導語：互聯(lián)網(wǎng)消費金融個人征信體系建構探討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

內(nèi)容摘要：消費政策的批量出臺、人們消費觀念的轉(zhuǎn)變、互聯(lián)網(wǎng)信息技術的深入應用，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融迎來了前所未有的發(fā)展機遇。征信是互聯(lián)網(wǎng)消費金融的基石，在防范金融風險中具有十分重要的作用。然而，目前我國個人征信體系還處于基礎性建設階段，尚且存在征信監(jiān)管體系不完善、征信機構供給不足、征信標準不統(tǒng)一、信息共享難度大等問題。本文在對這些問題進行深入分析的基礎上，提出完善征信監(jiān)管體系、優(yōu)化征信供給、統(tǒng)一征信標準、建立信息共享平臺等建議，以期構建符合中國實際的征信管理體系。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費金融;征信監(jiān)管;征信供給;征信標準;信息共享

引言

互聯(lián)網(wǎng)消費金融具有豐富的消費場景、高效的用戶體驗、創(chuàng)新的科技手段等優(yōu)勢，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融是時代的趨勢。據(jù)中國網(wǎng)絡信息中心發(fā)布的有關報告數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，我國網(wǎng)絡消費用戶達9.04億，占網(wǎng)民人數(shù)的87.6%。我國消費者人數(shù)眾多且呈現(xiàn)逐年上漲趨勢。有關數(shù)據(jù)顯示，從2011年到2019年，我國全部金融機構人民幣個人短期消費貸款余額從13555億元上升到99226億元，9年漲幅達632.03%；從2011年到2022年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)消費貸款交易規(guī)模從7億元升至25000億元，10年漲幅超3570倍，互聯(lián)網(wǎng)消費交易額度逐年大幅度增加。覆蓋用戶廣、交易額度大等特點，促進互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的爆發(fā)式增長，大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始從事互聯(lián)網(wǎng)消費借貸服務。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)信息技術的深度應用、消費需求的多元化，推動金融科技創(chuàng)新，對個人征信內(nèi)容的深度和廣度具有較高的要求。征信是互聯(lián)網(wǎng)消費金融的基礎性建設，當前我國個人征信體系暴露出眾多問題，導致不良貸款率持續(xù)攀升，滋生多頭借貸和共債風險。對此，有必要對我國個人征信體系問題進行深入分析并提出解決對策，強化互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)機構的風險意識，提高對消費用戶的信用資格審查，防范系統(tǒng)性金融風險，推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的征信問題分析

（一）征信監(jiān)管不完善

在鼓勵消費、擴大內(nèi)需的政策實施以來，我國對互聯(lián)網(wǎng)消費金融一直保持著較為寬松的監(jiān)管態(tài)度，對于新型的互聯(lián)網(wǎng)消費服務行為，未及時納入監(jiān)管范圍之內(nèi)。自2007年以后我國網(wǎng)絡借貸平臺進入爆發(fā)性增長階段，至2015年網(wǎng)貸平臺數(shù)量達幾千臺，網(wǎng)貸規(guī)模巨大。與此同時，集資詐騙、平臺跑路等亂象頻頻發(fā)生。面對金融風險不斷抬升，監(jiān)管機構態(tài)度發(fā)生轉(zhuǎn)變，試圖對其進行監(jiān)管，由此開啟互聯(lián)網(wǎng)消費金融的強監(jiān)管時代。2017年開始，我國相繼出臺多項監(jiān)管文件，針對對互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品規(guī)定了眾多限制性條款，提高了網(wǎng)絡小貸的準入門檻。對比域外，我國針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融征信監(jiān)管領域仍然存在以下問題：一是尚未有專門完善的征信監(jiān)管法律規(guī)范，在互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管法律方面僅有國務院有關部門發(fā)布的指導意見和管理辦法等，如《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》、《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》等，這些政策法規(guī)不足以涵蓋互聯(lián)網(wǎng)消費金融的整體框架。在征信監(jiān)管法律層面，有《征信業(yè)管理條例》和《征信業(yè)務管理辦法》等法律規(guī)范，尚處于有法可依的狀態(tài)，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，征信問題日趨嚴峻，我國征信法律缺少頂層基本立法；二是缺乏對個人信息數(shù)據(jù)的征信立法。在征信的地方性細化規(guī)定中，以上海市頒布《上海市社會信用條例（草案）》為代表，其對信息收集、披露、共享、安全等內(nèi)容進行規(guī)定，但缺乏對數(shù)據(jù)隱私保護、采集等條款。而且地方與行業(yè)規(guī)則方面，規(guī)范性和適用性方面也均有所不足；三是尚未建立起“政府+市場+社會”協(xié)同征信監(jiān)管機制?；ヂ?lián)網(wǎng)時代下，消費場景呈現(xiàn)縱深發(fā)展，對我國征信監(jiān)管格局提出挑戰(zhàn)。當前我國征信監(jiān)管主要由央行負責，尚未充分發(fā)揮市場和社會的監(jiān)督管理作用，容易助長監(jiān)管真空與監(jiān)管漏洞。

