導(dǎo)語：商業(yè)銀行革新難題及策略一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

持續(xù)多年的商業(yè)銀行改革取得了輝煌的成績，實現(xiàn)了歷史性跨越，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。但隨著商業(yè)銀行改革的深入，集中在商業(yè)銀行身上的諸多矛盾逐漸暴露，如不擇機(jī)對其進(jìn)行修正和調(diào)整，將對金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行和國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展帶來不利影響。近年來，我國商業(yè)銀行體系積累了諸多矛盾，究其原因，主要是商業(yè)銀行改革中存在著多種誤區(qū)，如戰(zhàn)略失當(dāng)、激勵扭曲、教育欠缺、法制淡漠、內(nèi)控乏力和創(chuàng)新偏頗等。修正和調(diào)整上述誤區(qū)，對優(yōu)文劉元王亮亮化金融資源配置，防范金融風(fēng)險，促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行競爭力具有積極而重要的意義。

戰(zhàn)略失當(dāng)

目前，以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的銀行體系在我國已經(jīng)確立，商業(yè)銀行的改革也進(jìn)入深水區(qū)，如何使各個層次、各個類別的商業(yè)銀行充分滿足不同地理區(qū)域、市場主體、客戶群體的多元化金融服務(wù)需求，發(fā)揮出與其市場定位相匹配的金融服務(wù)功能，已成為我國商業(yè)銀行改革的重要目標(biāo)。但從這幾年商業(yè)銀行改革的實踐看，效果并不明顯，銀行業(yè)體系市場嚴(yán)重錯位，資金緊缺矛盾激化，金融資源配置效率低下，尤其是在特定金融服務(wù)領(lǐng)域表現(xiàn)更為突出，如小微企業(yè)金融服務(wù)邊緣化，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)薄弱化，這種狀況制約了國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。上述現(xiàn)象出現(xiàn)的主要原因是商業(yè)銀行的改革戰(zhàn)略失當(dāng)，盲目追大求全，粗放經(jīng)營、外延擴(kuò)張嚴(yán)重。商業(yè)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略中不考慮投入產(chǎn)出比、成本與收益，以拉存款為主業(yè)，擴(kuò)規(guī)模為目標(biāo)，全力追求“大而全”，無視銀行差異，逐漸偏離自身市場定位，追求同質(zhì)發(fā)展，導(dǎo)致金融資源過度向大城市、大客戶、大項目集中，金融資源配置嚴(yán)重失衡。以近幾年發(fā)展勢頭迅猛的城市商業(yè)銀行為例，其最初定位是“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”，但在發(fā)展過程中，并沒有依托比較優(yōu)勢，做深、做透、做強(qiáng)特色業(yè)務(wù)，在地方經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的金融服務(wù)方面精耕細(xì)作，而是采取“跨區(qū)域經(jīng)營，綜合定位”的戰(zhàn)略模式。商業(yè)銀行高度同質(zhì)化的發(fā)展戰(zhàn)略，致使金融資源配置扭曲、重復(fù)浪費(fèi)、效率低下，形成“傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競爭白熱化，業(yè)務(wù)創(chuàng)新形式化”，“大客戶競爭白熱化，小企業(yè)服務(wù)邊緣化”，“中心城市競爭白熱化，農(nóng)村金融服務(wù)去市場化”等多種困境并存的局面。因此，要實現(xiàn)我國商業(yè)銀行既定的改革目標(biāo)，關(guān)鍵是促進(jìn)商業(yè)銀行的集約化、差異化發(fā)展，形成多層次、多樣化、多功能的銀行體系。

激勵扭曲

激勵機(jī)制是銀行公司治理的一個重要組成部分，科學(xué)、高效、完善的激勵機(jī)制可以有效振奮員工精神，凝聚員工力量，改善工作狀態(tài)，提高工作效率，有助于銀行平滑短期利益與長期利益、局部利益與整體利益之間的矛盾，保證銀行業(yè)的長期穩(wěn)健發(fā)展。但現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行改革中存在著較強(qiáng)的激勵扭曲，主要體現(xiàn)在不顧風(fēng)險水平和管理能力，重規(guī)模擴(kuò)張與短期利益，重任務(wù)壓力而脫離實際。簡而言之，存款數(shù)量成為員工激勵機(jī)制的核心，收入獎勵和職務(wù)升遷成為基本的激勵手段，單一而具有剛性。我國銀行業(yè)“重存款不重質(zhì)量，重效率不重管理，重業(yè)績不重教育，末位淘汰與明星員工并存”的激勵模式導(dǎo)致經(jīng)營過程中功利主義泛濫，機(jī)會主義盛行，逆向選擇和道德風(fēng)險廣泛滋生，成為銀行業(yè)長期發(fā)展和核心競爭力的提升的掣肘。在這種激勵機(jī)制下，沒有員工認(rèn)真思考銀行的真實價值所在，沒有員工認(rèn)真思考銀行業(yè)的核心競爭力，沒有動力去研發(fā)創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，探索新的商業(yè)模式，向市場提供多樣化的金融服務(wù)需求。多年來倡導(dǎo)的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型也只是限于口號，流于形式，轉(zhuǎn)型進(jìn)程大有停滯和逆轉(zhuǎn)之勢?？梢姡覈y行業(yè)的激勵扭曲問題亟需糾正，價值主導(dǎo)型的激勵模式亟待形成，“多元化考核，突出對風(fēng)險、收益和合規(guī)的考量”替代“線性、單一的規(guī)?；己恕辈攀钦?，唯有如此，才能夠滿足銀行業(yè)未來發(fā)展的需要。

