導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇電商行業(yè)的發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

但實(shí)際情況并非理論上描繪的那樣理想。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，城商行受盈利水平較低，缺乏資金投入等諸多因素影響，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，業(yè)務(wù)品種單一，功能不全，與各國(guó)有、股份制商業(yè)銀行相形見(jiàn)絀，其競(jìng)爭(zhēng)力不僅沒(méi)有得到提升，反而相對(duì)下降。

遼寧省某欠發(fā)達(dá)地區(qū)城商行是一家1997年2月份掛牌成立的地方性股份制商業(yè)銀行。截至2009年末，其下轄46家分支機(jī)構(gòu)，從業(yè)人員710人，本外幣各項(xiàng)存款余額108億元，各項(xiàng)貸款余額68億元，資產(chǎn)總額116億元，資本充足率11.3%，不良貸款率1.6%。

該銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，業(yè)務(wù)品種單一，目前只有銀行卡和ATM自助銀行兩大類(lèi)，至今沒(méi)有開(kāi)通網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。而且現(xiàn)有電子銀行業(yè)務(wù)功能也不健全，銀行卡僅有借記卡，只能辦理存取款、查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、消費(fèi)等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)，且僅限于人民幣單一幣種。

與此形成鮮明對(duì)比的是，同一轄區(qū)各國(guó)有、股份制商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)品種不斷豐富，銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行一應(yīng)俱全，而且功能日益完善。以招商銀行“一卡通”為例，其除可辦理查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、代繳費(fèi)等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)外，還具有銀證轉(zhuǎn)賬、卡內(nèi)轉(zhuǎn)存、銀行理財(cái)?shù)榷喾N功能。電子銀行業(yè)務(wù)快捷、便利、費(fèi)用低，大大降低了商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)中的人力成本。同一轄區(qū)內(nèi)的招商銀行，2009年電子銀行業(yè)務(wù)量已達(dá)到柜面業(yè)務(wù)量的13倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市商業(yè)銀行的8.9倍。

當(dāng)前如何加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展已成為欠發(fā)達(dá)地區(qū)城商行亟待破解的課題。

制定電子銀行發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃。首先，城市商業(yè)銀行不能簡(jiǎn)單地把發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)看成是柜面業(yè)務(wù)的電子化，而應(yīng)樹(shù)立“科技興行”的經(jīng)營(yíng)理念，將其作為提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，作為創(chuàng)新和資源整合平臺(tái)，從戰(zhàn)略高度進(jìn)行規(guī)劃和實(shí)施，制定鼓勵(lì)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的傾斜政策，著力建設(shè)具有區(qū)域特色的電子銀行體系。

同時(shí)要科學(xué)規(guī)劃，分階段穩(wěn)步推進(jìn)。電子銀行建設(shè)是一項(xiàng)涉及銀行內(nèi)部多個(gè)部門(mén)的系統(tǒng)工程，必須制定出科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃，分階段、有重點(diǎn)地穩(wěn)步推進(jìn)。由于自身情況和所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，城商行電子銀行發(fā)展的途徑和方法也會(huì)有所不同，在制定規(guī)劃時(shí)，既要有戰(zhàn)略上的超前意識(shí)，重視系統(tǒng)框架與平臺(tái)建設(shè)；又要立足實(shí)際應(yīng)用，安排好眾多建設(shè)項(xiàng)目的先后順序，逐步完善電子銀行的業(yè)務(wù)品種和功能。

合作開(kāi)發(fā)，降低電子銀行的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)成本。不少城商行受制于地域限制，除本地外在其他城市一般沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，這些城商行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民銀行大、小額支付系統(tǒng)和第三方清算服務(wù)組織，走合作開(kāi)發(fā)之路。從降低電子銀行建設(shè)和運(yùn)營(yíng)成本的角度來(lái)看，合作開(kāi)發(fā)也是城商行電子銀行發(fā)展的較優(yōu)選擇。比如城商行可以利用人民銀行小額支付系統(tǒng)開(kāi)展電子匯票、銀行卡轉(zhuǎn)賬、同城委托收款等業(yè)務(wù)，可以依托銀聯(lián)公司開(kāi)展銀行卡跨地域通存通兌，也可以通過(guò)上海城市商業(yè)銀行清算中心開(kāi)展全國(guó)范圍內(nèi)的通存通兌、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)。

同時(shí)，城商行之間還要加強(qiáng)橫向合作。遼寧省城商行的橫向合作可選擇山東省合作聯(lián)盟模式，而不是江蘇、浙江等省份的合并重組模式。因?yàn)檫|寧省各城商行發(fā)展相對(duì)均衡，但缺乏規(guī)模較大的領(lǐng)軍式銀行，而且在遼寧省銀行體系中，缺少的不是為大客戶服務(wù)的大銀行，而是缺少以中小客戶為目標(biāo)的中小銀行，為地方服務(wù)、為市民服務(wù)的社區(qū)性銀行。建立遼寧省城商行合作聯(lián)盟，既可保持中小城商行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和特色，又可集中整合資源加快電子銀行發(fā)展，有效節(jié)約電子銀行的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)成本。

發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化個(gè)性化服務(wù)。與大銀行相比，城商行具有規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、客戶基礎(chǔ)薄弱的先天弱勢(shì)，也決定了在電子銀行方面與大銀行發(fā)展策略的不同，不能走產(chǎn)品多而全的道路，而要細(xì)分客戶需求，特別是要大力支持中小企業(yè)服務(wù)。因此，要利用中小銀行決策鏈條短、機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)目標(biāo)客戶開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，特別是在地方的特色業(yè)務(wù)方面，小銀行有不少的空間。

篇2

商業(yè)銀行的主營(yíng)收入已開(kāi)始轉(zhuǎn)向銀行中間業(yè)務(wù)及其他金融服務(wù)，于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行而言，改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)勢(shì)在必行?；ヂ?lián)網(wǎng)的深入應(yīng)用帶來(lái)的電子商務(wù)熱潮使得銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面有了看得見(jiàn)、摸得著的動(dòng)力，在銀行中間業(yè)務(wù)方面，網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬等已經(jīng)開(kāi)始成為主流收益，在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行開(kāi)始找到金融產(chǎn)品創(chuàng)新的感覺(jué)，并紛紛推出各種各樣的電子產(chǎn)品和服務(wù)。

電子銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)難題

當(dāng)前各家銀行，特別是中小商業(yè)銀行也在電子銀行業(yè)務(wù)上的投入開(kāi)始加大，紛紛將電子銀行作為未來(lái)發(fā)展的核心戰(zhàn)略。一時(shí)間，市場(chǎng)上電子金融產(chǎn)品層出不窮，商業(yè)銀行的電子化服務(wù)概念也讓人眼花繚亂，電子商務(wù)的熱潮與電子銀行的興起相互作用，吸引人們的眼球紛紛聚焦于此。

但是電子銀行在發(fā)展過(guò)程中也存在以下問(wèn)題：

產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。2011年5月，光大銀行和花旗銀行宣布，從5月1日起下調(diào)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，前者打三折，后者則完全免費(fèi)。隨后，國(guó)內(nèi)多家銀行紛紛宣布下調(diào)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，包括近日因上調(diào)23項(xiàng)個(gè)人業(yè)務(wù)收費(fèi)而備受質(zhì)疑的工商銀行，也在6月8日下調(diào)了部分電子銀行業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而引起各家銀行在電子銀行服務(wù)收費(fèi)上價(jià)格戰(zhàn)的原因是電子銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重，在功能上大同小異。導(dǎo)致這種結(jié)果的原因是各家銀行特別是區(qū)域性銀行，在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上采取的是簡(jiǎn)單模仿甚至是直接拷貝的模式，體現(xiàn)了產(chǎn)品創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)缺失和能力低下，以及發(fā)展戰(zhàn)略的缺失。

各家銀行僅僅將電子銀行作為新興的電子渠道。外部環(huán)境的重重困境同樣掩飾不了電子銀行在銀行內(nèi)部的尷尬地位。如果將電子銀行部看作是一個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，它與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門(mén)的區(qū)別在于依托電子化的服務(wù)渠道；直接促成了電子銀行與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)之間的博弈，而電子銀行作為一個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)在銀行企業(yè)內(nèi)部造成的部門(mén)之間業(yè)務(wù)分流，相關(guān)的業(yè)績(jī)考核指標(biāo)變化則帶來(lái)了銀行內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，這也凸顯了電子銀行作為一個(gè)新興產(chǎn)物在銀行內(nèi)部的尷尬地位。

電子銀行的出現(xiàn)，將從根本上改變銀行的運(yùn)行機(jī)制，整體經(jīng)濟(jì)社會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程具有不可抗拒性，電子銀行的發(fā)展也具有必然性，其帶來(lái)的資金流動(dòng)性以及促進(jìn)整體經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高效運(yùn)行，提升銀行對(duì)特定用戶的服務(wù)能力的特性將引起銀行業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變和考核機(jī)制的轉(zhuǎn)變。

電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)仍然不容忽視。近年來(lái)，假冒各大銀行的釣魚(yú)網(wǎng)站紛紛被發(fā)現(xiàn)，各商業(yè)銀行也開(kāi)始疲于到處打假。電子銀行安全事故頻發(fā)，一方面固然與用戶安全意識(shí)淡薄有關(guān)，但更重要的是電子銀行本身存在的隱憂。密碼泄漏和冒充站點(diǎn)是當(dāng)前網(wǎng)上銀行的兩大安全隱患。作為電子銀行業(yè)務(wù)的最重要組成部分，網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題已經(jīng)讓許多想應(yīng)用電子銀行的個(gè)人和企業(yè)止步不前，保障安全已經(jīng)成為電子銀行發(fā)展要面對(duì)的一個(gè)核心。解決電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，不僅僅是IT的問(wèn)題，而要涉及到銀行的IT的整體管理能力和電子銀行戰(zhàn)略。安全問(wèn)題是銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)無(wú)論何時(shí)都繞不過(guò)去的課題，安全缺位，電子銀行一切無(wú)從談起。

電子銀行的發(fā)展和監(jiān)管仍然不匹配。因?yàn)殡娮鱼y行涉及系統(tǒng)的復(fù)雜性和多樣性，如何深度挖掘電子銀行風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的成因，如何評(píng)估、管理和控制風(fēng)險(xiǎn)需要進(jìn)一步研究明晰，這也是實(shí)施電子銀行監(jiān)管的依據(jù)。目前我國(guó)電子銀行監(jiān)管中存在的問(wèn)題主要有：

首先，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力提升與監(jiān)管現(xiàn)狀抑制。我國(guó)金融行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致的分業(yè)監(jiān)管體制，對(duì)我國(guó)的銀行的競(jìng)爭(zhēng)力將可能產(chǎn)生一定的影響。如果對(duì)電子銀行采取從緊的監(jiān)管模式，或許降低電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)，但會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展以及銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定的抑制作用。

其次，缺少統(tǒng)一可行的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。必須遵守統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，才能保證監(jiān)管的“公平性”；另外由于各個(gè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展條件和水平不一樣，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)制訂的合理性會(huì)影響銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和熱情。

最后，電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系的建設(shè)有待于完善。雖然我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管逐步加強(qiáng)，積累了不少有益經(jīng)驗(yàn)。但在總體上還沒(méi)有形成適應(yīng)網(wǎng)上銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系。網(wǎng)上銀行的監(jiān)管基本上沿用的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的管理模式，監(jiān)管的重點(diǎn)仍然集中在市場(chǎng)準(zhǔn)入，而不是網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制。事實(shí)上，現(xiàn)在真正意義上的電子銀行創(chuàng)新產(chǎn)品并不多，電子銀行創(chuàng)新普遍找不到合適的切入點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理也缺少必要的手段，特別是電子支付，沒(méi)有成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理模式和監(jiān)管體系，給整個(gè)金融安全埋下了隱患。

對(duì)商業(yè)銀行而言，要盡快確定其本身的電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略，組織和擴(kuò)大自己的團(tuán)隊(duì)，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和考核模式是需要迫切解決的問(wèn)題。

另外在電子銀行的基礎(chǔ)研究上，作為支付服務(wù)領(lǐng)域的電子銀行，首先要搞清楚電子銀行的概念和本質(zhì)；其次要分析支付體系形成的主要因素，如不同支付工具推出時(shí)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)及技術(shù)等環(huán)境因素，確定電子銀行產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和核心要素；通過(guò)電子銀行的支付工具模型，分析創(chuàng)新方法、論證風(fēng)險(xiǎn)控制模式和監(jiān)管體系。

同時(shí)，電子銀行還要回到銀行的基本職能：服務(wù)于市場(chǎng)交易，服務(wù)于工商企業(yè)的流通需要。

電子銀行運(yùn)行實(shí)質(zhì)

電子銀行是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端，以網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用協(xié)議規(guī)定的格式發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付等類(lèi)型?？梢院芮逦拿鞔_電子銀行涉及到的使用者的身份、指令終端、傳輸渠道、享受的金融服務(wù)、付款和收款賬戶等。

首先，要看到電子銀行所能提供給客戶的服務(wù)和傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)并沒(méi)有大的區(qū)別，包括信息查詢(xún)、對(duì)賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。從本質(zhì)上講：電子銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)或其他電子終端上設(shè)立的虛擬銀行柜臺(tái)，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過(guò)物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在新興的技術(shù)服務(wù)渠道，如互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。

其次，還要看到電子銀行和其他銀行業(yè)務(wù)管理或風(fēng)險(xiǎn)管理的區(qū)別就在于提供服務(wù)的渠道或方式的不同，從而導(dǎo)致支撐技術(shù)平臺(tái)不同，并因這種不同而采用的管理方法和方式的不同。相對(duì)傳統(tǒng)柜面服務(wù)，電子銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等電子技術(shù)平臺(tái)的依賴(lài)性更強(qiáng)，對(duì)技術(shù)原因?qū)е碌牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)的管理要求更高、更專(zhuān)業(yè)。同時(shí)，由于采用電子技術(shù)平臺(tái)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的影響也必須要關(guān)注的。

