導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：商業(yè)養(yǎng)老保險；現(xiàn)狀；發(fā)展對策

一、商業(yè)養(yǎng)老保險的概念

商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養(yǎng)老保險的補充。商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。目前商業(yè)保險市場上有兩類養(yǎng)老保險：傳統(tǒng)型和投資分紅型。

二、商業(yè)養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀

近幾年我國商業(yè)性養(yǎng)老保險發(fā)展呈現(xiàn)良好勢頭。我國年金保險業(yè)務(wù)保費收入從2002年的382億元，增長為2009年的840億元，年均增長12%。截至2009年年底，保險業(yè)獲得了18個企業(yè)年金管理人資格，保險業(yè)受托管理企業(yè)年金基金710億元，投資管理企業(yè)年金基金660億元。然而盡管如此，中國社會及養(yǎng)老金覆蓋率仍處于較低水平。2008年全球養(yǎng)老金資產(chǎn)有25萬億美元，而我國還不足2000億美元，占全球養(yǎng)老金不足1%，大大低于我國經(jīng)濟總量占全球7.3%的比例。在我國超過一半的中產(chǎn)階層人士愿意建立專門的養(yǎng)老儲蓄；70%的人愿意進行養(yǎng)老投資。但目前來看，國內(nèi)針對養(yǎng)老進行儲蓄和投資的行為占比很少，養(yǎng)老保險仍處于初級階段。整個保險行業(yè)，2006年保費收入占GDP的比例只有2.8%，人均保費僅431.3元，而相比之下，發(fā)達國家相關(guān)費用占GDP的10%以上，人均保費超過5000美元，即便是印度保費的GDP占比也達到5%，人均保費100美元。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展對策

（一）轉(zhuǎn)變思想意識，加大對商業(yè)養(yǎng)老保險的宣傳力度

轉(zhuǎn)變思想意識，不僅要轉(zhuǎn)變保險公司的觀念，還要轉(zhuǎn)變個人的傳統(tǒng)思想理念。對于保險公司來說，首先必須充分認識到商業(yè)養(yǎng)老的廣闊前景及其到來的巨大商機，在做好市場調(diào)研的前提下，細分市場，制定出一個具有全局性，系統(tǒng)性，長期性，風(fēng)險性，應(yīng)變性的經(jīng)營戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)變僅僅是依靠收取管理費用，擴大公司規(guī)模等手段攤低成本獲得利差的經(jīng)營模式；其次，確定商業(yè)養(yǎng)老保險的戰(zhàn)略任務(wù)和目標(biāo)，擬定出切實可行的企劃案，促進保險公司能在一個相當(dāng)長的時期內(nèi)使商業(yè)養(yǎng)老保險獲得持續(xù)不斷的發(fā)展。對于個人來說，國家和保險公司必須加大商業(yè)養(yǎng)老保險的宣傳力度，改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的養(yǎng)老觀念，增強個人自我保障和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的意識，將自保資金轉(zhuǎn)移到保險公司，享受養(yǎng)老保障的利益，提高保障水平。

（二）完善商業(yè)養(yǎng)老保險的稅收性政策制度

商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的推動力，很大程度上源于企業(yè)和居民個人的避稅需求。在國外，人們形象地稱購買商業(yè)養(yǎng)老保險所享受的稅收優(yōu)惠為“避稅所”，因此，在考慮財政收支的情況后，加大稅收優(yōu)惠的力度，必然將促進商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展。拿企業(yè)年金來說，在企業(yè)年金的繳費階段，國外發(fā)達國家一般規(guī)定15%左右的保險繳費享受稅收優(yōu)惠，例如德國為10%，美國為15%，加拿大為18%，而我國僅為4%。結(jié)合近幾年我國企業(yè)職工平均工資增長加快的實際，我國有必要提高此優(yōu)惠比例進行保險稅制改革。既要考慮我國稅制的實際情況，又要向國際慣例靠攏；建立公平的市場環(huán)境，使本國保險公司能與跨國保險公司進行公平的較量；我國稅收制度改革必須朝有利于強化本國保險的償付能力，扶持本國保險公司的方向發(fā)展；必須有利于引導(dǎo)居民的保險消費，拉動保險需求，減輕政府的社會保險負擔(dān)；必須根據(jù)不同險種的貢獻程度實行差別稅率，調(diào)整稅基。

（三）創(chuàng)造符合市場的產(chǎn)品，改變傳統(tǒng)的銷售模式，改善服務(wù)

保險商品是實質(zhì)性的內(nèi)容，要打開商業(yè)養(yǎng)老保險市場，一方面必須要有多種年金保險的產(chǎn)品，并且，商品要適應(yīng)市場的各種需求，具有適應(yīng)性，可靠性，經(jīng)濟性。它包括商品的設(shè)計或更新，商品的包裝，商品的定價。既要滿足保險公司盈利的目的，又要兼顧客戶需求和利益，生產(chǎn)出其保障內(nèi)容各有側(cè)重且能抵御通貨膨脹的新產(chǎn)品，以適應(yīng)大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的需要。另一方面，要有靈活多變的銷售策略。大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的人員可分四類：一是保險公司內(nèi)部的銷售人員，二是與保險公司簽訂合同的保險人，三是保險中介機構(gòu)的經(jīng)紀人和人，四是保險公司委托的兼業(yè)人。故此，可以發(fā)展由保險公司內(nèi)部人員直銷和由保險人，保險中介機構(gòu)以及兼業(yè)人代銷的銷售模式，擴展保險產(chǎn)品的營銷渠道。除此之外，還必須要求有完善的服務(wù)。二十一世紀市場的競爭就是服務(wù)的競爭，服務(wù)質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到市場主體的生死存亡。因此，要大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，必須建立健全的客戶服務(wù)體系和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，從售前到售后，以至終生服務(wù)。

（四）借鑒國際經(jīng)驗

我國的養(yǎng)老保障體系建立的時間比較晚，商業(yè)保險發(fā)展的時間也不長，積累的經(jīng)驗不多。從各國的歷史進程來看，養(yǎng)老保障體系建設(shè)與國家的經(jīng)濟發(fā)展水平、政治制度和社會結(jié)構(gòu)密切相關(guān)，在發(fā)展道路的選擇上有許多值得參考借鑒的方面，在發(fā)展階段上存在許多相似之處。因此，發(fā)展我國商業(yè)養(yǎng)老保險，應(yīng)當(dāng)發(fā)揮我們的后發(fā)優(yōu)勢，注重借鑒國際先進經(jīng)驗，才能少走彎路，使之健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]陳剖建.論商業(yè)養(yǎng)老保險經(jīng)營的若干問題[J].上海保險，1997，（1）.

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關(guān)鍵詞:商業(yè)智能;體系結(jié)構(gòu);數(shù)據(jù)倉庫

中圖分類號:F062.5文獻標(biāo)識碼:A文章編號:1007-9599 (2010) 09-0000-01

Business Intelligence Using Status&Development Trend in the Business Field

Zhao Jun

(Technician School of Zhanjiang(Zhanjiang Senior Technician School),Zhanjiang524037,China)

Abstract:This paper went into detail the concept of the business intelligence,analysis currentusing situation and future trends of the business intelligence in today's business world.

Keywords:BI;Architecture;Data Warehouse

一、商業(yè)智能(Business Intelligence,BI)

怎樣從業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中提取有用的信息,然后根據(jù)這些信息來采用明智的行動――這就是商業(yè)智能的課題。因此,商業(yè)智能較為合理的定義應(yīng)該是:如何通過技術(shù)手段對分散在不同系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進行有效整合,從數(shù)據(jù)中獲取有用的信息,再將這些信息轉(zhuǎn)換為知識,用于商業(yè)決策。

二、商業(yè)智能在商務(wù)領(lǐng)域的使用現(xiàn)狀

20世紀80年代,數(shù)據(jù)倉庫起源于美國,從90年代中期開始已經(jīng)非常成熟。數(shù)據(jù)挖掘在美國得到大力推廣也是1996年之后的事情了。但是,數(shù)據(jù)挖掘的實用性很快得到業(yè)內(nèi)的認可,并迅速地推廣到全球的許多地方,尤其是在歐美國家。

數(shù)據(jù)挖掘引入中國最早是在20世紀末,起步較晚;但是這一技術(shù)很快得到銀行和電信的認可。從2000年開始,國內(nèi)的一些企業(yè)已經(jīng)開始建立數(shù)據(jù)倉庫;2003年,數(shù)據(jù)倉庫在銀行、電信等行業(yè)已經(jīng)開始推廣。數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘的理念以及它們可能為企業(yè)、事業(yè)和政府所帶來的經(jīng)濟效益和管理水平的提高已經(jīng)得到普遍的認可。但是,這些技術(shù)距離有效推廣和應(yīng)用尚有一段路要走。商業(yè)智能應(yīng)用的規(guī)劃、設(shè)計、開發(fā)、實施是一項相當(dāng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,在認識上還有誤區(qū)。

(一)統(tǒng)一需求和定位問題

談到商業(yè)智能系統(tǒng)需求的問題集中在:應(yīng)用需求的不明確(具體業(yè)務(wù)部門提不出需求)、不急迫;企業(yè)決策層對該類系統(tǒng)的用途及如何得到投資回報不清楚;系統(tǒng)建設(shè)復(fù)雜(不知該如何設(shè)計模型、存放什么信息),令人望而卻步。這些問題實際上在某種程度上與東西方文化差異有關(guān)。

(二)受非技術(shù)成份影響大

商業(yè)智能系統(tǒng)的可持續(xù)發(fā)展力差、系統(tǒng)常被廢棄而后又重建,造成資源浪費;技術(shù)和概念停滯不前,應(yīng)用上不去;且受非技術(shù)的影響大。這是國內(nèi)目前商業(yè)智能應(yīng)用較普遍的問題。

(三)信息平臺和應(yīng)用的問題

國內(nèi)企業(yè)對商業(yè)智能的需求一般是從具體的應(yīng)用開始,如大客戶管理系統(tǒng)、領(lǐng)導(dǎo)決策支持系統(tǒng)、經(jīng)營分析系統(tǒng)、財務(wù)管理系統(tǒng)等等。但這些應(yīng)用的背后都需要數(shù)據(jù)倉庫的支持。這樣就引出了一個問題,是先開發(fā)應(yīng)用還是先建立數(shù)據(jù)倉庫平臺。在信息平臺和實際應(yīng)用間有效地平衡,將系統(tǒng)的建設(shè)可分階段實施、可持續(xù)發(fā)展是商業(yè)智能應(yīng)用實施的關(guān)鍵。

(四)思維模式問題

目前,國內(nèi)企業(yè)商業(yè)智能系統(tǒng)實施過程中的一個主要的問題是帶著明顯的傳統(tǒng)事務(wù)處理系統(tǒng)的思維模式,但商業(yè)智能的應(yīng)用需求往往復(fù)雜多變。

(五)商業(yè)智能僅是業(yè)務(wù)報表嗎

許多企業(yè)會把實現(xiàn)現(xiàn)有業(yè)務(wù)報表的問題作為商業(yè)智能應(yīng)用的開始,這雖然看起來是一條務(wù)實的途徑,但實際上可以算是一個誤區(qū),其中隱藏著風(fēng)險。

(六)系統(tǒng)投資回報問題

任何一個IT系統(tǒng)的建立都要講究投資回報;整個商業(yè)智能應(yīng)用的絕大部分時間都是在花錢:從數(shù)據(jù)的采集、數(shù)據(jù)倉庫的存儲、各種分析、挖掘的服務(wù)器和軟件。而真正能夠使商業(yè)智能應(yīng)用賺錢的階段則是因此得到正確的決策,并運用于企業(yè)的業(yè)務(wù)和市場。這是一個開環(huán)和閉環(huán)的問題。

(七)應(yīng)用條件成熟度問題

有不少對商業(yè)智能有需求的國內(nèi)企業(yè),其傳統(tǒng)的事務(wù)處理系統(tǒng)仍不完善;這在國外并不多見。但對國內(nèi)企業(yè)來說,是否需要等到業(yè)務(wù)系統(tǒng)完善之后再考慮商業(yè)智能呢?實際上并不一定,因為市場競爭并不等人。

三、商業(yè)智能在商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展趨勢

隨著應(yīng)用的不斷深入,市場需求對BI提出了新的挑戰(zhàn),Internet技術(shù)以及人工智能的IT不斷發(fā)展,則為BI的不斷完善提供了強大的技術(shù)支持。未來,BI有望進一步獲得長足發(fā)展,從根本上改變決策方式。具體來說,BI未來發(fā)展將集中于以下幾點:

