導(dǎo)語：如何才能寫好一篇融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

我辦經(jīng)常收到關(guān)于非正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)從事吸收公眾存款或者違法發(fā)放貸款的舉報(bào)件，該類機(jī)構(gòu)實(shí)際從事的是經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行才可經(jīng)營的吸收公眾存款或者發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，涉嫌非法吸收公眾存款或者違法放貸行為，現(xiàn)提出如下辦理意見：

中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會、中華人民共和國公安部、國家市場監(jiān)督管理總局和中國人民銀行四部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2018〕10號），明確“嚴(yán)格執(zhí)行《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等法律規(guī)范，未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動(dòng)?！薄皩梅欠ㄎ展姶婵?、變相吸收公眾存款等非法集資資金發(fā)放民間貸款，……將非法發(fā)放民間貸款活動(dòng)的相關(guān)材料移送銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)?！?/p>

根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第二條規(guī)定“本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人”；第三條規(guī)定“商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務(wù)：（一）吸收公眾存款；（二）發(fā)放短期、中期和長期貸款；……”和《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第十九條規(guī)定“未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位或者個(gè)人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)”；第四十四條規(guī)定“擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者非法從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款”。

另，《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》第三十四條規(guī)定，“民間融資當(dāng)事人和擔(dān)保公司、投資咨詢公司、典當(dāng)行、寄售行等機(jī)構(gòu)，不得非法吸收或者變相吸收公眾資金，不得違法發(fā)放貸款”；同時(shí)，《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》第四十條規(guī)定“違反本條例規(guī)定的行為，法律、行政法規(guī)已有法律責(zé)任規(guī)定的，從其規(guī)定?！睋?jù)此，違法放貸行為的查處也應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)致適用《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》。

綜上所述，舉報(bào)件提及的非正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)非法吸收公眾存款、違法發(fā)放貸款行為應(yīng)由銀保監(jiān)部門進(jìn)行查處、取締，故該舉報(bào)件應(yīng)當(dāng)移交銀保監(jiān)部門處理。

篇2

民間融資行為也存在效率邊界問題。非組織化的民間融資行為一旦突破了熟人社會網(wǎng)絡(luò)的界限，就會面臨規(guī)模、范圍和法律方面的劣勢，產(chǎn)生極高的信息成本和交易風(fēng)險(xiǎn)。近年來頻頻發(fā)生的企業(yè)倒閉潮、部分企業(yè)及民間資本因資金鏈斷裂問題而出現(xiàn)關(guān)?；颉芭苈贰爆F(xiàn)象，惡意逃債的行為出現(xiàn)，就是非組織化民間金融發(fā)展中面臨的巨大風(fēng)險(xiǎn)的體現(xiàn)。2011年在我國很多地區(qū)出現(xiàn)了民間融資信用危機(jī)，其后果至今仍未完全消除。在溫州依然存在大量“融資難”問題，企業(yè)家跑路現(xiàn)象也不斷發(fā)生，同時(shí)銀行的不良貸款率依然居高不下。根據(jù)官方公布的數(shù)據(jù)，溫州市不良貸款率為379％，個(gè)別銀行甚至一度突破8％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國銀行業(yè)的平均不良貸款率。商業(yè)銀行在對效益與防風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)衡中，天平往往會向后者傾斜。銀行惜貸使得原先缺錢的企業(yè)更為步履維艱。溫州危機(jī)所帶來的損失不僅是傷害了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更重要的是削弱了溫州的信用體系。企業(yè)與融資機(jī)構(gòu)之間的信用度越來越低，融資機(jī)構(gòu)不相信企業(yè)，企業(yè)也同樣不相信融資機(jī)構(gòu)。②更為嚴(yán)重的是，就連企業(yè)與企業(yè)之間的信任基礎(chǔ)，也在不斷削弱。同時(shí)由于中小企業(yè)融資困難與高額回報(bào)的誘惑，在民間融資尤其是民間借貸無序發(fā)展，全民放貸的背景下，民間借貸儼然成了諸多投資者新的“投資渠道”。如果資信狀況差且負(fù)債率較高的中小企業(yè)在融資后產(chǎn)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)，必將損害投資者利益與投資的積極性，并將民間融資領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)向正規(guī)金融部門滲透和傳遞，加之民間融資領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性，更加劇了對其監(jiān)管的難度。③盡管民間資本對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要推動(dòng)作用，但由于缺乏對其有效引導(dǎo)規(guī)范發(fā)展的制度約束，使其往往只能游離在非法集資和投機(jī)炒作的邊緣地帶。在民間融資隱藏下的非法吸收公眾存款、集資詐騙、洗錢等違法犯罪活動(dòng)，也擾亂了正常的金融秩序。

二、民間融資信用危機(jī)的成因

（一）針對民間融資的法律制度缺位

我國雖沒有在國家法層面對民間融資活動(dòng)一律規(guī)定為非法，但也沒有對民間融資活動(dòng)予以明確確認(rèn)和保障。除了在《民法通則》、《貸款通則》、《合同法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《刑法》、《非法金融機(jī)構(gòu)與非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》中有一些調(diào)整民間融資的零散的法律規(guī)定，大量民間融資活動(dòng)處于缺乏法律明文規(guī)范的模糊狀態(tài)，凸顯了我國民間借貸活動(dòng)的制度性風(fēng)險(xiǎn)。即使是現(xiàn)有的零散的法律規(guī)定也并沒有保護(hù)融資活動(dòng)中各利益相關(guān)人的權(quán)利，而是傾向于保護(hù)所謂的社會秩序或金融穩(wěn)定等抽象的公共法益。④這種以社會秩序和金融穩(wěn)定為目標(biāo)的保護(hù)傾向，忽視了在融資活動(dòng)中應(yīng)該受保護(hù)的利益相關(guān)人的合理融資需求，疏遠(yuǎn)了法律規(guī)范和社會公眾之間的距離。這一問題最明顯的體現(xiàn)就是民間借貸與非法吸收公眾存款、非法集資等刑事犯罪，一直處于剪不斷、理還亂的境地，直接導(dǎo)致了公眾的法律信任危機(jī)⑤。法律制度的缺位沒有給民間資本一個(gè)合理合法的發(fā)展空間，不僅造成監(jiān)管的真空，而且也難以有效解決民間金融發(fā)展中遇到的諸多問題。吳曉靈曾指出，出于對產(chǎn)權(quán)的尊重，國家應(yīng)給資金擁有者以運(yùn)用資金的自由。應(yīng)在強(qiáng)化信息披露、嚴(yán)厲打擊信息造假的同時(shí)放松直接融資的管制，讓籌資人、投資人自主決策。這表明了民間融資是資金盈余者對自有資金行使選擇權(quán)與處分權(quán)的結(jié)果，是符合憲法中保護(hù)公民合法財(cái)產(chǎn)的立法精神的。盡管近年來國務(wù)院、銀監(jiān)會出臺了一系列鼓勵(lì)與引導(dǎo)民間投資發(fā)展的若干意見，肯定了民間資本的積極作用，但這些規(guī)定只是停留在行政法規(guī)、部門規(guī)章一級，法律層級和效力較低，難以改變我國民間金融法律制度缺位的現(xiàn)狀。因此，積極合理引導(dǎo)民間資金流向，對民間融資行為進(jìn)行有效規(guī)范，實(shí)現(xiàn)民間融資的正規(guī)化與合法化，逐步建立與完善民間融資機(jī)構(gòu)的市場進(jìn)入和退出機(jī)制，是規(guī)范民間融資發(fā)展的重要舉措⑥。

（二）信用制度落后與缺失

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)基于其經(jīng)營安全性的考慮，通常按照最佳的風(fēng)險(xiǎn)收益結(jié)構(gòu)來配置其資源，因此，民間融資只是民營企業(yè)通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法獲得融資的替代選擇。長期以來，我國的民間融資行為一般局限于血緣、地緣與人緣的狹小范圍，融資雙方的信任主要依賴于社會關(guān)系，是一種典型的關(guān)系型融資。在親戚朋友、鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親之間進(jìn)行的民間借貸，其信息生產(chǎn)的成本幾乎為零。隨著民間融資活動(dòng)空間范圍的擴(kuò)大，民間融資也會出現(xiàn)信息不對稱和交易成本迅速上升的問題。而民間融資由于法律制度和人力資本的缺失，借貸規(guī)模也往往較小，對于融資的借方來說，其每次融資的信息生產(chǎn)成本必然上升，甚至高于通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資的成本。在民間融資的效率邊界之外，由于信息不對稱的存在和交易成本的上升，民間融資也會產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的問題，導(dǎo)致市場失靈和資源錯(cuò)配的嚴(yán)重后果。金融抑制說難以解釋發(fā)達(dá)國家民間金融發(fā)展的根本原因，而信息說則可以較好地解釋所有國家或地區(qū)民間金融產(chǎn)生的共性原因，這也是民間金融的內(nèi)生性所在。⑦正是因?yàn)閷γ耖g融資行為進(jìn)行約束和規(guī)范的法律制度缺位，缺乏一種能有效化解信用交易雙方信息不對稱、有效監(jiān)督和約束信用主體行為的制度；加之對民間融資行為缺乏有效監(jiān)管，導(dǎo)致民間融資中信息不對稱情況更加嚴(yán)重，惡意逃債行為不斷出現(xiàn)，從而在民間金融市場上出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象。

（三）對民間融資主體的監(jiān)管缺失

1．影子銀行的發(fā)展加大了對民間融資的監(jiān)管難度

我國的影子銀行體系起源于民間借貸，發(fā)展于企業(yè)拆借市場。目前實(shí)務(wù)界與學(xué)界對于影子銀行并沒有統(tǒng)一的定義，通常認(rèn)為影子銀行具有部分銀行功能卻游離于監(jiān)管體系之外的非銀行金融機(jī)構(gòu)及金融行為，也包含民間借貸。由于資金使用成本的持續(xù)上升，部分應(yīng)由商業(yè)銀行承擔(dān)的信貸功能轉(zhuǎn)移到該體系之外。一些小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行，甚至是做實(shí)體經(jīng)濟(jì)的企業(yè)和個(gè)人都參與到了民間融資領(lǐng)域中，進(jìn)而將民間借貸的利息不斷推至更高，直至資金鏈斷裂。民間借貸風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)開始繞過防火墻，滲透到正規(guī)金融體系。監(jiān)管缺失不利于對影子銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的有效監(jiān)控。盡管銀監(jiān)會出臺對“影子銀行”的監(jiān)控措施，但證監(jiān)會、保監(jiān)會、地方政府等其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)并沒有明確影子銀行的監(jiān)管政策。民間借貸，包括私人拆借，企業(yè)之間不以商業(yè)票據(jù)為基礎(chǔ)的拆借，互助基金組織以及非政府小額信貸、投資公司、擔(dān)保公司和典當(dāng)行等非金融機(jī)構(gòu)，都存在監(jiān)管盲區(qū)。即使明確了小額貸款公司和擔(dān)保公司的監(jiān)管主體是地方政府，但哪個(gè)部門具體負(fù)責(zé)仍然沒有明確，導(dǎo)致監(jiān)管效率的低下。

2．對民間融資機(jī)構(gòu)缺乏有效監(jiān)管

我國《放貸人條例》遲遲未出臺，諸多條款存在較大的爭議是重要原因，其中監(jiān)管機(jī)構(gòu)的確定又是爭議焦點(diǎn)。目前我國對民間融資的監(jiān)管主要是對有組織有機(jī)構(gòu)的民間融資機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，但存在的問題主要有：銀行借款業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體是中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會；小額貸款業(yè)務(wù)由地方政府監(jiān)管；典當(dāng)和融資租賃業(yè)務(wù)歸屬商務(wù)部；對民間借貸甚至尚未形成監(jiān)管制度。上述情況導(dǎo)致資本市場上的各種融資平臺，在包括利率執(zhí)行、業(yè)務(wù)規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)防范等制度和管理上，政出多門，缺乏有效協(xié)調(diào)。因?yàn)樾☆~貸款公司不是金融機(jī)構(gòu)，所以《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等法律規(guī)定對小額貸款公司來說并不適用。而銀監(jiān)會和中國人民銀行出臺的對小額貸款公司起規(guī)范和指導(dǎo)作用的僅僅是一些金融規(guī)章和規(guī)范性文件，法律效力不高，難以有效發(fā)揮規(guī)范作用。省級人民政府行使對小額貸款公司的監(jiān)管權(quán)，但各地方政府可以自行出臺地方性政策法規(guī)，這直接導(dǎo)致了各地對小額貸款公司的監(jiān)管所遵循的法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)不一，難以對全國的小額貸款公司實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管。⑧而典當(dāng)業(yè)存在的最大問題是上位法律的缺失和監(jiān)管部門的混亂?！段餀?quán)法》刪去典權(quán)的相關(guān)內(nèi)容，實(shí)踐中更多使用《擔(dān)保法》或參照抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的操作。而對于典當(dāng)行的規(guī)范管理，無需辦理中國人民銀行的“經(jīng)營金融許可證”，而是由地方的商務(wù)部門進(jìn)行管理。法律制度的缺失與監(jiān)管不力導(dǎo)致的直接后果就是很多典當(dāng)行超越經(jīng)營范圍而成為私人錢莊，或以超越法律所許可的利率發(fā)放質(zhì)押貸款，增加了融資風(fēng)險(xiǎn)。⑨

