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篇1

關(guān)鍵詞：郵儲銀行 小額貸款 商戶聯(lián)保 信用評級

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）01-012-03

中國郵政儲蓄銀行的小額貸款業(yè)務(wù)自開辦以來穩(wěn)步發(fā)展，已經(jīng)成為中國郵政儲蓄銀行的標志性產(chǎn)品和戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，其具體貸款品種包括：商戶聯(lián)保貸款、商戶保證貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款，以及農(nóng)戶保證貸款。其中，商戶聯(lián)保貸款是中國郵政儲蓄銀行向微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)資金需求的貸款，需要三戶具備正常經(jīng)營能力、經(jīng)營手續(xù)齊全的微小企業(yè)主組成一個聯(lián)保小組，相互擔(dān)保貸款，最高貸款金額為每戶10萬元（部分地區(qū)為20萬元）。本文介紹了小額貸款業(yè)務(wù)的基本情況以及商戶聯(lián)保貸款的業(yè)務(wù)流程；然后在此基礎(chǔ)上指出了郵儲銀行商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)流程中存在的幾個問題；最后針對這些問題提出了自己的對策建議。

一、小額貸款業(yè)務(wù)基本情況介紹

中國郵政儲蓄銀行“好借好還”小額貸款業(yè)務(wù)自2007年6月22日在河南新鄉(xiāng)長垣縣啟動以來，定位于為微小經(jīng)濟體服務(wù)，并依托強大的資金優(yōu)勢和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，業(yè)務(wù)快速發(fā)展并深入人心。截至2010年10月，小額貸款業(yè)務(wù)已覆蓋全國所有地市和2100個縣市及主要的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，4500多個網(wǎng)點已開辦這項業(yè)務(wù)；全國累計發(fā)放貸款近400萬戶、金額2300多億元，平均每筆貸款約5.9萬元；在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)累計發(fā)放1500多億元，占全部小額貸款累計發(fā)放金額的70%。

以中國郵政儲蓄銀行某分行為例，該分行于2008年3月8日正式成立并開辦小額貸款業(yè)務(wù)，憑借其“多、快、好、省”的特點，各項小額貸款業(yè)務(wù)都得到了較好的發(fā)展。表1為截至2011年6月該分行小額貸款的品種結(jié)構(gòu)分析，可以看出：商戶聯(lián)保貸款結(jié)余金額占比最高，為41.58%；商戶保證貸款結(jié)余金額占16.71%；農(nóng)戶聯(lián)保貸款結(jié)余金額占36.14%；農(nóng)戶保證貸款結(jié)余金額占比最低，為5.57%。另外，商戶聯(lián)保貸款資產(chǎn)質(zhì)量最高，逾期率、不良率分別為3.12%和1.78%；農(nóng)戶保證貸款資產(chǎn)質(zhì)量最差，逾期率、不良率分別為3.54%和1.92%；各類小額貸款的平均逾期率、不良率分別為3.32%和1.84%。

二、商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)流程

中國郵政儲蓄銀行商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的辦理流程可劃分為：提出申請、實地調(diào)查、審查審批、簽訂合同、貸款發(fā)放，以及貸后檢查。

1.提出申請。申請商戶聯(lián)保貸款需要提交的材料包括：借款人及其配偶的身份證原件與復(fù)印件、借款人及其配偶的戶口薄原件與復(fù)印件、借款人結(jié)婚證原件與復(fù)印件、營業(yè)執(zhí)照正副本原件與復(fù)印件、稅務(wù)登記證正副本原件與復(fù)印件、特許經(jīng)營許可證原件與復(fù)印件、經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同(協(xié)議書)原件與復(fù)印件等。另外，客戶在申請貸款時還要填寫《中國郵政儲蓄銀行“好借好還”商戶聯(lián)保貸款額度申請表》以及《中國郵政儲蓄銀行“好借好還”商戶聯(lián)保小額貸款申請表》。

受理崗收到客戶提交的申請表和相關(guān)申請材料后，要對申請人的主體資格及申請資料的完整性與規(guī)范性進行審核。其中，審核身份證原件是否符合規(guī)定、是否真實，按《小額貸款業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息暫行規(guī)定》對身份信息進行聯(lián)網(wǎng)核查。借款人、借款人配偶以及聯(lián)保人的個人信用報告則通過中國人民銀行的征信中心進行查詢，并打印個人信用報告，標注客戶的個人信用報告等級。

2.實地調(diào)查。貸款申請人的貸款申請資料通過資格審查后，信貸員就可以對其進行貸款調(diào)查。中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)實行現(xiàn)場實地調(diào)查制度，信貸員必須到申請人的家庭和經(jīng)營場所進行調(diào)查，收集申請人的基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營信息、貸款用途信息和影像信息等。在獲取生產(chǎn)經(jīng)營信息的過程中，要讓客戶提供盡可能完整的生產(chǎn)經(jīng)營記錄和憑證，包括財務(wù)報表、賬本、單據(jù)、合同、銀行賬戶交易明細(對于50%及以上的交易通過銀行轉(zhuǎn)賬的客戶)等。

實地調(diào)查完成后，信貸員就可以根據(jù)實地調(diào)查所獲取的各類信息進行整理分析，完成《小額貸款客戶及家庭經(jīng)濟情況調(diào)查表》(以下簡稱“調(diào)查報告”)和《商戶信用評級表》。

3.審查審批。中國郵政儲蓄銀行實行審貸會成員決策機制，對于符合條件的貸款業(yè)務(wù)，最后都要提交審貸會進行審批。審貸會成員根據(jù)信貸員對貸款申請人的個人基本情況、貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營情況、經(jīng)營現(xiàn)金流量、還款能力和經(jīng)營者個人信用情況等貸款調(diào)查情況及其他資料，獨立作出各自的審批決策，只有當(dāng)審貸會的所有成員一致批準通過時，貸款才可以審批通過。

4.簽訂合同。對經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，信貸員就可以聯(lián)系貸款申請人，告知其審批結(jié)果，請客戶攜帶身份證件，按約定的時間和地點簽署借款合同或協(xié)議、辦理相關(guān)手續(xù)。信貸員在簽約前，要根據(jù)貸款審批表和系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)議或合同編號填寫聯(lián)保小組協(xié)議(聯(lián)保貸款)、貸款合同、手工借據(jù)。簽署聯(lián)保協(xié)議的時候，經(jīng)辦人員與聯(lián)保小組成員還要合影存檔。

5.貸款發(fā)放。借款合同簽署以后，就可以進行系統(tǒng)借據(jù)生成及貸款發(fā)放操作。在正式發(fā)放前，要將手工借據(jù)信息與系統(tǒng)中的電子借據(jù)信息進行核對，核對無誤后，在會計系統(tǒng)中進行貸款發(fā)放操作并打印放款單。放款單由記賬崗簽字并加蓋名章后，一份留存?zhèn)洳椋环萁唤o客戶。放款操作完成后，記賬崗在借據(jù)上記賬員處簽名，其中會計聯(lián)記賬員留存，業(yè)務(wù)聯(lián)和客戶聯(lián)分別交給信貸員與借款人。記賬員還需打印兩份還款計劃表，還款計劃表經(jīng)記賬員與客戶簽字后，一份交客戶妥善保管，作為其以后還款的依據(jù)；一份留存歸檔。

6.貸后檢查。貸款發(fā)放后，管戶信貸員還要對其負責(zé)的客戶及時進行貸后跟蹤檢查，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，發(fā)現(xiàn)問題及時向上級部門匯報，并采取有效的措施避免和減少貸款資金損失。貸后檢查按照檢查時間和目的的不同，分為貸后首期檢查、常規(guī)檢查和特別檢查三種。完成貸后檢查后均要在管理系統(tǒng)中錄入報告，同時將紙質(zhì)貸后檢查報告歸檔。

另外，管戶信貸員還要每日查看貸款臺賬，了解貸款逾期情況，在發(fā)生逾期后的一天內(nèi)電話聯(lián)系客戶，詢問逾期原因，并采取相應(yīng)措施。

三、存在的問題

中國郵政儲蓄銀行在辦理商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的過程中，先要對客戶的基本情況進行實地調(diào)查了解，然后根據(jù)調(diào)查情況完成商戶調(diào)查報告以及信用評級表，最后由審貸會成員綜合所有資料，進行決策認定。另外，貸款發(fā)放后的貸后檢查也是防止貸款違約的重要步驟。因此，實地調(diào)查、商戶調(diào)查報告、信用評級表、審貸會，以及貸后檢查在整個業(yè)務(wù)流程中起著關(guān)鍵性的作用。

中國郵政儲蓄銀行商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的這套操作流程，看起來很合理，也很完整，但是小額貸款仍然有3.32%和1.84%的逾期率和不良率。因此，這套業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)還存在一定的問題，在實際運用中并不是十分科學(xué)合理。

1.調(diào)查報告中的信息不對稱模型未被充分運用。中國郵政儲蓄銀行個人信貸管理系統(tǒng)的商戶調(diào)查報告主要分為六部分：第一部分為客戶及家庭信息；第二部分為業(yè)務(wù)信息，又細分為業(yè)務(wù)信息概述、采購及銷售信息、季節(jié)性分析、毛利率計算表；第三部分為財務(wù)信息，包括損益表、資產(chǎn)負債表、邏輯檢驗；第四部分為保證人及聯(lián)保情況；第五部分為信息不對稱模型；第六部分為結(jié)論及建議。

商戶調(diào)查報告中的信息不對稱模型，主要是根據(jù)客戶及其他聯(lián)保人的基本信息，包括婚姻狀況、經(jīng)營年限、居住年限、財產(chǎn)狀況、信用記錄、子女及其配偶等信息，由中國郵政儲蓄銀行個人信貸管理系統(tǒng)自動生成商戶信息不對稱模型，據(jù)此來初步判斷客戶的信用情況。

商戶調(diào)查報告中的信息不對稱模型的基本原理是：根據(jù)客戶的基本信息在模型中描點，然后根據(jù)這些點進行連線，如果連線越平整，則該商戶的貸款風(fēng)險越?。环粗?，如果連線波折越大，則該商戶的貸款風(fēng)險就越大（模型圖略）。

但在實際操作中，信貸員的工作僅僅是由個人信貸管理系統(tǒng)生成商戶的信息不對稱模型，而并不對其進行分析。尤其是參加聯(lián)保的三戶的基本信息在同一個模型中生成后，這三條連線之間有什么關(guān)系，以及根據(jù)這三條連線如何判斷這三戶聯(lián)保貸款的風(fēng)險，商戶調(diào)查報告中并未顯示。因此，商戶調(diào)查報告中的信息不對稱模型并沒有被充分運用，其關(guān)鍵作用也沒有體現(xiàn)出來。

2.信用評級表的評級指標不合理。信用評級表的主要作用是，根據(jù)表中的指標算出商戶的信用得分，從而詳細判斷商戶的信用情況。中國郵政儲蓄銀行根據(jù)信用得分把信用級別分為四類：90～100分為AAA級，80～89分為AA級，70～79分為A級，60～69分為BBB級，而且對不及格即BBB以下的客戶不進行貸款審批。

中國郵政儲蓄銀行的信用評級表綜合考慮了個人綜合素質(zhì)(15%)、償債意愿(40%)、償債能力(40%)，以及其他(5%)共四個方面的因素，并把償債意愿和償債能力的比重都設(shè)置為40%。但是，根據(jù)中國郵政儲蓄銀行商戶聯(lián)保貸款的數(shù)據(jù)，在實際情況中，90%的違約商戶都是因為償債能力不足而造成貸款違約的，其都有較強的償債意愿。因此，在利用信用評級表計算信用得分時，應(yīng)該弱化償債意愿指標，而強化償債能力指標。

另外，信用評級表中的有些指標并不需要設(shè)置在其中，它們并不能在很大程度上反映借款人的信用情況。例如，信用評級表中反映償債意愿的指標包括：社會聲望及榮譽、家庭責(zé)任感以及生活習(xí)慣等指標，但是借款人是否有較強的家庭責(zé)任感或者是否有不良嗜好，與借款人的償債意愿并沒有太大的聯(lián)系，因此，這些指標都需要改進。

3.濫用寬限期。中國郵政儲蓄銀行小額貸款的還款方式分為三種：（1）等額本息還款法，是指貸款期限內(nèi)每月以相等的金額償還貸款本息；（2）階段性等額本息還款法，是指貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款；（3）一次性還本付息，是指到期一次性償還貸款本息。在實際操作中，大部分的商戶聯(lián)保貸款都采取階段性等額本息還款法，目前的年利率為14.4%。雖然寬限期可以減輕客戶的還款壓力，為銀行增加貸款客戶，但是如果濫用寬限期，就會增加銀行的信貸風(fēng)險。

寬限期主要是由信貸員根據(jù)客戶的還款能力、經(jīng)營業(yè)務(wù)的淡旺季以及貸款用途等信息來自己決定的，在調(diào)查報告中并沒有專門的分析體系來具體分析，從而導(dǎo)致信貸員不區(qū)分新老客戶、行業(yè)特點、貸款期限等實際情況而濫用寬限期。一般情況下，信貸員都會遷就客戶而給予最高寬限期。這樣，就會導(dǎo)致客戶的資金回籠期大大短于貸款合同期，從而出現(xiàn)客戶改變貸款用途、將貸款轉(zhuǎn)借他人等嚴重損害銀行利益的問題。