(一)支撐技術(shù)

基于關(guān)系對象數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)倉庫將是未來的一個發(fā)展方向,數(shù)據(jù)倉庫的平臺性能將得到很大改善。數(shù)據(jù)挖掘方法和算法研究將更加深入,專門用于知識發(fā)現(xiàn)的數(shù)據(jù)挖掘語言有望進一步向標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。基于數(shù)據(jù)倉庫的數(shù)據(jù)挖掘與OLAP將實現(xiàn)融合和互補,從而使分析操作智能化,使挖掘操作目標(biāo)化。信息可視化進程進一步發(fā)展,以提供更優(yōu)的洞察力。對非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理和分析,比如文本挖掘和WEB挖掘的能力將大大增強。

(二)體系結(jié)構(gòu)

BI方案的協(xié)同性和開放性將進一步提高。企業(yè)能夠利用合作伙伴的數(shù)據(jù)倉庫或Internet系統(tǒng)中的多維數(shù)據(jù)集進行決策分析活動,并且OLAP及其它BI的應(yīng)用以WEB服務(wù)形式提供,以XML形式發(fā)放BI應(yīng)用的分析結(jié)果是新的發(fā)展趨勢。

(三)應(yīng)用系統(tǒng)

BI系統(tǒng)將更具專業(yè)化和行業(yè)化的特點,籠統(tǒng)的BI系統(tǒng)漸漸成為概念,BI根據(jù)每個領(lǐng)域關(guān)注的重點和分析模型,提供針對具體企業(yè)進行擴展的解決方案。各種商業(yè)分析模型、數(shù)據(jù)挖掘算法將集成到BI軟件和分析應(yīng)用之中,從而能夠集中解決不同部門的需要。同時,BI應(yīng)用與企業(yè)門戶、企業(yè)應(yīng)用集成緊密相連,新的BI系統(tǒng)不再是一個孤立的應(yīng)用。

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關(guān)鍵詞：個人支票；商業(yè)銀行；現(xiàn)狀；原因；發(fā)展

中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-02

過去，人們一直使用的是以貨幣或代用貨幣等實物為中介進行商品交易。然而，隨著社會的快速發(fā)展，人們的衣食住行發(fā)生了根本性的變化，原本以實體貨物為基礎(chǔ)的現(xiàn)金交易已經(jīng)遠遠不能滿足人們的交易需求。因此社會上衍生出一種新型的金融支付產(chǎn)物，即支票。由于社會因素和個人心理預(yù)期因素的影響，個人支票存在實際應(yīng)用中存在著很大的問題，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行的個人支票業(yè)務(wù)不能得到有效的發(fā)展。在美國等發(fā)達國家，人們購物絕大部分是以個人支票為支付方式的，因為他們認為采用支票支付比較方便而且安全。相反，此種場景幾乎很難在信用體系不發(fā)達的中國社會中見到，這引起了人們深刻的思考。

一、我國商業(yè)銀行個人支票業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

目前我國大多數(shù)人習(xí)慣使用信用卡，然而信用卡只是代替了個人支票的部分功能，從長遠來看，個人支票的功能更加的全面且方便。信用卡要求的前提是要有pos機，這樣一個小小的機器，在商品交易中起著不可替代的作用。正因為pos機的不可替代，在實際的商品交易中如果缺少這樣一種關(guān)鍵的因素，商品交易卻不能因此順利地進行下去，所以個人支票的發(fā)展很重要。但在我國，商業(yè)銀行個人支票業(yè)務(wù)卻不能得到充分的發(fā)展，如今個人支票發(fā)展的現(xiàn)狀如下：

（一）相關(guān)主體認可性不高，個人支票業(yè)務(wù)難以開展

一方面，由于個人支票業(yè)務(wù)的普及度不高，商業(yè)銀行目前的主要支付業(yè)務(wù)還是放在傳統(tǒng)的儲蓄卡與信用卡上，并沒有把重心向個人支票業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移。據(jù)了解，商業(yè)銀行大多數(shù)柜員對個人支票業(yè)務(wù)的流程手續(xù)并不熟悉。在推銷支付業(yè)務(wù)時，也著重以銀行卡業(yè)務(wù)為主；另一方面，商家在消費者結(jié)賬時一般不支持使用個人支票，因為商家無法及時對個人支票的真?zhèn)芜M行校驗，害怕收到空頭支票，影響商業(yè)收益，并影響了消費者使用個人支票的信心。

（二）銀行辦理個人支票業(yè)務(wù)成本高，風(fēng)險大

支票業(yè)務(wù)，銀行所收取的費用是辦理時所收取的手續(xù)費及支票的工本費。對于個人支票業(yè)務(wù)的申請，銀行審批并不僅僅只是根據(jù)申請人的書面申請，而且要耗費一定的人力物力去調(diào)查申請人的實際情況是否符合申請的要求，在很大程度上增加了銀行的成本壓力，大大增加了銀行的經(jīng)營風(fēng)險。

二、我國商業(yè)銀行個人支票業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的原因

在知乎網(wǎng)站上有這樣一則評論，“在中國內(nèi)地為什么很少見到人們使用支票？在法國，美國等較為發(fā)達的國家，他們絕大部分只允許收取支票，而且也很少使用pos機”這則評論并不奇怪，我們甚至可以在法國街頭的超市里看見，一位法國大媽用0.6法郎的支票買了一根面包棍，完全不足為奇。在中國我們依然在使用著現(xiàn)金貨幣，依然每個收銀臺上都有一臺pos機，為什么會出現(xiàn)這樣的情況？原因如下：

（一）中國的個人信用體系不健全

法國，美國等發(fā)達國家商業(yè)銀行的個人支票業(yè)務(wù)普及程度高，很大的原因是因為他們擁有健全牢固的信用體系，并且建立起了足夠的誠信制度和保護制度。倘若在國外開出空頭支票，開戶人將會受到嚴重的懲罰甚至監(jiān)禁。中國的個人信用體系不健全，沒有完善的信用體系及誠信保護制度，利用個人支票犯罪的例子屢見不鮮。因此，中國商業(yè)銀行要想普及個人支票業(yè)務(wù)，需要國家建立一個健全的個人信用體系，使人們的基本利益得到應(yīng)有的保障。

（二）商業(yè)銀行對個人支票業(yè)務(wù)的推廣缺乏積極性

商業(yè)銀行是主要以貸款業(yè)務(wù)為主的營利性機構(gòu)，即使是一筆小額貸款，也可以帶來大于其他業(yè)務(wù)所帶來的收入，這就是銀行之所以把重心放在貸款業(yè)務(wù)的原因。然而對于支票業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行從中賺取的是手續(xù)費，比辦理銀行卡業(yè)務(wù)的手續(xù)費還要低，并且支票業(yè)務(wù)的手續(xù)繁雜，包括鑒定是否是真實的簽名或蓋章等，加重了個人支票業(yè)務(wù)的成本，倘若出現(xiàn)任何差錯，商業(yè)銀行將遭受嚴重的損失。因此商業(yè)銀行對于推廣個人支票使用的積極性不高。

（三）個人支票使用程度不高，申請門檻高

由于個人支票業(yè)務(wù)的辦理需要比較高的門檻，需要良好的信用狀況，所以個人支票使用的程度不高。根據(jù)個人支票業(yè)務(wù)的申請規(guī)定，申請人必須擁有良好的信用記錄，穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，本地常住戶口，并能夠提供擔(dān)保人才可以辦理。而普及程度較高的信用卡辦理的門檻相對較低，信用卡中的貸記卡規(guī)定持卡人可以在一定的信用額度內(nèi)消費，無需繳存?zhèn)溆媒稹５莻€人支票的開戶申請人需要繳納10萬元的擔(dān)保金，且賬戶也要求存入最低5000元金額來確保支付。由于這樣的高門檻，消費者會更趨向于使用實物貨幣和其他銀行卡業(yè)務(wù)，使得我們中國的個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

三、對于發(fā)展商業(yè)銀行個人支票業(yè)務(wù)的建議與方法

（一）加大商業(yè)銀行個人支票業(yè)務(wù)的推廣程度，提高對支票的認知程度

商業(yè)應(yīng)加大宣傳力度，對個人支票業(yè)務(wù)和使用進行詳細的介紹，讓行內(nèi)工作人員和廣大群眾有一個深刻的認識，除了發(fā)放一些宣傳手冊之外，商業(yè)銀行也可以在專業(yè)電視頻道上和網(wǎng)站上進行宣傳，禁止過虛放大個人支票業(yè)務(wù)的好處，迷惑群眾。銀行進行全方位的宣傳，不僅使行內(nèi)人員深刻了解到個人支票業(yè)務(wù)是一個有巨大潛力的市場，而且可以提高行內(nèi)人員的積極性去開拓個人支票市場，運用新興的體系提高辦事效率并且節(jié)約成本。銀行進行全方位的宣傳，使人們認識到個人支票業(yè)務(wù)的好處以及使用程序，并且逐漸地廣泛使用，并能大大提高人們的辦事效率，逐漸發(fā)展成一個快節(jié)奏的社會。

（二）借鑒國外個人支票業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗，改革創(chuàng)新

發(fā)達國家的先進的個人支票業(yè)務(wù)的發(fā)展，給予了我們深刻的啟發(fā)，現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展是多元化的，各種支付工具正在與時俱進，信用卡，票據(jù)，信用證等支付工具都有其獨具一格的特點。商業(yè)銀行所創(chuàng)新的各種支付工具，要按照消費市場的需要和消費者的需求才能滿足時代的發(fā)展。中國應(yīng)該在傳統(tǒng)的個人支票業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，通過了解市場的需求，在原有的基礎(chǔ)上開拓創(chuàng)新，科學(xué)發(fā)展，設(shè)計出一套適合中國個人支票業(yè)務(wù)發(fā)展的金融體系，使個人支票業(yè)務(wù)得到普及，讓中國社會與時代接軌。

（三）中國政府應(yīng)健全個人信用體系及完善有關(guān)的政策

建立個人的信用體系，是適應(yīng)時展的需要。要想很好地統(tǒng)治和管理一個國家，必須建立健全個人信用體系。個人信用狀況是判定一個人的品行，習(xí)慣，以及為人處事作風(fēng)的良好手段。建立個人信用體系，首先政府要建立個人的信用資料庫，記錄人們在各個交易場所和信用機構(gòu)的交易信息以及活動，包括有無及時還款，足額還款和有無拖欠等歷史記錄。并組織專業(yè)的評估機構(gòu)對個人的信用狀況進行評級。除了健全個人信用狀況之外，政府還應(yīng)建立健全有關(guān)于個人信用誠信制度與保護制度。指導(dǎo)人們應(yīng)該誠信做人，誠信做事，腳踏實地。個人信用保護制度，是當(dāng)人們踩破了那道誠信防線所作出的保護措施。當(dāng)人們的利益受到侵犯時，要善于利用政府建立的個人信用保護制度來維護自身的權(quán)利，讓不法分子繩之于法。

參考文獻：

[1]袁道強.我國支票業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題[J].金融理論與實踐.2009（2）.

