導(dǎo)語(yǔ)：支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)匯報(bào)一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

自××市政府下發(fā)《××市金融業(yè)支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》（大政辦發(fā)[20****]21號(hào)）以來(lái)，我行上下就大力發(fā)展中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)方面進(jìn)一步深化認(rèn)識(shí)并且積極作為：我們?cè)阢y監(jiān)會(huì)下發(fā)相關(guān)指導(dǎo)意見后，迅速出臺(tái)了《中國(guó)工商銀行××市分行小企業(yè)信貸管理實(shí)施意見》，開始試行有別于大中型企業(yè)的小企業(yè)信貸管理新模式；為擴(kuò)大政策效應(yīng)，我們配合××市中小企業(yè)局“中小企業(yè)融資知識(shí)銀河培訓(xùn)工程”，對(duì)全市500戶中小企業(yè)進(jìn)行了專題政策宣講；我們充分挖掘現(xiàn)有管理資源，不斷完善小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”；創(chuàng)新個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種，為支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)及中小企業(yè)信貸需求“另辟蹊徑”。

截止20****年3月末，我行中小企業(yè)客戶共有899戶、在全部公司法人客戶戶數(shù)（1019戶）中的占比為88.22%，中小企業(yè)客戶貸款余額47.66億元、在全部公司法人客戶貸款余額（208.30億元）中的占比為22.88%。中小企業(yè)中，小企業(yè)貸款戶數(shù)73戶、小企業(yè)貸款余額2.59億元（已扣除下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款戶數(shù)714戶、余額2303萬(wàn)元），分別較上年末減少3戶、900萬(wàn)元（20****年一季度我行新發(fā)放小企業(yè)流動(dòng)資金貸款400萬(wàn)元，造成總體小企業(yè)貸款余額及貸款戶數(shù)減少的原因主要是我行為優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)、夯實(shí)貸款質(zhì)量，清理存量小企業(yè)客戶不良貸款及合理回收部分存量貸款所致）；從貸款質(zhì)量情況看（按“五級(jí)分類”口徑），小企業(yè)不良貸款余額合計(jì)0.63億元、在全部公司法人客戶不良貸款余額（20.54億元）中的占比為3.07%、小企業(yè)不良貸款率24.32%，分別較上年末減少0.09億元、下降0.07個(gè)百分點(diǎn)和2.55個(gè)百分點(diǎn)（為保證全行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康穩(wěn)健發(fā)展，今年以來(lái)，在總行及市分行統(tǒng)一工作部署下，我行重點(diǎn)加快對(duì)低質(zhì)存量小企業(yè)貸款退出步伐。本著擇優(yōu)限劣、有進(jìn)有退的原則，我行積極清壓總行鎖定退出的小企業(yè)存量貸款，一季度成效初顯）。

截止20****年3月末，我行民營(yíng)企業(yè)客戶（按我行系統(tǒng)劃分口徑）共有21戶、在全部公司法人客戶戶數(shù)中的占比為2.****%，民營(yíng)企業(yè)客戶貸款余額8.37億元、在全部公司法人客戶貸款余額中的占比為4.02%；民營(yíng)企業(yè)客戶中，中小企業(yè)11戶、貸款余額4.19億元。

現(xiàn)將我行支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展的具體情況匯報(bào)如下：

一、在支持中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，秉承商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)原則，積極貫徹國(guó)家信貸政策。

造成目前客觀上存在的中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)融資難的原因是因?yàn)樵擃惼髽I(yè)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中存在一些實(shí)際問(wèn)題，如信息不對(duì)稱，部分企業(yè)信用觀念淡薄等。這些問(wèn)題客觀上造成了銀行在中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)信貸市場(chǎng)中“逆向選擇”經(jīng)濟(jì)行為的發(fā)生，由此造成的是旺盛的資金需求和受管制的信貸供給之間的矛盾，這應(yīng)該是目前包括××在內(nèi)東北地區(qū)中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境的主要表現(xiàn)形式。針對(duì)上述存在的問(wèn)題，我行認(rèn)真研究適應(yīng)中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的金融服務(wù)方式和風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，進(jìn)一步完善貸款的流程管理，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)服務(wù)及管理的規(guī)范化和科學(xué)化。在支持中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，我們的金融服務(wù)始終貫徹以下五項(xiàng)基本原則：