三、對民間融資信用危機(jī)的規(guī)制路徑

（一）國家法對民間融資的認(rèn)可與規(guī)制

近年來，我國政府一直在致力于推動(dòng)民間融資的“陽光化”進(jìn)程。我國部分省市的縣及縣以下地區(qū)試點(diǎn)設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)，這對于完善我國的金融機(jī)構(gòu)體系、加強(qiáng)金融服務(wù)的覆蓋范圍具有重要的積極作用。尤其是2008年5月試點(diǎn)的小額貸款公司，大大降低了民間融資的準(zhǔn)入門檻，在提高閑散資金使用效率的同時(shí)，也為中小企業(yè)提供了有效的信用支持。⑩從國際范圍來看，信貸機(jī)構(gòu)是一個(gè)多層次的組織系統(tǒng)，完全靠正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以有效覆蓋全部融資需求，而且風(fēng)險(xiǎn)也過于集中。許多國家如美國、英國、愛爾蘭、南非、香港等國家和地區(qū)都建立了規(guī)范民間借貸的法律體系?，伂嫝炓?guī)制的對象大多是有正規(guī)組織形式的民間融資機(jī)構(gòu)，如美國的信用社、英國的房屋貸款協(xié)會、日本的農(nóng)林金庫、德國的信用合作社、法國的農(nóng)業(yè)信貸或合作信用機(jī)構(gòu)，我國臺灣地區(qū)以及埃及、肯尼亞的“合會”等。由此可見，各國法律調(diào)整的對象大多是對社會具有較大影響的具有全國性組織形式的民間金融，而大量的非組織影響甚微的民間融資形式或行為被排除在法律規(guī)定之外。因?yàn)樯鐣钭鳛樽宰兞?，從來都存在法律不能或不?yīng)進(jìn)入的領(lǐng)域?，伂將瀸τ谖覈鴣碚f，取消對非金融機(jī)構(gòu)從事借貸活動(dòng)的限制，對民間融資行為進(jìn)行準(zhǔn)確定位，在法律層面上承認(rèn)資金互助組織和民間融資機(jī)構(gòu)的合法地位對于規(guī)范民間融資行為、改善我國民間融資環(huán)境非常重要。民間融資的市場性決定了其對民間習(xí)俗和慣例的依賴，比如契約自由、誠實(shí)信用、互助濟(jì)貧等理念，對民間融資行為具有重要的約束能力。因而，從民間融資習(xí)俗發(fā)展而來的具有現(xiàn)實(shí)合理性的民間金融規(guī)則或做法，可以通過將其納入慣例的范疇，賦予其在司法裁判中得到遵循和適用的效力?，伂崲炌瑫r(shí)出臺《放貸人條例》，允許符合條件的企業(yè)和個(gè)人都可以開展借貸業(yè)務(wù)，這將最大限度的吸收民間資本，也是對民間融資合法性地位的進(jìn)一步確認(rèn)，有助于完善小額貸款的法律環(huán)境，有助于我國金融市場的多層次發(fā)展。我國首部民間融資管理?xiàng)l例《浙江省溫州民間融資管理?xiàng)l例》已形成送審稿，其中規(guī)定借款人數(shù)和借款數(shù)量達(dá)到一定界限應(yīng)當(dāng)?shù)怯?，以便政府掌握資金運(yùn)行動(dòng)態(tài)特別是風(fēng)險(xiǎn)狀況。以自然人單筆借款金額200萬或企業(yè)單筆借款金額500萬為登記基點(diǎn)。個(gè)人或企業(yè)如規(guī)避登記責(zé)任，將由監(jiān)管機(jī)構(gòu)予以公示并警告，情節(jié)嚴(yán)重的將處以罰款。條例對民間借貸、私募債券和私募基金等都作出了規(guī)定，在民間借貸的基礎(chǔ)上允許企業(yè)發(fā)私募債券、私募基金，是對傳統(tǒng)金融渠道、金融形式、金融工具的一種擴(kuò)展。

（二）政府監(jiān)管對民間融資的接受與規(guī)范

在美國的金融體系中，除了商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和分散的民間借貸等非組織化的民間金融外，還存在一類高度規(guī)范化和組織化的民間金融組織，包括非吸收存款放貸人（NonDepositTakingLenders，NDTL）、私募股權(quán)投資基金（PrivateEquity，PE）和風(fēng)險(xiǎn)投資公司（VentureCapital，VC）等。這些規(guī)范化、組織化的民間金融組織和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一起，共同組成了富有活力的創(chuàng)新支持金融體系?，伂帰灦覈氏仍跍刂蓍_展金融改革，引導(dǎo)民間融資規(guī)范發(fā)展，防范與化解民間融資風(fēng)險(xiǎn)。2012年底，溫州金融改革細(xì)則出臺，鼓勵(lì)和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)，發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，并將溫州銀行增資擴(kuò)股作為民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的突破口。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，溫州金融改革細(xì)則也提出，要發(fā)展各類債券產(chǎn)品，引導(dǎo)符合條件的地方融資平臺發(fā)行私募債券等?，伂彚灥覈壳暗默F(xiàn)實(shí)情況是，為降低民間融資市場風(fēng)險(xiǎn)與緩解民間融資市場的信用危機(jī)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大了監(jiān)管力度，出臺了一系列規(guī)范性法律文件。這些法律規(guī)則的出臺由于涵蓋面過于寬泛而難以在實(shí)踐中得到有效實(shí)施，在一定程度上增加了監(jiān)管成本，實(shí)際上也反映了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對民間融資行為監(jiān)管的無能。因此，筆者認(rèn)為，就我國的現(xiàn)實(shí)語境來看，對民間融資監(jiān)管的邏輯是對民間融資主體進(jìn)行分層監(jiān)管，加強(qiáng)對“組織化”和“影響公眾資金安全”等放貸主體的規(guī)范?，伂悽炓虼?，為提高監(jiān)管效率，政府應(yīng)對民間融資活動(dòng)進(jìn)行分類監(jiān)管。對發(fā)生在民間的互借貸活動(dòng)，政府不需要強(qiáng)行干預(yù)，僅需在法律上對此類借貸活動(dòng)中形成的契約進(jìn)行有效保護(hù)。而對于由金融中介機(jī)構(gòu)組織、大量公眾參與、借貸金額規(guī)模巨大的民間融資活動(dòng)，政府要重點(diǎn)監(jiān)控。另外，正如有學(xué)者提出的，金融危機(jī)的一個(gè)主要教訓(xùn)就是金融服務(wù)應(yīng)該由整合了集合風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管的統(tǒng)一的金融市場來提供。對銀行業(yè)、證券業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)或其他行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管導(dǎo)致監(jiān)管套利，也是導(dǎo)致金融危機(jī)的根源?，伂憿炍覈耖g金融市場同樣存在分業(yè)監(jiān)管與監(jiān)管不足的問題，對我國現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管體制進(jìn)行變革，進(jìn)行統(tǒng)和監(jiān)管也至關(guān)重要。

（三）民間融資征信法律制度的完善

1強(qiáng)化民間融資的金融倫理觀念

正式規(guī)則的維持和執(zhí)行，離不開有金融倫理觀念的民間融資交易主體的認(rèn)同與尊重。民間融資領(lǐng)域的正式規(guī)則實(shí)際上都是民間融資倫理規(guī)則如產(chǎn)權(quán)、正義、自由、公平、信用等原則的制度化確認(rèn)和具體展開。正式市場法則的維持和執(zhí)行有很大的道德依賴性，而金融倫理道德原則是制定正式市場法則的準(zhǔn)則。瑏瑨金融倫理就是金融活動(dòng)中的道義原則和精神，遵守合同、信守合約本是金融倫理道德的基本要求，但由于企業(yè)契約精神的缺失、惡意拖欠隨意造假便成為常事，極大地破壞了我國尚不成熟的信用制度，反過來就進(jìn)一步?jīng)_擊了人們的信用觀念。民間融資中的道德缺失問題也嚴(yán)重影響了資源的優(yōu)化配置。只有建立普遍的信用征信制度和信用評價(jià)制度，讓投資者面對的是真正誠實(shí)守信的企業(yè)，資源才會得到合理的配置，民間融資的風(fēng)險(xiǎn)才能真正降低。各類民間融資主體誠信運(yùn)作、規(guī)范經(jīng)營是民間融資穩(wěn)定發(fā)展的基本要求。通過民間融資倫理觀念對法律制度的滲透和影響，形成民間融資交易主體行為的外在約束和內(nèi)在控制，確保民間融資交易主體行為的合法性與規(guī)范性。

2加強(qiáng)對民間融資征信法律制度的完善

現(xiàn)代信用制度依靠的是法律規(guī)范和制度規(guī)范，除交易雙方的重復(fù)博弈和征信機(jī)構(gòu)對交易對手的信用評價(jià)外，更多的是作為一種無形資本被交易雙方所利用。瑏瑩將民間融資主體的行為納入征信系統(tǒng)，有利于全面監(jiān)測民間借貸發(fā)展情況，有利于增強(qiáng)民間融資機(jī)構(gòu)的放貸積極性，也有助于規(guī)范民間借貸行為?，偓姠灩P者認(rèn)為，基于我國民間融資的組織化程度，進(jìn)行征信制度的分類構(gòu)建對于緩解我國民間融資信用危機(jī)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。（1）將有組織有機(jī)構(gòu)的民間融資主體納入征信體系2008年4月，銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款有關(guān)政策的通知》明確提出具備條件的四類公司可以按規(guī)定申請加入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。根據(jù)先建立制度、先報(bào)送數(shù)據(jù)、后開通查詢用戶的原則，四類機(jī)構(gòu)接入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的，應(yīng)按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定制定相應(yīng)的管理制度和操作規(guī)程，定期報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)合規(guī)查詢和使用查詢結(jié)果，并接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。2011年初，中國人民銀行了《關(guān)于小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)及相關(guān)管理工作的通知》，在征信系統(tǒng)接入、系統(tǒng)信息使用、征信業(yè)務(wù)管理等方面給予充分的政策支持和明確規(guī)定，形成了完整的制度安排，充分體現(xiàn)了人民銀行對小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的高度重視?，偓嫝灥行∑髽I(yè)信用征信系統(tǒng)和中小企業(yè)信用評級制度還沒有真正建立起來，中小企業(yè)融資過程中仍然存在信息不對稱、借貸交易成本過高等問題。因此，在中國人民銀行個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫和企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，探索建立民間借貸監(jiān)測管理系統(tǒng)，并與目前的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫相連接，為民間放貸人提供全面有效的企業(yè)和個(gè)人信用信息，進(jìn)而增強(qiáng)征信系統(tǒng)的功能和影響力是關(guān)鍵。同時(shí)，建立完善的中小企業(yè)信用評級制度，對于緩解中小企業(yè)融資過程中的信息不對稱、借貸交易成本過高等問題也至關(guān)重要。（2）建立非組織的民間融資的登記、監(jiān)測制度將征信體系與服務(wù)對象由國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和金融市場延伸到公民個(gè)人，使征信服務(wù)社會化，讓民間借貸主體及時(shí)掌握。要鼓勵(lì)民間借貸中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，并鼓勵(lì)公證機(jī)構(gòu)和律師事務(wù)所為民間借貸提供法律中介服務(wù)。如根據(jù)我國各地不同的發(fā)展現(xiàn)狀，按地域、參與人數(shù)、交易金額等標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置民間融資交易的規(guī)模邊界是較為可行的舉措。對低于邊界規(guī)模的民間融資交易活動(dòng)，由于其規(guī)模較小、借貸雙方的信息對稱性較高，應(yīng)實(shí)行自由登記制度，而超過一定邊界規(guī)模的民間融資交易，由于交易規(guī)模較大，信息的不對稱性也較強(qiáng)，應(yīng)實(shí)行強(qiáng)制性登記制度，由國家相關(guān)機(jī)構(gòu)承擔(dān)監(jiān)管職能。這種模式有利于降低對民間融資的監(jiān)管成本，也有利于在實(shí)現(xiàn)信息與資源共享的同時(shí)降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?，偓將炄纭墩憬刂菝耖g融資管理?xiàng)l例》草案中規(guī)定為了將登記制度落到實(shí)處，進(jìn)行正向激勵(lì)和反向約束兩方面的制度設(shè)計(jì)。激勵(lì)措施有：處理民間融資糾紛時(shí)，經(jīng)民間融資公共服務(wù)機(jī)構(gòu)登記的材料，可以作為效力較高的證據(jù)；司法機(jī)關(guān)可將登記材料作為判斷民間融資行為是否合法的重要依據(jù)，避免被扣上非法吸存或集資詐騙的帽子。對此，我國溫州金融改革已經(jīng)采取了一些舉措。中國人民銀行溫州市中心支行從2012年5月22日起，首次將人民銀行控制的、一直僅在金融系統(tǒng)內(nèi)部使用的企業(yè)與個(gè)人信貸信用信息通過溫州金融改革的創(chuàng)新機(jī)構(gòu)“溫州民間借貸登記服務(wù)中心”向社會公開，供借貸雙方“定向查詢”，為民間融資雙方進(jìn)行直接借貸交易提供登記、公證、評估等服務(wù)。同時(shí)，還建立了民間借貸的監(jiān)測體系。民間融資雙方向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行提交簽訂的民間借貸合同、借貸雙方身份證件、以及借貸企業(yè)的基本信息資料等，由人民銀行征信部門將民間借貸相關(guān)信息錄入民間借貸監(jiān)測管理系統(tǒng)。（3）推動(dòng)我國動(dòng)產(chǎn)融資登記制度的完善推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)融資制度的完善也是破解民間融資信用危機(jī)的重要組成部分。囿于歷史和部門立法的原因，目前我國僅動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押登記機(jī)構(gòu)就有數(shù)十個(gè)，呈高度分散狀態(tài)。如企業(yè)設(shè)備、原材料、產(chǎn)品或半成品的登記；船舶、航空器、機(jī)動(dòng)車、起重機(jī)械、電梯、鍋爐等交通和機(jī)械設(shè)備的注冊登記；還有商標(biāo)、發(fā)明專利權(quán)、著作權(quán)登記等等。這種狀況已明顯不符合時(shí)展的要求，原因在于：不同的登記部門有不同的登記規(guī)定和登記方式；各個(gè)登記機(jī)構(gòu)之間信息不連通，授信機(jī)構(gòu)難以了解同一家企業(yè)不同類型的動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行融資的整體情況；落后的登記方式，無法真正起到公示預(yù)防物權(quán)沖突的作用；給融資活動(dòng)的雙方造成諸多不便，加大了社會交易成本，阻礙了這些動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。建立統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)融資權(quán)屬關(guān)系登記公示平臺，可以將各類動(dòng)產(chǎn)融資有關(guān)的權(quán)屬關(guān)系登記公示置于同一平臺，在改進(jìn)各類動(dòng)產(chǎn)融資登記服務(wù)的同時(shí)，也將最大程度降低企業(yè)尤其是小微企業(yè)的融資成本，幫助授信機(jī)構(gòu)全面了解授信對象的動(dòng)產(chǎn)融資狀態(tài)。此外，各地政府已積極采取有效措施來加強(qiáng)民間融資的信用體系建設(shè)。如上海市政府委托會計(jì)師事務(wù)所對首次向商業(yè)銀行申請貸款的小微型企業(yè)提供審計(jì)年度財(cái)務(wù)報(bào)表等服務(wù)，對于緩解商業(yè)銀行在發(fā)放貸款中的信息不對稱有重要作用。此外，建立中小微企業(yè)信用信息庫，非財(cái)務(wù)信息指標(biāo)庫、新型金融機(jī)構(gòu)股東信息庫等。

四、結(jié)語

篇3

關(guān)鍵詞：融資擔(dān)保；信息不對稱；商業(yè)可持續(xù)；征信

文章編號：1003-4625(2009)05-0114-03　中圖分類號：F830.39　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

發(fā)展壯大融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為企業(yè)融資提供資信擔(dān)保，對于緩解當(dāng)前我國中小企業(yè)融資壓力、促進(jìn)社會充分就業(yè)、推動(dòng)商業(yè)銀行提高資金運(yùn)用效率、合理分解信貸風(fēng)險(xiǎn)等，都具有十分重要的意義。2008年底國務(wù)院出臺的金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“九項(xiàng)”措施，將健全完善融資擔(dān)保業(yè)擺上了重要議事日程。其中明確提出：“鼓勵(lì)地方政府通過資本注入、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)榷喾N方式增加對信用擔(dān)保公司的支持；設(shè)立多層次中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提高對中小企業(yè)貸款比重；對符合條件的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營業(yè)稅；建立農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，積極探索發(fā)展農(nóng)村多種形式擔(dān)保的信貸產(chǎn)品?！眹鴦?wù)院辦公廳2009年2月3日出臺的《關(guān)于進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》([2009]7號)要求，建立融資擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部級聯(lián)席會議，完善有關(guān)制度和政策，切實(shí)加強(qiáng)對融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。那么，近年來如雨后春筍般發(fā)展起來的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)是否能夠及時(shí)得到各有關(guān)方面的政策扶持與有效管理，中小企業(yè)的融資難問題能否在可以展望的將來得有效緩解呢?對此，筆者認(rèn)為，目前不能過于樂觀。我們應(yīng)當(dāng)從我國國情出發(fā)，以部級聯(lián)席會議為平臺，積極穩(wěn)妥地化解融資擔(dān)保業(yè)發(fā)展中面臨的諸多矛盾。

