導(dǎo)語(yǔ)：我國(guó)消費(fèi)信貸立法研究論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

我國(guó)目前還沒(méi)有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。當(dāng)前我國(guó)調(diào)整消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件，層次較低，如《個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額低押貸款辦法》（中國(guó)人民銀行1994年12月12日）、《商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款管理暫行辦法》（銀發(fā)［1995］220號(hào)）《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行，1996年4月1日起實(shí)行）、《中國(guó)人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》（中國(guó)人民建設(shè)銀行1992年9月23日）、《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)》（中國(guó)人民銀行1999年3月2日）等，這些“管理辦法”和“指導(dǎo)意見(jiàn)”均未達(dá)到全國(guó)人大及其常委會(huì)的立法層次。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，呼喚我國(guó)消費(fèi)信貸法盡快出臺(tái)。對(duì)消費(fèi)信貸法律問(wèn)題進(jìn)行考察和研究，能拓寬經(jīng)濟(jì)法學(xué)特別是金融法理論研究的新視野，可以為目前國(guó)家立法機(jī)關(guān)和中央人民政府制定有關(guān)消費(fèi)信貸法規(guī)或消費(fèi)信貸政策提供理論參考，同時(shí)還可以為城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)商業(yè)企業(yè)拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求，創(chuàng)造良好的社會(huì)氛圍與法制環(huán)境。本文擬就消費(fèi)信貸與消費(fèi)信貸立法的一些基本問(wèn)題，進(jìn)行初步的探討。

一、消費(fèi)信貸及其社會(huì)效應(yīng)

消費(fèi)信貸，是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù)，而且是一種信用關(guān)系，它不僅包括貸款信貸，而且包括銷(xiāo)售信貸等多種形式。消費(fèi)信貸的對(duì)象一般只是個(gè)人或家庭消費(fèi)者，不給集團(tuán)消費(fèi)提供消費(fèi)信貸，這是各國(guó)法律所采取的普遍作法。

消費(fèi)信貸可以說(shuō)是一種古老的信用形式。隨著銷(xiāo)售商品的市場(chǎng)的出現(xiàn)，也就產(chǎn)生了消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費(fèi)的矛盾運(yùn)動(dòng)，導(dǎo)致了消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)一個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)由比較發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高度市場(chǎng)化的商品經(jīng)濟(jì)即市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)，市場(chǎng)和消費(fèi)的矛盾也就更為突出，消費(fèi)信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，人們生活水平的提高，消費(fèi)品的供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費(fèi)品紛紛上市，一般收入水平的個(gè)人或家庭短時(shí)期內(nèi)難以湊齊足夠的款項(xiàng)，有必要借助于消費(fèi)信貸才能實(shí)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)愿望。對(duì)于工業(yè)和貿(mào)易來(lái)說(shuō)，如果沒(méi)有保障消費(fèi)者可以提前實(shí)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)愿望的消費(fèi)信貸法律制度，許多較高價(jià)值的商品和勞務(wù)，如汽車(chē)、住宅、假日旅游等，就不能被成功地出售。為一項(xiàng)銷(xiāo)售或勞務(wù)提供信貸，已成為企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程本身的組成部分，這是因?yàn)閺南M(fèi)信貸交易中可以派生出雙倍利潤(rùn)。首先可從商品銷(xiāo)售或勞務(wù)提供中獲得利潤(rùn)，其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤(rùn)。消費(fèi)信貸可在一定程序上緩和消費(fèi)者有限的購(gòu)買(mǎi)力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷(xiāo)售之間的矛盾，更好地改善人民的生活；同時(shí)，也能開(kāi)拓銷(xiāo)售市場(chǎng)，促進(jìn)商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說(shuō)，商品市場(chǎng)是消費(fèi)信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提，消費(fèi)信貸是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，反過(guò)來(lái)有序的消費(fèi)信貸活動(dòng)，又必然促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。

在資本主義社會(huì)，商人采取賒銷(xiāo)方式向個(gè)人消費(fèi)者出售商品，這便是消費(fèi)信貸的雛型。但是，在19世紀(jì)以前，消費(fèi)信貸大多建立在個(gè)人信譽(yù)的基礎(chǔ)上，債務(wù)沒(méi)有制度化，償還協(xié)議也常常沒(méi)有采取書(shū)面形式。到了19世紀(jì)，在美國(guó)已有消費(fèi)者開(kāi)始用分期償還貸款方式購(gòu)買(mǎi)家具等耐用消費(fèi)品。第一次世界大戰(zhàn)后，消費(fèi)信貸首先在美國(guó)廣泛興起。后來(lái)，消費(fèi)信貸在其他發(fā)達(dá)國(guó)家，特別是在英國(guó)和西歐廣泛地發(fā)展起來(lái)。前蘇聯(lián)和其他東歐社會(huì)主義國(guó)家，也于20世紀(jì)60年代開(kāi)始在零售業(yè)采取分期付款方式銷(xiāo)售商品?？傊M(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，與都市化的形成、勞動(dòng)階層地位的提高、耐用消費(fèi)品購(gòu)買(mǎi)量的增加，以及專(zhuān)業(yè)化放貸制度的發(fā)達(dá)等方面有著密切聯(lián)系。