一是重點(diǎn)支持、確保質(zhì)量的原則。現(xiàn)在中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)數(shù)量非常大，我們將堅(jiān)持好中選優(yōu)，幫助企業(yè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整和技術(shù)升級(jí)，支持生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品、技術(shù)含量高、有競(jìng)爭(zhēng)能力的企業(yè)發(fā)展，使工商銀行成為“優(yōu)秀企業(yè)之家”。我們歡迎所有中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)到工商銀行開戶和辦理結(jié)算，對(duì)優(yōu)秀企業(yè)，可以在政策范圍內(nèi)全面開展各項(xiàng)融資業(yè)務(wù)；對(duì)良好或一般的企業(yè)，也可以暫時(shí)先辦理低風(fēng)險(xiǎn)融資業(yè)務(wù)。在此過(guò)程中，我們?nèi)匀粚⒄J(rèn)真貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，對(duì)一些國(guó)家明令關(guān)閉的“五小”企業(yè)以及生產(chǎn)、銷售偽劣產(chǎn)品的企業(yè)堅(jiān)決退出。

二是效益優(yōu)先、平等對(duì)待各種所有制企業(yè)的原則。在支持中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展上，沒(méi)有所有制區(qū)別，只有優(yōu)劣的區(qū)別，這是我們一直提倡的。近年來(lái)，我行新拓展的中小企業(yè)客戶80％以上都是非公有制企業(yè)，說(shuō)明我們?cè)谄髽I(yè)客戶選擇上沒(méi)有所有制的歧視。

三是區(qū)域指導(dǎo)、突出重點(diǎn)的原則。客觀的講，就現(xiàn)階段××地區(qū)中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展情況，相對(duì)南方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)而言，雖然發(fā)展態(tài)勢(shì)向上且速度較快，但發(fā)展階段尚處于較低層次，市場(chǎng)被認(rèn)知的程度不太高，由此影響到目前包括××在內(nèi)整個(gè)東北地區(qū)的中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)從全國(guó)范圍內(nèi)所能獲得的可配置信貸資源相對(duì)較少；另外，在區(qū)域內(nèi)部，由于××市各個(gè)轄區(qū)客觀上也存在發(fā)展水平的不一致，加之開發(fā)區(qū)等專業(yè)化園區(qū)建設(shè)所引致的產(chǎn)業(yè)集散效應(yīng)等，也都造成了中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在區(qū)域發(fā)展上的“良莠不齊”。與企業(yè)發(fā)展的區(qū)域梯度特征相適應(yīng)，我們?cè)谕卣怪行∑髽I(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)信貸市場(chǎng)方面也將采取由點(diǎn)到面、因地制宜、梯度推進(jìn)的戰(zhàn)略，不搞“一刀切”，更不會(huì)一哄而上。

四是提高效率、完善服務(wù)的原則。中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)靈活、資金周轉(zhuǎn)快，金融需求多樣化，我們加快建立與之適應(yīng)且行之有效的信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制，提高工作效率。下一步，我們將首先建立相對(duì)獨(dú)立的中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)信貸營(yíng)銷和管理機(jī)制。

五是加強(qiáng)管理、防范風(fēng)險(xiǎn)的原則。中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)較高，特別是我行過(guò)去積累的一些中小企業(yè)貸款質(zhì)量不高，進(jìn)一步挖掘新增優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶資源的問(wèn)題比較急迫。保證中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)信貸市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展，關(guān)鍵是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、逐步提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，這既是保證金融安全的必要手段，也是防止金融風(fēng)險(xiǎn)演化為經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而威脅企業(yè)微觀發(fā)展的必然要求。為此，我們一方面倡導(dǎo)企業(yè)信用環(huán)境的不斷優(yōu)化以此增強(qiáng)銀行信貸決策的信心，另一方面，我們從內(nèi)控角度出發(fā)，不斷建立健全有效控制風(fēng)險(xiǎn)和科學(xué)判斷、決策企業(yè)進(jìn)入退出的管理機(jī)制。

二、為貫徹落實(shí)市政府及銀行業(yè)監(jiān)管部門意見精神，我行在推動(dòng)小企業(yè)特色化信貸經(jīng)營(yíng)管理方面的具體做法。

（一）信貸政策方面

20****年9月，我行在充分領(lǐng)會(huì)監(jiān)管當(dāng)局以及工總行相關(guān)政策精神的基礎(chǔ)上，綜合考量××地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和市場(chǎng)成熟度、客戶資信水平和金融需求及承債能力，研究制訂了《中國(guó)工商銀行××市分行小企業(yè)信貸管理實(shí)施意見》，開始試行有別于大中型客戶的小企業(yè)信貸管理新模式。

