導(dǎo)語(yǔ)：擔(dān)保業(yè)務(wù)前端風(fēng)險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

當(dāng)前正在全國(guó)范圍內(nèi)施行的小額擔(dān)保借款政策是國(guó)家促進(jìn)再就業(yè)工作的主要政策之一。它經(jīng)過(guò)縣政府設(shè)立擔(dān)?；馂榻杩罟?yīng)擔(dān)保支持，目標(biāo)是以有限的資金，處理下崗賦閑人員自立創(chuàng)業(yè)進(jìn)程中碰到的融資難題，同時(shí)，表現(xiàn)出金融對(duì)社會(huì)發(fā)展的支持潛力，對(duì)促進(jìn)就業(yè)再就業(yè)工作發(fā)揚(yáng)了主要效果。然則，市場(chǎng)就意味著風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)營(yíng)必需選擇市場(chǎng)和面臨風(fēng)險(xiǎn)，小額借款與大額信貸一樣存在風(fēng)險(xiǎn)。為此，應(yīng)加以高度注重、切實(shí)防備，以保證縣政府擔(dān)保基金的安全和運(yùn)用高效，完成小額擔(dān)保借款政策良性發(fā)展。

一、擔(dān)保營(yíng)業(yè)前端風(fēng)險(xiǎn)的界定和認(rèn)識(shí)

（一）擔(dān)保營(yíng)業(yè)前端風(fēng)險(xiǎn)的界定

擔(dān)保營(yíng)業(yè)前端風(fēng)險(xiǎn)是指依照擔(dān)保營(yíng)業(yè)順序，在抵達(dá)擔(dān)保評(píng)審之前的擔(dān)保業(yè)行為所能夠發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，首要是從事?lián)I(yíng)業(yè)的前期風(fēng)險(xiǎn)。它包括擔(dān)保客戶(hù)的聯(lián)系、擔(dān)保材料審查、擔(dān)保營(yíng)業(yè)查詢(xún)、擔(dān)保查詢(xún)申報(bào)的構(gòu)成、風(fēng)險(xiǎn)防控內(nèi)部意見(jiàn)評(píng)價(jià)等。

（二）風(fēng)險(xiǎn)源的分析

關(guān)于擔(dān)保公司來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)源就是指來(lái)自企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。依照實(shí)踐確定，風(fēng)險(xiǎn)源共有七種，辨別是：特質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)源、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)源、政治風(fēng)險(xiǎn)源、司法風(fēng)險(xiǎn)源、操作風(fēng)險(xiǎn)源、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)源、認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)源。而擔(dān)保公司最為注重的，應(yīng)該是后四種風(fēng)險(xiǎn)源。物質(zhì)的、社會(huì)的、政治的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保公司基本上無(wú)法防備和躲避，最多只能提醒或提醒。司法的、操作的、經(jīng)濟(jì)的、認(rèn)知的風(fēng)險(xiǎn)是必需防控的。只但是針對(duì)詳細(xì)企業(yè)偏重點(diǎn)有所分歧算了。

二、影響辨認(rèn)擔(dān)保營(yíng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的要素

一是人員本質(zhì)。風(fēng)險(xiǎn)的辨認(rèn)和防控是靠人來(lái)做的。人的要素是決定的要素?；镜膶W(xué)歷要求、人品要求、常識(shí)的積聚、行業(yè)的背景等等是不容無(wú)視的。擔(dān)保行業(yè)通行的人才標(biāo)準(zhǔn)要求就是：1/3是有行業(yè)背景的。擔(dān)保行業(yè)面向社會(huì)的各行各業(yè)，因而對(duì)各行各業(yè)都要有基本的調(diào)查，重點(diǎn)行業(yè)要熟習(xí)和通曉。1/3是會(huì)計(jì)師事務(wù)所的。擔(dān)保行業(yè)開(kāi)始的客戶(hù)都是比較生疏的，要具體調(diào)查企業(yè)狀況，經(jīng)過(guò)審查會(huì)計(jì)財(cái)政材料是最快和最有用的。1/3是律師事務(wù)所的。司法法律和政策是擔(dān)保公司生活和發(fā)展的生命線(xiàn)。在一切的營(yíng)業(yè)環(huán)節(jié)進(jìn)行正當(dāng)合規(guī)的審查是至關(guān)主要的。

二是營(yíng)業(yè)程度。當(dāng)前大學(xué)里沒(méi)有擔(dān)保專(zhuān)業(yè)，只要靠培訓(xùn)和自學(xué)，還向?qū)嵺`工作學(xué)習(xí)，在實(shí)踐工作中不斷承情情悟和不斷創(chuàng)新。

三是營(yíng)業(yè)技項(xiàng)。營(yíng)業(yè)技巧說(shuō)究竟是營(yíng)業(yè)程度的游刃有余、靈敏運(yùn)用。在此基本上取決于個(gè)人的性情和反響才能。

四是創(chuàng)新提高。企業(yè)不斷創(chuàng)新，提保行業(yè)自身就是一個(gè)來(lái)斷創(chuàng)新的行業(yè)，這就要求我們不能千人一面的看待每一個(gè)企業(yè)、每一筆營(yíng)業(yè)，而是要不斷探素、創(chuàng)新提高。

五是信息起原。我們要時(shí)辰關(guān)注全球的信息、國(guó)家的政治經(jīng)濟(jì)、司法法律、市場(chǎng)轉(zhuǎn)變、行業(yè)發(fā)展、科技提高等等各類(lèi)信息?？紤]各類(lèi)信息對(duì)擔(dān)保行業(yè)的影響，實(shí)時(shí)地采取辦法，變被動(dòng)為自動(dòng)。

