4季度的3.6%,2009年,該指標(biāo)由第一季度的4.5%上升到第4季度的7.0%(見(jiàn)表4),這一變化表現(xiàn)為圖2中oc曲線(xiàn)向上移動(dòng)到oc',其中oc曲線(xiàn)的斜率是c;銀行存款準(zhǔn)備金率下降表現(xiàn)為圖3中ab曲線(xiàn)向右移動(dòng)到a'b'。變化后,銀行持有現(xiàn)金量從af變?yōu)閍'f',銀行持有的儲(chǔ)蓄量從db變?yōu)閐'b'。a'f'和af相比誰(shuí)更大,取決于r和c的變化幅度。

目前,在利息率不斷降低的情況下,與傳統(tǒng)貨幣政策理論認(rèn)為儲(chǔ)蓄率隨利息率下降而降低相反,英國(guó)家庭儲(chǔ)蓄率卻在增加,失業(yè)率上升,人們對(duì)經(jīng)濟(jì)預(yù)期普遍黯淡,缺乏信心,并減少消費(fèi)和投資,從而導(dǎo)致了總需求減少(見(jiàn)表2) 。

金融危機(jī)后貨幣供給量中貸款增長(zhǎng)率變化趨勢(shì)也反映出英國(guó)總需求在減少。盡管自2008年初英國(guó)的貨幣供給量m4持續(xù)增加,但是,自2008年10月以來(lái),貨幣供給量中貸款增長(zhǎng)率在下降,2009年1月更是大幅下降到4.9%(見(jiàn)圖4)。貨幣供給量中貸款增長(zhǎng)率下降反映出英國(guó)貨幣需求量增幅放緩。

英國(guó)消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)(cpi)在過(guò)去的幾個(gè)月內(nèi)持續(xù)下降。2008年9月cpi年度變化率為5.2%,11月為4.1%,2009年2月下降到3.2%。

總體來(lái)看,金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái),英國(guó)貨幣當(dāng)局實(shí)行寬松的貨幣政策并沒(méi)有達(dá)到貨幣當(dāng)局的預(yù)期目標(biāo),越發(fā)顯示出貨幣政策的局限性。

三、 金融危機(jī)后英國(guó)的貨幣政策分析

金融危機(jī)以來(lái),主要有以下幾個(gè)原因造成了英國(guó)貨幣政策的局限性:

1. 一般來(lái)說(shuō),官方利率的變化對(duì)產(chǎn)出的全部影響需要1年才能夠顯現(xiàn),對(duì)通貨膨脹的影響要2年左右才能全部顯現(xiàn) ,即貨幣政策存在一定的時(shí)滯。milton friedman (1968) 認(rèn)為,貨幣政策至少在6個(gè)月或者9個(gè)月或者12個(gè)月或者15個(gè)月后才能對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響。

2. 金融危機(jī)后,英國(guó)家庭和企業(yè)普遍對(duì)英國(guó)經(jīng)濟(jì)預(yù)期黯淡,缺乏經(jīng)濟(jì)重振的信心,不但減少消費(fèi)支出和貸款需求,而且有增加儲(chǔ)蓄的傾向。這正是英國(guó)貨幣政策沒(méi)有刺激消費(fèi)和投資從而增加總需求的關(guān)鍵所在。

3. 目前,為挽救日漸不振的經(jīng)濟(jì),英國(guó)政府已計(jì)劃支出1 750億英鎊,實(shí)際上該數(shù)字已達(dá)到2 250億英鎊 。但是,就英國(guó)政府目前的經(jīng)費(fèi)狀況,近期不宜再采用財(cái)政政策。因?yàn)?009年2月,英國(guó)公共部門(mén)現(xiàn)金預(yù)算赤字已達(dá)18.43億英鎊,公共部門(mén)凈債務(wù)占gdp的比例為49.0% 。也就是說(shuō),目前,英國(guó)不能再采用財(cái)政政策,而必須采用貨幣政策。

4. 目前,英國(guó)不可能同時(shí)既降低利率水平又縮小國(guó)際收支賬戶(hù)的“雙逆差”。因?yàn)槔仕较抡{(diào)會(huì)引起資本外流,英鎊貶值(見(jiàn)表3)。但是,如果英國(guó)得益于英鎊貶值,借此機(jī)會(huì)擴(kuò)大出口,獲得經(jīng)常賬戶(hù)盈余,那么,既降低利率又縮小國(guó)際收支逆差兩個(gè)目標(biāo)就有可能同時(shí)達(dá)到。

可見(jiàn),盡管自2008年初英國(guó)貨幣政策委員會(huì)連續(xù)8次降低官方基準(zhǔn)利率,英格蘭銀行增加貨幣供給量m4,銀行基準(zhǔn)利率降低到相當(dāng)?shù)偷乃?0.5%),但由于家庭和企業(yè)對(duì)英國(guó)經(jīng)濟(jì)預(yù)期黯淡,缺乏信心,英國(guó)家庭儲(chǔ)蓄率卻在上升,貨幣供給量中貸款增長(zhǎng)率在下降。導(dǎo)致最終消費(fèi)支出或者總需求減少?？梢?jiàn),目前英國(guó)已經(jīng)陷入“流動(dòng)性陷阱”,凸顯了金融危機(jī)后貨幣政策的局限性。而英國(guó)經(jīng)濟(jì)重振的關(guān)鍵在于重建公眾對(duì)英國(guó)經(jīng)濟(jì)的信心。

篇5

關(guān)鍵詞：次貸危機(jī)　資產(chǎn)證券化

一、在任何時(shí)期，信用風(fēng)險(xiǎn)都是金融機(jī)構(gòu)面臨的巨大挑戰(zhàn)

信用風(fēng)險(xiǎn)本身的特點(diǎn)是一種難以對(duì)沖的小概率大影響事件。陷入此次美國(guó)次貸危機(jī)的銀行，危機(jī)根源就是小概率事件的美國(guó)次級(jí)按揭貸款?lèi)夯?/p>

陷入危機(jī)的美國(guó)銀行機(jī)構(gòu)當(dāng)年為追求過(guò)度利潤(rùn)而出現(xiàn)過(guò)度投機(jī)行為，從而使其偏離了銀行業(yè)最基本的經(jīng)營(yíng)原則，而這些原則有助于銀行機(jī)構(gòu)從源頭上規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。這些基本原則主要包括：確定貸款發(fā)放對(duì)象的目的及風(fēng)險(xiǎn)程度：評(píng)估貸款額度對(duì)銀行和借款者的合理程度；評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和報(bào)酬，考察是否有多種退出途徑，銀行能否將資金用到其他更好的途徑。

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的最大信用風(fēng)險(xiǎn)也是房地產(chǎn)按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)。1998年住房制度改革以來(lái)，我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)個(gè)人住房按揭貸款快速發(fā)展。與美國(guó)銀行機(jī)構(gòu)相比，我國(guó)房地產(chǎn)信貸沒(méi)有信用分級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，假按揭和假收入資產(chǎn)證明并不少，很多貸款行為完全偏離上述最基本的銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)原則。很大程度上，在銀行信貸金融的支持下，房?jī)r(jià)才會(huì)出現(xiàn)前所未有的飚升。上述事實(shí)，與美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)違約前的情況有相似之處。

另外。我國(guó)信貸資產(chǎn)除極少數(shù)外，大部分產(chǎn)品沒(méi)有證券化，房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)情況不明且風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中在銀行體系內(nèi)。同時(shí)，由于近年來(lái)市場(chǎng)流動(dòng)性過(guò)度，央行連續(xù)多次加息。我國(guó)住房按揭貸款正步入違約高風(fēng)險(xiǎn)期。

據(jù)2008年2月22日央行的《2007年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》，2007年各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)貸款普遍多增。從人民幣貸款增量的絕對(duì)數(shù)據(jù)來(lái)看，國(guó)有商業(yè)銀行以13055億元居首：從人民幣貸款的部門(mén)投向上看，居民戶(hù)貸款增速明顯快于非金融性公司及其他部門(mén)貸款。

當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于上升態(tài)勢(shì)時(shí)，普遍的信用擴(kuò)張有助于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而當(dāng)經(jīng)濟(jì)陷入衰退時(shí)，這就可能是一個(gè)巨大的隱患。因?yàn)閭€(gè)人可能會(huì)失去工作，或者收入明顯下降，不能及時(shí)償還抵押貸款及信用卡債務(wù)。此時(shí)，負(fù)債的范圍越廣泛，對(duì)社會(huì)的危險(xiǎn)就越大。此輪美國(guó)次級(jí)債引發(fā)的全球金融危機(jī)就屬此例。在2004年美國(guó)利率達(dá)到最低水平之后。為避免出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱現(xiàn)象。美聯(lián)儲(chǔ)連續(xù)17次提息，將聯(lián)邦基金利率從1％提升到5.25％。加重了購(gòu)房者的還貸負(fù)擔(dān)，使美國(guó)住房市場(chǎng)大幅降溫，購(gòu)房者難以將房屋出售或通過(guò)抵押獲得融資，大量違約客戶(hù)出現(xiàn)，不再支付貸款，造成壞賬。從而引起次級(jí)貸款市場(chǎng)危機(jī)爆發(fā)。

由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)在未來(lái)幾年仍將持續(xù)增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)將支撐我國(guó)金融機(jī)構(gòu)有時(shí)間和空間進(jìn)一步完善其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，或會(huì)讓房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)軟著陸，從而對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展構(gòu)成緩沖因素。同時(shí)，我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)充分認(rèn)識(shí)到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行潛在的房地產(chǎn)按揭貸款信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的不利影響，近期出臺(tái)的一些管理辦法給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行降低風(fēng)險(xiǎn)提供了政策規(guī)范。

盡管如此，我們強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)要遵循最基本的經(jīng)營(yíng)原則，因?yàn)樵谖覈?guó)金融機(jī)構(gòu)從事信貸業(yè)務(wù)和各類(lèi)資產(chǎn)證券化的過(guò)程中，保障標(biāo)的資產(chǎn)的償債能力，是結(jié)構(gòu)化金融創(chuàng)新產(chǎn)品穩(wěn)健發(fā)展的基石。換言之，對(duì)于以銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)為標(biāo)的的結(jié)構(gòu)性融資產(chǎn)品來(lái)說(shuō)。銀行貸款客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)位于金融合約所涉各方信用風(fēng)險(xiǎn)的底層，就如一個(gè)大廈，根基不穩(wěn)，大廈怎能不倒?