電子銀行不僅僅是一種電子渠道，而是對(duì)傳統(tǒng)柜面的補(bǔ)充，同時(shí)將增加資金的流動(dòng)性并帶來(lái)整體經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高效運(yùn)行。由于其特殊的運(yùn)作模式可以將后臺(tái)產(chǎn)品進(jìn)行整合（包括新的緯度、新的組合、新的定制模式等），改變業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)，從整體上提升銀行對(duì)特定用戶的服務(wù)能力。電子銀行的發(fā)展符合整體經(jīng)濟(jì)社會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程，具有不可抗性，將從整體上提升銀行服務(wù)的豐富性。

電子銀行帶來(lái)了銀行針對(duì)客戶主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)的觀念和模式。從運(yùn)營(yíng)方式上說(shuō)，電子銀行并不是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的顛覆，但從行業(yè)觀念上來(lái)看，電子銀行帶來(lái)的主動(dòng)服務(wù)理念是革命性的。從這一點(diǎn)上說(shuō)，電子銀行還原了銀行金融服務(wù)的本色。

從電子銀行產(chǎn)生的社會(huì)背景看，計(jì)算機(jī)的廣泛應(yīng)用加上廉價(jià)而可靠的通訊服務(wù)，成為最適合電子貨幣普及的環(huán)境之一。正如先前那些重要的貨幣創(chuàng)新一樣，電子交換媒介的推廣雖然緩慢，但它必將成為一種重要的支付手段。

中國(guó)電子銀行發(fā)展的歷史與未來(lái)

根據(jù)賬戶、操作和流程，以及各商業(yè)銀行網(wǎng)銀發(fā)展的主要階段，我們認(rèn)為目前可以識(shí)別的國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀發(fā)展階段大致有五個(gè)階段，或者稱(chēng)為五個(gè)網(wǎng)銀時(shí)代。包括從單一賬戶的查詢(xún)操作；到可以轉(zhuǎn)賬支付或繳費(fèi)；再到多賬戶關(guān)聯(lián)操作。第四代網(wǎng)銀不同的是改變了銀行的作業(yè)流程，可能產(chǎn)生不同于以往的金融產(chǎn)品，真正成為金融創(chuàng)新的起點(diǎn)，而目前所有商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行無(wú)論展示的產(chǎn)品多少，都主要停留在第三代上，只有極少數(shù)銀行的網(wǎng)銀規(guī)劃和設(shè)計(jì)中隱約有第四代的跡象。未來(lái)的第五代網(wǎng)銀將成為商業(yè)銀行原有產(chǎn)品銷(xiāo)售的主渠道，或者成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要來(lái)源，整個(gè)銀行的賬戶和流程，受網(wǎng)上銀行影響，將發(fā)生全面變化。

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體系和中國(guó)的歷史發(fā)展背景息息相關(guān)?？粗袊?guó)的歷史，交易的歷史幾千年前就存在，交易文化深受各個(gè)階段的影響，形成了我國(guó)特有的市場(chǎng)體系和交易文化，也就形成了中國(guó)特色的支付體系和支付文化。而我國(guó)的金融體系和模式在解放前就借鑒西方的金融體系，特別是解放后，從借鑒學(xué)習(xí)蘇聯(lián)體系到20世紀(jì)80年代主要仿照美國(guó)的金融體系。不加分析和選擇的仿照美國(guó)模式，導(dǎo)致我們的金融服務(wù)體系和我們市場(chǎng)體系不盡相符。因此，當(dāng)前我國(guó)的支付清算系統(tǒng)就存在法律不健全或者法律不適合，不能完全發(fā)揮服務(wù)于市場(chǎng)交易和流通的支撐作用。

20世紀(jì)90年代以前，資金的匯劃主要通過(guò)手工處理，支付信息采用郵路傳遞。由于各機(jī)構(gòu)間匯路不通，解付一筆資金需要一周左右的時(shí)間，資金在途時(shí)間長(zhǎng)，互相占?jí)簢?yán)重。20世紀(jì)90年代初，人民銀行決定建設(shè)以衛(wèi)星通信網(wǎng)為支撐的電子聯(lián)行清算系統(tǒng)，統(tǒng)一辦理銀行間資金通匯和支付清算。20世紀(jì)90年代后期，人民銀行借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國(guó)國(guó)情，先后啟動(dòng)了中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)一期、二期的建設(shè)。

所以，作為現(xiàn)代支付手段的我國(guó)商業(yè)銀行的電子銀行戰(zhàn)略規(guī)劃在借鑒國(guó)外的電子銀行的戰(zhàn)略基礎(chǔ)上，還有重點(diǎn)關(guān)注我國(guó)的特殊情況，考察我國(guó)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的市場(chǎng)文化和交易文化。形成真正符合自身狀況的電子銀行戰(zhàn)略。

另外，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)也要從我國(guó)的實(shí)際情況出發(fā)，形成有中國(guó)特色的支付結(jié)算體系和相配套的法律體系。為我國(guó)的電子銀行健康高效發(fā)展奠定基礎(chǔ)。對(duì)以電子銀行為代表的現(xiàn)代新興支付的基礎(chǔ)課題研究，將為商業(yè)銀行正確選擇符合自身的電子銀行戰(zhàn)略奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

新興的電子支付將大大促進(jìn)貨幣的流通效率和商品的流通規(guī)模，但增加了貨幣的流通性，更大規(guī)模的的資金將在同一個(gè)時(shí)點(diǎn)存在于國(guó)內(nèi)外的支付平臺(tái)和清算平臺(tái)，將增加國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全風(fēng)險(xiǎn)，如何有效評(píng)估和預(yù)警支付體系對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響將是首要重視的問(wèn)題。

對(duì)于監(jiān)管部門(mén)，從提供基礎(chǔ)支付清算平臺(tái)服務(wù)的人民銀行到以銀行電子銀行業(yè)務(wù)為監(jiān)管的銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，在不同角度對(duì)支付業(yè)務(wù)特別是新興支付服務(wù)實(shí)施監(jiān)管。但兩個(gè)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管政策和監(jiān)管手段時(shí)有沖突，導(dǎo)致有些不必要介入的環(huán)節(jié)監(jiān)管過(guò)度，有些迫切需要監(jiān)管的業(yè)務(wù)卻監(jiān)管空白。如何協(xié)調(diào)，要站在整體支付體系服務(wù)于商品流通和市場(chǎng)交易的角度上，來(lái)看待支付特別是新興支付的問(wèn)題。另外如虛擬貨幣市場(chǎng)的規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)資金中介的規(guī)范、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是迫切需要建立起來(lái)的規(guī)范。

在整個(gè)支付體系框架下，電子銀行的影響力、第三方支付對(duì)支付清算體系的影響、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)管理，以及如何以支付市場(chǎng)創(chuàng)新為導(dǎo)向，以自身機(jī)構(gòu)發(fā)展需要，開(kāi)發(fā)新型的支付工具、探索中小企業(yè)的融資模式、結(jié)算模式、信用卡的衍生業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理、第三方支付創(chuàng)新等都需要進(jìn)一步的研究和探索。

在商業(yè)銀行角度，要開(kāi)展針對(duì)有線網(wǎng)絡(luò)銀行研究、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)電子支付研究、家庭支付終端、電子支付中的票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)分析、銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)上的經(jīng)營(yíng)思路及策略研究等基礎(chǔ)的工作，特別是電子銀行經(jīng)濟(jì)性分析對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和競(jìng)爭(zhēng)策略意義非凡。

此外，還要特別重視農(nóng)村非現(xiàn)金支付環(huán)境建設(shè)，這將有助于提高農(nóng)村支付結(jié)算水平，滿足農(nóng)村多層次的支付結(jié)算需要，加快農(nóng)村地區(qū)的資金流轉(zhuǎn)速度，提高資金的使用效益，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展，有利于加快推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。近幾年我國(guó)在改善農(nóng)村支付環(huán)境方面也總結(jié)了許多經(jīng)驗(yàn)。

篇3

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù) 網(wǎng)站 民營(yíng)企業(yè) 競(jìng)爭(zhēng)力 品牌 生存 發(fā)展

一、電子商務(wù)概述

所謂電子商務(wù),是指各種具有商業(yè)活動(dòng)能力和需求的實(shí)體為了提高商務(wù)活動(dòng)效率,而采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信手段進(jìn)行貨物或服務(wù)的交易,并提供相關(guān)服務(wù)的商業(yè)形態(tài)。各種數(shù)字化傳媒技術(shù)等電子方式實(shí)現(xiàn)商品交易和服務(wù)交易的一種貿(mào)易方式。電子商務(wù)的發(fā)展得益于全球經(jīng)濟(jì)一體化的迅速發(fā)展,也得益于信息處理技術(shù)和通信技術(shù)的迅速發(fā)展和成熟。電子商務(wù)已成為21世紀(jì)人們的主要商務(wù)模式和用來(lái)推動(dòng)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、生活和文化進(jìn)步的重要?jiǎng)恿凸ぞ?。全球性的電子商?wù)正在逐漸滲透到每個(gè)人的生存空間,將對(duì)人們的日常生活、工作方式、商業(yè)關(guān)系和政府作用等方面產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

二、我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

電子商務(wù)的產(chǎn)生是劃時(shí)代的、革命性的,目前電子商務(wù)正以美國(guó)為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家向全球范圍迅猛擴(kuò)展。從技術(shù)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)說(shuō),若干年后的全球商業(yè)信息,將主要通過(guò)因特網(wǎng)傳遞,網(wǎng)絡(luò)將成為未來(lái)商業(yè)社會(huì)的神經(jīng)系統(tǒng),電子商務(wù)將成為未來(lái)社會(huì)的主流經(jīng)濟(jì)模式。

我國(guó)政府大力支持電子商務(wù)健康有序地發(fā)展,2009年4月2日中華人民共和國(guó)商務(wù)部了《電子商務(wù)模式規(guī)范》。電子商務(wù)模式規(guī)范的制定,具有非常積極的社會(huì)效益,電子商務(wù)模式規(guī)范的建立有利于政府制定電子商務(wù)發(fā)展規(guī)劃,便于對(duì)電子商務(wù)的引導(dǎo)和監(jiān)管,有利于電子商務(wù)有關(guān)法規(guī)的建設(shè),有利于電子商務(wù)相關(guān)政策的建立;對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō),有利于企業(yè)制定電子商務(wù)發(fā)展計(jì)劃,規(guī)范企業(yè)行為,便于企業(yè)的市場(chǎng)定位和對(duì)外交流,促進(jìn)企業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力;對(duì)社會(huì)來(lái)說(shuō),可以使公共服務(wù)體系的工作有章可循,有利于保障消費(fèi)者權(quán)益,促進(jìn)電子商務(wù)健康有序地發(fā)展;對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展來(lái)說(shuō),有利于規(guī)范購(gòu)銷(xiāo)行為,避免糾紛的發(fā)生,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物產(chǎn)業(yè)鏈的良性發(fā)展。

電子商務(wù)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)信息化重要內(nèi)容,也是中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵支撐,電子商務(wù)在幫助出口型企業(yè)調(diào)整市場(chǎng),啟發(fā)加工性企業(yè)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)品牌創(chuàng)新,引導(dǎo)中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)信息化管理等多方面具有不可替代的作用。在名為《電子商務(wù)服務(wù)業(yè)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)影響》的報(bào)告中顯示,在貿(mào)易萎縮、消費(fèi)收緊的大環(huán)境中,電子商務(wù)在中國(guó)卻反向“逆市擴(kuò)張”。中國(guó)電子商務(wù)總體交易規(guī)模在2008年達(dá)到1.95萬(wàn)億元人民幣,增長(zhǎng)20%。據(jù)預(yù)測(cè),2009年電子商務(wù)交易總額將達(dá)到2.51萬(wàn)億元;2010年將達(dá)到3.22萬(wàn)億元。這意味著,未來(lái)兩年增長(zhǎng)幅度都在28%的高位,使得電子商務(wù)成為未來(lái)兩年中國(guó)經(jīng)濟(jì)中最耀眼的亮點(diǎn)。

三、電子商務(wù)――中小型民營(yíng)企業(yè)的春風(fēng)

中小型民營(yíng)企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的底座,在增加就業(yè),活躍市場(chǎng),推動(dòng)創(chuàng)新方面有不可代替的作用,就此2008年3月11日國(guó)務(wù)院七部門(mén)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于印發(fā)強(qiáng)化服務(wù) 促進(jìn)中小企業(yè)信息化意見(jiàn)的通知》對(duì)于中小企業(yè)信息化的建設(shè)和發(fā)展來(lái)說(shuō),是一個(gè)重大利好。《意見(jiàn)》指出,到2012年,中小企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)和獲取信息的比例超過(guò)90%,利用信息技術(shù)開(kāi)展生產(chǎn)、管理、創(chuàng)新活動(dòng)的比例超過(guò)40%,利用電子商務(wù)開(kāi)展采購(gòu)、銷(xiāo)售等業(yè)務(wù)的比例超過(guò)30%。大力推動(dòng)電子商務(wù)在中小型企業(yè)的應(yīng)用。

隨著政府的推進(jìn)及一系列扶持政策的陸續(xù)出臺(tái),將給我國(guó)面向中小型民營(yíng)企業(yè)的電子商務(wù)帶來(lái)一陣春風(fēng)。

四、中小型民營(yíng)企業(yè)在電子商務(wù)中應(yīng)做足準(zhǔn)備

知識(shí)上的準(zhǔn)備。知識(shí)上的準(zhǔn)備包括觀念上的準(zhǔn)備,工作方法的準(zhǔn)備。

心態(tài)上的準(zhǔn)備。因?yàn)殡娮由虅?wù)前期常常沒(méi)有或很少盈利并且要有一定資金投入。

資源準(zhǔn)備。電子商務(wù)除了資金的籌集,還需要人力資源與策略伙伴,如法律咨詢(xún)公司、管理咨詢(xún)公司、銷(xiāo)售培訓(xùn)公司、市場(chǎng)調(diào)研公司等。