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關(guān)鍵詞：個人理財,現(xiàn)狀分析,發(fā)展策略

statusjudgementandstrategychoiceondevelopingpersonalfinancingbusinessofcivilcommercialbanks

abstract:atpresent,civilpersonalfinancingbusinessstartsbarely,andtherewillbeagreatmarket.everycommercialbankhasbeencognizantofitsessentialityandnecessity.viafractionizingtheclientmarket,stepbystepincreasingfinancecontent,upgradingservicequality,personalfinancingbusinessofcivilbankswillentermorepleasantstageandmakemoreprogressthanever.

keywords:personalfinancing;statusanalysis;developmentstrategy

20世紀70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達國家銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢來看，個人理財業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)著重要位置。在西方發(fā)達國家，個人理財業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30％以上。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)平均利潤率高達35％，年平均盈利增長率約為12％―15％。

目前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。其次，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求。并且發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)有利于擴大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟增長方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

盡管我國個人理財市場發(fā)展迅猛，但從目前我國各個商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作情況來看，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于形而上學(xué)階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發(fā)展。

1、首先是需求不足。主要表現(xiàn)在：（1）個人理財定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶,服務(wù)門檻過高,造成客源稀少。如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上,國內(nèi)銀行一般“門檻”在20萬元以上。比如說像建行的“樂當(dāng)家”它也要求你在要在建設(shè)銀行存款要達到20萬到50萬元，同時每年的消費額也要達到一定的數(shù)額。中國仍是發(fā)展中國家，總體上高收入客戶占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當(dāng)?shù)木窒?。?）不少客戶對銀行個人理財業(yè)務(wù)存在片面認識有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn),但又普遍存在“財不外露”的保守思想,加之對我國商業(yè)銀行的服務(wù)水準(zhǔn)還心存疑慮,一直對此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。（3）銀行市場營銷觀念不強,廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財人員缺乏主動營銷意識,“坐、等、靠”思想嚴重,認為客戶自己會上門來要求進行個人理財,或是不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系,造成理財業(yè)務(wù)開展不起來。（4）是銀行理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少,產(chǎn)品附加值低,造成理財業(yè)務(wù)收入偏少。目前我國銀行理財基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上,還做不到代客進行全方位的資產(chǎn)運作。

2、我國銀行個人理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合。就是目前的個人理財市場，對成熟市場的銀行理財相比，更多的都是形似，還沒有達到神似，那么它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設(shè)計，個人理財?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€性化的服務(wù)。因為有一定財富的一個人，他在生命的不同周期階段，在經(jīng)過了不同的周期階段，個人生命周期青年期、中年和老年期，他對理財?shù)囊笫遣灰粯拥?，同樣一個人，他對于風(fēng)險的承擔(dān)偏好程度不一樣，有的人承擔(dān)一點風(fēng)險的，有的人不愿意冒風(fēng)險，所以根據(jù)自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來進行個性化這個服務(wù)，進行產(chǎn)品的創(chuàng)新，這才是我們未來個人理財市場發(fā)展的一個真正的推動和方向。

3、從政策上講，我國金融業(yè)仍是分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財方式只是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

4、缺乏高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理。近年來，雖然銀行加快步伐進行理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，但多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個人金融從業(yè)人員中臨時抽調(diào)而來的，即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn)，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，但從國外情況分析，理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務(wù)操作，大至個人人生目標(biāo)的實現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內(nèi)。且不說如何投資、節(jié)稅，使財產(chǎn)保值增值，單純是個人資產(chǎn)負債表或財務(wù)預(yù)算的制定，若不具備全面及規(guī)范的財務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，很難確保服務(wù)質(zhì)量。反觀外資銀行的理財人員，在遴選過程中無不經(jīng)過學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗，即使成為客戶經(jīng)理后，仍需接受財務(wù)分析師培訓(xùn)，為樹立與世界規(guī)范接軌的理財品牌奠定了基礎(chǔ)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的問題之一。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展策略思考

1、細分市場，實行差別化、個性化、分層次的服務(wù)，并加大營銷宣傳力度，主動出擊，引導(dǎo)市場，創(chuàng)造市場需求。

（1）對客戶市場進行細分,提供差異化理財服務(wù)國內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時,不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對銀行的貢獻度不及前者,但其數(shù)量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性,因此,銀行客戶經(jīng)理可通過建立客戶檔案,對客戶的價值貢獻度和承受風(fēng)險的能力進行分析,從而實現(xiàn)對客戶市場的細分,針對客戶的不同特點,提供差異化的理財服務(wù)。（2）積極培育理財意識和理財市場。作為從事個人理財業(yè)務(wù)的機構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點和員工，利用媒體和中介機構(gòu)加強宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問服務(wù)以及理財服務(wù)多元化等。營銷人員應(yīng)該主動向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發(fā)，幫助其分析自己的風(fēng)險承受能力、理財目標(biāo)和財務(wù)狀況，向其傳達正確的理財觀念和方法，推薦適宜的理財產(chǎn)品，提供便捷的理財工具，同時為其出具個人理財建議書，以讓所有現(xiàn)實和潛在的理財欲望的客戶都能理解其業(yè)務(wù)產(chǎn)品，感受到貼心的人性化服務(wù)。

2、創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

長期以來，個人業(yè)務(wù)僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險偏好，設(shè)計一個個性化的理財?shù)挠媱?。對低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實行“一對一”服務(wù)。個人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務(wù)手段,使個人理財服務(wù)朝著個性化的方向發(fā)展。

3、加強金融機構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵

隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進程的加速，混業(yè)經(jīng)營將是必然趨勢，為此商業(yè)銀行目前要做的是：（1）夯實基礎(chǔ)。通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。（2）加強合作。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險等金融機構(gòu)之間加強跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機構(gòu)合作，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷方式，同時商業(yè)銀行還可以與一些社會中介機構(gòu)開展合作。

4、培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理，提高理財人員的素質(zhì)

目前商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的強化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。同時國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)與境外機構(gòu)積極合作，引進國際經(jīng)驗建立和完善金融理財執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系，以規(guī)范中國金融理財業(yè)的發(fā)展，全面提升理財師的服務(wù)素質(zhì)。

參考文獻：

[1]劉敏.新形勢下拓展銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考[j].城市個人金融,2002,(11):9-10.

[2]馬騰.金融發(fā)展縱橫談[m].北京:中國金融出版社,2002.8

篇5

【關(guān)鍵詞】理財產(chǎn)品 創(chuàng)新 監(jiān)管 可持續(xù)發(fā)展

一、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場發(fā)展現(xiàn)狀

理財是經(jīng)濟社會發(fā)展到特定階段的必然產(chǎn)物，目前我國理財需求持續(xù)膨脹，銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中開展理財業(yè)務(wù)的壓力持續(xù)加大，而近年來金融市場快速發(fā)展為理財產(chǎn)品提供了越來越豐富的投資工具。

首先，宏觀經(jīng)濟環(huán)境和金融市場的不斷發(fā)展為債券理財計劃的開發(fā)和創(chuàng)新奠定了重要基礎(chǔ)。從國內(nèi)各個金融市場的流動性、收益性和風(fēng)險性來看，一方面銀行間市場擴容力度在不斷加大，金融工具創(chuàng)新不斷增加，逐漸成為直接融資的重要渠道，為理財產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計和創(chuàng)新，進一步拓展了空間。另一方面，目前通脹的預(yù)期依然存在，市場收益率長期來看處于高位，促使理財產(chǎn)品的收益率提升；在較好地控制產(chǎn)品風(fēng)險的情況下，可以更有效地滿足客戶資產(chǎn)保值、增值的需求，也為理財產(chǎn)品帶來了較大的操作空間。

其次，以股市為代表的高風(fēng)險市場波動劇烈，風(fēng)險較大，2010、11、12年的股市讓多數(shù)客戶損失慘重，預(yù)期隨著經(jīng)濟恢復(fù)高增長而走強的股市并沒有出現(xiàn)，越來越多的客戶實實在在的感受到了風(fēng)險，也會促使更多的客戶開始轉(zhuǎn)向于穩(wěn)妥和風(fēng)險可控的投資，理財計劃無疑是較好的選擇。

再次，商業(yè)銀行主要經(jīng)營的仍是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，大部分資金運用主要集中于貸款，主要利潤也來源于存貸利差，導(dǎo)致贏利能力單一，經(jīng)營風(fēng)險過于集中。中間業(yè)務(wù)主要集中于常規(guī)的結(jié)算類、保險、黃金等傳統(tǒng)或新型創(chuàng)新業(yè)務(wù)，而通過為客戶提供專業(yè)化服務(wù)來收取手續(xù)費的理財咨詢類業(yè)務(wù)仍較少，由此帶來的直接結(jié)果是盈利能力低且缺乏專業(yè)經(jīng)驗。隨著利率市場化的逐漸推進和銀行業(yè)的競爭加劇，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)已迫在眉睫。理財產(chǎn)品創(chuàng)新可以為理財計劃提供優(yōu)于市場的收益，推出更有市場競爭力的理財產(chǎn)品，提升商業(yè)銀行品牌形象，提高盈利能力和市場競爭力，降低整體經(jīng)營風(fēng)險。

二、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

隨著我國的社會進步和經(jīng)濟發(fā)展，國內(nèi)個人居民擁有的資產(chǎn)日益增加，但目前國內(nèi)居民的投資渠道十分狹窄，主要投資品種為銀行儲蓄存款、股票市場及房地產(chǎn)。隨著存款利率維持較低水平、股市難有大的起色、多個城市樓市價格調(diào)整，龐大的儲蓄存款面臨著尋求保值增值途徑的壓力。

（一）理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，缺乏針對性

目前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)、功能都比較接近，浪費人力、物力，金融業(yè)務(wù)服務(wù)類似，缺乏個性化、專業(yè)化，同質(zhì)化非常嚴重。金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后。由于外部環(huán)境、體制、技術(shù)等因素的影響，我國商業(yè)銀行業(yè)理財產(chǎn)品的設(shè)計還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展為基礎(chǔ)，以負債、融資、業(yè)務(wù)為核心產(chǎn)品的階段缺乏金融創(chuàng)新意識，各個理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，銀行無法綜合利用金融市場開展理財業(yè)務(wù)，僅僅是業(yè)務(wù)、信息服務(wù)、咨詢服務(wù)停留在淺層次，理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間受到制約，很難體現(xiàn)出價值和吸引力。絕大部分商業(yè)銀行僅僅是根據(jù)時間的安排、銷售目標(biāo)群體等進行不同側(cè)重的銷售而已，這些業(yè)務(wù)只有手續(xù)費收入，沒有明顯的自身經(jīng)營效益。在投資領(lǐng)域幾乎都是證券、外匯、保險、基金、債券等投資產(chǎn)品的組合，沒有針對客戶的需要進行個性化的設(shè)計。

（二）客戶范圍定位不合理，導(dǎo)致市場不均衡

目前我國商業(yè)銀行在理財方面主要是為高端客戶服務(wù)，理財業(yè)務(wù)市場大都以高端客戶為目標(biāo)，理財計劃的市場定位仍以廣大中產(chǎn)階層及城市居民、公務(wù)員為主客戶群體。自改革開放以來GDP、人均收入不斷增長，逐漸富裕起來的中產(chǎn)階層及廣大城市居民提供了廣闊的理財市場，但是銀行在為他們盡可能提供豐富的理財產(chǎn)品時，而忽略了中、低端客戶的理財需求，這導(dǎo)致了各家銀行在戰(zhàn)略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場調(diào)查研究，造成產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化，加大了決策風(fēng)險造成需求不足。例如，市場上針對零售的理財產(chǎn)品起點為人民幣5萬元以上，門檻還在不斷提高，由于自身本金安全性，高收益、方便性的特點為越來越多的穩(wěn)健型投資者所青睞，被譽為富有的投資者選擇。

（三）內(nèi)控制度不完善，造成操作風(fēng)險

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)控機制正處于逐步完善的過程中，內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件內(nèi)控執(zhí)行不嚴格、人員業(yè)務(wù)能力有限不完善、失靈，以及外部的欺詐加大了理財?shù)娘L(fēng)險程度。理財業(yè)務(wù)的內(nèi)控執(zhí)行不嚴格，將給商業(yè)銀行造成損失。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展因其粗放式管理的運營模式多存在利用監(jiān)管漏洞和空白進行監(jiān)管套利的問題，從產(chǎn)品設(shè)計到銷售、投資管理都不夠精細，易于復(fù)制和推廣，存在諸多風(fēng)險隱患。

（四）監(jiān)管存在漏洞，出現(xiàn)諸多風(fēng)險隱患

目前，我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品正在朝著多元化道路上發(fā)展理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，銀行理財產(chǎn)品在中國的金融市場已經(jīng)排名第一，超過其他類別的金融產(chǎn)品，促進國內(nèi)金融市場已成為發(fā)展的主要力量。目前銀行客戶是最多的，如果沒有推進金融服務(wù)監(jiān)管的法律問題，并沒有及時保護客戶的合法權(quán)益，因此，很容易造成，影響金融穩(wěn)定，會影響社會穩(wěn)定。中國銀行業(yè)金融過程理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定還存在諸多問題，從各商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的運作情況可以看出，理財理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問題。

