導(dǎo)語：農(nóng)村信用系統(tǒng)構(gòu)建實踐途徑一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、引言

信用是市場經(jīng)濟的基石，中國傳統(tǒng)的信用觀念是基于道德范疇的處世準(zhǔn)則，作為制度的信用體系長期缺失。特別是在農(nóng)村地區(qū)，長期處于自然經(jīng)濟條件下，人們的經(jīng)濟活動范圍相當(dāng)有限，屬于典型的“熟人社會”，社會關(guān)系直接，這種人際關(guān)系就成為道德的塑造力量，在經(jīng)濟活動中發(fā)揮著重要的約束和監(jiān)督作用。當(dāng)市場經(jīng)濟發(fā)展到一定形態(tài)就變?yōu)樾庞媒?jīng)濟，信用評價計量體系的缺失加劇了經(jīng)濟活動的成本，制約了市場經(jīng)濟的發(fā)展。近年來人民銀行積極推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，就是要在現(xiàn)代信用制度建設(shè)最薄弱的農(nóng)村地區(qū)使信用成為制度規(guī)范，成為經(jīng)濟形態(tài)、計入經(jīng)濟成本，從根本上用市場機制推動農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。本文通過對臨沂市沂水縣農(nóng)村信用體系建設(shè)實踐活動的調(diào)查，探索和研究農(nóng)村信用體系建設(shè)的若干問題，以期對農(nóng)村信用體系建設(shè)有所裨益。

二、農(nóng)村信用體系建設(shè)的探索與實踐

沂水縣開展的全方位、立體化的農(nóng)村信用體系建設(shè)正是從這三個層面進行了積極的探索實踐，取得了明顯的成效。一是以農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)為重點，以多元化的征信宣傳體系強化道德約束力;二是在信用信息采集、評級授信管理等方面建立了一系列制度規(guī)范;三是通過守信激勵、失信懲戒、企業(yè)運行預(yù)警等降低信用優(yōu)良企業(yè)的經(jīng)濟成本，提高失信行為的經(jīng)濟成本。

(一)開展“六進”宣傳活動，建立征信宣傳長效機制

一是進鄉(xiāng)村。成立了金融知識宣傳隊，實施營銷式宣傳。制作宣傳錄音，利用村委喇叭、農(nóng)村電教網(wǎng)播放，同時在農(nóng)村集市散發(fā)宣傳資料，使征信知識走進農(nóng)村，走近百姓。二是進廣場。利用縣城主要路段大型顯示屏，播放征信知識宣傳片。制作了10余塊宣傳牌，建設(shè)了征信知識廣場，常年不間斷宣傳征信知識，讓征信知識深入城區(qū)生活空間。三是進社區(qū)。在部分社區(qū)設(shè)立宣傳欄，舉辦專題講座，向社區(qū)居民宣傳普及征信知識。2009年以來，金融機構(gòu)共投入廣告費8．6萬元，以滾動字幕、有聲整屏字幕和專題片進行宣傳。四是進學(xué)校。在各中小學(xué)建立征信知識宣傳欄，向?qū)W生普及征信常識。與縣職教中心、臨沂大學(xué)沂水校區(qū)等學(xué)校合作，開辦征信知識講座，解答學(xué)生咨詢，切實提高其誠信意識。五是進景區(qū)。利用征信宣傳日和雙休日走進各景區(qū)，設(shè)置征信咨詢臺，擺放宣傳展板和宣傳折頁，現(xiàn)場解答游客咨詢。同時，在門票上加蓋征信宣傳戳記，使征信宣傳口號傳遍四面八方。六是進機關(guān)。創(chuàng)辦了《沂水金融動態(tài)》，通過征信專欄向縣直部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)征信政策，公布信用體系建設(shè)情況，解讀政策內(nèi)涵，使機關(guān)人員了解征信政策，關(guān)注征信運行，提高誠信意識。

(二)搭建“兩個平臺”，推進農(nóng)戶信用體系建設(shè)