4.審貸會成員決策機制的局限性。中國郵政儲蓄銀行的審貸會是貸款審批的最后一個環(huán)節(jié)，也是最重要的一個環(huán)節(jié)。審貸會的審批流程為：（1）由管戶信貸員對貸款調(diào)查情況進行陳述，主要包括貸款申請人個人基本情況、貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營情況、經(jīng)營現(xiàn)金流量、還款能力和經(jīng)營者個人信用情況等內(nèi)容，非管戶信貸員進行補充；（2）審貸會成員根據(jù)調(diào)查報告，對客戶貸款目的的合理性、影響客戶還款能力和還款意愿，以及調(diào)查不完整或存在疑問的信息進行提問，由信貸員當(dāng)面進行回答；（3）審貸會成員根據(jù)信貸員回答情況和貸款資料內(nèi)容獨立作出各自的審批決策，只有審貸會的所有成員一致批準通過，貸款方為審批通過；(4)審貸會審批通過后，由一級支行小額貸款業(yè)務(wù)主管在《小額貸款額度/貸款審批表》上就是否同意貸款、授信額度、授信有效期、貸款金額、用途、利率、期限、還款方式、擔(dān)保條件、授信條件等事項簽署審批意見，其他成員簽字確認。

雖然貸款審批需要審貸會成員集體一致通過，但審貸會成員主要是根據(jù)信貸員的調(diào)查報告及其他資料來作出判斷，并沒有嚴格的參考標準，因此帶有很大的自主性和隨意性。

5.其他問題。實地調(diào)查是貸款申請人提交申請后的第一步工作，也是信貸員完成調(diào)查報告和信用評級表的前提，因此，實地調(diào)查在貸款業(yè)務(wù)整個流程中起著關(guān)鍵的不可替代的作用。但在實際操作中，實地調(diào)查還是存在一定的問題，尤其是在單人調(diào)查或者調(diào)查老客戶時，常見的問題有：信貸員存在僅憑客戶口述編制報告；信貸員只去客戶經(jīng)營場所，而不去其住所調(diào)查；信貸員不認真清點存貨，僅憑客戶口述和目測估算；等等。

同樣，貸后檢查也存在檢查工作不到位等問題。中國郵政儲蓄銀行的貸后檢查手段包括：電話訪談、見面訪談、實地檢查、查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)，以及監(jiān)測貸款還款賬戶等。相當(dāng)一部分的信貸員很少進行實地檢查，只是簡單的電話訪談；有的只做首期檢查，而不做常規(guī)檢查；有的干脆不做貸后檢查，只是憑自己的主觀意見填寫貸后檢查報告。如果信貸員能及時做好貸后檢查工作，就可以盡早發(fā)現(xiàn)問題，然后采取有效措施避免和減少貸款資金損失。

四、對策建議

針對中國郵政儲蓄銀行商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)流程中存在的主要問題，提出以下幾點對策建議。

1.充分運用信息不對稱模型。中國郵政儲蓄銀行的商戶調(diào)查報告并沒有對商戶的信息不對稱模型進行分析，因此在電腦系統(tǒng)根據(jù)客戶的個人基本信息生成信息不對稱模型后，要分析其貸款風(fēng)險情況，尤其是要交叉分析參加聯(lián)保的三戶的聯(lián)保貸款的風(fēng)險。另外，還可以考慮改進信息不對稱模型，可以在該模型中加入一定的判別標準，如果三條連線的組合不符合規(guī)定，就不能通過審核。

用信息不對稱模型來判斷商戶的貸款風(fēng)險比較機械，也比較簡單，因此，還可以在調(diào)查報告中引進其他的方法來判斷貸款風(fēng)險。比如決策樹方法，可以事先制定一些規(guī)則，在根據(jù)客戶的基本信息生成決策樹后，直接運用這些規(guī)則來判斷客戶貸款的風(fēng)險情況。

2.改進信用評級表。根據(jù)前面的分析，信用評級表應(yīng)該加大償債能力的比重，而減小償債意愿的比重，同時還應(yīng)該修改家庭責(zé)任感與生活習(xí)慣等指標，因此，可以在中國郵政儲蓄銀行現(xiàn)有的信用評級表的基礎(chǔ)上，對其進行改進。圖1是改進的一個信用評級框架，可以作為參考。

3.建立寬限期的分析體系。為了解決濫用寬限期而帶來的種種問題，可以在調(diào)查報告中建立關(guān)于寬限期的分析體系。比如，可以運用賬款回籠周期、存貨變現(xiàn)周期等測算表格，對調(diào)查報告中的損益表進行補充，從而合理確定寬限期。另外，還可以在該分析體系中先對還款方式的選擇進行分析，如果選擇階段性等額本息還款法，再對寬限期進行分析。這樣，就可以有效避免信貸員遷就客戶而濫用寬限期的問題的發(fā)生。

4.嚴把審批程序。雖然審貸會成員決策機制存在一定的缺陷與不足，但考慮到其在貸款業(yè)務(wù)流程中的重要作用，而且就中國郵政儲蓄銀行目前的信貸管理體系來說，還沒有更好的決策機制來代替它，因此，只能從其自身來加強管理。中國郵政儲蓄銀行要嚴格落實審貸分離制度，嚴把審批程序；要提高審貸會成員的素質(zhì)與要求；審貸會的成員要客觀公正地對審批的貸款作出決策。

5.加強監(jiān)督管理。實地調(diào)查與貸后檢查中存在的問題，一方面要通過提高信貸員自身的素質(zhì)來解決，另一方面要通過加強監(jiān)督管理來避免。為了加強監(jiān)督管理，可以從以下幾個方面入手：(1)審查審批崗要充分發(fā)揮其審查審批作用，積極采取實地檢查或電話回訪等方式，嚴格監(jiān)督信貸員的調(diào)查與檢查工作，及時發(fā)現(xiàn)其違規(guī)操作，以避免或減少資金損失；(2)取消銀行規(guī)定的“誰管戶，誰檢查”的原則，貸后檢查工作可以由其他非管戶信貸員來完成，從而相互監(jiān)督；(3)建立合理高效的獎懲機制，對違規(guī)的信貸員要視情節(jié)予以處罰，嚴重違規(guī)者可以取消其信貸資格；而對按規(guī)定操作業(yè)務(wù)、表現(xiàn)優(yōu)秀的信貸員，則要重獎。

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篇2

一、我國商業(yè)銀行信貸管理現(xiàn)狀

自20世紀70年代以來我國商業(yè)銀行進入了快速發(fā)展的時期，尤其是2010年最后一家國有銀行———中國農(nóng)業(yè)銀行A+H股同步上市更是標志著中國商業(yè)銀行進入了嶄新的發(fā)展時期。但是與之形成鮮明對比的是商業(yè)銀行自身的內(nèi)部管理相對滯后，管理水平亟待提高。

（一）貸款分類方法不科學(xué)

貸款管理方法的基礎(chǔ)是貸款的分類，國際上通用的貸款分類方法是五級貸款分類制，將貸款按照風(fēng)險等級劃分為：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。我國從1998年5月開始試行這一方法并于2002年1月全面實施。貸款五級分類僅僅是銀行風(fēng)險管理的初級階段，這種分類存在明顯的局限性：五級貸款分類制只能判別貸款的風(fēng)險程度而不能幫助決策者確定貸款限額應(yīng)該多大、貸款利率應(yīng)該多高、抵押質(zhì)押和擔(dān)保應(yīng)該采用什么樣的方式；只能在貸款不能還本付息時才能發(fā)現(xiàn)其惡化；過度依賴主觀判斷；不能提供資產(chǎn)質(zhì)量惡化的早期預(yù)警；分類結(jié)果是粗線條分類，不能區(qū)分其風(fēng)險等。因此商業(yè)銀行在五級貸款分類的基礎(chǔ)上細化了貸款分類，將貸款分為：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D10個等級。但是這種評級方法其實只是五級分類的細化，雖然結(jié)果能夠較詳細反映授信對象和授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度，但是依賴于信貸人員的專業(yè)判斷，主觀性過強。

（二）信貸人員素質(zhì)亟待提高

信貸人員在貸款辦理過程當(dāng)中直接面對客戶、直接聯(lián)系客戶、了解客戶的具體情況、收集客戶的具體信息，并且將這些信息提供給貸款決策者。貸款決策者往往要依據(jù)信貸人員在貸前調(diào)查過程中收集的第一手資料作出判斷，因此信貸人員需具備出色的判斷力和敏銳的觀察力，良好的傾聽、親和力和溝通能力以及良好的職業(yè)道德，能夠在與客戶直接接觸過程中進行有效的溝通，能夠?qū)Υ罅啃畔⒆鞒龀跏寂袛?，能夠在實際調(diào)查過程中篩選出與貸款相關(guān)的資料，為貸款決策提供準確全面的依據(jù)。但是在實際工作過程中，很多一線的信貸人員素質(zhì)達不到專業(yè)要求。1.缺乏基本的業(yè)務(wù)技能。這種現(xiàn)象在國有商業(yè)銀行中尤為突出，很多信貸人員是原體制里遺留下來的工作人員，他們的文化水平和專業(yè)水平都不高，對工作只能勉強應(yīng)付，對于行業(yè)中先進的、科學(xué)的貸前調(diào)查的方法和手段不了解，接受起來也有一定難度，更不用說利用它們仔細全面地開展貸前調(diào)查和評估工作，造成的直接后果就是貸前調(diào)查質(zhì)量不高、無法為貸款決策提供準確全面的第一手資料，導(dǎo)致貸款風(fēng)險增加。2.責(zé)任心缺失。一些信貸人員在工作中缺乏責(zé)任心，作風(fēng)浮躁，工作態(tài)度差，業(yè)務(wù)操作不按照制定的規(guī)章制度去辦理，信貸制度執(zhí)行不嚴。3.信貸人員法制觀念淡薄。一些信貸人員對信貸相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度不了解或者即使了解也不按章辦事，利用工作便利違規(guī)發(fā)放貸款，不重視貸款客戶信用狀況和償還能力；或者為了一己私利，為了自己能夠拿到業(yè)務(wù)提成，搞權(quán)錢交易，造成貸款者不講信用，賴債逃債現(xiàn)象嚴重，置國家利益于不顧，使銀行蒙受損失。

（三）貸前調(diào)查把關(guān)不嚴

貸前調(diào)查是一切貸款活動的基礎(chǔ)，貸前調(diào)查中獲得的第一手資料是貸款審批的重要依據(jù)，因此貸前調(diào)查質(zhì)量高低至關(guān)重要。每一家商業(yè)銀行都在操作規(guī)程中嚴格規(guī)定了貸前調(diào)查的基本內(nèi)容應(yīng)該包括貸款者的基本情況、財務(wù)狀況、信用記錄、經(jīng)營狀況、經(jīng)營者素質(zhì)以及擔(dān)保情況，并且要求由雙方共同完成，并形成書面貸前調(diào)查報告。1.信貸人員對于客戶提交的資料不加審查盲目相信，這些資料中甚至有一些是虛假偽造的。2.貸前調(diào)查走馬觀花，信貸人員沒有按照貸款操作規(guī)程中規(guī)定的內(nèi)容進行調(diào)查，甚至沒有進行實地調(diào)查。3.信貸人員在貸前調(diào)查過程中沒有進行必要的外部調(diào)查，沒有摸清申請人的實際情況。4.有的信貸員憑經(jīng)驗和感覺辦事，沒有進行貸前調(diào)查便形成了調(diào)查報告。5.根據(jù)貸前調(diào)查形成的調(diào)查報告質(zhì)量不高，流于形式，或者提供的資料不完整、不確切，導(dǎo)致貸中審查無據(jù)可依。

（四）貸后跟蹤管理薄弱

貸后跟蹤管理是貸款活動的最終環(huán)節(jié)，在這個環(huán)節(jié)中銀行能夠發(fā)現(xiàn)貸款在存續(xù)期出現(xiàn)的問題并及時解決，確保貸款資金安全。貸后檢查的主要內(nèi)容一般包括：定期檢查貸款者的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、貸款使用情況、償債能力變化情況和履行貸款合同情況、抵（質(zhì)）押物的現(xiàn)狀及價值變化情況。流程明確規(guī)定：在貸款到期前一個星期，貸款經(jīng)辦人員要向貸款客戶發(fā)出提示還貸的通知；貸款逾期要定期發(fā)放書面催款通知書；貸款逾期三個月以上，要向貸款者依法收貸。貸后管理是商業(yè)銀行信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)，主要存在的問題有：1.重貸輕管。重視貸款的數(shù)量擴張，缺乏對信貸資金安全的足夠重視，因而可能對貸款者情況做出錯誤判斷，放松貸后管理，盲目辦理展期、轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸，給按期收回貸款埋下巨大隱患。2.制度漏洞。貸后檢查獎懲措施少，不能發(fā)揮貸后管理應(yīng)該起到的作用；對貸款的內(nèi)部檢查多，外部檢查少，對貸款者發(fā)生重大變更事項反應(yīng)遲鈍，缺少應(yīng)急反應(yīng)機制；雖然每年都進行貸后檢查，但往往采取自查、管理部門抽查部分信貸檔案的方式，這種“蜻蜓點水”式的檢查對監(jiān)督貸款資金使用情況、降低貸款風(fēng)險起到的作用有限。3.缺乏科學(xué)的激勵機制。在激勵機制中，重貸款發(fā)放獎勵、輕貸后管理激勵。只注重不良貸款清收獎勵，缺乏對不良貸款責(zé)任人的懲罰，對回收狀況正常的貸款經(jīng)辦人員沒有任何獎勵措施，影響了貸后管理人員的主動性和積極性的發(fā)揮。

