按照國家及省委省政府、區(qū)委區(qū)政府關于社會信用體系建設的部署要求，對照國家社會信用體系建設示范城市評估指標和省社會信用體系建設各區(qū)政府目標管理績效考核工作要求，根據(jù)《國務院辦公廳關于加快推進社會信用體系建設構(gòu)建以信用為基礎的新型監(jiān)管機制的指導意見》《中共區(qū)委區(qū)人民政府關于進一步加強社會信用體系建設的實施意見》精神，制定2020年全區(qū)社會信用體系建設工作要點。

一、完善夯實信用制度體系

1.完善信用法規(guī)制度。落實國家及省、區(qū)有關要求，圍繞信用信息歸集共享、信用監(jiān)管等方面，結(jié)合實際，編制印發(fā)公共信用信息目錄（2020年版）、信用承諾事項清單（2020年版）、失信聯(lián)合懲戒對象名單管理制度清單、醫(yī)療保障基金信息管理制度等。開展信用立法、規(guī)劃調(diào)研。（區(qū)社會信用體系建設工作領導小組成員單位按職責分工負責）

二、強化優(yōu)化公共信用信息歸集共享

2.加強信用信息歸集共享。按照公共信用信息目錄要求全量歸集信用信息，及時報送到市信用平臺。拓展信用信息歸集的廣度和深度，加大納稅、社保、水、電、氣、通信以及個人等信用信息歸集力度。（區(qū)社會信用體系建設工作領導小組成員單位按職責分工負責）按月通報各有關部門信用信息共享情況。（區(qū)發(fā)展改革委負責）規(guī)范開展妨害肺炎疫情防控行為的個人信用信息歸集和工作。（區(qū)發(fā)展改革委、區(qū)公安分局、區(qū)法院、區(qū)市場局按職責分工負責）鼓勵市場主體自愿注冊信用信息，規(guī)范信息格式，細化注冊流程，加大自愿注冊信息歸集力度。（區(qū)發(fā)展改革委牽頭，區(qū)社會信用體系建設工作領導小組成員單位按職責分工負責）

3．扎實做好“雙公示”工作。落實國家、省關于依法依規(guī)開展信用信息公示助力優(yōu)化營商環(huán)境的工作要求，持續(xù)推進行政許可和行政處罰等信用信息7個工作日內(nèi)上網(wǎng)公示工作，提升信息公示的完整性、準確性、及時性，做到信息目錄、內(nèi)容“應公開、盡公開”。做好迎接國家和省“雙公示”第三方評估各項工作。全面梳理“雙公示”工作存在的問題，開展“雙公示”數(shù)據(jù)報送工作培訓。（區(qū)發(fā)展改革委牽頭，區(qū)社會信用體系建設工作領導小組成員單位按職責分工負責）

為加快我縣信用體系建設，切實發(fā)揮誠信建設在促進經(jīng)濟發(fā)展、強化社會治理中的重要作用，根據(jù)國家《國務院辦公廳關于加快推進社會信用體系建設構(gòu)建以信用為基礎的新型監(jiān)管機制的指導意見》、市《市社會信用體系建設實施方案》、《市關于建立守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度推進社會建設的實施方案》和《2020年市社會信用體系建設重點任務分工》，縣《縣2020年社會信用體系建設工作方案》文件精神，結(jié)合我鄉(xiāng)實際，制定本方案。

一、指導思想和基本原則

（一）指導思想

以全面貫徹落實黨的精神為指導，高舉新時代中國特色社會主義偉大旗幟，以政務誠信、商務誠信、社會誠信、司法公信、個人誠信為主要內(nèi)容，建立健全信用制度規(guī)范，強化信用記錄和信用報告的應用，逐步建立守信激勵和失信懲戒機制，持續(xù)推進政銀聯(lián)動、政企聯(lián)動，深化區(qū)域信用聯(lián)動和信息共享體系建設，創(chuàng)建良好的社會誠信氛圍，使誠實守信成為全鄉(xiāng)人民自覺遵守的行為規(guī)范

（二）基本原則

1.政府推動，部門聯(lián)動。充分發(fā)揮政府在規(guī)劃引導、資源整合、需求培育、聯(lián)合懲戒、宣傳教育等方面的推動作用，不斷提升政府的公信力，使政府成為誠實守信的表率，努力打通信用信息的采集渠道，帶頭使用信用產(chǎn)品，構(gòu)建信用監(jiān)管聯(lián)動機制，加強誠信宣傳和失信曝光，推動信用文化建設，使政府成為營造誠信和諧氛圍的倡導者，充分調(diào)動政府各級部門信用建設工作的積極性，整合工作力量，豐富工作手段，提升工作效率，加強對失信行為的約束和監(jiān)管，形成齊抓共管的局面。