二、關(guān)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范方面的啟示

美國(guó)次貸危機(jī)歸根結(jié)底起源于房地產(chǎn)市場(chǎng)陷入衰退，引發(fā)的不合格貸款人違約。如果陷入本次危機(jī)中的金融機(jī)構(gòu)能夠預(yù)見(jiàn)到房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)可能帶來(lái)的危機(jī)，從而指導(dǎo)放貸。也許損失不會(huì)這么嚴(yán)重。

那么，如何防范和減少市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失呢，作者認(rèn)為，除了進(jìn)一步完善前文所述的模型定價(jià)機(jī)制以外，要加強(qiáng)研究和分析的力量，保持在金融市場(chǎng)中投資的理性態(tài)度，才能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)隱患及早發(fā)現(xiàn)并有所預(yù)警。

例如，美國(guó)次貸危機(jī)中。有一家名為貝萊德的投行沒(méi)有受到影響。貝萊德是管理著高達(dá)1.36萬(wàn)億美元資產(chǎn)的全球最大的投資管理公司之一，過(guò)去的6個(gè)月中，貝萊德的股價(jià)一直保持在200美元上下，而在過(guò)去一年中仍然保持了股價(jià)上漲的態(tài)勢(shì)。

貝萊德在這次危機(jī)中的表現(xiàn)得益于其投資風(fēng)險(xiǎn)的控制。顯然，投資風(fēng)險(xiǎn)管理的控制得益于該機(jī)構(gòu)對(duì)美國(guó)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)及其擬投資行業(yè)的研究成果。在其公告的所有投資組合當(dāng)中，房地產(chǎn)和另類(lèi)投資為710億美元，資產(chǎn)配置和均衡投資為1390億美元，流動(dòng)資金3130億美元，股票3220億美元，債券5110億美元。

我國(guó)各大商業(yè)銀行。雖然重視宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)、行業(yè)及公司研究，但是單方面的力量還不夠。如果能充分利用金融市場(chǎng)的各方研究成果。比如其它商業(yè)銀行、證券公司和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，構(gòu)成一個(gè)健全有效的交流網(wǎng)絡(luò)和統(tǒng)一的信息共享平臺(tái)，將對(duì)今后開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管理形成支撐。

三、關(guān)于金融機(jī)構(gòu)危機(jī)處理方面的啟示

美國(guó)花旗集團(tuán)是深陷本輪次貸危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)之一。縱觀(guān)危機(jī)發(fā)生前后，花旗集團(tuán)分別采取行動(dòng)，如提高損失撥備――宣布裁員計(jì)劃――新CEO上任――接納財(cái)務(wù)投資人亞洲財(cái)富基金――出售部分業(yè)務(wù)以獲現(xiàn)(出售在日本的CITIFINANCIAL消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和其它市場(chǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和分支機(jī)構(gòu))。此外，花旗銀行還積極參與美國(guó)政府的各項(xiàng)救市計(jì)劃。如，2008年2月12日，美國(guó)銀行、花旗銀行、摩根大通等，參與了美國(guó)政府宣布的一項(xiàng)新的房屋貸款計(jì)劃――“生命線(xiàn)計(jì)劃”，該計(jì)劃占美國(guó)房貸市場(chǎng)份額的50％，以幫助拖欠房貸的貸款人。

顯然，花旗集團(tuán)采取上述行動(dòng)的目的是。作為全球最頂尖的混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融集團(tuán)，希望重塑其在全球投資者心中的形象。而上述行動(dòng)無(wú)非是想方設(shè)法籌資彌補(bǔ)損失，整治現(xiàn)有業(yè)務(wù)格局。

從上述花旗集團(tuán)危機(jī)發(fā)生后的各項(xiàng)措施可得出如下幾點(diǎn)啟示：

其一，加強(qiáng)內(nèi)部控制和管理，在各業(yè)務(wù)部門(mén)間設(shè)立防火墻，有助于風(fēng)險(xiǎn)防范及金融機(jī)構(gòu)在危機(jī)來(lái)臨時(shí)的融資能力。

危機(jī)出現(xiàn)后，花旗集團(tuán)的籌資能力仍然較強(qiáng)，獲亞洲財(cái)富基金的投資，說(shuō)明花旗集團(tuán)在投資人心中具長(zhǎng)期投資價(jià)值，投資者認(rèn)為困難只是暫時(shí)的，隨著美國(guó)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的好轉(zhuǎn)，花旗集團(tuán)仍然會(huì)恢復(fù)其昔日成長(zhǎng)價(jià)值。同時(shí)也顯示，雖然投資人認(rèn)為花旗集團(tuán)在本輪次貸危機(jī)中風(fēng)險(xiǎn)管理有問(wèn)題，但投資人也認(rèn)可具有悠久歷史的花旗集團(tuán)在其它方面的管理能力和價(jià)值。另外。能迅速售出部分業(yè)務(wù)，也從一個(gè)側(cè)面說(shuō)明了次貸風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)蔓延到集團(tuán)旗下的每一個(gè)分支機(jī)構(gòu)和每一項(xiàng)業(yè)務(wù)，啟示我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)在各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)嚴(yán)格設(shè)立防火墻的重要性，

其二，在危機(jī)出現(xiàn)后，積極與包括政府在內(nèi)的市場(chǎng)各方進(jìn)行合作，將有助于防范危機(jī)的蔓延和重塑企業(yè)形象。花旗銀行積極參與政府的救市計(jì)劃，既體現(xiàn)了其與政府利益的一致性，在關(guān)鍵時(shí)刻會(huì)獲得政府資助，也體現(xiàn)了花旗銀行為避免危機(jī)進(jìn)一步深化，必須救助那些不合格貸款人，以避免出現(xiàn)更多的銀行負(fù)資產(chǎn)。

其三，關(guān)于危機(jī)出現(xiàn)后管理層的調(diào)整。2007年12月，花旗集團(tuán)總裁從CHARLES換成VIKRAM PANDIT，這是典型的歐美公司管理文化，所代表的是新的總裁上任后，可以完全摒棄舊的不合理因素，開(kāi)辟新的公司管理方案，從而在危機(jī)時(shí)刻增強(qiáng)投資者信心。

篇6

關(guān)鍵詞：人工智能；商業(yè)銀行；金融科技業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)概述

（一）人工智能背景下我國(guó)商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及基本特征

根據(jù)相關(guān)的實(shí)踐調(diào)查研究我們可以看出，隨著經(jīng)濟(jì)金融行業(yè)的飛速發(fā)展，市場(chǎng)對(duì)于金融科技服務(wù)的需求不斷增加，而技術(shù)創(chuàng)新也日益受到人們的重視和認(rèn)可。在這樣的背景下，越來(lái)越多的商業(yè)銀行積極拓寬科技服務(wù)范圍以此占據(jù)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。具體而言，商業(yè)銀行的金融科技業(yè)務(wù)主要包括信息系統(tǒng)服務(wù)、物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)、數(shù)字金融與云計(jì)算金融以及智能風(fēng)險(xiǎn)管控等內(nèi)容。通過(guò)對(duì)人工智能背景下商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展的深入分析我們可以將其基本特征進(jìn)行如下闡述。

第一，技術(shù)連帶性。眾所周知，金融科技所面臨的一系列風(fēng)險(xiǎn)不同于普通的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)基本風(fēng)險(xiǎn)，其大多是立足于當(dāng)代性信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等的快速發(fā)展，通過(guò)對(duì)先進(jìn)的資源平臺(tái)的有效運(yùn)用開(kāi)展經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，因此其面臨的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是系統(tǒng)安全性風(fēng)險(xiǎn)。正是由于現(xiàn)代信息技術(shù)貫穿于整個(gè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)活動(dòng)過(guò)程中，通過(guò)移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散傳播，因此這樣的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)凸顯出其一定的技術(shù)連帶性；第二，傳導(dǎo)連續(xù)性。根據(jù)調(diào)查研究我們可以看出，目前我國(guó)所開(kāi)展的金融科技服務(wù)并沒(méi)有完全立足于市場(chǎng)發(fā)展需求，也沒(méi)有建立起健全完善的監(jiān)督管理機(jī)制，部分不法分子仍然設(shè)置了一系列惡意程序，在系統(tǒng)中植入了木馬，這些違法犯罪行為在信息網(wǎng)絡(luò)中極其常見(jiàn)，這類(lèi)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在進(jìn)行傳播的過(guò)程中主要通過(guò)信息平臺(tái)及多元化的系統(tǒng)，通過(guò)橫向或縱向的方式進(jìn)行傳播；第三，前置性。這主要是由于金融科技風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別分析大多體現(xiàn)在運(yùn)行過(guò)程中，具有一定的滯后性，市場(chǎng)只有發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素才會(huì)做出一系列正確的判斷和防范。在這樣的背景下，商業(yè)銀行對(duì)于先進(jìn)科技產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新必須實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的前置，在經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)開(kāi)展之前分析預(yù)測(cè)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，從而提高管控效率。

