一、我國(guó)現(xiàn)行消費(fèi)者法

（一）概述

現(xiàn)行消費(fèi)者法由三部分構(gòu)成：消費(fèi)者政策法，消費(fèi)者合同法，消費(fèi)者安全法。其中，消費(fèi)者政策法，是國(guó)家消費(fèi)者政策的條文化，規(guī)定我國(guó)消費(fèi)者政策的基本要點(diǎn)和原則，規(guī)定消費(fèi)者行政。它要求國(guó)家制定產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)濟(jì)政策時(shí)，不得違背消費(fèi)者政策。一切有關(guān)經(jīng)濟(jì)的法律法規(guī)之制定，均必須體現(xiàn)和貫徹國(guó)家消費(fèi)者政策。國(guó)家應(yīng)根據(jù)消費(fèi)者政策法，制定各項(xiàng)消費(fèi)者保護(hù)法律。鑒于消費(fèi)者的弱者地位，難以與居于強(qiáng)者地位的生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者相抗衡，因此有消費(fèi)者合同法，予消費(fèi)者以特殊保護(hù)，確保消費(fèi)者合同的締結(jié)和履行符合實(shí)質(zhì)正義，并維護(hù)市場(chǎng)的道德秩序。其內(nèi)容主要是：關(guān)于格式合同的規(guī)制，關(guān)于免責(zé)條款的規(guī)制，關(guān)于消費(fèi)者合同的特殊規(guī)則。消費(fèi)者合同法的目的在于確保消費(fèi)者交易的公正。鑒于現(xiàn)代市場(chǎng)交易的產(chǎn)品，多為機(jī)械化大生產(chǎn)的產(chǎn)物，難免有損害消費(fèi)者人身和財(cái)產(chǎn)的危險(xiǎn)，且受害人難以證明生產(chǎn)者有過失，因此有消費(fèi)者安全法，目的在于確保消費(fèi)者人身財(cái)產(chǎn)安全。廣義的消費(fèi)者安全法，包括：確保產(chǎn)品質(zhì)量符合安全標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品質(zhì)量管理法、確保受害消費(fèi)者能夠獲得賠償?shù)漠a(chǎn)品責(zé)任法，以及追究生產(chǎn)者刑事責(zé)任的產(chǎn)品質(zhì)量刑法。狹義的消費(fèi)者安全法，僅指其中的產(chǎn)品責(zé)任法。

（二）消費(fèi)者政策法

現(xiàn)行消費(fèi)者政策法的基本內(nèi)容，規(guī)定在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中。該法規(guī)定我國(guó)消費(fèi)者政策的要點(diǎn)如下：（一）中國(guó)消費(fèi)者政策的目的是，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展（第1條）。（二）經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者進(jìn)行交易，應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則（第4條）。（三）國(guó)家保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益不受侵害。國(guó)家采取措施，保障消費(fèi)者依法行使權(quán)利，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益（第5條）。（四）保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益是全社會(huì)的共同職責(zé)。國(guó)家鼓勵(lì)、支持一切組織和個(gè)人對(duì)損害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為進(jìn)行社會(huì)監(jiān)督。大眾傳播媒介應(yīng)當(dāng)做好維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的宣傳，對(duì)損害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為進(jìn)行輿論監(jiān)督（第6條）。（五）國(guó)家制定有關(guān)消費(fèi)者權(quán)益的法律、法規(guī)和政策時(shí)，應(yīng)當(dāng)聽取消費(fèi)者的意見和要求（第26條）。（六）各級(jí)人民政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，組織、協(xié)調(diào)、督促有關(guān)行政部門做好保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的工作。各級(jí)人民政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)督，預(yù)防危害消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全行為的發(fā)生，及時(shí)制止危害消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全的行為（第27條）。

（三）消費(fèi)者合同法

一、消費(fèi)信貸及其社會(huì)效應(yīng)

消費(fèi)信貸,是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù),而且是一種信用關(guān)系,它不僅包括貸款信貸,而且包括銷售信貸等多種形式。消費(fèi)信貸的對(duì)象一般只是個(gè)人或家庭消費(fèi)者,不給集團(tuán)消費(fèi)提供消費(fèi)信貸,這是各國(guó)法律所采取的普遍作法。

消費(fèi)信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場(chǎng)的出現(xiàn),也就產(chǎn)生了消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費(fèi)的矛盾運(yùn)動(dòng),導(dǎo)致了消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)一個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)由比較發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高度市場(chǎng)化的商品經(jīng)濟(jì)即市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí),市場(chǎng)和消費(fèi)的矛盾也就更為突出,消費(fèi)信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展,人們生活水平的提高,消費(fèi)品的供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費(fèi)品紛紛上市,一般收入水平的個(gè)人或家庭短時(shí)期內(nèi)難以湊齊足夠的款項(xiàng),有必要借助于消費(fèi)信貸才能實(shí)現(xiàn)購(gòu)買愿望。對(duì)于工業(yè)和貿(mào)易來說,如果沒有保障消費(fèi)者可以提前實(shí)現(xiàn)購(gòu)買愿望的消費(fèi)信貸法律制度,許多較高價(jià)值的商品和勞務(wù),如汽車、住宅、假日旅游等,就不能被成功地出售。為一項(xiàng)銷售或勞務(wù)提供信貸,已成為企業(yè)營(yíng)銷過程本身的組成部分,這是因?yàn)閺南M(fèi)信貸交易中可以派生出雙倍利潤(rùn)。首先可從商品銷售或勞務(wù)提供中獲得利潤(rùn),其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤(rùn)。消費(fèi)信貸可在一定程序上緩和消費(fèi)者有限的購(gòu)買力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾,更好地改善人民的生活;同時(shí),也能開拓銷售市場(chǎng),促進(jìn)商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說,商品市場(chǎng)是消費(fèi)信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提,消費(fèi)信貸是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,反過來有序的消費(fèi)信貸活動(dòng),又必然促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。