二、提高信貸管理水平的思考與建議

（一）選擇科學(xué)的貸款分類方法

商業(yè)銀行應(yīng)該改革原有的貸款分類方法，選擇科學(xué)的貸款分類方法。內(nèi)部評級法是指銀行使用自己的評估系統(tǒng)，對信貸客戶進行評級及對銀行風(fēng)險資產(chǎn)監(jiān)測的信用管理活動。巴塞爾委員會在巴塞爾新資本協(xié)議中充分肯定了它在風(fēng)險識別中的重要作用。在這種方法中，銀行根據(jù)公司業(yè)務(wù)風(fēng)險、零售業(yè)務(wù)風(fēng)險、同業(yè)風(fēng)險項目、融資風(fēng)險、國家風(fēng)險、股權(quán)風(fēng)險確定以下風(fēng)險要素：1.違約概率（PD）：指貸款客戶違反貸款合同的概率；2.違約損失率（LGD）：指貸款客戶違反貸款合同而給商業(yè)銀行帶來的經(jīng)濟損失的均值；3.違約風(fēng)險值（EAD）：指貸款客戶違反貸款合同時，對商業(yè)銀行可能遭遇的風(fēng)險預(yù)測；4.期限（M）：指商業(yè)銀行可以向監(jiān)管當(dāng)局提供的貸款的合同期限。5.內(nèi)部評級法（IRB）：設(shè)立以PD、LGD以及期限M為變量的連續(xù)函數(shù)，將各類風(fēng)險轉(zhuǎn)化成風(fēng)險017資產(chǎn)權(quán)重，計算得出銀行所面臨的風(fēng)險。然后將計算得出的風(fēng)險值與客戶的信用狀況進行有機結(jié)合，就能夠在更大程度上辨別銀行所面臨的風(fēng)險程度。這種風(fēng)險評級方法能夠反映銀行信貸業(yè)務(wù)的多樣性、系統(tǒng)性和精確性，能夠更全面和準確地進行風(fēng)險評級，因此應(yīng)該成為我國商業(yè)銀行首選的信貸風(fēng)險評級方法。

（二）建設(shè)高素質(zhì)的信貸隊伍

1.加強信貸人員綜合素質(zhì)培養(yǎng)和業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)。對信貸人員必須掌握的金融基本知識、信貸管理等貸款通則及會計基本知識、基本技能進行專業(yè)培訓(xùn)，如貸款條件、貸款發(fā)放程序、貸款“三查”內(nèi)容及要求、防范風(fēng)險的辦法、貸款責(zé)任等。2.加強對信貸人員的思想政治教育力度，培養(yǎng)從事信貸工作的責(zé)任心和事業(yè)心，改變之前的官僚作風(fēng)，扎實進行信貸工作。培養(yǎng)信貸人員的調(diào)查意識和研究理念，使其明白為什么要進行貸前調(diào)查，嚴格落實貸前調(diào)查操作規(guī)程，按時調(diào)查，規(guī)范調(diào)查。以便更好地指導(dǎo)工作，為貸款審查、審批提供可靠的決策依據(jù)。3.建立信貸人員從業(yè)資格的認證、淘汰制度，提高現(xiàn)有人員素質(zhì)，對那些經(jīng)過培訓(xùn)、經(jīng)過思想政治教育依然不能勝任崗位工作的信貸人員，要果斷及時予以清退。信貸工作難度大、困難多，需要信貸人員具有較強的獨立深入貸款戶開展工作的能力，因此要鍛煉信貸人員的工作和組織協(xié)調(diào)能力，使他們能夠通過認真的調(diào)查研究，不斷發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的新情況，新問題，總結(jié)新經(jīng)驗，提出新對策，不斷提高信貸管理水平。

（三）嚴格貸前調(diào)查

貸前調(diào)查是信貸管理的重要程序和環(huán)節(jié)，也是一個復(fù)雜繁瑣的過程，信貸人員在貸前調(diào)查中形成的調(diào)查報告是貸中審查審批的重要依據(jù)，直接決定了貸款審批能夠通過，因此貸前審查是貸款資金安全的第一道防線。因此貸前調(diào)查就是要在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)問題，揭示風(fēng)險，把好貸款投放的第一關(guān)，切實做到嚴設(shè)貸前調(diào)查“防火圍墻”，鑄就信貸資產(chǎn)“銅墻鐵壁”。個人貸款應(yīng)該著重調(diào)查客戶以前的信用記錄、學(xué)歷、工作單位、收入、家庭情況、健康狀況、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營管理能力、第二還款來源情況。對公貸款貸前檢查應(yīng)該做到：確認借款企業(yè)法人主體真實性、合法性；深入企業(yè)實地查閱企業(yè)的賬款賬簿及其明細賬，對企業(yè)的信用狀況進行評估；對企業(yè)法人代表和其他高級管理人員的基本情況及真實性進行嚴密的審查；了解企業(yè)的實際生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、償債能力、發(fā)展前景；實地調(diào)查確保擔(dān)保財產(chǎn)的真實性和有效性，對擔(dān)保財產(chǎn)做嚴格的市場評估，確保有足額的第二還款來源。

（四）加強貸后跟蹤管理

篇3

回顧**年，我在行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，緊緊圍繞全行的經(jīng)營目標，按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，通過營造良好的信貸文化，建立風(fēng)險控制長效機制，使我行的信貸治理水平進一步提高，風(fēng)險防范能力不斷增強，結(jié)構(gòu)調(diào)整工作取得初步成效，信貸規(guī)模、質(zhì)量與效益實現(xiàn)了同步增長?，F(xiàn)將**年度的個人述職及述廉情況報告如下：

一、取得的主要成績及工作措施

（一）信貸規(guī)模、質(zhì)量和效益實現(xiàn)同步增長。在過去的一年中，我部堅持以發(fā)展為主題、以效益為核心、以質(zhì)量為基礎(chǔ)的經(jīng)營治理思想，各項授信業(yè)務(wù)在更加合規(guī)和穩(wěn)健的基礎(chǔ)上保持了快速發(fā)展。一是客戶數(shù)量有明顯增加。我部將新增客戶數(shù)納入考核體系，使全行的授信客戶由年初的1701個增加到年末的1983個，客戶群進一步擴大，表內(nèi)外授信余額達到276.94億元，比年初凈增加了33.09億元。自營貸款余額為156.1億元，比年初凈增加33.62億元，增幅達到27，增長速度是近幾年來最快的一年。二是信貸資產(chǎn)的質(zhì)量明顯提高。在轉(zhuǎn)化了“洲際酒店”等存量不良貸款的基礎(chǔ)上，嚴格控制新增不良貸款，使資產(chǎn)質(zhì)量得到了明顯改善，不良貸款比率和余額實現(xiàn)雙降，不良貸款率已經(jīng)降至1.53，不良率是我行成立以來的最低點。三是信貸資產(chǎn)效益有逐步改善。加強了利率和利息回收工作的業(yè)務(wù)治理，平均利率水平由年初的6.13提高到年末的6.61，較年初提高了0.48個百分點；年末的收息率為97.9，較去年末的80.35提高了17.55個百分點，盈利能力有所提高，信貸規(guī)模、質(zhì)量和效益實現(xiàn)了同步增長。

（二）防范風(fēng)險的能力進一步加強。為了有效控制新增不良貸款，提高我行的盈利能力和市場競爭能力，我部著眼于建立和完善風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警與防范的長效機制，狠抓貸款三查制度，從而使我行防范信貸風(fēng)險的能力得到進一步提高。

1、在貸前調(diào)查方面。一是加強貸前調(diào)查工作，統(tǒng)一調(diào)查報告格式。我部下發(fā)了《文秘部落商業(yè)銀行關(guān)于加強公司類信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查工作的指導(dǎo)意見》，要求客戶經(jīng)理要深入到客戶中去，調(diào)查到具體情況。在此基礎(chǔ)上，又在全行范圍內(nèi)推行了統(tǒng)一的公司類授信業(yè)務(wù)調(diào)查報告格式，規(guī)范了信貸調(diào)查報告的內(nèi)容。二是建立了客戶進入與退出標準，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。根據(jù)我行情況，結(jié)合市場實際，我部在年初就制訂了授信客戶的進入與退出標準，明確了房地產(chǎn)、汽車、商品流通等幾個重點行業(yè)的客戶選擇標準，指導(dǎo)支行進行客戶選擇，提高客戶質(zhì)量，更好地防范授信風(fēng)險。三是狠抓人員培訓(xùn)工作，提高信貸隊伍素質(zhì)。**年我部采取舉辦培訓(xùn)班、召開視頻會和崗位互動等多種方式，開展了5期信貸業(yè)務(wù)的培訓(xùn)工作，使客戶經(jīng)理在客戶選擇、風(fēng)險評估、貸后治理以及銀行承兌、貿(mào)易融資等方面的業(yè)務(wù)知識和風(fēng)險控制能力有所增強。

2、在授信審查方面。一是清理和完善規(guī)章制度，理順審查工作機制。**年，我部對信貸治理制度進行了全面清理，并制訂和完善了《XX市商業(yè)銀行**年授信投向指引》、《XX市商業(yè)銀行法人客戶公開授信治理辦法》、《XX市商業(yè)銀行關(guān)于進一步加強房地產(chǎn)貸款治理的通知》等11個辦法制度。二是嚴格執(zhí)行政策法規(guī)，切實防范政策性風(fēng)險。對不符合《貸款通則》規(guī)定的借款主體及貸款用途不予審批；對產(chǎn)能過剩、高污染、高能耗以及資源耗費型企業(yè)的授信業(yè)務(wù)實行嚴格控制。三是規(guī)范授信審查審批，切實防范信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。重點是嚴格控制借新還舊、貸款展期和重組，同時，加強對股東背景的審查，嚴禁對信用等級在BBB以下的客戶進行授信。四是修訂合同文本，規(guī)避授信業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險。在法律部的配合下，我部牽頭完成了《貸款合同》、《最高額抵押借款總合同》、《抵押合同》等16個格式合同文本的修訂工作，更好地控制和規(guī)避了合同文本中的法律風(fēng)險。

3、在貸后治理方面。一是建立分片聯(lián)系制度，完善風(fēng)險預(yù)警機制?？傂匈J后治理中心按支行分片，實行定點聯(lián)系制度，在總行與各分支機構(gòu)之間搭建起貸后治理信息溝通的雙向互動橋梁。同時，還建立了授信業(yè)務(wù)60日到期監(jiān)控制度，先后下發(fā)整改通知和加強授信后治理通知39份，向總行領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門報送重要風(fēng)險預(yù)警信息5條。二是現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合，加強貸后跟蹤治理。貸后治理中心在加強非現(xiàn)場檢查的同時，加大了現(xiàn)場檢查的力度，并針對貸后治理工作的薄弱環(huán)節(jié)和存量授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)的風(fēng)險苗頭，適時策劃和啟動了風(fēng)險敞口300萬元以上公司授信業(yè)務(wù)調(diào)查、銀行承兌匯票簽發(fā)業(yè)務(wù)調(diào)查、房地產(chǎn)專項調(diào)查、年內(nèi)到期授信業(yè)務(wù)調(diào)查、樓宇按揭業(yè)務(wù)調(diào)查等9項重點調(diào)查和現(xiàn)場檢查工作。全年共查出各類授信業(yè)務(wù)風(fēng)險問題73個、治理問題11個，涉及問題授信金額7.49億元。三是編制貸后治理手冊，規(guī)范貸后治理行為。**年，為了解決貸后治理不到位，基礎(chǔ)治理仍顯薄弱等問題，我部貸后治理中心編寫了《貸后治理手冊》，全面規(guī)范了貸后治理的制度、流程和標準，對提高我行的貸后治理水平必將起到積極作用。

4、在信息系統(tǒng)治理方面。我行信貸治理的電子化水平明顯改善，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：一是信貸治理系統(tǒng)進一步優(yōu)化，數(shù)據(jù)質(zhì)量得到提高。我行信貸治理信息系統(tǒng)通過一年的使用，在各部室、支行提出的相關(guān)需求基礎(chǔ)上，我部與科技部反復(fù)磋商，初步確定了信貸治理信息系統(tǒng)優(yōu)化方案，使該系統(tǒng)得到不斷優(yōu)化，系統(tǒng)的統(tǒng)計、查詢和監(jiān)測功能開始發(fā)揮。二是企業(yè)征信系統(tǒng)正式上線，信息查詢更加快捷方便。按照人總行全面征信治理工作的要求，我部配合科技部成功完成了信貸治理信息系統(tǒng)與全國企業(yè)征信系統(tǒng)接口程序的開發(fā)、存量客戶信息的整理和有關(guān)數(shù)據(jù)的報送工作，經(jīng)中國人民銀行征信治理局驗收，我行客戶信息已按時提交全國企業(yè)征信系統(tǒng)入庫，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風(fēng)險提供了信息保障。三是個人征信系統(tǒng)全面啟用，信用查詢實現(xiàn)全覆蓋。我行對私業(yè)務(wù)在個人征信系統(tǒng)中的查詢率達到100，該系統(tǒng)拓寬了我行個人客戶信用信息的查詢渠道，提高了個人貸款業(yè)務(wù)的審批效率，同時，在宏觀調(diào)控背景下，為預(yù)防假按揭提供了有效的防范工具。四是在線審批開始推行，電子化治理水平有所提高。在科技部的大力支持之下，借鑒其它先進銀行的經(jīng)驗，我行遠郊支行的部分授信業(yè)務(wù)已經(jīng)推行了在線審批，審批方式和審批效率進一步改善，也標志著我行授信業(yè)務(wù)向電子化審批邁出了重要的一步。

（三）信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作取得初步成效。截止**年12月31日，我行貸款余額為167.07億元（不含貼現(xiàn)38.24億元），存貸比為56.7％（含貼現(xiàn)的存貸比為69.7％）。其中，我行最大十戶貸款余額為32.26億元，占我行資本凈額的135.75，比去年末下降了62.67個百分點；余期一年以上的中長期貸款余額為47.18億元，中長期貸款比例為766.27，較年初增加了470個百分點；關(guān)聯(lián)交易授信余額為36.84億元，較年初的38.52億元下降了1.68億元，各項信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整指標均圓滿完成了董事會下達的目標任務(wù)，進一步推動了我行的結(jié)構(gòu)調(diào)整工作，大額授信、集中度風(fēng)險和行業(yè)風(fēng)險有所釋放。