一、當(dāng)前我國融資擔(dān)保業(yè)發(fā)展中面臨的矛盾

(一)中小企業(yè)普遍融資欲望與擔(dān)保機(jī)構(gòu)承保能力相對不足的矛盾。當(dāng)前，企業(yè)貸款難和商業(yè)銀行難貸款這一對矛盾越來越突出。各家商業(yè)銀行為了維護(hù)信貸資產(chǎn)的效益性、流動(dòng)性和安全性，相繼建立健全了嚴(yán)格的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后跟蹤檢查的內(nèi)控制度，并且實(shí)行嚴(yán)格的貸款責(zé)任終身追究制度。我國眾多的廣大中小企業(yè)以家族式企業(yè)居多，法人治理結(jié)構(gòu)不盡完善，缺乏一套規(guī)范的財(cái)務(wù)賬本，加上缺少有效的可資擔(dān)保的自有資產(chǎn)，往往在向商業(yè)銀行申請貸款時(shí)遭到回絕。順應(yīng)企業(yè)融資需要提供擔(dān)保的現(xiàn)實(shí)需要，近年來，各地相繼成立了一大批以提供信用擔(dān)保為目的的專門機(jī)構(gòu)。目前大概分為三類：一是由政府財(cái)政全資的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)；二是由地方政府財(cái)政控股或參股的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，財(cái)政和投資方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)；三是由企業(yè)或民間組織發(fā)起成立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)完全自負(fù)。但是，在龐大的中小企業(yè)融資需求面前，我國的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于興起的時(shí)間較晚，在展業(yè)方面也往往力不從心。首先，最突出的問題就是自有資本小，承保能力不足。與西方發(fā)達(dá)的擔(dān)保體系相比，我國融資擔(dān)保業(yè)起步較較晚，多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立于2000年以后，自有資本較小。據(jù)對河南洛陽、信陽、駐馬店、漯河、鶴壁等五市調(diào)查，截至2008年底，五市共有擔(dān)保機(jī)構(gòu)89家，合計(jì)注冊資本26.5億元，以五地市的總?cè)丝谟?jì)算，人均擔(dān)?；鸩坏?00元，按1：5的比例提供擔(dān)保，總計(jì)承保能力不足140億元。其中，多數(shù)機(jī)構(gòu)注冊資本不足1000萬元，只有個(gè)別機(jī)構(gòu)的注冊資本超過I億元。其次，與資本不足相伴的問題就是資質(zhì)等級低，難以取得商業(yè)銀行承保的認(rèn)可。前述五市中有近1／3的擔(dān)保機(jī)構(gòu)至今沒有展業(yè)。再次，注冊資本的補(bǔ)充機(jī)制不盡完善，多數(shù)情況下系政府財(cái)政或企業(yè)法人的一次性注入，然后多年維持不變，對企業(yè)的融資擔(dān)保請求只能愛莫能助。

(二)商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作需要與信用評級機(jī)制相對滯后的矛盾。從某種意義上講，銀行向企業(yè)提供貸款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為貸款提供資信擔(dān)保，兩者是“拴在一條繩子上的螞蚱”，應(yīng)當(dāng)相互支持。但實(shí)際情況是，目前兩者合作亟待加強(qiáng)，突出的表現(xiàn)：一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保所能放大的倍數(shù)不高，多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能達(dá)到注冊資本1：5的比例，而是維持在1：3以下的水平，部分機(jī)構(gòu)甚至不到1：1；二是多數(shù)商業(yè)銀行要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100％的風(fēng)險(xiǎn)，如擔(dān)保企業(yè)拖欠貸款的，擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要代償全部本金和利息。究其根源，在于我國征信體系尚未建立，信用評級機(jī)制有待完善。首先，商業(yè)銀行有自己一套獨(dú)立的信用評級體系，擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為其服務(wù)對象，也存在擔(dān)保資質(zhì)評級的問題，評級相對較低的擔(dān)保機(jī)構(gòu)相應(yīng)擔(dān)保能力就會受到限制。其次，商業(yè)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)分別擁有評級系統(tǒng)，且在信息資源上互不共享，在對企業(yè)提供服務(wù)時(shí)，往往分別評估、分別定級，由此帶來了重復(fù)評估、重復(fù)收費(fèi)的問題，相應(yīng)加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)，部分企業(yè)由于不能承擔(dān)巨額的評級成本而放棄了貸款打算。

(三)中小企業(yè)多元化的融資需求與擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力相對欠缺的矛盾。當(dāng)前，從某種意義上來講，擔(dān)保行業(yè)屬于朝陽產(chǎn)業(yè)，中小企業(yè)的融資需求潛力很大，除了直接的貸款擔(dān)保外，融資租賃、進(jìn)出口信貸、吸引外資、典當(dāng)?shù)染蓪で髶?dān)保機(jī)構(gòu)的支持。但目前除了貸款和承兌業(yè)務(wù)外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少開展新的業(yè)務(wù)。制約擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的因素，可主要概括為以下幾點(diǎn)：一是信用擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全。目前，我國尚未建立全國甚至是全省范圍內(nèi)的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在商業(yè)銀行對擔(dān)保機(jī)構(gòu)“過度”依賴并要求其承擔(dān)100％風(fēng)險(xiǎn)的情況下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不愿更多涉足新業(yè)務(wù)。二是我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)財(cái)政全資或財(cái)政參股的情況比較普遍，其經(jīng)營虧損由財(cái)政負(fù)擔(dān)或分擔(dān)，缺欠科學(xué)有效的激勵(lì)機(jī)制，影響了其業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性和主動(dòng)性。三是人才不足，大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺少具有金融、財(cái)務(wù)、法律、審計(jì)、評估及預(yù)測、分析、談判、社交等方面綜合知識的專業(yè)人才，在較短的一個(gè)時(shí)期內(nèi)難以全方位開展各類擔(dān)保業(yè)務(wù)。

(四)市場經(jīng)濟(jì)的行業(yè)管理需要與融資擔(dān)保業(yè)法規(guī)建設(shè)相對緩慢的矛盾。市場經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，融資擔(dān)保業(yè)也不能獨(dú)善其身。但目前，我國這方面的法制建設(shè)顯然有待加快。第一，國內(nèi)有關(guān)擔(dān)保行業(yè)的規(guī)范性法律文件只有《中華人民共和國擔(dān)保法》和《最高人民法院關(guān)于適用若干問題解釋》，但是二者的立法背景是為了解決企業(yè)間債務(wù)及保護(hù)銀行的債權(quán)，目的是為了保護(hù)債權(quán)人的利益，對擔(dān)保人的權(quán)益保護(hù)顯然不夠。同時(shí)，上述規(guī)范性文件僅僅是規(guī)范了擔(dān)保行為，對融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律地位、服務(wù)對象、支撐體系和運(yùn)作未作規(guī)定，這些必須有專門的法律、法規(guī)加以調(diào)整。第二，融資擔(dān)保具有較強(qiáng)的外部性，需要地方政府的扶持，例如對擔(dān)保公司代償損失方面地方政府至今未出臺實(shí)質(zhì)政策。第三，在對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管上，即使是剛剛出臺的[2009]7號文件，也沒有明確誰是融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理主管部門，而是明確“誰審批設(shè)立、誰負(fù)責(zé)監(jiān)管”，由省、自治區(qū)、直轄市人民政府負(fù)責(zé)確定本地區(qū)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立審批、關(guān)閉和日常監(jiān)管的部門，這勢必會延續(xù)多年存在的多頭監(jiān)

管、政事不分、權(quán)責(zé)不明的問題，影響擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

二、以加快制度建設(shè)為推手，促進(jìn)融資擔(dān)保業(yè)穩(wěn)健發(fā)展

融資擔(dān)保業(yè)面臨的矛盾和問題，一方面與我國擔(dān)保行業(yè)起步較晚有關(guān)，另一方面是融資擔(dān)保業(yè)法制建設(shè)滯后，使得我國擔(dān)保業(yè)在搖擺不定的監(jiān)管格局中生存與發(fā)展。為此，筆者認(rèn)為，今后一個(gè)時(shí)期，我們應(yīng)當(dāng)以加快融資擔(dān)保業(yè)的法制建設(shè)為推手，早日出臺《融資擔(dān)保法》，逐步理順融資擔(dān)保的機(jī)制，并以此推動(dòng)我國融資擔(dān)保業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展。

(一)以明確市場定位為切入點(diǎn)，完善融資擔(dān)保業(yè)的準(zhǔn)人退出機(jī)制。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)是一種信用中介組織，在投融資體系中充當(dāng)媒介作用。就融資方而言，一方面，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的介入，為其融資增加了便利，使其能夠及時(shí)獲得投資(或者貸款)；另一方面，獲取融資擔(dān)保也相應(yīng)增加了融資的成本。就投資方(或者貸款人)而言，一方面，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的介入，為其投資增加了保險(xiǎn)，提升了投資的安全性；另一方面，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般都是以其有限資產(chǎn)放大若干倍對外承保，而且是在多個(gè)投融資主體之間充當(dāng)擔(dān)保人，風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。因此，融資擔(dān)保業(yè)是經(jīng)濟(jì)生活中的一把雙刃劍，規(guī)范其經(jīng)營行為尤為重要。筆者認(rèn)為，鑒于我國融資擔(dān)保業(yè)起步較晚，我們應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化監(jiān)管，按照“嚴(yán)進(jìn)寬出”的理念，對其準(zhǔn)人、展業(yè)和退出市場加以規(guī)范。一是要嚴(yán)格準(zhǔn)入，從注冊資本的形式及來源、法人治理結(jié)構(gòu)、高級管理人員以及內(nèi)控機(jī)制建設(shè)等各方面，制定一套嚴(yán)格的準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)。二是規(guī)范展業(yè)，堅(jiān)持循序漸進(jìn)，對融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立信用評級制度，不同的信用級別開展相應(yīng)的擔(dān)保業(yè)務(wù)。三是政府財(cái)政逐步退出融資擔(dān)保的參與，維護(hù)行業(yè)公平競爭。以下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)?；馂槔?，建議政府將這部分資金先以股份的形式注入特定的法人擔(dān)保機(jī)構(gòu)，然后逐步退出。四是按照《公司法》、《破產(chǎn)法》等法規(guī)，正常處理融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場退出事宜。五是盡早明確對融資擔(dān)保業(yè)的獨(dú)立監(jiān)管部門，解決目前存在的多頭監(jiān)管問題，避免監(jiān)管真空的出現(xiàn)，防止無序競爭。

(二)以創(chuàng)新發(fā)展融資擔(dān)保方式為手段，有效滿足中小企業(yè)多元化的融資擔(dān)保需求。無論是貨幣市場還是資本市場，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)均大有可為。就當(dāng)前普遍關(guān)注的中小企業(yè)融資難問題而言，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)除了提供貸款、承兌等非常局限的擔(dān)保服務(wù)外，還可以在更廣闊的空間內(nèi)發(fā)揮作用。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以在“商業(yè)可持續(xù)”的前提下，積極開展以下幾種擔(dān)保形式：一是對企業(yè)融資租賃提供擔(dān)保，根據(jù)企業(yè)產(chǎn)品的市場需求和發(fā)展前景，參與市場考察和性價(jià)比論證，幫助企業(yè)引進(jìn)高、精、尖的生產(chǎn)設(shè)備。二是對企業(yè)利用存貨和原材料作抵押進(jìn)行融資提供擔(dān)保，通過幫助企業(yè)拓展銷售渠道創(chuàng)造擔(dān)保效益。三是對企業(yè)發(fā)行融資債券提供擔(dān)保，提升企業(yè)融資券的信用等級，加快融資進(jìn)度。四是積極開展聯(lián)合擔(dān)保，以“共享收益，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”為原則，對企業(yè)的大額融資需求，由多家擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)手提供擔(dān)保。五是發(fā)展壯大再擔(dān)保市場，創(chuàng)造初次擔(dān)保的避險(xiǎn)工具。

(三)以“收益共享，風(fēng)險(xiǎn)同擔(dān)”為原則，強(qiáng)化融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)是一對利益共同體，都應(yīng)承擔(dān)與其利益相當(dāng)?shù)慕?jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。以貸款為例，國際上通行的做法是銀行對風(fēng)險(xiǎn)大的貸款申請不給予批復(fù)，但一旦貸款就將和擔(dān)保機(jī)構(gòu)一起分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。國外擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)責(zé)任的比例，日本和德國是50％-80％，美國是80％，加拿大是85％。目前，我國銀行要擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100％的風(fēng)險(xiǎn)的做法，既不符合國際慣例，也使擔(dān)保機(jī)構(gòu)集中了過多的貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。擔(dān)保責(zé)任分擔(dān)比例的劃分，應(yīng)該按照分散風(fēng)險(xiǎn)的原則，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行以市場方式?jīng)Q定。我國可以在參考國外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)國內(nèi)的實(shí)際情況，規(guī)范擔(dān)保公司和銀行的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例。

篇4

摘 要 p2p網(wǎng)絡(luò)借貸，即peer-to-peer-lending。是一種依靠網(wǎng)絡(luò)而形成的新型金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)模式，在性質(zhì)上屬于小額民間借貸，其借貸方式比較靈活簡單，從而提供了一種比較新式便捷的融資渠道，是現(xiàn)有銀行金融服務(wù)的一種補(bǔ)充。2005年最先誕生于英國，我國是在2007年出現(xiàn)了第一個(gè)p2p的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺——拍拍貸，隨著p2p網(wǎng)絡(luò)借貸在我國借貸市場中的發(fā)展，由于法律的缺失和監(jiān)管的不利，暴露出許多損及貸款債權(quán)人利益的問題。本文結(jié)合我國p2p網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀，重點(diǎn)分析p2p網(wǎng)絡(luò)借貸債權(quán)人利益可能發(fā)生的法律風(fēng)險(xiǎn)，以及產(chǎn)生這些風(fēng)險(xiǎn)的原因，并就保護(hù)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸債權(quán)人的利益提出了自己的的制度設(shè)想與法律建議。

 

關(guān)鍵詞 p2p網(wǎng)絡(luò)借貸 民間借貸 人人貸 網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管

作者簡介：趙精武，中國人民大學(xué)法學(xué)院。

中圖分類號：d920.4文獻(xiàn)標(biāo)識碼：a文章編號：1009-0592（2013）08-064-03

近幾年來，伴隨著經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展帶來的資金需求壓力，我國民間借貸日漸活躍，以互聯(lián)網(wǎng)為交易平臺的網(wǎng)絡(luò)借貸也漸漸興起。其中，p2p借貸（peer-to-peer lending）作為一種新型借貸模式開始進(jìn)入經(jīng)濟(jì)生活并成為金融監(jiān)管的對象。p2p借貸依靠互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞的便利性，可以實(shí)現(xiàn)借貸雙方直接對話，從而突破傳統(tǒng)銀行融資的一些壁壘和障礙，對緩解小型企業(yè)或者個(gè)人資金短缺問題起到一定的作用。2005年，英國誕生世界第一家p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。2007，我國出現(xiàn)首家p2p網(wǎng)絡(luò)平臺——拍拍貸。不過，由于我國缺乏健全的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體制和社會信用體系，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的債權(quán)人利益存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，因此，如何保護(hù)債權(quán)人利益成為加強(qiáng)p2p借貸監(jiān)管的一項(xiàng)重要工作。本文中，作者利用收集整理的相關(guān)文獻(xiàn)，試圖從信息管理、擔(dān)保等角度探討債權(quán)人利益的保護(hù)問題。