在資本主義社會(huì),商人采取賒銷方式向個(gè)人消費(fèi)者出售商品,這便是消費(fèi)信貸的雛型。但是,在19世紀(jì)以前,消費(fèi)信貸大多建立在個(gè)人信譽(yù)的基礎(chǔ)上,債務(wù)沒有制度化,償還協(xié)議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀(jì),在美國(guó)已有消費(fèi)者開始用分期償還貸款方式購(gòu)買家具等耐用消費(fèi)品。第一次世界大戰(zhàn)后,消費(fèi)信貸首先在美國(guó)廣泛興起。后來,消費(fèi)信貸在其他發(fā)達(dá)國(guó)家,特別是在英國(guó)和西歐廣泛地發(fā)展起來。前蘇聯(lián)和其他東歐社會(huì)主義國(guó)家,也于20世紀(jì)60年代開始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品?？傊?消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,與都市化的形成、勞動(dòng)階層地位的提高、耐用消費(fèi)品購(gòu)買量的增加,以及專業(yè)化放貸制度的發(fā)達(dá)等方面有著密切聯(lián)系。

我國(guó)在20世紀(jì)50年代上半期,商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國(guó)人民銀行在城市曾經(jīng)設(shè)有“小額質(zhì)押貸款處”,辦理城市居民小額生活貸款。后來,消費(fèi)信貸一度被取消。80年代初,商業(yè)部曾決定對(duì)一部分價(jià)格較高的耐用消費(fèi)品(如電視機(jī)、電冰箱等),開展提前交貨分期收款業(yè)務(wù)。90年代上半期,上海出現(xiàn)了第一家開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)———上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國(guó)城鎮(zhèn)住房制度改革的深化,住宅商品房的銷售已經(jīng)開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設(shè)立專門從事住房按揭業(yè)務(wù)的住宅銀行。隨著相關(guān)法規(guī)的出臺(tái),我國(guó)商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務(wù)。近幾年,我國(guó)的住房抵押貸款累計(jì)已達(dá)數(shù)百億元。汽車工業(yè)要發(fā)展成為我國(guó)的支柱產(chǎn)業(yè),轎車必須進(jìn)入個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域,消費(fèi)信貸對(duì)培育個(gè)人轎車市場(chǎng)具有重要意義。同時(shí),消費(fèi)信貸也是當(dāng)前我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需,開啟城鄉(xiāng)市場(chǎng)的一個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)杠桿?？梢灶A(yù)見,在今后一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi),消費(fèi)信貸在我國(guó)將有一個(gè)大的發(fā)展。

消費(fèi)信貸發(fā)展到現(xiàn)在,已形成了許多種類。根據(jù)消費(fèi)信貸的外在形式,可以將消費(fèi)信貸分為銷售信貸和貸款信貸。

[摘要]文章闡述了消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng)與制定《消費(fèi)信貸法》的必要性,分析了分期付款消費(fèi)信貸的法律問題,并對(duì)我國(guó)消費(fèi)信貸法的調(diào)整對(duì)象、立法原則以及消費(fèi)信貸的立法對(duì)策等問題,進(jìn)行了初步探討。

[關(guān)鍵詞]消費(fèi)信貸;分期付款;消費(fèi)信貸立法

[中圖分類號(hào)]D922282[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1000-5072(2000)02-0108-0116

我國(guó)目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。當(dāng)前我國(guó)調(diào)整消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件,層次較低,如《個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額抵押貸款辦法》(中國(guó)人民銀行1994年12月12日)、《商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款管理暫行辦法》(銀發(fā)[1995]220號(hào))《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》(中國(guó)人民銀行,1996年4月1日起實(shí)行)、《中國(guó)人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》(中國(guó)人民建設(shè)銀行1992年9月23日)、《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》(中國(guó)人民銀行1999年3月2日)等,這些“管理辦法”和“指導(dǎo)意見”均未達(dá)到全國(guó)人大及其常委會(huì)的立法層次。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,呼喚我國(guó)消費(fèi)信貸法盡快出臺(tái)。對(duì)消費(fèi)信貸法律問題進(jìn)行考察和研究,能拓寬經(jīng)濟(jì)法學(xué)特別是金融法理論研究的新視野,可以為目前國(guó)家立法機(jī)關(guān)和中央人民政府制定有關(guān)消費(fèi)信貸法規(guī)或消費(fèi)信貸政策提供理論參考,同時(shí)還可以為城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)商業(yè)企業(yè)拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求,創(chuàng)造良好的社會(huì)氛圍與法制環(huán)境。本文擬就消費(fèi)信貸與消費(fèi)信貸立法的一些基本問題,進(jìn)行初步的探討。

一、消費(fèi)信貸及其社會(huì)效應(yīng)

消費(fèi)信貸,是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù),而且是一種信用關(guān)系,它不僅包括貸款信貸,而且包括銷售信貸等多種形式。消費(fèi)信貸的對(duì)象一般只是個(gè)人或家庭消費(fèi)者,不給集團(tuán)消費(fèi)提供消費(fèi)信貸,這是各國(guó)法律所采取的普遍作法。

一、消費(fèi)者個(gè)人征信法律關(guān)系中的當(dāng)事人

消費(fèi)者個(gè)人征信是指征信者將分散于金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)企業(yè)以及公安、稅務(wù)、工商、公用事業(yè)等部門的個(gè)人信用情報(bào)進(jìn)行收集、整理、利用、提供、維持和管理的活動(dòng)。因此，在征信關(guān)系中必然會(huì)存在以下三方的當(dāng)事人，即征信機(jī)構(gòu)、信用資料的提供者、信用報(bào)告的利用者。另外，在這三方關(guān)系之外還會(huì)存在行政管理當(dāng)局和行業(yè)自律組織等機(jī)構(gòu)。

