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存款保險是指符合條件的存款式金融機構(gòu)(主要是商業(yè)銀行)在按規(guī)定繳納保險費后,存款保險機構(gòu)對其吸收的合規(guī)存款給予保險,一旦投保金融機構(gòu)倒閉,存款人可得到一定的賠償[1]。存款保險制度始于20世紀(jì)30年代的美國,20世紀(jì)30年代世界金融危機爆發(fā),美國大量銀行倒閉,為此,美國設(shè)立“聯(lián)邦存款保險公司”(FDIC),以防止大規(guī)模的銀行擠兌。目前,全球共有100多個國家和地區(qū)建立了不同形式的存款保險制度。

一、存款保險制度的作用

一般來說,存款保險制度的目標(biāo)在于保護存款人的利益和維護金融市場的穩(wěn)定。美國1933年《格拉斯-斯蒂格爾法》把建立存款保險公司的目的表述為:(1)重振公眾對銀行體系的信心;(2)保護存款人的利益;(3)監(jiān)督并促使銀行在保證安全的前提下進行經(jīng)營活動。日本《存款保險法修改法案》第一條明確規(guī)定存款保險制度的目的是:保護存款人的利益,在金融機構(gòu)停止支付存款的時候,存款保險機構(gòu)必須對金融機構(gòu)支付必要的保險金,并對破產(chǎn)金融機構(gòu)的合并或業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓進行適當(dāng)?shù)馁Y金援助,以維護信用秩序[2]。具體來說,存款保險的主要作用可以歸納為:

(一)存款保險可以提高公眾對銀行體系的信心。如果某銀行出現(xiàn)支付危機,由于銀行具有隊列順序原則,存款者就有強烈的優(yōu)先取款的意愿,于是爭先恐后的去銀行取款,從而造成銀行擠兌,又由于信息的不對稱,一家銀行出現(xiàn)擠兌,會使公眾對其它具有清償能力的銀行產(chǎn)生懷疑,以至于使得健康的銀行也發(fā)生擠兌。因此建立存款保險制度,提高公眾對銀行體系的信心,才能減少銀行出現(xiàn)問題時的擠兌行為,防止個別銀行倒閉的傳染效應(yīng),維護金融體系的穩(wěn)定。

(二)保護存款者尤其是小額存款者的利益。存款保險制度的基本功能就是保護存款者的利益。存款人相對于銀行來說處于信息不對稱劣勢的一方,在市場機制的作用下,存款者很難做到自我保護。特別是小額存款者由于自身知識的局限性和難以獲得銀行經(jīng)營和其他信息,無法對其存款的風(fēng)險做出準(zhǔn)確的判斷,更易出現(xiàn)擠兌行為。在這種情況下,存款保險制度可以為其提供保護,即使銀行破產(chǎn)倒閉,存款者也能得到一定程度的補償。

(三)救助和處置有問題的投保銀行。存款保險機構(gòu)的重要作用之一就是協(xié)助金融監(jiān)管部門處置投保銀行的金融風(fēng)險。當(dāng)某個投保銀行出現(xiàn)經(jīng)營危機時,存款保險公司會根據(jù)不同的問題采取不同的處置方式,比如流動性支持、促進兼并、清算賠付等,以化解金融風(fēng)險或阻止風(fēng)險蔓延。

(四)監(jiān)督投保銀行的經(jīng)營活動。存款保險公司為了防范投保銀行的經(jīng)營風(fēng)險和道德風(fēng)險,一般都要采取有效措施加強對投保銀行的監(jiān)督管理。

二、實施存款保險制度應(yīng)注意的問題

存款保險制度雖然能夠保護存款人利益,有效阻止銀行擠兌,防范和化解風(fēng)險,但也可能會產(chǎn)生道德風(fēng)險。如果銀行選擇高風(fēng)險、高利潤的資產(chǎn)策略而不需要為此向存款人支付更高的利息來彌補其承擔(dān)的風(fēng)險,這樣會刺激銀行經(jīng)理置存款人的利益于不顧,而優(yōu)先考慮銀行的收益及其自身的利益。而且存款人有了存款保險的保護,失去監(jiān)督銀行管理的積極性,結(jié)果使脆弱的銀行可能吸收到更多的存款,金融系統(tǒng)的整體風(fēng)險水平就提高了。