（二）征信供給不足

我國征信行業(yè)發(fā)展已有20多年，目前已經(jīng)形成了以央行征信為主輔之以商業(yè)征信的征信格局。在信貸征信領域，我國已經(jīng)建成了世界上最大的個人和企業(yè)征信系統(tǒng)。盡管我國征信業(yè)發(fā)展成果顯著，在央行主導下建立的持牌類消費金融公司也已初具規(guī)模，但仍然存在個人化征信供給不足問題。具體表現(xiàn)如下：一在商業(yè)征信機構供給上，目前共批準設立2家個人征信機構，備案企業(yè)征信機構134家，其中2家個人征信機構分別為各自服務的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供信用評估、信用評等服務。目前我國央行掌握著個人信息的重要數(shù)據(jù)，對授權建立的征信機構不僅要求較為嚴格，而且機構數(shù)量整體相對較少。備案建立的企業(yè)征信機構，市場準入與推出機制尚不完善，導致平臺資金供應不足，平臺“跑路”現(xiàn)象多發(fā)。國家加強對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)監(jiān)管之后，大量運營不規(guī)范企業(yè)被注銷。二在征信市場需求上。有關數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，央行征信系統(tǒng)共收錄11億自然人，但擁有信貸記錄的人員遠低于域外發(fā)達國家和地區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融覆蓋社會的“長尾”用戶群體，這些群體不僅消費需求多樣，而且大多因日常消費需求未達到央行征信要求，轉(zhuǎn)而向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行小額借貸，自然不存在征信記錄。互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)機構為提升自身業(yè)務水平與風險管理能力，需要客戶更為海量、多元的信息開展個人信用審查工作。當前征信采集較為單一，信息主要包括有信貸記錄人員的身份信息、貸款履約情況、信用卡使用情況等。征信數(shù)據(jù)采集范圍過窄，缺乏對客戶消費、社交、貸款等信息的了解，不能全面衡量貸款人的信用情況。限于當前征信數(shù)據(jù)有限的困境，擴大互聯(lián)網(wǎng)消費金融的信用違約風險。

（三）征信標準不統(tǒng)一

在目前征信體制下，征信業(yè)務主要由央行承擔，央行推出適用于央行的數(shù)據(jù)標準，僅在當前大環(huán)境下的傳統(tǒng)金融信貸發(fā)揮作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術的深入運用和消費群體的激增，數(shù)據(jù)需求創(chuàng)新且多元，當前的征信標準不能適應數(shù)據(jù)形勢發(fā)展，對新型互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)影響甚微，并不能適用于大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。我國征信行業(yè)尚不存在一套能夠廣為接受的征信數(shù)據(jù)標準，不同的征信機構，數(shù)據(jù)內(nèi)容、采集途徑、采集方式以及數(shù)據(jù)的分析和處理方式均各有不同。現(xiàn)實中，新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)因業(yè)務規(guī)模需求，往往按照各自的征信標準，由此產(chǎn)生的信用級別呈現(xiàn)個別化、隨意性等特點，致使該標準不僅不具有長期時效性，而且容易引發(fā)新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)過度授信問題進而滋生多頭借貸與共債風險?；ヂ?lián)網(wǎng)征信標準缺乏統(tǒng)一性，難以形成一致的信用等級結論，影響信息資源的整合和利用效率。

（四）信息共享難度大

央行掌握國家征信命脈，在其主導下的商業(yè)證信是由有資歷的商業(yè)銀行、持牌消費金融公司承擔，這些機構可有效對接央行征信系統(tǒng)，依法依規(guī)開展社會征信業(yè)務。隨著一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始涉足征信行業(yè)，對接入央行征信系統(tǒng)的意愿較為強烈。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大多無權從央行處獲得個人信息數(shù)據(jù)，或者數(shù)據(jù)獲取欠缺及時性、有效性和適用性。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無法有效對接央行征信系統(tǒng)，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與征信機構又是彼此獨立的，央行與企業(yè)以及企業(yè)之間的征信缺乏一致性。在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)背景下，例如阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托數(shù)據(jù)分析技術，在開展自身業(yè)務時，了解并掌握著豐富的用戶信息，這些信息對個人用戶的信用評級十分重要。然而，出于自身利益考慮，大多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不愿公開所得數(shù)據(jù)，“數(shù)據(jù)孤島”與“數(shù)據(jù)壟斷”問題突顯。可見，盡管我國擁有眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與征信機構，但數(shù)據(jù)信息仍然處于封閉狀態(tài)，信息共享難度較大。總之，缺乏征信共享機制，將嚴重阻礙征信機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及企業(yè)之間信息互聯(lián)互通進程。