我國(guó)在20世紀(jì)50年代上半期，商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來(lái)解決某些商品的銷(xiāo)售問(wèn)題。中國(guó)人民銀行在城市曾經(jīng)設(shè)有“小額質(zhì)押貸款處”，辦理城市居民小額生活貸款。后來(lái)，消費(fèi)信貸一度被取消。80年代初，商業(yè)部曾決定對(duì)一部分價(jià)格較高的耐用消費(fèi)品（如電視機(jī)、電冰箱等），開(kāi)展提前交貨分期收款業(yè)務(wù)。90年代上半期，上海出現(xiàn)了第一家開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)-上海銀通信托咨詢(xún)有限公司。隨著我國(guó)城鎮(zhèn)住房制度改革的深化，住宅商品房的銷(xiāo)售已經(jīng)開(kāi)始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設(shè)立專(zhuān)門(mén)從事住房按揭業(yè)務(wù)的住宅銀行。隨著相關(guān)法規(guī)的出臺(tái)，我國(guó)商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務(wù)。近幾年，我國(guó)的住房抵押貸款累計(jì)已達(dá)數(shù)百億元。汽車(chē)工業(yè)要發(fā)展成為我國(guó)的支柱產(chǎn)業(yè)，轎車(chē)必須進(jìn)入個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，消費(fèi)信貸對(duì)培育個(gè)人轎車(chē)市場(chǎng)具有重要意義。同時(shí)，消費(fèi)信貸也是當(dāng)前我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需，開(kāi)啟城鄉(xiāng)市場(chǎng)的一個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)杠桿?？梢灶A(yù)見(jiàn)，在今后一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，消費(fèi)信貸在我國(guó)將有一個(gè)大的發(fā)展。

消費(fèi)信貸發(fā)展到現(xiàn)在，已形成了許多種類(lèi)。根據(jù)消費(fèi)信貸的外在形式，可以將消費(fèi)信貸分為銷(xiāo)售信貸和貸款信貸。

銷(xiāo)售信貸是指?jìng)鶛?quán)人采取多種形式推遲所提供的商品或勞務(wù)應(yīng)得價(jià)款的交付的協(xié)議，典型形式有租購(gòu)協(xié)議、附條件銷(xiāo)售協(xié)議和信用銷(xiāo)售協(xié)議。租購(gòu)協(xié)議是一種有可能（但不是義務(wù)）購(gòu)買(mǎi)的租用商品協(xié)議。這種租購(gòu)協(xié)議屬于租賃合同，標(biāo)的物所有權(quán)屬于出租人，承租人只獲得限制物權(quán)。善意第三人不能從承租人那里取得標(biāo)的物的所有權(quán)。由于承租人分期給付租金，承租人最后有可能購(gòu)買(mǎi)標(biāo)的物而獲得其所有權(quán)。附條件銷(xiāo)售協(xié)議是指價(jià)款支付后或者某些約定的其他條件和義務(wù)履行之后，所有權(quán)才轉(zhuǎn)移給購(gòu)買(mǎi)者的商品銷(xiāo)售協(xié)議?，F(xiàn)實(shí)生活中，附條件銷(xiāo)售協(xié)議幾乎專(zhuān)門(mén)用于分期付款銷(xiāo)售。信用銷(xiāo)售協(xié)議亦稱(chēng)賒銷(xiāo)，是通過(guò)分期付款方式付款，但沒(méi)有任何將所有權(quán)延遲交付給購(gòu)買(mǎi)者的條款規(guī)定的銷(xiāo)售合同。銷(xiāo)售信貸的實(shí)質(zhì)，是商品的出售者以商品的實(shí)物形式向貨物的購(gòu)買(mǎi)者提供信貸。

貸款信貸則是指存在于貸款形式（包括個(gè)人貸款和透支）中的所有信用。事實(shí)上，某些類(lèi)型的消費(fèi)信貸交易，很難輕易歸屬于以上銷(xiāo)售信貸或貸款信貸的范圍，如消費(fèi)信用卡等。此外，根據(jù)消費(fèi)信貸交易物的類(lèi)型，還可以把消費(fèi)信貸分為動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸和不動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸。動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸把動(dòng)產(chǎn)作為消費(fèi)信貸交易的標(biāo)的物；不動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸則以不動(dòng)產(chǎn)作為消費(fèi)信貸交易的標(biāo)的物，主要是指房地產(chǎn)的分期付款消費(fèi)信貸。

我們要想全面了解消費(fèi)信貸，還必須正確認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng)，所謂消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng)，是指作為社會(huì)成員的消費(fèi)者，運(yùn)用不同類(lèi)型的消費(fèi)信貸消費(fèi)商品或勞務(wù)，給他本人、其他社會(huì)成員和整個(gè)社會(huì)帶來(lái)的有利和不利影響。消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng)，可以說(shuō)是一把“雙刃劍”。一方面，我們不難發(fā)現(xiàn)，運(yùn)用商業(yè)特別是金融和其他信用代辦所提供的范圍廣泛的、不同種類(lèi)的消費(fèi)信貸，對(duì)完成消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)決定是相當(dāng)有益的；消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)者提供的明顯好處是：在他自己存夠錢(qián)之前，他就可以使用商品或享受服務(wù)；大多數(shù)消費(fèi)者通過(guò)采用適合自己財(cái)力的消費(fèi)信貸規(guī)模，適度消費(fèi)；在提高生活質(zhì)量的同時(shí)，提高自己創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的能力，形成良性循環(huán)，促使社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康有序地運(yùn)行。這就是消費(fèi)信貸的正態(tài)社會(huì)效應(yīng)。另一方面，我們也應(yīng)該看到消費(fèi)信貸的缺陷，消費(fèi)者可能招致超過(guò)他的

財(cái)力的債務(wù)。使用消費(fèi)信貸的消費(fèi)者也許要很長(zhǎng)時(shí)間約束自己，限制他使用其他商品或其他勞務(wù)的自由，他不得不承受一個(gè)高的負(fù)債率。消費(fèi)者特別是低收入階層的消費(fèi)者，可能遭受失業(yè)、工資下降、疾病、事故等情況下的具體風(fēng)險(xiǎn)。失業(yè)等不可抗力事件的出現(xiàn)，減弱或剝奪了消費(fèi)者按合同履行債務(wù)的能力，有可能使消費(fèi)者走上傾家蕩產(chǎn)的道路，帶來(lái)一定的社會(huì)問(wèn)題。消費(fèi)信貸的負(fù)面社會(huì)效應(yīng)由此可見(jiàn)一斑。發(fā)揮消費(fèi)信貸的正態(tài)效應(yīng)，抑制消費(fèi)信貸的負(fù)面效應(yīng)，是消費(fèi)信貸立法所鎖定的重要目標(biāo)之一。