首先，《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》間接性調(diào)整我國銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新，現(xiàn)階段辦法、通知、指引與理財產(chǎn)品相關(guān)的立法層次低，法律效力低。銀行分業(yè)體制滯后于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整體趨勢，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，嚴重地影響了商業(yè)銀行在證券、保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新力度，銀證合作、銀保合作缺乏應(yīng)有的深度，理財品種和服務(wù)手段缺乏足夠的競爭和效率，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)新受到制約和束縛，許多與資本市場相結(jié)合的理財品種無法開辦。金融法律對銀行混業(yè)經(jīng)營已逐漸顯現(xiàn)認可趨勢，但仍然實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開展證券、保險等金融業(yè)務(wù)，與“以客戶為中心”的理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵相去甚遠。商業(yè)銀行將客戶的資金投向國債、金融債、央行票據(jù)等融資工具，為獲得比較優(yōu)勢，越來越多開始通過第三方產(chǎn)品將客戶資金通過基金、信托計劃對股票市場和實業(yè)進行投資等，拓展更多的資產(chǎn)保值投資渠道。在國外理財業(yè)務(wù)繁榮是以其本國金融混業(yè)的現(xiàn)實背景作為支撐的，這促使我國商業(yè)銀行在分業(yè)格局面臨一定的法律和政策風(fēng)險，分業(yè)經(jīng)營模式下的法規(guī)風(fēng)險。

其次，規(guī)范性文件沒有明確銀行和客戶之間的權(quán)利和義務(wù)以及相關(guān)法律責(zé)任。銀行違反規(guī)定所應(yīng)該承擔(dān)什么民事責(zé)任、客戶享有什么權(quán)利，客戶依據(jù)什么法律，沒有統(tǒng)一的法律認定或者準(zhǔn)確的判定。存在著缺乏統(tǒng)一立法和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致法律關(guān)系不明確的問題，部分理財產(chǎn)品明顯違規(guī)。因此迫切需要我國在引導(dǎo)和協(xié)助商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品的同時，學(xué)習(xí)國外先進理念，加強監(jiān)管，統(tǒng)一金融立法和監(jiān)管原則。

再次，與理財產(chǎn)品相關(guān)的法律法規(guī)不健全。我國對銀行理財產(chǎn)品給予了有限認可，從我國目前的規(guī)定來看，還存在許多法律的空白。例如，一旦銀行破產(chǎn)，關(guān)于破產(chǎn)清算清償順序的規(guī)定就是空白的。

三、探尋理財產(chǎn)品創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展之路

（一）合理定位客戶群體

分析客戶需求以客戶需求為導(dǎo)向，對客戶進行必要的分層，在此基礎(chǔ)上做好不同客戶分層的產(chǎn)品設(shè)計，增強對于商業(yè)銀行理財品牌影響力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力的提升、優(yōu)質(zhì)客戶資源的維護豐富理財計劃產(chǎn)品線，滿足廣大客戶需求。按照不同的地域劃分及信貸投放特點及資金運作需求，針對客戶結(jié)構(gòu)，結(jié)合社會經(jīng)濟狀況，實施客戶細分，以專業(yè)理財理論指導(dǎo)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計，自主設(shè)計發(fā)行理財產(chǎn)品?？梢詫γ课豢蛻舻娜松A段的重大事件，為其提供咨詢方案，開發(fā)個性化產(chǎn)品，最終建立起客戶跟隨銀行一同發(fā)展的良好關(guān)系。

（二）拓展創(chuàng)新方式

隨著相關(guān)監(jiān)管法規(guī)的完善，商業(yè)銀行重信貸、依靠息差的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間必然縮小，發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是大趨勢。應(yīng)加大對高端理財產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新力度，不斷創(chuàng)新投資理財概念，進行個性化的設(shè)計與策劃。例如，隨著類基金產(chǎn)品的不斷繁榮，商業(yè)銀行與證券公司或基金公司合作的“銀證”或“銀基”模式也不斷深入。例如，某商業(yè)銀行與私募基金合作推出“陽光私募基金寶”通過各私募基金的操作風(fēng)格和特長優(yōu)勢，構(gòu)建陽光私募基金評估體系。

（三）打造品牌產(chǎn)品

商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)金融市場形勢變化進行理財產(chǎn)品創(chuàng)新，注重打造品牌理財產(chǎn)品，通過品牌效應(yīng)提升自身理財業(yè)務(wù)的市場競爭力和收益水平。商業(yè)銀行一方面應(yīng)精心培育一批具有品牌效應(yīng)的理財專家，并進而通過持續(xù)的包裝和營銷，逐步擴大自身的品牌知名度和影響力。另一方面，除了提供優(yōu)質(zhì)的硬件條件外還提供好的軟件條件，對于普通客戶可提供滿足其需求的一般性理財產(chǎn)品，從而確立其他銀行在理財業(yè)務(wù)無可取代的競爭優(yōu)勢。

（四）完善管理體系

隨著理財產(chǎn)品的快速增長與發(fā)行及近期國內(nèi)外金融市場的劇烈變化，伴隨著經(jīng)濟增長和居民收入水平增加，客戶的理財意識不斷增強；商業(yè)銀行應(yīng)該進一步完善客戶管理體系，以提升在理財產(chǎn)品市場的競爭力。首先是完善商業(yè)銀行理財產(chǎn)品售后管理體系，提高商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品風(fēng)險的管理水平，不斷創(chuàng)造良好的外部環(huán)境尤其是金融體系環(huán)境。其次是提高銀行客戶關(guān)系管理能力，加強客戶維護和客戶增值服務(wù)；完善理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)相關(guān)的架構(gòu)、流程。再次是加強與客戶的溝通和盡職調(diào)查；對發(fā)行的產(chǎn)品要建立提醒和報告機制，建立產(chǎn)品到期兌付準(zhǔn)備提醒制度等有效措施和手段的基礎(chǔ)上，梳理未到期理財產(chǎn)品的預(yù)期兌付情況，做好銷售后的業(yè)務(wù)跟蹤，密切關(guān)注理財產(chǎn)品未來兌付情況。

（五）彌補法律漏洞，強化法律監(jiān)管

我國金融業(yè)的體系存在分業(yè)經(jīng)營模式的法律沖突，導(dǎo)致商業(yè)銀行法律監(jiān)管出現(xiàn)許多真空混沌狀態(tài)，加劇銀行和客戶之間的利益沖突。商業(yè)銀行應(yīng)該按法統(tǒng)一各方的權(quán)利和責(zé)任，特別是受托人的責(zé)任要統(tǒng)一，以保證其競爭條件的公平。銀監(jiān)會先后頒布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》、《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)個人理財業(yè)務(wù)管理的通知》、《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》以及最近的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》等法律法規(guī)，指導(dǎo)商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)得到了進一步的規(guī)范。商業(yè)銀行應(yīng)該從理財計劃的設(shè)計、發(fā)行、管理均嚴格按照上述法律法規(guī)的要求進行，同時結(jié)合實際情況不斷完善法律法規(guī)，建立健全理財業(yè)務(wù)的法律體系，協(xié)調(diào)統(tǒng)一各法律法規(guī)，找到金融理念與法理的共同解釋避免法律沖突，從而增強立法的規(guī)范性和權(quán)威性，強化國家管理部門監(jiān)督引導(dǎo)規(guī)范職能；進一步明確銀行理財產(chǎn)品金融功能和發(fā)展定位，健全相應(yīng)的監(jiān)管制度建設(shè)。

參考文獻

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[2]徐培培.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的問題淺析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2009，（11）.

篇6

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；中間業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；對策1.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

1.1 存貸業(yè)務(wù)盈利空間縮小

隨著我國市場經(jīng)濟的不斷深化使銀行的外部競爭環(huán)境變得更加惡劣，在銀行傳統(tǒng)放貸業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險高、存貸利差小、資金渠道少的背景下，其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利空間不斷縮小，而中間業(yè)務(wù)因其經(jīng)營成本低、風(fēng)險小、手續(xù)費穩(wěn)定，逐步的成為了銀行可靠的收入來源。自始至今，國內(nèi)大型商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入占比在80%以上，而歐美發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總營業(yè)收入比重一般都達到了40%以上，且呈不斷上升趨勢。此外，伴隨著我國融資政策的逐步放開使企業(yè)的融資手段逐步增多，越來越多的企業(yè)逐漸采用其他的融資方式，如債券、基金、股票等，從而對銀行的貸款需求呈日漸縮減的態(tài)勢。

1.2外資金融機構(gòu)的進入使競爭日益激烈

據(jù)來自銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年5月末，已有45個國家和地區(qū)的182家銀行在華設(shè)立了209家代表處，25個國家和地區(qū)的76家外國銀行在華設(shè)立了92家分行，此外，還有14個國家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立了37家外商獨資銀行，2家合資銀行。外資銀行的進入規(guī)模巨大，來勢洶洶，他們可以憑借著其優(yōu)質(zhì)的服務(wù)態(tài)度、強大的管理團隊和產(chǎn)品的創(chuàng)新在競爭中占據(jù)優(yōu)勢，特別是在中間業(yè)務(wù)上，他們可以通過入股、合作、兼并等方式進入中國市場。同時，國內(nèi)大型的企業(yè)集團、公司可以通過成立自己的財務(wù)公司開展中間業(yè)務(wù)，而非銀行金融機構(gòu)如證券、保險、郵政儲蓄也可以通過提供相應(yīng)的服務(wù)與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行展開相競爭。

2.目前國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

上世紀七十年代末期我國銀行業(yè)首次開展信托、租賃類中間業(yè)務(wù)以來，國內(nèi)商業(yè)銀行開拓中間業(yè)務(wù)的序幕被緩緩的拉開。經(jīng)過近40年左右的發(fā)展，我國銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展取得了長足進步，無論在收入規(guī)模還是在產(chǎn)品品種等方面都取得了驕人的成就。然而，我們也應(yīng)該看到，相比國際上發(fā)達國家的銀行中間業(yè)務(wù)貢獻度平均在45% 左右的狀況，我們的差距仍然很大，整體上仍處于較低發(fā)展水平。

2.2國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入規(guī)模和收費現(xiàn)狀

近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展較快。我們現(xiàn)以工商銀行為例，從下表2—3可知，2008年—2011年期間，中間業(yè)務(wù)收入的絕對規(guī)模是持續(xù)增加的，且占營業(yè)收入的相對比也是不斷的上升。但相比發(fā)達國家的一些大型商業(yè)銀行，仍存在較大的差距。歐美大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總營業(yè)收入比重一般超過50%，以美國為例：摩根銀行達到83.16%，花旗銀行達到了80%。日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總營業(yè)收入的比重分別由24%、28.5% 上升到了39.9%、41.1%。

3.制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

3.1 業(yè)務(wù)范圍窄，盈利空間小

當(dāng)前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模仍然很小，主要集中在匯兌、收付、、結(jié)算等傳統(tǒng)的勞動密集型業(yè)務(wù)上；而評估類、咨詢類、代客理財、承兌類等高收益、高知識含量的業(yè)務(wù)品種少，功能也不夠完善；投資銀行和資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)等一些附加值較高的產(chǎn)品，仍處于初級階段，大多數(shù)業(yè)務(wù)依然是利差的延伸產(chǎn)品，金融期權(quán)、期貨、遠期利率協(xié)議、互換等金融衍生工具業(yè)務(wù)，基本上處于空白狀態(tài)。

3.2 缺乏創(chuàng)新，業(yè)務(wù)招攬能力不強

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，目前國內(nèi)商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)數(shù)量已經(jīng)達到了270 多種，然而在品種數(shù)量巨大的同時能實際開展運用的卻不多，大部分都集中在業(yè)務(wù)和支付結(jié)算等傳統(tǒng)產(chǎn)品方面，依靠技術(shù)和自主創(chuàng)新的產(chǎn)品開發(fā)嚴重不足。相比之下，歐美發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類已達2萬余種，除去結(jié)算、外，還涵蓋融資、咨詢、擔(dān)保、投行和金融衍生品等許多領(lǐng)域，可說的上是品種眾多，應(yīng)有盡有。

4.進一步推進中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議及對策

4.1 大力推進新興中間業(yè)務(wù)

首先是資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)。伴隨著我國各類社?；?、私募基金、證券基金以及保險資金的不斷擴大，商業(yè)銀行的資金托管業(yè)務(wù)將得到快速發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)努力發(fā)展各類基金的托管業(yè)務(wù)，夯實業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，豐富托管業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系。

其次是個人理財業(yè)務(wù)。隨著改革開放以來我國居民財富的不斷增加和金融市場快速發(fā)展，中高端客戶的私人銀行和財富管理業(yè)務(wù)將會大幅度增加，商業(yè)銀行應(yīng)進一步完善理財產(chǎn)品種類，不斷的推進私人財務(wù)顧問、咨詢、理財規(guī)劃等業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.2 提升自身管理能力，防控風(fēng)險

商業(yè)銀行應(yīng)始終堅持風(fēng)險防范與業(yè)務(wù)拓展并重的原則，努力做到區(qū)別對待、強化內(nèi)控、充分披露，將中間業(yè)務(wù)融入到銀行整體風(fēng)險防控體系。對于操作風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)在積極完善和落實有關(guān)規(guī)章制度的同時，不斷的培養(yǎng)企業(yè)的合規(guī)文化，健全業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)，提高防范操作風(fēng)險的能力；對于市場風(fēng)險，應(yīng)積極按照市場風(fēng)險管理指引和衍生產(chǎn)品交易管理辦法的要求，建立和完善識別、計量、監(jiān)測和控制相關(guān)風(fēng)險的管理體系；對于信用風(fēng)險，應(yīng)完善相關(guān)的評級體系，并按照國際上優(yōu)秀銀行的標(biāo)準(zhǔn)進行監(jiān)管，提高抵抗風(fēng)險的能力。（作者單位：江西財經(jīng)大學(xué)）

參考文獻：

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[2]鄒玲.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究.北京經(jīng)濟管理出版社，2007.

