導(dǎo)語：農(nóng)村合作銀行調(diào)研與思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

隨著農(nóng)村金融改革的不斷深入，農(nóng)村金融市場將形成多元化金融組織體系，競爭格局越來越激烈，農(nóng)村信用社不在是“一家獨(dú)大”的格局。面對新的金融形勢，農(nóng)村信用社如何在競爭中站穩(wěn)農(nóng)村市場，成為真正的農(nóng)村金融支農(nóng)主力軍地位。那就必須進(jìn)一步深化改革,走強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,引進(jìn)戰(zhàn)略投資者之路。筆者經(jīng)多方調(diào)研，認(rèn)為組建區(qū)域性聯(lián)合農(nóng)村合作銀行，是農(nóng)村合作金融發(fā)展的方向。區(qū)域性聯(lián)合農(nóng)村合作銀行的概念：就是以一個(gè)地級市為單位，把區(qū)域內(nèi)的縣級農(nóng)村信用聯(lián)社和縣級農(nóng)村合作銀行進(jìn)行改制重組，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，吸收本市區(qū)域內(nèi)優(yōu)秀企業(yè)參股設(shè)立的一種新型股份制農(nóng)村合作銀行。聯(lián)合農(nóng)村合作銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)定位為：立足三農(nóng)、搶占集鎮(zhèn)、拓展郊區(qū)、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、重點(diǎn)突破、全面發(fā)展。實(shí)行“總行、分行、支行”三級管理體系，這種全新的聯(lián)合農(nóng)村合作銀行的成立，將會(huì)推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，并能提升合作金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場中競爭地位，達(dá)到自身發(fā)展與社會(huì)發(fā)展同步。

一、從目前農(nóng)村信用社現(xiàn)狀來看，核心競爭力不強(qiáng)，無法適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)要求。一是農(nóng)村信用社由于歷史包袱重，經(jīng)營效益差。二是信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，不良占比高。三是業(yè)務(wù)品種單一，缺少創(chuàng)新意識。四是企業(yè)文化建設(shè)落后，隊(duì)伍整體素質(zhì)不高。五是公司治理不夠完善，經(jīng)營機(jī)制與市場經(jīng)濟(jì)不適應(yīng)。六是外部環(huán)境上，存在不同程度地行政干預(yù)問題。以上這些問題的存在，嚴(yán)重地制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展和地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、從目前已成立的縣級農(nóng)村合作銀行來看，競爭實(shí)力明顯增強(qiáng)，但還不能適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的要求。一是宣傳力度不到位，目前農(nóng)村合作銀行在世人的眼里，還只是一個(gè)改了名字的“中國信合”。二是對外競爭中，各縣級農(nóng)村合作銀行各自為陣，顯得勢單力簿，缺乏合力和優(yōu)勢，。三是公司治理還不夠完善，還須加強(qiáng)。四是股本結(jié)構(gòu)不合理，股權(quán)較為分散。五是服務(wù)功能及創(chuàng)新能力不足。六是高管人員因循守舊，思想不開放,存在小富即滿,仍延用以往信用社那種粗放型管理模式,還有不少高管人員怕在改革創(chuàng)新中出差錯(cuò),怕承擔(dān)責(zé)任,而在任職期內(nèi)就采取求穩(wěn)，保烏紗帽的做法。七是企業(yè)文化建設(shè)重視不夠，員工積極性不高，缺少團(tuán)隊(duì)精神。八是在支持新農(nóng)村建設(shè)中政府領(lǐng)導(dǎo)要求高，有些目標(biāo)很難實(shí)現(xiàn)，影響到與政府關(guān)系的協(xié)調(diào)。

三、組建區(qū)域性聯(lián)合農(nóng)村銀行是合作金融本身發(fā)展與新農(nóng)村建設(shè)的需要。在新農(nóng)村建設(shè)中需要多元化的金融服務(wù)，作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村合作銀行，要樹立憂患意識，采取積極應(yīng)對措施。以前喊“狼”來了，現(xiàn)在“狼”不但來到城市，更是深入到農(nóng)村，加上當(dāng)?shù)噩F(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)和新成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額放貸公司，農(nóng)村合作銀行與“狼”共舞的時(shí)代已來臨。筆者認(rèn)為區(qū)域性聯(lián)合農(nóng)村合作銀行就可以與“群狼”抗衡。區(qū)域性聯(lián)合農(nóng)村合作銀行,首先要充分發(fā)揮點(diǎn)多、面廣和人熟、地熟、情況熟等優(yōu)勢，立足三農(nóng)，不斷創(chuàng)新和開發(fā)服務(wù)產(chǎn)品,滿足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中多元化的需求。二是要加大宣傳力度，宣傳改制后的農(nóng)村合作銀行是支農(nóng)主力軍，是農(nóng)民自已的銀行。三是要發(fā)揮整體優(yōu)勢，留住“黃金客戶”，對優(yōu)質(zhì)客戶，總行要求各分行發(fā)放銀團(tuán)貸款，合理調(diào)節(jié)資源,這樣做可以留住優(yōu)質(zhì)客戶并能吸引新客戶。四是要積極參與新農(nóng)村建設(shè)，支持城鄉(xiāng)一體化建設(shè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。支持小城鎮(zhèn)、中心村的規(guī)劃、改造，加強(qiáng)對道路、農(nóng)村飲用水、通訊、住房、電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持，這樣做可以改變政府對農(nóng)村合作銀行的看法，能夠得到政府的支持和理解。五是強(qiáng)化競爭意識，競爭就是人才和機(jī)制的競爭。聯(lián)合農(nóng)村合作銀行在人才競爭上，要采取人才激勵(lì)機(jī)制，用管理機(jī)制留住人才。建立人才招聘吸收機(jī)制，大膽用人，吸收各類專業(yè)人才，來適應(yīng)業(yè)務(wù)經(jīng)營的需要。建立人才培訓(xùn)機(jī)制和人才出走的賠償機(jī)制，保證人才走，客戶資源不流失。五是充分發(fā)揮銀行卡撬動(dòng)市場的功能,大力開發(fā)銀行卡系統(tǒng)的電子化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。六是要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品等新型業(yè)務(wù)的開發(fā)和推廣。七是要針對不同群體，靈活運(yùn)用貸款利率浮動(dòng)政策。八是建立高管人員監(jiān)督約束機(jī)制，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。