產(chǎn)業(yè)的準(zhǔn)備。要把產(chǎn)業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)調(diào)動(dòng)起來(lái),主動(dòng)適應(yīng)配合。要把整個(gè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)盡量向世界上最優(yōu)秀的企業(yè)靠近。

品牌的準(zhǔn)備。樹(shù)立電子商務(wù)新品牌,這將便于廣大客戶與合作企業(yè)建立對(duì)企業(yè)的信任,加快事業(yè)發(fā)展。

五、中小型民營(yíng)企業(yè)在電子商務(wù)中應(yīng)注意的問(wèn)題

中小型民營(yíng)企業(yè)由于自身的特殊性(業(yè)務(wù)和資源限制),電子商務(wù)的實(shí)施不可能一蹴而就。尤其是在企業(yè)信息化程度低。起步晚的情況下。這就決定了企業(yè)電子商務(wù)應(yīng)在逐步加大信息化投入的基礎(chǔ)上分步實(shí)施。

許多企業(yè)在跟風(fēng)上網(wǎng)之后便認(rèn)為萬(wàn)事大吉,沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)將會(huì)給企業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式帶來(lái)的沖擊,也沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)將成為企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的重要工具。而是認(rèn)為在網(wǎng)上開(kāi)設(shè)了主頁(yè)和電子郵箱,就是步入了電子商務(wù)領(lǐng)域。其實(shí)這樣即沒(méi)有利用網(wǎng)絡(luò)資源,也沒(méi)有在網(wǎng)上開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng),成為有名無(wú)實(shí)的空站。

有的企業(yè)網(wǎng)站長(zhǎng)時(shí)間不更新,而且網(wǎng)站設(shè)計(jì)缺乏專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn),基本上停留在"網(wǎng)上黃頁(yè)"階段,無(wú)法完成應(yīng)有的電子商務(wù)功能。因此,中小型民營(yíng)企業(yè)電子商務(wù)的開(kāi)展不能僅僅停留在"上網(wǎng)露一面"的層面上,只有把網(wǎng)絡(luò)技術(shù)同業(yè)務(wù)流程及商務(wù)實(shí)現(xiàn)緊密的集成,才能真正發(fā)揮上網(wǎng)的作用。

互聯(lián)網(wǎng)作為人類(lèi)有史以來(lái)最偉大的一場(chǎng)信息技術(shù)革命,擁有無(wú)比強(qiáng)大的生命力。正如比爾•蓋茨斷言:“沒(méi)有一個(gè)人在使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)后會(huì)離開(kāi)它?！被ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與繁榮正是植根于互聯(lián)網(wǎng)本身這種生生不息的生命力中。作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)后起之秀的中小型民營(yíng)企業(yè),必須抓住最佳時(shí)機(jī),及時(shí)搭乘網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的調(diào)整列車(chē),才能更上一層樓。

參考文獻(xiàn):

[1]趙玉雙:民營(yíng)企業(yè)工具叢書(shū).中國(guó)水利水電出版社2005.4 ISBN: 7508427246

[2]喬瑞:我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的地位和作用.中國(guó)市場(chǎng),2006.1 ISSN: 1005-6432

篇4

微電影廣告的發(fā)展雖然迅速，但實(shí)際其仍經(jīng)歷了一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。由于，消費(fèi)者之前長(zhǎng)期被廣告狂轟亂炸，對(duì)廣告產(chǎn)生了審美疲勞且具有一定的抵制心理。因此廣告主也一直在尋找新的廣告形式，使廣告信息能夠被消費(fèi)者所喜愛(ài)和接受。微電影廣告的出現(xiàn)迎合了這樣的契機(jī)。另外網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步和龐大的網(wǎng)民數(shù)量也為我國(guó)微電影廣告誕生、發(fā)展的提供了基礎(chǔ)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2013年12月底，我國(guó)網(wǎng)民的數(shù)量有6.18億之多。其中，2013年中國(guó)新增網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的比例高達(dá)73.3%，遠(yuǎn)高于其他設(shè)備上網(wǎng)的網(wǎng)民比例。同時(shí)，由于Wi-Fi的網(wǎng)絡(luò)、3G網(wǎng)絡(luò)的普及，使得移動(dòng)數(shù)碼設(shè)備在線觀看視頻成為現(xiàn)實(shí)。最近幾年，我國(guó)視頻網(wǎng)站和應(yīng)用商城快速發(fā)展，較為出名的有：優(yōu)酷網(wǎng)、土豆網(wǎng)、騰訊視頻、搜狐視頻、新浪視頻、QQ視頻、PPS、PPTV、迅雷看看和愛(ài)奇藝視頻等。另外，微電影廣告的發(fā)展也受到中國(guó)影視圈的著名導(dǎo)演及明星群體的積極推動(dòng)，導(dǎo)演姜文、吳宇森等，明星莫文蔚、吳彥祖、周迅、李冰冰等都投入到微電影廣告的拍攝中。同時(shí)，草根群體對(duì)微電影廣告的推動(dòng)力也是不可忽視的，正是其對(duì)微電影廣告的極大關(guān)注、熱情參與、大量轉(zhuǎn)載才使得微電影廣告更具有傳播價(jià)值，吸引更多的廣告主加入到投資拍攝微電影廣告的隊(duì)伍中來(lái)。

二、我國(guó)微電影廣告的主要特點(diǎn)

第一，扣人心弦的敘事方式。為了網(wǎng)絡(luò)觀眾的迅速接受，大部分微電影廣告選擇了跌宕起伏的敘事特點(diǎn)，通常其開(kāi)端與結(jié)局被無(wú)限壓縮，發(fā)展過(guò)程甚至被故意省略，以大篇幅展現(xiàn)事件的敘事方式來(lái)進(jìn)行呈現(xiàn)。比如《一觸即發(fā)》的劇情就類(lèi)似好萊塢的警匪片，動(dòng)作部分和追逐戲幾乎占了影片內(nèi)容的全部，執(zhí)行任務(wù)的男主角與神秘黑衣人展開(kāi)一場(chǎng)殊死較量，在助手與座駕的協(xié)助下，男主角殺出重圍，化險(xiǎn)為夷。其敘事策略是將觀眾最感興趣的部分無(wú)限放大，而淡化次要情節(jié)，以使觀眾在情緒上達(dá)到與其的快速共鳴，這也是傳統(tǒng)電視廣告所缺失的元素。

第二，企業(yè)品牌文化的突出。由于微電影廣告注重的是廣告信息在受眾中的軟性傳播，若注重產(chǎn)品便顯得過(guò)于做作與生硬，所以微電影廣告將側(cè)重點(diǎn)從產(chǎn)品轉(zhuǎn)向企業(yè)品牌，通過(guò)情節(jié)傳播去感動(dòng)消費(fèi)者。這完全不同于將宣傳產(chǎn)品信息列為廣告重點(diǎn)并強(qiáng)制受眾進(jìn)行觀看的傳統(tǒng)廣告，微電影廣告更多的是讓受去眾主動(dòng)關(guān)注喝欣賞，具有強(qiáng)大的傳播持續(xù)性。

第三，去廣告化的電影內(nèi)容。由于碎片化時(shí)代下的受眾已經(jīng)被傳統(tǒng)廣告轟炸多年，因此，微電影廣告必須淡化廣告味在微電影廣告中的分量，以情節(jié)為王，另辟蹊徑，找到令受眾不產(chǎn)生反感之情的方式。例如，路虎動(dòng)漫微電影廣告《極光之城》?？偣舶思骄啃瞧诓コ鲆患?，并且每一集都留下一個(gè)懸念，直到下一集出現(xiàn)才給出答案，最為值得贊嘆的是整個(gè)系列廣告片看不出一絲廣告的痕跡，儼然就是一部動(dòng)作懸疑大片，獲得受眾的極大關(guān)注。

第四，時(shí)間短且具備深度。隨著3G手機(jī)以及無(wú)線WIFI的普及，微電影廣告通常是在其移動(dòng)狀態(tài)下被觀看，因此，時(shí)間短內(nèi)容具備深度并富有創(chuàng)意的微電影廣告才能脫穎而出。例如國(guó)內(nèi)較為出名且具代表性的微電影廣告：凱迪拉克的《一觸即發(fā)》時(shí)長(zhǎng)94秒，《66號(hào)公路》時(shí)長(zhǎng)90秒；佳能的《leave me》時(shí)長(zhǎng)180秒等，都具備短小精悍且不拖泥帶水的特點(diǎn)。

三、對(duì)我國(guó)微電影廣告商業(yè)性發(fā)展的建議

首先，提高我國(guó)微電影準(zhǔn)入門(mén)檻。目前比較流行的微電影廣告有兩大來(lái)源，一是門(mén)戶網(wǎng)站或者視頻網(wǎng)站策劃組織，并一邊召集相關(guān)創(chuàng)作人員進(jìn)行拍攝，一邊尋找廣告主進(jìn)行合作。這一類(lèi)微電影廣告一般成本低廉、制作人員不專(zhuān)業(yè)、質(zhì)量較為低下；一是由廣告主自己發(fā)起的，按照廣告主本身需要進(jìn)行量身定制的微電影廣告，這一類(lèi)微電影廣告一般由知名導(dǎo)演、知名策劃加上明星陣容，花費(fèi)大量資金投入進(jìn)行制作的，質(zhì)量較高，廣受受眾喜歡。為了確保微電影廣告良好發(fā)展，以防參差不齊的廣告混入其中，一定要提高其進(jìn)入門(mén)檻，保證微電影廣告的質(zhì)量。因此，在制作微電影廣告時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持為品牌量身定制廣告，其廣告內(nèi)容符合品牌的價(jià)值、理念及文化等。同時(shí)也要求微電影廣告的制造商、廣告主注重微電影廣告故事情節(jié)的引人入勝，對(duì)拍攝設(shè)備、技術(shù)及相關(guān)工作人員的要求也應(yīng)當(dāng)提高。

篇5

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)金融創(chuàng)新

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

當(dāng)今我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民個(gè)人與家庭資金的不斷積累，居民對(duì)于經(jīng)營(yíng)資金的觀念也在逐漸發(fā)生改變。居民不再以單純的把資金存進(jìn)銀行這種傳統(tǒng)古板的方式使資金保值增值，更多的人開(kāi)始將投資目光轉(zhuǎn)向個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。居民的一些類(lèi)似于尋求更多的可靠的投資機(jī)會(huì)以及讓商業(yè)銀行安全的保管和處理投資資金等各式各樣的需求都快速的出現(xiàn)。綜合各方考慮，很多居民的投資意識(shí)都有明顯提高，有意愿將資金進(jìn)行理財(cái)投資的人數(shù)也明顯攀升。個(gè)人理財(cái)投資資金數(shù)額越來(lái)越多，占商業(yè)銀行盈利總額的比重也越來(lái)越高。未來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)越發(fā)重要。

（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)募集資金規(guī)模逐年上升

據(jù)調(diào)研分析可知，我國(guó)越來(lái)越多的商業(yè)銀行開(kāi)始注意個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)這片領(lǐng)域并紛紛踏足于此。根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)到2012年底就有233家以上的銀行投身于理財(cái)市場(chǎng)并衍生出了一些諸如適應(yīng)當(dāng)今金融市場(chǎng)滿足客戶需求的多款理財(cái)產(chǎn)物。從銀行理財(cái)發(fā)展報(bào)告統(tǒng)計(jì)獲悉，每年募集到的投資資金規(guī)模大概有50萬(wàn)億元，尚且在存續(xù)期間的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品約有3.2萬(wàn)款，規(guī)模愈發(fā)龐大其存續(xù)總額滿7.1萬(wàn)億元。

二、商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中面臨的難點(diǎn)問(wèn)題

（一）理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

目前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的勢(shì)頭可謂是強(qiáng)勁有力，各大商業(yè)銀行均使出渾身解數(shù)大力開(kāi)拓自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，都想在當(dāng)前這一備受居民關(guān)注和青睞的理財(cái)市場(chǎng)上獲取利潤(rùn)，擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)份額。不難發(fā)現(xiàn)當(dāng)今理財(cái)市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品比比皆是，眾多商業(yè)銀行每周也都會(huì)發(fā)行數(shù)十款理財(cái)產(chǎn)品，而結(jié)果卻不容樂(lè)觀。截止2014年5月統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示全國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上共存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量為50918款。數(shù)量雖然龐大，但簡(jiǎn)單的數(shù)量多并不意味著個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)達(dá)，其存在很大的不利因素，理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新并且同質(zhì)化非常嚴(yán)重。國(guó)內(nèi)商行在源源不斷推陳出新的理財(cái)業(yè)務(wù)中每個(gè)都被商行貼上了自己獨(dú)特的標(biāo)簽，而專(zhuān)業(yè)人員稍加簡(jiǎn)單的研究就能夠發(fā)現(xiàn)大部分商行發(fā)行的貌似迥然不同的產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上全部都是大同小異，各家理財(cái)產(chǎn)品差異程度幾近為零。

（二）從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)能力不強(qiáng)，缺乏有主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)觀念的復(fù)合型人才

我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是近幾年才發(fā)展起來(lái)的一種綜合性非常強(qiáng)業(yè)務(wù)，涉及到的專(zhuān)業(yè)范圍也非常廣泛，這就要求個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作人員必須更全面的了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本知識(shí)和操作要領(lǐng)，了解不同個(gè)人理財(cái)客戶的投資需求，并且能夠嫻熟的掌握商業(yè)銀行、國(guó)家稅收、多項(xiàng)投資、保險(xiǎn)、金融法律、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等多方面基礎(chǔ)知識(shí)，能夠融會(huì)貫通應(yīng)用到實(shí)際理財(cái)工作上。擁有足夠?qū)挿旱默F(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，并且具備優(yōu)秀的交流溝通和協(xié)調(diào)應(yīng)變能力。而當(dāng)今復(fù)合型經(jīng)濟(jì)人才的缺乏始終困擾著國(guó)內(nèi)商行，阻礙著個(gè)人理財(cái)業(yè)帳諧〉撓行蚩發(fā)和進(jìn)步，限制了理財(cái)市場(chǎng)的拓展和利潤(rùn)的流入。