摘要：當前，互聯(lián)網(wǎng)金融領域個人征信權益保護工作成為人民群眾征信服務和征信維權的集中難點。通過廣泛調(diào)查和實地走訪，以案例研究形式立體呈現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融領域個人征信權益保護面臨的突出問題，主要表現(xiàn)為個人征信逾期信息應由“誰舉證”、報數(shù)機構(gòu)主動核查和修改報送信息的動力不足、利用法律漏洞侵害個人征信合法權益、借道征信系統(tǒng)非法攬財?shù)?。建議加強金融知識普及力度，提升金融消費者綜合素養(yǎng)；強化征信現(xiàn)場執(zhí)法檢查，推進典型案件披露；提升接入機構(gòu)自律意識，建立多元化糾紛解決機制。

關鍵詞：征信；互聯(lián)網(wǎng)金融；個人征信；權益保護

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的機構(gòu)采用直接或間接方式，實現(xiàn)向中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫報送互聯(lián)網(wǎng)金融消費者個人信用信息［1］。同時，采集互聯(lián)網(wǎng)金融領域個人信用信息的“百行征信”也將逐步對外提供服務，互聯(lián)網(wǎng)金融領域個人征信合法權益保護工作成為一個全新課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與個人征信權益保護

2012年，時任中國投資有限責任公司副總經(jīng)理謝平首次公開提出互聯(lián)網(wǎng)金融概念。此后數(shù)年間，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了快速發(fā)展，現(xiàn)已成為我國金融業(yè)的重要組成部分。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在交易手段、交易技術、交易模式上實現(xiàn)了創(chuàng)新，但是其主要以融資業(yè)務為主，本質(zhì)上仍然屬于金融范疇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一般具有小額高頻、普惠大眾、方便快捷等諸多優(yōu)點，其目標客戶群主要是年輕、低收入群體，大多是傳統(tǒng)金融機構(gòu)覆蓋不到的長尾客戶。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)占金融總量比重不高，但業(yè)務涉及面廣，風險傳遞快［2］。在推動個人征信市場發(fā)展過程中，為了保護信息主體權益，中國人民銀行制定了成熟的異議處理辦法，保障信息主體溝通和核實的權利［3］。由于互聯(lián)網(wǎng)金融活動虛擬化，沒有固定的物理營業(yè)場所、營業(yè)點或者分支機構(gòu)，通過網(wǎng)絡線上遠程交易實現(xiàn)了經(jīng)營過程的虛擬化。在此背景下，傳統(tǒng)的個人征信權益保護方法難以適應當前形勢和工作要求。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營機構(gòu)接入個人征信系統(tǒng)和“百行征信”逐步對外提供個人征信服務，由此引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者個人征信權益保護問題愈發(fā)突出，嚴重影響了人民銀行的履職形象，損害征信行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融領域個人征信權益保護面臨的主要問題

2021年是實施“十四五”規(guī)劃、開啟新階段現(xiàn)代化美好建設新征程的開局之年。要以新時代中國特色社會主義思想為指導，立足新發(fā)展階段，貫徹新發(fā)展理念，構(gòu)建新發(fā)展格局，堅持穩(wěn)中求進工作總基調(diào)，以加強信用法治建設、強化信用信息共享應用、實施信用監(jiān)管、開展“信易貸”工作、推進重點領域信用建設、深化長三角區(qū)域信用合作、弘揚誠信文化等為重點，推動社會信用體系建設邁入高質(zhì)量發(fā)展的新階段，提升社會信用體系建設法治化、規(guī)范化水平，更好發(fā)揮社會信用體系在助力“放管服”改革和政府職能轉(zhuǎn)變、營造公平誠信市場環(huán)境和社會環(huán)境等方面的積極作用。