所謂“新”：

一是體現(xiàn)在對(duì)小企業(yè)客戶貸款業(yè)務(wù)審查審批流程的適度簡(jiǎn)化上。在新的小企業(yè)管理模式中，小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)不再需要經(jīng)過(guò)各級(jí)行層層集體審議，由支行行長(zhǎng)簽字同意后直接報(bào)市行兩個(gè)有權(quán)簽批人簽批即可，這種審查審批模式可適應(yīng)小企業(yè)資金需求通常比較零散且時(shí)間性較強(qiáng)的特點(diǎn)。

二是體現(xiàn)在根據(jù)小企業(yè)客戶融資需求特點(diǎn)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品體系進(jìn)行重新梳理?？紤]到小企業(yè)季節(jié)性、臨時(shí)性資金需求較多，正常經(jīng)營(yíng)狀態(tài)下融資期限不應(yīng)過(guò)長(zhǎng)，我行重點(diǎn)向小企業(yè)客戶推介期限在一年以內(nèi)的各類短期融資業(yè)務(wù)品種，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，特別鼓勵(lì)辦理一些總行已授權(quán)我行辦理的創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。

三是體現(xiàn)在對(duì)小企業(yè)客戶貸款審查要點(diǎn)的適應(yīng)性轉(zhuǎn)變上。（1）我們不再硬性要求小企業(yè)客戶辦理貸款業(yè)務(wù)必須提供經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表，我們更加強(qiáng)調(diào)的是基層行信貸人員現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查信息的充分性和必要性；（2）由于小企業(yè)通常缺乏完整的決策組織體系，其經(jīng)營(yíng)決策在很多情況下取決于經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)驗(yàn)和閱歷，決策主觀性較強(qiáng)，因此我們不僅關(guān)心企業(yè)機(jī)構(gòu)自身的信用情況和發(fā)展能力，我們還要聯(lián)系經(jīng)營(yíng)者個(gè)人的資信狀況、經(jīng)營(yíng)能力和人格素質(zhì)等進(jìn)行信貸分析；（3）我們更多關(guān)注的是小企業(yè)第二還款來(lái)源，例如主要依據(jù)可提供的抵（質(zhì)）押物及銷售歸行情況進(jìn)行評(píng)級(jí)和授信。

四是體現(xiàn)在對(duì)小企業(yè)客戶的嚴(yán)格內(nèi)控管理要求上。為保證我行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)走可持續(xù)穩(wěn)健健康發(fā)展的道路，在內(nèi)控管理方面，我們對(duì)小企業(yè)實(shí)施了嚴(yán)格的貸前調(diào)查和貸后管理：要求雙人調(diào)查、獨(dú)立發(fā)表意見、具體業(yè)務(wù)辦理人員和客戶經(jīng)理分離等，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)；實(shí)施了嚴(yán)格的融資總量管理和期限管理，要求貸款到期必須償還且原則上不能辦理展期，防止小企業(yè)過(guò)度融資；設(shè)定了融資擔(dān)保方式，主張優(yōu)先采用抵（質(zhì)）押方式或?qū)I(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的保證擔(dān)保，其次采用一般企業(yè)保證擔(dān)保方式，除出口押匯、出口貼現(xiàn)、票據(jù)貼現(xiàn)和保理業(yè)務(wù)外，不采用信用方式等。

為保證全行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康穩(wěn)健發(fā)展，20****年，我行在繼續(xù)為優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶提供信貸支持的同時(shí)，將加快低質(zhì)存量小企業(yè)貸款退出步伐，深化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。市分行在對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行日常貸后集中監(jiān)督的基礎(chǔ)上，將按季開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專項(xiàng)現(xiàn)場(chǎng)檢查，并要求各分支行按月對(duì)轄屬小企業(yè)客戶及其融資情況開展全面自查，其中要將小企業(yè)單戶余額在500萬(wàn)元以上的大額貸款、已出現(xiàn)逾期欠息的風(fēng)險(xiǎn)貸款以及支撐小企業(yè)客戶群的大企業(yè)作為自點(diǎn)，要認(rèn)真分析風(fēng)險(xiǎn)成因，查找管理漏洞，及時(shí)改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