（二）商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)所面臨的一系列風(fēng)險(xiǎn)

首先，信息安全風(fēng)險(xiǎn)。所謂信息安全風(fēng)險(xiǎn)，主要是指在開(kāi)展金融科技業(yè)務(wù)過(guò)程中，針對(duì)可能存在的問(wèn)題及情況有效識(shí)別并警示的安全流程，發(fā)生這一風(fēng)險(xiǎn)的主要原因在于相關(guān)金融機(jī)構(gòu)及市場(chǎng)并沒(méi)有立足于金融科技發(fā)展的實(shí)際需求，對(duì)安全信息管理實(shí)現(xiàn)事中、事前、事后的有效監(jiān)測(cè)。而這樣的風(fēng)險(xiǎn)并不是一成不變的，會(huì)隨著產(chǎn)品服務(wù)的變化而不斷更新，具有一定的生命周期，也會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)類(lèi)型的不同而發(fā)生轉(zhuǎn)變；其次，信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要涉及的是相關(guān)的數(shù)據(jù)交易平臺(tái)，立足于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，很可能會(huì)出現(xiàn)一系列類(lèi)似于信息錯(cuò)位、數(shù)據(jù)遺失、泄露篡改等現(xiàn)象。在這樣的背景下，銀行如果對(duì)客戶(hù)的整體信用程度進(jìn)行評(píng)估可能會(huì)存在偏差。這樣的信用風(fēng)險(xiǎn)大多存在于金融詐騙行為中，客戶(hù)為了非法取得信用貸款或是其他金融科技服務(wù)，偽造或變?cè)煨庞蔑L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；最后，內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)主要立足于云計(jì)算的基本環(huán)境，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)實(shí)現(xiàn)分布式計(jì)算，在具體的工作過(guò)程中將其與金融服務(wù)行業(yè)及市場(chǎng)進(jìn)行有效的融合，以此開(kāi)展集成化業(yè)務(wù)管理，并在此基礎(chǔ)上建立起相應(yīng)的業(yè)務(wù)機(jī)制，其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)包括數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、安全性風(fēng)險(xiǎn)以及真實(shí)性、合法性。

二、人工智能時(shí)代提高我國(guó)商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理效率及質(zhì)量的主要策略措施

（一）搭建健全完善的商業(yè)銀行金融科技的信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

第一，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，制定出科學(xué)合理的金融科技風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，明確信息安全的重要現(xiàn)實(shí)意義，并以此作為有效切入點(diǎn)，有針對(duì)性地在監(jiān)督管理準(zhǔn)則的制定過(guò)程中融入算法監(jiān)測(cè)、數(shù)據(jù)加密等策略措施，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全法律的貫徹落實(shí)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)將數(shù)據(jù)信息的安全性與消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行融合，共同制定出風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過(guò)這樣的方式規(guī)避金融科技風(fēng)險(xiǎn)，并實(shí)現(xiàn)科技業(yè)務(wù)管理的有法可依、有理有據(jù)；第二，商業(yè)銀行必須基于數(shù)據(jù)安全建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。具體而言，立足于科技發(fā)展的主要平臺(tái)，建立起相應(yīng)的金融數(shù)據(jù)庫(kù)，并通過(guò)平臺(tái)認(rèn)證機(jī)制的健全和完善搭建起高效的數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，以此實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)安全管理；第三，眾所周知，準(zhǔn)入制度及操作準(zhǔn)則是減少風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素。但目前，在金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展投入的前期階段，必須根據(jù)實(shí)際情況創(chuàng)設(shè)評(píng)估機(jī)制，對(duì)可能需要使用的服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行壓力測(cè)驗(yàn)，以此有效識(shí)別并預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)；第四，立足于數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩越⑵鹣鄳?yīng)的預(yù)警機(jī)制，采用數(shù)據(jù)加密等方式方法杜絕互聯(lián)網(wǎng)犯罪，檢測(cè)并明確在整個(gè)安全事故中當(dāng)事主體的具體責(zé)任及義務(wù)。

（二）刨設(shè)科學(xué)合理的業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估審查機(jī)制

所謂信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估審查機(jī)制，從本質(zhì)上來(lái)講主要是指立足于人工智能時(shí)代，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)的基本特征及管理功能，設(shè)計(jì)相應(yīng)的環(huán)節(jié)及步驟，對(duì)商業(yè)銀行可能存在的科技業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的識(shí)別判斷。通過(guò)自動(dòng)化系統(tǒng)深入分析金融科技業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)個(gè)人或企業(yè)的信用情況進(jìn)行深入分析，切實(shí)提高綜合能力。根據(jù)相關(guān)的調(diào)查研究我們可以看出，商業(yè)銀行中的信用服務(wù)部門(mén)可以通過(guò)對(duì)現(xiàn)存企業(yè)或個(gè)人的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整合，提高其整體傳輸效率及質(zhì)量。具體而言，立足于大數(shù)據(jù)技術(shù)及海量數(shù)據(jù)，通過(guò)相應(yīng)的評(píng)估方式方法對(duì)貸款主體的整體信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)計(jì)，科學(xué)實(shí)現(xiàn)分類(lèi)管理。但這樣的方式方法在一定程度上對(duì)信息數(shù)據(jù)的質(zhì)量、深度、廣度提出了更高的要求和標(biāo)準(zhǔn)，必須運(yùn)用相應(yīng)的數(shù)理模型分析信用主體的具體情況。與此同時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估審查機(jī)制必須注重考核評(píng)價(jià)的綜合性、全面性、系統(tǒng)性，客觀(guān)公正地對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行細(xì)化分類(lèi)，并且運(yùn)用共享機(jī)制實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行平臺(tái)的聯(lián)通互動(dòng)，以此縮減商業(yè)銀行的重復(fù)業(yè)務(wù)步驟，實(shí)現(xiàn)信息管理的便捷化、科學(xué)化、有效化，同時(shí)節(jié)省了評(píng)估成本，提高整體效率質(zhì)量。

（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行金融科技的內(nèi)部控制力度，制定高效管理制度

一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身所創(chuàng)設(shè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理范圍、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品服務(wù)，制定出相應(yīng)的策略措施，對(duì)內(nèi)部流程、操作準(zhǔn)則進(jìn)行有效的界定并且將其作為銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理的重要組成部分。與此同時(shí)，不斷培養(yǎng)并提高商業(yè)銀行員工的專(zhuān)業(yè)能力及綜合素養(yǎng)，使其正確看待并靈活掌握商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要類(lèi)別特征及應(yīng)對(duì)策略措施；另一方面，基于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的基本環(huán)境，商業(yè)銀行必須建立起完善的業(yè)務(wù)后臺(tái)，對(duì)龐大的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整合分析，并運(yùn)用一系列硬件設(shè)備設(shè)施對(duì)主體客體進(jìn)行全面實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)測(cè)，以此規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防人為操作失誤或出于個(gè)人私利所導(dǎo)致的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，定期組織審查業(yè)務(wù)發(fā)展的具體流程、數(shù)據(jù)信息傳遞的真實(shí)性、有效性，以此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)防范。另外，人工智能時(shí)代背景下，內(nèi)部管控機(jī)制必須立足于金融科技服務(wù)的整個(gè)流程，實(shí)現(xiàn)多元化主體的高效對(duì)接，通過(guò)完善全面的規(guī)章制度及策略準(zhǔn)則，約束不同企業(yè)的操作規(guī)范及行為理念。

篇7

中圖分類(lèi)號(hào)：G521 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3198（2007）08-0149-02

1 加緊培養(yǎng)高素質(zhì)復(fù)合型國(guó)際金融人才的緊迫性

1.1 加緊培養(yǎng)高素質(zhì)復(fù)合型國(guó)際金融人才是金融形勢(shì)所迫

當(dāng)今隨著經(jīng)濟(jì)全球化成為不可逆轉(zhuǎn)和不可抗拒的潮流，金融全球化也得到了廣泛而迅速的發(fā)展。貨幣及其它金融工具失去了國(guó)界的屏障，使得一國(guó)的金融安全和穩(wěn)定與其他國(guó)家金融的安全和穩(wěn)定息息相關(guān)。特別引人注目的是，金融秩序仿佛進(jìn)入了“無(wú)制度”時(shí)代，便捷的電子化交易系統(tǒng)使得規(guī)模龐大的國(guó)際游資形同“幽靈”在全球范圍內(nèi)“四處游蕩”， 國(guó)際金融市場(chǎng)面臨較大的投機(jī)空間，且投機(jī)的“傳染效應(yīng)”越來(lái)越明顯，金融危機(jī)爆發(fā)的頻率和破壞性急劇攀升。世界政治也向多極化格局的方向發(fā)展，使世界貨幣呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì)，美元、歐元和日元處于既相互抗衡又聯(lián)合妥協(xié)的局面，使各主要國(guó)際性貨幣的匯率經(jīng)常出現(xiàn)巨幅波動(dòng)，發(fā)達(dá)國(guó)家之間、發(fā)達(dá)國(guó)家與發(fā)展中國(guó)家之間在金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)和利益沖突日漸明顯。