（四）反商業(yè)賄賂及案件防范工作扎實推進。為了弘揚誠信、敬業(yè)、創(chuàng)新、清廉的企業(yè)精神，防范商業(yè)賄賂，我在不斷加強思想建設(shè)，抵制拜金主義、享樂主義的同時，與部室員工一起認真學(xué)習(xí)了《銀監(jiān)會關(guān)于進一步加強案件風(fēng)險防范工作的通知》及銀行業(yè)案件專項治理工作第九次、第十次工作會議精神，輸理和查找了近兩年來本部室及業(yè)務(wù)治理條線內(nèi)控治理中的薄弱環(huán)節(jié)和案件風(fēng)險防范工作中存在的問題，并針對問題進行了整改，擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規(guī)定》，簽訂了《信貸治理部治理商業(yè)賄賂承諾書》，進一步規(guī)范了授信行為，做到了警鐘常鳴，營造了一個反腐倡廉、人人自律的工作氛圍。

二、當(dāng)前信貸治理工作中存在的問題

（一）關(guān)聯(lián)交易授信余額居高不下。由于歷史的原因，我行關(guān)聯(lián)交易授信余額一直較高，**年末為33.3億元，是我行資本凈額的185，大大超過銀監(jiān)局關(guān)于“關(guān)聯(lián)交易總額不得超過資本凈額50”的規(guī)定。實行結(jié)構(gòu)調(diào)整以來，雖然加大了關(guān)聯(lián)交易的控制力度，但因資產(chǎn)重組的需要，**年地產(chǎn)集團被列為我行的關(guān)聯(lián)方，關(guān)聯(lián)貸款余額增至38.5億元。今年，高發(fā)司又向我行申請了1.7億元中長期貸款，XX國際信托投資公司拆借資金4.5億元（目前歸還了3億元），致使關(guān)聯(lián)交易余額居高不下，目前仍高達36.84億元，占資本凈額的155.05，超出監(jiān)管指標105個百分點。

（二）中長期貸款比例呈增長趨勢。12月末，我行余期1年以上的中長期貸款余額為47.18億元，余期1年以上的中長期存款余額為6.16億元，中長期貸款比例為766.27，超出XX銀監(jiān)局年初給我行下達的監(jiān)管指標（120）646.35個百分點。主要原因是：①余期一年以上的中長期存款降至6.16億元，比年初下降了6.74億元；②XX特鋼系列增加中長期貸款5億元；③XX國開行聯(lián)合貸款增加中長期貸款4.66億元；④為轉(zhuǎn)化XX酒店貸款，XX公司增加中長期貸款8000萬元，XX公司新增中長期貸款1.9億元。

（三）集中度風(fēng)險仍很突出。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：①截止**年末，單戶貸款1億元以上的客戶共有32戶，占我行客戶總量的1.6％，貸款余額61.9億元，占全部貸款總額的37.06，即37的貸款資源集中在不足2的客戶中；②最大十戶貸款余額之和高達32.26億元，占資本凈額的135.75;③全行單戶超比例的企業(yè)共有6戶，授信總額為43.59億元，占全部授信總額的15.5，集中度風(fēng)險比較突出。

三、明年的工作打算

為了充分發(fā)揮地方性商業(yè)銀行的優(yōu)勢，提高我行的核心競爭力，促進我行業(yè)務(wù)又快又穩(wěn)地發(fā)展，我在**年的工作思路是：優(yōu)化治理，提高效率；控制風(fēng)險，促進發(fā)展。

（一）優(yōu)化治理，提高效率

1、進一步明確信貸投向和客戶目標，使全行的營銷工作做到有有的放矢。為了明確業(yè)務(wù)方向，有效提高工作效率，我們的基本思路是圍繞“扶優(yōu)扶強，以質(zhì)量和效益為核心，穩(wěn)步推進信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整”這個指導(dǎo)思想，逐步將信貸資源向綜合回報高的優(yōu)強企業(yè)集中；逐步降低市政及酒店貸款占比，提高優(yōu)強的工業(yè)企業(yè)、優(yōu)強的商貿(mào)流通企業(yè)、良好的小企業(yè)貸款和個人貸款占比；逐步退出現(xiàn)有回報低、風(fēng)險高的貸款。

2、改進和完善信貸流程，建立與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的信貸治理模式。按照總行關(guān)于事業(yè)部制構(gòu)想和流程銀行的要求，改進信貸流程，對授權(quán)和業(yè)務(wù)流程進行必要的調(diào)整，確保我行的審批流程能適應(yīng)我行的業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。

3、提高貸款審批的效率，適應(yīng)市場競爭和拓展客戶的需要。在有效控制風(fēng)險的前提下，為了提高審貸效率，重點要做好以下幾項工作：一是充實信貸審查人員，確保適當(dāng)?shù)娜肆Y源；二是全面推行在線審批，通過提高電子化治理水平的方式提高業(yè)務(wù)審批效率。

4、加強貸款的后評價工作，為優(yōu)質(zhì)的合作項目及客戶開啟綠色通道。通過加強貸后治理，對存量客戶的合作情況實施后評價工作，從中篩選出合作回報高、業(yè)務(wù)風(fēng)險低的優(yōu)質(zhì)客戶，并在貸款金額、期限、利率、合作方式等方面向優(yōu)質(zhì)客戶開啟綠色通道，實行差異化治理，進一步提高對優(yōu)強企業(yè)授信項目的審批速度。

（二）控制風(fēng)險，促進發(fā)展

1、繼續(xù)完善授信治理制度，為信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展及風(fēng)險控制提供制度保證。通過完善信貸治理的相關(guān)制度，防范授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性及操作風(fēng)險，修訂房地產(chǎn)貸款及按揭貸款治理辦法等一系列信貸治理制度。

2、嚴守信貸審查的第二道防線，防范信貸業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的風(fēng)險。一是要進一步完善統(tǒng)一的調(diào)查報告格式，使支行上報的信貸調(diào)查報告更加完整和規(guī)范；二是總行要針對各個行業(yè)的不同特點，分別制訂行業(yè)審查要點，逐步形成一套符合商業(yè)銀行實際、又能有效控制風(fēng)險的信貸審查標準和方法。

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【關(guān)鍵詞】銀行 合規(guī)管理 探討

合規(guī)，簡言之就是合乎規(guī)則。合規(guī)具有豐富的內(nèi)涵，其范圍不僅包括外部法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)章，還包括市場規(guī)則、行業(yè)自律規(guī)定及銀行內(nèi)部規(guī)章制度，法律的精神及文字要求，具有法律約束力的文件，誠實守信等社會道德范疇等等。農(nóng)發(fā)行合規(guī)管理，是指農(nóng)發(fā)行的管理者對銀行內(nèi)各要素合規(guī)方面的集體協(xié)作行為進行有意識的組織協(xié)調(diào)活動，確保銀行各級機構(gòu)和員工的各項業(yè)務(wù)行為符合外部法律法規(guī)及其他強制性規(guī)范以及內(nèi)部各項規(guī)章制度，以有效滿足農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展合規(guī)性目標的過程。

一、影響農(nóng)發(fā)行合規(guī)管理的主要因素

一是對合規(guī)風(fēng)險的認知力不夠。部分基層行對合規(guī)管理重要性、違規(guī)操作的危害性，以及對“合規(guī)人人有責(zé)、合規(guī)創(chuàng)造價值”等合規(guī)理念缺乏深刻認識，從而對合規(guī)管理沒有引起足夠的重視，重發(fā)展輕質(zhì)量、重經(jīng)營輕管理、重績效輕安全的現(xiàn)象依然存在。

二是對規(guī)章制度的執(zhí)行力不夠。在貸款調(diào)查方面，有的貸款調(diào)查報告抄襲其他企業(yè)的報告，有的調(diào)查報告只是對部分數(shù)據(jù)進行簡單修改，有的貸款調(diào)查報告甚至讓企業(yè)寫，未能嚴格按照制度要求，進行認真調(diào)查。貸后管理方面，有的貸后檢查制度落實不到位，有的對貸款擔(dān)保檢查不到位，有的對企業(yè)資金的使用未監(jiān)督跟蹤，有的不能落實企業(yè)出庫通報制度，企業(yè)回籠款歸行率長期不達標等未能及時發(fā)現(xiàn)，存在檢查走過場、流于形式。

三是對員工素質(zhì)的推動力不夠。從現(xiàn)實情況來看，基層行大多數(shù)員工是農(nóng)發(fā)行成立時從農(nóng)業(yè)銀行分家過來的，老齡化情況較為嚴重，大部分同志對新知識接受慢、業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，難以適應(yīng)現(xiàn)代銀行管理的需要，尤其是專業(yè)人才的缺乏已經(jīng)成為基層農(nóng)發(fā)行合規(guī)管理的“瓶頸”。同時，農(nóng)發(fā)行對員工素質(zhì)的基本準入、上崗條件缺乏硬約束，即使進行培訓(xùn)考試也多流于形式，奏效甚微，致使部分員工的學(xué)習(xí)求知動力缺失，造成能者多勞、庸者少勞的現(xiàn)象普遍存在。

四是對合規(guī)操作的管控力不夠。這主要表現(xiàn)為：重事后監(jiān)督、輕事前監(jiān)督的現(xiàn)象普遍存在，致使基層行存在屢查屢犯問題；上級行檢查的頻率低，且多為抽查，難以覆蓋基層行的全部業(yè)務(wù)，容易形成監(jiān)管漏洞；人情大于制度、大事化小、小事化了的現(xiàn)象普遍存在，使基層行認為查出問題再協(xié)調(diào)不遲；對查出的問題處罰力度不夠。

二、加強農(nóng)發(fā)行合規(guī)管理的途徑及措施

（1）完善合規(guī)管理制度。一是要建立開放性的管理制度，不斷地將國家的法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則的各項要求融入農(nóng)發(fā)行內(nèi)部政策和程序之中。行內(nèi)的合規(guī)部門要隨時掌握外部法律法規(guī)的最新動態(tài)，并按照這些外部法律法規(guī)的要求，及時對銀行內(nèi)部政策、制度和業(yè)務(wù)流程進行修訂，制定出新的合規(guī)要求，傳達到相關(guān)業(yè)務(wù)部門執(zhí)行。二是要建立合規(guī)績效考核制度，采用激勵機制推動銀行的合規(guī)管理。三是要建立合規(guī)問責(zé)制度，對經(jīng)營中的違規(guī)行為進行責(zé)任認定與追究。

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關(guān)鍵詞：印度 小額信貸 監(jiān)管制度 啟示

印度是國際上小額信貸產(chǎn)業(yè)發(fā)展較為迅速的國家之一。小額信貸機構(gòu)設(shè)立的宗旨在于通過市場化手段消除社會貧困，但近年來印度小額信貸機構(gòu)卻因內(nèi)部管理不透明、發(fā)放高利貸、暴力收貸等問題而飽受社會詬病。同時，理論界對于通過市場化方式消除貧困是否可持續(xù)也提出了質(zhì)疑。2010年，印度小額信貸機構(gòu)聚集地Andhra Pradesh 邦爆發(fā)的債務(wù)危機更引發(fā)了全國范圍內(nèi)的關(guān)注和討論。對此，印度各級政府先后調(diào)整和制定了多項監(jiān)管政策，以期規(guī)范現(xiàn)有的小額信貸產(chǎn)業(yè)。本文對印度小額信貸監(jiān)管制度及其變遷進行了分析，并結(jié)合我國實際提出了相關(guān)政策建議。

一、印度小額信貸監(jiān)管制度的基本框架及改革趨勢

（一）小額信貸機構(gòu)監(jiān)管的主客體

根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，印度小額信貸機構(gòu)監(jiān)管的主體有三個：行業(yè)協(xié)會、地方政府和印度儲備銀行。印度小額信貸機構(gòu)監(jiān)管的客體分為五類：從事小額信貸的非政府組織，包括社會團體和信托基金；印度各邦根據(jù)有關(guān)法案成立的互質(zhì)的信用合作社；非盈利性公司；盈利性的非銀行金融公司；小額信貸公司，即那些滿足獲取政府優(yōu)先扶持基金條件的盈利性非銀行金融公司。

（二）現(xiàn)行小額信貸監(jiān)管制度的主要內(nèi)容

1、市場準入

印度政府對小額信貸機構(gòu)的市場準入監(jiān)管實行注冊登記制度。政府將從事小額信貸的機構(gòu)劃分為五類，并制定了各自的注冊申請條件和要求。此外，印度Andhra Pradesh邦還要求在其轄內(nèi)的小額信貸機構(gòu)應(yīng)分區(qū)注冊（即在其所轄的每個行政區(qū)單獨注冊）。

2、優(yōu)先部門貸款

印度政府要求商業(yè)銀行每年必須以較低的利率向某些政府優(yōu)先支持的部門或行業(yè)發(fā)放一定比例的貸款。從事小額信貸的盈利性非銀行金融公司在滿足一定條件后，可享受這樣的信貸政策。具體條件如下：一是該公司貸款組合的75%必須是投向生產(chǎn)經(jīng)營性活動。二是該公司貸款組合的85%必須滿足以下要求：借款人的家庭年收入不得超過6萬盧比（農(nóng)村）或12萬盧比（城市）；單戶貸款額度最大不超過3.5萬盧比（首次）和5萬盧比（續(xù)貸）；當(dāng)貸款額度超過1.5萬盧比時，貸款期限不得低于24個月；沒有提前還款罰金；沒有抵押；貸款的償還方式由借款人自主選擇，可采用隔夜、按周和按月償還。三是貸款利率不得超過26%，貸款的定價只包括利率、手續(xù)費（1%）和保險費。四是沒有延遲償還的罰款，沒有保證金存款。

3、吸收存款

根據(jù)最新修訂的印度銀行法，信用合作社和非銀行金融公司可以吸收存款。前者只能對社員吸收存款，后者必須在滿足一系列嚴格的條件之后，方可吸收存款。非銀行金融公司吸收存款的額度與其凈的自有資金（Net Owned Fund）相掛鉤。目前，從事小額信貸業(yè)務(wù)的非銀行金融公司尚不能吸收存款。原因是這些公司沒有一家能夠達到可吸收存款的監(jiān)管要求。