（一）征信機(jī)構(gòu)

1.基本概念與特征

征信機(jī)構(gòu)，也稱信用調(diào)查機(jī)關(guān)，它是指通過使用一系列手段，合法地將消費(fèi)者個(gè)人散落于社會(huì)各個(gè)機(jī)構(gòu)的信用情報(bào)進(jìn)行收集、加工、提供、維持和管理的機(jī)構(gòu)。它將在建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)和信息交換中心的基礎(chǔ)上，根據(jù)授信者的要求，提供個(gè)人信用信息查詢、認(rèn)證、評(píng)估和咨詢服務(wù)。征信機(jī)構(gòu)具有以下特征：

第一，征信機(jī)構(gòu)具有中介性質(zhì)。征信機(jī)構(gòu)所處理的是個(gè)人信息，這些個(gè)人信息的公正和正確與否，不僅影響到個(gè)人能否得到信用授予，也會(huì)侵害個(gè)人的隱私權(quán)及其他人格權(quán)。所以客觀上要求征信機(jī)構(gòu)必須是獨(dú)立、公正的，依附于任何利益團(tuán)體，都將會(huì)損害其獨(dú)立性和公正性。

[摘要]隨著社會(huì)的不斷發(fā)展,有關(guān)消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)正日益成為世界性的熱門話題,對(duì)消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行法律保護(hù)的程度如何也已成為衡量現(xiàn)代國(guó)家文明程度的重要標(biāo)志之一。為此,本文著重論述了我國(guó)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行專門立法保護(hù)的必要性和重要性、現(xiàn)行有關(guān)立法的不足等問題,并在此基礎(chǔ)上提出了進(jìn)一步完善有關(guān)立法的建議和對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]消費(fèi)者權(quán)益;法律保護(hù);立法

[Abstract]Withthedevelopmentofthesociety,thelawprotectionoftheconsumers''''rightsandInterestsisbecomingthehottopicofthewholeworld,andtheextentoftheprotectionhasbeenoneofthesymbolformeasuringthecivilization.Forthecause,thepaperfocusesonthenecessityandimportanceofthelawprotectionontheconsumers’rightsandinterests,andthedeficiencyofthelegislation.Then,theauthorputsoutsomesuggestionstoimprovethelegislation

[Keywords]therightsandinterestsoftheconsumerslawprotectionlegislation.

消費(fèi)者,幾乎是我們每人每天都要扮演的社會(huì)角色。隨著社會(huì)化大生產(chǎn)在世界范圍廣泛的發(fā)展,消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日益成為世界性引人注目的話題,而消費(fèi)者權(quán)益在多大程度上能為國(guó)家的法制所保障則成為現(xiàn)代國(guó)家文明程度的標(biāo)志之一。

一、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的歷史淵源

本文作者：黃宗德工作單位：泰州師范高等?？茖W(xué)校

預(yù)付消費(fèi)當(dāng)中消費(fèi)者的法律地位和權(quán)益受侵的原因

預(yù)付消費(fèi)作為消費(fèi)方式的一種，預(yù)付消費(fèi)當(dāng)中的消費(fèi)者法律地位也有著明確清晰的規(guī)定。預(yù)付消費(fèi)當(dāng)中的消費(fèi)者也屬于《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中的消費(fèi)者，必須承擔(dān)《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的各項(xiàng)基本義務(wù)，同時(shí)也享受著《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》所賦予消費(fèi)者的各項(xiàng)權(quán)利［2］。但是，從另一方面來說，預(yù)付消費(fèi)作為當(dāng)前流行并且特殊的消費(fèi)方式，預(yù)付消費(fèi)中的消費(fèi)者的法律地位也存在一定的特殊性，根據(jù)前面對(duì)預(yù)付消費(fèi)性質(zhì)的分析，預(yù)付消費(fèi)是服務(wù)消費(fèi)合同，消費(fèi)者作為其中的買受人，以預(yù)先交付一定資金的代價(jià)來換取經(jīng)營(yíng)者所提供的商品或服務(wù)的一種給付行為，而在通常情況下來分析，這種消費(fèi)者的消費(fèi)行為可以看作是債務(wù)人行為，但是，消費(fèi)者在這種消費(fèi)模式之下卻是先付費(fèi)后消費(fèi)的行為，因而也就具備了債權(quán)人的一些法律權(quán)利和法律地位，也就是有權(quán)利要求經(jīng)營(yíng)者為其提供某一項(xiàng)特定的商品或服務(wù)。其次，預(yù)付消費(fèi)作為一種格式合同，消費(fèi)者作為其中的被提供方，以提前繳納一定費(fèi)用而分散地享受權(quán)利的方式很可能會(huì)面臨著權(quán)利散失的風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，消費(fèi)者在預(yù)付消費(fèi)當(dāng)中作為被提供方也一定程度上被限制了其作為普通消費(fèi)者應(yīng)該享有的基本權(quán)利，因而很容易在不知情的情況下被經(jīng)營(yíng)者以格式合同的形式損害權(quán)利。預(yù)付消費(fèi)的發(fā)展雖然給消費(fèi)者帶來了一定的便利和優(yōu)惠，但這是一種在信賴?yán)婊A(chǔ)上發(fā)展起來的，消費(fèi)者在沒有獲得權(quán)利之前就履行了自己的義務(wù)，其權(quán)利的獲取完全控制在經(jīng)營(yíng)者手中，因而給消費(fèi)者權(quán)利的行使和保障帶來了單方面風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)付消費(fèi)當(dāng)中消費(fèi)者權(quán)益遭受到損害的表現(xiàn)形式主要有以下幾個(gè)方面:首先，經(jīng)營(yíng)者在集中收取了大量的預(yù)付款之后以無限期的“拖延”或者消失的方式來拒絕履行服務(wù)或提供商品，從而損害了消費(fèi)者的利益;其次，經(jīng)營(yíng)者在提供商品或者服務(wù)過程中以變化的方式對(duì)消費(fèi)者的利益進(jìn)行損害。這些變化主要體現(xiàn)在服務(wù)質(zhì)量不斷變差;霸王條款將余額變沒;轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)主體，將會(huì)員資格變沒;消費(fèi)者開始有選擇權(quán)，之后也變沒了。再次，經(jīng)營(yíng)者憑借自己掌握了一定消費(fèi)者的信息，為了盈利，肆意地將消費(fèi)者的信息或者隱私泄露出去;最后，預(yù)付消費(fèi)中，消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)存在特殊性，這就導(dǎo)致了消費(fèi)者難以維護(hù)自己的權(quán)利。預(yù)付消費(fèi)當(dāng)中消費(fèi)者權(quán)益受侵的原因主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:道德風(fēng)險(xiǎn)方面，企業(yè)社會(huì)責(zé)任缺失和誠(chéng)信制度缺乏;市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面，消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者地位不平等和信息不對(duì)稱;法律風(fēng)險(xiǎn)方面，預(yù)付消費(fèi)法律制度缺乏。