 

一、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸概況

（一）p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的概念、特征和功能

p2p網(wǎng)絡(luò)借貸是英文peer-to-peer-lending的翻譯。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的規(guī)定，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸在我國稱為人人貸。一般認(rèn)為，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸是點(diǎn)對點(diǎn)的借貸，是貸款人和借款人通過特定的借貸網(wǎng)絡(luò)站點(diǎn)，交換各方材料，協(xié)商借貸事項(xiàng)，最終達(dá)成借款協(xié)議、實(shí)現(xiàn)借貸目的的網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)。具體地說，就是具有閑散資金并打算獲得利息的個(gè)人，通過借貸網(wǎng)站的居間功能，將資金貸給資金需求者的融資活動(dòng)。其中，借貸網(wǎng)站作為中介機(jī)構(gòu)對借款方的個(gè)人信用、償款能力、用款效益、管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行盡職調(diào)查，并收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)。這種網(wǎng)絡(luò)借貸模式雖然借助網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，擴(kuò)大了貸款人和借款人的范圍，但其實(shí)質(zhì)上仍然是借款關(guān)系，屬于民間借貸方式。按照我國有關(guān)法律規(guī)定，只要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的4倍，就是合法的，借貸雙方權(quán)利依法受到保護(hù)。

 

與傳統(tǒng)銀行融資相比，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸具有下列特征：一是貸款交易直接，簡單快捷。出借人與借款人通過網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)平臺了解需求和供給，達(dá)成合意后，直接簽署個(gè)人對個(gè)人的借貸合同，省略繁瑣手續(xù)，既快速滿足資金使用需求，也提高了資金的使用效率。二是雙方信息相對透明、溝通便利。出借人和借款人通過網(wǎng)絡(luò)互相了解對方身份信息、信用信息，出借人容易了解借款人的資金用途和使用效益，借款人按照還款進(jìn)度可以及時(shí)向出借人償還貸款和支付利息。整個(gè)過程借貸雙方可建立良性的溝通，三是依據(jù)信用評估，出借人易于甄別選擇借款。在p2p網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，出借人可以對借款人的資信進(jìn)行評估，根據(jù)評估結(jié)果做出選擇。信用好、等級高的借款人不僅會得到優(yōu)先滿足，也容易獲得更優(yōu)惠的貸款利率。四是可選擇多個(gè)借款對象，利于分散風(fēng)險(xiǎn)。出借人可以根據(jù)信用評估選擇多個(gè)借款人，將資金分散成最小可能額度，分別貸款，最大程度地分散風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金的安全。五是貸款門檻低、渠道成本小。p2p網(wǎng)絡(luò)借貸沒有貸款額度的限制，也較少對借款人條件進(jìn)行限制。

 

通過p2p網(wǎng)絡(luò)借貸，可盤活民間資本，滿足個(gè)人和企業(yè)的小額融資需求，對于促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)、推動(dòng)小微企業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展，幫助落后地區(qū)和弱勢群體的生產(chǎn)和生活，都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。同時(shí)，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸也會遏制民間高利貸的蔓延，防止地下錢莊的無序繁衍。當(dāng)然，由于p2p網(wǎng)絡(luò)借貸是借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的民間借貸模式，在借貸過程中需要的資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，因此，在相關(guān)法律不健全、監(jiān)管缺失的情況下，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸可能會突破民間借貸的界限，將網(wǎng)絡(luò)平臺變成準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，或者出現(xiàn)虛假信息泛濫、個(gè)人信用良莠難分、投資項(xiàng)目真假難辨等問題。這樣，借款人的投資行為就像一種冒險(xiǎn)，其權(quán)利難以得到保障。

 

（二）p2p網(wǎng)絡(luò)借貸模式

依據(jù)國內(nèi)外的市場經(jīng)營模式，以及網(wǎng)絡(luò)平臺的功能，可以將p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的分為三種模式：（1）單純中介型：貸款網(wǎng)絡(luò)只提供一個(gè)貸款需求與投資機(jī)會的信息平臺，對貸款違約與否并不負(fù)責(zé)，主要的收益依賴于服務(wù)費(fèi)。最為典型的是美國的prosper（http：//prosper.com/），我國的拍拍網(wǎng)。（2）復(fù)合中介型：復(fù)合中介型的網(wǎng)絡(luò)借貸模式不僅僅是平臺中介，還有擔(dān)任聯(lián)合追款人、利率制定人以及擔(dān)保人的職責(zé)，在這種網(wǎng)絡(luò)借貸模式下得收入主要是服務(wù)費(fèi)，依據(jù)不同的服務(wù)從而收取的第三方催收費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬費(fèi)。具有代表性的是英國的zopa貸款模式。我國則主要是宜信公司（http：//creditease.cn/）。（3）非盈利公益型：非盈利公益性的網(wǎng)絡(luò)貸款模式側(cè)重于弱勢群體的需求，主要是向他們提供無息或低息貸款，通過分散資金來降低風(fēng)險(xiǎn)。例如美國的kiva（http：//kiva.org），我國的齊放網(wǎng)（qifang.cn，已關(guān)閉）。

 

二、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸債權(quán)人利益面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）借貸合同中債權(quán)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)

由于存在上述三種p2p網(wǎng)絡(luò)借貸模式，借款人與貸款人之間的法律關(guān)系相對比較復(fù)雜。不過，基于借貸而形成的債權(quán)關(guān)系是借貸雙方基本的法律關(guān)系。在p2p網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境中，借貸雙方身份和業(yè)務(wù)只需通過網(wǎng)絡(luò)就能夠進(jìn)行審核交易，如果借款方信息失真或遺漏，就會影響交易安全。而且，借款人可以多頭開戶，借新債還舊債，債權(quán)人風(fēng)險(xiǎn)可能會累積加劇。此時(shí)，貸款人即便通過電話催收、降低借款人網(wǎng)絡(luò)貸款信用等方式督促借款人還款，其權(quán)利也難以得到有效維護(hù)。顯然，借款人違約是債權(quán)人利益的最大風(fēng)險(xiǎn)，這是網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下基于信息不對稱而造成的信用風(fēng)險(xiǎn)和信息風(fēng)險(xiǎn)。

（二）抵押合同中債權(quán)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)

為減少貸款人風(fēng)險(xiǎn)，p2p借貸網(wǎng)絡(luò)可以要求借款人提供物品抵押，或者向貸款人提供基金支持。比如，我國的宜信網(wǎng)與貸款人簽訂的合同有風(fēng)險(xiǎn)專用資金條款，當(dāng)借款人不償還借款時(shí)，宜信公司用

內(nèi)部提取的風(fēng)險(xiǎn)專用資金補(bǔ)償貸款人本金及利息。這并不能抵消借款人的償還義務(wù)。而且，貸款人如果無法實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)，其利益必然受到影響。

 

（三）居間合同中債權(quán)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)

單純中介型p2p網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，借貸網(wǎng)絡(luò)與借款人、貸款人之間形成居間關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)主要向借貸雙方提供信息交流平臺，并提供收集審核兩方基本信息、協(xié)助催收貸款等服務(wù)，從中收取一定服務(wù)費(fèi)。近幾年來，一些貸款網(wǎng)絡(luò)在特定時(shí)期控制著平臺內(nèi)大部分滯留資金，加劇了資金管理風(fēng)險(xiǎn)；還有一些貸款網(wǎng)絡(luò)將非法吸收貸款人資金，可能導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及信用和操作風(fēng)險(xiǎn)。

 

三、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸債權(quán)人利益風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

（一）信息不準(zhǔn)確及信用不真實(shí)造成的風(fēng)險(xiǎn)

與現(xiàn)行銀行體系相比，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏完整的征信系統(tǒng)。信貸網(wǎng)絡(luò)對借款人、貸款人的信息掌握不可能全面、真實(shí)，借貸雙方的信息存在不透明情況，由此加大債權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)。與親朋好友之間的民間借貸相比，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的借貸雙方都是從未打過交道的陌生人，貸款人或信貸網(wǎng)絡(luò)一般只能通過電話、網(wǎng)絡(luò)等對借款人基本信息進(jìn)行調(diào)查，基本信息主要是借款人提供的身份證明、財(cái)產(chǎn)證明、繳費(fèi)記錄以及熟人評價(jià)等信息。一方面，這類證明信息很容易造假；另一方面，即使是真實(shí)的證明材料，也由于其片面性，致使貸款人無法對借款人做出正確的、客觀的信用評價(jià)。此外，貸款人對于借款人的經(jīng)營狀況、貸款用途等很難進(jìn)行專業(yè)跟蹤和調(diào)查。目前商業(yè)銀行在辦理類似貸款時(shí)，需要遵守完整的授信評級制度、信貸管理程序和系統(tǒng)，貸款管理人員都是經(jīng)過嚴(yán)格的專業(yè)訓(xùn)練，具備良好的金融業(yè)務(wù)專業(yè)技能。p2p貸款網(wǎng)絡(luò)的信用管理系統(tǒng)及信用審核人員的專業(yè)素質(zhì)很難達(dá)到前述要求。更為糟糕的是，一些借貸網(wǎng)絡(luò)自身商業(yè)信譽(yù)也可能差強(qiáng)人意，刻意降低信用審核門檻，以促成貸款交易，甚至從事非法吸儲和高利貸等違法行為，這就給出借人的債權(quán)帶來難以估計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)。

 

（二）缺乏外部監(jiān)管帶來的風(fēng)險(xiǎn)

p2p網(wǎng)絡(luò)借貸主要是個(gè)人通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)現(xiàn)借貸目標(biāo)的融資模式。貸款網(wǎng)絡(luò)平臺成立的目的就是為了給借貸雙方牽線搭橋，網(wǎng)絡(luò)平臺公司只相當(dāng)于一個(gè)貸款中介，既不吸儲、也不放貸，只賺取手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)，這是其合法經(jīng)營的底線。但是如果缺乏法律規(guī)范，疏于監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)借貸公司就可能采取設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品等方式，從借款人手里非法吸儲再倒手放貸。盡管每個(gè)放款人的金額較小，但集合起來也是規(guī)模不小的資金。在這種情況下，網(wǎng)絡(luò)借貸中介很容易變身為“地下錢莊”，從借貸中介異化為打著理財(cái)幌子的非法吸儲和放貸機(jī)構(gòu)，由此給債權(quán)人帶來難以估量的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

 

（三）證據(jù)無紙化、追索不暢引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

p2p網(wǎng)不像傳統(tǒng)借貸方式需要簽訂紙質(zhì)合同。因此，如果網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有疏漏，電子證據(jù)取證工作不成熟，就可能讓一些不法分子鉆空子，利用p2p網(wǎng)絡(luò)實(shí)施詐騙、非法融資等活動(dòng)。另外，商業(yè)銀行貸款發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行可以通過嚴(yán)格的追索程序（比如申請凍結(jié)借款人賬戶、處置抵押物等）來避免損失。但是，p2p借貸網(wǎng)絡(luò)平臺往往缺乏合法的追索渠道，使得投資人債權(quán)難以實(shí)現(xiàn)。如利用非法的催收組織，就很可能會形成其他的法律糾紛和非法事件。

 

四、對于債權(quán)人利益保護(hù)的建議措施

（一）完善p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的立法

p2p網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型的民間融資模式，其問題頻發(fā)的根源在于沒有相應(yīng)配套的法律法規(guī)，因此，建立并完善與之相關(guān)的專門法律以及相應(yīng)立法顯得尤為必要。

首先，國家應(yīng)當(dāng)通過立法對網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)、地位、組織形式、監(jiān)管主體、運(yùn)營規(guī)范、進(jìn)入與退出機(jī)制等加以規(guī)定。針對我國先后出現(xiàn)的平臺淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)跑路事件等問題，立法應(yīng)當(dāng)將p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺定位為金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，堅(jiān)持“三不”原則：不吸儲，不放貸，不擔(dān)保。p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在從事金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真核查信用，保護(hù)金融消費(fèi)者的信息安全，防止個(gè)人信息非法使用。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)帶寬平臺的管理，我國已初步形成了三種模式：（1）通過民間借貸服務(wù)中心予以規(guī)范。比如，溫州、鄂爾多斯等地成立了民間借貸登記服務(wù)中心，由該中心組建公司，以公司的方式引導(dǎo)p2p網(wǎng)絡(luò)平臺入駐開展借貸業(yè)務(wù)，每一網(wǎng)絡(luò)平臺必須將有關(guān)交易數(shù)據(jù)登記備案。（2）通過金融信息服務(wù)行業(yè)協(xié)會進(jìn)行規(guī)范，這種模式在上海已開始試點(diǎn)。（3）成立p2p網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的自律聯(lián)盟。

 

其次，立法應(yīng)考慮借款人不清償借款時(shí)，是否存在合同詐騙等犯罪行為；對于擅設(shè)賬戶吸收客戶資金的行為，是否應(yīng)認(rèn)定為非法吸收公眾存款等問題。

（二）利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完善征信體系，加強(qiáng)借款人信用評級

信息不對稱以及信用的不真可以通過完善征信體系加強(qiáng)借款人信用評級的方式加以彌補(bǔ)。借款人信用評價(jià)是由特定機(jī)構(gòu)依照一定標(biāo)準(zhǔn)對借款人誠實(shí)經(jīng)營狀況進(jìn)行審查核實(shí)，給予一定等級設(shè)定的評價(jià)活動(dòng)。我國拍拍貸對借款人提供的信息進(jìn)行審核，并根據(jù)銀行提供的信用度進(jìn)行核實(shí)，有利于減少、遏制履約風(fēng)險(xiǎn)。特別是對于生產(chǎn)規(guī)模小，人員不多的初創(chuàng)企業(yè)，更應(yīng)該建立完善征信體系的建構(gòu)。

 

我國的拍拍貸對美國的征信評級模式進(jìn)行了借鑒，拍拍貸依據(jù)“線上得分”以及“線下得分”來核定借款人的信用等級，其中線上得分主要包括身份證以及手機(jī)實(shí)名認(rèn)證以及還款記錄等，線下得分主要包括用戶提供的結(jié)婚證以及工資證明等信息，有年齡，學(xué)歷，工作以及收入等各項(xiàng)因素，從而對借款人的信用加以評級。

 

在歐美，個(gè)人征信體系比較完善，透明度也很高，因此p2p網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營良好。比如，在美國辦理p2p網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)，借款人只需要提供美國合法公民身份證明即可在網(wǎng)站注冊，當(dāng)其擁有超過520分的個(gè)人信用評分記錄并完整填寫個(gè)人情況時(shí)，信用評價(jià)系統(tǒng)就會自動(dòng)根據(jù)這些材料對借款人進(jìn)行信用評級。