一、加強信用法治建設

1.推動信用法規(guī)建設。貫徹落實《省實施〈優(yōu)化營商環(huán)境條例〉辦法》《市創(chuàng)優(yōu)“四最”營商環(huán)境工作領導小組辦公室關于印發(fā)創(chuàng)優(yōu)營商環(huán)境提升行動方案（2021版）的通知》以及建筑市場、道路運輸、食品安全等領域地方性法規(guī)中信用建設相關規(guī)定。（區(qū)發(fā)展改革委、區(qū)司法局、區(qū)住房城鄉(xiāng)建設局、區(qū)交通運輸分中心、區(qū)市場監(jiān)管局等按職責分工負責）

2.健全信用制度標準。貫徹落實《國務院辦公廳關于進一步完善失信約束制度構(gòu)建誠信建設長效機制的指導意見》。貫徹《省企業(yè)統(tǒng)計信用管理實施辦法》《省統(tǒng)計從業(yè)人員統(tǒng)計信用檔案管理實施辦法》《省醫(yī)療保障信用管理辦法（試行）》《省醫(yī)療保障信用監(jiān)管實施方案》《省政府儲備糧承儲企業(yè)信用監(jiān)管辦法（試行）》《省地震安全性評價信用管理辦法》等。（區(qū)社會信用體系建設工作領導小組成員單位按職責分工負責）編制區(qū)公共信用信息補充目錄、失信懲戒措施補充清單等。（區(qū)社會信用體系建設工作領導小組成員單位按職責分工負責）

3.規(guī)范失信約束措施。暫停并規(guī)范清理不符合要求的失信約束措施。按月更新失信約束措施臺賬。探索開展失信約束措施輿情監(jiān)測。（區(qū)社會信用體系建設工作領導小組成員單位按職責分工負責）

二、強化信用信息歸集共享

“誠信”這個詞在中國有著悠久的傳統(tǒng)。而今，我國市場經(jīng)濟改革進程加快，由于立法滯后、執(zhí)法不嚴和監(jiān)管不力等原因，欺詐、蒙騙、制假售假等嚴重破壞經(jīng)濟秩序的違法行為屢見不鮮。寶貴的信用資源一度被急功近利的逐利者視為敝履棄置一旁。信用環(huán)境不佳對社會經(jīng)濟生活產(chǎn)生了嚴重的危害，一方面，它破壞企業(yè)的正常經(jīng)營，加大了產(chǎn)出成本，使政府的經(jīng)濟調(diào)節(jié)難以發(fā)揮作用，企業(yè)不敢投入，銀行不敢放貸，并讓擴大內(nèi)需的政策大打折扣。另一方面，信用缺失還直接破壞了社會的法制基礎，各類經(jīng)濟主體在信用關系中難以形成以合同為基礎的法律框架。因此，建立和完善信用記錄體系，尤其是企業(yè)信用服務體系，勢在必行。

建立企業(yè)信用公示制度是工商行政管理部門推進企業(yè)信用體系建設，提升企業(yè)形象，服務經(jīng)濟得以項重要舉措。

企業(yè)信用征信的途徑

一、依托企業(yè)經(jīng)濟戶口的基礎資料

企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫是實施企業(yè)信用工程的基本要求之一。該數(shù)據(jù)庫應包含的內(nèi)容有：企業(yè)的基本情況，如企業(yè)名稱、經(jīng)營地址、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營范圍、注冊資本、股東出資額、法定代表人、聯(lián)系電話等情況。這些資料，在我們原用的經(jīng)濟戶口數(shù)據(jù)庫里是現(xiàn)成的，我們只需依托經(jīng)濟戶口的基礎資料，在這個數(shù)據(jù)庫中增加些信譽公示方面的內(nèi)容即可成就信用公示數(shù)據(jù)庫的雛形。

二、依靠大量可公示信息。

全面貫徹黨的精神，落實全國省區(qū)市社會信用體系建設座談會、省委省政府“三抓”大會和全省社會信用體系建設和優(yōu)化企業(yè)投資項目審批流程工作推進會要求，結(jié)合《市社會信用體系建設實施方案》相關要求，制定本計劃。

一、完善組織領導體系

工作職責：進一步健全組織領導體系。統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各行業(yè)社會信用體系建設工作，組織推動社會信用體系建設各專項工作的實施，研究解決工作中的重大事項和問題；督促協(xié)調(diào)各成員單位按照《市社會信用體系建設實施方案》要求，制定具體工作計劃，推進相關工作。