預(yù)付消費(fèi)當(dāng)中消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)的有效措施

基于預(yù)付消費(fèi)當(dāng)中消費(fèi)者權(quán)益受侵的原因，研究消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)措施。預(yù)付消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的構(gòu)建需要從內(nèi)外兩個(gè)層面來實(shí)現(xiàn)，內(nèi)部層面上，需要切實(shí)加強(qiáng)消費(fèi)者法律意識(shí)和權(quán)利意識(shí)的教育和培養(yǎng)，樹立強(qiáng)烈的法律維權(quán)意識(shí)，勇敢地和侵犯自己權(quán)利的經(jīng)營(yíng)者對(duì)抗。從外部層面上看，需要加強(qiáng)道德建設(shè)，幫助企業(yè)樹立社會(huì)責(zé)任，建立誠(chéng)信制度，構(gòu)建科學(xué)而有力的預(yù)付消費(fèi)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)［3］。(一)加強(qiáng)消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)的培養(yǎng)，幫助消費(fèi)者樹立牢固的法律意識(shí)在預(yù)付消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益受侵的現(xiàn)實(shí)情況下，消費(fèi)者的法律意識(shí)和維權(quán)意識(shí)淡薄是一個(gè)很明顯并且非常普遍的問題。缺乏法律意識(shí)和維權(quán)意識(shí)，消費(fèi)者在權(quán)力受侵的情況下，無法充分利用法律武器來維護(hù)自己的權(quán)利，只能忍氣吞聲。據(jù)調(diào)查顯示，雖然《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》擁有強(qiáng)大的群眾基礎(chǔ)，但是真正地懂得并且會(huì)利用該法律的人卻并不多，尤其是對(duì)于新興的預(yù)付消費(fèi)方式而言，很多消費(fèi)者根本不知道自己所擁有的法律權(quán)利。針對(duì)此種現(xiàn)象，必須切實(shí)加強(qiáng)消費(fèi)者法律意識(shí)和維權(quán)意識(shí)的培養(yǎng)，一方面政府必須充分利用廣大的媒體和現(xiàn)有法律人才加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益法律的宣傳，讓消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法深入人心。此外，作為司法機(jī)關(guān)，應(yīng)該用一些經(jīng)典的、普遍的消費(fèi)者權(quán)益受侵案例來教育廣大消費(fèi)者，給消費(fèi)者以啟迪和引導(dǎo)。(二)構(gòu)建道德體系，加強(qiáng)企業(yè)社會(huì)責(zé)任和誠(chéng)信制度的建設(shè)必須加強(qiáng)社會(huì)道德體系的構(gòu)建，切實(shí)增強(qiáng)企業(yè)社會(huì)責(zé)任，構(gòu)建誠(chéng)信制度。一方面，應(yīng)該加強(qiáng)企業(yè)等經(jīng)濟(jì)組織對(duì)自身性質(zhì)的認(rèn)識(shí)，讓預(yù)付消費(fèi)的經(jīng)營(yíng)者充分認(rèn)識(shí)到消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間是平等的關(guān)系，兩者都是經(jīng)濟(jì)主體，兩者之間的關(guān)系實(shí)質(zhì)上就是平等交換，而不能夠以任何欺詐或者逃避等方式侵害消費(fèi)者的權(quán)益。另外，必須加強(qiáng)企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體的法律認(rèn)識(shí)，以法律的強(qiáng)制性來提高市場(chǎng)道德水平，深化企業(yè)在企業(yè)社會(huì)責(zé)任中的法律責(zé)任，通過法律責(zé)任來嚴(yán)格規(guī)定企業(yè)產(chǎn)品或者服務(wù)的質(zhì)量，規(guī)定企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。另外，深化企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的認(rèn)識(shí)，讓企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體充分理解到要維護(hù)穩(wěn)定的客戶，要取得消費(fèi)者的信賴，就必須充分尊重消費(fèi)者的權(quán)益，尊重市場(chǎng)秩序，尊重社會(huì)道德，不欺騙消費(fèi)者，與消費(fèi)者維持和平的關(guān)系。此外，必須切實(shí)加強(qiáng)誠(chéng)信機(jī)制的構(gòu)建，營(yíng)造信用文化。市場(chǎng)誠(chéng)信制度的構(gòu)建成功有四個(gè)關(guān)鍵點(diǎn):其一，信用制度的構(gòu)建應(yīng)該是公開的、透明的，加強(qiáng)對(duì)預(yù)付消費(fèi)中經(jīng)營(yíng)者的信用檔案的建立，定時(shí)進(jìn)行披露，將損害消費(fèi)者權(quán)益的經(jīng)營(yíng)者公之于眾;其二，信用制度構(gòu)建應(yīng)該是平等的、統(tǒng)一的，所有經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者都處于無差別和無歧視狀態(tài)之下;其三，信用制度管理應(yīng)該是分層次的;最后，信用制度必須實(shí)現(xiàn)信息的共享，將損害消費(fèi)者利益的經(jīng)營(yíng)者信息公布于眾，避免和限制不法經(jīng)營(yíng)者的流竄作案。(三)加強(qiáng)預(yù)付消費(fèi)當(dāng)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律修訂和制定在預(yù)付消費(fèi)的立法上，必須切實(shí)加快《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的修訂，針對(duì)新興的預(yù)付消費(fèi)模式制定出相應(yīng)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例，在《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中明確規(guī)定對(duì)預(yù)付消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)規(guī)定和條款。