二、制定《消費(fèi)信貸法》的必要性

消費(fèi)信貸需要法律規(guī)范和調(diào)整。用消費(fèi)信貸法律對(duì)消費(fèi)信貸予以調(diào)整，這是現(xiàn)代法治國(guó)家的通行作法。用法律手段調(diào)控消費(fèi)信貸，是非常必要的：第一，這是充分發(fā)揮消費(fèi)信貸正態(tài)社會(huì)效應(yīng)、限制其負(fù)面效應(yīng)的需要。消費(fèi)信貸法對(duì)信貸保險(xiǎn)的規(guī)定，對(duì)“冷卻期”或撤回權(quán)的規(guī)定等等，都有利于發(fā)揮消費(fèi)信貸的正態(tài)社會(huì)效應(yīng)。第二，這是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的需要。消費(fèi)信貸的以下有關(guān)問(wèn)題，都必須由法律予以規(guī)范，保護(hù)消費(fèi)者免受消費(fèi)信貸框架內(nèi)的不公平合同條款如違約金條款的制約；在高利貸情況下，對(duì)消費(fèi)者予以幫助；保護(hù)消費(fèi)者免受欺騙性廣告、不公平市場(chǎng)、非真實(shí)承諾的損害，等等。第三，這是同消費(fèi)信貸領(lǐng)域中的非法行為作斗爭(zhēng)的需要。消費(fèi)信貸領(lǐng)域常常出現(xiàn)以下非法行為：放貸人雇傭人和推銷(xiāo)員上門(mén)兜售信貸；放貸人采用高壓手段推銷(xiāo)信貸；必要財(cái)產(chǎn)的抵押率超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)（英國(guó)在19世紀(jì)末，一個(gè)放債人要求必要財(cái)產(chǎn)的抵押率高達(dá)3000％）；債務(wù)人使用過(guò)多的化名（有一個(gè)英國(guó)人供認(rèn)，為了避免因借貸而聲名狼藉，他至少使用了三、四十個(gè)化名）；信貸經(jīng)紀(jì)業(yè)和債務(wù)收取中常有害群之馬，等等。此類(lèi)非法現(xiàn)象，都必須通過(guò)制定消費(fèi)信貸法律予以明文禁止。

制定《消費(fèi)信貸法》，也是加強(qiáng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的需要。一個(gè)國(guó)家消費(fèi)信貸的規(guī)模，決定于就業(yè)和收入狀況、產(chǎn)品類(lèi)型以及這些產(chǎn)品銷(xiāo)售的競(jìng)爭(zhēng)程度。只有在大部分人口可以獲得定期收入如周薪、月薪的地方，消費(fèi)信貸（特別是分期付款信貸）才是可行的。同時(shí)，這些人口的收入必須達(dá)到支付得起相當(dāng)昂貴的消費(fèi)的程度。二戰(zhàn)后歐洲和美國(guó)等國(guó)家，伴隨著收入的增長(zhǎng)，消費(fèi)信貸得到迅速發(fā)展。我國(guó)目前占人口總數(shù)大部分的農(nóng)民尚沒(méi)有定期收入或收入不穩(wěn)定，城市居民的收入水平也還買(mǎi)不起特別昂貴的消費(fèi)品或勞務(wù)（如小汽車(chē)、假日旅游等等）。故我國(guó)現(xiàn)階段特別是在農(nóng)村尚不完全具備迅速發(fā)展消費(fèi)信貸的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和條件。但是，隨著城鎮(zhèn)住房制度改革的深化和汽車(chē)工業(yè)的崛起，我國(guó)消費(fèi)信貸將會(huì)有一個(gè)迅速發(fā)展的時(shí)期。因此，在我國(guó)加快研究和制定《消費(fèi)信貸法》，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的城鄉(xiāng)居民消費(fèi)生活的客觀需要，不僅有利于促進(jìn)貧困地區(qū)人民消費(fèi)生活的改善，有助于提高城鄉(xiāng)居民消費(fèi)生活的質(zhì)量，而且是發(fā)展我國(guó)高等教育事業(yè)的需要，是深化城鎮(zhèn)住房制度改革的需要，是建立我國(guó)汽車(chē)支柱產(chǎn)業(yè)的需要；特別是加快制定和頒布《消費(fèi)信貸法》，對(duì)促進(jìn)我國(guó)目前住房商品化、加快汽車(chē)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，以及擴(kuò)大內(nèi)需、活躍市場(chǎng)、刺激國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展等方面的積極作用是十分明顯的。

三、分期付款消費(fèi)信貸的種類(lèi)劃分

分期付款銷(xiāo)售，是指分兩次或兩次以上付款償還貨款的銷(xiāo)售，是消費(fèi)信貸的一種最重要的形式，在消費(fèi)信貸中占有相當(dāng)重要的地位，因此有的國(guó)家也把分期付款銷(xiāo)售稱(chēng)為分期付款消費(fèi)信貸。美國(guó)消費(fèi)信貸總額中有80％屬于分期付款銷(xiāo)售。分期付款銷(xiāo)售方式一般用于以下各方面：一是汽車(chē)貸款，1955年至1970年，在美國(guó)近2／3的新車(chē)都是用這種貸款購(gòu)買(mǎi)的；二是其他耐用消費(fèi)品貸款，如購(gòu)買(mǎi)家用電器、汽艇、珠寶、家具等；三是住宅修繕和家居現(xiàn)代化貸款，這類(lèi)貸款期限較長(zhǎng)，至少是5～7年；四是個(gè)人貸款，用于購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品以外的一切個(gè)人開(kāi)銷(xiāo)，諸如還債、納稅，還有教育、旅行、汽車(chē)修理、醫(yī)療、喪葬等費(fèi)用。在國(guó)外，提供這類(lèi)貸款的機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、銷(xiāo)售金融公司、消費(fèi)信貸公司、信貸協(xié)會(huì)、儲(chǔ)蓄與放款協(xié)會(huì)、互助儲(chǔ)蓄銀行、當(dāng)鋪老板和其他金融中介組織或機(jī)構(gòu)。