篇7

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

(一)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量得到明顯改善，資產(chǎn)負債狀況得到根本改觀

在1995年《銀行法》出臺之前，國有銀行是以專業(yè)銀行模式運作的，信貸業(yè)務(wù)具有濃厚的政策性色彩，加之受90年代初期經(jīng)濟過熱的影響以及處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌過程中，在控制貸款質(zhì)量方面缺乏有效的內(nèi)部機制和良好的外部環(huán)境，從而產(chǎn)生了一定規(guī)模的不良貸款。不良貸款不斷累積，金融風(fēng)險逐漸孕育，成為經(jīng)濟運行中一個重大隱患，為了防范和化解金融風(fēng)險，盤活不良資產(chǎn)，提高商業(yè)銀行的市場競爭力，國家注入資金陸續(xù)成立了東方、華融、信達和長城資產(chǎn)管理公司，分別負責(zé)收購、管理和處置4家國有商業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn)。通過對不良資產(chǎn)的集中處置，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量大為改觀。特別是2004年以來，通過剝離不良資產(chǎn)、注入資本、境內(nèi)外上市、增發(fā)配股等方式，主要商業(yè)銀行的資本充足率大幅上升，到2007年年底，中國商業(yè)銀行不良貸款率6.2％。達到歷史最低水平，資本充足率達標(biāo)銀行161家，達標(biāo)銀行資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的79.02％，而在2003年，達標(biāo)銀行只有8家，占比僅為0.6％；撥備覆蓋率持續(xù)提高，主要商業(yè)銀行撥備覆蓋率達到39.2％的平均水平。并且。許多銀行的撥備覆蓋率超過了100％。

(二)收入結(jié)構(gòu)

相當(dāng)長的一段時間里，我國商業(yè)銀行的營業(yè)收入過度依賴利息收入，非利息性收入在總營業(yè)收入中占比非常低。而非利息收入主要的是傭金收入。因而成本低、含金量高，從而為其帶來豐厚的利潤。從圖中可以看到，近年來，隨著我國銀行業(yè)務(wù)的拓展、客戶需求的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)得到了改善，利息收入占比逐步下降，中間業(yè)務(wù)收入的增長速度加快。以中國工商銀行為例，2007年，該行凈利息收入高速增長，同比增長37.3％。與此同時，該行的凈手續(xù)費及傭金收入同比增幅高達110.4％。這使得其占營業(yè)收入的比重達到13.4％。同時，招商銀行2007年年報顯示，自2005－2007年。該行的凈利息收入占比一路下降。分別為86.94％、86.83％和82.77％，與此同時，非利息凈收入占比卻在加速上升，分別為13.06％、13.17％和

近年來。隨著我國經(jīng)濟持續(xù)快速的發(fā)展，以及商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提高、業(yè)務(wù)的快速擴張、稅收負擔(dān)下降，各商業(yè)銀行的利潤總額逐年增加，盈利能力得到了有效提高。主要表現(xiàn)在：利息收入快速增長：手續(xù)費及傭金凈收入高速增長：費用控制得當(dāng)：資產(chǎn)損失準(zhǔn)備計提同比減少。從我國各銀行2007年年報數(shù)據(jù)來分析，多次加息擴大了盡息差，而“短存長貸”較普遍存在的現(xiàn)象促進了銀行利息收入的增加；另外，理財產(chǎn)品銷售、基金托管與代銷、投資顧問和銀行卡業(yè)務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展與拓展，大幅增加了各銀行的非利息收入。在中國銀監(jiān)會2008年4月30日的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2007年報》中顯示，截至2007年底。我國主要商業(yè)銀行盈利能力進一步提高并已接近國際水平，資本利潤率16.7％，資產(chǎn)利潤率0.9％。銀行業(yè)呈現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展局面。

二、進一步提升我國商業(yè)銀行競爭能力的有效途徑

(一)提高銀行監(jiān)管部門對商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性

銀行監(jiān)管部門對商業(yè)銀行監(jiān)督的目標(biāo)主要表現(xiàn)在四個方面：保護金融秩序的安全，保護存款人和公眾利益，維護銀行業(yè)公平有效競爭，保證中央銀行貨幣政策的順利實施。因此，銀行監(jiān)管部門提高對銀行進行監(jiān)督的有效性，必定對銀行競爭能力的提高起到重要的促進作用。

銀監(jiān)會曾確定在2005-2007年的3年時間內(nèi)，銀行業(yè)監(jiān)管工作的主要目標(biāo)是：推進有效銀行監(jiān)管能力得到明顯提高；推進建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度取得明顯成效：促進銀行業(yè)市場競爭力和抗風(fēng)險能力明顯增強：推進銀行業(yè)金融機構(gòu)重組和結(jié)構(gòu)調(diào)整取得明顯進展：推進農(nóng)村金融服務(wù)得到明顯改善。通過3年的努力，銀監(jiān)會對銀行監(jiān)管的能力有了很大的提高。但也應(yīng)看到，我國現(xiàn)代意義上的銀行監(jiān)管只有短短幾年的時間，銀行監(jiān)管有效性還較低，有效的金融風(fēng)險監(jiān)測、評價、預(yù)警和防范體系尚未形成，非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場監(jiān)管檢查尚未得到有效結(jié)合，監(jiān)管信息沒有得到較好利用。因此，在以后的工作中，銀行監(jiān)督部門應(yīng)該進一步切實加強監(jiān)管能力建設(shè)，提高監(jiān)管工作的有效性。規(guī)范監(jiān)管操作，完善信息披露機制。強化監(jiān)管隊伍建設(shè)，加強國際合作，提高監(jiān)管水平，完善全國銀行業(yè)非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)。

(二)進一步加大商業(yè)銀行信息化建設(shè)與完善

隨著我國金融業(yè)的改革與發(fā)展，我國銀行業(yè)的信息化建設(shè)進展較快，取得了豐碩的成果。一些銀行逐步完成數(shù)據(jù)集中與新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)以后，銀行業(yè)務(wù)自動化處理程度與管理水平進一步提高，金融服務(wù)質(zhì)量進一步改進。信息化綜合應(yīng)用水平的巨大進步，大大提高了銀行業(yè)的整體競爭能力和現(xiàn)代化水平。但在許多方面還有待于改進和創(chuàng)新。

首先，銀行要切實實現(xiàn)信息化“以業(yè)務(wù)為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變。銀行信息化要適應(yīng)競爭環(huán)境和客戶需要的變化，創(chuàng)造性地運用信息技術(shù)對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運作過程進行集成和優(yōu)化，從而更好地適應(yīng)客戶對金融產(chǎn)品和服務(wù)日益增長的需求，全面提高銀行競爭能力、金融創(chuàng)新能力和市場反應(yīng)能力。其次，銀行要切實加強信息安全保障工作，維護系統(tǒng)安全運行。隨著銀行信息集中和系統(tǒng)整合，銀行信息安全保障工作更為突出。銀行要加強信息安全組織管理體系建設(shè)和管理技術(shù)隊伍建設(shè)。另外，要進一步加強信息技術(shù)在銀行風(fēng)險管理中的應(yīng)用，實現(xiàn)風(fēng)險管理的現(xiàn)代化。風(fēng)險管理是銀行的生命線，加強信息技術(shù)在銀行風(fēng)險管理中的作用，是提高風(fēng)險管理水平、實現(xiàn)風(fēng)險管理現(xiàn)代化的重要途徑。

(三)進一步規(guī)范和完善銀行的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度

外資銀行十分注重信貸風(fēng)險的防范，在長期的商業(yè)化經(jīng)營中，形成了一整套較為科學(xué)、規(guī)范的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度，對貸款原則、貸款程序、貸款審批、貸款風(fēng)險分析、風(fēng)險評定、風(fēng)險控制體系等有規(guī)范而嚴格的要求，從而有效地控制了信貸風(fēng)險。相比之下，國內(nèi)銀行的商業(yè)經(jīng)營體制和信貸管理機制目前尚處在調(diào)整和逐步完善之中。

篇8

BI應(yīng)用的前提是企業(yè)已有了數(shù)據(jù)準(zhǔn)備，而且對數(shù)據(jù)進行分析的需求提到了日程。在行業(yè)應(yīng)用中，金融、電信是BI應(yīng)用最集中的兩大行業(yè)，約占70％的市場銷售額。這與這兩大行業(yè)信息化水平高，已經(jīng)積累了一定規(guī)模的數(shù)據(jù)量密切相關(guān)。

從垂直市場來看，企業(yè)仍然是BI應(yīng)用的主體，特別是面向大、中型企業(yè)的BI銷售額，占到了整個BI銷售的72.9％。當(dāng)然，政府部門的需求也不容忽視，比如稅務(wù)部門的BI應(yīng)用，已經(jīng)呈現(xiàn)出上升的勢頭。

目前BI產(chǎn)品大致可劃分為大型數(shù)據(jù)庫廠商（如Oracle、Sybase、IBM等）、統(tǒng)計軟件廠商（如SAS）的衍生產(chǎn)品和獨立的軟件產(chǎn)品兩類。前者與數(shù)據(jù)庫技術(shù)密切結(jié)合，有強大的后臺數(shù)據(jù)庫支持。后者則有些僅有前端展示工具，沒有后端數(shù)據(jù)倉庫的支持，有些屬于整合的解決方案。從技術(shù)發(fā)展來看，今后的BI產(chǎn)品將把數(shù)據(jù)倉庫建模及數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)實質(zhì)性地應(yīng)用進來。同時BI技術(shù)也將和CRM、ERP等技術(shù)實現(xiàn)融合，在企業(yè)決策分析中發(fā)揮更大的作用，從而拓展出更大的市場發(fā)展空間。

市場特征分析

1.查詢、報告和OLAP工具占主流

通常認為，能夠稱得上商業(yè)智能產(chǎn)品的，一定要包含查詢、報告和OLAP這些基本功能，否則不能稱之為BI產(chǎn)品。但是目前的BI市場還沒有形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，有些數(shù)據(jù)倉庫的供應(yīng)商也稱自己的產(chǎn)品為BI產(chǎn)品，因此市場上就會出現(xiàn)同被稱為BI的兩種產(chǎn)品卻大相徑庭的怪現(xiàn)象。在由數(shù)據(jù)倉庫、查詢、報告、OLAP、分析模型、數(shù)據(jù)挖掘這些不同的功能構(gòu)成的BI軟件里，查詢、報告和OLAP工具占據(jù)了絕對主流地位，為65％。而最能體現(xiàn)商業(yè)智能價值的分析模型和數(shù)據(jù)挖掘工具目前還只有少數(shù)的幾家專門做商業(yè)智能軟件的廠商，如Business Objects、Hyperion+Brio、Cognos和SAS這樣的專門做統(tǒng)計分析軟件的廠商能夠提供。其它像Oracle、微軟、IBM、Sybase等這類數(shù)據(jù)庫廠商對商業(yè)智能軟件功能的側(cè)重則各不相同，因此推出的商務(wù)智能產(chǎn)品各具特色，并往往是把商務(wù)智能打包在其它軟件中推廣。