在預(yù)付消費(fèi)中，一方面，消費(fèi)者在消費(fèi)過程中可以省掉每次消費(fèi)都交付現(xiàn)金和排隊(duì)的麻煩，可以享受到消費(fèi)便利，并且商家也會(huì)給預(yù)付消費(fèi)者在價(jià)格上一定的優(yōu)惠;另一方面，經(jīng)營(yíng)者則可以在短時(shí)間內(nèi)吸取較大金額的資金，能夠快速回籠成本，同時(shí)還能夠擁有比較長(zhǎng)期、比較固定的客戶資源。但是，消費(fèi)者先預(yù)付資金而分散的享受商品和服務(wù)，具有滯后性，加上企業(yè)社會(huì)責(zé)任缺失，誠(chéng)信制度缺乏以及預(yù)付消費(fèi)法律制度不健全等原因，導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益很容易受到侵害。因此，構(gòu)建預(yù)付消費(fèi)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系勢(shì)在必行。

我國(guó)目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。當(dāng)前我國(guó)調(diào)整消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件，層次較低，如《個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額低押貸款辦法》（中國(guó)人民銀行1994年12月12日）、《商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款管理暫行辦法》（銀發(fā)［1995］220號(hào)）《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行，1996年4月1日起實(shí)行）、《中國(guó)人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》（中國(guó)人民建設(shè)銀行1992年9月23日）、《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》（中國(guó)人民銀行1999年3月2日）等，這些“管理辦法”和“指導(dǎo)意見”均未達(dá)到全國(guó)人大及其常委會(huì)的立法層次。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，呼喚我國(guó)消費(fèi)信貸法盡快出臺(tái)。對(duì)消費(fèi)信貸法律問題進(jìn)行考察和研究，能拓寬經(jīng)濟(jì)法學(xué)特別是金融法理論研究的新視野，可以為目前國(guó)家立法機(jī)關(guān)和中央人民政府制定有關(guān)消費(fèi)信貸法規(guī)或消費(fèi)信貸政策提供理論參考，同時(shí)還可以為城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)商業(yè)企業(yè)拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求，創(chuàng)造良好的社會(huì)氛圍與法制環(huán)境。本文擬就消費(fèi)信貸與消費(fèi)信貸立法的一些基本問題，進(jìn)行初步的探討。

一、消費(fèi)信貸及其社會(huì)效應(yīng)

消費(fèi)信貸，是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù)，而且是一種信用關(guān)系，它不僅包括貸款信貸，而且包括銷售信貸等多種形式。消費(fèi)信貸的對(duì)象一般只是個(gè)人或家庭消費(fèi)者，不給集團(tuán)消費(fèi)提供消費(fèi)信貸，這是各國(guó)法律所采取的普遍作法。

消費(fèi)信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場(chǎng)的出現(xiàn)，也就產(chǎn)生了消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費(fèi)的矛盾運(yùn)動(dòng)，導(dǎo)致了消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)一個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)由比較發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高度市場(chǎng)化的商品經(jīng)濟(jì)即市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)，市場(chǎng)和消費(fèi)的矛盾也就更為突出，消費(fèi)信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，人們生活水平的提高，消費(fèi)品的供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費(fèi)品紛紛上市，一般收入水平的個(gè)人或家庭短時(shí)期內(nèi)難以湊齊足夠的款項(xiàng)，有必要借助于消費(fèi)信貸才能實(shí)現(xiàn)購(gòu)買愿望。對(duì)于工業(yè)和貿(mào)易來說，如果沒有保障消費(fèi)者可以提前實(shí)現(xiàn)購(gòu)買愿望的消費(fèi)信貸法律制度，許多較高價(jià)值的商品和勞務(wù)，如汽車、住宅、假日旅游等，就不能被成功地出售。為一項(xiàng)銷售或勞務(wù)提供信貸，已成為企業(yè)營(yíng)銷過程本身的組成部分，這是因?yàn)閺南M(fèi)信貸交易中可以派生出雙倍利潤(rùn)。首先可從商品銷售或勞務(wù)提供中獲得利潤(rùn)，其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤(rùn)。消費(fèi)信貸可在一定程序上緩和消費(fèi)者有限的購(gòu)買力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾，更好地改善人民的生活；同時(shí)，也能開拓銷售市場(chǎng)，促進(jìn)商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說，商品市場(chǎng)是消費(fèi)信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提，消費(fèi)信貸是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，反過來有序的消費(fèi)信貸活動(dòng)，又必然促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。