工作要求：一是明確領導責任。各部門按照國家和省政府、市政府的要求，成立相應的社會信用體系建設領導小組，明確領導職責，落實工作機構(gòu)、專職人員、項目經(jīng)費等必要保障。二是明確部門責任。各部門要明確此項工作由發(fā)展改革部門牽頭負責，并安排專門科室負責信用體系建設，充實力量和工作經(jīng)費。各相關部門要在聯(lián)席會議框架下,進一步明確責任科室。三是明確責任人。各部門要將責任落實到人，明確領導責任人、執(zhí)行責任人和具體操作負責人。四是建立日常聯(lián)絡機制。各部門要建立與本級聯(lián)席會議辦公室工作日常聯(lián)絡機制。

2018年5月底前我市成立了社會信用體系建設領導小組，各相關部門要明確責任科室，并將相關信息報市發(fā)改局。

牽頭單位：市發(fā)改局、人行市支行，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街）

摘要：隨著征信系統(tǒng)建設步伐的加快，互聯(lián)網(wǎng)金融消費信息能夠展示在信用報告中，然而配套的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護機制尚未建立，催生了更多的征信投訴。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融征信投訴案例進行分析，探討如何形成良性的互聯(lián)網(wǎng)金融征信投訴處理機制，保障信息主體的合法權益。建議進一步細化和完善相關法律規(guī)定，充分發(fā)揮人民銀征信監(jiān)管職能，督促被投訴機構(gòu)提升數(shù)據(jù)質(zhì)量和規(guī)范投訴處理模式，加大征信宣傳力度。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；征信；投訴

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術和金融功能的有機結(jié)合，是依托大數(shù)據(jù)和云計算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務體系。互聯(lián)網(wǎng)金融的主體既包括依托互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務的傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)，也包括僅在線上開展金融業(yè)務的非銀行金融機構(gòu)。我國《征信業(yè)管理條例》第二十六條規(guī)定：“信息主體認為征信機構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權益的，可以向所在地的國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機構(gòu)投訴。”結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，本文所討論互聯(lián)網(wǎng)金融征信投訴對象既包含依托互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務的傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)，也包含非銀行金融機構(gòu)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融征信投訴現(xiàn)狀

（一）征信信息主體維權意識逐年增強。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務機構(gòu)接入征信系統(tǒng)的步伐不斷加快，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融消費記錄被加載到個人信用報告中。征信信息主體對維護良好信用記錄的需求也不斷增長，維權意識日益提高。在異議處理結(jié)果不滿意的情況下，通過投訴來保障合法權益的主觀意愿進一步增強。以安徽省宣城市為例，2016年收到征信投訴0筆，2017年收到征信投訴1筆，2018年收到征信投訴9筆，數(shù)量快速增長。其中經(jīng)過溝通協(xié)調(diào)，投訴人撤銷投訴8筆，1筆在進行投訴轉(zhuǎn)交的過程中投訴人自愿撤銷。（二）維權的原因呈現(xiàn)多元化。從征信投訴處理實踐來看，信息主體維權的原因呈現(xiàn)多元化。一是使用傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)提供的互聯(lián)網(wǎng)金融服務導致不良信用記錄，進而產(chǎn)生的投訴。二是接入征信系統(tǒng)的非銀行金融機構(gòu)信用信息的征集、更新和報送不規(guī)范，在信用報告中展示失真造成的投訴。三是部分信息主體認為互聯(lián)網(wǎng)金融消費的違約行為不受約束，試圖通過征信投訴的方式規(guī)避還款義務、刪除不良信用記錄［1］。（三）異地投訴處理難度加大。由于互聯(lián)網(wǎng)金融消費依托互聯(lián)網(wǎng)開展，投訴人所在地與被投訴機構(gòu)所在地往往不一致。中國人民銀行《征信投訴辦理規(guī)程》第十一條規(guī)定：“投訴人所在地與被投訴機構(gòu)所在地不一致的，投訴人可以向任一人民銀行分支機構(gòu)投訴?！辟x予了信息主體可以向任一中國人民銀行分支機構(gòu)提起征信投訴的權利，同時也明確了中國人民銀行分支機構(gòu)應受理任一投訴人征信投訴的職責。在受理投訴的中國人民銀行分支機構(gòu)對被投訴機構(gòu)無管轄權的情況下，其受理后無法獨自應對該類征信投訴，投訴處理難度進一步加大，甚至帶來法律風險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融征信投訴類型及案例分析

無證無照經(jīng)營存在重大安全風險隱患，影響群眾生產(chǎn)和生活，社會反映比較強烈。根據(jù)《無證無照經(jīng)營查處辦法》等法律法規(guī)，結(jié)合我縣人員密集場所及城鄉(xiāng)建筑領域?qū)嶋H，特制定以下實施方案:

一、加強組織領導

為確保專項整治取得實效，我局成立查處無證無照經(jīng)營專項整治行動領導小組，組織協(xié)調(diào)開展此次專項整治工作。

組長：黨組書記、局長

副組長：副局長

副局長

近幾年來，利用格式合同設置“霸王條款”、“陷阱條款”的現(xiàn)象日益突出，嚴重損害了消費者合法權益，影響了社會和諧穩(wěn)定，擾亂了正常的市場經(jīng)濟秩序，已經(jīng)成為政府關心、社會關切、群眾關注的重點和熱點問題。為了進一步規(guī)范經(jīng)營者的經(jīng)營行為，創(chuàng)建放心消費環(huán)境，推進全縣社會信用體系建設，根據(jù)國家工商總局《關于開展整治利用合同格式條款侵害消費者合法權益專項行動的通知》精神，結(jié)合我縣實際，制定本實施方案。

一、指導思想

以社會管理機制創(chuàng)新為主題，以涉及民生的熱點行業(yè)為重點，以合同格式條款監(jiān)管為手段，充分提升市場監(jiān)管機關的監(jiān)管質(zhì)效，建立“統(tǒng)一部署、部門協(xié)作、上下聯(lián)動、屬地監(jiān)管”的工作機制，加大對利用合同格式條款侵害消費者合法權益違法行為的查處力度，努力營造規(guī)范和諧的市場環(huán)境，支持和促進社會經(jīng)濟發(fā)展。

二、工作目標

通過專項整治行動，進一步規(guī)范經(jīng)營者合同行為，有效遏制經(jīng)營者利用合同格式條款侵害消費者合法權益的違法行為，并結(jié)合企業(yè)信用建設工作要求，增強經(jīng)營者的誠信意識，積極推廣使用合同示范文本，引導經(jīng)營者依法制定和使用格式合同，建立健全長效監(jiān)管機制，切實維護消費者合法權益。

三、整治重點

2012年，全市糧食流通監(jiān)督檢查工作的總體要求是：圍繞糧食流通工作“穩(wěn)市場保供給、強產(chǎn)業(yè)促發(fā)展”這一中心任務，嚴格執(zhí)行《糧食流通管理條例》和各項糧食流通政策，推進監(jiān)督檢查與優(yōu)質(zhì)服務相結(jié)合、與誠信體系建設相結(jié)合、與依法查辦案件相結(jié)合，以政策性糧食監(jiān)管為重點，強化全社會糧食流通監(jiān)管，切實維護全市糧食流通秩序。

一、開展糧食庫存檢查，確保調(diào)控基礎安全可靠

根據(jù)國家糧食局、省糧食局統(tǒng)一部署，依據(jù)“在地原則”和檢查程序，對全市糧食庫存進行全面檢查。重點檢查各類糧食的數(shù)量、質(zhì)量、倉儲管理以及相關統(tǒng)計管理、輪換管理和庫貸掛鉤情況，特別是要督查地方儲備糧庫存情況。三市糧食局、環(huán)翠分局要及早準備，精心組織，創(chuàng)新檢查方式，提高檢查質(zhì)量和效率。對檢查出來的突出問題，要切實抓好整改，并建立糧食庫存檢查長效機制，夯實市場調(diào)控的物質(zhì)基礎。

二、加強糧食購銷監(jiān)管，深入落實保供穩(wěn)價政策

認真落實2012年國家糧食購銷政策，常態(tài)化地組織開展企業(yè)執(zhí)行糧食最低收購價、國家臨時收儲等政策落實情況監(jiān)督檢查活動，督促各收儲庫點及其延伸點嚴格執(zhí)行國家收購政策，不得壓級壓價損害種糧農(nóng)民利益，不得抬級抬價擾亂收購秩序，確保國家強農(nóng)惠農(nóng)政策落實到位。及時開展最低收購價糧、臨時儲存糧等國家政策性糧食銷售出庫檢查，督促相關企業(yè)和買方在合同規(guī)定的時限內(nèi)履行協(xié)議內(nèi)容，防止“轉(zhuǎn)圈糧”等違規(guī)問題發(fā)生。

三、推進糧食流通執(zhí)法，營造產(chǎn)業(yè)發(fā)展良好環(huán)境