另外,不合理的存款保險制度還會產(chǎn)生逆向選擇。如果存款保險制度提供的保險是完全自愿的,并且保費不與銀行資產(chǎn)風(fēng)險水平掛鉤,那么只有那些風(fēng)險大的銀行才會對存款保險感興趣,而那些穩(wěn)健的銀行卻會因為繳納統(tǒng)一的保費而受損而退出存款保險體系。一旦穩(wěn)健的銀行退出存款保險制度,便需要提高對參保銀行的保險費率。然而保險費率的提高又會進一步迫使留在存款保險體系內(nèi)的次優(yōu)銀行退出存款保險體系。如此下去,最后只有最脆弱的銀行才會保留在存款保險體系以內(nèi)。

三、我國建立存款保險制度的必要性

第一,我國現(xiàn)行的隱形存款保險的弊端要求建立存款保險制度。我國對存款人利益保護實際實行的是保護吸收存款的金融機構(gòu)的間接保護方式。這種隱形存款保險不利于中小銀行的公平競爭,比如我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障,存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會給自己帶來損失,由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競爭局面。

第二,我國銀行目前面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險,建立存款保險制度可有效防范金融風(fēng)險,維護金融體系的穩(wěn)定。在市場經(jīng)濟中任何經(jīng)營都是有風(fēng)險的,銀行也不例外,銀行的脆弱性使得存款保險至關(guān)重要。

第三,存款保險制度有利于保護存款人尤其是小額存款者的利益。因為金融體系存在著信息不對稱,小額存款人缺乏信息,而存款保險制度可以保護這些存款人。因為如果建立了存款保險制度,當(dāng)實施該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時,按照保險合同條款,投保銀行可從存款保險機構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助,這就有效保護了存款人的利益。

四、構(gòu)建我國存款保險制度的幾點建議

存款保險制度雖然有許多優(yōu)點,但如果存款保險制度設(shè)計不合理,就會產(chǎn)生嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險,甚至?xí)l(fā)嚴(yán)重的銀行危機。

第一,建立存款保險制度必須要有完備的法律法規(guī),要立法先行。建立存款保險制度是一項爭議較大且需要權(quán)衡有關(guān)各方面利益的改革,只有通過制定相關(guān)法律,在法律中確立有關(guān)各方面的關(guān)系,才能有效約束有關(guān)方面的行為。

第二,存款保險的機構(gòu)設(shè)置和資金來源。國際上存款保險的機構(gòu)設(shè)置和資金來源有三種模式:一是由政府出資興辦,以監(jiān)管為主要目標(biāo);二是由政府和銀行業(yè)共同出資建立存款保險機構(gòu);三是由銀行同業(yè)合建存款保險機構(gòu)。我國可以采用事前安排的方式,存款保險基金的資金來源除保費收入外,國家財政對建立的存款保險機構(gòu)可先投入一定數(shù)額的資本金,當(dāng)資金出現(xiàn)困難時,可向財政、中央銀行申請批準(zhǔn)特別融資,或者像投保銀行收取保費,或者由存款保險機構(gòu)在資本市場上發(fā)行債券融資等。

第三,要合理確定存款保險費率。從各國存款保險費征收的實踐看,主要采取單一保費制度與基于風(fēng)險的差異化保費制度。在我國由于各銀行之間風(fēng)險程度、經(jīng)營管理水平、資產(chǎn)規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量有較大的區(qū)別,所以我國應(yīng)實行與風(fēng)險相掛鉤的差異化保費制度。具體來說就是將銀行的風(fēng)險程度與存款保險費率相掛鉤,先按存款余額的一定比例交納保險費,在此基礎(chǔ)上,根據(jù)投保銀行的資本充足率與風(fēng)險資產(chǎn)比率確定不同的浮動比率。