二、我國征信體系建構

（一）完善我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融征信監(jiān)管體系

一是加強征信監(jiān)管法律體系建設。如果說征信是互聯(lián)網(wǎng)金融的基石，那么法律便是征信的基礎保障。因此，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費金融征信行為，必須要堅持立法先導的思想，從頂層設計出發(fā)，建設和完善符合我國國情的征信監(jiān)管法律體系。近年來我國征信法律法規(guī)逐步頒布，但最高位階法律仍然是《征信業(yè)管理條例》行政法規(guī)，法律體系存在短板，因此要加緊制定“征信法”，彌補法律空白。在法律制定過程中，對征信主體、征信對象、征信方式、征信內(nèi)容、征信監(jiān)督、消費者權益保護等進行統(tǒng)一規(guī)定，再由各監(jiān)管機構，根據(jù)實際情況進行自上而下的細化規(guī)定，促使征信法律規(guī)范高質(zhì)量地應用于具體的征信實踐中。二是將影響和判斷消費者信用信息的數(shù)據(jù)也納入征信法律范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融是依托于大數(shù)信息技術獲取用戶人信息，數(shù)據(jù)信息必然成為個人征信的一部分，針對當前數(shù)據(jù)立法缺失問題，有必要及時將其納入征信法律范圍之內(nèi)，作為傳統(tǒng)征信的重要補充，在立法中注重規(guī)范數(shù)據(jù)范圍、采集及使用的邊界。三是要構建協(xié)同監(jiān)管機制。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展壯大以及簡政放權理念的興起，需要政府適當放權，注重發(fā)揮消費行業(yè)協(xié)會和互聯(lián)網(wǎng)消費金融從業(yè)機構的積極主動性。借鑒域外，我國征信行業(yè)亟待從政府主導和市場自律兩方面共同發(fā)力。在政府的指導下推動市場自律，以市場自律促進消費金融穩(wěn)定發(fā)展，構建政府和市場的征信協(xié)同機制。政府適度調(diào)控，注重發(fā)揮行業(yè)自律的作用，以市場力量約束互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)行為，實現(xiàn)有效管理。同時要發(fā)揮社會輿論監(jiān)督作用，尊重新聞媒體和社會公眾的知情權，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險性事件及時公開報道，保護消費者的合法權益。

（二）優(yōu)化征信供給結構

征信機構供給與征信需求的不平衡，對我國征信體系的機構配比、信息容納能力及信息處理能力提出挑戰(zhàn)。面對我國征信供給結構短板，需要在以下幾方面進行優(yōu)化。一是鼓勵建立個人化征信機構，推動市場化征信改革。需要適當放開市場征信公司牌照的發(fā)放標準。一方面要注重征信機構的專業(yè)性，針對無信用記錄人員、信用技術創(chuàng)新等開展征信服務，形成一個市場份額占據(jù)不同、互相競爭、相互合作的征信格局。有條件下可細化征信機構，專門為消費借貸行業(yè)提供征信服務。另一方面要嚴格規(guī)定征信機構的準入與退出機制，提高征信機構的信息透明度、內(nèi)部治理有效性、運營合規(guī)性等，培育形成優(yōu)良的個人化征信機構。二是豐富個人征信內(nèi)容，擴大信息采集維度，形成一個覆蓋人群廣泛、數(shù)據(jù)全面的個人信息庫?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術的應用，我國消費金融發(fā)生了深刻變革。大數(shù)據(jù)技術作為一種新型生產(chǎn)工具，為征信提供了全新的數(shù)據(jù)處理模式。因此，征信機構在信息與數(shù)據(jù)采集以及信用評估時要借助大數(shù)據(jù)技術對用戶借貸情況、資產(chǎn)情況、投資信息、消費行為、信用歷史、社交網(wǎng)絡等海量信息與數(shù)據(jù)進行整合，客觀全面地分析用戶的身份特質(zhì)、還款能力、還款意愿、信用等級。同時也要做好對個人信息保護工作，賦予信息主體知情權、查詢權、同意權以及救濟途徑，防止因個人信息泄露或濫用導致的一系列社會問題。

（三）統(tǒng)一征信標準

當前我國征信體系面臨著嚴重的征信標準不統(tǒng)一問題，央行與征信公司之間征信缺乏一致性，重復征信、隨意征信現(xiàn)象時有發(fā)生，這不僅會降低數(shù)據(jù)的使用價值，還會滋生更為嚴重金融風險。推進征信數(shù)據(jù)標準化進程，統(tǒng)一央行與征信從業(yè)機構征信標準，需要要設定信息分類、收集與使用標準，限定信息采集范圍、途徑與方式，形成一致的信用評級標準。

（四）建立信息共享平臺

未來征信業(yè)的發(fā)展在于合作，合作的基礎在于信息共享。面對我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與央行征信對接難、企業(yè)之間“數(shù)據(jù)壟斷”與“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象日趨嚴重的情況下，亟須建立信息共享平臺，建設一體化的征信體系。具體可在以下方面展開：一是要暢通央行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)征信對接通道，規(guī)范對接流程，對接入企業(yè)資歷嚴格把關，規(guī)范信息輸出與使用規(guī)則；其次要強化征信機構及企業(yè)的信息公開，制定和實施信息公開管理，促進企業(yè)之間的交流與合作，強化信息傳輸?shù)木_性、及時性和有效性；最后要利用互聯(lián)網(wǎng)技術搭建從央行到消費金融公司再到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信息共享平臺，利用大數(shù)據(jù)的收集、分析與研判技術，高效地實現(xiàn)征信信息互通、共享、共用。

作者：張思梅 單位：安徽大學 法學院