導(dǎo)語(yǔ)：探究銀行存款保險(xiǎn)體制一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

存款保險(xiǎn)是指符合條件的存款式金融機(jī)構(gòu)(主要是商業(yè)銀行)在按規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)后,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)其吸收的合規(guī)存款給予保險(xiǎn),一旦投保金融機(jī)構(gòu)倒閉,存款人可得到一定的賠償[1]。存款保險(xiǎn)制度始于20世紀(jì)30年代的美國(guó),20世紀(jì)30年代世界金融危機(jī)爆發(fā),美國(guó)大量銀行倒閉,為此,美國(guó)設(shè)立“聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司”(FDIC),以防止大規(guī)模的銀行擠兌。目前,全球共有100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了不同形式的存款保險(xiǎn)制度。

一、存款保險(xiǎn)制度的作用

一般來(lái)說(shuō),存款保險(xiǎn)制度的目標(biāo)在于保護(hù)存款人的利益和維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。美國(guó)1933年《格拉斯-斯蒂格爾法》把建立存款保險(xiǎn)公司的目的表述為:(1)重振公眾對(duì)銀行體系的信心;(2)保護(hù)存款人的利益;(3)監(jiān)督并促使銀行在保證安全的前提下進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。日本《存款保險(xiǎn)法修改法案》第一條明確規(guī)定存款保險(xiǎn)制度的目的是:保護(hù)存款人的利益,在金融機(jī)構(gòu)停止支付存款的時(shí)候,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須對(duì)金融機(jī)構(gòu)支付必要的保險(xiǎn)金,并對(duì)破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的合并或業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓進(jìn)行適當(dāng)?shù)馁Y金援助,以維護(hù)信用秩序[2]。具體來(lái)說(shuō),存款保險(xiǎn)的主要作用可以歸納為:

(一)存款保險(xiǎn)可以提高公眾對(duì)銀行體系的信心。如果某銀行出現(xiàn)支付危機(jī),由于銀行具有隊(duì)列順序原則,存款者就有強(qiáng)烈的優(yōu)先取款的意愿,于是爭(zhēng)先恐后的去銀行取款,從而造成銀行擠兌,又由于信息的不對(duì)稱(chēng),一家銀行出現(xiàn)擠兌,會(huì)使公眾對(duì)其它具有清償能力的銀行產(chǎn)生懷疑,以至于使得健康的銀行也發(fā)生擠兌。因此建立存款保險(xiǎn)制度,提高公眾對(duì)銀行體系的信心,才能減少銀行出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)的擠兌行為,防止個(gè)別銀行倒閉的傳染效應(yīng),維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。

(二)保護(hù)存款者尤其是小額存款者的利益。存款保險(xiǎn)制度的基本功能就是保護(hù)存款者的利益。存款人相對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)處于信息不對(duì)稱(chēng)劣勢(shì)的一方,在市場(chǎng)機(jī)制的作用下,存款者很難做到自我保護(hù)。特別是小額存款者由于自身知識(shí)的局限性和難以獲得銀行經(jīng)營(yíng)和其他信息,無(wú)法對(duì)其存款的風(fēng)險(xiǎn)做出準(zhǔn)確的判斷,更易出現(xiàn)擠兌行為。在這種情況下,存款保險(xiǎn)制度可以為其提供保護(hù),即使銀行破產(chǎn)倒閉,存款者也能得到一定程度的補(bǔ)償。

(三)救助和處置有問(wèn)題的投保銀行。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的重要作用之一就是協(xié)助金融監(jiān)管部門(mén)處置投保銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)某個(gè)投保銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)時(shí),存款保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)不同的問(wèn)題采取不同的處置方式,比如流動(dòng)性支持、促進(jìn)兼并、清算賠付等,以化解金融風(fēng)險(xiǎn)或阻止風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

(四)監(jiān)督投保銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。存款保險(xiǎn)公司為了防范投保銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn),一般都要采取有效措施加強(qiáng)對(duì)投保銀行的監(jiān)督管理。

二、實(shí)施存款保險(xiǎn)制度應(yīng)注意的問(wèn)題

存款保險(xiǎn)制度雖然能夠保護(hù)存款人利益,有效阻止銀行擠兌,防范和化解風(fēng)險(xiǎn),但也可能會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行選擇高風(fēng)險(xiǎn)、高利潤(rùn)的資產(chǎn)策略而不需要為此向存款人支付更高的利息來(lái)彌補(bǔ)其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn),這樣會(huì)刺激銀行經(jīng)理置存款人的利益于不顧,而優(yōu)先考慮銀行的收益及其自身的利益。而且存款人有了存款保險(xiǎn)的保護(hù),失去監(jiān)督銀行管理的積極性,結(jié)果使脆弱的銀行可能吸收到更多的存款,金融系統(tǒng)的整體風(fēng)險(xiǎn)水平就提高了。