2.高端火熱，低端冷落

中國市場里BI廠商的競爭態(tài)勢主要體現(xiàn)在以下三個層面：

第一類公司是那些提供數(shù)據(jù)庫軟件或統(tǒng)計軟件的跨國大公司，憑借著先進的技術(shù)實力和雄厚的資金支持，將產(chǎn)品延伸到BI領(lǐng)域，并將其BI產(chǎn)品打包在其數(shù)據(jù)庫或統(tǒng)計軟件中推廣，輕而易舉地搶占了高端市場。這類公司包括NCR、Microsoft、CA、Oracle、Sybase、IBM、SAS等。

第二類公司是專門做BI軟件的廠商，主要有三家：Business Objects、Brio和Cognos。由于是BI的專業(yè)生產(chǎn)商，因此在國際BI市場上占據(jù)著重要位置。但是，在中國市場上，這幾家公司通常采用尋找的方式，還沒有全身而進。

第三類是國內(nèi)的BI廠商及行業(yè)的ISV，如用友、金蝶、博科等企業(yè)。這些企業(yè)一直在開發(fā)一些聯(lián)機分析數(shù)據(jù)類軟件，并將其作為財務(wù)套裝軟件的一部分，進行捆綁銷售。憑借著其原有財務(wù)軟件的客戶群，市場潛力也不可低估。但是作為BI產(chǎn)品，其所服務(wù)的仍然是低端市場。

目前國外廠商提供的商業(yè)智能軟件，多數(shù)價格偏高，只有處于高端市場的客戶能夠承受，因此造成了高端市場競爭激烈，而低端市場受到冷落的狀況。國內(nèi)部分廠商正試圖以價格相對低廉的產(chǎn)品占領(lǐng)低端市場。

3.促銷手段不多

由于目前中國商業(yè)智能軟件市場尚處于市場培育期，對于其促銷活動來說，主要是加大媒體的宣傳攻勢。在促銷手段上并沒有實質(zhì)性舉措，也沒形成各個廠家相互比拼的聲勢浩大的促銷活動。

4.走行業(yè)開拓之路

商業(yè)智能軟件需要較深的行業(yè)知識和管理咨詢經(jīng)驗。因此，多數(shù)BI供應(yīng)商實行的是綁緊伙伴走行業(yè)的路線，在每個不同的行業(yè)里選擇幾家商或集成商。如在BO公司的合作伙伴名單中，除了HP、IBM、SUN等廠商外，既包括Accenture Consulting、BASE Consulting Group、Braun Consulting等咨詢公司，也有EDS等集成商，還包括數(shù)據(jù)倉庫廠商PricewaterhouseCoopers，數(shù)據(jù)庫廠商NCR、Sybase，應(yīng)用軟件廠商PeopleSoft，SAP，Siebel。Brio本來采用的是直銷的策略，但現(xiàn)在也在積極著手建設(shè)渠道網(wǎng)絡(luò)。Brio的渠道戰(zhàn)略建立在行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略基礎(chǔ)上，形成的是橫向渠道，縱向行業(yè)的行銷網(wǎng)絡(luò)。這種渠道戰(zhàn)略也是多數(shù)國外的商業(yè)智能大廠商所采用的。

未來趨勢預(yù)測

1．兼并收購仍是趨勢

2003年是BI廠商分化重組的一年，收購潮一浪接一浪。與此對照，盡管國內(nèi)的BI市場尚未出現(xiàn)如此大的購并熱潮，但是一股聯(lián)盟的暗流也在涌動。行業(yè)的集中度將越來越強。例如，位于第三集團的用友、金蝶分別與Hyperion和Brio建立了合作伙伴關(guān)系。Hyperion和Brio又分別是IBM的盟友。而Hyperion收購了Brio之后，用友又轉(zhuǎn)投MicroStrategy公司，與其簽訂了OEM協(xié)議。

2．行業(yè)集成和解決方案將成為主流

從行業(yè)應(yīng)用來看，中國的金融業(yè)正處于整體轉(zhuǎn)型時期，隨著外資銀行證券業(yè)的逐步進入，中國金融業(yè)與國際接軌、同外資金融機構(gòu)同場競技的步伐將越來越快；與金融業(yè)相比，電信業(yè)目前面臨的競爭環(huán)境更為殘酷。借助商業(yè)智能，提升服務(wù)水平，保留現(xiàn)有客戶，不斷滿足用戶層出不窮的新需求，是這兩大行業(yè)的共同需要，這也決定著二者在今后幾年仍將占據(jù)著商業(yè)智能應(yīng)用的優(yōu)勢行業(yè)地位。另外消費品制造業(yè)及零售業(yè)（如百貨公司及圖書批發(fā)公司）對商業(yè)智能的需求也不容忽視。

由于商業(yè)智能的分析型應(yīng)用將在未來占主導(dǎo)地位，而對于每個行業(yè)又都需要不同的行業(yè)知識，因此電信及金融的BI業(yè)務(wù)將會被行業(yè)的集成及ISV占據(jù)一定的市場份額。

由于很難找到一個適合各種行業(yè)的分析模型來，因而在大的行業(yè)市場里，BI將會與解決方案融合在一起。這類市場也會逐漸被行業(yè)的ISV所把持。賽迪顧問預(yù)計在電信、金融以及零售業(yè)將出現(xiàn)專門的行業(yè)BI供應(yīng)商。

3、近期市場將保持層次化競爭態(tài)勢

中國的BI市場目前沒有一個真正的領(lǐng)先者?，F(xiàn)在高端市場仍然被一些國外的大廠商所把持，但是由于它們的價格高昂，使一些中小公司望而卻步。因此，未來中國的商業(yè)智能市場可能在低端市場出現(xiàn)像用友、金蝶在財務(wù)套裝軟件那樣的格局，幾個大的國內(nèi)BI廠商，將可能憑借著本地化、低價格和銷售網(wǎng)絡(luò)搶占一定的市場份額。也就是說，高端歸屬國際，低端落戶國內(nèi)的分層次競爭態(tài)勢將會保持一段時間。

篇9

關(guān)鍵詞：企業(yè)網(wǎng)上銀行 商業(yè)銀行 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢

企業(yè)網(wǎng)上銀行隨銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展正在逐步完善，由于企業(yè)客戶群體相較個人客戶來說，整體數(shù)量規(guī)模較小，在對公結(jié)算方面的應(yīng)用更專業(yè)，所以被大眾熟知的程度要低得多。

企業(yè)網(wǎng)上銀行主要是是銀行資金結(jié)算系統(tǒng)的一個子系統(tǒng)，指商業(yè)銀行以互聯(lián)網(wǎng)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)為接入方式，通過安全認證后為對公客戶提供實時化的自助金融服務(wù)。作為一個面向客戶的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品渠道，企業(yè)網(wǎng)上銀行加快了客戶資金周轉(zhuǎn)效率，突破了銀行傳統(tǒng)會計柜臺業(yè)務(wù)地域、時間的限制，向企事業(yè)對公客戶提供了除現(xiàn)金以外的幾乎所有形式多樣的在線金融服務(wù)，因此越來越被客戶所青睞；企業(yè)網(wǎng)上銀行作為商業(yè)銀行會計柜臺的一個延伸服務(wù)渠道，營運成本低廉，鞏固和完善了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)運行模式及贏利手段也越來越豐富，其自身渠道的產(chǎn)出與投入比也越來越大。另外，企業(yè)網(wǎng)上銀行在一定程度上也推動了銀行?證券?保險等金融行業(yè)的業(yè)務(wù)融合，從而衍生出更多的金融創(chuàng)新服務(wù)和個性化服務(wù)。因此，企業(yè)網(wǎng)上銀行日益受到重視，已經(jīng)成為各商業(yè)銀行提升核心競爭力的戰(zhàn)略發(fā)展重點。

一、企業(yè)網(wǎng)上銀行近幾年的發(fā)展概況

（一）概況

企業(yè)網(wǎng)上銀行的起步相對較晚，初期是作為商業(yè)銀行對企業(yè)客戶提升服務(wù)水平的一種柜臺延伸手段，換句話說是一個服務(wù)補充渠道?？蛻羰褂闷髽I(yè)網(wǎng)上銀行，需經(jīng)簽約認證后通過互聯(lián)網(wǎng)或?qū)＞€接入方式實現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)、查詢等實時功能。各商業(yè)銀行一般都是以宣講全天候、足不出戶等服務(wù)特點作為推介企業(yè)網(wǎng)銀的營銷賣點。

經(jīng)過十幾年的發(fā)展，國有商業(yè)銀行和多數(shù)的股份制銀行均推出了各自富有特色的企業(yè)網(wǎng)上銀行，不僅基本覆蓋了傳統(tǒng)會計柜臺除現(xiàn)金以外的業(yè)務(wù)，而且還涉及到了自助貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、繳稅、報關(guān)、電子商務(wù)、現(xiàn)金池管理、企業(yè)理財?shù)榷囗椌C合性金融領(lǐng)域，通過系統(tǒng)直連方式還可經(jīng)專線或互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)企業(yè)財務(wù)軟件系統(tǒng)、ERP系統(tǒng)與企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的無縫連接，客戶直接通過財務(wù)系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)的界面就可以享受賬戶查詢、明細下載、轉(zhuǎn)賬付款、資金歸集管理等服務(wù)。各商業(yè)銀行中，工商銀行的企業(yè)網(wǎng)銀相對覆蓋的產(chǎn)品較多，交通銀行和農(nóng)業(yè)銀行其次，建設(shè)銀行近幾年也加快了產(chǎn)品與柜面的同步覆蓋。各金融機構(gòu)的企業(yè)網(wǎng)上銀行在各自服務(wù)的客戶中的知名度也不斷提高，艾瑞市場咨詢(iResearch)查數(shù)據(jù)顯示，工行網(wǎng)上銀行及品牌“金融@家”的認知度最高，達到了86.4%，招商銀行“一網(wǎng)通”和建設(shè)銀行“e路通”的知名度也分別達到了64.8%和60.1% ；從企業(yè)網(wǎng)銀的服務(wù)水平來看，用戶對工行的網(wǎng)上銀行滿意度達到了84.2%的較高水平，其次是招行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，建行位居第三。從企業(yè)網(wǎng)上銀行安全性對比調(diào)查中，認為工行和招行的網(wǎng)上銀行很安全的用戶較多，分別達到了47.9%和42.3%。從企業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)構(gòu)架，工商銀行的企業(yè)網(wǎng)銀相對來說略勝一籌，一個網(wǎng)銀系統(tǒng)分層級針對不同類型的客戶提供不同的服務(wù)，簡單明了。建設(shè)銀行則采用不同的客戶推介不同的結(jié)算系統(tǒng)。中行和農(nóng)行的企業(yè)網(wǎng)銀近幾年也在系統(tǒng)優(yōu)化和產(chǎn)品種類做了大量的有效工作，力求與同業(yè)領(lǐng)先的工行縮小差距。

（二）優(yōu)勢

企業(yè)網(wǎng)上銀行提升了各商業(yè)銀行的整體競爭力，服務(wù)的地域、時間等渠道的延伸使客戶的忠誠度不斷提高。針對大型集團公司全國乃至全世界范圍的資金管理需求，企業(yè)網(wǎng)上銀行更顯現(xiàn)出重要性，其跨區(qū)域全天候的資金歸集、現(xiàn)金池、收支雙線管理等應(yīng)用功能，成為商業(yè)銀行爭奪和維護重點集團客戶的必備手段。

企業(yè)網(wǎng)上銀行基本的轉(zhuǎn)帳、查詢等功能已經(jīng)不僅僅局限于本系統(tǒng)，依托人民銀行的大小額系統(tǒng)或二代支付系統(tǒng)（超級網(wǎng)銀），跨行實時轉(zhuǎn)帳、實時查詢等新功能逐漸成為吸引客戶的新特色功能。為加強對授信客戶的服務(wù)，一些商業(yè)銀行將傳統(tǒng)貸款的操作流程模式轉(zhuǎn)移到企業(yè)網(wǎng)銀上，實現(xiàn)信貸額度內(nèi)自助借貸還款，例如工商銀行的網(wǎng)貸通、招商銀行的點金成長計劃以及建設(shè)銀行的E貸通等，這種傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)與企業(yè)網(wǎng)銀的結(jié)合，在貸款申請、支取和還款方面極大地方便了信用良好的企業(yè)客戶，提升企業(yè)與銀行的相互依存和忠誠度。另外，一些傳統(tǒng)手續(xù)較為復(fù)雜的票據(jù)業(yè)務(wù)和國際業(yè)務(wù)也正在逐步遷移到企業(yè)網(wǎng)上銀行，通過流程優(yōu)化再造和系統(tǒng)聯(lián)動使客戶真正體會到網(wǎng)上銀行的便捷，從而達到手工柜臺業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)渠道分流。