從營(yíng)銷(xiāo)方式的角度，可以把廣義的分期付款消費(fèi)信貸分為如下四種類(lèi)型：（1）狹義的分期付款方式（即“物先交付型”分期付款）。這種方式以先交付商品為特征，也就是說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)者給付首次貨款金額（第一期貨款，也叫“頭金”）后，銷(xiāo)售者即將商品交付購(gòu)買(mǎi)者占有，以后按期給付所規(guī)定的貨款，通常以月為單位。（2）限制性貸款方式。這種方式由與分期付款銷(xiāo)售者有締約的銀行貸款給予購(gòu)買(mǎi)者，購(gòu)買(mǎi)者以所貸之款購(gòu)買(mǎi)商品，以后則由購(gòu)買(mǎi)者按期向銀行償還貸款。（3）預(yù)付款方式。這種方式是購(gòu)買(mǎi)者預(yù)先向銷(xiāo)售者定期給付一定的金錢(qián)，達(dá)到中間的一定次數(shù)時(shí)（或達(dá)到一定金額時(shí)），才取得商品的所有權(quán)，其后的價(jià)款則依通常分期付款的方式給付。（4）發(fā)行商品券方式。這種方式是由購(gòu)買(mǎi)者（消費(fèi)者）按其職別或地區(qū)組織一個(gè)消費(fèi)團(tuán)體，與商品券發(fā)行團(tuán)體締結(jié)協(xié)定，購(gòu)買(mǎi)者從商品券發(fā)行團(tuán)體取得商品券后，憑商品券向加盟店購(gòu)入必要的商品，加盟店則以該商品券向商品券發(fā)行團(tuán)體收回價(jià)金，商品券發(fā)行團(tuán)體則向消費(fèi)者團(tuán)體的負(fù)責(zé)人收回其負(fù)責(zé)收集的價(jià)金。

根據(jù)擔(dān)保方式的不同，可以把分期付款消費(fèi)信貸分為：附條件銷(xiāo)售、信用銷(xiāo)售和抵押型分期付款銷(xiāo)售。（1）附條件銷(xiāo)售。附條件銷(xiāo)售協(xié)議是銷(xiāo)售者保留所有權(quán)直到價(jià)款付清為止的合同。這種合同在購(gòu)買(mǎi)者違約情況下，一般授權(quán)銷(xiāo)售者終止合同并重新占有商品。這種所有權(quán)保留雖然是一種擔(dān)保形式，但是不屬于物的擔(dān)保。直到購(gòu)買(mǎi)者付清款項(xiàng)后，所有權(quán)才轉(zhuǎn)移給購(gòu)買(mǎi)者。這就意味著在付清款項(xiàng)之前，沒(méi)有銷(xiāo)售者的同意，購(gòu)買(mǎi)者是無(wú)權(quán)處分商品的。（2）信用銷(xiāo)售。在信用銷(xiāo)售合同里，沒(méi)有關(guān)于價(jià)款付清之前由銷(xiāo)售者保留所有權(quán)的條款，與其他形式的銷(xiāo)售一樣，購(gòu)買(mǎi)者一開(kāi)始就取得所有權(quán)。這樣，無(wú)論購(gòu)買(mǎi)者是否已按照合同付清價(jià)款，受信用銷(xiāo)售合同約束的購(gòu)買(mǎi)者可以自由地重新銷(xiāo)售該商品，或者采取他所希望的其他處分方式。然而，信用銷(xiāo)售合同一般包括了在購(gòu)買(mǎi)者處分商品情況下催交全部未償付的價(jià)款差額的條款。只要所催交的價(jià)款差額嚴(yán)格限制在未償付的本金范圍內(nèi)，法律一般規(guī)定合同的這種條款可以強(qiáng)制執(zhí)行。（3）抵押型分期付款銷(xiāo)售。在這種分期付款銷(xiāo)售里，購(gòu)買(mǎi)者一開(kāi)始就獲得標(biāo)的物的所有權(quán)，但是必須在標(biāo)的物上設(shè)定銷(xiāo)售者的第一次序抵押權(quán)。動(dòng)產(chǎn)抵押須登記方發(fā)生法律效力。根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》第49條的規(guī)定，購(gòu)買(mǎi)者轉(zhuǎn)讓已經(jīng)辦理抵押登記的標(biāo)的物，應(yīng)當(dāng)通知作為抵押權(quán)人的銷(xiāo)售者，并將轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況告知受讓人。作為抵押人的購(gòu)買(mǎi)者未通知銷(xiāo)售者或者未告知受讓人的，轉(zhuǎn)讓行為無(wú)效。購(gòu)買(mǎi)者轉(zhuǎn)讓作為抵押物的標(biāo)的物所得的價(jià)款，應(yīng)當(dāng)向銷(xiāo)售者清償未償付的價(jià)款，不足部分由購(gòu)買(mǎi)者彌補(bǔ)。