（二）信貸營(yíng)銷方面

1．轉(zhuǎn)變觀念，確立我行支持小企業(yè)的市場(chǎng)行業(yè)定位，作好信貸支持的基礎(chǔ)工作。

與企業(yè)發(fā)展的區(qū)域梯度特征相適應(yīng)，我們?cè)谕卣怪行∑髽I(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)信貸市場(chǎng)方面采取了由點(diǎn)到面、因地制宜、梯度推進(jìn)的戰(zhàn)略，不搞“一刀切”，更不會(huì)一哄而上。為加大對(duì)優(yōu)秀小企業(yè)的支持力度，在實(shí)際工作中，我行一是組織有關(guān)人員對(duì)小企業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展?jié)摿?、存在的?wèn)題等內(nèi)容進(jìn)行調(diào)研，并結(jié)合我行的經(jīng)營(yíng)實(shí)際，形成專題分析報(bào)告，向上級(jí)行積極爭(zhēng)取政策支持。二是依據(jù)上級(jí)行的有關(guān)信貸政策，結(jié)合當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的實(shí)際情況，在切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，選準(zhǔn)小企業(yè)信貸支持重點(diǎn)，鎖定一批優(yōu)秀小企業(yè)客戶群體為重點(diǎn)支持客戶。

2．突出重點(diǎn)客戶的營(yíng)銷，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下，研究適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品。

一是在切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，進(jìn)一步改革對(duì)小企業(yè)信貸服務(wù)的操作流程，加快信用等級(jí)評(píng)定、授信、信貸業(yè)務(wù)審批速度，對(duì)能提供低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式的信貸業(yè)務(wù)，在政策范圍內(nèi)，簡(jiǎn)化手續(xù)、減少環(huán)節(jié)，加快信貸業(yè)務(wù)的審批、加快貸款的發(fā)放速度，以適應(yīng)小企業(yè)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)實(shí)效性的要求。二是加大對(duì)為大型企業(yè)提供配套產(chǎn)品或服務(wù)的小企業(yè)扶持力度，對(duì)由其配套或服務(wù)的大型企業(yè)提供擔(dān)保的小企業(yè)申辦的融資業(yè)務(wù)，可優(yōu)先辦理。例如對(duì)小企業(yè)持有的由大型企業(yè)簽發(fā)承兌的、符合總行規(guī)定范圍內(nèi)的商業(yè)承兌匯票優(yōu)先給予貼現(xiàn)。三是加大對(duì)高科技小企業(yè)的信貸資金投入，對(duì)擁有成熟技術(shù)和良好市場(chǎng)前景的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)或?qū)＠?xiàng)目的小企業(yè)，以及利用高新技術(shù)成果進(jìn)行技術(shù)改造的小企業(yè)，應(yīng)積極提供信貸支持，促進(jìn)企業(yè)加快科技成果的轉(zhuǎn)化；對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)國(guó)家鼓勵(lì)出口商品的小企業(yè)，優(yōu)先辦理打包放款和出口押匯業(yè)務(wù)；對(duì)與高等院校、科研機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定項(xiàng)目開發(fā)關(guān)系或擁有研究部門的高科技小企業(yè)除提供流動(dòng)資金貸款外，還將考慮辦理固定資產(chǎn)貸款（須爭(zhēng)取總行項(xiàng)目貸款授權(quán)）。五是認(rèn)真研究小客戶金融需求，針對(duì)每一家小企業(yè)的實(shí)際情況，將傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和創(chuàng)新的金融工具有機(jī)結(jié)合起來(lái)，量體制作金融服務(wù)方案，有效組合金融產(chǎn)品，提供更寬的金融服務(wù)。例如：委托貸款、非融資類保函、網(wǎng)上銀行、電話銀行、理財(cái)顧問(wèn)等金融產(chǎn)品。

（三）完善小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”的進(jìn)展情況。

1．有關(guān)小企業(yè)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制和獨(dú)立核算機(jī)制。

根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)管部門以及工總行相關(guān)政策精神，我行在20****年9月份制定的《中國(guó)工商銀行××市分行小企業(yè)信貸管理實(shí)施意見》中，對(duì)包括貸款在內(nèi)的各項(xiàng)小企業(yè)融資業(yè)務(wù)定價(jià)提出了明確的要求，其中，人民幣貸款利率要求原則上應(yīng)在中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮，上浮幅度不應(yīng)低于同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的30%，最高不得超過(guò)同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的70%；外匯貸款利率則統(tǒng)一執(zhí)行總行外匯貸款管理辦法的有關(guān)規(guī)定。