在安全性方面，美國彼得S羅斯（Peter S Rose）在其《商業(yè)銀行管理》在線銀行的觀點中強調(diào)讓客戶賬戶和資金安全是目前網(wǎng)上銀行最大的問題，提出了采取密碼、智能卡、指紋等進行多重身份驗證。企業(yè)網(wǎng)上銀行正是基于數(shù)字證書的電子簽名和多重密碼保護，并且網(wǎng)銀系統(tǒng)的交易流程和角色權(quán)限控制沿用了企業(yè)財務(wù)管理的流程管理，所以從目前的安全機制和防控措施來看，企業(yè)網(wǎng)上銀行是相對安全的，至少從近幾年的網(wǎng)上銀行案件來看，因為企業(yè)網(wǎng)銀行系統(tǒng)原因造成的客戶資金風(fēng)險還是少見。

（二）劣勢

從目前各商業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)銀的功能來看，多數(shù)還停留在傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的電子化搬遷上，即把銀行柜臺除現(xiàn)金外的各種銀行服務(wù)、產(chǎn)品移到網(wǎng)上來供客戶自助操作使用，從而造成各家銀行企業(yè)網(wǎng)銀的的主要功能，尤其是一些最基本、最常用的功能如查詢、轉(zhuǎn)賬、代收付業(yè)務(wù)等基本一致。產(chǎn)品功能和服務(wù)存在著較大的“同質(zhì)性”使得企業(yè)網(wǎng)銀在同業(yè)競爭中日趨激烈，用布魯斯.亨德森（Bruce Henderson）的競爭平衡理論中的反應(yīng)模式理論可以較好揭示企業(yè)網(wǎng)銀市場的競爭態(tài)勢，具體表現(xiàn)就是各個商業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)銀由于傳統(tǒng)功能同質(zhì)性很強，那么就會通過價格浮動展開爭奪，通過開發(fā)特色功能來吸引客戶。

各商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶細分水平有待進一步提高?？蛻艏毞忠槍Σ煌目蛻羝ヅ鋵?yīng)的個性化和行業(yè)化功能。不同層級和規(guī)模的客戶需求是不一致的，相同行業(yè)的客戶具有需求的相似性。盡管工商銀行按照不同客戶層級將其企業(yè)網(wǎng)銀

進行系統(tǒng)功能劃分，但還遠未達到真正按需選用的客戶細分的要求?？蛻艏毞植坏葱袠I(yè)、按區(qū)域、按規(guī)模等可識別的差異性區(qū)分，而且還應(yīng)當(dāng)與客戶自助開通對應(yīng)的服務(wù)渠道、網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能結(jié)合起來，借助自助方式達到更精確的細分，將企業(yè)網(wǎng)上銀行原有的以銀行為中心轉(zhuǎn)換成以客戶為中心。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在企業(yè)網(wǎng)上銀行面向客戶的渠道、產(chǎn)品功能的自助互動開通方面都做得更充分徹底，例如通過簽約成功企業(yè)網(wǎng)銀后，客戶可以自助開通短信提醒、理財投資功能、國際業(yè)務(wù)以及資金管理等一些特色服務(wù)。客戶根據(jù)業(yè)務(wù)需求通過渠道自助互動，實際上也就把自己進行了一個合理的類型細分。

企業(yè)網(wǎng)上銀行面臨多語言和多操作系統(tǒng)的客戶群體，還有待推出更多的版本或者可嵌入式客戶端。例如除了WINDOWS外還有LINUX、MAC操作系統(tǒng)，WINDOWS除了簡體中文版還有繁體中文版，除了英文版還應(yīng)有日文版、韓文版、法語版、德語版等。

企業(yè)網(wǎng)銀要加強針對電子商務(wù)和電子政務(wù)的服務(wù)內(nèi)容。電子商務(wù)和電子政務(wù)嚴格的說應(yīng)歸于企業(yè)網(wǎng)銀的一部分，這部分也是目前和今后商業(yè)銀行以及非金融機構(gòu)第三方支付企業(yè)競爭的焦點，尤其是人民銀行的跨行二代支付系統(tǒng)的不斷完善，商業(yè)銀行壟斷的支付結(jié)算格局被打破，誰早走一步，誰就可能占領(lǐng)先機。

二、外資銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行值得借鑒之處

1、豐富的產(chǎn)品服務(wù)。從外資銀行的網(wǎng)銀發(fā)展的趨勢看，凡是柜臺網(wǎng)點提供的服務(wù)和產(chǎn)品網(wǎng)上銀行都有，凡是柜臺網(wǎng)點沒有提供的服務(wù)網(wǎng)上銀行也應(yīng)發(fā)揮優(yōu)勢向客戶提供，所以外資企業(yè)網(wǎng)銀的產(chǎn)品服務(wù)種類較多，涉及面較廣，包括柜臺網(wǎng)點沒有提供的股票、期貨、保險等。

2、簡約通用。外資銀行除了針對用戶比較關(guān)心的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能、安全和收費下足功夫外，更越來越重視系統(tǒng)的通用和易操作性，例如香港匯豐銀行如果遇某企業(yè)的財務(wù)軟件與網(wǎng)銀接口不一致，不會單方面要求客戶與之匹配，也會根據(jù)客戶的要求開發(fā)一個轉(zhuǎn)換小程序方便其向網(wǎng)銀交互各種數(shù)據(jù)，提高其企業(yè)網(wǎng)上銀行的通用性。

3、價格優(yōu)惠。外資銀行的網(wǎng)上銀行價格一般較柜臺網(wǎng)點優(yōu)惠，借以吸引客戶使用。

4、高增長性。這幾年外資銀行的網(wǎng)上銀行的發(fā)展速度也非?？?，2008年全球金融雖受到經(jīng)濟衰退和泡沫破滅沖擊，但是網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢頭依然良好，每年交易額、交易量都有成倍的高速增長。

5、電子商務(wù)和電子政務(wù)。外資銀行注重企業(yè)網(wǎng)銀與電子商務(wù)和電子政務(wù)的結(jié)合，積極進軍這些領(lǐng)域并設(shè)計和開發(fā)出許多新型金融產(chǎn)品。例如，匯豐銀行和商業(yè)網(wǎng)站、軟件公司、電子商務(wù)公司組成策略聯(lián)盟，專門從事電子商務(wù)，并推出電子商務(wù)門戶網(wǎng)站（B2B、B2C），供商業(yè)機構(gòu)進行企業(yè)對企業(yè)、企業(yè)對消費者的交易，包括保險、房地產(chǎn)、采購及零售等網(wǎng)上交易。隨著政府大力引導(dǎo)信息產(chǎn)業(yè)和公共服務(wù)電子化等客觀有利因素支持，國外銀行也積極與政府公眾信息平臺合作，加快發(fā)展電子政務(wù)，將網(wǎng)上銀行的支付結(jié)算與政府公共服務(wù)結(jié)合起來，發(fā)展網(wǎng)上招標(biāo)采購方案（i－shoppingsolution）與網(wǎng)上貿(mào)易方案（e－commercesolution），例如花旗銀行屬下的CitiCommerce。

但是，由于國外銀行利用混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢，在網(wǎng)上銀行中融入了很多金融創(chuàng)新，國內(nèi)商業(yè)銀行受制于監(jiān)管業(yè)務(wù)模式不同，不能完全照搬。

三、企業(yè)網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢

國內(nèi)一些專家人士把企業(yè)網(wǎng)上銀行發(fā)展劃分為三個階段：

最基礎(chǔ)的階段是“依附主營業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行”——只是將除了現(xiàn)金存取款以外的銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)全面搬到網(wǎng)上開展,且實現(xiàn)方式盡量遵循現(xiàn)有業(yè)務(wù)的流程規(guī)定和制度?這一階段的企業(yè)網(wǎng)上銀行更像是自助式的會計柜面終端?

第二階段可稱之為“可定制的全面支撐的網(wǎng)上銀行”——網(wǎng)上銀行在利潤率?渠道選擇和客戶行為方面都做出了更加深入的研究,客戶規(guī)模和業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大?？蛻魧W(wǎng)上銀行的依賴性更高，網(wǎng)上銀行成為銀行搶占市場、拓展客戶、提升服務(wù)、創(chuàng)造收益的重要渠道；這一階段的網(wǎng)上銀行在互聯(lián)網(wǎng)上仍舊只能提供基本功能,銀行的電子銀行策略尚不夠明確?

在不久的將來,企業(yè)網(wǎng)上銀行勢必要進入第三個發(fā)展階段，即“真正意義的電子化金融機構(gòu)的網(wǎng)上銀行”?這一階段的網(wǎng)絡(luò)銀行有自己的客戶群體,建立以客戶為導(dǎo)向的系統(tǒng)?應(yīng)用結(jié)構(gòu)?程序和策略,令客戶實現(xiàn)自助服務(wù)?產(chǎn)品選擇和決策支持?這一階段的網(wǎng)上銀行建立的是“真正以市場為導(dǎo)向,以客戶為中心”的一種真正貼身的服務(wù),可大大提高客戶的忠誠度并因此加強銀行的競爭力?

從這三個階段來看，國內(nèi)商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行基本走完以交易為核心的第二階段，伴隨著網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的高速發(fā)展，正在突破傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)向第三階段邁進，就目前企業(yè)網(wǎng)銀的具體業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢來看，應(yīng)從以下幾個方面進行展望：

（一）企業(yè)網(wǎng)上銀行的渠道立體化整合

立體化的渠道體系應(yīng)該是一種全新的電子銀行產(chǎn)品服務(wù)營銷理念，是依托物理網(wǎng)點將企業(yè)網(wǎng)上銀行、電話銀行、WAP手機銀行、短信通知銀行等各具不同特色的系統(tǒng)進行整合，共同搭建一個營銷和服務(wù)的大平臺，渠道整合體現(xiàn)了電子銀行立體化發(fā)展趨勢，是電子銀行無限拓展性的特點決定的。

（二）企業(yè)網(wǎng)上銀行打造自己的電子商務(wù)支付平臺

電子商務(wù)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，給電子銀行的發(fā)展帶來了良好機遇。網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)在短短幾年內(nèi)成幾何倍數(shù)猛增，電子商務(wù)作為企業(yè)網(wǎng)銀的一個組成部份，使得企業(yè)網(wǎng)銀在第三方支付平臺得到了廣泛的應(yīng)用。基于人民銀行的二代支付系統(tǒng)、WEB2.0的信息互動、第三方電子支付的從業(yè)資格牌照的發(fā)放，勢必更進一步突破銀行與非金融機構(gòu)在金融支付業(yè)務(wù)競爭中的壁壘。面對第三方支付行業(yè)咄咄逼人的發(fā)展態(tài)勢，各商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行借助自身行業(yè)優(yōu)勢和客戶優(yōu)勢，打造屬于自己的電子商務(wù)平臺，使得傳統(tǒng)的客戶發(fā)展、盈利模式、競爭格局等傳統(tǒng)規(guī)律不斷被打破。

（三）無限量擴大規(guī)模，不斷創(chuàng)新形成核心競爭力

規(guī)模的無限擴大并不意味成本增加，企業(yè)網(wǎng)上銀行不僅是一個超級強大的交易渠道，而且在銷售、創(chuàng)新和市場細分中孕育著巨大的潛能和機會，并逐步形成新的核心競爭力。網(wǎng)上銀行遵循網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟規(guī)律不斷發(fā)展完善，突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)方式，催生新的商業(yè)金融服務(wù)模式，真正實現(xiàn)從客戶角度和市場角度的市場

細分，勢必不斷創(chuàng)新形成商業(yè)銀行新的核心競爭力，直接或間接影響著商業(yè)銀行的競爭格局。

（四）更高的安全保證

不再使用傳統(tǒng)USBkey數(shù)字證書加密方式，而是采用指紋、虹膜等生理信息技術(shù)驗證客戶身份，或者IC卡組合實時的一次性動態(tài)密碼和交易信息進行多重認證等安全簡便的方法。

