導語：互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)及農商行轉型分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

從以各類核心交易系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)等信息系統(tǒng)為主的電子化發(fā)展時期，到以網(wǎng)上銀行、手機銀行和移動支付等為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展時期，再到如今的互聯(lián)網(wǎng)金融技術高度發(fā)展時期。大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、供應鏈金融等互聯(lián)網(wǎng)金融技術已經(jīng)與傳統(tǒng)金融業(yè)務高度融合，通過自動化和智能化的處理，提高運營效率和金融服務質量，有效降低了交易成本。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術與金融業(yè)務的不斷融合，大量的創(chuàng)新性業(yè)務模式和形態(tài)涌現(xiàn)，我國金融管制也逐步開放。金融機構彼此之間的壁壘也慢慢打破。對于農商銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個不可多得的轉型發(fā)展機遇期。而農商行作為以三農和中小微企業(yè)為主要服務對象的金融機構，對國計民生而言至關重要，無論處于何種背景下，都會在地區(qū)經(jīng)濟中發(fā)揮著舉足輕重的作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的影響及挑戰(zhàn)

（一）行業(yè)間內部競爭大幅增加

一些小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行在互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展下也獲得了新的發(fā)展，金融機構間的競爭加劇使農商行的未來發(fā)展空間受到擠壓，農商行在城鎮(zhèn)地區(qū)的網(wǎng)點也不斷受到其他銀行的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融可以跨區(qū)域、跨空間服務于每一位金融消費者，偏好傳統(tǒng)金融服務的客戶越來越少，銀行業(yè)很難再依靠營業(yè)網(wǎng)點的規(guī)模優(yōu)勢取勝。農商行的競爭對手不再局限于本地屈指可數(shù)的幾家金融機構，而變成了全國甚至全世界的金融機構。長期以來，農商銀行扎根于三農市場，經(jīng)營方式和模式相較單一，農商行作為地方性金融機構，互聯(lián)網(wǎng)金融技術在農商行的發(fā)展受到體制、資金、人才、地域等諸多方面的限制，即使能跨區(qū)域經(jīng)營，也無法在線上業(yè)務建設與推廣上與之抗衡。

（二）金融產(chǎn)品競爭愈發(fā)激烈

互聯(lián)網(wǎng)金融帶給客戶的是金融產(chǎn)品信息高度透明?？蛻艨梢圆樵兊礁鞣N金融產(chǎn)品信息后進行對比，哪家的金融產(chǎn)品收益高，哪家的信貸產(chǎn)品成本低等都一目了然，從而擁有更多選擇權。一些農商銀行仍將科技部門簡單地當成一個后臺基礎支撐部門，在銀行內部受重視程度較低，再加上科技投入不足，自主研發(fā)人力不強，內部技術創(chuàng)新培養(yǎng)不夠，導致科技部門沒有發(fā)揮自身優(yōu)勢，金融產(chǎn)品研發(fā)能力不強。目前，農商行業(yè)務類型仍局限于資金結算業(yè)務和信貸業(yè)務，其他金融產(chǎn)品很少。資金結算業(yè)務存款利率及結算手續(xù)費與其他銀行相差甚微。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠大數(shù)據(jù)的分析，通過數(shù)據(jù)的關聯(lián)性，篩選出有相應業(yè)務需求的客戶，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融在信貸市場上獲得了天然優(yōu)勢。

（三）企業(yè)經(jīng)營成本壓力上升

在金融產(chǎn)品信息高度透明的大環(huán)境下，減免各種費用、提高存款利率和下調貸款利率是大勢所趨。這樣雖然能夠保持相應的市場競爭力，但提高了企業(yè)的營業(yè)成本，降低了企業(yè)的利潤。農商行如果沒有新的利潤增長點，勢必會減少其他營業(yè)支出和降低職工的收入，就更容易引發(fā)其他風險的產(chǎn)生。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融技術應用不足