當(dāng)今國(guó)際金融領(lǐng)域還越來(lái)越氣象萬(wàn)千：一方面，現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)廣泛融合，以傳統(tǒng)方式進(jìn)行的融資和支付業(yè)務(wù)，為電子化、信息化、系統(tǒng)化、工程化的現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)所取代，多頭化的金融服務(wù)，多樣化的金融工具，多元化的融資渠道，使得金融的涵蓋面越來(lái)越廣，貨幣、信用、票據(jù)、證券、保險(xiǎn)等金融要素，交叉融合成一個(gè)有機(jī)的整體，形成統(tǒng)一而廣泛的金融市場(chǎng)。另一方面，以銀行信用為核心的間接融資方式在金融體系中的主體地位，受到迅速發(fā)展的票據(jù)、基金、證券等市場(chǎng)型直接融資工具的挑戰(zhàn)，使得銀行與種類(lèi)繁多的非銀行金融機(jī)構(gòu)、政府及工商企業(yè)等，均成為金融市場(chǎng)上地位平等的交易主體。

當(dāng)今國(guó)際金融領(lǐng)域的這些創(chuàng)新變化和鮮明特色，對(duì)于國(guó)際社會(huì)來(lái)說(shuō)既是難得的機(jī)遇，又是嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。它們決定著當(dāng)前和今后相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，國(guó)際金融規(guī)制和各國(guó)金融政策必須在原有基礎(chǔ)上需要不斷得到改革和升級(jí)，特別由政府調(diào)制金融發(fā)展戰(zhàn)略，保證金融安全、高效、穩(wěn)定運(yùn)行，是各國(guó)特別是發(fā)展中國(guó)家面臨的重要而急迫的任務(wù)。面對(duì)這樣的國(guó)際金融形勢(shì)，我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到,歸根到底金融競(jìng)爭(zhēng)需要人才來(lái)參與，金融改革需要人才來(lái)操控，金融風(fēng)險(xiǎn)需要人才來(lái)提防。培養(yǎng)既懂得國(guó)際業(yè)務(wù)規(guī)范和管理法規(guī)，又能夠把國(guó)情特點(diǎn)與國(guó)際慣例有機(jī)結(jié)合起來(lái)，并能夠從全球視角把握中國(guó)金融發(fā)展的高素質(zhì)復(fù)合型國(guó)際金融人才，從來(lái)沒(méi)有像今天這樣重要和迫切。為此，中國(guó)必須在加快融入國(guó)際金融步伐的同時(shí)，也加緊高素質(zhì)復(fù)合型國(guó)際金融人力資源的開(kāi)發(fā)。

1.2 加緊培養(yǎng)高素質(zhì)復(fù)合型國(guó)際金融人才是對(duì)外開(kāi)放急需

金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)金融業(yè)邁開(kāi)了市場(chǎng)化的步伐，逐步培養(yǎng)出了大批“懂專(zhuān)業(yè)，會(huì)操作”的金融人才。但由于金融業(yè)國(guó)際化步伐比較慎重，因而，金融體系還沒(méi)有徹底擺脫壟斷經(jīng)營(yíng)、粗放經(jīng)營(yíng)和封閉經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。在這樣的金融體系中，金融業(yè)的開(kāi)放程度偏低，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng)。與此相應(yīng)，人才的培養(yǎng)也比較注重國(guó)內(nèi)金融人才培養(yǎng)，忽略國(guó)際金融人才培養(yǎng)，具有較強(qiáng)的內(nèi)向型的特征，導(dǎo)致國(guó)際金融人才短缺，這是中國(guó)金融業(yè)人才資源的基本狀況。雖然我國(guó)金融機(jī)構(gòu)也與國(guó)外金融機(jī)構(gòu)存在種種業(yè)務(wù)聯(lián)系，但直接競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)不多；雖然我國(guó)的高等教育中也有國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)及課程，但中國(guó)學(xué)生對(duì)國(guó)際金融知識(shí)的運(yùn)用和外國(guó)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作都缺乏短兵相接的認(rèn)識(shí)，所學(xué)知識(shí)大都還只局限于紙上談兵。

這種國(guó)際金融人才狀況，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)加入WTO后金融業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放的迫切需要。隨著加入WTO過(guò)渡期的結(jié)束，我國(guó)已經(jīng)開(kāi)始履行金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的承諾：一方面允許外資銀行業(yè)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，并與國(guó)內(nèi)銀行業(yè)享受同等國(guó)民待遇，從而使中資銀行和外資銀行呈現(xiàn)出激烈的競(jìng)爭(zhēng)格局。另一方面是中資銀行在海外擴(kuò)大服務(wù)范圍、拓展新業(yè)務(wù)，直接參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。因此，我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)在所面臨的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，就不僅指在世界范圍內(nèi)、在國(guó)際市場(chǎng)上與外國(guó)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，而是還要在國(guó)內(nèi)與進(jìn)入本國(guó)市場(chǎng)的外國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)。脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的中國(guó)金融業(yè)要在國(guó)際通行的游戲規(guī)則下，直接與國(guó)外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)化、國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)，首要的問(wèn)題不再是國(guó)外金融機(jī)構(gòu)如何適應(yīng)中國(guó)國(guó)情，更不是中國(guó)政府如何為本國(guó)金融業(yè)提供保護(hù)，而是中國(guó)金融業(yè)如何以積極的態(tài)度適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中求生存求發(fā)展的問(wèn)題。

如何才能在這樣的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中保持中國(guó)金融業(yè)平穩(wěn)、健康、可持續(xù)地運(yùn)行和發(fā)展，關(guān)鍵是保持和提升自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，而人才作為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展最寶貴的資源，是銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要保證。誰(shuí)擁有頂尖的人才，誰(shuí)就擁有一流的競(jìng)爭(zhēng)力，誰(shuí)就會(huì)在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位。因此，金融業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上還是國(guó)際金融人才的競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)際金融人才的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上又是高素質(zhì)復(fù)合型國(guó)際金融人才的競(jìng)爭(zhēng)。因此，回應(yīng)新的時(shí)代呼喚，必須加緊培養(yǎng)出既熟悉本國(guó)金融運(yùn)行的特點(diǎn)和規(guī)律，又通曉國(guó)際金融規(guī)則和慣例，還能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)需要的高素質(zhì)復(fù)合型國(guó)際金融人才。

2 加緊培養(yǎng)高素質(zhì)復(fù)合型國(guó)際金融人才的標(biāo)準(zhǔn)和舉措

2.1 加緊培養(yǎng)高素質(zhì)復(fù)合型國(guó)際金融人才的標(biāo)準(zhǔn)

要培養(yǎng)高素質(zhì)復(fù)合型國(guó)際金融人才，必須明確其標(biāo)準(zhǔn)。高素質(zhì)復(fù)合型國(guó)際金融人才總體而言是指具有強(qiáng)烈的愛(ài)國(guó)主義情操、廣闊的全球經(jīng)濟(jì)視野、充分的國(guó)際交道能力、深厚的國(guó)際金融功底、積極的開(kāi)拓創(chuàng)新精神的人才。具體表現(xiàn)如下：

（1）具有強(qiáng)烈的愛(ài)國(guó)主義情操，即高素質(zhì)復(fù)合型的國(guó)際金融人才首先必須愛(ài)祖國(guó)、愛(ài)人民，具有祖國(guó)和人民的利益高于一切的覺(jué)悟。因?yàn)榻鹑谑且粋€(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的媒介和樞紐，從事國(guó)際金融業(yè)務(wù)的好壞，直接關(guān)系著國(guó)家金融的安全與發(fā)展，進(jìn)而影響到整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的安全與發(fā)展。國(guó)際金融人才應(yīng)該在以金融為核心的經(jīng)濟(jì)全球化的風(fēng)云變幻中，以對(duì)祖國(guó)和人民高度負(fù)責(zé)任的精神，切實(shí)維護(hù)好、發(fā)展好祖國(guó)和人民的利益。

（2）具有廣闊的全球開(kāi)放視野，即高素質(zhì)復(fù)合型的國(guó)際金融人才必須立足本職，胸懷祖國(guó)，放眼世界，具有洞察全球經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)的目光。在經(jīng)濟(jì)全球化迅猛發(fā)展的當(dāng)今，每一個(gè)國(guó)家的發(fā)展都離不開(kāi)世界，我國(guó)也不例外。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)需要貢獻(xiàn)于國(guó)際市場(chǎng)，經(jīng)濟(jì)劣勢(shì)也需要求助于國(guó)際市場(chǎng)。這些都必須依賴(lài)于國(guó)際金融人才把握時(shí)代金融脈動(dòng)和發(fā)展趨勢(shì)，審時(shí)度勢(shì)，趨利避害，不斷在國(guó)際金融市場(chǎng)上尋找獲利機(jī)會(huì)和發(fā)展空間。

（3）具有充分的國(guó)際交道能力，即高素質(zhì)復(fù)合型的國(guó)際金融人才必須既敢于參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，又善于進(jìn)行國(guó)際合作，具有與對(duì)手周旋和共舞的能力。當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)和金融的主要特點(diǎn)都是國(guó)際間既有競(jìng)爭(zhēng)，又有合作。如何做到該競(jìng)爭(zhēng)時(shí)就競(jìng)爭(zhēng)取勝，該合作時(shí)就合作雙贏(yíng)，需要國(guó)際金融人才具備高超的國(guó)際應(yīng)變和交道能力，既能夠熟練地應(yīng)用外語(yǔ)進(jìn)行國(guó)際交流，又能夠在中西方不同的文化平臺(tái)上自由轉(zhuǎn)換，還能夠精通國(guó)際游戲規(guī)則。

（4）具有深厚的國(guó)際金融功底，即高素質(zhì)復(fù)合型的國(guó)際金融人才必須既要能言善管，又要能寫(xiě)會(huì)算，具有深厚的金融理論和實(shí)踐功底。沒(méi)有深厚理論基礎(chǔ)的人必然盲目短視，沒(méi)有深厚實(shí)踐基礎(chǔ)的人必然夸夸其談，這都難以勝任國(guó)際金融業(yè)務(wù)的高要求。高素質(zhì)復(fù)合型的國(guó)際金融人才應(yīng)該在理論上既要熟悉傳統(tǒng)的金融理論，又要熟悉現(xiàn)代金融理論；在實(shí)踐中既要掌握金融財(cái)務(wù)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技能，又要熟練掌握數(shù)理分析和網(wǎng)絡(luò)信息處理等現(xiàn)代實(shí)踐技能。