一是農(nóng)戶信用信息采集平臺。首先，組織涉農(nóng)金融機構(gòu)對全縣農(nóng)戶進行基礎(chǔ)信息普查，確保農(nóng)戶信息準(zhǔn)確性。其次，規(guī)范農(nóng)戶電子檔案。實行“三個統(tǒng)一”模式管理，建立農(nóng)戶電子信用檔案，即使用統(tǒng)一的工作登記簿和檔案專柜、以農(nóng)信社為單位統(tǒng)一保管調(diào)查資料、建立統(tǒng)一規(guī)范的農(nóng)戶電子信用檔案。目前已為18萬農(nóng)戶建立了電子信用檔案，占農(nóng)戶總戶數(shù)的56．3%。二是農(nóng)戶信用評級授信管理平臺。重點做到信用等級評審人員社會化、信用等級評定公開化、評價結(jié)果運用規(guī)范化。由村委會負責(zé)人、客戶經(jīng)理、工商、稅務(wù)部門負責(zé)人組成信用等級評審小組，根據(jù)農(nóng)戶、個體工商戶的收入來源、經(jīng)營項目、年度收入支出、個人信用狀況等情況進行初評，核定授信額度，并將結(jié)果張榜公布，接受監(jiān)督。對農(nóng)戶貸款發(fā)放嚴(yán)格以信用等級為依據(jù)，同時對評價結(jié)果進行動態(tài)修正;對不按授信級別發(fā)放的違規(guī)貸款，嚴(yán)格追究責(zé)任。目前，全縣已評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)3個，信用村295個，對18萬農(nóng)戶、個體工商戶、專業(yè)戶進行了信用等級評級。

(三)立足于信用培植，提高農(nóng)村中小企業(yè)信用等級

一是強化企業(yè)信用信息采集。一方面，人民銀行借貸款卡年審之機，對已發(fā)放貸款卡的中小企業(yè)進行財務(wù)報表核對、更新，確保其財務(wù)報表能夠準(zhǔn)確反映企業(yè)財務(wù)狀況，為金融機構(gòu)提供第一手資料。另一方面，各金融機構(gòu)對新成立、新開戶中小企業(yè)做好宣傳、推薦和資料收集工作，發(fā)揮信用激勵手段，在發(fā)生信貸業(yè)務(wù)時及時更新企業(yè)財務(wù)報表，實現(xiàn)新增中小企業(yè)及時建檔，已建檔企業(yè)信息及時更新，確保為中小企業(yè)建立真實、完整、連續(xù)的信用檔案。二是加強對中小企業(yè)的金融扶持和信用培植。一方面，實施“百戶企業(yè)金融扶持工程”。在全縣范圍內(nèi)篩選了100戶中小企業(yè)，由金融機構(gòu)與企業(yè)結(jié)成幫扶對子，實施財務(wù)輔導(dǎo)、貸款指導(dǎo)，向企業(yè)通報信貸政策、公開貸款程序，幫助其解決擔(dān)保難題。另一方面，實施了中小企業(yè)信用培植計劃。選擇符合國家產(chǎn)業(yè)政策、無逃廢金融債務(wù)行為、經(jīng)營良好、存在融資障礙的30戶企業(yè)，由各金融機構(gòu)進行結(jié)對幫扶，重點提升其財務(wù)規(guī)范化管理水平，使其盡快達到銀行信貸投放標(biāo)準(zhǔn)。三是延伸評級授信領(lǐng)域。將“三戶”信用評定的經(jīng)驗和做法向城市社區(qū)、專業(yè)市場和中小企業(yè)延伸，對社區(qū)居民、市場商戶等進行信用評定，組建多種類型的農(nóng)民信用協(xié)會、中小企業(yè)信用聯(lián)盟、商戶聯(lián)盟，引導(dǎo)建立多方參與的社會信用體系。同時，在廣泛采集客戶信用信息的基礎(chǔ)上對農(nóng)村中小企業(yè)設(shè)定了信用評價體系，為有貸款需求的中小企業(yè)建立信用檔案，擴大中小企業(yè)信用評級覆蓋面。

(四)建立守信激勵和失信懲戒的長效機制

一是建立農(nóng)戶守信激勵失信懲戒平臺。對評定出的信用村、信用戶，給予貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠政策。信用村農(nóng)戶小額貸款利率較正常利率降低40%，對種養(yǎng)業(yè)信用戶給予利率不高于9．96‰的優(yōu)惠政策。截至目前，全縣信用社農(nóng)戶小額貸款余額達1．6億元，惠及全縣1．5萬信用戶。同時，內(nèi)外聯(lián)合，建立失信懲戒機制。針對部分客戶逃避金融債權(quán)情況由政法委牽頭，人行、公安等19個部門聯(lián)合開展了專項打擊活動，共查處案件30起，刑拘13人，逮捕6人。縣人民法院專門組建金融合議庭，抽調(diào)專人負責(zé)金融涉訴案件審理。二是建立完善企業(yè)運行預(yù)警機制。近年來，個別企業(yè)因資金鏈斷裂而倒閉，在貸款擔(dān)保問題上出現(xiàn)連鎖反應(yīng)。為防控風(fēng)險，沂水縣建立了工業(yè)企業(yè)運行預(yù)警機制，對455戶企業(yè)進行監(jiān)測，將分散在各部門的一些企業(yè)經(jīng)營指標(biāo)如用電量、稅金、工資及保險金等收集起來，進行綜合分析和評價，對出現(xiàn)異常的予以分級預(yù)警。機制建立以來，對5戶企業(yè)實施三級預(yù)警，對2戶企業(yè)實施二級預(yù)警，對3戶企業(yè)實施一級預(yù)警。依據(jù)預(yù)警情況，有4家金融機構(gòu)對預(yù)警企業(yè)貸款進行了重點核查，對6筆貸款采取緩貸或拒貸措施，消除風(fēng)險隱患。