2012年12月26日，國務(wù)院常務(wù)會議審議通過了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，《條例》對個(gè)人征信業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格管理，在市場準(zhǔn)入、信息采集及查詢范圍等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行了具體的規(guī)定。按照該《條例》，p2p網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)需要制定信用評分體系和等級標(biāo)準(zhǔn)，逐步與銀行業(yè)征信系統(tǒng)及其他征信系統(tǒng)的對接，實(shí)現(xiàn)信用信息共享，制定必要的信用懲罰機(jī)制，在征信過程中要注重并加強(qiáng)隱私權(quán)保護(hù)。

 

（三）金融監(jiān)管與網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管相配合，構(gòu)建層級分明的p2p網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管體制

對于p2p民間借貸缺乏監(jiān)管的現(xiàn)狀，可以采用金融監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管配套的方式，構(gòu)建層級分明的p2p網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管體系。首先，加強(qiáng)地方政府的監(jiān)管。p2p借貸網(wǎng)絡(luò)平臺屬于小微企業(yè)和個(gè)人金融服務(wù)范疇，網(wǎng)絡(luò)借貸的區(qū)域性、地方化色彩非常強(qiáng)。因此，應(yīng)將部分金融監(jiān)管權(quán)下放到地方政府，由地方政府根據(jù)實(shí)際情況，因地制宜地制定行業(yè)發(fā)展規(guī)范。p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)當(dāng)在各地金融管理部門備案，接受地方金融管理部門的監(jiān)督管理。

 

其次，發(fā)揮p2p網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)協(xié)會自律監(jiān)管的作用。p2p網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)制定行業(yè)規(guī)范，鼓勵(lì)協(xié)會成員遵守行業(yè)規(guī)范，通過實(shí)現(xiàn)自我約束，進(jìn)而達(dá)到自我保護(hù)的目的。

 

最后，完善p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制。p2p民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺業(yè)務(wù)的特殊性，決定了其必須

建立嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，制定詳細(xì)的業(yè)務(wù)流程，明確操作規(guī)范，完善規(guī)章制度，提升從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能、職業(yè)素養(yǎng)和法律意識，確保網(wǎng)絡(luò)平臺運(yùn)營的穩(wěn)定、安全。例如：宜信模式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式就有一定的借鑒意義，它通過完善自我監(jiān)管模式有效避免集資。宜信模式的特點(diǎn)是“先以自由資金放貸，再將債權(quán)轉(zhuǎn)出”。宜信在與投資者簽訂理財(cái)協(xié)議的時(shí)候，會通過pos機(jī)刷卡的方式獲取投資者銀行賬戶的代扣授權(quán)，允許宜信隨時(shí)劃撥投資者銀行賬戶的資金。簽署理財(cái)協(xié)議之后，并不會馬上扣款計(jì)息。而是需要有可供轉(zhuǎn)讓的債權(quán)之后，宜信才會劃撥投資者賬戶資金進(jìn)行配置。通過這樣一種內(nèi)部監(jiān)管模式，有效避免了非法集資行為的發(fā)生。

 

（四）設(shè)立融資擔(dān)保，推進(jìn)貸款保險(xiǎn)制度，對貸款債權(quán)人權(quán)益實(shí)現(xiàn)雙重保障

針對p2p網(wǎng)絡(luò)借貸存在的證據(jù)無紙化、追索不暢的弊端。結(jié)合p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)，可以通過設(shè)立融資擔(dān)保并借鑒英美國家的貸款保險(xiǎn)制度彌補(bǔ)這一問題。

設(shè)立融資擔(dān)保。融資擔(dān)保的方式主要有兩種：一是由借款人按照《擔(dān)保法》第一百九十八條訂立借貸合同的規(guī)定，貸款人可要求借款人提供擔(dān)保，其中擔(dān)保必須依照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定。二是引入中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)對借款人融資實(shí)施擔(dān)保，以此解決中小企業(yè)融資成本高的困境，同時(shí)可有效降低債權(quán)人經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。在借款人不償還借款時(shí)，由第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)依照約定條件清償貸款本金和利息。例如：北京的安心貸，由三個(gè)擔(dān)保公司聯(lián)合運(yùn)營并提供擔(dān)保，合計(jì)注冊資金有6.2億，已經(jīng)超過了一般地方性商業(yè)銀行的注冊資本規(guī)模。

 

推進(jìn)保險(xiǎn)制度，通過由保險(xiǎn)公司為債權(quán)人利益提供保證的方式實(shí)現(xiàn)債權(quán)人利益的保護(hù)，這里主要是借鑒了美國和英國的做法。為防范借款人的履約風(fēng)險(xiǎn)，美國prosper和英國zopa推行保險(xiǎn)制度，即貸款網(wǎng)絡(luò)平臺與保險(xiǎn)公司建立合作，在借款人不能支付借款時(shí)，保險(xiǎn)公司可按照約定向貸款人支付借款本金利息。我國可以借鑒英美網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)利用保險(xiǎn)公司的成功經(jīng)驗(yàn)，與保險(xiǎn)公司開展合作，開發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過借用保險(xiǎn)制度，依據(jù)保險(xiǎn)合同，保障貸款債權(quán)人的權(quán)益，同時(shí)也將借貸網(wǎng)絡(luò)平臺的風(fēng)險(xiǎn)減少到最小，有利于網(wǎng)絡(luò)平臺高效運(yùn)轉(zhuǎn)，促進(jìn)p2p網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

 

篇5

(一)民資中小型銀行市場份額逐年遞增

到2012年底，我國有1490家銀行，其中包括5家大型商業(yè)銀行、3家政策性銀行及國家開發(fā)銀行、12家全國性股份制銀行、144家城市商業(yè)銀行、337家農(nóng)村商業(yè)銀行、147家農(nóng)村合作銀行、1家郵政儲蓄銀行、800家村鎮(zhèn)銀行、38家外商獨(dú)資銀行和3家中外合資銀行，尚不包括1927家農(nóng)村信用社、150家企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司和14家貸款公司、49家農(nóng)村資金互助社。2015年，我國首批5家民營銀行全部開業(yè)。至2015年11月底，民營銀行的資產(chǎn)總規(guī)模已經(jīng)超過500億元。隨著國家逐步放寬民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的限制，一些民營企業(yè)甚至上市公司紛紛開始申辦民營銀行。蘇寧云商、凱樂科技等機(jī)構(gòu)明確表示要設(shè)立民營銀行，民營銀行申請意向已達(dá)20多家，蘇南銀行、蘇寧銀行、華瑞銀行、中聯(lián)銀行、錫商銀行等企業(yè)名稱獲國家工商總局核準(zhǔn)。

草根群體的金融需求日趨旺盛。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，特別是從城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)向城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的大趨勢，使得農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)人群的收入實(shí)現(xiàn)顯著增長，草根群體的金融服務(wù)需求也逐漸旺盛，但與之相對應(yīng)的草根金融服務(wù)卻未能實(shí)現(xiàn)有效銜接。

2013年10月13日，甘肅永登新華村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立，我國村鎮(zhèn)銀行達(dá)到1000家。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，這1000家村鎮(zhèn)銀行的注冊資本中，民間資本直接和間接持股占比達(dá)到70%，村鎮(zhèn)銀行已成為民間資本投資銀行業(yè)的重要渠道。根據(jù)銀監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)，工農(nóng)中建交五家大型銀行總資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比例由2003年的58.03%降至2012年的44.93%。盡管國有大型銀行的市場份額在不斷下降，但它們在我國銀行體系中的主體或主導(dǎo)地位還沒有動(dòng)搖。

中國的農(nóng)村金融長期面臨著資金不足的困境。由于農(nóng)業(yè)本身受自然條件影響程度較大、貸款風(fēng)險(xiǎn)較高和收益不穩(wěn)定的特點(diǎn)，很多商業(yè)銀行紛紛弱化農(nóng)村市場，減少分支機(jī)構(gòu)，而不良資產(chǎn)率偏高的農(nóng)村信用社對農(nóng)民信貸支持也非常有限。為此，2006年底政府調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，開始推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。在這方面，寧夏走在全國前列。從2006年底，寧夏通過面向全國公開招標(biāo)的方式率先大力發(fā)展小額貸款公司，吸引、聚集各類企業(yè)法人資金和自然人資金入股，組成具有獨(dú)立法人資格的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，通過這一平臺向農(nóng)民提供小額貸款。截至2013年底，寧夏已成立了42家小額貸款公司，注冊資本金達(dá)到15億元，累計(jì)為全民創(chuàng)業(yè)人員、中小企業(yè)和農(nóng)民發(fā)放貸款37億元。同時(shí)還成立了2家村鎮(zhèn)銀行、108個(gè)村級互助資金組織。

與國有商業(yè)銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)相比，這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款具有貸款方式靈活、放款周期短、利率靈活機(jī)動(dòng)三大特點(diǎn)。在具體操作過程中，小額貸款公司執(zhí)行的最高貸款月利率嚴(yán)格符合國家相關(guān)政策法規(guī)要求，小額貸款公司的貸款政策較為靈活，根據(jù)貸款用途的不同和客戶的不同等級實(shí)行差別利率，能夠有效地滿足農(nóng)民的資金需求。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速

從阿里巴巴的小微金融到移動(dòng)支付，從P2P網(wǎng)貸到自媒體的微金融系統(tǒng)，金融電商、股權(quán)眾籌、產(chǎn)品眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融新模式紛紛涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)繼續(xù)爆發(fā)式增長。阿里巴巴的小微金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表，其旗下的擔(dān)保公司、阿里小貸、余額寶、保理公司等多個(gè)業(yè)態(tài)，客戶規(guī)模較大。2013年開始的普惠金融加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展;2014年以手機(jī)銀行、移動(dòng)支付為代表的移動(dòng)金融業(yè)務(wù)量激增，開辟了互聯(lián)網(wǎng)金融新的增長點(diǎn)和增長空間;2015年P(guān)2P平臺進(jìn)入到規(guī)范發(fā)展階段。P2P平臺已從草根創(chuàng)業(yè)階段進(jìn)入到背景競爭階段，P2P行業(yè)創(chuàng)業(yè)門檻不斷提高。具有銀行背景、國資背景、證券背景、上市公司背景的P2P平臺紛紛涌現(xiàn)，注冊資本居高不下，高達(dá)數(shù)千萬甚至上億元，部分金融機(jī)構(gòu)及傳統(tǒng)企業(yè)巨頭也看好這一金融市場。目前P2P平臺呈現(xiàn)細(xì)分化、垂直化、多樣化的發(fā)展趨勢。P2P平臺類型也不斷擴(kuò)展，網(wǎng)貸平臺類型也從P2P向O2O、P2N、N2P、N2N等多種平臺擴(kuò)展，網(wǎng)貸平臺類型不斷創(chuàng)新。

(三)地方性融資平臺日趨規(guī)范

為加速中小企業(yè)融資，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，各地方政府不斷拓寬中小企業(yè)的融資渠道。除中國證監(jiān)會下設(shè)的全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)之外，地方政府又設(shè)立了地方的股權(quán)交易中心，為中小企業(yè)提供了更為寬松的融資渠道。地方股權(quán)交易中心作為區(qū)域性資本市場的重要組成部分，已經(jīng)成為中小企業(yè)特別是小微企業(yè)投資、融資的重要平臺。

截至2014年，全國共有28家股權(quán)交易中心。以上海股權(quán)托管交易中心(簡稱上海股交中心)為例，上海股交中心是成立較早的地方股權(quán)交易部門，下設(shè)六個(gè)業(yè)務(wù)部門，金融產(chǎn)品種類較多，服務(wù)范圍廣泛，實(shí)現(xiàn)了金融中介、金融市場、金融產(chǎn)品基本服務(wù)等多項(xiàng)職能，接受中國證監(jiān)會的監(jiān)管，為一、二級市場投資者提供全方位的服務(wù)，對中小板、創(chuàng)業(yè)板上市起到了培育、輔導(dǎo)和促進(jìn)作用。

青島藍(lán)海股權(quán)交易中心也是我國成立較早的地方股權(quán)交易部門。第一次掛牌就有13家企業(yè)參與交易，實(shí)現(xiàn)了4600萬元的融資。藍(lán)海股權(quán)交易中心與銀行、證券公司、創(chuàng)投機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)展開全方位的廣泛合作。一方面通過為中心的掛牌企業(yè)提供銀行授信額度，另一方面為企業(yè)提供私募債務(wù)交易平臺，實(shí)現(xiàn)了股權(quán)交易、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、交易托管、等綜合服務(wù)。浙江省股權(quán)交易中心、天津股權(quán)交易所、武漢股權(quán)托管中心等省級股權(quán)交易中心逐漸成為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資的主要陣地。

二、我國草根金融的優(yōu)勢分析

盡管國家在中小企業(yè)資金擔(dān)保方面陸續(xù)出臺了一系列政策，國有商業(yè)銀行也專門開發(fā)了針對中小企業(yè)的金融產(chǎn)品。但中小企業(yè)由于自身規(guī)模小，經(jīng)營能力不足，資金信用不高等缺陷導(dǎo)致在商業(yè)銀行信貸過程中環(huán)節(jié)多，周期長，貸款額度受限。與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，草根金融的貸款相對環(huán)節(jié)簡單，周期短，盡管融資成本略高，但仍成為中小企業(yè)的最佳融資來源。草根金融機(jī)構(gòu)有著信息優(yōu)勢、交易成本優(yōu)勢和運(yùn)轉(zhuǎn)周期優(yōu)勢。

(一)信息優(yōu)勢

草根金融機(jī)構(gòu)的信息優(yōu)勢主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面。第一，借貸機(jī)構(gòu)對于中小企業(yè)的信息較為了解。商業(yè)銀行在對中小企業(yè)放款之前，往往有著一系列復(fù)雜的驗(yàn)證程序，調(diào)查周期長，中小企業(yè)貸款額度受限。而民間借貸機(jī)構(gòu)與借款的中小企業(yè)處于同一區(qū)域，借貸機(jī)構(gòu)對于經(jīng)營能力和資金信用情況較為了解，因?yàn)楸舜碎g的信息較對稱，借貸機(jī)構(gòu)的貸款條件相對寬松。另一方面，在民間金融機(jī)構(gòu)中，由于多為同鄉(xiāng)、宗親，彼此間存在一定的血緣關(guān)系和地緣聯(lián)系，一旦借款企業(yè)有欠款不還、賴賬等違約行為，在其交際圈內(nèi)將產(chǎn)生不良影響，較高的違約成本導(dǎo)致其不敢輕易違約。