（5）具有積極的開(kāi)拓創(chuàng)新精神，即高素質(zhì)復(fù)合型的國(guó)際金融人才必須能夠參與金融政策和金融制度創(chuàng)新，具有敏銳洞察力和開(kāi)拓創(chuàng)新的勇氣。開(kāi)拓金融創(chuàng)新能力是高素質(zhì)復(fù)合型國(guó)際金融人才最重要的能力和最本質(zhì)的屬性，決定了金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)地競(jìng)爭(zhēng)力。不僅是微觀(guān)金融的創(chuàng)新主體，爭(zhēng)當(dāng)在金融實(shí)踐前沿活動(dòng)的具有敏銳洞察力的觀(guān)察家和實(shí)踐者；對(duì)宏觀(guān)金融政策操作和金融制度創(chuàng)新，也應(yīng)具有很大的影響力和推進(jìn)作用。

2.2 加緊培養(yǎng)高素質(zhì)復(fù)合型國(guó)際金融人才的舉措

目前金融業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放如期而至，中國(guó)急需造就高素質(zhì)復(fù)合型的國(guó)際金融人才，必須采取既積極快速又切實(shí)可行的舉措。

（1）要進(jìn)一步改革金融專(zhuān)業(yè)高等教育。擴(kuò)大對(duì)國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)的資金投入，擴(kuò)大國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)招生計(jì)劃，并將學(xué)歷教育、專(zhuān)業(yè)資格認(rèn)證和在職培訓(xùn)有機(jī)結(jié)合起來(lái)。打通高素質(zhì)復(fù)合型的國(guó)際金融人才的快速培養(yǎng)通道，逐步擴(kuò)大本科直接連讀碩士生和博士生的規(guī)模和渠道。

（2）大力發(fā)展國(guó)際金融博士后科研隊(duì)伍。凡是負(fù)責(zé)培養(yǎng)當(dāng)前急需的國(guó)際金融高層次人才的大學(xué)和科研院所，在條件具備、確保質(zhì)量的前提下，沒(méi)有設(shè)站的應(yīng)加快設(shè)站進(jìn)程，已經(jīng)建站的應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大招收名額。

（3）加大高層次人才的引進(jìn)力度。一方面要增加國(guó)際金融的公派留學(xué)生，和大力支持國(guó)際金融的自費(fèi)留學(xué)生；另一方面抓住當(dāng)前海外留學(xué)人員趨向回國(guó)創(chuàng)業(yè)的有利時(shí)機(jī)，注重鼓勵(lì)和吸引海外國(guó)際金融學(xué)子和人才回國(guó)效力；還可積極主動(dòng)地吸納國(guó)內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)的人才。

（4）加強(qiáng)國(guó)際金融從業(yè)人員的在職培訓(xùn)。根據(jù)世界金融發(fā)展的新趨勢(shì)和我國(guó)金融發(fā)展的實(shí)際需要，以高校為主，動(dòng)員社會(huì)力量，豐富培訓(xùn)形式，充實(shí)培訓(xùn)內(nèi)容，建立起“四結(jié)合”的培訓(xùn)體系。即業(yè)余學(xué)習(xí)和脫產(chǎn)學(xué)習(xí)相結(jié)合；長(zhǎng)期班和短期班相結(jié)合；實(shí)踐鍛煉和組織考察相結(jié)合；繼續(xù)教育與學(xué)歷教育相結(jié)合。

篇8

【關(guān)鍵詞】國(guó)際金融 教育

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化,國(guó)際金融也出現(xiàn)了一體化趨勢(shì)。在中國(guó),國(guó)際金融業(yè)在經(jīng)濟(jì)中的地位也日益重要。中國(guó)的國(guó)際金融市場(chǎng)要快速發(fā)展與完善,就不可缺少一批有一定專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn),并富有創(chuàng)新精神的國(guó)際金融人才。我們湖南涉外經(jīng)濟(jì)學(xué)院自從1998年開(kāi)始就設(shè)立了國(guó)際金融專(zhuān)業(yè),其目標(biāo)也旨在適應(yīng)市場(chǎng)需求,培養(yǎng)國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)人才。在過(guò)去11年的專(zhuān)業(yè)發(fā)展過(guò)程中已積累了許多經(jīng)驗(yàn),但為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融事業(yè)的發(fā)展對(duì)現(xiàn)代國(guó)際金融人才素質(zhì)要求的變化,我們必須聯(lián)系實(shí)際、進(jìn)一步轉(zhuǎn)變教育觀(guān)念、對(duì)課程設(shè)置等方面和教學(xué)手段等方面進(jìn)行全面改革。本文將就新時(shí)期國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)面臨的市場(chǎng)環(huán)境,結(jié)合自己近幾年的國(guó)際金融教學(xué)實(shí)踐,談?wù)勱P(guān)于國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)措施的一些思考。

一、新時(shí)期國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)教育面臨的市場(chǎng)環(huán)境

1、金融機(jī)構(gòu)多元化及金融機(jī)構(gòu)改革的不斷推進(jìn)

以我國(guó)為例,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革之后,我國(guó)從“大一統(tǒng)”的金融模式解體形成了現(xiàn)代中國(guó)金融機(jī)構(gòu)多元化的金融體系?，F(xiàn)在的金融機(jī)構(gòu),除了人民銀行以外還包括四大國(guó)有商業(yè)銀行、一大批股份制商業(yè)銀行還有大量的非銀行金融機(jī)構(gòu)存在。除此以外我國(guó)還有越來(lái)越多的外資與合資銀行出現(xiàn)。近來(lái)我國(guó)又推出了一項(xiàng)重大改革就是對(duì)原四大國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革并上市。

由此可知,眾多金融機(jī)構(gòu)的存在和金融改革的不斷深入,不僅要求廣大國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生掌握的知識(shí)要越來(lái)越豐富,還要求能夠緊跟時(shí)代特征更新知識(shí)。

2、金融市場(chǎng)趨于成熟,金融工具不斷創(chuàng)新

伴隨20世紀(jì)70年代以來(lái)的金融創(chuàng)新,國(guó)外金融衍生產(chǎn)品發(fā)展很迅速,我國(guó)近年在金融衍生產(chǎn)品方面發(fā)展也較為迅速。我國(guó)推出的一系列新型國(guó)際金融業(yè)務(wù),使金融活動(dòng)變得越來(lái)越復(fù)雜,這就要求以往國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)教育中傳統(tǒng)的教育教學(xué)必須進(jìn)行改革。在現(xiàn)代國(guó)際金融教育教學(xué)中加入與金融市場(chǎng)直接或間接相關(guān)的理論與實(shí)務(wù)知識(shí)及技術(shù)從而使國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)教育的內(nèi)容要有多元知識(shí)結(jié)構(gòu)

總的來(lái)講,新時(shí)期經(jīng)濟(jì)和金融全球化帶來(lái)的后果是,經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中對(duì)單一型國(guó)際金融人才的需求將減少,隨之增加的是對(duì)那些既懂管理又通英語(yǔ)的復(fù)合型金融人才的需求。

二、新時(shí)期我院國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)教育的目標(biāo)定位

目前,國(guó)內(nèi)很多高校都設(shè)置了國(guó)際金融專(zhuān)業(yè),其培養(yǎng)目標(biāo)普遍定位在“培養(yǎng)應(yīng)用型高級(jí)專(zhuān)門(mén)人才”上,我們學(xué)院的定位也是如此。但面對(duì)新時(shí)期國(guó)際金融市場(chǎng)需求,這個(gè)目標(biāo)定位就必須加以擴(kuò)大。通過(guò)近幾年來(lái)國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生的就業(yè)形勢(shì)分析,本人認(rèn)為:國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)定位確定為“重點(diǎn)培養(yǎng)具有全面才能的國(guó)際金融人才”較為合適。這種提法雖然有點(diǎn)偏大,但根據(jù)我國(guó)多年來(lái)國(guó)際金融教育模式來(lái)看,大家注重“專(zhuān)才”的培養(yǎng)而忽視“全才”的培養(yǎng)。當(dāng)然,在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,“專(zhuān)才”的培養(yǎng)是具有時(shí)代意義的。但從現(xiàn)代金融發(fā)展來(lái)看,我們的國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)必須以“全面人才”為主要的培養(yǎng)目標(biāo),打造寬厚的基礎(chǔ),強(qiáng)化綜合素質(zhì)的培養(yǎng),鍛煉學(xué)生的全方面能力。

三、新時(shí)期我院國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)教育培養(yǎng)措施的思考

1、改善國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置,以適應(yīng)培養(yǎng)目標(biāo)

國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生畢業(yè)后無(wú)非是兩大去向:一是就業(yè),二是考研。根據(jù)中外國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置的對(duì)比可以發(fā)現(xiàn):國(guó)外的課程設(shè)置為:“初級(jí)專(zhuān)業(yè)(及相關(guān)專(zhuān)業(yè))課――高級(jí)專(zhuān)業(yè)課――實(shí)戰(zhàn)專(zhuān)業(yè)課”。這與我們學(xué)院開(kāi)設(shè)的“公共基礎(chǔ)課――專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課――專(zhuān)業(yè)課”模式大相徑庭。很顯然,國(guó)外的課程設(shè)置的原則是:凡與就業(yè)沒(méi)有直接關(guān)系的課一概不開(kāi)。他們認(rèn)為大學(xué)教育的目地是直接面對(duì)和適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈的就業(yè)市場(chǎng)。而我們學(xué)院國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)的基礎(chǔ)課包括有政治德育課、體育課等等幾乎占三年必修課的30%?；谝陨系膶?duì)比,針對(duì)本院實(shí)際提出以下幾點(diǎn)建議。