三、商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的突破途徑

（一）加快金融創(chuàng)新步伐、研發(fā)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品

為了避免理財(cái)產(chǎn)品的單一性，豐富其產(chǎn)品多樣化的要求，拓寬理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍，提升其業(yè)務(wù)發(fā)展的程度，就必須要求商業(yè)銀行加深產(chǎn)品的創(chuàng)新深度以及增快其創(chuàng)新速度，達(dá)到其業(yè)務(wù)發(fā)展要求。商業(yè)銀行需要根據(jù)現(xiàn)階段理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展情況的基礎(chǔ)上，構(gòu)建起擁有高學(xué)歷、經(jīng)驗(yàn)豐富并且責(zé)任意識(shí)強(qiáng)的一致創(chuàng)新研發(fā)隊(duì)伍，爭(zhēng)取運(yùn)用創(chuàng)新的發(fā)散性思維研發(fā)投資者個(gè)人所需要的并且合理的產(chǎn)品，并且此產(chǎn)品符合其特色性的要求，力求其產(chǎn)品做到既全面又創(chuàng)新的程度。另外，我國(guó)商業(yè)銀行需要和非銀行機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)配合大力合作，促使各機(jī)構(gòu)之間在互相合作的同時(shí)大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，提升金融機(jī)構(gòu)工作人員對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新意識(shí)與革新能力，促進(jìn)其業(yè)務(wù)的發(fā)展與金融產(chǎn)品革新的進(jìn)程。與此同時(shí)，構(gòu)建完善的客戶信息系統(tǒng)顯得尤為重要，將客戶信息進(jìn)行整合然后再將其細(xì)分，設(shè)計(jì)與客戶自身經(jīng)濟(jì)能力、收入水平相匹配的理財(cái)產(chǎn)品，針對(duì)不同收入階層的客戶推薦最佳的投資產(chǎn)品，達(dá)到理財(cái)產(chǎn)品個(gè)性化、差異化等要求，完成金融服務(wù)創(chuàng)新性的要求。

（二）健全從業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)、樹(shù)立主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)觀念

高素質(zhì)的理財(cái)從業(yè)隊(duì)伍是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造利潤(rùn)的軟基礎(chǔ)，還是各家商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域角逐的重中之重，因此，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才的技能素質(zhì)培養(yǎng)是必須的。從事理財(cái)業(yè)務(wù)的人才對(duì)金融知識(shí)層面要求一定是綜合的而非單一。培訓(xùn)過(guò)程中從業(yè)人員一定要掌握跨越銀行專(zhuān)業(yè)的其他金融知識(shí)，熟練掌握關(guān)于其他金融市場(chǎng)的證券知識(shí)、基金知識(shí)、信托知識(shí)以及保險(xiǎn)知識(shí)。以此為專(zhuān)業(yè)知識(shí)的基礎(chǔ)進(jìn)而去了解學(xué)習(xí)關(guān)于投資資金的運(yùn)用、營(yíng)銷(xiāo)策略選擇、風(fēng)險(xiǎn)管理的控制等，致力成為理財(cái)業(yè)務(wù)方面的專(zhuān)業(yè)型全才。當(dāng)然商業(yè)銀行也可以采取委托專(zhuān)業(yè)理財(cái)培訓(xùn)的教育機(jī)構(gòu)對(duì)本行員工進(jìn)行更加深入的培訓(xùn)，理財(cái)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)會(huì)更加富有程序化和策略性，通過(guò)系統(tǒng)的教導(dǎo)和培訓(xùn)是員工更加流暢順手的去落實(shí)高標(biāo)準(zhǔn)的工作。除以上兩種方式之外更直接有效的方式應(yīng)該是從系統(tǒng)外選拔聘請(qǐng)有經(jīng)驗(yàn)、有能力、有天賦的專(zhuān)業(yè)精尖理財(cái)人才，將這批人才用來(lái)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。同時(shí)對(duì)新人進(jìn)行針對(duì)性培訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)分享，逐漸擴(kuò)大理財(cái)人才隊(duì)伍。不容忽視的是商業(yè)銀行對(duì)人才的選拔和任用一定要嚴(yán)格，真正地人才才能為商業(yè)銀行創(chuàng)造價(jià)值，為個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)創(chuàng)造發(fā)展空間。

參考文獻(xiàn)：

[1]孟磊.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].鄭州：鄭州大學(xué)，2012.

[2]劉屹.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究[D].北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2012.

篇6

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行　綠色信貸　實(shí)踐　難點(diǎn)　對(duì)策

一、綠色信貸的內(nèi)涵

關(guān)于綠色信貸的內(nèi)涵，不同學(xué)者有不同的理解。一般而言，綠色信貸的內(nèi)涵可以從以下兩個(gè)層面進(jìn)行闡釋?zhuān)旱谝?，綠色信貸就是要讓銀行業(yè)承擔(dān)起督促企業(yè)節(jié)約資源、降低能耗、改變粗放經(jīng)營(yíng)模式的社會(huì)責(zé)任，使經(jīng)濟(jì)社會(huì)在各方主體的共同努力下實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。第二，銀行業(yè)在督促企業(yè)改變經(jīng)營(yíng)模式的同時(shí)，其自身也必須秉承可持續(xù)發(fā)展的理念，而綠色信貸則可以成為其踐行這一理念的重要途徑之一。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的實(shí)踐

1.業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大

在四大國(guó)有商業(yè)銀行中，中國(guó)工商銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)規(guī)模最大。截至2010年6月末，該行支持的節(jié)能減排項(xiàng)目貸款余額達(dá)4200多億元。2012年2月24日，在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主辦的《綠色信貸指引》新聞會(huì)上，工商銀行信貸部高層領(lǐng)導(dǎo)透露，截至2011年末，該行在生態(tài)保護(hù)、清潔能源、節(jié)能減排、資源綜合利用四方面的綠色信貸余額就已經(jīng)達(dá)到2900多億元。

中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)銀行的綠色信貸規(guī)模在近三年中也增長(zhǎng)迅速。見(jiàn)表1。

表1　2009年～2011年中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)銀行綠色信貸貸款余額統(tǒng)計(jì)表

數(shù)據(jù)來(lái)源：通過(guò)對(duì)2009-2011年度中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)銀行的《社會(huì)責(zé)任報(bào)告》公布數(shù)據(jù)整理而得。

從表1可以看到，近三年中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)銀行的綠色信貸規(guī)模（除2010年中國(guó)建行以8.12%的速度增長(zhǎng)以外）幾乎每年都以?xún)晌粩?shù)比例增長(zhǎng)。截至2011年末，這兩家銀行的綠色信貸余額絕對(duì)數(shù)都已經(jīng)超過(guò)2000億元。

在股份制商業(yè)銀行中，浦發(fā)銀行和興業(yè)銀行綠色信貸投放規(guī)模較大。2010年，浦發(fā)銀行投入節(jié)能環(huán)保行業(yè)貸款為214.61億元，當(dāng)年退出高污染高耗能行業(yè)存量貸款227億元。截至2011年末，該行中間信貸貸款發(fā)放超過(guò)10億元、能效貸款達(dá)到近10億元，全行三年累計(jì)發(fā)放綠色信貸超過(guò)1000億元。

2009年，興業(yè)銀行全年共發(fā)放節(jié)能減排貸款金額165.8億元。截至2012年一季度末，興業(yè)銀行已累計(jì)發(fā)放綠色信貸融資2857筆，金額達(dá)1290.08億元。

2.產(chǎn)品種類(lèi)不斷創(chuàng)新

在產(chǎn)品種類(lèi)創(chuàng)新方面，興業(yè)銀行是先行者。2006年5月，該行與國(guó)際金融公司（IFC）聯(lián)合在國(guó)內(nèi)率先推出能源效率融資項(xiàng)目，主要支持中小企業(yè)實(shí)施節(jié)能減排和環(huán)境保護(hù)項(xiàng)目的融資需求。2008年2月，興業(yè)銀行與IFC簽訂第二期合作協(xié)議，將融資適用范圍從能源效率項(xiàng)目擴(kuò)展至所有節(jié)能減排的相關(guān)項(xiàng)目。

浦發(fā)銀行則在2008年首推《綠色信貸綜合服務(wù)方案》，旨在為國(guó)內(nèi)節(jié)能減排相關(guān)企業(yè)和項(xiàng)目提供綜合、全面、高效、便捷的綜合金融服務(wù)，形成了業(yè)內(nèi)最全的、對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)鏈上下游全面覆蓋的金融產(chǎn)品體系。該綠色信貸產(chǎn)品已于2009年成功實(shí)施。2011年，該行在其綠色信貸體系中增加了“合同能源管理”這一新產(chǎn)品，該產(chǎn)品在短短半年內(nèi)使得三四十個(gè)大型項(xiàng)目穩(wěn)步推進(jìn)。此外，浦發(fā)銀行還積極與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)發(fā)新的綠色信貸產(chǎn)品，例如和法國(guó)開(kāi)發(fā)署合作開(kāi)發(fā)的中間信貸貸款產(chǎn)品，以及與國(guó)際金融公司合作推出的能效貸款產(chǎn)品等。

國(guó)有商業(yè)銀行也不斷進(jìn)行綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。2010年，建設(shè)銀行將其綠色信貸產(chǎn)品覆蓋面擴(kuò)展到了文化產(chǎn)業(yè)，為文化創(chuàng)意、動(dòng)漫影視行業(yè)提供了大量的信貸支持。同年，建設(shè)銀行在同行業(yè)還率先創(chuàng)新了新農(nóng)村建設(shè)貸款產(chǎn)品，重點(diǎn)為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、住房安置改造、土地綜合治理等項(xiàng)目提供金融服務(wù)。

中國(guó)工商銀行則以新能源產(chǎn)業(yè)、新材料產(chǎn)業(yè)和新技術(shù)產(chǎn)業(yè)作為創(chuàng)新綠色信貸政策的切入點(diǎn)，積極拓寬節(jié)能環(huán)保信貸項(xiàng)目的發(fā)展領(lǐng)域。近年來(lái)，該行加大綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，于2009年在江西專(zhuān)門(mén)推出了再生資源回收企業(yè)國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的難點(diǎn)分析

1.商業(yè)銀行信貸評(píng)級(jí)難以做到細(xì)致化

第一，在商業(yè)銀行現(xiàn)有的信貸評(píng)級(jí)體系中，其包含的評(píng)級(jí)指標(biāo)除少數(shù)財(cái)務(wù)指標(biāo)是定量指標(biāo)以外，絕大多數(shù)指標(biāo)都是定性指標(biāo)。這導(dǎo)致商業(yè)銀行在推行綠色信貸過(guò)程中，其信貸評(píng)級(jí)更是難以做到定量評(píng)判。第二，當(dāng)前商業(yè)銀行在進(jìn)行綠色信貸投放時(shí)，大多實(shí)行的是“環(huán)保一票否決制”，即已經(jīng)發(fā)生了環(huán)境違法事件的企業(yè)將無(wú)法從銀行取得貸款。但是在信貸項(xiàng)目投放時(shí)，商業(yè)銀行對(duì)于尚未暴露出環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)卻無(wú)法對(duì)其信用狀況進(jìn)行充分評(píng)價(jià)，致使銀行在選擇信貸項(xiàng)目時(shí)要么選擇放貸，要么選擇不放貸，而無(wú)法根據(jù)不同企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行更細(xì)致地差異化選擇。尤其是當(dāng)其面對(duì)環(huán)境危險(xiǎn)型企業(yè)、環(huán)境合格型企業(yè)和環(huán)境友好型企業(yè)時(shí)，最終的評(píng)級(jí)結(jié)果可能毫無(wú)差別。第三、對(duì)于企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)變化，商業(yè)銀行由于缺乏量化的信貸評(píng)級(jí)，導(dǎo)致其不能對(duì)該企業(yè)綠色信貸規(guī)模大小做動(dòng)態(tài)調(diào)整。

篇7

（一）電子商務(wù)的相關(guān)概念

1.廣義與狹義上的電子商務(wù)的定義。當(dāng)前國(guó)際上對(duì)于電子商務(wù)的定義存在兩種觀點(diǎn)：一種是廣義上的EB概念，具體是指從傳統(tǒng)企業(yè)發(fā)展角度上認(rèn)為電子商務(wù)主要包含產(chǎn)品的生產(chǎn)、測(cè)試以及宣傳與交易的整個(gè)商務(wù)運(yùn)作流程：另外一種是EV概念，具體是指?jìng)鹘y(tǒng)產(chǎn)品電子化的交易過(guò)程。電子商務(wù)最初是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以數(shù)據(jù)交換為渠道來(lái)逐步實(shí)現(xiàn)商品交易的電子化運(yùn)作過(guò)程，而這也是電子商務(wù)發(fā)展的原始方式。伴隨著信息化技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展上的日益完善，使得互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的信息化技術(shù)支持的數(shù)據(jù)交換技術(shù)更加成熟，其能夠?qū)φ麄€(gè)商品交易之前、過(guò)程中以及交易完成以后的所有過(guò)程實(shí)現(xiàn)電子化的運(yùn)作。另外從企業(yè)發(fā)展與經(jīng)營(yíng)方面上說(shuō)，電子商務(wù)已經(jīng)在概念上也得到了更進(jìn)一步的豐富。

2.電子商務(wù)的傳統(tǒng)定義。當(dāng)前學(xué)術(shù)界在對(duì)電子商務(wù)的定義上還沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的觀點(diǎn)，各國(guó)學(xué)者都是依據(jù)本國(guó)電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的研究分析來(lái)提出相應(yīng)的電子商務(wù)概念，以下是筆者通過(guò)相關(guān)研究資料分析所得出的幾種比較典型的電子商務(wù)定義：

OECD（經(jīng)合發(fā)展組織）在一份關(guān)于全球電子商務(wù)發(fā)展報(bào)告當(dāng)中的對(duì)電子商務(wù)概念是這樣描述的：電子商務(wù)指的是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下出現(xiàn)的企業(yè)、消費(fèi)者之間的網(wǎng)絡(luò)化商業(yè)行為。