4、其他融資渠道

現(xiàn)階段，印度小額信貸機構(gòu)的其他融資渠道有以下幾種：股權(quán)融資、債權(quán)融資、社會捐贈和政府補助等。在股權(quán)融資方面，小額信貸機構(gòu)融資的渠道有三個：國內(nèi)民營資本出資、國外股權(quán)投資基金和國外直接投資；在債權(quán)融資方面，小額信貸機構(gòu)融資的渠道包括由印度小企業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)及農(nóng)村發(fā)展銀行等國有政策性銀行提供的信貸支持、信貸資產(chǎn)證券化和不可轉(zhuǎn)換的公司債券等。

（三）小額信貸監(jiān)管制度改革的新趨勢

2010年小額信貸危機爆發(fā)后，印度Andhra Pradesh邦和印度儲備銀行分別開展了調(diào)查，并制定和出臺了新的監(jiān)管政策。

1、地方政府制定小額信貸機構(gòu)管理條例

危機發(fā)生后，印度Andhra Pradesh邦出臺了印度首個小額信貸機構(gòu)管理條例。該條例有如下特點：一是要求小額信貸機構(gòu)不得對貸款設(shè)置任何形式的抵押和擔(dān)保。二是增加貸款利息的透明度。邦內(nèi)所有的小額信貸機構(gòu)必須在其營業(yè)場所以顯著的方式公開貸款的利率和計息方式。除非另有規(guī)定，小額信貸機構(gòu)不得向借款人收取其他費用。三是設(shè)定利息收取限額和費用收取限額。小額信貸機構(gòu)不得向借款人收取金額超過其貸款本金的利息。同時，當(dāng)小額信貸機構(gòu)向借款人收回的貸款（含利息）超過貸款本金的2倍時，不得再向借款人收取任何費用，并且有義務(wù)為借款人提供再融資。四是信貸發(fā)放的限制。當(dāng)自助社在商業(yè)銀行有貸款余額時，小額信貸機構(gòu)不得再向自助社和社員發(fā)放貸款，除非得到監(jiān)管部門的許可。五是對暴力收貸制定處罰條款。管理條例對小額信貸機構(gòu)的暴力收貸行為進行了詳細的界定，并制定了相應(yīng)的處罰條款。

篇6

搞好集團客戶風(fēng)險管理，必須建立配套的風(fēng)險管理機制，國內(nèi)銀行要以集團統(tǒng)一授信工作為起點，盡快健全集團風(fēng)險管理機制。首先，建立統(tǒng)一集中的集團風(fēng)險管理體系。強化總行對集團客戶的集中管理與統(tǒng)一控制，拉直集團風(fēng)險的報告路徑。在總、分行設(shè)置集團風(fēng)險管理團隊，由具有豐富經(jīng)驗的風(fēng)險經(jīng)理擔(dān)當(dāng)?？鐕?、跨省(區(qū))、跨分行的集團客戶由總行進行集中管理，分行內(nèi)跨支行的集團客戶由分行統(tǒng)一管理。直接管理包括但不限于信貸調(diào)查、信用評級、統(tǒng)一授信、授信操作、貸后檢查、五級分類、風(fēng)險監(jiān)控、風(fēng)險預(yù)警、不良催收等全部信貸活動。其次，明確集團風(fēng)險的管理主線和工具。管理主線就是要弄清關(guān)聯(lián)關(guān)系、關(guān)聯(lián)交易與關(guān)聯(lián)互保，解決信息不對稱；管理工具就是要充分發(fā)揮信用評級、風(fēng)險限額、用途監(jiān)控的作用。第三，完善利益分配和協(xié)調(diào)管理機制。在集團風(fēng)險管理中，應(yīng)按照“風(fēng)險、收益和成本相匹配”的原則協(xié)調(diào)主辦行與協(xié)辦行的利益分配。凡是由總行集中管理、分行具體經(jīng)辦業(yè)務(wù)的集團客戶，分行按業(yè)務(wù)量和風(fēng)險度獲取收益、承擔(dān)經(jīng)濟資本、計提撥備外，應(yīng)按照授信比例承擔(dān)總行管理成本。第四，優(yōu)化集團客戶風(fēng)險管理流程。風(fēng)險管理過程本質(zhì)上是信息管理。集團管理始于單戶管理，但又有別于單戶管理，其風(fēng)險具有系統(tǒng)性、隱蔽性、破壞性強的特點，所以，集團風(fēng)險管理流程應(yīng)特別突出信息收集、額度監(jiān)控、貸后管理、信息維護等環(huán)節(jié)。

二、加快經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，形成業(yè)務(wù)特色和比較優(yōu)勢

國內(nèi)銀行要避免“羊群效應(yīng)”的負面影響，必須盡快形成業(yè)務(wù)特色和比較優(yōu)勢，依靠業(yè)務(wù)特色獲得可持續(xù)發(fā)展。第一，加快經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐。資產(chǎn)業(yè)務(wù)加快轉(zhuǎn)向零售貸款、

信用卡、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，逐步降低企業(yè)貸款在總資產(chǎn)中的比重，降低大企業(yè)大集團貸款在企業(yè)貸款中的比重；對于集團客戶，應(yīng)主動調(diào)整營銷策略，以貸款產(chǎn)品為基礎(chǔ)，積極發(fā)展現(xiàn)金管理、

企業(yè)年金、投資銀行、財務(wù)顧問等特色產(chǎn)品，滿足企業(yè)不斷增長的金融服務(wù)需求，進而與集團形成相對穩(wěn)固的合作關(guān)系，獲取多元化的收入來源。第二，加快實施行業(yè)聚焦與信貸組合管理。行業(yè)聚焦與組合管理是商業(yè)銀行預(yù)防行業(yè)風(fēng)險和集團系統(tǒng)性風(fēng)險的有效手段，行業(yè)、客戶、地區(qū)、業(yè)務(wù)是信貸組合的重要維度。國內(nèi)銀行要以客戶信用評級、債項評級、RAROC等為基礎(chǔ)手段，從全行整體利益的角度出發(fā)，實施行業(yè)聚焦研究和股東價值導(dǎo)向的信貸組合管理，分享國民經(jīng)濟的發(fā)展成果。第三，加強資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新?；趪鴥?nèi)銀行所處的發(fā)展階段和對外資金融機構(gòu)開放步伐不斷加快的背景，加強資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險管理具有同樣重要的意義，國內(nèi)銀行必須下大力氣研究客戶財務(wù)管理的現(xiàn)實需求和未來發(fā)展趨勢，特別是集團客戶的集權(quán)式財務(wù)管理模式和資金統(tǒng)一結(jié)算、風(fēng)險統(tǒng)一控制的內(nèi)在要求，開發(fā)更多的金融工具和服務(wù)產(chǎn)品，成為真正意義上的“理財型銀行”，避免只有傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的被動局面。

三、加強關(guān)聯(lián)交易和關(guān)聯(lián)行為分析，建立集團客戶發(fā)現(xiàn)機制

切實弄清集團的關(guān)聯(lián)關(guān)系，有效掌握關(guān)聯(lián)交易的實質(zhì)和影響，才能從根本上搞好集團風(fēng)險管理。首先，要加強貸前調(diào)查，提高調(diào)查水平，嚴把集團客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系關(guān)。除了完成單戶企業(yè)的信貸調(diào)查和信用評級外，還應(yīng)深入調(diào)查集團的股權(quán)架構(gòu)、主要行業(yè)狀況、市場份額、銀行融資和區(qū)域分布情況，弄清集團關(guān)聯(lián)關(guān)系和關(guān)聯(lián)交易，正確列出集團家譜，客觀地提出集團信貸調(diào)查報告。在客戶評級中，關(guān)聯(lián)客戶評級應(yīng)不高于集團公司評級。如協(xié)辦行發(fā)現(xiàn)集團某一子公司有特殊風(fēng)險，應(yīng)將有關(guān)情況及時報告主辦行，并對子公司評級作相應(yīng)調(diào)整。其次，積極探索關(guān)聯(lián)關(guān)系和關(guān)聯(lián)交易的識別方法。通過集團業(yè)務(wù)經(jīng)營和資金往來的關(guān)聯(lián)程度、公司標識的統(tǒng)一程度以及集團成員對外投資和接受投資等情況，了解和掌握集團的家譜和管理方式。注重從控制(投資)、被控制(被投資)關(guān)系、交易往來及定價政策發(fā)現(xiàn)關(guān)聯(lián)關(guān)系。對于沒有表面控制關(guān)系的，要按照“實質(zhì)重于形式”的原則確定關(guān)聯(lián)關(guān)系，有共同的所有者、控制者、管理層的企業(yè)也應(yīng)視同集團管理。加強關(guān)聯(lián)互保分析，分析關(guān)聯(lián)互保的背景、總量和結(jié)構(gòu)，確定關(guān)聯(lián)互保的風(fēng)險程度。第三，建立集團客戶發(fā)現(xiàn)(生成)機制。一定程度上，集團客戶的發(fā)現(xiàn)機制是銀行集團風(fēng)險管理的先導(dǎo)。國內(nèi)銀行應(yīng)建立集團信息集中維護機制，改變目前的分散方式，具體可以由基層行提供集團客戶信息，總、分行設(shè)集團風(fēng)險經(jīng)理集中錄入。

四、科學(xué)設(shè)定集團風(fēng)險限額，防止過度授信發(fā)生

要有效避免過度授信“壘大戶”，國內(nèi)銀行必須強化理性競爭、審慎授信的風(fēng)險觀念，加強同業(yè)交流與合作，探索有效的方法，科學(xué)設(shè)定和管理集團風(fēng)險限額。第一，建立集團風(fēng)險限額確定機制。集團風(fēng)險限額必須與其經(jīng)營規(guī)模、財務(wù)狀況、負債結(jié)構(gòu)與現(xiàn)金流量相匹配。如根據(jù)信用評級和債項結(jié)構(gòu)確定風(fēng)險限額；根據(jù)集團主營收入、凈利潤、現(xiàn)金流狀況確定風(fēng)險限額；根據(jù)集團凈資產(chǎn)、負債率和負債結(jié)構(gòu)確定風(fēng)險限額，以及綜合各種方法進行確定。其次，區(qū)別設(shè)定和使用集團風(fēng)險限額。對于緊密型集團，要集中授信、分散使用，先以集團合并財務(wù)報表為主要依據(jù)，綜合考慮集團凈資產(chǎn)規(guī)模和年度營業(yè)收入規(guī)模、經(jīng)營性現(xiàn)金流量、負債結(jié)構(gòu)及對應(yīng)的償債能力，確定集團風(fēng)險限額。然后再考慮集團內(nèi)單一客戶的獨立償債能力、貸款串用風(fēng)險、關(guān)聯(lián)擔(dān)保能力風(fēng)險以及風(fēng)險的傳染性，審慎確定集團內(nèi)主要成員的風(fēng)險限額。對于松散型集團，則要分散授信、匯總管理。先分別測算集團成員企業(yè)的最高授信額度，再匯總測算集團整體的風(fēng)險限額。第三，完善分支行和客戶經(jīng)理的績效

考核機制。減少貸款規(guī)模在考核中的占比，突出風(fēng)險價值導(dǎo)向考核，通過考核機制的完善，促進理性、審慎風(fēng)險文化落地生根，促進主辦行、協(xié)辦行積極參與集團風(fēng)險全過程。

五、強化信貸資金用途管理與還款來源監(jiān)測

首先，密切關(guān)注集團投資行為。銀行貸款應(yīng)主要支持集團核心業(yè)務(wù)、核心項目、核心資產(chǎn)的流動資金需要，避免與高成長、高資本運作、處于高投資期的集團發(fā)生授信業(yè)務(wù)；突出支持平穩(wěn)增長、專注主業(yè)、適度投資的集團，堅持流動資金不用于集團項目投資與并購支出。貸款發(fā)放后，要及時進行資金用途和流向管理，掌握集團核心現(xiàn)金流，確保第一還款來源的充分性。其次，要合理安排集團的資產(chǎn)業(yè)務(wù)品種。品種安排必須與集團真實需求相匹配，中長期貸款對應(yīng)項目建設(shè)或技術(shù)改造的資金需求，避免短貸長占。對流動資金貸款進行分類管理，區(qū)分鋪底性和臨時性的需求。第三，貸款用途納入合同條款管理。設(shè)置預(yù)防性條款，如信息披露與告知、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓限制、財務(wù)比例限制、關(guān)聯(lián)交易限制、利潤分配、交叉違約等條款，確保集團按合同約定使用貸款。第四，加強集團賬戶資金流監(jiān)測分析。將銀行的信貸系統(tǒng)與會計系統(tǒng)進行對接，通過技術(shù)手段監(jiān)測集團賬戶資金進出，跟蹤信貸資金流向，監(jiān)測其是否按合同使用，分析其真實還款來源。對存在異動流向的，及時采取措施。

篇7

廣州某跨國公司外企白領(lǐng)陳小姐，4月的一個周末，終于手頭攢夠了買今年第一筆銀行理財?shù)谋窘?，盡管小區(qū)附近的建行網(wǎng)點休息，但她卻一口氣開通了十幾家銀行的賬戶。這是個笑話嗎？當(dāng)然不是，其實早在3年前直銷銀行就已經(jīng)能幫你實現(xiàn)了。還可以肯定的是，無須再跑到銀行營業(yè)網(wǎng)點拿號、排隊。

據(jù)《投資與理財》記者不完全統(tǒng)計，從2013年北京銀行嘗鮮無物理網(wǎng)點的直銷銀行開始，截至目前，全國共有52家銀行推出了直銷銀行，如工商銀行的“工銀直銷銀行”、興業(yè)銀行的“興業(yè)銀行直銷銀行”、平安銀行的“橙子銀行”等。

與創(chuàng)新性和便捷性相對的是，直銷銀行的推廣不盡人意。銀率網(wǎng)近日調(diào)查報告顯示，六成受訪者表示不了解直銷銀行，僅有12.71%的受訪者使用過直銷銀行。