三、農(nóng)村信用體系建設(shè)實踐中存在的問題

(一)社會參與不充分，評級權(quán)威受挑戰(zhàn)

嚴(yán)格說來，目前的評級授信是服從和服務(wù)于涉農(nóng)金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)而開展的，屬內(nèi)部評級范疇，社會參與不充分，突出表現(xiàn)在:一是評級授信只對貸款戶具有約束作用，沒有現(xiàn)實貸款需求的客戶參與積極性不高。二是評級授信缺少法律、法規(guī)的規(guī)范約束，評級的組織實施、評級結(jié)果、對外等均由金融機構(gòu)獨家承擔(dān)，自評自用的性質(zhì)決定了其社會公眾認可度低，其權(quán)威性面臨挑戰(zhàn)。

(二)信用資料難采集，評級進展受挑戰(zhàn)

目前，信用資料采集難問題成為阻礙評級授信工作開展的難題。一是信息采集困難。農(nóng)戶和部分農(nóng)村小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營大多以家庭為核心，沒有財務(wù)資料可資借鑒。評級授信尚處于起步階段，可利用的信息資源少，只有從日常調(diào)查獲得，采集資料的過程繁瑣漫長。二是評級授信信息的更新過濾機制不完善，過時信息多，垃圾信息清理不及時，難以準(zhǔn)確識別客戶信用身份，影響了工作的開展。

(三)授信標(biāo)準(zhǔn)不科學(xué)，評級效果受挑戰(zhàn)

按照有關(guān)規(guī)定，涉農(nóng)金融機構(gòu)僅對A級以上的“三戶”給予不同額度的授信。這種“一刀切”的做法，帶來了消極后果。一是規(guī)模較大的“三戶”貸款受到了限制。農(nóng)村AAA級“三戶”貸款授信的上限為5萬元，城區(qū)AAA級個體工商戶的貸款授信上限為10萬元。對規(guī)模和需求量較大的“三戶”而言，遠遠不能滿足需要。二是只對A級以上客戶授信，在農(nóng)村地區(qū)占絕大多數(shù)的A級以下客戶無緣“信用”，不僅使其求貸無門，而且造成金融機構(gòu)潛在客戶流失。

(四)評級標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范，內(nèi)外轉(zhuǎn)型受挑戰(zhàn)

較高的可信度與適合金融消費者需求，是評級授信推廣的關(guān)鍵。現(xiàn)有評級授信系統(tǒng)雖已經(jīng)運行多年，但人為因素過于濃重，形成的評級標(biāo)準(zhǔn)欠科學(xué)性。隨著農(nóng)村資金需求的不斷擴大，農(nóng)村信用體系建設(shè)必將迎來新的發(fā)展時期，以評級授信為代表的內(nèi)部評級會逐步被規(guī)范的外部評級所代替。在轉(zhuǎn)型過程中，需要對內(nèi)部評級指標(biāo)進行科學(xué)設(shè)計，準(zhǔn)確對農(nóng)村居民家庭資產(chǎn)狀況進行評估，以為順利轉(zhuǎn)型積累經(jīng)驗。

四、完善農(nóng)村信用體系建設(shè)的思考

(一)信用體系建設(shè)的理論思考

在市場經(jīng)濟條件下，人們的經(jīng)濟活動范圍不斷擴大，進入了必須與更多“陌生人”發(fā)生交往、交流與互換的階段，由于失去了熟人的眼光注視，受經(jīng)濟利益驅(qū)動，道德約束的作用大打折扣，這就需要通過制度性安排，使信用可以量化評價。最終激勵機制下的優(yōu)良信用的評價成為財富，能夠有效降低經(jīng)濟活動的成本;失信懲戒機制使不良的信用行為承擔(dān)更高的經(jīng)濟成本，使不誠信的行為得不償失，從而通過這種市場力量的調(diào)節(jié)優(yōu)化信用環(huán)境、促進經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)就是要進一步強化信用道德約束;建立完善信用信息的采集、評估等制度建設(shè);通過守信激勵、失信懲戒機制建設(shè)使信用量化計入經(jīng)濟活動的成本，產(chǎn)生正向激勵和成本約束作用。