WTO組織認(rèn)為電子商務(wù)是運(yùn)用信息化技術(shù)所進(jìn)行的電子化的產(chǎn)品生產(chǎn)、銷(xiāo)售與運(yùn)輸行為。

GICI在對(duì)全球電子商務(wù)發(fā)展報(bào)告中指出電子商務(wù)則是一種運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作技術(shù)的特殊的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)類(lèi)型，而這一特殊活動(dòng)當(dāng)中，消費(fèi)者可以更便捷地購(gòu)買(mǎi)到傳統(tǒng)商品以及互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。

電子領(lǐng)域的兩大巨頭一一IBM與惠普都對(duì)電子商務(wù)這樣定義：電子商務(wù)主要指的是在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域當(dāng)中的商業(yè)運(yùn)作模式，并且其在運(yùn)行中能夠不受行業(yè)、范圍以及地域等傳統(tǒng)因素的影響，并且在市場(chǎng)參與主體上涵蓋產(chǎn)品生產(chǎn)商、消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)和其他受益群體等。

結(jié)合以上各類(lèi)觀點(diǎn)和本文的研究分析，筆者比較傾向于從企業(yè)發(fā)展的角度上來(lái)對(duì)電子商務(wù)的概念進(jìn)行定義，即電子商務(wù)指的是企業(yè)通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通信技術(shù)等信息化技術(shù)的運(yùn)用來(lái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)與企業(yè)以及企業(yè)與消費(fèi)者的商業(yè)活動(dòng)方式。同時(shí)，隨著電子商務(wù)運(yùn)作模式的逐步成熟，其已經(jīng)演變成為融合多種先進(jìn)技術(shù)的商務(wù)運(yùn)作模式，而這一模式會(huì)伴隨著社會(huì)的進(jìn)步而不斷的實(shí)現(xiàn)自我的創(chuàng)新?；陔娮由虅?wù)的定義，可以對(duì)傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)的概念進(jìn)行延伸，也就是指的是傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)能夠有效地通過(guò)對(duì)信息化技術(shù)的嫻熟運(yùn)用來(lái)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境當(dāng)中的門(mén)店與門(mén)店、門(mén)店與消費(fèi)者、門(mén)店與總部之間的聯(lián)系與管理，同時(shí)還能夠?yàn)榕c企業(yè)發(fā)展相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品供應(yīng)商在經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)上的交流提供一個(gè)合理化的平臺(tái)。

（二）我國(guó)連鎖零售企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的重要性

隨著當(dāng)前國(guó)內(nèi)連鎖零售市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，使得各大連鎖零售企業(yè)在營(yíng)銷(xiāo)以及銷(xiāo)售上逐步意識(shí)到為消費(fèi)者提供個(gè)性化的服務(wù)和多樣化的消費(fèi)方式是未來(lái)這一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，特別是在貨源的補(bǔ)充方面也演變成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要環(huán)節(jié)。所以說(shuō)，當(dāng)前我國(guó)傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)所創(chuàng)建出企業(yè)與企業(yè)以及企業(yè)與市場(chǎng)、企業(yè)與消費(fèi)者之間的信息傳遞、交換系統(tǒng)，以此來(lái)將互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)當(dāng)中的各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集與分析，從而充分滿足消費(fèi)者的各項(xiàng)需求，且通過(guò)對(duì)這些需求的預(yù)測(cè)來(lái)及時(shí)上架產(chǎn)品，為企業(yè)創(chuàng)造更多的效益。

1.電子商務(wù)能夠?qū)B鎖零售企業(yè)發(fā)展資源進(jìn)行有效整合。由于傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)在門(mén)店的分布上比較分散，再加上其貨源供應(yīng)上存在很強(qiáng)的地域性，這也就使得門(mén)店與總部以及門(mén)店與倉(cāng)庫(kù)在信息交流上的效率非常低下，而連鎖零售企業(yè)創(chuàng)建出的內(nèi)部聯(lián)系網(wǎng)絡(luò)則能夠在總部的指導(dǎo)下進(jìn)行貨物的門(mén)店配送，以此來(lái)對(duì)商品的配送以及銷(xiāo)售等各個(gè)環(huán)節(jié)的資源進(jìn)行優(yōu)化配置，并提升整個(gè)運(yùn)作過(guò)程的效率。另外，總部通過(guò)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)還可以對(duì)各個(gè)門(mén)店以及倉(cāng)庫(kù)進(jìn)行信息的傳達(dá)，比如舉辦虛擬會(huì)議來(lái)對(duì)門(mén)店的發(fā)展?fàn)顩r以及庫(kù)存狀況進(jìn)行一個(gè)全面細(xì)致的了解，這樣也能夠提升各個(gè)門(mén)店的運(yùn)作效率。

2.電子商務(wù)能夠促進(jìn)連鎖零售企業(yè)與貨源之間關(guān)系的協(xié)調(diào)。在傳統(tǒng)的連鎖零售企業(yè)的運(yùn)作模式當(dāng)中，通常是貨源與企業(yè)在信息的獲取以及分析上都是非常獨(dú)立的，這也就使得市場(chǎng)相關(guān)的數(shù)據(jù)與信息無(wú)法進(jìn)行交流與交換，從而也就使得貨源與企業(yè)信息上出現(xiàn)不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，而產(chǎn)生這一問(wèn)題的主要原因則是由于受到技術(shù)上的限制，再加上企業(yè)與貨源之間要想完全進(jìn)行信息共享所需要投入的成本較高且過(guò)程復(fù)雜，所以其實(shí)用性比較差。而隨著信息化技術(shù)的廣泛運(yùn)用，使得貨源與連鎖零售企業(yè)更加傾向于運(yùn)用信息化技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)兩者之間的信息傳遞與交流，進(jìn)而也就使得雙方的信息可以及時(shí)傳遞給對(duì)方，從而提升整個(gè)環(huán)節(jié)的運(yùn)作效率。

3.電子商務(wù)能夠?yàn)檫B鎖零售企業(yè)創(chuàng)建出更新的銷(xiāo)售途徑。當(dāng)前國(guó)內(nèi)各大連鐨零售企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下所創(chuàng)建出符合企業(yè)特色的商城與平臺(tái)能夠?qū)崿F(xiàn)消費(fèi)者在消費(fèi)上的便捷性，比如消費(fèi)者可以通過(guò)點(diǎn)擊平臺(tái)中的各個(gè)店鋪來(lái)享受到商家提供的服務(wù)，而電子商務(wù)這樣快捷、全新的服務(wù)方式也為企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)以及銷(xiāo)售提供了更為廣闊的發(fā)展空間。另外，連鎖零售企業(yè)還能夠運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)行為、消費(fèi)心理以及消費(fèi)模式進(jìn)行數(shù)據(jù)上的收集與分析，從而研究出更加符合消費(fèi)者需求的服務(wù)模式。除此之外，從消費(fèi)者角度上說(shuō)，消費(fèi)者能夠在平臺(tái)中直接提出企業(yè)在服務(wù)態(tài)度、產(chǎn)品質(zhì)量等方面的問(wèn)題，以此來(lái)督促企業(yè)進(jìn)行改善。以上變化都是企業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)市場(chǎng)、售后等環(huán)節(jié)的電子化的創(chuàng)新，這樣不但能夠充分滿足傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展需求，而且也極大降低了企業(yè)的銷(xiāo)售、營(yíng)銷(xiāo)以及供貨等環(huán)節(jié)的成本，進(jìn)一步促進(jìn)了企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的增長(zhǎng)。

二、我國(guó)連鎖零售企業(yè)電子商務(wù)化發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前國(guó)內(nèi)連鎖零售企業(yè)在電子商務(wù)發(fā)展上主要有兩種方式：一種是逐步演變成為傳統(tǒng)連鎖零售運(yùn)作的終端，比如目前大型的百貨連鎖零售終端有家樂(lè)福、銀泰以及新世界等，專(zhuān)業(yè)化的產(chǎn)品連鎖零售渠道終端有蘇寧與國(guó)美；第二種是以品牌產(chǎn)品生產(chǎn)與供應(yīng)商為主的連鎖零售終端，比如LV、李寧、星巴克等。隨著我國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域發(fā)展速度越來(lái)越快，再加上這種發(fā)展趨勢(shì)逐步成為連鎖零售產(chǎn)業(yè)的一種常態(tài)化發(fā)展趨勢(shì)，使得國(guó)內(nèi)連鎖零售的大型企業(yè)也認(rèn)識(shí)到發(fā)展電子商務(wù)的必要性，從而通過(guò)創(chuàng)建企業(yè)網(wǎng)站來(lái)向消費(fèi)者進(jìn)行產(chǎn)品以及企業(yè)發(fā)展特色的展現(xiàn)。另外還有很多大型的連鎖零售企業(yè)通過(guò)網(wǎng)上商城的方式拓展了網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的渠道，比如2010年所創(chuàng)建的蘇寧易購(gòu)就是蘇寧通過(guò)與IBM的合作所形成的一種全新的零售連鎖商務(wù)平臺(tái)。

根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，截止到2015年年底，我國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域的交易總額高達(dá)18萬(wàn)億元人民幣，與上年相比增長(zhǎng)了近30%。具體來(lái)講，B2B領(lǐng)域的交易總額高達(dá)8萬(wàn)億元人民幣，與上年同比增長(zhǎng)了33.3%；互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)交易總額為0.61萬(wàn)億元人民幣，與上年相比增長(zhǎng)了105%，這一交易額占到當(dāng)年總貿(mào)易額的3.5%。根據(jù)專(zhuān)家預(yù)測(cè)，我國(guó)電子商務(wù)交易總額依然保持強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭，預(yù)計(jì)到2020年的交易總額將會(huì)達(dá)到400億元。

三、我國(guó)連鎖零售企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)過(guò)程中存在的問(wèn)題

當(dāng)前國(guó)內(nèi)連鎖零售企業(yè)在電子商務(wù)的發(fā)展上主要存在意識(shí)與應(yīng)用方面的問(wèn)題，具體包含三個(gè)方面的內(nèi)容：

（一）傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)認(rèn)為電子商務(wù)發(fā)展價(jià)值較小

當(dāng)前國(guó)內(nèi)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，但是由于其在技術(shù)以琴運(yùn)作模式上還不是很成熟，再加上截止到2015年底，我國(guó)電子商務(wù)交易總額僅占到當(dāng)年社會(huì)商品零售總額的3.5%，這也就使得很多大型的連鎖零售企業(yè)認(rèn)為電子商務(wù)本身的市場(chǎng)發(fā)展價(jià)值較小，待其運(yùn)作模式更加成熟以后再考慮是否進(jìn)行電子商務(wù)化發(fā)展。同時(shí)，部分已經(jīng)實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)化發(fā)展的連鎖零售企業(yè)也都是依靠第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行商品的線上銷(xiāo)售，但是線上銷(xiāo)售比例也僅僅占到線下銷(xiāo)售的5%左右，這一尷尬處境的出現(xiàn)也都使當(dāng)前大部分連鎖零售企業(yè)認(rèn)為電子商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展體系尚不完善，且其認(rèn)為消費(fèi)者對(duì)于電子商務(wù)認(rèn)可程度還是比較低。其次是發(fā)展多年的傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)要想真正實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)化的發(fā)展，其需要對(duì)多年行為的運(yùn)作體系進(jìn)行徹底的更新，而這一過(guò)程是非常復(fù)雜且漫長(zhǎng)的。另外，其原有的組織結(jié)構(gòu)對(duì)于電子商務(wù)運(yùn)作模式根本不適用，所以通常也不會(huì)得到企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的支持。最后是隨著國(guó)內(nèi)各大支付平臺(tái)在運(yùn)作模式與技術(shù)上的曰益完善，使得消費(fèi)者更加愿意通過(guò)網(wǎng)上支付的方式來(lái)進(jìn)行消費(fèi)，這也就對(duì)傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了極大的沖擊，但是要想充分將第三方支付平臺(tái)引入到傳統(tǒng)連鎖零售模式當(dāng)中還存在很多技術(shù)難題，這也是大部分連鎖零售企業(yè)不愿意或者還沒(méi)有做好準(zhǔn)備進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域發(fā)展的一個(gè)重要原因。

（二）傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)存在“電子商務(wù)化錄就是開(kāi)設(shè)網(wǎng)上商城”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)

京東、淘寶等B2B模式下的網(wǎng)上商城的發(fā)展使得傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)受到了巨大的沖擊，而很多傳統(tǒng)的連鎖零售企業(yè)為了能夠應(yīng)對(duì)這種挑戰(zhàn)和提升企業(yè)的銷(xiāo)售量，開(kāi)始創(chuàng)建出屬于企業(yè)自己的網(wǎng)上商城，同時(shí)以低于市場(chǎng)價(jià)格的方式來(lái)?yè)屨几嗍袌?chǎng)份額。但是筆者通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)網(wǎng)上商城的運(yùn)作情況分析以后發(fā)現(xiàn)，大部分企業(yè)在商城的運(yùn)作上都存在銷(xiāo)售渠道重復(fù)、貨源重復(fù)等管理上的問(wèn)題。所以說(shuō)，當(dāng)前國(guó)內(nèi)各大連鎖零售企業(yè)應(yīng)當(dāng)對(duì)電子商務(wù)有一個(gè)準(zhǔn)確、合理的認(rèn)識(shí)，即電子商務(wù)能夠提升企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中的市場(chǎng)價(jià)值，從而提高其市場(chǎng)影響力，而并非只是提升銷(xiāo)量的簡(jiǎn)單工具而已；另外就是對(duì)當(dāng)前傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)在電子商務(wù)發(fā)展上所具備的先天性的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，例如傳統(tǒng)的連鎖零售企業(yè)與純商務(wù)平臺(tái)相比擁有穩(wěn)定且完善的物流運(yùn)作機(jī)制等。因此，當(dāng)前國(guó)內(nèi)各大傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)應(yīng)當(dāng)有效地將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)連鎖零售模式進(jìn)行融合，以此來(lái)創(chuàng)建出新型的銷(xiāo)售渠道來(lái)提升企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）網(wǎng)上商城中的產(chǎn)品價(jià)格必須要低于實(shí)體銷(xiāo)售價(jià)格