四、分期付款消費(fèi)信貸的擔(dān)保

“物先交付型”分期付款消費(fèi)信貸，是最典型的分期付款形態(tài)。在這種消費(fèi)信貸類(lèi)型里，購(gòu)買(mǎi)者向銷(xiāo)售者分期給付貨款；購(gòu)買(mǎi)者通常在給付首次貨款金額的同時(shí)，銷(xiāo)售者將標(biāo)的物交付給購(gòu)買(mǎi)者。銷(xiāo)售者對(duì)購(gòu)買(mǎi)者授予了信用，銷(xiāo)售者也就承擔(dān)了不能收回價(jià)金債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)低收入購(gòu)買(mǎi)者或高價(jià)商品，銷(xiāo)售者所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更大。銷(xiāo)售者為了防范這些風(fēng)險(xiǎn)，可以在締結(jié)合同前對(duì)買(mǎi)主作完全的信用調(diào)查。但如果對(duì)購(gòu)

買(mǎi)者的信用調(diào)查越是嚴(yán)格執(zhí)行，就會(huì)對(duì)購(gòu)買(mǎi)者的經(jīng)濟(jì)狀況越加重視，這無(wú)疑會(huì)導(dǎo)致一些分期付款交易做不成。因而在實(shí)際操作中，信用調(diào)查只能在達(dá)到一定程度時(shí)，由雙方訂立合同，在合同中對(duì)價(jià)金債權(quán)的擔(dān)保作出規(guī)定，這就成為銷(xiāo)售者確保收回全部?jī)r(jià)款的最重要的法律手段。

分期付款銷(xiāo)售中的擔(dān)保方式，可以有如下三種方式：第一種是設(shè)定抵押權(quán)的方法，即標(biāo)的物所有權(quán)轉(zhuǎn)移至購(gòu)買(mǎi)者，同時(shí)在該標(biāo)的物上設(shè)定銷(xiāo)售者的第一次序抵押權(quán)；第二種是所有權(quán)保留的方法，即雖由購(gòu)買(mǎi)者占有、使用標(biāo)的物，但銷(xiāo)售者仍保留標(biāo)的物的所有權(quán)，直到各期價(jià)款付清為止；第三種是設(shè)定保證的方法，即由購(gòu)買(mǎi)者占有、使用標(biāo)的物，由保證人對(duì)價(jià)款全部付清向銷(xiāo)售者承擔(dān)保證責(zé)任，什么時(shí)候或什么情況下所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，由買(mǎi)賣(mài)雙方在合同中約定。

設(shè)定抵押權(quán)的方法，比較符合分期付款銷(xiāo)售雙方當(dāng)事人的本意。購(gòu)買(mǎi)者獲得了標(biāo)的物的所有權(quán)，銷(xiāo)售者也獲得了價(jià)金債權(quán)的物權(quán)擔(dān)保。但是在實(shí)際的分期付款交易中，設(shè)定抵押權(quán)的方法并沒(méi)有被廣泛采用，即使是不動(dòng)產(chǎn)的分期付款銷(xiāo)售也是如此。原因主要有兩個(gè)：一是設(shè)定抵押手續(xù)麻煩，要負(fù)擔(dān)手續(xù)費(fèi)；二是抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的手續(xù)相當(dāng)煩瑣，效率不高，抵押權(quán)人視抵押權(quán)實(shí)際為畏途。

所有權(quán)保留的方法，既可讓購(gòu)買(mǎi)者對(duì)標(biāo)的物享有占有、使用、收益的權(quán)利，又可促使購(gòu)買(mǎi)者付清剩余價(jià)金，故在分期付款銷(xiāo)售中廣泛采用這種方法。所有權(quán)保留方法的不足之處，是對(duì)價(jià)金債權(quán)的擔(dān)保不夠有力。而且我國(guó)《擔(dān)保法》也沒(méi)有認(rèn)可這種擔(dān)保方式。因此在今后的消費(fèi)信貸立法里有必要予以確認(rèn)。由于所有權(quán)保留與人的擔(dān)保、物的擔(dān)保、金錢(qián)擔(dān)保均沒(méi)有共同之處，故在所有權(quán)保留這種擔(dān)保方式基礎(chǔ)上，增加人的擔(dān)保方式（指保證）是有必要的；也可以考慮對(duì)所有權(quán)保留建立正式的登記機(jī)制，以增加這種擔(dān)保方式的有效性。

設(shè)定保證的方法，是擔(dān)保價(jià)金債權(quán)的一種常用的方式。因?yàn)樗袡?quán)的轉(zhuǎn)移可以由當(dāng)事人在合同中約定，故設(shè)定保證的方法有可能與所有權(quán)保留的方法合并使用。這樣，附條件銷(xiāo)售就包括純粹的附條件銷(xiāo)售（即以所有權(quán)保留作擔(dān)保，沒(méi)有附加其他擔(dān)保形式）、保證型附條件銷(xiāo)售（即除了所有權(quán)保留外，還以保證作為另外的擔(dān)保）兩種形式；信用銷(xiāo)售也可以分為純粹的信用銷(xiāo)售（即沒(méi)有增加其他形式的擔(dān)保）、保證型信用銷(xiāo)售（即附加保證作擔(dān)保）兩種形式。當(dāng)前國(guó)外消費(fèi)信貸立法規(guī)定的重點(diǎn)，均趨向于對(duì)分期付款銷(xiāo)售設(shè)立擔(dān)保形式（盡管附條件銷(xiāo)售以所有權(quán)保留作擔(dān)保），對(duì)所有權(quán)轉(zhuǎn)移的時(shí)間由當(dāng)事人在合同中約定。