（五）成熟的網(wǎng)上銀行立法保證

根據(jù)網(wǎng)上銀行的實際情況,建立適用于網(wǎng)上銀行操作運行的法律規(guī)范,嚴懲利用計算機在網(wǎng)銀系統(tǒng)中實施犯罪行為的犯罪分子,完善對網(wǎng)上銀行在法律制度上的安全保護。網(wǎng)上銀行無國界,要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)的國際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻：

[1] 徐捷  建設(shè)國際一流電子銀行理論與實踐  2011

[2]《金融時報》2010年12月23日

篇10

[關(guān)鍵詞] 上海 體育產(chǎn)業(yè) 發(fā)展對策

上海市正在努力建設(shè)“四個中心”，達到“四個率先”，這為加快體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了強大動力。體育產(chǎn)業(yè)已成為上海經(jīng)濟新的增長點。但上海市體育產(chǎn)業(yè)仍然存在各門類發(fā)展不平衡，總量不大、水平不高、競爭力不強、自我發(fā)展不夠完善等問題，與上海市經(jīng)濟和體育事業(yè)快速發(fā)展不相適應(yīng)?，F(xiàn)就我市體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展中遇到的問題以及對策進行深入研究，以便進一步發(fā)揮體育產(chǎn)業(yè)在促進經(jīng)濟發(fā)展、社會和諧、文化繁榮、勞動就業(yè)和市民體質(zhì)等方面的獨特作用，促進體育事業(yè)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

一、上海體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

上海市體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢頭良好，進一步樹立了全社會共同興辦體育產(chǎn)業(yè)的大體育產(chǎn)業(yè)觀，成績顯著。突出表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.思想認識有所突破。大家不斷創(chuàng)新觀念， “跳出體育看體育”的觀念更強了，把做好體育產(chǎn)業(yè)工作放在服務(wù)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展的高度來看待，使體育產(chǎn)業(yè)成為地方發(fā)展重要的推動力。

2.產(chǎn)業(yè)格局初步形成。我們上海基本形成了健身服務(wù)業(yè)、競賽表演業(yè)、體育彩票業(yè)、體育用品業(yè)這體育產(chǎn)業(yè)的四大主體，特別是競賽表演業(yè)和健身服務(wù)業(yè)的日趨活躍，日趨成熟。

3.產(chǎn)業(yè)規(guī)模逐漸擴大。全市現(xiàn)有經(jīng)營性體育健身場所5236多家，形成了紅雙喜集團、喬山集團、東亞集團等有一定規(guī)模的體育企業(yè)。

4.體育產(chǎn)業(yè)工作穩(wěn)步推進。在各級體育部門的共同努力下，體育產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計、體育服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化工作、體育服務(wù)認證、產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)等諸多新的工作取得了階段性的成果。

5.體育產(chǎn)業(yè)工作隊伍建設(shè)得到加強。初步形成了一支體育產(chǎn)業(yè)工作隊伍。一些精通競技體育、群眾體育的人才逐漸了解了體育產(chǎn)業(yè)運作模式，一些熟悉法規(guī)政策、經(jīng)營開發(fā)的人才逐漸進入到競技體育和群眾體育工作領(lǐng)域中，工作的交融和相互促進培養(yǎng)了一批既懂體育也懂經(jīng)營管理的復(fù)合型人才，也鍛煉了隊伍。

6.體育產(chǎn)業(yè)對促進體育事業(yè)發(fā)展、提高體育工作整體水平發(fā)揮了重要作用。體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為事業(yè)的發(fā)展注入了新的活力，開辟了新的發(fā)展道路。

二、上海體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展中遇到的問題

上海市體育產(chǎn)業(yè)整體上還處在起步階段，還存在諸多的矛盾和問題，主要存在以下幾個方面：

1.體育產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)還不盡合理。體育產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、體育市場結(jié)構(gòu)和企業(yè)結(jié)構(gòu)上不平衡現(xiàn)象較為突出。從體育產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上說，體育服務(wù)業(yè)是體育產(chǎn)業(yè)的真正內(nèi)涵所在，真正體現(xiàn)了體育的屬性和體育的價值，是體育產(chǎn)業(yè)的本體產(chǎn)業(yè)，而體育用品業(yè)是體育產(chǎn)業(yè)的衍生產(chǎn)業(yè)。從體育市場結(jié)構(gòu)上說經(jīng)營性體育設(shè)施的數(shù)量偏少，大部分仍固守公益性而不能放開投入經(jīng)營，從而又限制了體育設(shè)施市場化的運作。從企業(yè)結(jié)構(gòu)上說，按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立的體育企業(yè)數(shù)量有限，國有企業(yè)、集體資產(chǎn)比重較大，尤其是體育行政部門非經(jīng)營資產(chǎn)從事經(jīng)營性活動的占了相對大的部分，這些單位“公司化”的比率過低，同時，民營資本和國際資本所占份額較小。

2.體育產(chǎn)業(yè)的管理體制和運行機制還不夠完善。體育產(chǎn)業(yè)的行業(yè)管理體制沒有形成，仍然是高度封閉、行政集權(quán)的管理模式。

3.規(guī)模不夠大，缺乏體育龍頭企業(yè)。上海體育企業(yè)分散而規(guī)模小，缺少有國際競爭力的大型體育龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)集團，上海體育企業(yè)還沒有一家上市公司。

4.缺乏必要的政策扶持和規(guī)劃引導(dǎo)。政府對體育產(chǎn)業(yè)的政策扶持十分缺乏，甚至一些政策嚴重影響了體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

5.體育經(jīng)紀人素質(zhì)不高，能力不強。在我國體育經(jīng)紀人還不很普遍，目前上海通過正式培訓(xùn)考核通過，正式在執(zhí)業(yè)的體育經(jīng)紀人有約200個，但由于我們國家的體制，社會上獲的體育經(jīng)紀人證書的經(jīng)紀人只能從事一些賽事的經(jīng)紀，而且往往根本承接不到賽事承辦權(quán)，而大量的體育賽事都是體育行政部門自己或政府委托的國有企業(yè)在承辦，辦賽的人員好多是有行政職級而沒有經(jīng)紀人證書的。

三、上海體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對策

發(fā)展體育產(chǎn)業(yè)是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，有許多工作要做，根據(jù)上海體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和目標(biāo)任務(wù)，我們將努力在以下幾個方面做努力，合力推進上海體育產(chǎn)業(yè)上新臺階。

1.提高認識，為體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)I造思想環(huán)境。發(fā)展體育產(chǎn)業(yè)，不能僅僅局限于解決體育系統(tǒng)和具體部門的生存之憂、發(fā)展之虞。體育產(chǎn)業(yè)絕不僅僅是體育部門自身所辦的產(chǎn)業(yè)，而是作為社會經(jīng)濟生活一部分的體育產(chǎn)業(yè)，是全社會的體育產(chǎn)業(yè)。發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢和資源特點，“有所為，有所不為”，因地制宜地打造特色鮮明的體育服務(wù)產(chǎn)品和體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶。

2.創(chuàng)新體育產(chǎn)業(yè)體制。一是構(gòu)建體育產(chǎn)業(yè)工作體系。根據(jù)我市體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展特點，必須加強對體育產(chǎn)業(yè)的宏觀管理和調(diào)控，克服產(chǎn)業(yè)發(fā)展的盲目性和無序性。二是創(chuàng)新體育產(chǎn)業(yè)管理體制。按照建設(shè)法治政府、服務(wù)政府的要求，切實把政府的職能轉(zhuǎn)變到為體育市場服務(wù)和創(chuàng)造良好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境上來，把工作重心放在社會管理和市場監(jiān)管上來。三是完善體育產(chǎn)業(yè)投融資機制。通過打破行業(yè)壁壘，吸引和鼓勵社會各種資本以獨資、合資、合作、聯(lián)營、參股、特許經(jīng)營等方式投資體育產(chǎn)業(yè)。

3.優(yōu)化體育產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。優(yōu)化體育產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是提高體育產(chǎn)業(yè)增長質(zhì)量與效益的根本途徑，也是促進體育產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的基礎(chǔ)。一是大力推進六大市場的發(fā)展。二是扶持骨干企業(yè)和重點項目。做大做強一批擁有自主創(chuàng)新和知名品牌的體育產(chǎn)業(yè)類大中型企業(yè)。三是積極推進體育企業(yè)改組改制。按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，引導(dǎo)體育企業(yè)進行規(guī)范的公司制度改革，鼓勵中小體育企業(yè)通過聯(lián)合、兼并和重組等形式，進行產(chǎn)權(quán)制度和經(jīng)營機制改革。

4.完善體育產(chǎn)業(yè)政策法規(guī)。第一，完善體育產(chǎn)業(yè)的配套政策。當(dāng)前，首先要用足用活中央和市委市政府關(guān)于發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和民營經(jīng)濟的各項政策措施。其次要爭取體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策。第二，完善體育配套法規(guī)。要抓好立法工作，希望通過體育法規(guī)為培育和規(guī)范體育市場、促進體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供保障。第三，完善體育產(chǎn)業(yè)理論體系建設(shè)。加強體育產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的重大理論和政策的研究，加強專題調(diào)查研究、市場分析、咨詢服務(wù)等工作。

5.培養(yǎng)高素質(zhì)體育產(chǎn)業(yè)人才。一是以體育高等院校為依托，支持有條件的大專院校增設(shè)體育產(chǎn)業(yè)的專業(yè)和課程，按市場需求培養(yǎng)體育產(chǎn)業(yè)專門人才。二是加強崗位職業(yè)培訓(xùn)，建立完善體育服務(wù)從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格制度，辦好產(chǎn)業(yè)管理干部培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的素質(zhì)和能力。三是支持有條件的體育企業(yè)單位與大專院校聯(lián)合培養(yǎng)既懂經(jīng)濟，又懂體育的高層次復(fù)合型人才。四是面向國內(nèi)外引進各類高層次、高素質(zhì)的高級管理人才。五是培育和規(guī)范體育人才市場，完善人才評估體系和激勵機制。推進體育經(jīng)營單位的人事制度和分配制度改革。六是選派人員到一些從事體育產(chǎn)業(yè)的國際中介機構(gòu)學(xué)習(xí)、實踐，加速我國體育產(chǎn)業(yè)與國際的接軌。七是加強體育產(chǎn)業(yè)理論和學(xué)科建設(shè)，培養(yǎng)一批體育產(chǎn)業(yè)專家隊伍。

6.抓好體育場館的綜合開發(fā)利用。一是要盡快轉(zhuǎn)變體育是單純公益事業(yè)的思想觀念，樹立起體育是具有產(chǎn)業(yè)性的社會公益事業(yè)的新認識、新觀念。二是要大膽引入新的管理和經(jīng)營觀念，通過建立體育場館商業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)互補，使體育場館成為集訓(xùn)練、競賽、休閑、培訓(xùn)為一體的體育健身休閑中心。三是要創(chuàng)新經(jīng)營管理方式，不斷豐富經(jīng)營管理的模式，提高綜合使用效益。

7.建立體育市場監(jiān)管體系。探索創(chuàng)新體育市場管理的方式方法，構(gòu)建體育行政部門牽頭、相關(guān)部門協(xié)同、行業(yè)協(xié)會配合、社會廣泛參與的管理體系。明確管理職責(zé)，切實把政府的職能轉(zhuǎn)變到為體育市場服務(wù)和創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境上來，把工作重心放在市場監(jiān)管和公共服務(wù)上來。

8.扶持培育體育產(chǎn)業(yè)中介組織。從上海的情況看，真正從事體育產(chǎn)業(yè)中介的機構(gòu)還寥寥無幾，但是上海有一個得天獨厚的優(yōu)勢，就是相對健全的體育協(xié)會。政府應(yīng)加強扶持體育協(xié)會，提高他們的經(jīng)濟能力，發(fā)揮他們在吸納社會資金，推銷體育技術(shù)產(chǎn)品，擴大體育市場的作用。

9.加大體育無形資產(chǎn)開發(fā)力度。體育無形資產(chǎn)開發(fā)包括各類體育賽事、體育組織、體育場館、運動隊、運動員等相關(guān)知識產(chǎn)權(quán)和肖像權(quán)的各種商業(yè)開發(fā)。要進一步探索符合我市市情的體育賽事運作模式，充分發(fā)揮體育中介組織作用，實現(xiàn)賽事運作的專業(yè)化、規(guī)范化，不斷提高各類賽事的品牌價值。進一步加大體育組織、運動隊、運動員無形資產(chǎn)開發(fā)力度，推進各類資源的整合，提高開發(fā)效益。

參考文獻：