2008年網(wǎng)購(gòu)成為當(dāng)年較熱的詞匯，自此網(wǎng)購(gòu)成為我國(guó)消費(fèi)者的主要消費(fèi)模式，但是由于消費(fèi)者缺乏經(jīng)驗(yàn)，從而使得其在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品過(guò)程當(dāng)中傾向于價(jià)格低廉的商品，這也就使得參與電子商務(wù)發(fā)展的傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)收到了一個(gè)錯(cuò)誤的信號(hào)，即網(wǎng)上商城的價(jià)格越是低廉，消費(fèi)者就會(huì)愿意購(gòu)買(mǎi)，這也就使當(dāng)前國(guó)內(nèi)各大網(wǎng)上商城的價(jià)格越來(lái)越低，掀起了一場(chǎng)價(jià)格戰(zhàn)，這不僅嚴(yán)重?fù)p害了經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也使得很多假冒偽劣商品出現(xiàn)在商城當(dāng)中，不利于我國(guó)電子商務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展。所以說(shuō)，目前大部分傳統(tǒng)的連鎖零售企業(yè)存在這樣的一個(gè)錯(cuò)誤觀點(diǎn)，主要是由于電子商務(wù)本身在發(fā)展上不會(huì)受到地域、范圍以及市場(chǎng)上的限制，再加上電子商務(wù)中的客戶群覆蓋程度比較高，使得企業(yè)在商城當(dāng)中一些國(guó)外與國(guó)內(nèi)品牌且低廉商品就會(huì)有消費(fèi)者去購(gòu)買(mǎi)。而這樣的一個(gè)錯(cuò)誤意識(shí)就會(huì)造成很多傳統(tǒng)的連鐨零售企業(yè)大量的積壓產(chǎn)品，但是現(xiàn)實(shí)的情況就是消費(fèi)者并不會(huì)買(mǎi)賬，最終造成企業(yè)因產(chǎn)品積壓而受到了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，不利于企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

四、我國(guó)傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)的有效策略

由于電子商務(wù)進(jìn)入我國(guó)的時(shí)間較短，這也就要求我國(guó)傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)應(yīng)當(dāng)結(jié)合電子商務(wù)本身的便捷、成本低以及不受地域限制的特點(diǎn)，來(lái)增強(qiáng)其在運(yùn)作前期上的協(xié)調(diào)性，但是電子商務(wù)在售后以及消費(fèi)體驗(yàn)等方面存在很大的問(wèn)題，所以傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)應(yīng)當(dāng)以自有的物流以及貨源優(yōu)勢(shì)來(lái)填補(bǔ)這一空缺，從而全面提高傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和經(jīng)濟(jì)效益水平。

（一）傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)在閑上商城設(shè)置分店

在傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，客戶忠誠(chéng)度是一個(gè)重要的內(nèi)容，這也就使得大部分連鎖零售企業(yè)都創(chuàng)建出會(huì)員制來(lái)提升客戶忠誠(chéng)程度。然而從當(dāng)前實(shí)際的效果上來(lái)看，大部分消費(fèi)者由于種種原因都不可能經(jīng)常去實(shí)體店鋪中購(gòu)買(mǎi)商品，或者還有很多消費(fèi)者即使收到實(shí)體店的促銷(xiāo)信息也沒(méi)有時(shí)間去購(gòu)買(mǎi)，這些問(wèn)題就促使很多連鎖零售企業(yè)為了能夠更好地拓展銷(xiāo)售渠道以及提升客戶的忠誠(chéng)度，就在網(wǎng)上商城的建設(shè)方面多做工作，比如為每一個(gè)分店創(chuàng)建出一個(gè)網(wǎng)站，以此在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上加強(qiáng)與消費(fèi)者之間的溝通，且通過(guò)在分店網(wǎng)站上的店鋪、商品以及促銷(xiāo)等各類(lèi)信息的溝通來(lái)吸引消費(fèi)者的注意力。具體來(lái)講，傳統(tǒng)的連鎖零售企業(yè)所創(chuàng)建的分店網(wǎng)站中的商品圖以及價(jià)格與描述都必須要通過(guò)總部分發(fā)，從而保持其與總部網(wǎng)站的一致性，以避免出現(xiàn)消費(fèi)者瀏覽上的混亂。另外就是總部還可以通過(guò)為每一個(gè)分店引發(fā)宣傳頁(yè)的方式來(lái)向消費(fèi)者介紹分店網(wǎng)站以及熱銷(xiāo)商品信息的方式來(lái)使得消費(fèi)者可以有興趣進(jìn)入到實(shí)體店鋪當(dāng)中進(jìn)行消費(fèi)。除此之外，分店網(wǎng)站還可以通過(guò)在網(wǎng)站中設(shè)立留言板的方式來(lái)讓消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)站建設(shè)以及商品等方面提出自己的意見(jiàn)與建議，這樣就可以迅速與消費(fèi)者創(chuàng)建出有效的連接，從而為網(wǎng)站以及企業(yè)的更好地發(fā)展提供數(shù)據(jù)參考。

（二）網(wǎng)上商城要提供看貨、自提貨以及第三方支付等新型服務(wù)

由于在網(wǎng)上商城進(jìn)行消費(fèi)的過(guò)程當(dāng)中，買(mǎi)賣(mài)雙方都不會(huì)實(shí)際的見(jiàn)面，這也就使得很多消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)時(shí)會(huì)產(chǎn)生很多的疑慮，進(jìn)而也就會(huì)影響整個(gè)網(wǎng)上商城的銷(xiāo)售量與網(wǎng)站的影響力。具體來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者網(wǎng)購(gòu)時(shí)所存在的疑慮主要包含三個(gè)方面的內(nèi)容：首先是消費(fèi)者認(rèn)為網(wǎng)站中的商品圖與描述是不是與實(shí)際拿到的商品一致，如果存在商品質(zhì)量問(wèn)題能否進(jìn)行商品的退換貨；其次是如果網(wǎng)站購(gòu)物流程比較復(fù)雜，消費(fèi)者在支付環(huán)節(jié)上會(huì)認(rèn)為網(wǎng)站存在很多安全隱患，從而有可能會(huì)造成消費(fèi)者最終放棄這筆訂單，進(jìn)而也就使得網(wǎng)站經(jīng)濟(jì)收益產(chǎn)生損失；最后是消費(fèi)者會(huì)顧慮在商品的使用過(guò)程當(dāng)中會(huì)不會(huì)出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題，而如果出現(xiàn)任何質(zhì)量問(wèn)題再去尋找網(wǎng)站售后的幫助會(huì)不會(huì)有阻礙或者不能夠很好地解決售后問(wèn)題。以上問(wèn)題是當(dāng)前國(guó)內(nèi)大部分網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者存在的典型疑慮，所以傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)為了能夠更好地消除消費(fèi)者這些問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)在每一個(gè)地區(qū)設(shè)立一個(gè)實(shí)體網(wǎng)絡(luò)顧客服務(wù)店鋪，從而能夠?yàn)橄M(fèi)者提供看貨、測(cè)試以及售后等網(wǎng)點(diǎn)，這樣不僅能夠有效地提升客戶的體驗(yàn)水平，而且也能夠使得消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)站的產(chǎn)品的信賴(lài)程度加深，進(jìn)而達(dá)成這一筆交易，為企業(yè)創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)收入。

（三）網(wǎng)上商城價(jià)格要與實(shí)體店鋪一致

傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)在商品的上多數(shù)都是品牌產(chǎn)品，所以其在商城與實(shí)體店鋪采用統(tǒng)一價(jià)格的方式能夠更好地促進(jìn)企業(yè)品牌影響力的發(fā)揮。另外，企業(yè)還應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)前網(wǎng)上商城與實(shí)體店鋪的發(fā)展情況來(lái)制定出統(tǒng)一的營(yíng)銷(xiāo)策略，以此來(lái)消除網(wǎng)上商城與實(shí)體店鋪銷(xiāo)售渠道上的重復(fù)問(wèn)題。再加上網(wǎng)上商城在銷(xiāo)售方面不會(huì)受到時(shí)空因素的限制，所以企業(yè)應(yīng)當(dāng)將實(shí)體店鋪當(dāng)中的產(chǎn)品更多地放在網(wǎng)上商城中集中展現(xiàn)，這樣可以最大限度地減少企業(yè)的積壓商品，提升產(chǎn)品的銷(xiāo)量。

（四）創(chuàng)建網(wǎng)上商城與傳統(tǒng)實(shí)體店鋪的統(tǒng)一物流體系

傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)與純電子商務(wù)企業(yè)相比最大的發(fā)展優(yōu)勢(shì)就是其擁有較完善且龐大的物流運(yùn)作體系，所以這也就要求傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)要將這一優(yōu)勢(shì)引入到網(wǎng)上商城的建設(shè)當(dāng)中，從而能夠充分滿足消費(fèi)者在物流運(yùn)輸上的各項(xiàng)要求，以快速、便捷的方式將商品送達(dá)到用戶的手中，這樣也能夠提升消費(fèi)者在網(wǎng)上的購(gòu)物體驗(yàn)。具體來(lái)講，首先傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)應(yīng)當(dāng)創(chuàng)建出效率較高且合理的配送點(diǎn)。在配送點(diǎn)的設(shè)置上要遵循分店的地理位置以及人流量的情況來(lái)進(jìn)行合理的配置，通常配送點(diǎn)的設(shè)立都會(huì)圍繞市中心位置來(lái)進(jìn)行鋪設(shè)。這樣做的一個(gè)最大的好處就是能夠節(jié)省企業(yè)在物流配送上的資金投入與人力投入，同時(shí)還有利于各個(gè)分店的貨物的補(bǔ)充，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益上的最大化；其次是企業(yè)要對(duì)配送點(diǎn)進(jìn)行信息化管理。具體指的是傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)要?jiǎng)?chuàng)建出各個(gè)配送點(diǎn)的信息化的交流平臺(tái)，從而可以讓總部對(duì)各個(gè)配送點(diǎn)的貨物儲(chǔ)備以及配送情況一目了然，以此來(lái)進(jìn)行貨物的自由調(diào)配，提升物流運(yùn)輸?shù)男?；最后是要加大?zhuān)業(yè)復(fù)合型人才的引進(jìn)力度。對(duì)于傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)來(lái)講，復(fù)合型人才主要指的是不僅要非常熟悉連鎖零售產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作方法，而且還要對(duì)物流專(zhuān)業(yè)有一定的了解。作為一名合格的物流管理人員，不但要對(duì)物流運(yùn)輸?shù)拿恳粋€(gè)環(huán)節(jié)有一定的了解，而且還要對(duì)企業(yè)的采購(gòu)、銷(xiāo)售以及財(cái)會(huì)等方面的知識(shí)有一些專(zhuān)業(yè)性的見(jiàn)解，從而可以在企業(yè)的電子商務(wù)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)綜合化的管理，提升內(nèi)部運(yùn)作水平。除了以上策略之外，連鎖零售企業(yè)還要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有的中層以及高層管理者的知識(shí)型培訓(xùn)，以此來(lái)讓精通零售與管理的人員在物流方面的也有一定的管理能力，從而為企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益。

五、結(jié)論

篇8

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；現(xiàn)代物流業(yè)；新型發(fā)展模式

一、目前物流業(yè)存在的問(wèn)題

（1）信息化、標(biāo)準(zhǔn)化水平低。在現(xiàn)代這樣一個(gè)信息發(fā)達(dá)的時(shí)代，各種網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的發(fā)達(dá)使得物流業(yè)也要跟上時(shí)代的步伐。而現(xiàn)在很多企業(yè)的物流業(yè)依然按照以前的模式，信息落后，標(biāo)準(zhǔn)化水平低，商品流通不暢，產(chǎn)品的附加值降低，使得企業(yè)獲得的利潤(rùn)減少。信息化、標(biāo)準(zhǔn)化水平低是阻礙物流業(yè)發(fā)展的一大攔路虎。

（2）“關(guān)系物流”的情況廣泛存在。很多企業(yè)都與其他企業(yè)有或多或少的聯(lián)系，這樣就會(huì)造成一個(gè)后果，一旦一個(gè)企業(yè)在物流業(yè)上出了問(wèn)題，其他企業(yè)就會(huì)被牽涉上。所以企業(yè)要有自己的一套物流業(yè)的管理方法，不能盲目的跟風(fēng)。

（3）物流業(yè)技術(shù)落后，服務(wù)水平不高。很多企業(yè)現(xiàn)在技術(shù)水平不高，又缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，他們的信息交換技術(shù)不完善，使得經(jīng)營(yíng)內(nèi)容有限，只能為客戶提供單次的服務(wù)，不能形成高效的物流供應(yīng)鏈，這就必然會(huì)導(dǎo)致服務(wù)水平不高。

（4）對(duì)電子商務(wù)物流的重視不高。電子商務(wù)是電子信息技術(shù)與商務(wù)活動(dòng)的結(jié)合。現(xiàn)代電子商務(wù)的迅速發(fā)展，使得交易方式與以往大不一樣，集中表現(xiàn)在商品的流通過(guò)程中。電子商務(wù)物流會(huì)縮短商品流通的中間環(huán)節(jié)，節(jié)省資源，從而為企業(yè)帶來(lái)更多效益。但很多企業(yè)沒(méi)有認(rèn)識(shí)到電子商務(wù)物流有哪些優(yōu)勢(shì)，所以對(duì)電子商務(wù)物流不夠重視。

（5）電子商務(wù)物流管理人才的缺乏。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，物流業(yè)的作用越來(lái)越重要。企業(yè)要想獲得更多的利潤(rùn)，在商品流通這一塊上減少中間環(huán)節(jié)，就需要發(fā)展電子商務(wù)物流。而電子商務(wù)物流的管理也成為了很多企業(yè)頭疼的一個(gè)問(wèn)題，只有管理好物流業(yè)才能獲得一定的利潤(rùn)。然而我國(guó)現(xiàn)在電子商務(wù)物流管理的人才緊缺，缺乏有能力的尖端人才，這也成為了阻礙電子商務(wù)物流發(fā)展的攔路虎。