關(guān)于附條件銷(xiāo)售里所有權(quán)保留的法律性質(zhì)問(wèn)題，傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為，附條件銷(xiāo)售里的所有權(quán)保留是一種附停止條件的所有權(quán)移轉(zhuǎn)。也就是說(shuō)，在購(gòu)買(mǎi)者沒(méi)有全部付清標(biāo)的物價(jià)金時(shí)，銷(xiāo)售者是所有權(quán)人，購(gòu)買(mǎi)者只有占有、使用和收益等權(quán)利。這種觀點(diǎn)有值得商榷的地方。附條件銷(xiāo)售實(shí)質(zhì)上是買(mǎi)賣(mài)合同，可以把購(gòu)買(mǎi)者視為“準(zhǔn)所有人”，把購(gòu)買(mǎi)者的權(quán)利作為“附條件的所有權(quán)”。

五、我國(guó)消費(fèi)信貸法的調(diào)整對(duì)象

就目前我們手里所掌握的資料來(lái)看，世界上最早制定的綜合性消費(fèi)信貸法律，是美國(guó)1968年頒布的《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》。美國(guó)在1969年又頒布了《消費(fèi)信貸保護(hù)法案》。英國(guó)在1974年制定了《消費(fèi)信貸法案》。德國(guó)在1991年1月實(shí)施了《消費(fèi)信貸法》。這說(shuō)明大多數(shù)國(guó)家傾向于制定綜合性的消費(fèi)信貸法律。但也有一些國(guó)家仍然適用特別性的消費(fèi)信貸法律，如日本1961年公布、1972年修改的《分期付款銷(xiāo)售法》；也有的國(guó)家把分期付款銷(xiāo)售當(dāng)作一種商業(yè)銷(xiāo)售方式，如韓國(guó)把分期付款銷(xiāo)售規(guī)定在《批發(fā)、零售業(yè)振興法》（1986年12月31日頒布）之中。綜觀外國(guó)消費(fèi)信貸立法情況，結(jié)合消費(fèi)信貸的概念，我們可以認(rèn)為，我國(guó)消費(fèi)信貸法是指調(diào)整在金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)等機(jī)構(gòu)對(duì)有一定支付能力的消費(fèi)者提供信貸過(guò)程中所形成的消費(fèi)信貸關(guān)系的法律規(guī)范的總稱(chēng)。

從上述消費(fèi)信貸法的這一概念中，我們可以發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)信貸法主要調(diào)整以下三種信用關(guān)系：（1）金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的貸款信用關(guān)系。這種信用關(guān)系是一種銀行信用，具體表現(xiàn)為用于個(gè)人或家庭消費(fèi)目的的個(gè)人貸款、透支信貸等。（2）商業(yè)等機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的銷(xiāo)售信用關(guān)系。這種信用關(guān)系是一種商業(yè)信用關(guān)系，具體表現(xiàn)為分期付款銷(xiāo)售、非分期付款銷(xiāo)售、耐用消費(fèi)品的租賃。租賃不是嚴(yán)格意義上的信用形式，但是耐用消費(fèi)品的租賃也要依靠租賃業(yè)主對(duì)消費(fèi)者授予信用才能進(jìn)行。外國(guó)通常把租賃稱(chēng)為租購(gòu)，并將其納入消費(fèi)信貸法的調(diào)整范圍。（3）消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、授予機(jī)構(gòu)（銷(xiāo)售者）三者之間的信用關(guān)系。國(guó)外把這種關(guān)系通常叫做“債務(wù)人—債權(quán)人—供應(yīng)商協(xié)議關(guān)系”。在消費(fèi)信貸領(lǐng)域，這種信用關(guān)系的運(yùn)用范圍日益廣泛，具體表現(xiàn)為限制性貸款、循環(huán)費(fèi)用帳戶(hù)、支票交易、信用卡等，房地產(chǎn)分期付款也屬于這種形式。此外，我國(guó)消費(fèi)信貸法也調(diào)整消費(fèi)者參加消費(fèi)信貸交易所發(fā)生的輔助信用關(guān)系，如分期付款購(gòu)買(mǎi)居間合同、人傭金、債款收取等輔助信用關(guān)系消費(fèi)信貸法都應(yīng)予以規(guī)范。

我國(guó)消費(fèi)信貸法立法在確定其調(diào)整對(duì)象時(shí)，一方面應(yīng)嚴(yán)格限制在“消費(fèi)信貸”的范疇內(nèi)，商業(yè)交易、國(guó)際貿(mào)易中的信用等都不屬于消費(fèi)信貸法的調(diào)整范圍。另一方面，我國(guó)消費(fèi)信貸法應(yīng)立足于制定為一部綜合性的、協(xié)調(diào)統(tǒng)一的《消費(fèi)信貸法》，因?yàn)檫@是世界各國(guó)消費(fèi)信貸立法的基本趨勢(shì)。我國(guó)《消費(fèi)信貸法》的調(diào)整范圍應(yīng)涵蓋以下內(nèi)容：分期付款銷(xiāo)售（或信貸）、非分期付款銷(xiāo)售（或信貸）、限制性貸款、透支信貸、信用卡、用于個(gè)人或家庭目的的房地產(chǎn)交易和輔助信用業(yè)務(wù)等。是否應(yīng)把針對(duì)消費(fèi)者的租賃業(yè)務(wù)納入《消費(fèi)信貸法》的調(diào)整范圍，應(yīng)結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況作進(jìn)一步的研究。

六、我國(guó)消費(fèi)信貸立法遵循的原則

消費(fèi)信貸立法原則，是指反映消費(fèi)信貸活動(dòng)和消費(fèi)信貸關(guān)系客觀要求的、貫穿于消費(fèi)信貸法律制度之中的基本指導(dǎo)思想。在社會(huì)主義初級(jí)階段的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，我國(guó)制定《消費(fèi)信貸法》必須貫徹下列指導(dǎo)思想：