(1)加強(qiáng)微觀(guān)類(lèi)金融專(zhuān)業(yè)課程的設(shè)置。目前隨著金融理論從宏觀(guān)抽象轉(zhuǎn)向技術(shù)化、實(shí)證化、微觀(guān)化研究方向的發(fā)展,國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)教學(xué)也應(yīng)該順應(yīng)這種微觀(guān)化的金融發(fā)展方向,與國(guó)外國(guó)際金融學(xué)教學(xué)模式接軌,增加微觀(guān)金融方面的課程,內(nèi)容包括公司金融、資產(chǎn)定價(jià)和金融組織學(xué),具體表現(xiàn)在資本市場(chǎng)、投資理論、家庭理財(cái)、公司融資、金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)與管理等方面。加強(qiáng)微觀(guān)類(lèi)課程建設(shè),有利于學(xué)生接近和了解現(xiàn)實(shí),將所學(xué)的知識(shí)應(yīng)用于實(shí)際。當(dāng)然,強(qiáng)調(diào)微觀(guān)類(lèi)課程建設(shè),并不意味著宏觀(guān)類(lèi)課程建設(shè)不重要,應(yīng)該是宏觀(guān)、微觀(guān)金融課程的平衡發(fā)展。

(2)注重國(guó)際金融課程與其他相關(guān)學(xué)科之間的交叉融合。面對(duì)金融全球化、網(wǎng)絡(luò)化、技術(shù)化的趨勢(shì),國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)教學(xué)必須做到與法學(xué)、數(shù)學(xué)、外語(yǔ)、計(jì)算機(jī)等多門(mén)學(xué)科的交叉融合。這既是金融學(xué)科發(fā)展所需,也是為了培養(yǎng)學(xué)生的知識(shí)再生能力。

2、結(jié)合專(zhuān)業(yè)特點(diǎn),采取多種教學(xué)方式

(1)教學(xué)形式上的多樣化。到目前為止,我們學(xué)院的國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)教學(xué)大都以課堂講授為主,將知識(shí)灌輸給學(xué)生,這種方式導(dǎo)致大部分學(xué)生沒(méi)有興趣,學(xué)后知識(shí)又掌握的不牢固。因此,教學(xué)方式必須改革。本人認(rèn)為:一是教師們可以充分利用多媒體教學(xué)手段,加大課堂信息量的傳輸,并給學(xué)生提供相關(guān)案例討論,用來(lái)加深學(xué)生的印象和激發(fā)興趣。以國(guó)際金融課程中的“外匯與匯率”部分的教學(xué)為例,教師可運(yùn)用巴林銀行金融衍生工具操作失敗的實(shí)例進(jìn)行案例教學(xué);二是運(yùn)用模擬教學(xué)培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力。國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)的許多課程實(shí)際上是實(shí)踐性很強(qiáng)的課程,教師可讓學(xué)生在國(guó)際金融實(shí)驗(yàn)室中進(jìn)行模擬的外匯買(mǎi)賣(mài),由此來(lái)強(qiáng)化學(xué)生的實(shí)踐能力,并激發(fā)學(xué)生進(jìn)一步學(xué)習(xí)外匯交易的目的興趣。

(2)建立校內(nèi)校外相結(jié)合的教學(xué)模式。目前,我院教師隊(duì)伍中越來(lái)越多的教師都具有了碩士或博士學(xué)位,他們的理論基礎(chǔ)都很扎實(shí),但實(shí)踐能力不夠豐富,具體到微觀(guān)的業(yè)務(wù)操作,可能無(wú)法滿(mǎn)足學(xué)生的需求。因此,教師可創(chuàng)造條件,加強(qiáng)與金融企業(yè)的聯(lián)系,以方便本校學(xué)生的實(shí)習(xí)。同時(shí),我們還可以定期聘請(qǐng)金融部門(mén)的專(zhuān)業(yè)人士給學(xué)生以辦講座的方式,讓學(xué)生掌握最新的金融發(fā)展?fàn)顩r和實(shí)際業(yè)務(wù)的操作情況。

(3)在適宜的課程中推廣雙語(yǔ)教學(xué)以增強(qiáng)國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生的外語(yǔ)能力。我國(guó)加入WTO后帶來(lái)的金融開(kāi)放程度的擴(kuò)大對(duì)現(xiàn)代的國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)人才提出了更高的要求,要求既要掌握大量金融基礎(chǔ)知識(shí)也要強(qiáng)化英語(yǔ)和通曉國(guó)際金融慣例。另外,提高專(zhuān)業(yè)課程的教學(xué)質(zhì)量本身就要求教師和學(xué)生有較高的外語(yǔ)水平。因此本人也提議,在本院的國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)課程中推廣雙語(yǔ)教學(xué)。當(dāng)然,在提倡雙語(yǔ)教學(xué)中,一是要根據(jù)課程本身的特點(diǎn)和課堂容量來(lái)確定是否進(jìn)行雙語(yǔ)教學(xué)。課程難易程度適中課堂容量較小的情況較為適宜推廣雙語(yǔ)教學(xué)。二是要注意加強(qiáng)雙語(yǔ)授課教師本身的英語(yǔ)及金融理論的修養(yǎng)。某種情況下這也是決定雙語(yǔ)教學(xué)是否成功的關(guān)鍵因素;最后是要注意雙語(yǔ)教學(xué)在教材選擇上最好以最新的英文原版教材為主,這既有利于學(xué)生英語(yǔ)水平的提高也有利于跟蹤金融理論的前沿使學(xué)生掌握最新的金融理論知識(shí)。

3、配合實(shí)踐教學(xué)進(jìn)行考核方式改革

考試是檢驗(yàn)學(xué)生掌握所學(xué)知識(shí)的一種手段,是檢驗(yàn)教師教學(xué)效果的一種方式。目前,在以理論教學(xué)為主的課程教學(xué)中還存在著“一張?jiān)嚲矶ㄇぁ钡默F(xiàn)象。這種僵化的考核方式與培養(yǎng)實(shí)踐型金融人才的培養(yǎng)目標(biāo)是互相矛盾的。因此,我們已經(jīng)按國(guó)際金融相關(guān)課程比如《國(guó)際金融學(xué)》和《國(guó)際結(jié)算》的考核內(nèi)容分成理論與實(shí)務(wù)兩部分,取筆試與實(shí)驗(yàn)室考試相結(jié)合的方式。筆試主要是基礎(chǔ)理論考核,目的是主要考查國(guó)際金融基礎(chǔ)知識(shí),如匯率理論與政策、國(guó)際收支理論、國(guó)際資本流動(dòng)理論和國(guó)際經(jīng)濟(jì)政策協(xié)調(diào)等。實(shí)驗(yàn)室考試主要針對(duì)《國(guó)際金融學(xué)》和《國(guó)際結(jié)算》課程中實(shí)踐性較強(qiáng)的內(nèi)容,如國(guó)際結(jié)算、外匯交易等。對(duì)這些課程采取的手段利用實(shí)驗(yàn)室上機(jī)操作,考核學(xué)生的想象力、創(chuàng)造力以及綜合運(yùn)用所學(xué)課程理論知識(shí)解決實(shí)際問(wèn)題的能力。

由此可見(jiàn)《國(guó)際金融學(xué)》、《國(guó)際結(jié)算》實(shí)踐教學(xué)中,對(duì)學(xué)生實(shí)際操作能力的考核也是一個(gè)重要的教學(xué)環(huán)節(jié)。這種考核不僅使學(xué)生技能訓(xùn)練的積極性得以提高,而且還具有一定的導(dǎo)向作用。湖南涉外經(jīng)濟(jì)學(xué)院對(duì)于國(guó)際金融相關(guān)課程的實(shí)踐考核方式改革的內(nèi)容有以下幾個(gè)方面。

其一,平時(shí)成績(jī)。授課教師給每位學(xué)生建立成績(jī)檔案,記錄每次訓(xùn)練成績(jī),包括課堂提問(wèn)、實(shí)際操作、觀(guān)察記錄、實(shí)踐訓(xùn)練報(bào)告等組成,為計(jì)算實(shí)際操作能力總成績(jī)提供數(shù)據(jù)。

其二,筆試成績(jī)。主要以書(shū)面簡(jiǎn)答的形式考察國(guó)際金融類(lèi)課程的基本原理、注意事項(xiàng)和實(shí)際應(yīng)用情況等。

其三,實(shí)際操作考核。根據(jù)這些課程實(shí)際操作的特點(diǎn),主要考察學(xué)生的操作技能、理解能力及分析能力。比如外匯交易操作中,學(xué)期初,授課教師會(huì)在每個(gè)參加實(shí)踐課學(xué)生的模擬賬戶(hù)上注入100萬(wàn)元人民幣的資金。學(xué)期中,學(xué)生們可以運(yùn)用理論知識(shí)對(duì)外匯市場(chǎng)行情進(jìn)行分析判斷,并做出相應(yīng)的外匯買(mǎi)賣(mài)。期末時(shí),授課教師統(tǒng)計(jì)學(xué)生的盈虧狀況作為期末總成績(jī)的計(jì)分依據(jù)。這種方法可以在一定程度上激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣,培養(yǎng)他們?cè)趯?shí)際外匯操作中的觀(guān)察能力和買(mǎi)賣(mài)時(shí)機(jī)的把握。