客觀地評(píng)價(jià)，我行現(xiàn)階段的小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制還比較粗放，暫時(shí)停留在對(duì)小企業(yè)貸款利率整體浮動(dòng)空間的政策要求上，由于目前我行還沒(méi)有足夠的數(shù)據(jù)支持分客戶信用風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)量，因此還缺少對(duì)具體客戶貸款定價(jià)的科學(xué)方法。為完善小企業(yè)貸款定價(jià)體系，我行將充分利用國(guó)家推進(jìn)利率市場(chǎng)化契機(jī)，通過(guò)利率浮動(dòng)滿足更多小企業(yè)的融資需求；充分利用業(yè)績(jī)價(jià)值管理系統(tǒng)（PVMS）、法人客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CCRM）等的數(shù)據(jù)信息，科學(xué)測(cè)算小企業(yè)貸款的資金、風(fēng)險(xiǎn)、管理等各項(xiàng)成本，合理確定利率水平，保證小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)能夠覆蓋，并為我行帶來(lái)收益；將貸款定價(jià)作為貸款審批的重要內(nèi)容，在貸款審批的同時(shí)合理確定貸款價(jià)格，同時(shí)在我行信貸管理系統(tǒng)中開發(fā)相應(yīng)的模塊，以便于基層行進(jìn)行貸款定價(jià)的決策。

另外，在對(duì)小企業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，我們認(rèn)為還必須要同時(shí)考慮客戶的還款能力，若利率定價(jià)太高，在客戶利潤(rùn)率一定的情況下，將會(huì)降低客戶的收益水平，導(dǎo)致客戶不貸款、或使貸款流向高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)、或采取逆向選擇行為有意不償還銀行貸款。對(duì)于這一問(wèn)題的解決，有待于銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平和企業(yè)自身素質(zhì)的提高。

有關(guān)小企業(yè)貸款的獨(dú)立核算機(jī)制，我們認(rèn)為，在一定程度上它與利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)政策是相互補(bǔ)充的，因?yàn)槔曙L(fēng)險(xiǎn)定價(jià)需要依托風(fēng)險(xiǎn)水平的計(jì)量和貸款成本核算，而成本效益分析也需要依托貸款利率和貸款成本。由于目前，我行全面成本管理系統(tǒng)還存在一些不足，需要其他相關(guān)配套管理機(jī)制的完善才能彌補(bǔ)，因此還無(wú)法分客戶核算貸款成本。下一步，我們擬通過(guò)實(shí)現(xiàn)對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的成本獨(dú)立核算機(jī)制來(lái)加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量水平，從而為小企業(yè)貸款利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)提供實(shí)證依據(jù)。

2．有關(guān)小企業(yè)貸款的高效審批機(jī)制。

小企業(yè)經(jīng)營(yíng)靈活、資金周轉(zhuǎn)快，金融需求多樣化，我們一直致力于探索建立與之適應(yīng)且行之有效的信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制，提高工作效率，為不同類型的企業(yè)提供多樣化、綜合化、現(xiàn)代化的金融服務(wù)。自《中國(guó)工商銀行××市分行小企業(yè)信貸管理實(shí)施意見》下達(dá)時(shí)起，我行開始試行有別于大中型客戶的小企業(yè)信貸管理新模式，其中的重要變化之一就是對(duì)小企業(yè)客戶貸款業(yè)務(wù)審查審批流程的適度簡(jiǎn)化上。目前我行對(duì)一般大中型法人客戶的貸款審批原則上都必須要經(jīng)過(guò)支行及市分行各級(jí)貸審會(huì)的集體審議后方可報(bào)有權(quán)審批人最終簽批，而在新的小企業(yè)管理模式中，小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)不需要層層集體審議，由支行行長(zhǎng)簽字同意后直接報(bào)市行兩個(gè)有權(quán)簽批人簽批即可，這種審查審批模式可適應(yīng)小企業(yè)資金需求通常比較零散且時(shí)間性較強(qiáng)的特點(diǎn)。

3．有關(guān)小企業(yè)貸款的激勵(lì)約束機(jī)制。

參照相關(guān)政策精神，我行將著手建立獨(dú)立的小企業(yè)貸款考核體制，具體應(yīng)包括兩個(gè)層次：一是對(duì)機(jī)構(gòu)的考核，主要考核各分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量和風(fēng)險(xiǎn)撥備足額提取后的收益情況，引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)在拓展小企業(yè)信貸市場(chǎng)的同時(shí)，提高小企業(yè)貸款收益水平。同時(shí)還要考核小企業(yè)的進(jìn)入和退出情況，實(shí)行末位淘汰制，加大客戶的流動(dòng)性，保證小企業(yè)的“吐故納新”，不斷進(jìn)行客戶的優(yōu)化和信貸結(jié)構(gòu)升級(jí)。二是對(duì)信貸人員個(gè)人的考核，既要考慮信貸人員管理過(guò)程中的盡職情況，又要考慮業(yè)務(wù)量和收益情況，要將考核結(jié)果和信貸人員收入水平掛鉤，保證小企業(yè)營(yíng)銷管理人員的收入水平不低于大中型企業(yè)的營(yíng)銷管理人員，提高信貸人員拓展小企業(yè)信貸市場(chǎng)的積極性。