在資本主義社會(huì)，商人采取賒銷方式向個(gè)人消費(fèi)者出售商品，這便是消費(fèi)信貸的雛型。但是，在19世紀(jì)以前，消費(fèi)信貸大多建立在個(gè)人信譽(yù)的基礎(chǔ)上，債務(wù)沒有制度化，償還協(xié)議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀(jì)，在美國(guó)已有消費(fèi)者開始用分期償還貸款方式購(gòu)買家具等耐用消費(fèi)品。第一次世界大戰(zhàn)后，消費(fèi)信貸首先在美國(guó)廣泛興起。后來，消費(fèi)信貸在其他發(fā)達(dá)國(guó)家，特別是在英國(guó)和西歐廣泛地發(fā)展起來。前蘇聯(lián)和其他東歐社會(huì)主義國(guó)家，也于20世紀(jì)60年代開始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品。總之，消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，與都市化的形成、勞動(dòng)階層地位的提高、耐用消費(fèi)品購(gòu)買量的增加，以及專業(yè)化放貸制度的發(fā)達(dá)等方面有著密切聯(lián)系。

我國(guó)在20世紀(jì)50年代上半期，商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國(guó)人民銀行在城市曾經(jīng)設(shè)有“小額質(zhì)押貸款處”，辦理城市居民小額生活貸款。后來，消費(fèi)信貸一度被取消。80年代初，商業(yè)部曾決定對(duì)一部分價(jià)格較高的耐用消費(fèi)品（如電視機(jī)、電冰箱等），開展提前交貨分期收款業(yè)務(wù)。90年代上半期，上海出現(xiàn)了第一家開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)-上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國(guó)城鎮(zhèn)住房制度改革的深化，住宅商品房的銷售已經(jīng)開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設(shè)立專門從事住房按揭業(yè)務(wù)的住宅銀行。隨著相關(guān)法規(guī)的出臺(tái)，我國(guó)商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務(wù)。近幾年，我國(guó)的住房抵押貸款累計(jì)已達(dá)數(shù)百億元。汽車工業(yè)要發(fā)展成為我國(guó)的支柱產(chǎn)業(yè)，轎車必須進(jìn)入個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，消費(fèi)信貸對(duì)培育個(gè)人轎車市場(chǎng)具有重要意義。同時(shí)，消費(fèi)信貸也是當(dāng)前我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需，開啟城鄉(xiāng)市場(chǎng)的一個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)杠桿。可以預(yù)見，在今后一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，消費(fèi)信貸在我國(guó)將有一個(gè)大的發(fā)展。

在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的法制方面，以刑法作為最后手段應(yīng)該是各國(guó)的通例，我國(guó)也不例外。我國(guó)關(guān)于對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的刑法保護(hù)主要規(guī)定在刑法第三章第一節(jié)“生產(chǎn)、銷售偽劣商品罪”中。雖然本規(guī)定對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益給予了有效的保護(hù)，但從評(píng)判法律的角度來說，仍然存在一定的問題，因此也就有必要針對(duì)其問題研究今后的發(fā)展方向。在此筆者淺談己見。

一、消費(fèi)者權(quán)益刑法保護(hù)存在的問題

關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的刑事立法狀況看，我國(guó)不僅以民事、行政性的法律法規(guī)來規(guī)制惡劣商業(yè)行為，而且是積極地利用刑法來規(guī)制不法商人侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為的。應(yīng)該說，用刑法保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益具有合理性。但通觀我國(guó)對(duì)生產(chǎn)、銷售偽劣商品犯罪的規(guī)定，可以認(rèn)為是存在問題的，至少可以指出以下幾個(gè)方面：

1.刑法規(guī)定式導(dǎo)致行為方式規(guī)定的概括

由于我國(guó)沒有行政刑法，所有的犯罪均規(guī)定在刑法典中，這樣的刑事立法的模式就導(dǎo)致了一個(gè)問題：如何使消費(fèi)者權(quán)益的刑法保護(hù)具有規(guī)定的合理性。這種合理性就是如何設(shè)定行為規(guī)則，即將何種行為規(guī)定為犯罪。應(yīng)該說，對(duì)惡劣商業(yè)行為規(guī)則的設(shè)定一般不是刑法的任務(wù)，而是商法或其他行政性法規(guī)的任務(wù)。由于商事行為的復(fù)雜，也就導(dǎo)致了法律所設(shè)定的行為規(guī)則難于簡(jiǎn)單明了。

在我國(guó)，由于所有的犯罪均規(guī)定在刑法典中，雖然立法者已經(jīng)考慮到經(jīng)濟(jì)犯罪的復(fù)雜性特點(diǎn)，在刑法典中，已經(jīng)對(duì)其作了比較多的描述，但相對(duì)于經(jīng)濟(jì)犯罪的復(fù)雜性來說，這種描述仍然是不夠的?？梢哉f，采取這種大一統(tǒng)刑法典的規(guī)定模式，又想保持刑法規(guī)定方式的簡(jiǎn)明，就已經(jīng)預(yù)示著對(duì)經(jīng)濟(jì)犯罪之行為模式的規(guī)定不得不概括。