（1）充分保障參加到消費(fèi)信貸關(guān)系中的消費(fèi)者權(quán)益原則。消費(fèi)信貸法是作為部門(mén)法的消費(fèi)者保護(hù)法的一部重要法律，具有消費(fèi)者保護(hù)法的一些共同特征。縱觀大多數(shù)國(guó)家的消費(fèi)信貸立法，我們發(fā)現(xiàn)，這些立法里回蕩著一個(gè)強(qiáng)烈的聲音：充分保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。大多數(shù)國(guó)家立法中的以下這些內(nèi)容都是為了保護(hù)加入到消費(fèi)信貸交易中的消費(fèi)者權(quán)益：如運(yùn)用廣告作為消費(fèi)者教育的手段、防止使用欺詐和高壓手段簽訂消費(fèi)信貸合同、授予消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸合同的撤回權(quán)（或規(guī)定合同的“冷卻期”）、限制消費(fèi)信貸合同中的違約金條款、限制放貸人對(duì)分期付款信貸合同的解除權(quán)，等等。這些內(nèi)容已成為各國(guó)消費(fèi)信貸立法的共同內(nèi)核，我們應(yīng)充分吸收國(guó)外立法中的這些先進(jìn)內(nèi)容，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，為我所用。

（2）引導(dǎo)消費(fèi)者科學(xué)消費(fèi)的原則。我國(guó)《消費(fèi)信貸法》應(yīng)對(duì)消費(fèi)信貸合同標(biāo)的物范圍（或消費(fèi)信貸合同的種類(lèi)）作出明確規(guī)定。對(duì)可消費(fèi)的商品或勞務(wù)，根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃，明確規(guī)定哪些鼓勵(lì)消費(fèi)，哪些限制消費(fèi)。首先，要通過(guò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)加快現(xiàn)代化消費(fèi)結(jié)構(gòu)的建立。以機(jī)械和電子產(chǎn)品為核心的技術(shù)密集耐用消費(fèi)資料占有較大比重，是現(xiàn)代化消費(fèi)結(jié)構(gòu)的重要標(biāo)志。發(fā)展

中國(guó)家和發(fā)達(dá)國(guó)家在消費(fèi)上的差距，主要也就表現(xiàn)在高檔耐用品在消費(fèi)中所占的比重不同。因此，我國(guó)《消費(fèi)信貸法》在對(duì)分期付款銷(xiāo)售（或信貸）作出規(guī)定時(shí)，可以由行政法規(guī)明確列出“分期付款銷(xiāo)售商品”一覽表。其次，要通過(guò)消費(fèi)信貸手段加速恩格爾系數(shù)的下降。所謂恩格爾系數(shù)，是指一個(gè)居民家庭平均食物支出在其平均收入或平均消費(fèi)支出中所占的百分比數(shù)。我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制和產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)模式，導(dǎo)致了城鎮(zhèn)居民家庭吃、穿、住、用、行消費(fèi)支出比例嚴(yán)重失調(diào)，“吃”的消費(fèi)支出占了大頭，而“穿、住、用、行”的消費(fèi)支出只占了小部分。在我國(guó)如果不推行住房商品化，不施行“居者有其屋”的計(jì)劃，則恩格爾系數(shù)將長(zhǎng)期居高難下。因此，我國(guó)消費(fèi)信貸法應(yīng)對(duì)建立城鎮(zhèn)居民購(gòu)房消費(fèi)信貸制度，作出完備的規(guī)定。再次，要通過(guò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)引導(dǎo)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)向著科學(xué)、文明、健康的方向發(fā)展?！断M(fèi)信貸法》應(yīng)規(guī)定信用業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持鼓勵(lì)科學(xué)消費(fèi)、支持健康消費(fèi)、提倡文明消費(fèi)的方向，反對(duì)愚型消費(fèi)、迷信消費(fèi)等一切不科學(xué)、反文明、非健康的消費(fèi)。

（3）優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展的原則。我國(guó)《消費(fèi)信貸法》應(yīng)該規(guī)定，一般的消費(fèi)信貸主要應(yīng)面向大件耐用消費(fèi)資料市場(chǎng)，要通過(guò)運(yùn)用消費(fèi)信貸杠桿啟動(dòng)耐用消費(fèi)資料市場(chǎng)，促進(jìn)耐用消費(fèi)資料生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行業(yè)及其與之相配套的相關(guān)行業(yè)迅速壯大起來(lái)，使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向著耐用消費(fèi)資料方面傾斜，從而逐步消除當(dāng)前社會(huì)上存在的在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)里的過(guò)度投資現(xiàn)象。我國(guó)當(dāng)前的傳統(tǒng)加工制造業(yè)過(guò)分膨脹，資源利用率低下，市場(chǎng)疲軟，過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，而技術(shù)裝備好、市場(chǎng)前景廣闊的新興產(chǎn)業(yè)明顯薄弱。國(guó)家要運(yùn)用消費(fèi)信貸杠桿激活技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)和高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向技術(shù)水平的高級(jí)化發(fā)展。利用消費(fèi)信貸方式擴(kuò)大耐用消費(fèi)品的消費(fèi)范圍和消費(fèi)數(shù)量，使工業(yè)發(fā)展建立在有效和高產(chǎn)出基礎(chǔ)之上，是消費(fèi)對(duì)生產(chǎn)和流通反作用力的正態(tài)效應(yīng)。但是如果對(duì)消費(fèi)信貸杠桿運(yùn)用不當(dāng)也可能給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)負(fù)面效應(yīng)。因此，《消費(fèi)信貸法》要禁止用增加貨幣投放來(lái)擴(kuò)大消費(fèi)基金，以刺激城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)；要科學(xué)地控制好全國(guó)消費(fèi)信貸總量，把握住消費(fèi)與積累的適度比例關(guān)系。