其四,實(shí)踐教學(xué)過(guò)程中教師還要求學(xué)生在局域網(wǎng)上展示自己的實(shí)踐成果,并根據(jù)內(nèi)容展開(kāi)充分討論。通過(guò)師生間、學(xué)生間的相互提問(wèn)和解答,不僅培養(yǎng)了學(xué)生的組織和表達(dá)能力,而且使學(xué)生嘗試到探究和創(chuàng)新的樂(lè)趣,激發(fā)了學(xué)生的積極性和主動(dòng)性。這同時(shí)也是一種教學(xué)考核的方法之一。

4、強(qiáng)化實(shí)踐環(huán)節(jié),培養(yǎng)實(shí)用型人才

國(guó)際金融學(xué)生實(shí)踐能力有待進(jìn)一步加強(qiáng)已成為用人單位和教育部門(mén)的共識(shí),而產(chǎn)學(xué)合作教育是國(guó)際公認(rèn)的加強(qiáng)學(xué)生實(shí)踐能力的有效途徑。為此,設(shè)置一個(gè)完整的實(shí)踐實(shí)訓(xùn)教學(xué)體系。對(duì)提高學(xué)生專(zhuān)業(yè)技術(shù)能力和解決實(shí)際問(wèn)題的能力以及創(chuàng)新能力是十分重要的。我院早在2004年就建立了金融實(shí)驗(yàn)室模擬交易系統(tǒng),該系統(tǒng)能提供專(zhuān)業(yè)金融市場(chǎng)的行情資訊和交易系統(tǒng),能夠使廣大學(xué)生把所學(xué)的各種證券、外匯交易知識(shí)在一個(gè)逼真的環(huán)境中得到直觀(guān)、形象的理解,使學(xué)生能把學(xué)到的理論知識(shí)同實(shí)踐更完善的結(jié)合。對(duì)學(xué)生將來(lái)從事各金融領(lǐng)域的真正交易有著很好的指導(dǎo)意義。但我們學(xué)院還需加強(qiáng)與金融各單位的聯(lián)系,有計(jì)劃地選派實(shí)驗(yàn)教師和專(zhuān)業(yè)技術(shù)管理人員到已開(kāi)展金融實(shí)驗(yàn)教學(xué)的兄弟院校去參觀(guān)、學(xué)習(xí),及時(shí)到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)科技公司培訓(xùn)、見(jiàn)習(xí)。了解新業(yè)務(wù)發(fā)展與金融改革及計(jì)算機(jī)金融業(yè)務(wù)軟件運(yùn)用情況,盡可能接觸到最先進(jìn)的技術(shù)與教學(xué)方法,博取眾長(zhǎng),為我所用。

總之,我們?cè)谶M(jìn)行國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)時(shí),應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到:應(yīng)放大國(guó)際金融視野,夯實(shí)國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)教學(xué)基礎(chǔ),完善實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系和過(guò)程,從市場(chǎng)需要出發(fā),確立專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)方向,以急需和稀缺專(zhuān)業(yè)人才為教學(xué)依托,搶占人才市場(chǎng)份額。

【參考文獻(xiàn)】

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篇9

關(guān)鍵詞:國(guó)際金融中心 發(fā)展環(huán)境 鉆石模型

任何產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都離不開(kāi)所處的環(huán)境。國(guó)際金融中心發(fā)展環(huán)境既指形成國(guó)際金融中心形成的條件，又指國(guó)際金融中心發(fā)展并提高競(jìng)爭(zhēng)力的條件和境況。波特的鉆石模型用于分析一個(gè)國(guó)家某種產(chǎn)業(yè)為什么會(huì)在國(guó)際上有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。在波特鉆石理論模型的基礎(chǔ)上，構(gòu)建出國(guó)際金融中心發(fā)展環(huán)境鉆石模型可以來(lái)分析環(huán)境因素對(duì)國(guó)際金融中心發(fā)展或其競(jìng)爭(zhēng)力的影響。決定國(guó)際金融中心發(fā)展的四個(gè)環(huán)境因素雙向作用，形成鉆石體系。在四大要素之外還存在兩大變數(shù)：政府與機(jī)會(huì)（如圖1）。

生產(chǎn)要素。根據(jù)區(qū)位理論，國(guó)際金融中心必須具備地理位置上的優(yōu)勢(shì)，是一個(gè)必要條件，這些優(yōu)勢(shì)包括時(shí)區(qū)優(yōu)勢(shì)、地點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、交通優(yōu)勢(shì)、較低的商務(wù)成本等。而通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展對(duì)金融交易成本的降低以及金融數(shù)據(jù)安全具有舉足輕重的意義，對(duì)國(guó)際金融中心的形成及其地位日顯重要。就國(guó)際金融中心的生產(chǎn)要素而言，主要是指地理區(qū)位、商務(wù)成本、基礎(chǔ)設(shè)施和信息技術(shù)。

需求條件。國(guó)際金融中心史研究表明，金融中心長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)主要取決于國(guó)家的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，還有對(duì)于創(chuàng)新的開(kāi)放程度和人才因素。金融中心的發(fā)展離不開(kāi)所在地的經(jīng)濟(jì)的規(guī)模、增長(zhǎng)速度以及潛力。首先，沒(méi)有一定的經(jīng)濟(jì)規(guī)?；蛘甙l(fā)展?jié)摿?，本?guó)自身實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所需要的金融服務(wù)是有限的。再者，也不會(huì)吸引跨國(guó)公司總部，以及外國(guó)銀行進(jìn)入。沒(méi)有大量金融服務(wù)需求的城市自然不會(huì)成為金融中心。因此，經(jīng)濟(jì)規(guī)模和增長(zhǎng)以及國(guó)際化程度是國(guó)際金融中心產(chǎn)生和發(fā)展的重要需求條件。

企業(yè)的戰(zhàn)略、結(jié)構(gòu)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的表現(xiàn)。由于金融業(yè)是國(guó)際型產(chǎn)業(yè)，則不需研究國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的對(duì)手。金融業(yè)作為高智力、高創(chuàng)造、高風(fēng)險(xiǎn)和高科技的行業(yè)，其第一資源是人才，因此把金融人才單獨(dú)作為一個(gè)重要因素。

政府。現(xiàn)代國(guó)際金融中心，特別是大國(guó)國(guó)際金融中心多是由政府推動(dòng)建設(shè)而成的。政府可以為國(guó)際金融中心產(chǎn)業(yè)環(huán)境造成壓力或是機(jī)會(huì)。政府制定的政策和法律可以強(qiáng)化金融業(yè)集聚。在制度法律上，對(duì)于國(guó)際金融中心非常重要的是金融監(jiān)管、稅收環(huán)境、政府效率、國(guó)際聲譽(yù)及貨幣的國(guó)際化。除了避稅型的離岸金融中心外，如果本幣沒(méi)有國(guó)際化，其金融中心就不是真正意義上的國(guó)際金融中心。

機(jī)會(huì)。國(guó)際金融中心的機(jī)會(huì)主要有市場(chǎng)需求的劇增，金融市場(chǎng)和匯率的變化以及政府的重大有利決策等。

建設(shè)上海國(guó)際金融中心是中央從全局出發(fā)做出的重大戰(zhàn)略決策，是一項(xiàng)具有全局意義的國(guó)家戰(zhàn)略。基于國(guó)際金融中心發(fā)展環(huán)境鉆石模型，以下三方面是上海國(guó)際金融中心發(fā)展的關(guān)鍵。

商務(wù)成本。上海的租金和置業(yè)成本雖低于香港，但在中國(guó)內(nèi)地則是最高的；而航空與市內(nèi)交通的便利度明顯落后于香港，在內(nèi)地則處于中上水平；至于通訊價(jià)格過(guò)高的現(xiàn)狀已令現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)非常不滿(mǎn)?？梢?jiàn)，上海在商務(wù)成本方面并不具備優(yōu)勢(shì)。然而，降低商務(wù)成本是一個(gè)綜合性的工程，不僅需要政府相關(guān)部門(mén)和城市建設(shè)者的努力，也需要既得利益的壟斷機(jī)構(gòu)做出犧牲與配合。

人才因素。金融人才還比較匱乏，2009年上海金融從業(yè)人數(shù)達(dá)到19.5萬(wàn)人，而紐約有77萬(wàn)人。另外，不同類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)對(duì)中層員工的同一項(xiàng)素質(zhì)褒貶不一，這就要求上海的金融人才培訓(xùn)能夠針對(duì)不同機(jī)構(gòu)的需求給予個(gè)性化的服務(wù)。對(duì)于目前上海最為緊缺的金融機(jī)構(gòu)中層管理人才和業(yè)務(wù)骨干人才，從短期來(lái)看，需要通過(guò)一定的外部引進(jìn)以解燃眉之急。因此，上海需要以海納百川的心態(tài)接納各地人才，在語(yǔ)言、居住環(huán)境等各方面營(yíng)造良好的氛圍。

政府和機(jī)會(huì)。首先，人民幣尚未國(guó)際化。貨幣國(guó)際化是貨幣發(fā)行國(guó)金融業(yè)在國(guó)際上崛起的最好時(shí)機(jī)，這需要政府的引導(dǎo)以及機(jī)會(huì)。因此，上海要抓緊人民幣跨境結(jié)算的契機(jī)，加快國(guó)際金融中心建設(shè)的步伐。其次，放松金融管制，主要是業(yè)務(wù)管制，是各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的急切愿望。當(dāng)前的金融監(jiān)管給金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)上造成的過(guò)多限制，以及由此帶來(lái)的合規(guī)成本高昂，已令各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)叫苦不迭，同時(shí)也使金融中心與金融監(jiān)管當(dāng)局總部所在地的分離所產(chǎn)生的問(wèn)題被進(jìn)一步放大。要改變這一局面，既需要金融監(jiān)管能力和藝術(shù)的提高，也有待金融監(jiān)管理念的轉(zhuǎn)變。同時(shí)，若能將金融監(jiān)管總部的職能適當(dāng)向上海轉(zhuǎn)移，也能對(duì)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)成本的降低起到明顯的幫助。第三，政府有待于推動(dòng)金融法律供給機(jī)制。目前金融立法還跟不上市場(chǎng)發(fā)展和國(guó)際趨勢(shì)，法律普適性不能滿(mǎn)足金融的特殊性問(wèn)題。