(二)將法律約束和道德約束有機結(jié)合

農(nóng)村信用體系建設(shè)必須有相應(yīng)的法律法規(guī)予以規(guī)范。應(yīng)加快信用制度立法，規(guī)定必要的權(quán)利和義務(wù)，把各種信用行為納入法制化軌道。信用立法的目的是對守信者予以鼓勵和保護，對失信者予以懲戒和打擊，用法律建立起良好的秩序。同時要從輿論上倡導(dǎo)誠信意識，在農(nóng)村樹立起守信光榮、失信可恥的濃厚氛圍，使誠信理念根植于社會。應(yīng)建立健全教育引導(dǎo)機制，如將誠實守信印在鄉(xiāng)規(guī)民約中，落實到農(nóng)民行動中;對失信的貸款戶在一定范圍內(nèi)予公告，采取法律手段限期收回欠貸欠息，以使逐步出臺的法律法規(guī)落實起來水到渠成。

(三)全社會參與共建長效機制

一是形成以政府為主導(dǎo)，金融部門為主體，司法、輿論、社會中介為支撐，社會各界共同倡導(dǎo)誠信的良好局面。二是將農(nóng)村信用體系建設(shè)納入政府經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃。建立農(nóng)村信用體系是一項長期任務(wù)，不可能一蹴而就，必須制定遠景目標(biāo)和發(fā)展規(guī)劃。要以涉農(nóng)金融機構(gòu)為主體，用三到五年時間，將所有農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟實體納入信用評審范圍，評定信用等級，初步建立起農(nóng)村社會信用體系框架。三是探索建立規(guī)范的農(nóng)村信用外部評級制度。在條件成熟的基礎(chǔ)上，有計劃、有步驟地規(guī)范發(fā)展社會中介組織，評級授信由其統(tǒng)一評定、公開，使外部信用評級逐步替代內(nèi)部評級。

(四)要按規(guī)范流程運作

農(nóng)村信用體系建設(shè)應(yīng)具備信息采集、信用狀況調(diào)查、信用等級評定、資訊查詢和預(yù)警通報五個環(huán)節(jié)。在內(nèi)部評級階段，必須按高標(biāo)準(zhǔn)進行操作，為下一步的外部評級積累經(jīng)驗。當(dāng)前工作的重點是建立“三戶”評級信用信息收集、分析、評估機制，對信用信息進行實時監(jiān)控，確保及時更新，準(zhǔn)確判斷客戶信用身份。對農(nóng)戶基本數(shù)據(jù)，可以戶籍管理系統(tǒng)為基礎(chǔ)，依托農(nóng)戶小額信用貸款檔案、農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案等，對轄內(nèi)所有農(nóng)戶進行核實、登記，進行信用等級普查，并將信用等級、家庭財產(chǎn)經(jīng)營項目、家庭收支、在金融機構(gòu)貸款等情況按戶建立檔案。對農(nóng)村經(jīng)濟實體基本數(shù)據(jù)的建立，可依托人民銀行征信管理系統(tǒng)，將其基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營、稅收繳納、貸款情況等輸入數(shù)據(jù)檔案，并將歷史還本付息情況作為資信分析評價的重要依據(jù)。

(五)勇于開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一是突破評級授信資料不足的束縛。成立征信管理辦事機構(gòu)，建立與工商、公安、稅務(wù)等部門的協(xié)調(diào)機制，統(tǒng)一歸集信用評級信息，提高授信信息的利用率。二是突破授信模式僵化的束縛。對評定的A級以上“三戶”，改變定額授信的做法，按其資產(chǎn)的一定比例和潛在資金需求，合理確定授信額度。三是突破評級授信利用率低的束縛。擴大信用評定范圍，細分評級標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)注農(nóng)村弱勢群體的金融服務(wù)，對A級以下客戶，只要有A級以上客戶作擔(dān)保，即可為其授信。四是突破各自為政的束縛。將金融機構(gòu)評級授信納入征信管理網(wǎng)絡(luò)，客戶不管走到哪里，都能通過網(wǎng)絡(luò)查詢有關(guān)情況，使資信度高的客戶可憑貸款證在全縣范圍內(nèi)任何一家金融機構(gòu)取得貸款。