我國(guó)目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。當(dāng)前我國(guó)調(diào)整消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件，層次較低，如《個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額低押貸款辦法》（中國(guó)人民銀行1994年12月12日）、《商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款管理暫行辦法》（銀發(fā)［1995］220號(hào)）《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行，1996年4月1日起實(shí)行）、《中國(guó)人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》（中國(guó)人民建設(shè)銀行1992年9月23日）、《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》（中國(guó)人民銀行1999年3月2日）等，這些“管理辦法”和“指導(dǎo)意見”均未達(dá)到全國(guó)人大及其常委會(huì)的立法層次。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，呼喚我國(guó)消費(fèi)信貸法盡快出臺(tái)。對(duì)消費(fèi)信貸法律問題進(jìn)行考察和研究，能拓寬經(jīng)濟(jì)法學(xué)特別是金融法理論研究的新視野，可以為目前國(guó)家立法機(jī)關(guān)和中央人民政府制定有關(guān)消費(fèi)信貸法規(guī)或消費(fèi)信貸政策提供理論參考，同時(shí)還可以為城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)商業(yè)企業(yè)拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求，創(chuàng)造良好的社會(huì)氛圍與法制環(huán)境。本文擬就消費(fèi)信貸與消費(fèi)信貸立法的一些基本問題，進(jìn)行初步的探討。

一、消費(fèi)信貸及其社會(huì)效應(yīng)

消費(fèi)信貸，是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù)，而且是一種信用關(guān)系，它不僅包括貸款信貸，而且包括銷售信貸等多種形式。消費(fèi)信貸的對(duì)象一般只是個(gè)人或家庭消費(fèi)者，不給集團(tuán)消費(fèi)提供消費(fèi)信貸，這是各國(guó)法律所采取的普遍作法。

消費(fèi)信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場(chǎng)的出現(xiàn)，也就產(chǎn)生了消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費(fèi)的矛盾運(yùn)動(dòng)，導(dǎo)致了消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)一個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)由比較發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高度市場(chǎng)化的商品經(jīng)濟(jì)即市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)，市場(chǎng)和消費(fèi)的矛盾也就更為突出，消費(fèi)信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，人們生活水平的提高，消費(fèi)品的供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費(fèi)品紛紛上市，一般收入水平的個(gè)人或家庭短時(shí)期內(nèi)難以湊齊足夠的款項(xiàng)，有必要借助于消費(fèi)信貸才能實(shí)現(xiàn)購(gòu)買愿望。對(duì)于工業(yè)和貿(mào)易來說，如果沒有保障消費(fèi)者可以提前實(shí)現(xiàn)購(gòu)買愿望的消費(fèi)信貸法律制度，許多較高價(jià)值的商品和勞務(wù)，如汽車、住宅、假日旅游等，就不能被成功地出售。為一項(xiàng)銷售或勞務(wù)提供信貸，已成為企業(yè)營(yíng)銷過程本身的組成部分，這是因?yàn)閺南M(fèi)信貸交易中可以派生出雙倍利潤(rùn)。首先可從商品銷售或勞務(wù)提供中獲得利潤(rùn)，其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤(rùn)。消費(fèi)信貸可在一定程序上緩和消費(fèi)者有限的購(gòu)買力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾，更好地改善人民的生活；同時(shí)，也能開拓銷售市場(chǎng)，促進(jìn)商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說，商品市場(chǎng)是消費(fèi)信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提，消費(fèi)信貸是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，反過來有序的消費(fèi)信貸活動(dòng)，又必然促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。

在資本主義社會(huì)，商人采取賒銷方式向個(gè)人消費(fèi)者出售商品，這便是消費(fèi)信貸的雛型。但是，在19世紀(jì)以前，消費(fèi)信貸大多建立在個(gè)人信譽(yù)的基礎(chǔ)上，債務(wù)沒有制度化，償還協(xié)議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀(jì)，在美國(guó)已有消費(fèi)者開始用分期償還貸款方式購(gòu)買家具等耐用消費(fèi)品。第一次世界大戰(zhàn)后，消費(fèi)信貸首先在美國(guó)廣泛興起。后來，消費(fèi)信貸在其他發(fā)達(dá)國(guó)家，特別是在英國(guó)和西歐廣泛地發(fā)展起來。前蘇聯(lián)和其他東歐社會(huì)主義國(guó)家，也于20世紀(jì)60年代開始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品?？傊?，消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，與都市化的形成、勞動(dòng)階層地位的提高、耐用消費(fèi)品購(gòu)買量的增加，以及專業(yè)化放貸制度的發(fā)達(dá)等方面有著密切聯(lián)系。

我國(guó)在20世紀(jì)50年代上半期，商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國(guó)人民銀行在城市曾經(jīng)設(shè)有“小額質(zhì)押貸款處”，辦理城市居民小額生活貸款。后來，消費(fèi)信貸一度被取消。80年代初，商業(yè)部曾決定對(duì)一部分價(jià)格較高的耐用消費(fèi)品（如電視機(jī)、電冰箱等），開展提前交貨分期收款業(yè)務(wù)。90年代上半期，上海出現(xiàn)了第一家開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)-上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國(guó)城鎮(zhèn)住房制度改革的深化，住宅商品房的銷售已經(jīng)開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設(shè)立專門從事住房按揭業(yè)務(wù)的住宅銀行。隨著相關(guān)法規(guī)的出臺(tái)，我國(guó)商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務(wù)。近幾年，我國(guó)的住房抵押貸款累計(jì)已達(dá)數(shù)百億元。汽車工業(yè)要發(fā)展成為我國(guó)的支柱產(chǎn)業(yè)，轎車必須進(jìn)入個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，消費(fèi)信貸對(duì)培育個(gè)人轎車市場(chǎng)具有重要意義。同時(shí)，消費(fèi)信貸也是當(dāng)前我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需，開啟城鄉(xiāng)市場(chǎng)的一個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)杠桿?？梢灶A(yù)見，在今后一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，消費(fèi)信貸在我國(guó)將有一個(gè)大的發(fā)展。