三、防備和躲避擔(dān)保營(yíng)業(yè)前端風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)和做法

大力發(fā)展擔(dān)保營(yíng)業(yè)，擔(dān)保分司必需不斷擴(kuò)展?fàn)I業(yè)量，堅(jiān)持公司形象，削減資金成本和各項(xiàng)費(fèi)用，但還，市場(chǎng)轉(zhuǎn)變大，風(fēng)險(xiǎn)難猜測(cè)，也使得擔(dān)保公司投鼠忌器，嚴(yán)謹(jǐn)慎重，因而，審查借款擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是擔(dān)保公司要做好的首要工作。在對(duì)企業(yè)的審查中，其中，有二個(gè)主要的借款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是我們決定能否對(duì)其借款擔(dān)保的首要審查點(diǎn)。

一是審查企業(yè)性質(zhì)，調(diào)查把握企業(yè)法定代表人的質(zhì)量。對(duì)企業(yè)性質(zhì)的審查，首要是審查企業(yè)產(chǎn)權(quán)性質(zhì)，對(duì)有主管部分的公司，能否有上級(jí)部分的同意；對(duì)股份制企業(yè)，重點(diǎn)審查借款能否有董事會(huì)的贊同；合股企業(yè)能否有合股人的贊同，有限責(zé)任公司能否有追加個(gè)人資產(chǎn)擔(dān)保。對(duì)企業(yè)法定代表人的審查，首要是審查法定代表人的簡(jiǎn)歷，他的生長(zhǎng)史；法定代表人的個(gè)人資產(chǎn)情況，家庭成員的狀況，法定代表人對(duì)市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)判別才能，綜合分析才能，及性情和社會(huì)關(guān)系等等，主要的是其個(gè)人的社會(huì)佳譽(yù)度和品德質(zhì)量情況。

二是審查企業(yè)的規(guī)劃和效益，審查企業(yè)的資金狀況。審查企業(yè)的注冊(cè)成本的狀況，結(jié)合企業(yè)資金表，檢查企業(yè)的應(yīng)付款子能否有企業(yè)法人及相關(guān)人員的告貸，能否虛增成本金；看資產(chǎn)占用的合理性，審查企業(yè)庫(kù)存占用能否合理；審查其他應(yīng)收款能否合理；審查遞延資產(chǎn)的幾多、起原；審查無(wú)形資產(chǎn)的狀況；在建工程的持帳時(shí)間；審查資金起原方的應(yīng)付款子的幾多，審查應(yīng)付工人工資的幾多，審查告貸的額度；審查一切者權(quán)益里的成本公積和未分派利潤(rùn)的據(jù)有；經(jīng)過(guò)以上對(duì)資金占用狀況的審查，對(duì)不該該掛帳的資金審查原委分析緣由，對(duì)有問(wèn)題的資金占用，進(jìn)一步審查企業(yè)帳務(wù)，對(duì)依然有疑問(wèn)的要審查企業(yè)原始憑證，找明緣由。

防備和躲避擔(dān)保營(yíng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的詳細(xì)做法可從以下兩個(gè)角度來(lái)著手。從人的角度動(dòng)身，客戶(hù)司理、行業(yè)或產(chǎn)品司理、風(fēng)控司理、反擔(dān)保事務(wù)司理自力操作，相互制衡?？蛻?hù)司理，具體查詢(xún)企業(yè)及項(xiàng)目狀況，重點(diǎn)不只包括反擔(dān)保辦法，更強(qiáng)調(diào)企業(yè)的發(fā)展前景、運(yùn)營(yíng)情況、不變性、現(xiàn)金流量、還款起原等；行業(yè)或產(chǎn)品司理，從分歧角度查詢(xún)，更偏重于行業(yè)分析及真實(shí)性核實(shí)；風(fēng)控司理，不接觸客戶(hù)，對(duì)客戶(hù)司理、行業(yè)或產(chǎn)品司理申報(bào)及企業(yè)材料自力審核，出具對(duì)項(xiàng)目操作的明確意見(jiàn)，提出風(fēng)險(xiǎn)節(jié)制建議；反擔(dān)保事務(wù)司理，專(zhuān)職負(fù)責(zé)評(píng)審會(huì)抉擇的落實(shí)，反擔(dān)保手續(xù)的處理。每筆營(yíng)業(yè)都必需由反擔(dān)保事務(wù)司理簽字確認(rèn)一切要求手續(xù)已處理終了后方可擔(dān)保、借款。

從營(yíng)業(yè)的角度動(dòng)身，怎樣樣謹(jǐn)慎防控營(yíng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，可以從“三品、三表”來(lái)看。一是看人品，中小企業(yè)的一把手、董事長(zhǎng)或許是總司理的人品必需是老實(shí)的、守信的，并且是正當(dāng)合規(guī)地運(yùn)營(yíng)營(yíng)業(yè)，這一點(diǎn)至關(guān)主要。二是看產(chǎn)品，產(chǎn)品能否在市場(chǎng)上有競(jìng)爭(zhēng)力，能否有穩(wěn)定的市場(chǎng)據(jù)有率，能否有高附加值。三是看典當(dāng)品，比方說(shuō)土地、房屋、機(jī)械設(shè)備、汽車(chē)等典當(dāng)品?！叭怼本褪浅{(diào)查財(cái)政報(bào)表外，更主要的是要看別的三個(gè)表：一是水表，由于工業(yè)生產(chǎn)必然要用水，水表是機(jī)械，不會(huì)撒謊話(huà)。二是看電表，由于工業(yè)總歸要用電，就可以看出世產(chǎn)的轉(zhuǎn)變和狀況。三是征稅報(bào)表，看企業(yè)征稅能否正常，征稅正常，企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)就正常。