導(dǎo)語：中小企業(yè)信貸支持的指導(dǎo)意見一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

近幾年，各家銀行認真貫徹中央擴大內(nèi)需的方針采取了一系列措施支持中小企業(yè)發(fā)展。1998年、1999年，中國人民銀行先后印發(fā)了《關(guān)于進一步改善中小企業(yè)金融服務(wù)的意見》（銀發(fā)〔1998〕278號）以及《關(guān)于加強和改進對小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔1999〕379號），各商業(yè)銀行進一步加強和改進了對中小企業(yè)金融服務(wù)，取得了積極的效果。但是，仍然有部分有市場、有效益、有信用的中小企業(yè)合理的資金需求沒有得到滿足，相當(dāng)一部分中小企業(yè)反映貸款難。

中小企業(yè)貸款難的原因是多方面的：部分中小企業(yè)自身素質(zhì)差、資本金不足、資信情況不透明；市場競爭加劇，直接融資渠道狹窄，社會信用環(huán)境差，社會中介服務(wù)體系不完善等是主要原因。從銀行方面看，部分商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款營銷觀念不強，在強化約束機制的同時缺乏激勵機制，在機構(gòu)設(shè)置、信用評級、貸款權(quán)限、內(nèi)部管理等方面，不能完全適應(yīng)中小企業(yè)對金融服務(wù)的需求。

解決中小企業(yè)貸款難，需要企業(yè)、銀行、政府、全社會共同努力，需要采取綜合措施。各商業(yè)銀行要在堅持信貸原則的前提下，加大支持中小企業(yè)發(fā)展的力度。要充分認識發(fā)展中小企業(yè)對落實中央擴大內(nèi)需、增加就業(yè)、保持社會穩(wěn)定的重要意義，對產(chǎn)權(quán)明晰、管理規(guī)范、資產(chǎn)負債率低、有一定自有資本金、產(chǎn)品有訂單、銷售資金回籠好、無逃廢債記錄、不欠息、資信狀況良好的有市場、有效益、有信用的中小企業(yè)，積極給予信貸支持，盡量滿足這部分中小企業(yè)合理的流動資金需求。為此，提出以下意見：

一、按照國家的產(chǎn)業(yè)政策確定中小企業(yè)貸款投向

各商業(yè)銀行對符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求、有一定科技含量、有良好產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景、發(fā)展?jié)摿^大的中小企業(yè)，優(yōu)先給予信貸支持；對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求的，要限制或禁止貸款，防止出現(xiàn)新的“小而全”、重復(fù)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)趨同和資源浪費、環(huán)境污染；對低水平重復(fù)建設(shè)的固定資產(chǎn)投資項目，一律不得給予任何形式的信貸支持。

二、建立健全中小企業(yè)信貸服務(wù)的組織體系

各國有獨資商業(yè)銀行都要設(shè)立專門為中小企業(yè)服務(wù)的信貸部門，專門研究、制定和督促、落實支持中小企業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策措施，明確提出支持中小企業(yè)發(fā)展的工作目標、實施步驟，并定期考核。總行、省分行以及各級分支行要按季編制信貸資金計劃，基層營業(yè)機構(gòu)要及時了解和掌握本地中小企業(yè)對貸款的需求情況，主動發(fā)現(xiàn)和培育中小企業(yè)客戶，及時上報中小企業(yè)信貸計劃，經(jīng)批準后認真組織實施。

各股份制商業(yè)銀行要把支持中小企業(yè)發(fā)展作為工作重點，結(jié)合本行實際，把培育和發(fā)展中小企業(yè)作為一項重要的發(fā)展策略，防止貸款過度向大企業(yè)、大客戶集中而潛伏新的信貸風(fēng)險；各城市商業(yè)銀行要從各地經(jīng)濟發(fā)展的實際出發(fā)，立足地方、服務(wù)市民，以發(fā)展地方經(jīng)濟為己任，重點為地方中小企業(yè)服務(wù)；各城市信用社要根據(jù)自身經(jīng)營特點，進一步提高對中小企業(yè)的服務(wù)水平。

三、進一步建立和完善適合中小企業(yè)特點的評級和授信制度

各商業(yè)銀行要制定科學(xué)的、切合實際的中小企業(yè)信用評級制度，客觀評定中小企業(yè)的信用等級。對中小企業(yè)特別是對小型企業(yè)的信用評級辦法，要進一步加以改進，實事求是地界定中小企業(yè)的信用等級。

要建立和完善適合中小企業(yè)特點的授信制度，合理確定中小企業(yè)授信額度。對中小企業(yè)特別是小型企業(yè)的授信，在制度和標準上要有別于大企業(yè)，要符合不同地區(qū)的實際情況，防止由于信貸授信不及時或標準過高而將大部分中小企業(yè)排斥在信貸支持對象之外。