(二)融資成本優(yōu)勢

盡管中小企業(yè)從民間金融機(jī)構(gòu)獲取資金的利率水平會高于商業(yè)銀行的利率水平，但中小企業(yè)的融資成本不僅包括利息成本，還包括手續(xù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)和費(fèi)。商業(yè)銀行在商業(yè)信貸中有著嚴(yán)格的程序，如中小企業(yè)這樣規(guī)模較小的組織機(jī)構(gòu)申請貸款，商業(yè)銀行往往要求借款人有著足夠的抵押品，或者有較高信用的大企業(yè)或機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保。中小企業(yè)還需承擔(dān)抵押物品的評估費(fèi)用。草根金融機(jī)構(gòu)這方面的要求就較低，相對于資金實(shí)力較弱的中小企業(yè)來說，提供大量的抵押和擔(dān)保也需要耗費(fèi)一定的成本。而且對于抵押擔(dān)保品的評估，中小企業(yè)還需要支付資產(chǎn)評估部門一定的費(fèi)用。此外，中小企業(yè)還需承擔(dān)一定的公關(guān)費(fèi)用。而相比之下，民間金融機(jī)構(gòu)的貸款相對環(huán)節(jié)簡單，周期短，綜合比較，民間融資的綜合成本相對略低，因此中小企業(yè)還是更愿意從民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資。民間融資具有一定的比較優(yōu)勢。

(三)時(shí)間成本優(yōu)勢

與大型國有企業(yè)相比，中小企業(yè)本身實(shí)力弱，資信水平不高，貸款程序相對復(fù)雜。商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)為了降低風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)控制，在向中小企業(yè)貸款時(shí)審批環(huán)節(jié)相對復(fù)雜，審批周期相對較長，導(dǎo)致中小企業(yè)的機(jī)會成本和時(shí)間成本相對較高。

而草根金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營方式相對靈活。與商業(yè)銀行相比，民間金融組織規(guī)模相對較小，經(jīng)營范圍相對有限且集中。對于借款人的信息了解較多，審批放款手續(xù)相對較少，抵押擔(dān)保等程序相對簡單。因此，民間金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)貸款者的實(shí)際需求來進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，滿足各類中小企業(yè)的貸款需要。

三、草根金融對我國中小企業(yè)發(fā)展影響分析

(一)我國中小企業(yè)融資特征

由于中小企業(yè)自身規(guī)模小等缺陷導(dǎo)致其在融資過程中遇到重重困難，在金融危機(jī)后，中小企業(yè)的融資問題變得更為嚴(yán)峻。在中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)中，內(nèi)源融資占66%，銀行貸款僅占11%，80%以上的中小企業(yè)難以通過商業(yè)銀行獲得貸款。中小企業(yè)資金需求總體上呈現(xiàn)融資周期短、資金規(guī)模小、貸款頻率高的特征。第一，需求短、急、頻。由于中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，在生產(chǎn)經(jīng)營過程中對于資金需求較急，相對于大型國有企業(yè)來說，其資金需求量較小，貸款頻率高。第二，從中小企業(yè)貸款的資金周期來看，以6個(gè)月的短期為主。中小企業(yè)由于其經(jīng)營能力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力等問題，往往流動(dòng)資金不足，在生產(chǎn)過程中遇到問題往往需要從外部獲得資金用于臨時(shí)周轉(zhuǎn)。從其資金結(jié)構(gòu)來看，6個(gè)月的借貸資金占比最大，3個(gè)月和12個(gè)月的次之，長期借貸較少。第三，從使用用途來看，多以資金周轉(zhuǎn)為主。資金需求時(shí)間要求緊，使用周期短。對于這種短期、小額度的資金來說，國有大型商業(yè)銀行的審批手續(xù)繁瑣，審批周期長，導(dǎo)致中小企業(yè)只能從民間金融機(jī)構(gòu)獲取所需資金。

(二)草根金融對中小企業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用

第一，為中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)提供資金支持。草根金融為個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展提供了有力的金融支持。在企業(yè)創(chuàng)立之初，資金來源主要以企業(yè)創(chuàng)立者的自有資金為主，此外還有來自于親友的投資、民間借貸等非正規(guī)融資。隨著企業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，民間融資所占的比重也不斷降低。在中小企業(yè)的發(fā)展過程中，草根金融起到了重要的促進(jìn)作用。

第二，為中小企業(yè)的商業(yè)模式創(chuàng)新提供融資服務(wù)。長期以來，中小企業(yè)發(fā)展主要來自于自有資金和民間融資。國有商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)以大型企業(yè)為核心，對于中小企業(yè)的貸款政策較為嚴(yán)格。曾有一段時(shí)期抵押擔(dān)保品的范圍較窄，只有土地、廠房、設(shè)備等能作為抵押品來融資。而民間資本特別是近年來出現(xiàn)的私募資金、風(fēng)投資金等，特別關(guān)注中小企業(yè)的商業(yè)模式創(chuàng)新，地方股權(quán)交易中心也同意以商業(yè)模式創(chuàng)新來進(jìn)行融資。

第三，為中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)提供支持。在官方金融機(jī)構(gòu)關(guān)注中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)之前，因?yàn)橹行∑髽I(yè)自身的脆弱性和風(fēng)險(xiǎn)性，中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)較大，很難通過正規(guī)渠道來獲取資金支持。中小企業(yè)的創(chuàng)新基金主要來源于自籌和民間融資。P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、產(chǎn)品眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融新模式的不斷涌現(xiàn)和發(fā)展，為中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新提供了更加寬松的融資環(huán)境和多元化選擇。

四、改善我國中小企業(yè)融資環(huán)境的策略

(一)建立健全中小企業(yè)金融支持體系

發(fā)達(dá)國家的中小企業(yè)融資體系主要包括三個(gè)部分。一是由政府投資中小企業(yè)融資機(jī)構(gòu)，主要是非盈利性的;二是由商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和投資者開發(fā)的針對中小企業(yè)的資金融通及投資的金融產(chǎn)品;三是中小企業(yè)融資擔(dān)保體系。

盡管目前我國中小企業(yè)的金融支持體系較為豐富，既有政府設(shè)立的中小企業(yè)創(chuàng)新基金、中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板、地方股權(quán)交易中心等官方金融機(jī)構(gòu)，也有村鎮(zhèn)銀行、中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等民間籌資途徑。但與此相比，為中小企業(yè)提供技術(shù)支持、信息服務(wù)、市場開拓、人才培訓(xùn)等服務(wù)的中小企業(yè)社會化服務(wù)體系仍不夠健全，尤其是專業(yè)性的中介機(jī)構(gòu)，作為政府與中小企業(yè)的溝通橋梁，在為中小企業(yè)提供服務(wù)的過程中，提供的服務(wù)質(zhì)量不高，信息不全面，組織保障作用和支持效果不明顯。因此，需要構(gòu)建面向民間融資供需雙方的信息服務(wù)平臺，為資金供需雙方提供完善的政策法規(guī)咨詢平臺，準(zhǔn)確的市場信息動(dòng)態(tài)，專業(yè)的創(chuàng)業(yè)咨詢服務(wù)。支持民間資本進(jìn)入正規(guī)金融市場，鼓勵(lì)成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)或商業(yè)會員制的互助互保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與企業(yè)團(tuán)體跨界組成信用擔(dān)保體系，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造良好的外部條件。

(二)拓寬中小企業(yè)融資渠道

在美國、加拿大、日本等發(fā)達(dá)國家，中小企業(yè)融資渠道包括直接融資和間接融資。我們在借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，要積極拓寬中小企業(yè)的融資渠道。

首先，要由政府提供低息資金，并吸收民間資本成立半官方投資公司，引導(dǎo)民間資本的投向，同時(shí)允許符合條件的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和大型企業(yè)投資設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資公司。鼓勵(lì)民眾參與投資，實(shí)現(xiàn)投資主體多元化，以分散創(chuàng)業(yè)投資領(lǐng)域固有的高風(fēng)險(xiǎn)。國外中小企業(yè)的資金來源主要包括：自籌、直接融資、間接融資、政府扶持資金等。而我國中小企業(yè)的主要融資渠道包括：以銀行貸款、其他金融機(jī)構(gòu)貸款為主的間接融資，以債權(quán)融資、股權(quán)融資、風(fēng)險(xiǎn)投資與資產(chǎn)證券化的直接融資。目前中小企業(yè)的直接融資渠道主要有股票市場融資和風(fēng)險(xiǎn)投資融資。長期以來我國中小企業(yè)的直接融資發(fā)展不平衡，盡管風(fēng)險(xiǎn)投資基金行業(yè)發(fā)展較快，但是管理仍需進(jìn)一步規(guī)范和完善。對于中小企業(yè)來說，發(fā)行企業(yè)債券是最為有效的直接融資方式。根據(jù)我國《公司法》和《企業(yè)債券管理?xiàng)l例》的相關(guān)要求，只有效益較好的大型企業(yè)能夠發(fā)行企業(yè)債券，中小企業(yè)通過發(fā)行企業(yè)債券進(jìn)行融資的門檻較高。應(yīng)該向中小企業(yè)中那些成長性好、信用等級較高、市場潛力大、技術(shù)含量高、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)合理的企業(yè)開放債券市場，通過專業(yè)機(jī)構(gòu)評估和資信評級后可以允許這些企業(yè)在一定的范圍內(nèi)發(fā)行時(shí)間周期相對較短的企業(yè)債券。

此外，我國針對中小企業(yè)的政府扶持資金項(xiàng)目也較少。可以設(shè)計(jì)有政策傾斜的開發(fā)基金，主要針對經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)或重點(diǎn)發(fā)展產(chǎn)業(yè)的項(xiàng)目來進(jìn)行扶持。政府也可以加大對中小企業(yè)創(chuàng)新基金的投入力度，對那些商業(yè)模式創(chuàng)新能力較強(qiáng)、技術(shù)創(chuàng)新含量較高、有一定市場發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)加大投資力度。

(三)加強(qiáng)民間資金融通平臺與商業(yè)銀行的合作

長期以來，商業(yè)銀行與民間資本之間缺乏有效的溝通。民間資本轉(zhuǎn)化為投資的主要渠道是銀行間接融資、小額貸款公司、民間借貸等。2012年出臺的《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》中明確規(guī)定：支持民間資本參與商業(yè)銀行的增資擴(kuò)股，鼓勵(lì)民間資本參與地方、城鎮(zhèn)商業(yè)銀行的重組;鼓勵(lì)民間資本參與農(nóng)村商業(yè)銀行的增資擴(kuò)股或參股控股農(nóng)村信用社;引導(dǎo)成立農(nóng)村資金互助社，民間資本可以注資或入股;鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入投資信托公司、消費(fèi)金融公司、金融租賃公司和汽車金融公司。

要完善和規(guī)范民營金融組織，引導(dǎo)民間資金進(jìn)入正規(guī)金融渠道。必須有規(guī)范、相對完善的民間資本進(jìn)入、退出機(jī)制，對民營資本參股、控股金融機(jī)構(gòu)，民營銀行的設(shè)立、退出、經(jīng)營、監(jiān)督等做出全面的制度規(guī)定。鼓勵(lì)民營資本參股、控股城鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，積極發(fā)展社區(qū)銀行、民營投資公司、民營信用擔(dān)保公司，大力發(fā)展服務(wù)于民間資本的專業(yè)化金融中介機(jī)構(gòu)，加快發(fā)展多層次的資本市場。第一，可以設(shè)立商業(yè)銀行貨幣市場基金，允許商業(yè)銀行跨業(yè)經(jīng)營，拓寬商業(yè)銀行的增收渠道。第二，在資本市場開展多種形式的直接融資，成立證券投資基金，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入中小企業(yè)。第三，推進(jìn)利率改革，減少貸款利率的管理檔次和種類，逐步擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)自身貸款利率定價(jià)權(quán)，緩解民間金融對正規(guī)金融業(yè)的沖擊。

對商業(yè)銀行來說，支持中小企業(yè)發(fā)展，不僅是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的外部要求，更是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。國有商業(yè)銀行等官方金融機(jī)構(gòu)，已經(jīng)逐步針對中小企業(yè)服務(wù)來設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，加速金融創(chuàng)新。如中國民生銀行首家推出個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)。銀行作為民間借貸活動(dòng)的中介，使民間借貸行為浮于水面，公開透明，銀行通過收取手續(xù)費(fèi)來獲得利潤。

(四)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融在支付清算、資金融通等方面具有較強(qiáng)的便利性，互聯(lián)網(wǎng)平臺與大數(shù)據(jù)資源為互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展提供了條件，但是互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。以P2P網(wǎng)貸為例，盡管P2P型網(wǎng)上借貸機(jī)構(gòu)在2015年進(jìn)行行業(yè)內(nèi)重新洗牌，進(jìn)入到規(guī)范發(fā)展階段。但是在消費(fèi)者向企業(yè)放貸之后，缺乏完善的貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)控制措施，對部分網(wǎng)貸企業(yè)來說，如果其不良貸款累積到一定額度將會影響企業(yè)的正常經(jīng)營，特別是在突發(fā)大額貸款損失時(shí)會沖擊到企業(yè)的日常運(yùn)轉(zhuǎn)。因此需要構(gòu)建較為完善有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

篇6

商品交易市場（以下簡稱市場）是指具有固定場地、設(shè)施，由多個(gè)經(jīng)營者進(jìn)行現(xiàn)貨交易的生產(chǎn)資料和生活資料市場。申請開辦市場除必要的場地和設(shè)施外，市場開辦主體應(yīng)是經(jīng)批準(zhǔn)后依法設(shè)立的，具備為場內(nèi)經(jīng)營者提供場地、設(shè)施和服務(wù)等資質(zhì)的市場經(jīng)營管理企業(yè)。規(guī)范市場管理，必須堅(jiān)持“政府引導(dǎo)、統(tǒng)一規(guī)劃、加強(qiáng)監(jiān)管、屬地負(fù)責(zé)”的原則和“以管助辦、以管促興”的思路，要通過規(guī)范市場舉辦行為、市場主體行為、商品交易行為、監(jiān)督管理行為，使市場的發(fā)展趨向更為有序健康。同時(shí)，推進(jìn)市場交易方式創(chuàng)新，提高市場的組織化、規(guī)?；?，重點(diǎn)扶持一批有專業(yè)特色、有產(chǎn)業(yè)依托、有規(guī)模、有影響力的市場。

為維護(hù)商品交易市場秩序，保護(hù)市場開辦者、場內(nèi)經(jīng)營者和消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)市場健康發(fā)展，根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)，結(jié)合本市實(shí)際，提出如下實(shí)施意見：

一、嚴(yán)格市場開辦準(zhǔn)入條件及規(guī)范市場商鋪銷售行為

1．市場要嚴(yán)格按照市場規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保等要求布局建設(shè)，對市域內(nèi)重復(fù)投資建設(shè)、不符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀的市場，原則上暫停審批新辦。

2．按照市人大常委會關(guān)于《市商品交易市場管理?xiàng)l例》和《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)市商務(wù)局等部門市設(shè)立商品交易市場論證（聽證）辦法的通知》精神，凡設(shè)立市場（為社區(qū)居民生活服務(wù)的小型農(nóng)貿(mào)市場、小商品綜合市場除外），必須由市商務(wù)部門牽頭，組織相關(guān)部門論證；大型市場和重要市場的設(shè)立，還應(yīng)當(dāng)征求社會公眾的意見，組織相關(guān)部門進(jìn)行聽證，嚴(yán)把市場項(xiàng)目準(zhǔn)入關(guān)；大型市場和重要市場項(xiàng)目要進(jìn)行社會穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)評估。