另外,不合理的存款保險(xiǎn)制度還會(huì)產(chǎn)生逆向選擇。如果存款保險(xiǎn)制度提供的保險(xiǎn)是完全自愿的,并且保費(fèi)不與銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)水平掛鉤,那么只有那些風(fēng)險(xiǎn)大的銀行才會(huì)對(duì)存款保險(xiǎn)感興趣,而那些穩(wěn)健的銀行卻會(huì)因?yàn)槔U納統(tǒng)一的保費(fèi)而受損而退出存款保險(xiǎn)體系。一旦穩(wěn)健的銀行退出存款保險(xiǎn)制度,便需要提高對(duì)參保銀行的保險(xiǎn)費(fèi)率。然而保險(xiǎn)費(fèi)率的提高又會(huì)進(jìn)一步迫使留在存款保險(xiǎn)體系內(nèi)的次優(yōu)銀行退出存款保險(xiǎn)體系。如此下去,最后只有最脆弱的銀行才會(huì)保留在存款保險(xiǎn)體系以?xún)?nèi)。

三、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性

第一,我國(guó)現(xiàn)行的隱形存款保險(xiǎn)的弊端要求建立存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)對(duì)存款人利益保護(hù)實(shí)際實(shí)行的是保護(hù)吸收存款的金融機(jī)構(gòu)的間接保護(hù)方式。這種隱形存款保險(xiǎn)不利于中小銀行的公平競(jìng)爭(zhēng),比如我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用作保障,存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會(huì)給自己帶來(lái)?yè)p失,由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競(jìng)爭(zhēng)局面。

第二,我國(guó)銀行目前面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),建立存款保險(xiǎn)制度可有效防范金融風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中任何經(jīng)營(yíng)都是有風(fēng)險(xiǎn)的,銀行也不例外,銀行的脆弱性使得存款保險(xiǎn)至關(guān)重要。

第三,存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人尤其是小額存款者的利益。因?yàn)榻鹑隗w系存在著信息不對(duì)稱(chēng),小額存款人缺乏信息,而存款保險(xiǎn)制度可以保護(hù)這些存款人。因?yàn)槿绻⒘舜婵畋ｋU(xiǎn)制度,當(dāng)實(shí)施該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時(shí),按照保險(xiǎn)合同條款,投保銀行可從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助,這就有效保護(hù)了存款人的利益。

四、構(gòu)建我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的幾點(diǎn)建議

存款保險(xiǎn)制度雖然有許多優(yōu)點(diǎn),但如果存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)不合理,就會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),甚至?xí)l(fā)嚴(yán)重的銀行危機(jī)。

第一,建立存款保險(xiǎn)制度必須要有完備的法律法規(guī),要立法先行。建立存款保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)爭(zhēng)議較大且需要權(quán)衡有關(guān)各方面利益的改革,只有通過(guò)制定相關(guān)法律,在法律中確立有關(guān)各方面的關(guān)系,才能有效約束有關(guān)方面的行為。

第二,存款保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)設(shè)置和資金來(lái)源。國(guó)際上存款保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)設(shè)置和資金來(lái)源有三種模式:一是由政府出資興辦,以監(jiān)管為主要目標(biāo);二是由政府和銀行業(yè)共同出資建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu);三是由銀行同業(yè)合建存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。我國(guó)可以采用事前安排的方式,存款保險(xiǎn)基金的資金來(lái)源除保費(fèi)收入外,國(guó)家財(cái)政對(duì)建立的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可先投入一定數(shù)額的資本金,當(dāng)資金出現(xiàn)困難時(shí),可向財(cái)政、中央銀行申請(qǐng)批準(zhǔn)特別融資,或者像投保銀行收取保費(fèi),或者由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在資本市場(chǎng)上發(fā)行債券融資等。

第三,要合理確定存款保險(xiǎn)費(fèi)率。從各國(guó)存款保險(xiǎn)費(fèi)征收的實(shí)踐看,主要采取單一保費(fèi)制度與基于風(fēng)險(xiǎn)的差異化保費(fèi)制度。在我國(guó)由于各銀行之間風(fēng)險(xiǎn)程度、經(jīng)營(yíng)管理水平、資產(chǎn)規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量有較大的區(qū)別,所以我國(guó)應(yīng)實(shí)行與風(fēng)險(xiǎn)相掛鉤的差異化保費(fèi)制度。具體來(lái)說(shuō)就是將銀行的風(fēng)險(xiǎn)程度與存款保險(xiǎn)費(fèi)率相掛鉤,先按存款余額的一定比例交納保險(xiǎn)費(fèi),在此基礎(chǔ)上,根據(jù)投保銀行的資本充足率與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率確定不同的浮動(dòng)比率。