四、適當(dāng)下放中小企業(yè)流動資金貸款審批權(quán)限

各商業(yè)銀行要根據(jù)不同地區(qū)的實際情況及各分支行信貸管理水平和風(fēng)險控制能力，合理確定各級行的貸款審批權(quán)。對中小企業(yè)流動資金貸款的審批權(quán)，各商業(yè)銀行要實事求是地確定，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，適當(dāng)下放。要防止由于貸款審批權(quán)過度集中或?qū)徟h(huán)節(jié)過多，影響對有市場、有效益、有信用中小企業(yè)的及時信貸支持。

五、對符合條件的中小企業(yè)可以發(fā)放信用貸款

各商業(yè)銀行對經(jīng)貸款審查、評估，確認資信良好、確能償還貸款的中小企業(yè)，尤其是對已經(jīng)評定為本行優(yōu)質(zhì)客戶的中小企業(yè)，可以發(fā)放信用貸款。各商業(yè)銀行要提高對信貸風(fēng)險的識別和管理能力，提高對企業(yè)還款能力的分析水平，防止過分依賴擔(dān)保防范風(fēng)險和回避責(zé)任的傾向，積極開拓信貸市場。

六、健全貸款營銷的約束和激勵機制

各商業(yè)銀行要牢固樹立資金營銷的觀念，堅持以利潤為中心、以市場為導(dǎo)向，健全激勵約束機制，實行全面考核，調(diào)動分支行行長及廣大信貸工作人員的積極性。改進服務(wù)方式，積極創(chuàng)造條件實行客戶經(jīng)理制，科學(xué)合理地制定信貸人員發(fā)放、回收貸款的綜合考核辦法，鼓勵信貸人員在提高貸款質(zhì)量的前提下，積極發(fā)展新客戶，增加新貸款；進一步完善不良貸款的責(zé)任追究制度，客觀公正地考核評價信貸人員的工作績效，不要提出諸如新增貸款不良率必須為零的不切實際的要求。

七、合理確定中小企業(yè)貸款期限和額度

各商業(yè)銀行要根據(jù)各地中小企業(yè)的不同生產(chǎn)周期、市場特征及資金需求，合理確定貸款期限。要防止脫離中小企業(yè)的生產(chǎn)和流通實際需要，人為延長或縮短貸款期限，給中小企業(yè)增加利息負擔(dān)和貸款困難。

各商業(yè)銀行要從中小企業(yè)的實際出發(fā)，適應(yīng)中小企業(yè)貸款額度小、頻率高的特點，盡量滿足其合理流動資金貸款需求，不得設(shè)置最低貸款額度限制。

八、提高信貸工作效率

在保證貸款質(zhì)量的前提下，各家銀行要適當(dāng)簡化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)。對中小企業(yè)流動資金貸款申請，應(yīng)在收到書面申請后15個工作日內(nèi)給予答復(fù)，如延長答復(fù)時間，須說明理由。要努力提高信貸人員素質(zhì)，加強對信貸人員的培訓(xùn)，提高信貸人員的服務(wù)水平和工作效率。

九、努力開展信貸創(chuàng)新

各商業(yè)銀行要在注意防范和化解信貸風(fēng)險的基礎(chǔ)上，努力開展中小企業(yè)信貸創(chuàng)新。在報人民銀行備案同意后，可以試辦中小企業(yè)專利權(quán)質(zhì)押貸款等信貸新業(yè)務(wù)；可以接受客戶委托，對一些中小企業(yè)賬戶實行銀行托管，對貸款的現(xiàn)金流，實行全過程監(jiān)控，確保還款資金來源。

十、人民銀行各分支行要加強對中小企業(yè)貸款的協(xié)調(diào)和監(jiān)督

人民銀行各分支行要把貫徹落實本指導(dǎo)意見作為一項重要工作來抓，確保本指導(dǎo)意見提出的各項措施落到實處。要主動關(guān)心地方經(jīng)濟發(fā)展，及時掌握中小企業(yè)發(fā)展狀況，了解中小企業(yè)需求，協(xié)調(diào)和促進銀企關(guān)系健康發(fā)展；要注意發(fā)揮銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的作用，改善中小企業(yè)信用環(huán)境；要加強與政府有關(guān)部門的溝通，拓寬中小企業(yè)融資渠道，協(xié)助完善中小企業(yè)擔(dān)保體系，為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部條件；要發(fā)揮好人民銀行對中小金融機構(gòu)再貸款的作用，督促中小金融機構(gòu)將再貸款主要用于支持中小企業(yè)的發(fā)展。

請人民銀行各分行、營業(yè)管理部將本文轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)各城市商業(yè)銀行、城市信用社。