一方面，信息安全風險管控及技術應用不足。隨著金融科技應用的不斷深入，會加劇客戶金融信息安全管控風險。如果農商銀行在信息安全意識上存在重視程度不夠，行業(yè)監(jiān)管滯后，應用技術不足，則會使農商行業(yè)務發(fā)展與安全防控能力之間出現(xiàn)失衡，進而引發(fā)因客戶信息數(shù)據(jù)泄漏產(chǎn)生聲譽風險。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融技術應用場景不足。農民是農商行面對的主要客戶群體，加之金融領域的各類技術應用程度參差不齊，個性化需求欠缺，融合應用水平不足等問題，導致互聯(lián)網(wǎng)金融技術在農商銀行實際應用上存在覆蓋范圍不足、應用場景單一和應用效益不高，大大挫傷了農商銀行引進和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融技術的積極性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融帶給農商行的機遇

傳統(tǒng)的金融業(yè)經(jīng)歷了長期發(fā)展，積累了大量的原始數(shù)據(jù)，但是由于缺乏技術支撐，這些數(shù)據(jù)沒有得到充分利用產(chǎn)生價值，而互聯(lián)網(wǎng)金融技術為這些數(shù)據(jù)提供了一個應用平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的集中化管理。通過對數(shù)據(jù)進行整合，更加精準地分析市場，更加充分地了解客戶需求，實現(xiàn)營銷上的精準化、個性化和差異化服務，從而增強了銀行的競爭實力。面對日益復雜的市場發(fā)展局勢，僅僅依靠人工對風險隱患做出準確判斷，會受到多方面因素的干擾和限制，往往做出的決策并不是最恰當?shù)模ヂ?lián)網(wǎng)金融技術通過海量的數(shù)據(jù)分析，可以幫助人們更高效、更科學地作出決策，提高金融風險防控及業(yè)務處理能力。目前，在銀行業(yè)普遍運用的互聯(lián)網(wǎng)金融技術主要有智能客服、智能風控和智能營銷等。智能客服通過快捷的手段幫助客戶迅速解決問題，在遇到系統(tǒng)不能自動回復的問題時，再轉為人工處理，提高企業(yè)優(yōu)化客戶關系的決策能力。智能風控依托“大數(shù)據(jù)+人工智能技術”建立的信用評估模型，精準關聯(lián)用戶畫像，建立可量化的數(shù)據(jù)基礎，便于信貸審批人員對客戶的信用履約能力進行綜合評價，提高風險管控能力。智能營銷通過用戶畫像和大數(shù)據(jù)模型劃分用戶群體，精準找到目標客戶，對應個體分析其消費模式，實現(xiàn)精準化營銷傳播，對客戶進行個性化推薦。這些技術的應用可以幫助金融企業(yè)構建主動、高效、智能的營銷和風險管控體系。正因為互聯(lián)網(wǎng)金融擁有諸多優(yōu)勢，很多企業(yè)在需要進行融資時會優(yōu)先考慮方便快捷、信息暢通、安全透明的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。由此銀行機構便會流失大量客戶，大型商業(yè)銀行所具有的競爭優(yōu)勢也會大大降低。在這種大環(huán)境下，農商行可以獲得有利的發(fā)展條件。農商行屬于農村銀行機構，依照現(xiàn)代化企業(yè)制度構建而成。其主要服務對象為中小型企業(yè)，農村客戶和縣域城鎮(zhèn)客戶，有良好的發(fā)展基礎。大型銀行將服務目標轉向中小微企業(yè)時，農商行早已同當?shù)刂行∥⑵髽I(yè)關系緊密。農商行只需要在現(xiàn)有的客戶基礎上向外擴張、向深挖掘，便可以進一步探索利潤空間、可持續(xù)發(fā)展。另一方面，農商行作為地方性銀行，還會獲得政府的有力扶持?；诖耍r商行開展產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務也具有一定的優(yōu)勢。產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務可以深度拓展銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，提高上下游企業(yè)資金流動性。提高業(yè)務質量的同時，減少資金占用時間，降低資金成本，提高利潤水平。我國農商行可以將未來的發(fā)展著眼于農村產(chǎn)業(yè)鏈金融方面，全力支持農村微貸技術的發(fā)展和完善，拓展金融服務覆蓋范圍。這樣，生產(chǎn)資金的產(chǎn)業(yè)鏈金融供給，不僅可以讓中小微企業(yè)的融資問題得到緩解，融通產(chǎn)業(yè)鏈，還可以幫助銀行在區(qū)域范圍內扎實根基，贏得更多客戶。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下農商行發(fā)展戰(zhàn)略的建議