開了戶高息理財就有戲

利率市場化背景下，陳小姐也時常感慨，“如今四大行的理財產(chǎn)品收益率持續(xù)下跌，但是部分地方性商業(yè)銀行的收益率還是挺高的”，但苦于廣州尚沒有這些銀行的營業(yè)網(wǎng)點，根本辦不成卡。

事實確實如此，4月最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，就非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率看，股份制銀行和城商行要高于國有大行。城商行的平均預(yù)期收益率為4.16%，股份制銀行為4.09%，國有大行為3.78%。

那么，如果能在直銷銀行開戶虛擬銀行卡，是不是就能暢通無阻將高息理財產(chǎn)品一網(wǎng)打盡呢？

據(jù)《投資與理財》雜志記者統(tǒng)計，從納入統(tǒng)計的52家直銷銀行平臺可以看出，四大行中只有工商銀行推出了直銷銀行平臺，多數(shù)是地方性商業(yè)銀行，包括上海銀行的“上行快線”、寧波銀行直銷銀行、重慶銀行直銷銀行、南京銀行的“你好銀行”、江蘇銀行直銷銀行、廣東南粵銀行的“南粵e+”、攀枝花市商業(yè)銀行的“芒果銀行”、蘭州銀行的“百合銀行”等。

值得一提的是，目前直銷銀行上線的銀行理財在靈活性方面也具優(yōu)勢，以興業(yè)銀行直銷銀行4月6日在售的一款非保本浮動收益產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品預(yù)期年化收益3.40%，起購金額5萬元，特別是在工作日均可申購、贖回。

虛擬卡高風(fēng)險P2P敢買嗎

陳小姐注冊的十幾家直銷銀行平臺中，既可以看到興業(yè)銀行、北京銀行、民生銀行等推出的銀行理財、保險理財、基金代銷、黃金等傳統(tǒng)理財產(chǎn)品，還可以買到寧波銀行直銷銀行推出的P2P產(chǎn)品，收益可以高達8%以上。

事實上，降息通道背景下，銀行存款利息持續(xù)下降，一年期存款基準利率降至1.5%。而相對來看，P2P和貨幣基金的年化收益仍然較高。

據(jù)悉，在民生直銷銀行等平臺上，投資者可使用注冊生成的虛擬賬號進行存款，且存款利率普遍較基準有所上浮，同時，提前支取還執(zhí)行利息損失最小化原則。此外，不少平臺還上線了貨幣基金、銀行理財產(chǎn)品，甚至P2P等產(chǎn)品。

以寧波銀行為例，平臺主要是以“優(yōu)選投資”P2P類產(chǎn)品為主，與其說是直銷銀行，更像一個網(wǎng)貸平臺。目前該平臺推出的P2P產(chǎn)品，起投金額1000元/份。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計，4月6日，該平臺P2P產(chǎn)品平均年化收益率達5.19%，成交量2391萬元，總投資人數(shù)1080人。

可以看出，寧波銀行在售的P2P產(chǎn)品收益高、期限短，對投資人來說頗具吸引力。同時，資金保障方面，由人保財險對本金及收益予以承保。

但要提醒投資者，P2P的投資風(fēng)險普遍高于銀行物理網(wǎng)點銷售的理財產(chǎn)品，寧波銀行直銷平臺在電腦端和手機端，對于P2P產(chǎn)品均沒有風(fēng)險提示和風(fēng)險評估，投資者在購買時還要注意不要將雞蛋放在一個籃子。

利息高貸款不如找網(wǎng)銀

“注冊直銷銀行后，發(fā)現(xiàn)打理閑錢確實有了更多選擇，但是在貸款服務(wù)上還比較缺乏。”陳小姐感慨道。

零壹研究最新的報告顯示，在采樣的45家直銷銀行中，只有21家提供貸款服務(wù)，9家提供匯款服務(wù)。其中，貸款服務(wù)多針對個人，部分銀行仍依賴于線下網(wǎng)點人員進行材料審核、面簽，線上化、智能化程度有限。

而就在去年5月，騰訊旗下微眾銀行的首款產(chǎn)品――微粒貸姍姍來遲，個人通過微信錢包貸款總額度在500元～20萬元之間，單筆最高可借4萬元。

網(wǎng)友 @圓寂-再生緣- 感慨道：“微信微粒貸，打開額度19000元，日利息0.05%，抱著試一下的心態(tài)填寫確認，一分鐘不到電話反饋，放下電話三分鐘不到到賬，秒殺所有銀行小額貸款機構(gòu)?！?/p>

而市民姜璽也是一位微粒貸客戶，最近他抱怨稱：“去年11月新家裝修需要買家具，但當(dāng)時手頭流動資金緊，就在微眾銀行借了3萬元信用貸款，期限5個月，總利息1377元。但后來我發(fā)現(xiàn)，從工行網(wǎng)上銀行借同金額、同期限的信用貸款，總利息只需491.15元，年化利率是6.525%?！?/p>

篇8

主題詞：信貸貸后 管理模式 研究

中圖分類號：F830.5

信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的最重要環(huán)節(jié)毫無疑問是準入環(huán)節(jié)的把控，因此，銀行往往重貸輕管。但信貸風(fēng)險的防范畢竟是一個系統(tǒng)工程，而貸后管理是這個工程不可缺少的環(huán)節(jié)。

一、目前銀行信貸貸后管理的方式

1、資金跟蹤。資金跟蹤是貸后管理的第一步。商業(yè)銀行將貸款發(fā)放進入借款人的結(jié)算賬戶后，按照借款合同規(guī)定，依約對借款人使用此筆貸款進行資金跟蹤。借款人使用貸款資金，應(yīng)按照借款合同約定的資金用途使用。一般商業(yè)銀行規(guī)定，借款人使用超出一定金額的貸款金額時，在資金使用前應(yīng)上報商業(yè)銀行進行審批，審批同意后使用。低于規(guī)定限額的貸款資金使用，借款人可自主支付，但商業(yè)銀行會事后進行跟蹤檢查，判斷借款人貸款資金使用是否符合借款合同約定。對于借款人違反借款合同約定挪用貸款資金的，商業(yè)銀行有權(quán)根據(jù)借款合同約定提前終止合同，收回貸款。

2、財務(wù)報表收集。借款人財務(wù)報表不管在貸前還是在貸后，都是重要的資料。貸款發(fā)放后，商業(yè)銀行會要求借款人每月提供財務(wù)報表，用來監(jiān)測借款人的經(jīng)營活動。財務(wù)報表是企業(yè)經(jīng)營活動的反映，小微企業(yè)的財務(wù)報表雖然有很多是有“水分”的，但財務(wù)報表畢竟還是目前商業(yè)銀行在貸款發(fā)放時重要的參考依據(jù)之一。通過財務(wù)報表的監(jiān)測、分析，商業(yè)銀行可以從中發(fā)現(xiàn)許多信息，很多時候借款人的造假行為也是通過其提供的財務(wù)報表，由銀行信貸人員仔細分析發(fā)現(xiàn)的。

3、銀行流水資料收集。借款人經(jīng)營活動的資金流向，一般要通過銀行結(jié)算進出，在目前市場的經(jīng)營活動中，交易雙方單純的現(xiàn)金交易已經(jīng)越來越少。更多的所謂“現(xiàn)金”交易，其實是通過借款人個人銀行賬戶進行支付，因此，借款人大多數(shù)經(jīng)營活動中產(chǎn)生的資金支付都會通過銀行賬戶進行結(jié)算，這就為商業(yè)銀行了解掌握借款人的經(jīng)營活動提供了重要信息。商業(yè)銀行通過貸前和貸后定期收集借款人的銀行流水，與財務(wù)報表進行交叉印證，是貸后監(jiān)測借款人經(jīng)營情況的重要依據(jù)。

（1）其他資料收集。如變更后的公司章程、驗資報告、經(jīng)過年檢的工商營業(yè)執(zhí)照等復(fù)印件。

（2）現(xiàn)場檢查。對借款人貸后進行現(xiàn)場檢查的頻率各家商業(yè)銀行不一致，一般來說管戶客戶經(jīng)理貸后最少半年內(nèi)需要對借款人進行一次現(xiàn)場貸后檢查，專職的貸后檢查人員可以不定期或根據(jù)商業(yè)銀行內(nèi)部規(guī)定的時間進行現(xiàn)場貸后檢查?，F(xiàn)場檢查的主要內(nèi)容包括：借款人提供的財務(wù)報表中的疑點檢查；銀行流水與銀行日記賬、倉庫日記賬進行交叉印證；借款人經(jīng)營有無異常；借款人財務(wù)狀況是否正常；擔(dān)保有無異常；借款人有無重大事項或預(yù)警信息發(fā)生。

（3）非現(xiàn)場檢查。各級商業(yè)銀行經(jīng)營機構(gòu)的上級行有時會對下屬經(jīng)營機構(gòu)進行定期或不定期的非現(xiàn)場檢查。非現(xiàn)場檢查的內(nèi)容一般主要是政策執(zhí)行情況等。

（4）遠程預(yù)警和監(jiān)控。針對小微企業(yè)數(shù)量眾多，貸后管理任務(wù)繁重的問題，近幾年多家商業(yè)銀行開始嘗試對小微企業(yè)進行遠程預(yù)警和監(jiān)控，以減輕一線管戶客戶經(jīng)理的日常貸后管理工作。如杭州銀行早幾年已經(jīng)開始嘗試通過小微企業(yè)的現(xiàn)金流趨勢變化，監(jiān)控小微企業(yè)的經(jīng)營活動。通過信貸客戶銀行賬戶的結(jié)算量的變化、存款日均的趨勢、應(yīng)收賬款和存貨的變化趨勢等來監(jiān)控借款人的經(jīng)營情況，當(dāng)指標發(fā)出預(yù)警后，由總行貸后管理人員將信息通知經(jīng)營機構(gòu)，經(jīng)營機構(gòu)落實專人對借款人進行強制貸后檢查，并形成書面報告，說明指標變化的原因和借款人實際經(jīng)營情況。

二、貸后管理中存在的問題

貸后管理是很多商業(yè)銀行的在信貸管理上的薄弱環(huán)節(jié)。一方面，是因為很多經(jīng)營機構(gòu)和信貸人員普遍存在著“重貸輕管”的思想，粗放經(jīng)營，以規(guī)模取勝，或疏于管理，流于形式。另一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸后管理的模式是“面面俱到”的，包括借款人經(jīng)營活動情況、財務(wù)狀況、非財務(wù)因素、擔(dān)保情況等。而一般商業(yè)銀行規(guī)定，貸后管理的第一責(zé)任人是管戶客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理既是信貸營銷人員，又是信貸管理人員，角色本身就存在著混淆。再加上客戶經(jīng)理隨著管戶數(shù)量的增多，平時要完成營銷任務(wù)，承擔(dān)五級分類和各種臨時性的檢查任務(wù)，慢慢會發(fā)現(xiàn)按照制度要求的時間去進行“面面俱到”式的貸后檢查幾乎是“不可能完成的任務(wù)”，因此最后的結(jié)果就是管戶客戶經(jīng)理“偷工減料”，貸后管理質(zhì)量下降。商業(yè)銀行重貸輕管的現(xiàn)象，往往把原因都歸罪于基層機構(gòu)客戶經(jīng)理不執(zhí)行制度，而很少從商業(yè)銀行制度本身的合理性去找原因。

另外，近些年商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，也給傳統(tǒng)的貸后管理理念和技術(shù)帶來了挑戰(zhàn)。小微信貸的客戶經(jīng)理管戶數(shù)量多，很多都遠遠超出傳統(tǒng)公司客戶經(jīng)理的管戶數(shù)量，如果完全按照公司信貸業(yè)務(wù)貸后管理的理念、模式、技術(shù)顯然是不適應(yīng)小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的。因此，理念創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、機制創(chuàng)新將是小微信貸業(yè)務(wù)貸后管理的必然趨勢。

三、貸后管理方式創(chuàng)新探討

1、分崗管理。分崗管理是傳統(tǒng)貸后管理的一種顛覆，也是貸后精細化管理的一種體現(xiàn)。商業(yè)銀行的管戶客戶經(jīng)理雖然仍然有貸后管理的責(zé)任，并承擔(dān)風(fēng)險的最終責(zé)任，但分崗管理后，其日常的貸后管理工作有專門的貸后管理崗承擔(dān)，體現(xiàn)了商業(yè)銀行風(fēng)險管理“制約與專業(yè)”的發(fā)展趨勢。貸后管理崗與管戶客戶經(jīng)理形成制約，并形成專業(yè)化的體系和專業(yè)能力，這必將大大提高商業(yè)銀行的貸后管理能力。

篇9

關(guān)鍵詞:農(nóng)戶 聯(lián)保貸款 成效 風(fēng)險 對策

農(nóng)戶聯(lián)保貸款是貸款人向居住在同一固定區(qū)域、沒有親屬關(guān)系、組成聯(lián)保小組、相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的農(nóng)戶發(fā)放的貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款解決了農(nóng)戶融資難、擔(dān)保難而設(shè)立的一種貸款品種,使用于除農(nóng)戶小額信用和抵(質(zhì))押貸款以外和難以落實保證的農(nóng)戶。農(nóng)戶聯(lián)保貸款實行“個人申請、多戶聯(lián)保、責(zé)任連帶、分期還款”的管理辦法和“多戶聯(lián)保,總額控制,按期還款”的基本原則,為支持農(nóng)民致富、新農(nóng)村建設(shè)提供了有力的資金保障。