七、對(duì)我國(guó)消費(fèi)信貸立法的若干對(duì)策和建議

當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)信貸立法研究的重要內(nèi)容之一，就是要認(rèn)識(shí)和借鑒世界各國(guó)消費(fèi)信貸的立法經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)、英國(guó)和西歐各國(guó)在消費(fèi)信貸立法方面有著豐富的經(jīng)驗(yàn)。歐盟在1986年頒布《消費(fèi)信貸指令》以前，曾組織專(zhuān)家對(duì)歐盟各國(guó)消費(fèi)者法（消費(fèi)信貸法是其中一個(gè)組成部分）作了大規(guī)模的分別研究和綜合比較研究，取得了一系列研究成果。借鑒西方國(guó)家特別是美國(guó)、英國(guó)和其他歐盟國(guó)家消費(fèi)信貸立法的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情，筆者特對(duì)我國(guó)消費(fèi)信貸立法提出如下對(duì)策和建議：

1.應(yīng)根據(jù)消費(fèi)者交易的實(shí)質(zhì)和功能來(lái)規(guī)范交易行為，而不是根據(jù)交易行為的形式。用貸款購(gòu)買(mǎi)商品（指消費(fèi)品）的行為，與分期付款銷(xiāo)售行為，形式上是不同的，前者屬貸款信用，后者屬銷(xiāo)售信用；但其實(shí)質(zhì)和功能是一樣的，都屬于消費(fèi)信貸。對(duì)這兩種交易行為，應(yīng)由一部法律統(tǒng)一規(guī)范和調(diào)整。

2.要采取適當(dāng)措施保護(hù)信用交易中的消費(fèi)者的權(quán)益。具體說(shuō)來(lái)，第一，法律要對(duì)消費(fèi)信貸合同的訂立予以規(guī)范，而不是注重于合同不履行時(shí)對(duì)消費(fèi)者的救濟(jì)。應(yīng)避免草率的信用交易。規(guī)定合同簽訂后在“冷卻期”內(nèi)消費(fèi)者沒(méi)有撤回合同，合同方生效。讓消費(fèi)者有時(shí)間考慮，是簽訂一個(gè)合同，還是取消它而不冒支付利息、損失賠償和違約金等等的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是很有必要的。第二，在消費(fèi)信貸廣告和合同要約等方面，應(yīng)該規(guī)定某種最低信息和公布要求。這個(gè)要求的中心內(nèi)容是告知消費(fèi)者有效的信用成本，讓消費(fèi)者可以比較不同形式的消費(fèi)信貸的成本和不同銷(xiāo)售者所提供的信用成本，以便決定采用適合自己的信用形式；同時(shí)，規(guī)定最低信息和公布要求，也可限制對(duì)信用交易中的消費(fèi)者的名目繁多的收費(fèi)。第三，對(duì)消費(fèi)者提前付清帳款，法律應(yīng)規(guī)定扣除相應(yīng)的利息和相關(guān)的費(fèi)用。第四，應(yīng)對(duì)分期付款信貸放貸人的解除權(quán)作出限制。一般應(yīng)規(guī)定，不符合以下條件放貸人不得預(yù)告解除合同：即消費(fèi)者完全或部分延遲支付致少兩期相連的款項(xiàng)，延遲支付的款項(xiàng)達(dá)到信貸總額或分期付款價(jià)格的10％以上（德國(guó)《消費(fèi)者信貸法》第十二條規(guī)定，信貸合同的期間超過(guò)三年的達(dá)到5％以上）。

3.對(duì)第三人的權(quán)利應(yīng)采取合理的政策。對(duì)受分期付款銷(xiāo)售合同約束的購(gòu)買(mǎi)者能否轉(zhuǎn)移標(biāo)的物的所有權(quán)，或者應(yīng)具備怎樣的條件才能轉(zhuǎn)移所有權(quán)至第三人，都應(yīng)采取合理的政策。在這個(gè)問(wèn)題上，應(yīng)充分考慮維護(hù)交易的安全性和保護(hù)善意第三人的權(quán)利。

4.應(yīng)對(duì)消費(fèi)信貸交易的擔(dān)保作出規(guī)定。對(duì)分期付款銷(xiāo)售中所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，可以由當(dāng)事人在合同中約定，也可以由當(dāng)事人約定采用其他擔(dān)保方式。對(duì)所有權(quán)保留這種擔(dān)保方式的具體操作，可以考慮對(duì)所有權(quán)保留建立正式的登記機(jī)制。

5.在今后我國(guó)制定《消費(fèi)信貸法》時(shí)，是否有必要制定和制定怎樣的控制消費(fèi)信貸利率的規(guī)范，尚值得研究，制定控制利率的規(guī)范的嘗試，在歐洲被證明是不成功的。鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，讓利率市場(chǎng)化，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀要求。西方對(duì)高利貸問(wèn)題曾作過(guò)富有現(xiàn)代精神的探討，這是值得我們研究和借鑒的。

6.我國(guó)在制定《消費(fèi)信貸法》時(shí)應(yīng)規(guī)定，根據(jù)國(guó)家金融政策，國(guó)家有關(guān)部門(mén)有權(quán)干預(yù)消費(fèi)信貸總量。

7.對(duì)《消費(fèi)信貸法》的實(shí)施應(yīng)規(guī)定相應(yīng)的行政執(zhí)法機(jī)構(gòu)。建議由中國(guó)工商行政管理機(jī)關(guān)承擔(dān)此職責(zé)。為了保障消費(fèi)者的權(quán)利，對(duì)消費(fèi)信貸規(guī)定某些行政管理規(guī)范，有時(shí)是必要的，但管理?xiàng)l款不宜過(guò)于詳細(xì)。西方國(guó)家的立法經(jīng)驗(yàn)表明，管理?xiàng)l款過(guò)細(xì)可能不僅導(dǎo)致許多繁瑣管理程序的產(chǎn)生，而且限制了某些消費(fèi)者群體對(duì)消費(fèi)信貸的享有，有礙消費(fèi)信貸活動(dòng)的廣泛開(kāi)展。

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