4．專業(yè)化人員培訓(xùn)機(jī)制。

作為工商銀行的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)要不斷發(fā)展壯大，就必須把大小客戶的信貸營(yíng)銷及管理人員徹底分開，單獨(dú)建立一支小企業(yè)信貸營(yíng)銷及管理隊(duì)伍，這是實(shí)現(xiàn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的最基本保證；同時(shí)要加強(qiáng)培訓(xùn)，保證這支隊(duì)伍熟悉小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理特點(diǎn)，能夠有效識(shí)別小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)，確保小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

為此，我們一是要在市分行信貸管理部?jī)?nèi)籌建小企業(yè)信貸管理中心，由專人負(fù)責(zé)全行小企業(yè)信貸綜合管理工作和政策調(diào)研工作，為拓展小企業(yè)優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)提供政策保障；二是要求各分支行根據(jù)轄屬區(qū)域中的中小企業(yè)分布及本行實(shí)際情況，統(tǒng)籌考慮在本行信貸部門內(nèi)設(shè)立一名專管中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的部門副經(jīng)理，選拔業(yè)務(wù)骨干成立中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理小組并合理配備專職的中小企業(yè)客戶經(jīng)理，負(fù)責(zé)中小企業(yè)信貸市場(chǎng)拓展、貸前調(diào)查、貸后管理等工作，著力于提高本行中小企業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)管理水平。在隊(duì)伍建設(shè)的同時(shí)，我們充分利用銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)及培訓(xùn)基地對(duì)各級(jí)信貸人員強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)和政策指導(dǎo)，并通過(guò)采取經(jīng)驗(yàn)報(bào)告會(huì)、案例分析會(huì)、現(xiàn)場(chǎng)參觀交流等多種形式推動(dòng)和促進(jìn)轄屬地區(qū)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展；確保各級(jí)信貸管理及業(yè)務(wù)操作人員脫產(chǎn)培訓(xùn)不少于40個(gè)小時(shí)，培訓(xùn)結(jié)束都要進(jìn)行考試，培訓(xùn)時(shí)間及成績(jī)計(jì)入培訓(xùn)手冊(cè)，并作為信貸業(yè)務(wù)任職資格、授權(quán)和晉升的重要條件。

在注重系統(tǒng)內(nèi)培訓(xùn)的同時(shí)，我們還配合政府相關(guān)部門積極開展對(duì)小企業(yè)的融資知識(shí)培訓(xùn)，幫助小企業(yè)完善融資知識(shí)體系，引導(dǎo)小企業(yè)健全財(cái)務(wù)制度，逐步規(guī)范企業(yè)的融資條件，宣講我行小企業(yè)融資新政。從實(shí)踐效果來(lái)看，這種做法不僅提高了我行在小企業(yè)信貸市場(chǎng)中的“政策知名度”，為切實(shí)推進(jìn)下一步市場(chǎng)營(yíng)銷工作奠定了良好的基礎(chǔ)，而且為我行小企業(yè)信貸政策的進(jìn)一步適應(yīng)性調(diào)整積累了必要的實(shí)證素材。

5．有關(guān)小企業(yè)貸款的違約信息通報(bào)機(jī)制。

從商業(yè)銀行角度分析，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則是利潤(rùn)的最大化，而這種利潤(rùn)的最大化必須建立在風(fēng)險(xiǎn)最小的基礎(chǔ)上。由于我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)處于體制轉(zhuǎn)軌的時(shí)期，面臨的問(wèn)題和潛在的風(fēng)險(xiǎn)較大，當(dāng)前的工作目標(biāo)主要是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、逐步提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，這既是保證金融安全的必要手段，也是防止金融風(fēng)險(xiǎn)演化為經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而威脅企業(yè)微觀發(fā)展的必然要求。目前小企業(yè)自身發(fā)展過(guò)程中客觀存在的一些問(wèn)題，如信息不對(duì)稱、部分企業(yè)信用觀念淡薄、拖欠銀行本息、甚至惡意逃廢、懸空銀行債務(wù)等。這些問(wèn)題造成銀行和小企業(yè)之間的關(guān)系不協(xié)調(diào)，是影響銀行對(duì)小企業(yè)信貸投放的不利因素。為了保證信貸資源能持續(xù)穩(wěn)定地投放給真正有發(fā)展前途、有信譽(yù)保證的小企業(yè)，我們一方面倡導(dǎo)企業(yè)信用環(huán)境的不斷優(yōu)化以此增強(qiáng)銀行信貸決策的信心，另一方面，我們從內(nèi)控角度出發(fā)，不斷建立健全有效控制風(fēng)險(xiǎn)和科學(xué)判斷、決策企業(yè)進(jìn)入退出的管理機(jī)制。