我國(guó)目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。當(dāng)前我國(guó)調(diào)整消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件，層次較低，如《個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額低押貸款辦法》（中國(guó)人民銀行1994年12月12日）、《商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款管理暫行辦法》（銀發(fā)［1995］220號(hào)）《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行，1996年4月1日起實(shí)行）、《中國(guó)人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》（中國(guó)人民建設(shè)銀行1992年9月23日）、《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》（中國(guó)人民銀行1999年3月2日）等，這些“管理辦法”和“指導(dǎo)意見”均未達(dá)到全國(guó)人大及其常委會(huì)的立法層次。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，呼喚我國(guó)消費(fèi)信貸法盡快出臺(tái)。對(duì)消費(fèi)信貸法律問題進(jìn)行考察和研究，能拓寬經(jīng)濟(jì)法學(xué)特別是金融法理論研究的新視野，可以為目前國(guó)家立法機(jī)關(guān)和中央人民政府制定有關(guān)消費(fèi)信貸法規(guī)或消費(fèi)信貸政策提供理論參考，同時(shí)還可以為城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)商業(yè)企業(yè)拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求，創(chuàng)造良好的社會(huì)氛圍與法制環(huán)境。本文擬就消費(fèi)信貸與消費(fèi)信貸立法的一些基本問題，進(jìn)行初步的探討。

一、消費(fèi)信貸及其社會(huì)效應(yīng)

消費(fèi)信貸，是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù)，而且是一種信用關(guān)系，它不僅包括貸款信貸，而且包括銷售信貸等多種形式。消費(fèi)信貸的對(duì)象一般只是個(gè)人或家庭消費(fèi)者，不給集團(tuán)消費(fèi)提供消費(fèi)信貸，這是各國(guó)法律所采取的普遍作法。

消費(fèi)信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場(chǎng)的出現(xiàn)，也就產(chǎn)生了消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費(fèi)的矛盾運(yùn)動(dòng)，導(dǎo)致了消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)一個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)由比較發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高度市場(chǎng)化的商品經(jīng)濟(jì)即市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)，市場(chǎng)和消費(fèi)的矛盾也就更為突出，消費(fèi)信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，人們生活水平的提高，消費(fèi)品的供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費(fèi)品紛紛上市，一般收入水平的個(gè)人或家庭短時(shí)期內(nèi)難以湊齊足夠的款項(xiàng)，有必要借助于消費(fèi)信貸才能實(shí)現(xiàn)購(gòu)買愿望。對(duì)于工業(yè)和貿(mào)易來說，如果沒有保障消費(fèi)者可以提前實(shí)現(xiàn)購(gòu)買愿望的消費(fèi)信貸法律制度，許多較高價(jià)值的商品和勞務(wù)，如汽車、住宅、假日旅游等，就不能被成功地出售。為一項(xiàng)銷售或勞務(wù)提供信貸，已成為企業(yè)營(yíng)銷過程本身的組成部分，這是因?yàn)閺南M(fèi)信貸交易中可以派生出雙倍利潤(rùn)。首先可從商品銷售或勞務(wù)提供中獲得利潤(rùn)，其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤(rùn)。消費(fèi)信貸可在一定程序上緩和消費(fèi)者有限的購(gòu)買力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾，更好地改善人民的生活；同時(shí)，也能開拓銷售市場(chǎng)，促進(jìn)商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說，商品市場(chǎng)是消費(fèi)信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提，消費(fèi)信貸是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，反過來有序的消費(fèi)信貸活動(dòng)，又必然促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。

在資本主義社會(huì)，商人采取賒銷方式向個(gè)人消費(fèi)者出售商品，這便是消費(fèi)信貸的雛型。但是，在19世紀(jì)以前，消費(fèi)信貸大多建立在個(gè)人信譽(yù)的基礎(chǔ)上，債務(wù)沒有制度化，償還協(xié)議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀(jì)，在美國(guó)已有消費(fèi)者開始用分期償還貸款方式購(gòu)買家具等耐用消費(fèi)品。第一次世界大戰(zhàn)后，消費(fèi)信貸首先在美國(guó)廣泛興起。后來，消費(fèi)信貸在其他發(fā)達(dá)國(guó)家，特別是在英國(guó)和西歐廣泛地發(fā)展起來。前蘇聯(lián)和其他東歐社會(huì)主義國(guó)家，也于20世紀(jì)60年代開始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品?？傊?，消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，與都市化的形成、勞動(dòng)階層地位的提高、耐用消費(fèi)品購(gòu)買量的增加，以及專業(yè)化放貸制度的發(fā)達(dá)等方面有著密切聯(lián)系。

我國(guó)在20世紀(jì)50年代上半期，商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國(guó)人民銀行在城市曾經(jīng)設(shè)有“小額質(zhì)押貸款處”，辦理城市居民小額生活貸款。后來，消費(fèi)信貸一度被取消。80年代初，商業(yè)部曾決定對(duì)一部分價(jià)格較高的耐用消費(fèi)品（如電視機(jī)、電冰箱等），開展提前交貨分期收款業(yè)務(wù)。90年代上半期，上海出現(xiàn)了第一家開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)-上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國(guó)城鎮(zhèn)住房制度改革的深化，住宅商品房的銷售已經(jīng)開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設(shè)立專門從事住房按揭業(yè)務(wù)的住宅銀行。隨著相關(guān)法規(guī)的出臺(tái)，我國(guó)商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務(wù)。近幾年，我國(guó)的住房抵押貸款累計(jì)已達(dá)數(shù)百億元。汽車工業(yè)要發(fā)展成為我國(guó)的支柱產(chǎn)業(yè)，轎車必須進(jìn)入個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，消費(fèi)信貸對(duì)培育個(gè)人轎車市場(chǎng)具有重要意義。同時(shí)，消費(fèi)信貸也是當(dāng)前我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需，開啟城鄉(xiāng)市場(chǎng)的一個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)杠桿?？梢灶A(yù)見，在今后一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，消費(fèi)信貸在我國(guó)將有一個(gè)大的發(fā)展。