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篇10

關(guān)鍵詞:高等教育;國(guó)際金融;改革;發(fā)展

中圖分類(lèi)號(hào):G64文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1009-9166(2010)014(C)-0202-01

一、當(dāng)前中國(guó)高等教育發(fā)展的形勢(shì)特點(diǎn)

時(shí)間進(jìn)入二十一世紀(jì),我國(guó)高等教育的改革與發(fā)展已進(jìn)入了一個(gè)新的非常重要的歷史階段,出現(xiàn)了一些新的矛盾和特點(diǎn)。所以,我們既應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化和完善高等教育的發(fā)展模式,而且還應(yīng)結(jié)合整個(gè)國(guó)家發(fā)展的階段性特點(diǎn)和教育本身的規(guī)律。就目前來(lái)看,我國(guó)高等教育的發(fā)展形勢(shì)有以下特點(diǎn)。

1、市場(chǎng)導(dǎo)向。它有三層含義,一是在辦學(xué)方向上,以人才市場(chǎng)的需求為導(dǎo)向,根據(jù)社會(huì)需求來(lái)培養(yǎng)和造就人才。二是在辦學(xué)內(nèi)容上,以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的總要求來(lái)設(shè)立專(zhuān)業(yè)門(mén)類(lèi)和課程內(nèi)容。三是在辦學(xué)效果評(píng)價(jià)上,市場(chǎng)中的用人單位有一定的發(fā)言權(quán)。目前,我國(guó)高等教育已初步形成一個(gè)能夠基本適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的辦學(xué)體制。我們的國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)正是由于市場(chǎng)需求應(yīng)運(yùn)而生的。

2、遵循規(guī)律。對(duì)中國(guó)高等教育發(fā)展的基本規(guī)律有了進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)和把握,進(jìn)而能夠比較主動(dòng)地規(guī)劃高等教育的改革和發(fā)展,使人們認(rèn)識(shí)到,中國(guó)高等教育的健康發(fā)展必須遵循“規(guī)模、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、效益”協(xié)調(diào)發(fā)展的規(guī)律。

3、招生擴(kuò)大。經(jīng)過(guò)大規(guī)模擴(kuò)招以后,各高校已進(jìn)入了一個(gè)比較穩(wěn)定和更加有序的發(fā)展階段,這對(duì)于高等教育協(xié)調(diào)發(fā)展是非常有利的。高等教育已從英才消費(fèi)變?yōu)榇蟊娤M(fèi)。根據(jù)中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,中國(guó)高校自1999年開(kāi)始到2003年,經(jīng)歷了一個(gè)以迅速擴(kuò)大規(guī)模為主要特征的發(fā)展階段。一直到2004年,招生規(guī)?；酒椒€(wěn)下來(lái),基本保持了與GDP同步增長(zhǎng)的速度。國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)也屬高校經(jīng)濟(jì)類(lèi)專(zhuān)業(yè)之一,其學(xué)生規(guī)模也是呈逐漸增大趨勢(shì)。

二、促使高校國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)改革和發(fā)展的因素

國(guó)際金融是指人類(lèi)社會(huì)發(fā)展到一定階段,由于各國(guó)之間經(jīng)濟(jì)、政治、文化等聯(lián)系而產(chǎn)生的貨幣資金的周轉(zhuǎn)和運(yùn)動(dòng),它起源于國(guó)際貿(mào)易。國(guó)際金融學(xué)是一門(mén)新興的經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)科,它研究的是國(guó)際資本總體運(yùn)動(dòng)的規(guī)律。2001年12月11日,我國(guó)成功加入WTO,融于世界經(jīng)濟(jì)大循環(huán)。面對(duì)這一新的情況,其理論研究也出現(xiàn)了一些相應(yīng)的問(wèn)題。國(guó)際金融也是如此,因此要對(duì)其專(zhuān)業(yè)建設(shè)進(jìn)行一些改革和發(fā)展,分析起來(lái)原因有四點(diǎn):

1、經(jīng)濟(jì)全球化需要一大批國(guó)際經(jīng)貿(mào)人才(包括金融),因此高校應(yīng)增加對(duì)國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)投入的力度,使其培養(yǎng)出來(lái)的人才適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要。

2、入世對(duì)國(guó)際金融的影響。如高等教育產(chǎn)業(yè)化。

3、學(xué)生自費(fèi)上學(xué)。他們普遍有一種回報(bào)心理,認(rèn)為他們交了學(xué)費(fèi),教師就應(yīng)該為其提供教育服務(wù)。

4、現(xiàn)代大學(xué)生的思想。有一種思想是羨慕“商”字頭專(zhuān)業(yè),即是與商業(yè)、經(jīng)濟(jì)、管理有關(guān)的專(zhuān)業(yè)。還有一種思想是羨慕“國(guó)”字頭專(zhuān)業(yè),即是與國(guó)際、涉外有關(guān)的專(zhuān)業(yè)。而我們的國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)既涉商又涉國(guó),同時(shí)滿(mǎn)足這兩種熱門(mén)思想,所以是熱上加熱。因此有些學(xué)校的國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)一度成為最好的專(zhuān)業(yè),即錄取分?jǐn)?shù)最高的專(zhuān)業(yè)。如1987年,安徽省高考狀元彭功惠,選擇的就是武漢大學(xué)的國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)。

三、怎樣對(duì)國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)進(jìn)行改革和發(fā)展

1、高校德育改革。如世界觀(guān)、人生觀(guān)、價(jià)值觀(guān)和倫理道德,重點(diǎn)是培養(yǎng)學(xué)生的愛(ài)國(guó)主義精神。因?yàn)閲?guó)際金融工作要經(jīng)常與外國(guó)人打交道,這就要求學(xué)生在以后的工作中維護(hù)祖國(guó)尊嚴(yán),維護(hù)國(guó)家利益,反對(duì)各種有損國(guó)家利益和尊嚴(yán)的語(yǔ)言和行為。

2、高校課程改革。課程是指被列入教學(xué)計(jì)劃的各門(mén)學(xué)科,以及其地位和開(kāi)設(shè)順序。改革的內(nèi)容是刪除一些內(nèi)容陳舊的知識(shí)和學(xué)科,增加一些培養(yǎng)動(dòng)手能力的應(yīng)用學(xué)科。大類(lèi)上分公共課和專(zhuān)業(yè)課,專(zhuān)業(yè)課又可分為專(zhuān)業(yè)必修和專(zhuān)業(yè)選修。與國(guó)際金融相關(guān)的課程有政治經(jīng)濟(jì)學(xué)、貨幣銀行學(xué)、世界經(jīng)濟(jì)學(xué)、外匯學(xué)、國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際結(jié)算、國(guó)際信貸、國(guó)際投資、國(guó)際企業(yè)管理、國(guó)際經(jīng)濟(jì)法、世界經(jīng)濟(jì)地理、外匯銀行會(huì)計(jì)、專(zhuān)業(yè)數(shù)學(xué)、專(zhuān)業(yè)外語(yǔ)等。如其中的會(huì)計(jì)、地理,有些已發(fā)生了變化,需要掌握和形成新的知識(shí)和學(xué)科。

3、高校教學(xué)改革。高等教育改革的核心是教學(xué)改革。(1)對(duì)國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生要加強(qiáng)外語(yǔ)教育,提高他們的外語(yǔ)水平;(2)增加一些先進(jìn)的教學(xué)設(shè)施和教材;(3)加強(qiáng)學(xué)生的計(jì)算機(jī)操作能力的培養(yǎng),如:Window、Word、PowerPoint、Excel、Internet應(yīng)用等;(4)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育中獲取信息;(5)實(shí)習(xí)基地――銀行。中國(guó)銀行是我國(guó)外匯外貿(mào)專(zhuān)業(yè)銀行,其國(guó)際金融業(yè)務(wù)實(shí)力最強(qiáng),內(nèi)容最全,歷史最長(zhǎng)。其他的是工行農(nóng)行建行的國(guó)際業(yè)務(wù)部。特別值得一提的是一些地方銀行的產(chǎn)生和發(fā)展。如:徽商銀行、浙商銀行、銅都農(nóng)村合作銀行、合肥城市銀行等。它們的出現(xiàn),一是活躍市場(chǎng),繁榮了金融,使企業(yè)在需要金融服務(wù)時(shí),有多家銀行可供選擇,對(duì)企業(yè)有利。二是這些小銀行在業(yè)務(wù)上與大銀行齊頭并進(jìn),既有競(jìng)爭(zhēng),更有合作。如銀行間的聯(lián)行業(yè)務(wù)。使得這些銀行中的工作人員同工同感,相互交流,這樣對(duì)銀行也有利。

總之,要把我們的國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生培養(yǎng)成掌握外語(yǔ)、經(jīng)濟(jì)、信息技術(shù),精通專(zhuān)業(yè)的復(fù)合型人才。這種人才了解國(guó)際慣例,熟悉世貿(mào)組織規(guī)則,是能夠適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)背景下激烈競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)際型人才。