在建立違約信息通報(bào)機(jī)制方面：我行已根據(jù)總行統(tǒng)一管理要求，建成不良客戶信貸信息資源庫(kù)（CIIS特別關(guān)注客戶系統(tǒng)），對(duì)有關(guān)不良客戶信貸信息的查詢和使用已納入到我行信貸審批控制流程；另外，自20****年7月份開始，我行進(jìn)一步在全系統(tǒng)范圍內(nèi)開展了對(duì)違約企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和融資控制工作，對(duì)違約企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)實(shí)行名單式預(yù)警管理；20****年3月份，根據(jù)監(jiān)管部門管理要求，我行進(jìn)一步建立和完善了小企業(yè)貸款授信情況和小企業(yè)違約信息統(tǒng)計(jì)制度，定期向監(jiān)管部門報(bào)送有關(guān)統(tǒng)計(jì)信息，共建同業(yè)間小企業(yè)征信系統(tǒng)。

三、創(chuàng)新個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種，支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)及中小企業(yè)信貸需求。

囿于目前總行授予我行辦理的小企業(yè)法人客戶貸款權(quán)限及貸款條件的嚴(yán)格造成我行小企業(yè)法人客戶貸款總量增長(zhǎng)壓力較大（20****年度，我行全年新發(fā)放的小企業(yè)流動(dòng)資金貸款僅910萬(wàn)元、其中低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式流動(dòng)資金貸款710萬(wàn)元，辦理出口押匯13.54萬(wàn)美元；20****年一季度，我行新發(fā)放小企業(yè)流動(dòng)資金貸款400萬(wàn)元，辦理出口押匯1.01萬(wàn)美元）；我們從創(chuàng)新個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種的角度出發(fā)，為支持小企業(yè)信貸需求“另辟蹊徑”。20****年3月份，根據(jù)總行《關(guān)于試點(diǎn)開辦個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（工銀辦發(fā)[20****]316號(hào)）和《關(guān)于擴(kuò)大個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款試點(diǎn)范圍的通知》（工銀辦發(fā)[20****]596號(hào)），我行開辦個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款（總行授予××分行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)單戶審批權(quán)為200萬(wàn)元，目前我行轄內(nèi)中山、青泥、西崗、沙河口、星海、二七支行及開發(fā)區(qū)分行均已試點(diǎn)開辦），該類貸款可向有經(jīng)營(yíng)實(shí)體的自然人發(fā)放用于借款人合法投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需的周轉(zhuǎn)資金。開辦一個(gè)多月以來(lái)，我行已審批通過(guò)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款41筆，貸款金額1772萬(wàn)元，單筆最高貸款額166萬(wàn)元，借款人多為附帶小微型經(jīng)營(yíng)實(shí)體（含個(gè)體工商戶）的自然人，貸款實(shí)際用于小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)。

為推廣個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，我行具體采取了以下工作措施：

（一）加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，細(xì)分客戶市場(chǎng)，確定目標(biāo)客戶群體。我行廣泛進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，深度挖掘業(yè)務(wù)資源，通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)，將目標(biāo)客戶群體定位為具備一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資信狀況良好、有較強(qiáng)投資創(chuàng)業(yè)需求的私營(yíng)業(yè)主及個(gè)體工商戶等，并積極與××市工商行政管理局下屬私營(yíng)企業(yè)協(xié)會(huì)、個(gè)體勞動(dòng)者協(xié)會(huì)進(jìn)行溝通聯(lián)系，為雙方搭建起信息對(duì)接的橋梁，大力促進(jìn)全市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的發(fā)展。