二、電子商務(wù)與物流結(jié)合的策略

（1）轉(zhuǎn)變觀念，提高全社會(huì)對(duì)電子商務(wù)物流的認(rèn)識(shí)。要把電子商務(wù)與電子商務(wù)物流放在一起宣傳，轉(zhuǎn)變過(guò)去的傳統(tǒng)思想。隨著現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們要把物流提升到一個(gè)戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)的高度。電子商務(wù)具有交易速度快的特點(diǎn)，電子商務(wù)的發(fā)展將會(huì)推動(dòng)物流業(yè)的配送上升到一個(gè)新的階段。這就需要政府的支持，政府應(yīng)當(dāng)出臺(tái)相關(guān)的鼓勵(lì)、扶持政策。同時(shí)政府也應(yīng)當(dāng)多宣傳電子商務(wù)物流的優(yōu)勢(shì)，提高人民對(duì)電子商務(wù)物流的認(rèn)識(shí)。

（2）國(guó)家和企業(yè)要聯(lián)合起來(lái)，加快物流社會(huì)化建設(shè)。要想形成全社會(huì)的電子物流體系，離不開(kāi)政府與企業(yè)的配合。政府應(yīng)該統(tǒng)籌規(guī)劃，從實(shí)際出發(fā)，正確的引導(dǎo)企業(yè)的物流建設(shè)以及物流的布局。企業(yè)要提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力，提高信息化、標(biāo)準(zhǔn)化水平，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息等為客戶提供便捷的服務(wù)，提高自己的盈利水平，從而帶動(dòng)整個(gè)電子商務(wù)物流的發(fā)展。

（3）建立與完善電子商務(wù)物流管理的相關(guān)法規(guī)。物流業(yè)不同于其他產(chǎn)業(yè)，要保持它的系統(tǒng)性與連貫性單單依靠市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是不能實(shí)現(xiàn)的，必須要依靠相關(guān)法律法規(guī)來(lái)促進(jìn)它的連貫性。通過(guò)立法的手段來(lái)提高物流的效率，可以引導(dǎo)物流業(yè)提高到一個(gè)新的階段。

（4）加強(qiáng)電子商務(wù)物流實(shí)用型人才培養(yǎng)。我國(guó)現(xiàn)在實(shí)施的“科教興國(guó)，人才強(qiáng)國(guó)”戰(zhàn)略在物流業(yè)也同樣適用。要想真正實(shí)現(xiàn)與電子商務(wù)的結(jié)合，促進(jìn)物流業(yè)的飛速發(fā)展，就必須重視人才的培養(yǎng)。一方面，國(guó)家要進(jìn)行宏觀調(diào)控，在高校開(kāi)設(shè)的物流專(zhuān)業(yè)里，培養(yǎng)現(xiàn)代物流的專(zhuān)門(mén)人才，鼓勵(lì)一些物流協(xié)會(huì)開(kāi)展物流職業(yè)教育，傳播物流知識(shí)，提高物流業(yè)人員的整體素質(zhì)；另一方面，企業(yè)要引導(dǎo)員工學(xué)習(xí)物流知識(shí)，可在內(nèi)部選拔然后送去院校深造或者企業(yè)進(jìn)行自己培養(yǎng)。企業(yè)一定要落實(shí)對(duì)物流人才的培養(yǎng)，這樣才能促進(jìn)電子商務(wù)物流的更好發(fā)展，才能帶動(dòng)企業(yè)的效益。

（5）發(fā)展第三方物流。第三方物流是物流專(zhuān)業(yè)化的一種形式，它提供商品的物流服務(wù)，包括運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、配送等。第三方物流創(chuàng)造了物流領(lǐng)域的新價(jià)值，它重在提供服務(wù)，我們只有積極培育市場(chǎng)，改變我國(guó)現(xiàn)有的物流體制，逐步提高物流領(lǐng)域信息化技術(shù)與管理水平，才能發(fā)展出更多的專(zhuān)業(yè)化水平高的第三方物流企業(yè)。

（6）提高物流管理水平。我國(guó)物流業(yè)發(fā)展緩慢，體制作為一個(gè)重要因素，要想從根本上解決這個(gè)問(wèn)題，就必須建立新型的物流管理體系。一方面，要大力發(fā)展物流社會(huì)化服務(wù)體系，充分利用物流管理的設(shè)施，進(jìn)行技術(shù)改造，避免資源的浪費(fèi)；另一方面，要積極與國(guó)際接軌，多與國(guó)際物流業(yè)合作，學(xué)習(xí)他們的先進(jìn)物流技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理水平，提高自身物流管理水平，從而加快物流業(yè)的飛速發(fā)展。

綜上所述，在信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)飛速發(fā)展的今天，企業(yè)要想擁有更強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，獲得更多的效益，就必須重視物流業(yè)。而將物流與電子商務(wù)結(jié)合，將會(huì)進(jìn)一步推動(dòng)物流業(yè)邁上一個(gè)新的臺(tái)階。要想實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)物流的更好發(fā)展，這不僅需要政府加強(qiáng)引導(dǎo)，培養(yǎng)物流管理的專(zhuān)業(yè)人才，還需要企業(yè)提高自己的物流管理水平，提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力。

電子商務(wù)與物流作為現(xiàn)代的流通手段，兩者有著密切的聯(lián)系。兩者相互依存，共同發(fā)展。只有做到將電子商務(wù)與物流互相協(xié)調(diào)，統(tǒng)籌發(fā)展，才能使兩者真正的融合起來(lái)，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇9

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品；金融創(chuàng)新

文章編號(hào)：1003-4625(2009)12-0060-03

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品作為一種金融產(chǎn)品，是非常重要的投資理財(cái)渠道，也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品在西方國(guó)家已有半個(gè)多世紀(jì)，但在我國(guó)的發(fā)展不足十年，隨著我國(guó)居民儲(chǔ)蓄水平的不斷攀升和進(jìn)出口帶來(lái)的外匯儲(chǔ)備的增多，商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)以井噴之勢(shì)迅速膨脹，成為我國(guó)投資專(zhuān)業(yè)化、集中化的投資理財(cái)力量。

一、商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀

根據(jù)目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益特征，理財(cái)產(chǎn)品可以分為固定收益類(lèi)、打新股類(lèi)和結(jié)構(gòu)類(lèi)。固定收益率產(chǎn)品收益率大體固定，可以看做是儲(chǔ)蓄存款的一種變型。打新股理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行針對(duì)中小投資者參與新股申購(gòu)并不能中簽的風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)推出的，試圖以巨額的資金保證中簽的穩(wěn)定性。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品源于上世紀(jì)美國(guó)，它是將固定收益特征與衍生產(chǎn)品特征融為一體的一種新型理財(cái)產(chǎn)品。它的風(fēng)險(xiǎn)比股票、基金低，收益比定期存款高，是介于股票、基金、定期存款之間的投資工具，可滿足投資者多樣化的投資需求，是銀行金融創(chuàng)新的重要工具。

但綜觀2008年的商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，普通類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品占90％以上的份額，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的比重不足10％。2008年國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)難以預(yù)測(cè)和各種掛鉤邊的走勢(shì)難以判斷的條件下，我國(guó)中資銀行在年末基本上停止了結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的發(fā)行?？梢?jiàn)，中資商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)?shù)陌l(fā)行還遠(yuǎn)不成熟，還有較大的發(fā)展空間和創(chuàng)新空間，是商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的一個(gè)重要的增長(zhǎng)點(diǎn)。

(一)我國(guó)商業(yè)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品品種繁多，但以普通類(lèi)為主，復(fù)雜產(chǎn)品不多

結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品掛鉤不同的衍生工具標(biāo)的物，如匯率、利率、股票、基金、股票指數(shù)、黃金價(jià)格及特殊商品等。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行以股票、商品類(lèi)等普通類(lèi)為主，利率、匯率及相對(duì)復(fù)雜的產(chǎn)品不多。很多銀行選取了更豐富、更緊跟市場(chǎng)熱點(diǎn)的基礎(chǔ)資產(chǎn)，如民生銀行“非凡理財(cái)‘藝術(shù)品投資’計(jì)劃產(chǎn)品”，參與當(dāng)代藝術(shù)版塊投資；“非凡人生、品味生活”理財(cái)產(chǎn)品為投資者提供了分享全球鉑金和咖啡的價(jià)值增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。中國(guó)銀行的“日進(jìn)斗金”理財(cái)計(jì)劃掛鉤了倫敦黃金交易所的黃金價(jià)格。北京銀行的“心喜”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品與CPI掛鉤。這些都表現(xiàn)了極強(qiáng)的產(chǎn)品創(chuàng)新理念。但面向高端的、復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品不多，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的水平和層次有待提高。

(二)中資商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)以穩(wěn)健性為主，保本收益類(lèi)產(chǎn)品占很大比重

中資商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品以保本或最低收益率為主，2008年保證收益和保本活動(dòng)的占到76％，而非保本收益產(chǎn)品僅占23％。中資商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品以穩(wěn)健為主，特別是美國(guó)次貸危機(jī)后，基本上以保本為主，市場(chǎng)更趨于保守。保守的策略體現(xiàn)了我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新不足，技術(shù)不強(qiáng)，降低了收益水平。受市場(chǎng)深幅調(diào)整和產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷的影響，2008年共有34款零、負(fù)收益到期產(chǎn)品，鑒于國(guó)內(nèi)投資者的風(fēng)險(xiǎn)厭惡態(tài)度，不少商業(yè)銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中不僅加入了產(chǎn)品本金保本機(jī)制，有些產(chǎn)品還設(shè)計(jì)了保息條款，這一方面有利于理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制，但風(fēng)險(xiǎn)和收益是相對(duì)的，也必然限制了理財(cái)產(chǎn)品的收益水平。

(三)各商業(yè)銀行掛鉤標(biāo)的集中度較高，模仿程度高

中資銀行的掛鉤標(biāo)的集中度高，產(chǎn)品雷同，生搬硬套和簡(jiǎn)單模仿現(xiàn)象還比較多，例如2009年3月4家銀行發(fā)行了5款理財(cái)產(chǎn)品，其中與股票掛鉤的主要有香港上市的中國(guó)概念股票，匯率則為美元兌港幣和歐元兌美元匯率，均以美元為中心，商品現(xiàn)貨價(jià)格為黃金價(jià)格，信用為四大商業(yè)銀行的信用。又如基金掛鉤類(lèi)產(chǎn)品中，各家銀行的產(chǎn)品中出現(xiàn)了多次的香港盈富基金、shares新華富時(shí)A50中國(guó)指數(shù)基金、恒生H股指數(shù)基金等。當(dāng)然標(biāo)的相同的設(shè)計(jì)反映出銀行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)和各國(guó)政策調(diào)控的判斷一致，并且同一掛鉤標(biāo)的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)也有差異，投資者可以仔細(xì)甄別理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)來(lái)選擇理財(cái)產(chǎn)品。但過(guò)分類(lèi)同的設(shè)計(jì)，難免會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)及到期后的“一榮俱榮”或者“一損俱損”的局面。

(四)從發(fā)行主體看，上市股份類(lèi)銀行顯示了較強(qiáng)的創(chuàng)新能力

在我國(guó)的結(jié)構(gòu)性理財(cái)市場(chǎng)上，5家國(guó)有控股銀行顯示了較強(qiáng)的實(shí)力，產(chǎn)品發(fā)行量大，2008年共發(fā)行1058款，占到總數(shù)的近1／4，但發(fā)行的類(lèi)型比較單一，多集中于人民幣普通類(lèi)產(chǎn)品及其中的信用類(lèi)與利率類(lèi)產(chǎn)品，人民幣產(chǎn)品占到70％，其次是美元及澳元產(chǎn)品，而其他幣種的只占10％。期限也以短期為主，跨期1年以上的產(chǎn)品只占2.4％左右。因此，國(guó)有控股銀行在理財(cái)市場(chǎng)的表現(xiàn)與其在中資銀行相對(duì)占優(yōu)的規(guī)模相比，顯得過(guò)于保守。相反，上市股份類(lèi)銀行是最活躍、最具創(chuàng)新的主體。2008年11家股份制銀行發(fā)行了2576款產(chǎn)品，占到整個(gè)發(fā)行量的58％。幣種選擇更加以人民幣為主，高達(dá)82％，期限以小于3個(gè)月的為主。資產(chǎn)主要集中在信用和利率類(lèi)產(chǎn)品，以信用類(lèi)產(chǎn)品為例，北京銀行(395款)，招商銀行(972)款產(chǎn)品期望收益率4.53％和4.22％，而且這些產(chǎn)品大多引入了擔(dān)保機(jī)制，可以視為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。而城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品發(fā)行則比較少，2008年僅有3家銀行發(fā)行了結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。

二、影響商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行的障礙

近幾年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)得到了飛速的發(fā)展，創(chuàng)新能力也大大增強(qiáng)，但與外資商業(yè)銀行相比，“中資重量、外資重質(zhì)”的局面并沒(méi)有改變。中資商業(yè)銀行在結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新中遠(yuǎn)落后于外資銀行，2008年中資銀行共發(fā)行了111款結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行數(shù)僅占結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品21.02％，并且結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、品種、收益及期限上還存著較大的差距，其主要的原因既有我國(guó)的銀行和監(jiān)管體制上，也有銀行自身的技術(shù)層面上的?？偨Y(jié)一下有以下幾點(diǎn)：

(一)中資商業(yè)銀行受制于分業(yè)經(jīng)營(yíng)，理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入資本類(lèi)產(chǎn)品的合規(guī)性問(wèn)題沒(méi)有解決