一、取得成效

農(nóng)戶聯(lián)保貸款自2001年中國人民銀行推出以來,以其獨有的拓寬支農(nóng)路子,促進農(nóng)村經(jīng)濟全面發(fā)展發(fā)揮了極其重要的作用。一是擴大了貸款支持面。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款的發(fā)放存在一定局限,農(nóng)戶小額信用貸款遠遠不能滿足農(nóng)戶的需要。農(nóng)戶聯(lián)保貸款的推出,正好解決了這一問題,有效擴大了信貸支持面;二是為信用社資金找到出路。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展,農(nóng)村信用社資金規(guī)模不斷擴大,單靠農(nóng)戶信用、抵押和質(zhì)押貸款顯得不足,農(nóng)戶聯(lián)保貸款開拓了新的支農(nóng)新思路;三是減少信貸風(fēng)險。由于農(nóng)戶聯(lián)保貸款通常采取五戶聯(lián)保,小組成員之間相互承擔(dān)連帶保證義務(wù),貸款逾期后,可向任何小組成員追索,為到期償還提供保障,大大減小信貸風(fēng)險;四是有效解決農(nóng)村融資難。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快,農(nóng)戶對資金的需求越來越多,而農(nóng)戶能夠提供的抵(質(zhì))押物品非常缺乏,抵(質(zhì))押能力十分有限,農(nóng)戶聯(lián)保貸款既脫離小額信用貸款束縛,又不受制于抵(質(zhì))押物的限制;五是強化農(nóng)村誠實守信意識。由于農(nóng)戶聯(lián)保小組成員之間相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任,成員出現(xiàn)不守信用、不按時還款,其它小組成員負有督促和代替還款義務(wù),能夠有效強化農(nóng)民誠信意識,促進農(nóng)村誠信環(huán)境建設(shè);六是加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐。大量農(nóng)戶聯(lián)保貸款的發(fā)放,農(nóng)民獲得更多的資金支持,擴大了農(nóng)民就業(yè)渠道,增加了農(nóng)民收入,對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、起到了積極的推動作用。

二、存在風(fēng)險

農(nóng)戶聯(lián)保貸款在解決農(nóng)村融資難,支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定過程方面發(fā)揮了極其重要的作用,但在其推廣中也漸漸顯露出問題和風(fēng)險。一是信息采集不詳實,更新不及時。由于信息采集階段工作不細,再加上一般農(nóng)戶怕?lián)L(fēng)險,不是親屬關(guān)系很難組成一個聯(lián)保小組;還有信息維護不及時,信息掌握不準,往往錯過最佳收貸良機;二是為部分信貸員違規(guī)提供便利。組建聯(lián)保小組之時審查不嚴,給個別別有所圖的信貸員違規(guī)放貸提供方便,采取虛假聯(lián)保,套取信貸資金的例子舉不勝舉,隨便找?guī)讉€農(nóng)戶身份證復(fù)印件,刻幾個名章,就能輕易組建一個或幾個聯(lián)保小組,貸到款項;三是給信用社高管違規(guī)提供條件。信用社高管主管信貸業(yè)務(wù),隨意指名、點貸信貸員違規(guī)辦理聯(lián)保貸款,套取現(xiàn)金用于經(jīng)商辦企業(yè)的大有人在,甚至屢查不止,屢查屢犯;四是給壘戶、頂名貸款埋下隱患。因為部分信貸員及高管虛假聯(lián)保違規(guī)放貸和點貸現(xiàn)象的出現(xiàn),導(dǎo)致了信用社壘戶、頂名等違規(guī)貸款處理一批又出現(xiàn)一批的現(xiàn)象屢禁不止,層出不窮;五是聯(lián)保小組人員守信意識差。由于農(nóng)村誠信環(huán)境薄弱,逃、廢債務(wù)現(xiàn)象較普遍,導(dǎo)致部分聯(lián)保小組成員懷有僥幸心理,逃避連帶保證責(zé)任現(xiàn)象出現(xiàn);六是貸款管理存在著漏洞。由于信貸員或高管違規(guī)操作,虛假聯(lián)保,借據(jù)、合同和借款認領(lǐng)登記薄非本人簽名,臨柜人員審查不嚴,礙于面子,沒有認真執(zhí)行借款人親自認領(lǐng)、簽字制度的規(guī)定,給部分違規(guī)操作的聯(lián)保貸款到期無法收回埋下伏筆。

篇10

*年度，我社在組織資金工作中樹立起市場觀念，增強競爭意識，拓展服務(wù)深度，完善考核機制，較好地把握了工作的主動權(quán)。截至今年11月末，全市農(nóng)村信用社各項存款達*萬元，比年初凈增加*萬元，增長率達*%，新增存款占全市金融機構(gòu)新增存款的*%，達到了歷史較好水平。

我社認真貫徹落實上級有關(guān)做好信貸支農(nóng)工作的要求，以發(fā)展地方經(jīng)濟為已任，牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，堅持“以農(nóng)為本，與農(nóng)共興”的經(jīng)營戰(zhàn)略，積極拓展信貸市場，充分發(fā)揮了農(nóng)村信用社“農(nóng)村金融主力軍”的作用。截止11月末，全市農(nóng)村信用社各項貸款余額為*萬元，比年初增加*萬元，其中“三農(nóng)”貸款余額為*萬元，比年初增加*萬元，占各項貸款余額的*%，今年以來累計投放“三農(nóng)”貸款*萬元，基本滿足了我市農(nóng)民合理的資金需求，信貸支農(nóng)水平顯著提高，農(nóng)民貸款難的問題基本得到了解決。

二、*年度主要工作措施

1、采取切實措施，完善工作制度，推動組織資金工作上新臺階。

一是及時掌握組織資金工作的主動權(quán)。我們在元月一日就以聯(lián)社第1號文的形式下達了首季組織資金目標，三月下旬聯(lián)社又下達了全年組織資金目標，各單位接通知后迅速行動起來抓住春節(jié)這個組織資金的黃金時機，取得了工作主動權(quán)，到一季度末各項存款就比年初凈增加*萬元，完成了首季目標任務(wù)的*%。二是及時落實存款目標任務(wù)，完善獎懲辦法。實行了按旬考核、按季兌現(xiàn)的考核辦法，今年，我們根據(jù)前三年工作量考核考評制度，進一步對《外勤工作量考核辦法》進行了修改和完善，在原有對外勤人員信貸資產(chǎn)質(zhì)量、基本賬戶開立、信貸基礎(chǔ)管理等內(nèi)容的考核基礎(chǔ)上，增加了實行“存貸對應(yīng)、分別獎懲”的辦法，外勤人員年末存款超核定基數(shù)的，且超額完成收息任務(wù)的部分，按照不同檔次分別給予獎勵?？己宿k法的制定達到了提高服務(wù)的質(zhì)量，拓展業(yè)務(wù)空間，占領(lǐng)農(nóng)村市場，增加存款總量的目的，進一步激發(fā)了信貸員開展組織資金工作的主觀能動性。三是開展首季組織資金工作“開門紅”競賽活動，充分調(diào)動了廣大員工開展組織資金工作的積極性，通過開展此項工作達到了預(yù)期目的，首季競賽活動結(jié)束后，聯(lián)社對完成任務(wù)優(yōu)秀的單位和個人進行了表彰和獎勵。四是開展幫扶工作，在第四季度我部每旬及時公布未按序時任務(wù)完成目標的信用社和員工的名單，同時與他們聯(lián)系，幫助他們出謀化策，確保完成全年任務(wù)。

2、加大投放力度，積極支持“三農(nóng)”發(fā)展。

今年以來，我們在增加信貸投入的同時，嚴格把握貸款投向和投量，控制“五大行業(yè)”的貸款，遵循區(qū)別對待、優(yōu)化結(jié)構(gòu)的信貸政策，以支持“三農(nóng)”為重點，堅持把廣大農(nóng)戶、個體私營經(jīng)濟、中小企業(yè)作為最基礎(chǔ)客戶，全面支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，推動了農(nóng)村小康建設(shè)。

一是支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，培育和發(fā)展縣域特色農(nóng)業(yè)和區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，我們按照“一鄉(xiāng)一品、幾鄉(xiāng)一品”的地方區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，并結(jié)合地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟特點，用信貸資金的合理配置引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟部門因地制宜地開展產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營，重點支持了一批品質(zhì)好、效益高，能發(fā)揮地方資源優(yōu)勢的特色農(nóng)業(yè)基地的建設(shè)和發(fā)展。通過信貸資金的有效支持，到目前，*市以茶葉、菜鵝、蔬菜、奶牛、草席、經(jīng)濟林果、優(yōu)質(zhì)稻米等為特色的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)已初步形成，基地規(guī)模進一步擴大，并把支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)作為載體，既促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也促進農(nóng)民收入的增加，轄內(nèi)*信用社根據(jù)草席生產(chǎn)商對傳統(tǒng)生產(chǎn)工藝的改造，投放信貸資金，支持了一批個體草戶生產(chǎn)藺草席、榻榻米等高檔草席產(chǎn)品，擴大種植席草*畝，帶動了全鎮(zhèn)草席生產(chǎn)戶對產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使*鎮(zhèn)已成為全國三大草席生產(chǎn)基地之一。*信用社在深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，向農(nóng)民投放貸款*多萬元，拓植茶園，經(jīng)濟林果，使該鄉(xiāng)形成了“南茶北果”的格局，也成為了“蘇中茶果之鄉(xiāng)”。*的*飼養(yǎng)生豬，年出欄生豬*多頭，形成了“自繁、自養(yǎng)、自宰”的特點，降低了成本，增加了經(jīng)濟效益，從而促進了農(nóng)村經(jīng)濟得到進一步發(fā)展和提高。

二是優(yōu)化信貸資金配置，積極支持地方經(jīng)濟建設(shè)。一是支持了政府招商引資項目的發(fā)展，*市貝斯特鑄造有限公司，落戶在*鎮(zhèn)開發(fā)區(qū)，因流動資金用于固定資產(chǎn)投資，影響了企業(yè)的生產(chǎn)，信貸員得知情況主動上門服務(wù)，通過調(diào)查了解，及時發(fā)放了流動資金貸款，至今已發(fā)放貸款*萬元，現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)濟效益明顯提高。今年累計支持招商引資項目貸款達*萬元，有效促進了地方經(jīng)濟的發(fā)展。二是發(fā)放了*萬元貸款，支持城市建設(shè)和開發(fā)。主要是支持了一批為萬博房產(chǎn)公司、汽車工業(yè)園安置房等成片建設(shè)工程提供配套服務(wù)的私營個體戶，目前為提供砂石等原材料的個體老板已有*與我們發(fā)生了信貸關(guān)系，累計投入資金*萬元。三是發(fā)放了*多萬元的貸款，為沿江高等級公路和通村公路的建設(shè)添磚加瓦。隨著工程的開工，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)充分利用當(dāng)?shù)氐馁Y源優(yōu)勢，為其提供沙石等原材料供應(yīng)，我們主動與砂石礦業(yè)主和運輸經(jīng)營戶聯(lián)系，深入調(diào)查及時解決他們運營的流動資金，促進了工程的順利施工。

三是集中信貸資金規(guī)模，積極支持個私經(jīng)濟發(fā)展。今年以來，我們牢固樹立“得私營個體經(jīng)濟市場得天下”的理念，對我市私營個體經(jīng)濟呈現(xiàn)出的產(chǎn)業(yè)化、區(qū)域化生產(chǎn)模式因地制宜，合理調(diào)整投向，突出投放重點，支持了已形成一定規(guī)模、經(jīng)營平穩(wěn)的私營個體大戶的發(fā)展。對科技含量高、附加值高、前景好的新科技項目，積極給予支持。今年以來，全市農(nóng)村信用社累計發(fā)放個體私營經(jīng)濟貸款*億元，私營業(yè)主*是*市樂榮玩具廠的老板，我們看到了他為人誠信，懂經(jīng)營、善管理的特點，幫助他進行產(chǎn)品論證，給予資金支持，累計投入資金*萬元，促使其上規(guī)模、上水平，目前其年產(chǎn)值已突破*萬元，成為全市的玩具大戶，也成了我們的“黃金客戶”。重點支持了玩具加工業(yè)、服裝加工業(yè)、化工制造業(yè)、船舶修造業(yè)、化纖貿(mào)易等私營個體經(jīng)濟的發(fā)展，極大調(diào)動了廣大農(nóng)民發(fā)展個私經(jīng)濟的積極性，為農(nóng)民致富和農(nóng)村經(jīng)濟繁榮發(fā)揮了積極作用。

四是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，促進農(nóng)民增收。我們積極響應(yīng)和配合市委、市政府“三爭”活動的開展，把服務(wù)“三農(nóng)”和支持“三爭”緊密結(jié)合起來，在思想上進一步增強支持“三爭”的光榮感，在經(jīng)營上進一步增強支持“三爭”的責(zé)任感，努力為轄區(qū)內(nèi)廣大農(nóng)村黨員干部和農(nóng)民群眾提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，大力扶持黨員農(nóng)戶、專業(yè)大戶、個私工商戶的發(fā)展，培植發(fā)家致富能手，發(fā)展經(jīng)濟能人，帶領(lǐng)農(nóng)民走上脫貧致富奔小康的道路。*年11月末，*市*戶黨員農(nóng)戶中，有*戶與我社發(fā)生了信貸關(guān)系，貸款余額達*萬元，大力支持黨員干部率先致富。*鎮(zhèn)的*宏達旅游用品有限公司法人代表、黨支部書記*，在信用社先后投入近千萬元的大力扶持下，該公司得到了迅速發(fā)展，經(jīng)濟效益良好，不僅解決了周邊地區(qū)*名農(nóng)村富余勞動力的就業(yè)問題，職工平均年收入超過800*元，而且每年向國家上繳稅款百萬元。我社竭盡全力支持廣大農(nóng)村黨員干部帶頭致富，帶領(lǐng)群眾共同*，為*全面建設(shè)小康社會做出了自己應(yīng)有的貢獻。和共青團*市委聯(lián)合舉辦了“信合杯”青年創(chuàng)業(yè)大賽，推出了“青年農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款”新品種，有效激發(fā)了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情，把全民創(chuàng)業(yè)推向了。