3．市場用地出讓前，市國土部門依據(jù)市規(guī)劃部門提供的用地規(guī)劃條件、紅線圖以及相關(guān)部門對市場建設(shè)的要求，以招拍掛方式依法出讓國有建設(shè)用地使用權(quán)；市場開發(fā)主體應(yīng)具有相應(yīng)的市場開發(fā)經(jīng)驗(yàn)和成功案例；取得土地的市場項(xiàng)目公司，注冊資本不得低于項(xiàng)目總投資額的30%，相關(guān)部門要嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，并要加強(qiáng)對注冊資本的監(jiān)管。

4．國土部門在土地出讓時(shí)，要由發(fā)改、商務(wù)、房管等部門共同參與研究，明確禁止性和限制性要求；市場開發(fā)項(xiàng)目應(yīng)確定合理的銷售比例，原則上自持面積不得低于已建成商鋪面積的50%；禁止銷售四址不清的產(chǎn)權(quán)式商鋪；市場開發(fā)商不得在銷售商鋪的同時(shí)附加與購房者簽訂承諾固定回報(bào)的售后包租或變相售后包租、返本銷售或變相返本銷售和回購等協(xié)議。

5．市場項(xiàng)目在辦理預(yù)銷售許可前，開發(fā)公司需提供經(jīng)所在地政府審核確認(rèn)的預(yù)售方案；開發(fā)商自持部分不得分割領(lǐng)取土地證和房產(chǎn)證，市場正式運(yùn)營兩年后，自持部分在經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)評估通過后方可抵押。自持部分在辦理土地總證和房產(chǎn)總證前，必須由市場所在地政府審查市場銷售行為、經(jīng)營行為后簽署意見，并由市房管和商務(wù)部門審核通過。

以上3、4、5條款中的禁止性和限制性要求均需在土地招標(biāo)文件中予以明確。

6．未經(jīng)工商部門核準(zhǔn)取得市場設(shè)施租賃與管理服務(wù)經(jīng)營范圍的，不得以市場形態(tài)開展商業(yè)宣傳或者招商招租。

7．市場項(xiàng)目應(yīng)由所在地政府審定通過，并經(jīng)交通影響評估后，按照項(xiàng)目基本建設(shè)程序辦理審批手續(xù)，規(guī)劃設(shè)計(jì)方案須經(jīng)市規(guī)劃部門審批。建設(shè)主體應(yīng)嚴(yán)格按照建設(shè)工程規(guī)劃許可的要求進(jìn)行建設(shè)，臨時(shí)建設(shè)不得用作市場。市規(guī)劃、建設(shè)等部門要對項(xiàng)目建設(shè)過程中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為及時(shí)查處。

二、切實(shí)加強(qiáng)市場開辦者的管理責(zé)任

8．市場開辦者經(jīng)依法登記后，方可從事市場經(jīng)營管理、服務(wù)活動(dòng)，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)辦理稅務(wù)登記。

9．市場開辦者是市場管理的第一責(zé)任人，應(yīng)當(dāng)建立健全市場商品質(zhì)量、食品安全、計(jì)量、秩序、衛(wèi)生、治安、消防、車輛等管理制度，切實(shí)履行服務(wù)管理職責(zé)，承擔(dān)相應(yīng)的市場物業(yè)管理、商品質(zhì)量、交易糾紛和消費(fèi)者投訴等第一責(zé)任。

10．市場開辦者在與商品經(jīng)營者訂立進(jìn)場經(jīng)營合同時(shí)，可以參照進(jìn)場經(jīng)營合同示范文本，約定雙方權(quán)利義務(wù)、違約責(zé)任以及糾紛解決方式。

11．進(jìn)場經(jīng)營者必須辦理營業(yè)執(zhí)照、進(jìn)場交易證、稅務(wù)登記證以及法律、法規(guī)規(guī)定的許可證件。未經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)登記注冊，無合法、有效營業(yè)執(zhí)照而在市場內(nèi)經(jīng)營的，按無照經(jīng)營處理。

三、確保市場經(jīng)營秩序的健康穩(wěn)定

12．全面落實(shí)市場管理屬地責(zé)任，市場所在地政府要對轄區(qū)內(nèi)市場加強(qiáng)常態(tài)化管理，要明確專人分工，落實(shí)責(zé)任制，定期排查摸底，建立長效管理機(jī)制，一旦發(fā)現(xiàn)不穩(wěn)定苗頭，第一時(shí)間介入，并及時(shí)妥善處理；轄區(qū)內(nèi)公安、工商、稅務(wù)和城管等單位也要對市場落實(shí)專管人員，協(xié)同配合，確保市場健康穩(wěn)定運(yùn)行；市場要配備足夠的保安力量，有條件的大型市場可設(shè)立民警值班室。

13．凡有房產(chǎn)開發(fā)銷售或營業(yè)面積在1萬平方米以上的大型市場，應(yīng)建立市場管理委員會，由市場開辦者、房產(chǎn)業(yè)主代表參與，當(dāng)?shù)卣拜爡^(qū)公安、工商、稅務(wù)、城管等相關(guān)單位派員參加；市場項(xiàng)目投運(yùn)前，主辦者應(yīng)向有關(guān)各方提交審計(jì)報(bào)告；市商品交易市場協(xié)會要積極發(fā)揮橋梁紐帶作用，督促會員單位加強(qiáng)運(yùn)行管理機(jī)制建設(shè)，并對新開辦市場提出評價(jià)和整改建議。

14．商務(wù)部門要加強(qiáng)對全市域范圍內(nèi)市場建設(shè)與管理狀況進(jìn)行評估，牽頭協(xié)調(diào)制訂相應(yīng)的政策措施。

15．工商部門要會同有關(guān)部門，建立市場信用分類管理制度，記錄市場開辦者和場內(nèi)經(jīng)營者的信用狀況，并向社會公開；要建立市場巡查、抽查和定期檢查等制度，公布投訴舉報(bào)電話，及時(shí)查處市場違法行為。

16．公安部門要加強(qiáng)對市場治安和消防安全的監(jiān)督管理，并對個(gè)別有嚴(yán)重違法經(jīng)營行為的企業(yè)和相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行及時(shí)查處；要經(jīng)常性對經(jīng)營戶梳理、登記、變更人口信息，并做好相應(yīng)的群防群治工作；交巡警要不定期開展市場周邊道路綜合整治，確保進(jìn)出市場車輛安全、道路暢通；要落實(shí)消防主體責(zé)任，消防通道和設(shè)施齊全，布局合理，定期檢查巡查，確保設(shè)施設(shè)備完好。

17．城管部門負(fù)責(zé)市場周邊市容秩序的監(jiān)督管理，對市場違法建設(shè)及市場周邊地區(qū)無照占道經(jīng)營等違法行為進(jìn)行查處。

18．衛(wèi)生、食品藥品監(jiān)管部門要做好人流密集場所的防病防疫工作，加強(qiáng)食品安全的綜合協(xié)調(diào)和評價(jià)性檢測工作，建立安全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、預(yù)警和食品安全重大事故查處制度。

19．質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督部門要加強(qiáng)對市場內(nèi)強(qiáng)制檢定的計(jì)量器具和定量包裝商品等實(shí)施計(jì)量監(jiān)督。

20．房管部門要加強(qiáng)對商品房售房比例實(shí)施監(jiān)控和監(jiān)管，及時(shí)堵住可能引發(fā)糾紛的交易隱患。

篇7

今年以來，我市緊緊圍繞中省關(guān)于“放管服”改革工作部署，結(jié)合本地實(shí)際,扎實(shí)推進(jìn)“放管服”改革，為全市穩(wěn)增長、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生和優(yōu)化營商環(huán)境、提升政府治理能力提供了強(qiáng)有力的體制機(jī)制保障。

一、工作開展情況

我市認(rèn)真貫徹落實(shí)“放管服”改革的各項(xiàng)決策部署，不斷深化行政審批制度改革、持續(xù)加強(qiáng)事中事后監(jiān)管、大幅減少職業(yè)資格許可認(rèn)定事項(xiàng)、著力清理規(guī)范收費(fèi)項(xiàng)目、有序推進(jìn)商事制度改革、統(tǒng)籌各項(xiàng)社會事業(yè)改革，有效激發(fā)了市場活力和發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力。

（一）不斷優(yōu)化服務(wù)，為促進(jìn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)降門檻

一是持續(xù)加大簡政放權(quán)力度。不折不扣的落實(shí)省政府辦公廳陜政辦發(fā)〔2017〕XX號、陜政辦發(fā)〔2018〕XX號和省政府令第XX號決定取消、下放或委托地方實(shí)施的行政審批事項(xiàng)有關(guān)精神。取消省政府決定取消涉及我市的XX項(xiàng)行政許可事項(xiàng)，明確不得以任何形式保留或變相審批；承接省政府下放的XX項(xiàng)行政審批事項(xiàng)和省政府委托地方實(shí)施的涉及我市的XX項(xiàng)行政審批事項(xiàng)，要求市級各有關(guān)部門要主動(dòng)加強(qiáng)與省級原審批部門的對接，及時(shí)做好受委托相關(guān)手續(xù)辦理工作，進(jìn)一步優(yōu)化辦理流程，切實(shí)加強(qiáng)政策宣傳和信息公開，努力為企業(yè)和群眾辦事提供方便。二是嚴(yán)格執(zhí)行國家職業(yè)資格目錄。在全市范圍內(nèi)從嚴(yán)執(zhí)行國務(wù)院公布的涵蓋經(jīng)濟(jì)、教育、衛(wèi)生、司法、環(huán)保、建設(shè)、交通等重要行業(yè)領(lǐng)域的XX項(xiàng)職業(yè)資格目錄，同時(shí)對國務(wù)院決定取消的XX項(xiàng)職業(yè)資格許可和認(rèn)定事項(xiàng)落實(shí)情況進(jìn)行了跟蹤督查，并及時(shí)開展了“回頭看”。嚴(yán)密組織經(jīng)濟(jì)、統(tǒng)計(jì)、會計(jì)、衛(wèi)生、教師資格證和執(zhí)業(yè)醫(yī)師等各類專業(yè)技術(shù)人員職業(yè)資格考試，規(guī)范專業(yè)技術(shù)人員職業(yè)資格證書辦理和職業(yè)技能鑒定考試。三是建設(shè)功能齊全辦事高效的政務(wù)服務(wù)中心。支持市政務(wù)服務(wù)中心建成面積逾XX平方米的辦事大廳，進(jìn)駐單位XX家，人員XX余人，事項(xiàng)XX項(xiàng)。截止今年11月，中心累計(jì)接待群眾超過XX萬人，辦件XX萬件，按期辦結(jié)率和群眾滿意率顯著提升。除線下辦事大廳以外，還同時(shí)開通了線上服務(wù)熱線，依托現(xiàn)有電子政務(wù)網(wǎng)和熱線電話資源，建設(shè)了“一號對外、集中受理”的“12345”便民熱線綜合服務(wù)平臺，主要受理、處置非警務(wù)非緊急咨詢、求助、投訴、建議、調(diào)查類電話。9月25日，平臺上線運(yùn)行以來，接入話務(wù)量累計(jì)達(dá)到XX余次，話務(wù)人員利用知識庫內(nèi)容，直接答復(fù)群眾問題XX余件，形成轉(zhuǎn)辦工單XX余件，大幅提升了服務(wù)效率，使服務(wù)對象辦事更加便捷。四是大力推進(jìn)“三集中、三到位”改革。根據(jù)推進(jìn)行政審批服務(wù)“三集中、三到位”要求，結(jié)合我市實(shí)際，對審批項(xiàng)目量大面寬的市級部門內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置進(jìn)行了調(diào)整，設(shè)立了“行政審批科”，實(shí)行專人專崗、集中審批。根據(jù)部門審批數(shù)量、與市場主體關(guān)聯(lián)度、機(jī)構(gòu)編制現(xiàn)狀，在不增加內(nèi)部機(jī)構(gòu)數(shù)量、領(lǐng)導(dǎo)職數(shù)的前提下，按照“撤一建一”原則，在市發(fā)改委、市衛(wèi)計(jì)局、市食藥監(jiān)局、市國土局XX個(gè)部門，單設(shè)“行政審批科”；對審批業(yè)務(wù)量較小、不經(jīng)常或編制較少的市交通局、市城管局、市水務(wù)局等XX個(gè)部門，在相關(guān)業(yè)務(wù)科室加掛“行政審批科”牌子，設(shè)立專門崗位，固定專人審批，實(shí)現(xiàn)一個(gè)窗口對外。各縣區(qū)均參照市上做法，成立了行政審批股，并按照要求開展審批工作。五是推進(jìn)政務(wù)服務(wù)事項(xiàng)“三級四同”。依據(jù)省上政務(wù)服務(wù)事項(xiàng)“三級四同”目錄和部門“三定”規(guī)定，按照“市縣同步、壓茬推進(jìn)”的原則，將XX項(xiàng)政務(wù)服務(wù)事項(xiàng)分類解析劃轉(zhuǎn)到全市黨委、政府XX個(gè)部門。市級各部門按照要求，已經(jīng)完善了行政職權(quán)來源、辦公電話、經(jīng)辦人員、辦公地址、監(jiān)督電話等基本信息并提交“全省政務(wù)服務(wù)事項(xiàng)統(tǒng)一管理平臺”，待省上統(tǒng)一后組織實(shí)施。各縣區(qū)也已全面完成政務(wù)服務(wù)事項(xiàng)數(shù)據(jù)分類解析、基本信息完善和數(shù)據(jù)提交各項(xiàng)工作。

（二）大力減稅清費(fèi)，為各類市場主體減負(fù)擔(dān)

一是主動(dòng)公布收費(fèi)目錄清單。由市財(cái)政局負(fù)責(zé)會同市物價(jià)局，按照中省規(guī)定編制了全市2018年行政事業(yè)性收費(fèi)和政府性基金目錄清單，并向社會予以公布。從2018年1月1日起停征了排污費(fèi)、初次領(lǐng)用身份證工本費(fèi)等行政事業(yè)性收費(fèi)。嚴(yán)格落實(shí)中省取消行政事業(yè)性收費(fèi)有關(guān)規(guī)定，并重點(diǎn)對落實(shí)情況進(jìn)行了專項(xiàng)清查。同時(shí)督促各相關(guān)執(zhí)收單位主動(dòng)公開收費(fèi)項(xiàng)目依據(jù)、金額，接收群眾監(jiān)督。二是行政事業(yè)性收費(fèi)全面實(shí)現(xiàn)電子化收繳。從2018年1月起，我市行政事業(yè)性收費(fèi)已經(jīng)全部通過財(cái)稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)電子化繳庫系統(tǒng)進(jìn)行征繳，按照“單位開票、銀行收款、財(cái)政統(tǒng)管”的模式，實(shí)現(xiàn)了對行政事業(yè)性收費(fèi)的征收依據(jù)、征收標(biāo)準(zhǔn)、征收金額和票據(jù)管理進(jìn)行全范圍、全過程監(jiān)管。三是持續(xù)加強(qiáng)事中事后監(jiān)管。嚴(yán)格按照“依法監(jiān)管”“權(quán)責(zé)一致”“凡進(jìn)必受監(jiān)管”的原則，在全市范圍內(nèi)全面推行市場監(jiān)管清單制度，對市發(fā)改委等34個(gè)市級部門（單位）行政許可、行政檢查、行政處罰、具有審批性質(zhì)的其他事項(xiàng)等全部制定了市場監(jiān)管清單。同時(shí)，繼續(xù)推廣“雙隨機(jī)一公開”監(jiān)管工作制度，制定了《XX市“雙隨機(jī)一公開”抽查工作規(guī)范（試行）》，為抽查工作的進(jìn)一步開展提供了遵循。深入開展整頓規(guī)范市場秩序1+9行動(dòng)計(jì)劃，依法嚴(yán)懲各類破壞營商環(huán)境的違法違規(guī)行為，有力維護(hù)了公平競爭的市場秩序。