（二）制定專門的工作方案，切實(shí)做好支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的發(fā)展。20****年3月，我行成功召開了“中國(guó)工商銀行××市分行與××市私營(yíng)企業(yè)協(xié)會(huì)、個(gè)體勞動(dòng)者協(xié)會(huì)5億元綜合經(jīng)營(yíng)貸款合作意向”簽約儀式暨新產(chǎn)品推介會(huì)，并制定了貸款合作業(yè)務(wù)推廣的合作方案。一是成立以個(gè)私協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)、銀行消費(fèi)信貸部領(lǐng)導(dǎo)為組長(zhǎng)、相關(guān)業(yè)務(wù)人員為成員的“貸款投放及業(yè)務(wù)推廣領(lǐng)導(dǎo)小組”，配備專人具體負(fù)責(zé)貸款客戶的篩選和推薦、制定業(yè)務(wù)操作流程、貸款審查、審批及信息反饋等工作。二是建立例會(huì)通報(bào)制度，通過(guò)每月召開例會(huì)，重點(diǎn)了解掌握優(yōu)質(zhì)私營(yíng)企業(yè)客戶對(duì)銀行金融產(chǎn)品的需求及解決個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)辦理中存在的問(wèn)題，研究和探索加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、改善服務(wù)質(zhì)量和提高工作效率的有效途徑，更好地滿足社會(huì)不同階層人士在投資立業(yè)中的資金需求。三是根據(jù)客戶以及市場(chǎng)反饋的信息，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)操作流程，保證信息資源暢通，指導(dǎo)全行更好地為私營(yíng)企業(yè)主提供方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。四是專門為中小企業(yè)、私營(yíng)業(yè)主、個(gè)體工商戶制定了3-5年的“幸福立業(yè)、經(jīng)營(yíng)幸?！卑l(fā)展計(jì)劃，大力支持全市中小企業(yè)、私營(yíng)業(yè)主、個(gè)體工商戶的投資創(chuàng)業(yè)。

（三）借助各種宣傳渠道，擴(kuò)大業(yè)務(wù)宣傳，加大貸款投放。例如，4月21日至23日，××市第二屆投資理財(cái)博覽會(huì)暨百姓理財(cái)節(jié)在星海會(huì)展中心隆重舉行，我行組織個(gè)人金融業(yè)務(wù)部、消費(fèi)信貸部等相關(guān)部門精心組織、積極籌備，組織20余名客戶經(jīng)理參加了此次博覽會(huì)，現(xiàn)場(chǎng)分發(fā)宣傳資料，并重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、個(gè)人信用貸款的業(yè)務(wù)宣傳。通過(guò)參加此次投資理財(cái)博覽會(huì)，我行與參會(huì)市民構(gòu)建了一個(gè)直接交流的平臺(tái)，產(chǎn)生了良性互動(dòng)效果，使廣大市民、民營(yíng)業(yè)主、中小企業(yè)主、個(gè)體工商戶等進(jìn)一步了解我行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款等，為做好支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展等打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（四）規(guī)范業(yè)務(wù)操作，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。我行在積極拓展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的同時(shí)，從規(guī)范操作入手，重點(diǎn)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。全行上下提高貸款辦理、審批效率和質(zhì)量，按照效益優(yōu)先、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，認(rèn)真分析借款人的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、綜合素質(zhì)和收入情況，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，加大貸款貸款投放。同時(shí)，對(duì)貸款的日常管理工作實(shí)現(xiàn)了精細(xì)化管理，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)臺(tái)帳監(jiān)控，定期監(jiān)測(cè)檢查分析通報(bào)，在加大貸款投放的基礎(chǔ)上，切實(shí)保障我行個(gè)人貸款資產(chǎn)質(zhì)量。

“經(jīng)濟(jì)決定金融，金融影響經(jīng)濟(jì)”，為支持中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充分的金融服務(wù)既是貫徹國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的要求，更是金融機(jī)構(gòu)自身謀求深遠(yuǎn)發(fā)展所必然作出的市場(chǎng)選擇。盡管從當(dāng)前中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)信貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀看，其融資金額小但業(yè)務(wù)頻繁、管理難度大、開辦初期經(jīng)營(yíng)成本高，而且局部效果小；針對(duì)中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的專門性的信貸制度，也剛剛處于嘗試階段，是否真正適應(yīng)中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)融資需求特點(diǎn)、能否真正推動(dòng)銀企雙方的共同發(fā)展還需要實(shí)踐的檢驗(yàn)。但我們?nèi)匀挥行判哪芘嘤鼋】悼沙掷m(xù)發(fā)展的中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)信貸市場(chǎng)，并為此穩(wěn)定的投入資源。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，希望政府部門和監(jiān)管當(dāng)局能創(chuàng)造出更有實(shí)效的政策環(huán)境，希望銀企雙方能達(dá)成戰(zhàn)略共識(shí)并實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展。