中資商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)直接管道進(jìn)入銀行間市場(chǎng)以外的市場(chǎng)進(jìn)行投資，使投資組合的范圍受到很大的限制。同時(shí)理財(cái)產(chǎn)品在資本市場(chǎng)不具備虛擬法人資格，進(jìn)入資本市場(chǎng)只能借助信托平臺(tái)。商業(yè)銀行與信托公司的合作是通過(guò)信托合同，建立信托關(guān)系，明確銀行、信托公司和投資者各方的權(quán)利和義務(wù)。銀行借助信托平臺(tái)，可以跨越貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)，促進(jìn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。但這種合作模式的法律定位不清、

管理效率低和風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題成為一大瓶頸。國(guó)際理財(cái)市場(chǎng)的一個(gè)主流產(chǎn)品模式是基金模式，能夠兼顧效率和公平，盡快確立理財(cái)產(chǎn)品的基金法人地位既符合市場(chǎng)發(fā)展的客觀要求，也解決了目前銀信合作的法律的尷尬。

(二)我國(guó)商業(yè)銀行尚不具備結(jié)構(gòu)性衍生品交易平臺(tái)和對(duì)沖技術(shù)

2008年爆發(fā)的全球性金融危機(jī)，其中重要的原因是金融衍生工具過(guò)多、過(guò)復(fù)雜。而我國(guó)的現(xiàn)實(shí)是我們?nèi)狈Y(jié)構(gòu)性衍生品的生產(chǎn)能力。我國(guó)目前市場(chǎng)上的結(jié)構(gòu)性衍生品都是同國(guó)外機(jī)構(gòu)合作推出的。在結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的投資過(guò)程中，商業(yè)銀行只發(fā)揮中間商作用，向投資者收取手續(xù)費(fèi)，向外資機(jī)構(gòu)收取一定比例的傭金，外資機(jī)構(gòu)則依靠風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖技術(shù)賺取優(yōu)厚的利潤(rùn)。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品是國(guó)際理財(cái)市場(chǎng)的主流產(chǎn)品，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在衍生品生產(chǎn)能力的缺失，嚴(yán)重阻礙了銀行理財(cái)產(chǎn)品向高端市場(chǎng)的演進(jìn)，制約了銀行投資管理能力的提高。當(dāng)然，在目前我國(guó)基礎(chǔ)衍生品交易平臺(tái)尚不具備的條件下，商業(yè)銀行和外資銀行的合作是必然的過(guò)程，通過(guò)合作，商業(yè)銀行可以了解和學(xué)習(xí)衍生品平臺(tái)開(kāi)發(fā)、建設(shè)過(guò)程，和國(guó)外銀行投資管理的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，進(jìn)行衍生品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新。

(三)商業(yè)銀行在結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品發(fā)行中存在不足

我國(guó)商業(yè)銀行在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中由于經(jīng)驗(yàn)不足，還存在著一定的缺陷，主要表現(xiàn)在：1　基礎(chǔ)資產(chǎn)和支付條款的錯(cuò)配，主要有基礎(chǔ)資產(chǎn)的單一化、支付條款的單一化和基礎(chǔ)資產(chǎn)和支付條款的錯(cuò)配。如中行匯聚寶0703B理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品收益掛鉤美國(guó)得克薩斯原油價(jià)格，但最終產(chǎn)品收益掛鉤超過(guò)產(chǎn)品設(shè)定上限致使收益為零。2　發(fā)行時(shí)機(jī)和市場(chǎng)時(shí)機(jī)選取不當(dāng)，產(chǎn)品設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)敞口過(guò)大。例如2008年“基金系”QDⅡ集體深度虧損的主要原因境外市場(chǎng)選取不當(dāng)和敞口過(guò)大，缺少應(yīng)有保本、保息條款。3　資金運(yùn)作和投資組合的監(jiān)控不力。普通類(lèi)產(chǎn)品和部分“偽結(jié)構(gòu)”產(chǎn)品由于資金運(yùn)用方向和投資組合比例模糊不清，有些商業(yè)銀行存在違反協(xié)議書(shū)的嫌疑，動(dòng)用理財(cái)募集的資金到二級(jí)市場(chǎng)直接購(gòu)買(mǎi)股票，存在著道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、加快我國(guó)商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的建議

(一)各商業(yè)銀行根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，形成自身特色的理財(cái)產(chǎn)品

理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)有自身特色的產(chǎn)品模式，例如面向低端個(gè)人投資者的理財(cái)計(jì)劃，被稱(chēng)為打包式理財(cái)產(chǎn)品，主要是一年以?xún)?nèi)的短期產(chǎn)品，也稱(chēng)為初級(jí)理財(cái)產(chǎn)品。其原理是通過(guò)短期的滾動(dòng)發(fā)行，投資中長(zhǎng)期產(chǎn)品，用長(zhǎng)線產(chǎn)品收益彌補(bǔ)短期產(chǎn)品收益，從而獲得長(zhǎng)短期的價(jià)差收入。這種理財(cái)產(chǎn)品具有操作簡(jiǎn)便、易于推廣的特點(diǎn)，但容易被模仿，缺乏核心技術(shù)，并且存在一定的風(fēng)險(xiǎn)敞口。外資投資銀行創(chuàng)新的方向是面向高端客戶發(fā)展高級(jí)理財(cái)產(chǎn)品，如指數(shù)掛鉤復(fù)雜的結(jié)構(gòu)產(chǎn)品，偏重于長(zhǎng)期投資，指數(shù)產(chǎn)品可以申請(qǐng)專(zhuān)利，其他銀行使用必須支付專(zhuān)利費(fèi)，是貨幣市場(chǎng)衍生品創(chuàng)新的基礎(chǔ)和依據(jù)。隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品要向?qū)I(yè)化、集中化發(fā)展。運(yùn)用多種金融工具和技術(shù)構(gòu)造復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的人才和技術(shù)平臺(tái)，商業(yè)銀行在這一過(guò)程中要轉(zhuǎn)變觀念，尋求創(chuàng)新突破，建立核心能力，從中間商變成生產(chǎn)商。要根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，形成有自身特色的拳頭性理財(cái)產(chǎn)品。

(二)通過(guò)組織創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)合規(guī)化經(jīng)營(yíng)

從短期看，商業(yè)銀行可以通過(guò)信托公司取得依托牌照，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)合規(guī)化經(jīng)營(yíng)，減少中間環(huán)節(jié)，降低投資風(fēng)險(xiǎn)；從中長(zhǎng)期看，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)是發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行通過(guò)設(shè)立獨(dú)立的資產(chǎn)管理公司，提高投資和管理效率，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。商業(yè)銀行應(yīng)該提高自身的監(jiān)管水平，在投資者教育、信息披露透明化過(guò)程中達(dá)到國(guó)際水平。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)該建立自身的理財(cái)平臺(tái)，協(xié)調(diào)各市場(chǎng)主體的關(guān)系，包括與基金公司、依托投資公司的關(guān)系，促進(jìn)理財(cái)市場(chǎng)健康快速發(fā)展。

(三)逐漸建立衍生品平臺(tái)，培育和吸納各類(lèi)金融人才

篇10

隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)給商務(wù)活動(dòng)方式帶來(lái)了巨大的變化。隨之產(chǎn)生的電子商務(wù)在日常生活扮演越來(lái)越重要的角色。電子商務(wù)作為企業(yè)新銷(xiāo)售增長(zhǎng)點(diǎn)的同時(shí)也帶來(lái)了較多的不確定性，從而給企業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)項(xiàng)目帶來(lái)很大風(fēng)險(xiǎn)，識(shí)別和控制這些項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)因素能更好地促進(jìn)企業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)。

對(duì)電子商務(wù)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的分析與評(píng)價(jià)是進(jìn)行項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的前提，也是制定和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制與應(yīng)對(duì)措施的基礎(chǔ)。由于電子商務(wù)項(xiàng)目的復(fù)雜性、多變性以及數(shù)據(jù)搜集的難度，這樣就會(huì)使項(xiàng)目成員在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)時(shí)出現(xiàn)偏差。因此，選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)分析與評(píng)價(jià)方法可以有效地對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控與管理。

1、企業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)因素分析

電子商務(wù)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是對(duì)一個(gè)企業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度的定性和定量描述的結(jié)合，它在提出電子商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素類(lèi)別的基礎(chǔ)上，定量地反映企業(yè)開(kāi)展的電子商務(wù)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)水平。其中，識(shí)別和分析合理的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)因素是進(jìn)行電子商務(wù)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的第一項(xiàng)關(guān)鍵工作。

雖然國(guó)內(nèi)對(duì)電子商務(wù)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)的研究剛開(kāi)始，有不少學(xué)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源進(jìn)行的分析和分類(lèi)。很多學(xué)者對(duì)企業(yè)電子商務(wù)實(shí)施過(guò)程中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行研究，如宋健等設(shè)計(jì)了一個(gè)含有16個(gè)指標(biāo)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，包括了戰(zhàn)略規(guī)劃、應(yīng)用技術(shù)、管理和環(huán)境等各個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)。劉倩等從產(chǎn)品、客戶、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、物流和環(huán)境等方面分析了風(fēng)險(xiǎn)因素。因此，本文依據(jù)實(shí)證研究結(jié)果，對(duì)企業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分類(lèi)，主要包括員工風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、資金風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。具體描述如下：

(1)員工風(fēng)險(xiǎn)，是指由于員工感知風(fēng)險(xiǎn)而帶來(lái)的人才流失風(fēng)險(xiǎn)，員工技能水平低、個(gè)人素質(zhì)帶來(lái)的系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)，領(lǐng)導(dǎo)不重視以及項(xiàng)目管理者管理失誤等風(fēng)險(xiǎn)。一般包括員工感知風(fēng)險(xiǎn)、員工技能風(fēng)險(xiǎn)、高層管理者不支持。

(2)管理風(fēng)險(xiǎn)，項(xiàng)目開(kāi)發(fā)計(jì)劃制定不合理，任務(wù)分配不恰當(dāng)。一般由于交易流程管理、人員管理、交易技術(shù)管理的不完善所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

(3)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，項(xiàng)目開(kāi)發(fā)人員由于缺乏經(jīng)驗(yàn)、計(jì)劃不周等原因使交易系統(tǒng)在某些功能上有所缺失。其主要包括技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)庫(kù)存取的風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等。

(4)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，指企業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)項(xiàng)目進(jìn)程中，企業(yè)產(chǎn)品本身的性能、價(jià)格、服務(wù)、配送以及滿足市場(chǎng)程度等因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。一般包括產(chǎn)品的差異性、不易獲取風(fēng)險(xiǎn)和便利性風(fēng)險(xiǎn)等。

(5)資金風(fēng)險(xiǎn)，資金不能適時(shí)供應(yīng)或使用不當(dāng)而導(dǎo)致企業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)項(xiàng)目的終止或未達(dá)到預(yù)期效果的可能性。企業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)項(xiàng)目初期的效果往往并不一定能夠顯現(xiàn)出來(lái)，可能不會(huì)帶來(lái)明顯經(jīng)濟(jì)效益且需要投入大量的資金，收益和風(fēng)險(xiǎn)呈不對(duì)稱(chēng)性使得企業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)項(xiàng)目面臨著較大的資金風(fēng)險(xiǎn)。一般包括企業(yè)資金實(shí)力和追加投資的能力。

(6)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，主要指宏觀政策的變化給企業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和法律的滯后性與不完善給企業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。一般包括政策風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。

(7)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)項(xiàng)目勢(shì)必對(duì)企業(yè)傳統(tǒng)的銷(xiāo)售模式帶來(lái)變革，新的模式將要求企業(yè)不僅有適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品定位，還要有市場(chǎng)、分銷(xiāo)和銷(xiāo)售部門(mén)等參與，這將重新構(gòu)建出企業(yè)的價(jià)值鏈。企業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)必須事先對(duì)市場(chǎng)信息尤其是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手有充分的了解，辨析市場(chǎng)需求，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手水平等情況，以降低不確定性與風(fēng)險(xiǎn)。一般包括價(jià)值鏈的可獲得性和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手了解。

2、企業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型構(gòu)建

層次分析法(AHP)是由美國(guó)運(yùn)籌學(xué)家T.L.Saaty等人于20世紀(jì)70年代提出的，是一種定性分析和定量分析相結(jié)合的系統(tǒng)分析方法。在實(shí)際案例中，一般決策的問(wèn)題具有復(fù)雜性，決策者主觀判斷、選擇的模糊性，同時(shí)還受到諸多客觀因素的影響，因此AHP法的評(píng)估結(jié)果會(huì)有所偏差。模糊層次分析法(FAHP)是層次分析法的一種，用于處理含有模糊性的決策問(wèn)題，克服了AHP的弊端，拓寬了AHP的運(yùn)用范圍。

運(yùn)用模糊層次分析法分析問(wèn)題時(shí)，一般只用它來(lái)進(jìn)行指標(biāo)權(quán)重的分析，而不對(duì)決策問(wèn)題進(jìn)行綜合的判斷，因?yàn)樗狈σ粋€(gè)對(duì)決策問(wèn)題進(jìn)行總體評(píng)價(jià)量化方法。模糊綜合評(píng)價(jià)法通過(guò)專(zhuān)家對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的主觀判斷，利用模糊數(shù)學(xué)原理來(lái)綜合各位專(zhuān)家的評(píng)估意見(jiàn)，從而獲得總體評(píng)估結(jié)果。

綜上所述，電子商務(wù)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)過(guò)程中，將模糊層次分析法和模糊綜合評(píng)價(jià)法相結(jié)合，通過(guò)模糊層次分析法計(jì)算各指標(biāo)權(quán)重，然后運(yùn)用模糊綜合評(píng)價(jià)法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。

首先，在企業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)因素識(shí)別和分析之后，依據(jù)各風(fēng)險(xiǎn)因素分類(lèi)及其所包含子因素，構(gòu)建包含三層指標(biāo)的電子商務(wù)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)因素的遞階層次模型。

然后，構(gòu)建模糊互補(bǔ)判斷矩陣，計(jì)算權(quán)重向量，并根據(jù)模糊一致性矩陣的性質(zhì)可以計(jì)算得出各層元素的權(quán)重值，根據(jù)權(quán)重值進(jìn)行層次單排序。

最后，用模糊綜合評(píng)價(jià)法進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。

5、結(jié)束語(yǔ)