（三）創(chuàng)新投資渠道，為激發(fā)有效投資拓空間

一是深入推進(jìn)投融資體制改革。印發(fā)了《XX市投融資體制改革實(shí)施意見》，成立了市公共資源交易市場“一委一辦一中心”（XX市公共資源交易審查監(jiān)督委員會、公共資源交易管理辦公室、公共資源交易中心）工作機(jī)構(gòu)。二是進(jìn)一步簡化項(xiàng)目審批流程。對投資項(xiàng)目審批事項(xiàng)進(jìn)行了重新梳理，大幅簡化了項(xiàng)目審批流程，對于企業(yè)投資核準(zhǔn)類項(xiàng)目僅保留規(guī)劃、用地、維穩(wěn)等必要手續(xù)，節(jié)能和環(huán)保審批手續(xù)統(tǒng)一后置，對于備案項(xiàng)目僅審查是否符合國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整目錄相關(guān)要求，對資金來源和產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景不做審查，由企業(yè)自行承擔(dān)市場風(fēng)險(xiǎn)。將審批類、核準(zhǔn)類和備案類審批事項(xiàng)的審批時(shí)限均大幅度壓縮。三是繼續(xù)加強(qiáng)鎮(zhèn)辦服務(wù)能力。積極推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)鎮(zhèn)改革，制定并印發(fā)了《XX縣XX鎮(zhèn)行政管理體制改革方案》，以加強(qiáng)基層政權(quán)建設(shè)、鞏固黨的執(zhí)政基礎(chǔ)為核心，以擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)社會管理權(quán)限、完善基層政府功能為重點(diǎn)，力爭通過三年的改革創(chuàng)新，使XX鎮(zhèn)基本建成人口集聚、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、生態(tài)良好、產(chǎn)業(yè)合理、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、體制創(chuàng)新的現(xiàn)代新型城鎮(zhèn)和區(qū)域性中心鎮(zhèn)。同時(shí)，會同市食藥監(jiān)局、市工商質(zhì)監(jiān)局、市政府法制辦印發(fā)了《關(guān)于委托鎮(zhèn)辦行使部分市場監(jiān)管行政執(zhí)法權(quán)的通知》，依法委托鎮(zhèn)辦行駛部分市場監(jiān)管行政許可、行政檢查、行政處罰等行政執(zhí)法權(quán)，加強(qiáng)了鎮(zhèn)辦政府服務(wù)能力。

（四）提升營商環(huán)境，為公平營商創(chuàng)條件

認(rèn)真貫徹落實(shí)省委、省政府決策部署，扎實(shí)開展“營商環(huán)境提升年”活動(dòng)，成立了市、縣區(qū)優(yōu)化提升營商環(huán)境工作領(lǐng)導(dǎo)小組，印發(fā)了優(yōu)化提升營商環(huán)境《十大行動(dòng)方案》，配合市營商辦制定出臺了優(yōu)化提升營商環(huán)境《三年行動(dòng)計(jì)劃》、《2018年工作要點(diǎn)》、《考核辦法》、《XX市損害營商環(huán)境責(zé)任追究辦法》，建立了月度例會制度，確保了各項(xiàng)工作順利開展。在簡化企業(yè)開辦和注銷方面，改革企業(yè)名稱登記制度，簡化涉稅事項(xiàng)辦理流程，企業(yè)設(shè)立和變更實(shí)現(xiàn)了“零跑路、零見面、零材料”，營業(yè)執(zhí)照當(dāng)場辦結(jié)率達(dá)90%以上，企業(yè)開辦涉稅信息確認(rèn)“零材料”，企業(yè)開辦環(huán)節(jié)數(shù)、時(shí)間進(jìn)一步縮短。在工程建設(shè)項(xiàng)目審批辦理方面，按照“能合則合、能并則并”原則簡化審批環(huán)節(jié)和流程，建立了并聯(lián)審批制度，社會投資核準(zhǔn)（備案）類項(xiàng)目審批環(huán)節(jié)。在方便企業(yè)獲得水電氣暖方面，在供水、供電、供氣領(lǐng)域全面推行“一站式”辦公，率先出臺了《XX市優(yōu)化企業(yè)獲得水電氣行政許可實(shí)施意見》，明確前置審批事項(xiàng)辦理時(shí)限，降低企業(yè)獲得水電氣的難度和辦理時(shí)限。在辦理不動(dòng)產(chǎn)登記方面，在全市推行不動(dòng)產(chǎn)登記“1356”工作制度，設(shè)立了“一窗受理、集成辦公”窗口，建立了不動(dòng)產(chǎn)抵押登記與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)辦機(jī)制，在金融機(jī)構(gòu)開設(shè)不動(dòng)產(chǎn)抵押登記窗口，取消了抵質(zhì)押貸款強(qiáng)制評估要求，辦理環(huán)節(jié)數(shù)由原來的8個(gè)壓縮到3個(gè)，企業(yè)、群眾完成權(quán)籍調(diào)查、登記資料齊全、符合登記要求的前提下，大幅度壓縮登記時(shí)間。在優(yōu)化企業(yè)納稅服務(wù)方面，XX項(xiàng)涉稅業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)“全程網(wǎng)上辦理”，納稅人辦理涉稅事項(xiàng)時(shí)間平均縮短60%，等候時(shí)長縮短71%，基本實(shí)現(xiàn)了實(shí)名辦稅信息“一次采集”、涉稅業(yè)務(wù)“一窗通辦”，網(wǎng)上稅務(wù)局“一網(wǎng)辦理”、“12366”咨詢“一鍵解答”。在降低企業(yè)獲得信貸難度和成本方面，對市融資擔(dān)保公司進(jìn)行增資擴(kuò)股，制定了《XX市政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)行動(dòng)計(jì)劃》，積極建立政府性融資擔(dān)保費(fèi)率補(bǔ)償機(jī)制，切實(shí)降低企業(yè)融資擔(dān)保費(fèi)率，成功引進(jìn)西安銀行入駐XX，超額完成不良貸款率下降年度目標(biāo)。在提升跨境貿(mào)易與投資便利化方面，改革優(yōu)化了外資外貿(mào)備案管理模式，強(qiáng)化外貿(mào)審批辦理和單一窗口、報(bào)關(guān)報(bào)檢業(yè)務(wù)、出口退稅政策培訓(xùn)，“單一窗口”培訓(xùn)實(shí)現(xiàn)全覆蓋，進(jìn)出口單證實(shí)現(xiàn)“容缺辦理”，當(dāng)場辦結(jié)；一二三類外貿(mào)企業(yè)出口退稅辦理時(shí)間大幅度壓減。在降低企業(yè)運(yùn)行成本方面，認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)稅收優(yōu)惠政策，加大降費(fèi)和收費(fèi)清理力度，下調(diào)市區(qū)非居民天然氣價(jià)格，不斷擴(kuò)大直供電交易規(guī)模，提高人才引進(jìn)獎(jiǎng)補(bǔ)力度，降低企業(yè)稅費(fèi)負(fù)擔(dān)，落實(shí)穩(wěn)崗補(bǔ)貼。

（五）簡化辦事程序，為群眾辦事生活增便利

一是深入開展“減證便民”專項(xiàng)行動(dòng)。協(xié)調(diào)由市政府法制辦牽頭按照“六個(gè)一律取消”的原則（即：凡是沒有法律法規(guī)依據(jù)的，一律取消；凡是能夠通過網(wǎng)絡(luò)自行核實(shí)或信息共享方式辦理的，一律取消；凡是能夠通過申請人現(xiàn)有證照、憑證證明的，一律取消；凡是能夠通過申請人采取書面承諾、簽字聲明或提交相關(guān)協(xié)議辦理的，一律取消；凡是開具證明的部門無權(quán)查證，無法開具的，一律取消；凡是能夠通過公序良俗進(jìn)行規(guī)范或者通過常識推斷的，一律取消），對全市范圍內(nèi)實(shí)施的證明事項(xiàng)進(jìn)行了集中清理。其中，準(zhǔn)予保留證明事項(xiàng)XX件，市政府XX個(gè)部門取消XX件，并以市政府文件對上述證明事項(xiàng)清理結(jié)果進(jìn)行了公布。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步探索建立了“減證便民”長效機(jī)制，努力從根本上解決困擾企業(yè)和群眾“辦證多、辦事難”問題。二是全面實(shí)施“多證合一、一照一碼”。嚴(yán)格按照陜西省“多證合一、一照一碼”改革整合的涉企登記備案事項(xiàng)清單，實(shí)現(xiàn)54證合一，實(shí)現(xiàn)企業(yè)進(jìn)行登記備案信息時(shí)，窗口工作人員“一次采集、一檔管理、共享共用”，為部門間數(shù)據(jù)的共享推送提供基礎(chǔ)。同時(shí)向社會廣泛宣傳“多證合一、一照一碼”改革政策，目前，企業(yè)由多部門多證多號歸集為加載統(tǒng)一社會信用代碼的營業(yè)執(zhí)照的系列制度、工作程序已基本建立，形成規(guī)范。三是繼續(xù)推行企業(yè)登記全程電子化改革。大力推進(jìn)工商登記全程電子化登記改革工作，即采取“微信辦照”和“網(wǎng)上辦事大廳”兩種設(shè)立登記模式?！拔⑿呸k照”申請人無需提交任何紙質(zhì)材料，通過手機(jī)微信關(guān)注“陜西工商”即可按提示操作步驟完成全部登記流程，即時(shí)生成電子《營業(yè)執(zhí)照》；“網(wǎng)上辦事大廳”由申請人在省工商局官方網(wǎng)站提交登記申請，經(jīng)工作人員審核無誤后，申請人直接打印自動(dòng)生成的登記材料遞交工商登記窗口，基本達(dá)到當(dāng)場或1日內(nèi)發(fā)放《營業(yè)執(zhí)照》。四是全面推行“證照分離”改革。認(rèn)真執(zhí)行國務(wù)院調(diào)整、取消的前置和后置審批事項(xiàng)目錄，登記窗口在企業(yè)設(shè)立時(shí)嚴(yán)格把關(guān)，確保涉及前置許可的企業(yè)具備相關(guān)資質(zhì)后給予辦理營業(yè)執(zhí)照。對于后置許可事項(xiàng)，登記窗口在辦理工商執(zhí)照時(shí)嚴(yán)格執(zhí)行“雙告知”業(yè)務(wù)，即工商業(yè)務(wù)系統(tǒng)自動(dòng)檢索經(jīng)營范圍中的關(guān)鍵字、詞后自動(dòng)生成“雙告知”信息推送至省公用信息平臺，再將涉及后置審批市場主體登記信息推送至相關(guān)職能審批部門，相關(guān)部門認(rèn)領(lǐng)后對企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理?！跋日蘸笞C”的實(shí)施，進(jìn)一步優(yōu)化了營商環(huán)境，使市場機(jī)制的作用得到充分發(fā)揮，促進(jìn)了市場主體快速發(fā)展。

二、存在問題

隨著“放管服”改革不斷向縱深推進(jìn)，一些制約改革的深層次問題逐漸暴露，成為阻擋改革創(chuàng)新的“絆腳石”“攔路虎”，急需中省層面從頂層予以解決。

一是“信息孤島”問題依然突出。XX縣行政審批服務(wù)局運(yùn)行后，除使用自行研發(fā)辦公系統(tǒng)外，還同時(shí)需要配合使用住建、環(huán)保、教育、衛(wèi)計(jì)、文化等20余套中省通用的審批監(jiān)管系統(tǒng)， “多套系統(tǒng)、多個(gè)流程、反復(fù)登錄、重復(fù)錄入”問題突出，“信息孤島”制約了改革效能的釋放。

二是承接落實(shí)還不夠到位。一些審批事項(xiàng)下放時(shí)，受法律、法規(guī)對審批行使層級的約束，不能徹底放到位，企業(yè)群眾還存在“來回跑、往返跑”的現(xiàn)象。縣區(qū)承接中、省、市下放的行政許可任務(wù)較重，因法律授權(quán)限制，縣區(qū)進(jìn)一步取消和下放鎮(zhèn)辦的余地較少。此外，我市中介服務(wù)市場發(fā)育不夠健全，中介機(jī)構(gòu)提供的各類技術(shù)審查、論證、評估、檢驗(yàn)、鑒定等服務(wù)不優(yōu)、效率不高等問題依然突出，“放管服”改革在縣區(qū)落實(shí)有不夠到位的地方。

三是法治保障還有不銜接的地方。企業(yè)簡易注銷改革后，《公司法》、《公司登記管理?xiàng)l例》等仍未作修改，導(dǎo)致地方部門不能按新要求辦理，仍用老辦法；電子證照、電子印章、電子簽名等法律效力尚未明確；“容缺受理”等試點(diǎn)存在法律障礙等。這些問題仍需要從相關(guān)法律法規(guī)的立改廢釋上進(jìn)行研究，從市級層面上講，我們還有一定難度。

三、2019年工作思路

下一步，我們將按照上級統(tǒng)一部署要求，在今年工作基礎(chǔ)上，積極尋找差距，再添工作舉措，繼續(xù)推行改革任務(wù)清單管理模式，進(jìn)一步加強(qiáng)考核督查，全面做好各項(xiàng)工作，推進(jìn)“放管服”改革再上新臺階、取得新成效。

一是加強(qiáng)監(jiān)管。對已經(jīng)公布的權(quán)責(zé)清單加強(qiáng)動(dòng)態(tài)管理，督促各級、各部門管好清單、用好清單。持續(xù)做好行政許可事項(xiàng)監(jiān)管工作，切實(shí)整治行政審批中的違法違規(guī)行為，防止出現(xiàn)管理真空。依據(jù)法律法規(guī)，及時(shí)向社會公開服務(wù)事項(xiàng)，著眼于建立長效機(jī)制。

二是簡化流程。以優(yōu)化提升營商化境工作為重點(diǎn)，圍繞簡化審批流程、減少審批環(huán)節(jié)、壓縮審批時(shí)間的目標(biāo)，在界定審批法定程序的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步取消不必要的層層把關(guān)和逐級審批，擴(kuò)大相對集中行政許可權(quán)改革試點(diǎn)工作，實(shí)現(xiàn)集中審批、一審一核、即審即辦。

三是健全機(jī)制。進(jìn)一步完善操作性強(qiáng)、透明度高的審批操作規(guī)程，制定規(guī)范審批行為、創(chuàng)新審批方式、加強(qiáng)責(zé)任追究的具體措施。嚴(yán)格執(zhí)行首問負(fù)責(zé)制、限時(shí)辦結(jié)制、服務(wù)承諾制和責(zé)任追究制，暢通“放管服”改革投訴舉報(bào)渠道，加強(qiáng)社會監(jiān)督，促使行政效能提升。