3、加強信貸檢查，嚴格考核獎懲，切實提高信貸管理質(zhì)量。

一是完善部門資料管理，及時上報相關(guān)報表。首先，年初對基層上報信貸部門的報表進行了梳理，增加了貸款用途表，明確了填報責(zé)任人和上報時間，提高了報表的質(zhì)量和效率，在短期內(nèi)為領(lǐng)導(dǎo)決策提供了依據(jù)。第二，建立個體私企業(yè)檔案，關(guān)注企業(yè)經(jīng)營情況，目前已建立*萬元以上的企業(yè)檔案*戶，通過建立企業(yè)檔案，掌握了企業(yè)的資產(chǎn)、負債、利潤等情況，降低了貸款的風(fēng)險度，提高了信貸資金的安全性。第三，按時裝訂各類檔案和報表，在每月初裝訂會辦通過的調(diào)查報告、月報、季報，并及時移交檔案室管理以便查閱。第四，及時上報人民銀行、銀監(jiān)局、省聯(lián)社的調(diào)查報告和相關(guān)報表，全年累計上報各類資料達*份。

二是完善信貸管理制度，信貸工作有法可依，有章可循。首先，我們根據(jù)合并法人后新的管理體制和日常工作中遇到的新問題，重新修訂了《*市農(nóng)村信用社貸款管理辦法》，系統(tǒng)詳細地闡述了信貸工作中的操作步驟、應(yīng)注意的問題、貸款審批的權(quán)限以及各種違規(guī)情況處置的處罰措施。第二，是出臺了《支農(nóng)工作意見》，要求信貸人員牢固樹立為農(nóng)服務(wù)意識，切實改進工作作風(fēng)。第三是對《外勤業(yè)務(wù)量考核辦法》進了修改和完善，在原有對外勤人員信貸資產(chǎn)質(zhì)量、基本賬戶開立、信貸基礎(chǔ)管理等內(nèi)容的考核基礎(chǔ)上，增加了實行“存貸對應(yīng)、分別獎懲”的辦法，調(diào)動了信貸人員工作的積極性。

三是加大信貸檢查力度、切實提高信貸基礎(chǔ)管理水平。今年以來，我們對全轄網(wǎng)點進行了信貸檢查，檢查中我們通過翻閱貸款的借據(jù)、合同，信貸人員的經(jīng)濟檔案、工作日志、貸后檢查簿等基礎(chǔ)資料，重點檢查抵押貸款手續(xù)和公司擔(dān)保貸款出具董事會決議的合法性，檢查中發(fā)現(xiàn)的問題及時糾正，檢查后并形成書面報告，要求被查網(wǎng)點限期整改，有效促進了信貸基礎(chǔ)管理水平的提高。從今年三月份開始要求全轄農(nóng)村信用社更換農(nóng)貸賬頁，統(tǒng)一使用新的農(nóng)貸賬，切實提高信貸基礎(chǔ)管理水平。

四是堅持以人為本，加強隊伍建設(shè)，不斷提高信貸服務(wù)水。首先，強化信貸隊伍建設(shè)，優(yōu)化人員組合。一支什么樣的信貸隊伍，也就決定著什么樣的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，我們堅持“以人為本”，優(yōu)化人員組合，精心調(diào)選了一批綜合素質(zhì)好的內(nèi)勤骨干充實到信貸隊伍，強化從業(yè)人員職業(yè)道德，用市場營銷理念推動服務(wù)水平的提高，要求信貸人員發(fā)揚傳統(tǒng)的背包下鄉(xiāng)、密切聯(lián)系群眾的精神，主動幫助客戶解決一些難題，以情感人，營造一個較為寬松的業(yè)務(wù)空間；其次舉辦培訓(xùn)*期，參加人員達*人次，編寫信貸知識資料，邀請高校教授作專題講座，對新上崗信貸員進行崗前培訓(xùn)，及時補充和學(xué)習(xí)新知識、新技能，著力提高從業(yè)人員素質(zhì)；第三，做好新程序上線操作的培訓(xùn)，培訓(xùn)前編寫了新程序的操作步驟，分別對主辦會計、記賬員、信貸員分批進行了培訓(xùn)，培訓(xùn)的人員熟練掌握了連線后操作。第四是積極推行貸款操作“陽光工程”，在全轄發(fā)放信貸服務(wù)征求意見調(diào)查問卷，真實了解信貸服務(wù)質(zhì)量、信貸服務(wù)存在問題，并采納有關(guān)調(diào)查問卷中的合理化建議，避免“暗箱操作”，方便群眾了解信貸政策。

4、大力清收不良貸款，切實防范和化解金融風(fēng)險

截至今年11月末，全轄不良貸款余額為*萬元，比年初下降了*萬元，不良貸款占比為*%，比年初下降了*個百分點，不良貸款余額、占比在揚州信合系統(tǒng)中最低。一年多來我們的主要做法是：

第一、結(jié)合實際，合理下達任務(wù)，實行獎勵辦法。年初，我們根據(jù)基層信用社不良貸款的現(xiàn)狀，走訪了大部分信用社，對已形成的不良貸款逐筆過堂和摸底，切實了解不良貸款形成的原因，根據(jù)實際情況確定了不良貸款收回的金額和期限，科學(xué)合理下達了全年不良貸款清收任務(wù)，讓基層信用社在清收不良貸款工作中，做到有目標、有計劃、有壓力。為調(diào)動轄內(nèi)員工清收不良貸的積極性，強化清收不良貸款力度，聯(lián)社實行獎勵辦法，凡收回超額完成任務(wù)的呆賬貸款給予*比例的獎勵、已核銷呆賬貸款給予*比例的獎勵。

第二、抓好新增貸款的源頭管理，防范新的不良貸款的形成。對新增貸款，我們?nèi)嫱菩锌茖W(xué)、適度的授權(quán)授信制度，進一步強化貸款程序和制約機制。一是本著“區(qū)別對待、分別權(quán)限”的原則，科學(xué)合理確定基層社貸款授權(quán)額度，不搞一刀切。二是全面考慮貸款企業(yè)的規(guī)模、財務(wù)狀況、發(fā)展前景和信譽狀況，對企業(yè)進行綜合授信。三是授權(quán)管理制度全面推開后，我們進一步強化了貸款的發(fā)放、管理和收回等各個環(huán)節(jié)工作。嚴格執(zhí)行信貸管理規(guī)章制度，加強貸款的“三查”，實行“三崗”運作，突出貸后檢查，對大額貸款嚴格審批程序，有效杜絕了貸款“一枝筆、一口清”現(xiàn)象的發(fā)生，提高了信貸資金的安全性。

第三、加大依法清收的力度，嚴厲打擊逃廢債行為。依法收貸是我們清收不良貸款的重要途徑之一。今年以來我們已經(jīng)訴訟案件*件，金額*萬元，申請執(zhí)行案件*件，金額*萬元。如*金店在*營業(yè)部貸款*萬元已形成不良，前期雖經(jīng)法院執(zhí)行催要多次，執(zhí)行效果不大，但信貸員并沒有放棄而是主動與一些熟人聯(lián)系，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)多次與法院領(lǐng)導(dǎo)溝通，積極落實執(zhí)行措施，加大執(zhí)行力度，最終收回了貸款本金*萬元及利息。

第四，完善清收不良貸款的辦法和制度，增強清收盤活工作的緊迫感和責(zé)任心。我們一是重點針對少數(shù)社對崗位清收貸款存在著責(zé)任心不強、工作不力等現(xiàn)象，加強了對崗位清收不良貸款的管理，督促信用社主任親自抓，落實崗位清收不良貸款責(zé)任人，并實行嚴格考核。對信用社內(nèi)部職工自己貸款、親屬貸款、介紹擔(dān)保貸款形成不良的以及違規(guī)違紀貸款，采取處罰性，強制性措施，限期收回。目前全轄信用社責(zé)任清收貸款共計*萬元，涉及責(zé)任人員*人，今年以來已清收盤活*萬元。對于未能按計劃完成任務(wù)的我們按*的比例進行了扣罰，已累計扣罰*人次，扣罰金額*元。我們除實行“掛鉤考核”外，還實行了清收告誡制度，發(fā)出清收告誡書、清收通知*份。

5、加強誠信建設(shè)，大力推廣小額農(nóng)貸。

一是*年我們結(jié)合農(nóng)戶小額信用貸款的推廣，繼續(xù)開展創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)、信用戶工作，進一步完善了小額信用貸款管理辦法，擴大小額農(nóng)貸服務(wù)面，推創(chuàng)工作取得了階段性成果。截至*年11月末，全市信用社評定信用戶*萬戶，占有效農(nóng)戶的*%，核發(fā)“信用戶證”*萬本，目前有*個信用村，全轄農(nóng)戶小額信用貸款余額為*元。創(chuàng)建信用戶、信用村(鎮(zhèn))工作，從根本上解決了農(nóng)民貸款難問題，優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境，密切了社群，銀政關(guān)系，促進了信用社自身發(fā)展，是一項“利國、利民、利社”的“民心工程”，廣大農(nóng)民從小額農(nóng)貸中充分體會到了黨的富民政策的溫暖，推創(chuàng)工作的開展被廣大農(nóng)戶譽為看得見的“三個代表”。近年來我們主要抓了以下幾個方面：首先，進一步提高對發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款工作的認識，切實提高推廣農(nóng)戶小額信用貸款的使命感和責(zé)任感。其次，不斷拓展小額信用貸款用途，在主要解決農(nóng)戶生產(chǎn)資金運行的同時，積極發(fā)放農(nóng)民助學(xué)貸款、勞務(wù)輸出貸款、家庭消費貸款、專業(yè)技能培訓(xùn)貸款等等，切實提高小額信用貸款的資金配置效率，促進農(nóng)村信用社資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，降低小額信用貸款風(fēng)險，使農(nóng)村信用社和農(nóng)戶通過小額信用貸款獲得“雙贏”的效果。第三，是對農(nóng)戶小額信用貸款應(yīng)實行動態(tài)管理，定期審核，不斷充實完善農(nóng)戶經(jīng)濟檔案。對已評定的信用戶等級實行兩年審核一次，對信用等級下降的農(nóng)戶及時給予降級、取消等措施，以確保信用品牌的含金量。第四，開展信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))評審考核工作，目前已申報*個“信用村”，對申報的信用村考核資料進行初審和驗收，“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”評審考核資料正在上報，我們將嚴格按照評審考核條件進行評定，凈化鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用環(huán)境。第五，是完善管理手段，實施憑證放貸，建立了憑證放貸登記簿，讓“信用戶證”成為農(nóng)戶的貸款證、信譽證、資信證，積極培養(yǎng)農(nóng)戶憑證辦貸習(xí)慣，增強農(nóng)戶信用意識。

二是積極開展誠信企業(yè)評定和企業(yè)資信等級評估工作。近年來，我們根據(jù)人民銀行關(guān)于誠信企業(yè)評定標準，認真篩選，嚴格把關(guān)，累計有*家企業(yè)成功入選。對于誠信企業(yè)，我們在信貸政策和利率政策上給予較多的優(yōu)惠，讓廣大企業(yè)看到了講誠信所帶來的實效。我們?yōu)榱烁玫募訌娚鐣庞弥贫冉ㄔO(shè)，利用社會中介評估機構(gòu)對企業(yè)進行資信評估，同時將評估結(jié)果與我們信貸工作中的授權(quán)授信相結(jié)合。通過評估，企業(yè)充分認識到資信度在經(jīng)濟活動中的巨大作用，形成了企業(yè)通過自身努力要求我們論證資信度的良好氛圍，也為我們信貸資金的投放提供了一個誠信空間。同時將評估結(jié)果與我們信貸工作中的授權(quán)授信相結(jié)合，*年全年共評定a級企業(yè)*家，2a級企業(yè)*家，3a級企業(yè)*家。通過評估，企業(yè)充分認識到資信度在經(jīng)濟活動中的巨大作用，形成了企業(yè)通過自身努力要求我們論證資信度的良好氛圍，也為我們信貸資金的投放提供了一個誠信空間。

6、參與信貸調(diào)查，為客戶提高了辦貸效率。

授權(quán)管理制度全面推開后，我們貸款的發(fā)放、管理和收回，仍然嚴格執(zhí)行原有的規(guī)章制度，繼續(xù)執(zhí)行貸款的“三查”制度，實行“三崗”運作，對大額貸款嚴審貸款手續(xù)，嚴格審批程序，堅決杜絕貸款“一枝筆、一口清”現(xiàn)象的發(fā)生。同時進一步加大信貸內(nèi)部管理，明確了信用社主任不得直接發(fā)放貸款，*萬元以上主任必須參與調(diào)查，嚴格執(zhí)行會辦操作規(guī)程。我們在嚴把貸款審批關(guān)的同時，克服部室人少事多的困難，積極參加基層信用社大額貸款的調(diào)查，深入到企業(yè)的生產(chǎn)車間，了解企業(yè)真實的經(jīng)營情況，并幫助他們分析論證和尋找銷售市場，調(diào)查結(jié)束后，及時向聯(lián)社審貸委提供企業(yè)可靠的信息，減少調(diào)查失誤，全年累計參加貸款調(diào)查近*次，減少了到企業(yè)重復(fù)調(diào)查次數(shù)，在最短時間內(nèi)給予了信貸支持，進一步提高了辦貸效率，改善了信貸服務(wù)質(zhì)量。

回顧全年資金營運工作，我們也看到了工作中存在的一些不足之處，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

一是存款在穩(wěn)步增長的同時，地區(qū)間存在著明顯的不平衡性，有*家單位超額完成全年任務(wù)，但有*家未完成序時任務(wù)。

二是不良貸款不斷上升，資產(chǎn)質(zhì)量有待提高，我們圍繞防范和化解信貸風(fēng)險，盡管做了很多工作，下了很大力氣，但由于歷史積累包袱較重，不良貸款逐步暴露，特別是鄉(xiāng)工不良貸款呈現(xiàn)上升態(tài)勢。