導語：改進銀行對金融服務的思考一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

為更好的服務小微企業(yè),筆者建議從優(yōu)化銀行小微企業(yè)業(yè)務的組織管理體系入手,從專業(yè)的審批、專業(yè)的隊伍、專業(yè)的考核、專業(yè)的產品等方面等提升服務小微企業(yè)的專業(yè)服務能力。

(一)明確指導思想

1、集約化。按照“經營前臺放開,中后臺管理集中”的要求,集約經營、精細管理,有效整合利用分行現(xiàn)有資源,充分調動經營機構和業(yè)務人員的積極性,推進小企業(yè)業(yè)務的營銷拓展。2、專業(yè)化。按照“專業(yè)審查,分級審批”的專業(yè)化要求運作,進一步加強小企業(yè)條線專業(yè)經營和管理,推進專業(yè)服務團隊建設,提升專業(yè)化服務水平。3、統(tǒng)一性。按照“統(tǒng)一風險政策,加強專業(yè)管控”的要求,實施全行統(tǒng)一的風險制度、組織架構、準入標準、業(yè)務流程、資源政策和考核機制,進一步提高專業(yè)條線的風險管控能力和業(yè)務管理水平。4、合規(guī)性。按照銀監(jiān)會對商業(yè)銀行小企業(yè)工作“六項機制”、“六個到位”等專項要求,探索建立切合小企業(yè)實際的運營機制。

(二)搭建由總行小企業(yè)部、分行小企業(yè)中心、支行小企業(yè)經營團隊的服務架構,明確工作職能

1、總行小企業(yè)部:總行層面主要負責制定和推進全行小企業(yè)條線業(yè)務發(fā)展規(guī)劃、資源配置計劃、風險管理制度和授信業(yè)務流程、小企業(yè)條線產品創(chuàng)新、客戶分層分類管理制度等。2、分行小企業(yè)中心:負責分行轄內小企業(yè)業(yè)務的經營管理,按照利潤中心考核管理,負責轄內小企業(yè)業(yè)務的市場拓展、授信評審、業(yè)務推進及風險管理工作,接受分行和總行小企業(yè)部雙重領導。3、支行小企業(yè)專營團隊:負責所在城市、區(qū)域的小微企業(yè)營銷拓展。

(三)完善小微企業(yè)授信管理機制

1、統(tǒng)一授信標準:建立區(qū)別于大中型客戶的小微企業(yè)授信審查標準。2、專業(yè)風險管理:總行小企業(yè)部和分行小企業(yè)中心集中管理小企業(yè)業(yè)務的信用和風險管理。3、實現(xiàn)小企業(yè)條線獨立的分級授權審批制度,并優(yōu)化、簡化小企業(yè)授信流程。4、全面風險管理:小微企業(yè)授信業(yè)務的風險管理實行雙線報告、矩陣式管理,分行小企業(yè)中心向總行小企業(yè)部和分行風險管理部雙線報告。

(四)建立小微企業(yè)單獨考核評價機制

小企業(yè)專營團隊是服務小微企業(yè)的核心因素,因此,銀行應建立小企業(yè)客戶經理序列管理辦法,對小企業(yè)業(yè)務帶動的相關指標和業(yè)績單獨考核,實行與大中型客戶經理差異化的政策。如在模擬利潤的計算上可以給予小企業(yè)客戶經理一定的系數(shù)優(yōu)惠措施,對小企業(yè)貸款給予費用上的專項獎勵等。

(五)采取集群式批量拓展小微企業(yè)

1、集群式開發(fā):一是在風險可控的前提下,立足于集群項目,找準目標,批發(fā)式地拓展優(yōu)質小企業(yè)客戶;二是加強與政府部門(經貿委、中小企業(yè)局、科技部門、金融辦等)、行業(yè)商會、園區(qū)管委會、市場管理機構、擔保機構及核心企業(yè)的聯(lián)系,密切銀企、銀政合作關系;三是建立工作責任制,明晰職責任務,落實責任人,持續(xù)跟進營銷,做好上行下通反饋工作。2、充分利用全行結算資源平臺,服務客戶:積極推進小微企業(yè)客戶通過本行對公及零售結算平臺和業(yè)務網絡開展業(yè)務結算,全面了解客戶業(yè)務情況、信用狀況、合作程度、使用產品等信息,提升服務質量。3、采取多種產品服務小微企業(yè)。除了傳統(tǒng)的抵押貸款、擔保公司貸款外,銀行多結合商圈、產業(yè)鏈等采取互保、商票、應收賬款質押等多種產品組合,如興業(yè)銀行針對小微企業(yè)推出了增級貸、積分貸、迅捷貸、工業(yè)廠房按揭和設備按揭貸款、聯(lián)帶聯(lián)保等產品,另外,針對有上市需求的成長性小企業(yè)推出了“芝麻開花”中小企業(yè)上市計劃產品,借助總行搭建的平臺,聯(lián)合券商等機構共同為小微企業(yè)提供信貸和投行等綜合金融服務。

本文作者：艾振波工作單位：青島科技大學經濟與管理學院