（一）加快產(chǎn)品創(chuàng)新

當下企業(yè)和個人消費者購買理財產(chǎn)品為財產(chǎn)保值、增值是大勢所趨。農商行首先應當順應金融市場發(fā)展趨勢，不斷對理財產(chǎn)品予以創(chuàng)新，通過和專業(yè)理財機構間的合作優(yōu)化理財產(chǎn)品，為客戶提供更為豐富的理財產(chǎn)品。積極拓寬營銷渠道，對理財產(chǎn)品進行推廣和推介，為企業(yè)和個人客戶提供規(guī)劃咨詢服務，進行專屬理財方案定制等理財專屬服務，發(fā)展理財產(chǎn)品提升客戶的數(shù)量和品牌知名度。在拓展理財業(yè)務的同時，農商行也要關注到中間業(yè)務作為商業(yè)銀行現(xiàn)階段的潛力業(yè)務，在我國具有廣闊的發(fā)展空間。中間業(yè)務以成本低、風險小、收益高的優(yōu)勢已經(jīng)成為銀行業(yè)發(fā)展新的利潤增長點。在確保代收代付業(yè)務等當前業(yè)務穩(wěn)定發(fā)展的前提下，提高中間業(yè)務在整體利潤中所占的比例可以幫助農商行占據(jù)細分市場，吸引更多中小微企業(yè)和個人客戶。

（二）提高服務質量

不管科技如何發(fā)達，服務都是立業(yè)之本。作為地方性銀行，農商行首先要把業(yè)務做細做專，深入挖掘當?shù)亟鹑谑袌鎏攸c，改善金融服務，加大網(wǎng)絡渠道建設。以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，實體營業(yè)網(wǎng)點為根基，在面對面服務上，與客戶深入交流溝通，了解他們的實際需求，為客戶選擇適合的金融產(chǎn)品。在金融產(chǎn)品服務上，要加大電子銀行業(yè)務渠道建設，提供優(yōu)質的用戶體驗環(huán)境，讓客戶隨時隨地享受便捷的金融服務生活。尤其是針對網(wǎng)上銀行、手機銀行、個人電子匯款等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務要重點關注。進一步開發(fā)新柜面系統(tǒng)上線后的各種消費信貸和信用卡類產(chǎn)品，拓展網(wǎng)絡支付業(yè)務。利用互聯(lián)網(wǎng)技術對自身的業(yè)務流程進行優(yōu)化，利用互聯(lián)網(wǎng)整合渠道營銷，提高應變能力，在大環(huán)境下及時調整發(fā)展戰(zhàn)略。我國經(jīng)濟逐步和世界經(jīng)濟接軌，跨國間的貿易和消費結算等業(yè)務不斷增加。基于此，農商行應該充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的跨區(qū)域性來逐步開展進口代收、離岸匯款、信用憑證和自主結匯等業(yè)務，為客戶提供更為全面和便捷的國際業(yè)務。

（三）把握金融趨勢，打開合作局面

金融要服務于實體經(jīng)濟，農商行應將主要業(yè)務聚焦于“三農”市場，金融科技應用應能提供更加差異化和個性化的服務體驗。就農商行當前情況看，其核心業(yè)務在于企業(yè)業(yè)務，針對這一塊需要制定有效策略。維護好現(xiàn)有的優(yōu)質客戶的基礎上，根據(jù)市場分析選擇一些具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)進行跟蹤，制定長期合作計劃，為其量身定制專業(yè)的金融產(chǎn)品和服務。而在當今市場經(jīng)濟中的企業(yè)大多數(shù)在發(fā)展過程中都面臨資金融資問題。農商行在創(chuàng)新融資產(chǎn)品時要考慮到未來的金融趨勢，結合三農產(chǎn)業(yè)特點，針對性地推出農業(yè)個人消費、農產(chǎn)品貿易等相關的產(chǎn)業(yè)供應鏈融資服務。在傳統(tǒng)信貸業(yè)務之外，設計和開發(fā)出更多適合三農市場的金融產(chǎn)品，更加精準的匹配企業(yè)和個人的金融服務需求，促進金融服務與實體經(jīng)濟融合。依托金融科技手段實現(xiàn)農商行金融產(chǎn)品、風控、獲客、服務的全面智慧化，能夠有效地降低成本，提高效率，擴大覆蓋面，真正服務于基層、服務“三農”。為了更好地在市場中獲取競爭優(yōu)勢，農商行還應該充分打開合作局面，加強與電子商務企業(yè)、保險公司、信托機構、證券基金公司、國有商業(yè)銀行以及政府職能部門等的合作往來。借助同業(yè)和異業(yè)間的力量，創(chuàng)新投融資產(chǎn)品，開展批量化電子商務貸款、信用卡業(yè)務，為不同類型客戶提供一站式服務。

（四）利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術全面加強風險管理能力

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過一段時間的快速發(fā)展后，一些安全和風險問題尤為突出，國家也致力于將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管規(guī)范體制，以促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展正逐步步入規(guī)范發(fā)展期。首先，要建設風險可控的安全體系。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的基礎是搭建安全的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，確保自身運營的安全和金融消費者財產(chǎn)安全，搭建完整的預警、監(jiān)控、檢查機制。在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，農村商業(yè)銀行的轉型之路不能一味求快，進一步加強對系統(tǒng)安全的維護至關重要。在產(chǎn)品和業(yè)務創(chuàng)新上保持謹慎，提升業(yè)務、交易安全性，構建嚴格的自我約束和監(jiān)管機制，加強對內部控制的管理。其次，互聯(lián)網(wǎng)技術可以加固農商行自身的風險防控能力。風險監(jiān)控系統(tǒng)提供的海量數(shù)據(jù)信息有助于構建風險數(shù)據(jù)庫。在擁有了全方位的數(shù)據(jù)信息后，農商行可以設計出自己的風險計量模型，用科學的算法對消費者的信用進行評估，以此為基礎來對客戶進行評級和模型管理。通過對客戶信息進行整合，對現(xiàn)有客戶和潛在客戶進行充分的了解和詳細的分析，指出其組合風險，制定有效的信貸和授信政策。最后，還應該對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新風險因素予以重點防控。金融業(yè)近年來不斷涌現(xiàn)的新形態(tài)和新產(chǎn)品也帶來了新的未知風險。如果風險監(jiān)管不到位，會對自身發(fā)展乃至整個行業(yè)帶來莫大的隱患。農商行需要未雨綢繆，提前意識到可能產(chǎn)生的新風險，以便防患于未然。

結語

互聯(lián)網(wǎng)金融將金融新技術和金融傳統(tǒng)模式相融合，其中我們耳熟能詳?shù)挠性朴嬎?、大?shù)據(jù)和人工智能都是互聯(lián)網(wǎng)金融技術的關鍵驅動?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術的發(fā)展與應用對金融機構的業(yè)務服務模式產(chǎn)生了重大的影響，開創(chuàng)了新的金融市場。從“互聯(lián)網(wǎng)+金融”時代對金融行業(yè)提出的新要求來看，這些技術之間都存在相互依賴、相互促進的作用和關系，通過技術的不斷融合，尤其是在提升運營效率、促進創(chuàng)新、節(jié)約成本、保障合規(guī)及市場拓展等方面更是發(fā)揮出巨大的推動和促進作用。面對互聯(lián)網(wǎng)金融下的沖擊和挑戰(zhàn)，最大的風險就是墨守成規(guī)。農商行擁有豐富的客戶資源，對當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)支持大，網(wǎng)點多，客戶經(jīng)理多。只要是線上平臺，就會沉淀大數(shù)據(jù)；只要有大數(shù)據(jù)，就可以對客戶畫像。農商行必須把握金融趨勢，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提升服務質量，提高經(jīng)營效率，開創(chuàng)轉型之路。

作者：馮梅