教育欠缺

目前，困擾商業(yè)銀行發(fā)展的一個重要問題是人員流動速度快，銀行用自身資源培養(yǎng)出來的人才頻繁跳槽于各競爭對手之間，對銀行的穩(wěn)定經(jīng)營帶來了極大的挑戰(zhàn)。其根本原因在于銀行教育機(jī)制的欠缺，在短期激勵模式下，商業(yè)銀行注重“使人”而不“育人”，以培訓(xùn)代替培養(yǎng)，以教訓(xùn)代替教育。每一名新入行員工在接受機(jī)械化的培訓(xùn)之后，便上崗從事高負(fù)荷的工作，這樣的培訓(xùn)方式忽視了員工“社會人”的屬性，以及對員工歸屬感和忠誠度的培養(yǎng)，不利于開發(fā)員工的長期價值。人才培養(yǎng)是提高商業(yè)銀行價值和競爭力的必備條件，尤其是面對國際同行的激烈競爭，塑造有競爭力的員工至關(guān)重要。從寬泛的角度來說，完善教育機(jī)制，注重對人才的培養(yǎng)就是在塑造銀行的企業(yè)文化。良好的企業(yè)文化對銀行而言意義重大，一是可以把銀行組成一個有機(jī)整體，形成一個高效團(tuán)隊，使團(tuán)隊內(nèi)的每一名員工都有安全感、歸屬感、使命感和責(zé)任感，高度激發(fā)員工的積極性、主動性和創(chuàng)造性，以便充分發(fā)揮智慧和才能，促進(jìn)銀行發(fā)展；二是良好的企業(yè)文化促使員工遵守共同的價值標(biāo)準(zhǔn)和道德規(guī)范，實現(xiàn)員工的自我約束和自律行為，不再簡單依靠制度的約束，被動地接受管理，而是靠主動性、自發(fā)性和能動性進(jìn)行自我管理。因此，堅持以人為本的理念，強(qiáng)化教育機(jī)制，已成為我國銀行業(yè)提高競爭力的重要選擇。

法制淡漠

近期，銀行業(yè)案件進(jìn)入密發(fā)期，同質(zhì)同類案件反復(fù)、頻繁出現(xiàn)，銀行從業(yè)人員違規(guī)常態(tài)化趨勢嚴(yán)重，給存款者權(quán)益帶來嚴(yán)重?fù)p害，對銀行體系的穩(wěn)定造成了嚴(yán)重的破壞。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的主要原因是銀行內(nèi)部的法制淡漠，知法犯法，有法不依，對內(nèi)控管理和規(guī)章制度，經(jīng)營者視若無物，管理者熟視無睹，管理人員過于注重速度、規(guī)模和物質(zhì)獎勵，而忽視合規(guī)、風(fēng)險和教育。在對法律、規(guī)章、制度的認(rèn)識上存在著嚴(yán)重的思想偏差，執(zhí)行起來“重形式，不重效果”，“重表面，不重實質(zhì)”，“重輪廓，不重細(xì)節(jié)”，這種狀況致使銀行業(yè)內(nèi)部的案件風(fēng)險防范處于“有制度，無執(zhí)行”的狀態(tài)，滋生了風(fēng)險隱患。商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)充分認(rèn)識遵法守規(guī)的重要性，在思想上要高度重視，在行動上要充分體現(xiàn)執(zhí)行力，杜絕“人情大于法規(guī)，領(lǐng)導(dǎo)高于規(guī)章，信任代替監(jiān)督”等不當(dāng)行為，真正形成“有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究”的良好工作局面。監(jiān)管部門在執(zhí)行規(guī)章制度時要“重過程、重具體、重細(xì)節(jié)、重落實、重質(zhì)量、重效果”，嚴(yán)禁馬虎行事，蒙騙過關(guān)。同時，大力加強(qiáng)思想教育工作，增強(qiáng)員工的職業(yè)道德和遵法、守法觀念，提高員工的職業(yè)操守和合規(guī)經(jīng)營意識，加大違法處置力度，增加違法犯罪成本，真正從源頭上杜絕各類風(fēng)險事件的發(fā)生。

內(nèi)控乏力

銀行業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，容易發(fā)生各類風(fēng)險事件。因此，內(nèi)控建設(shè)在銀行經(jīng)營過程中至關(guān)重要的生命線，是銀行防范風(fēng)險、穩(wěn)健運(yùn)行的第一道防線。但在我國商業(yè)銀行經(jīng)營過程中，內(nèi)控卻明顯缺乏執(zhí)行力，因內(nèi)控不落實而誘發(fā)的風(fēng)險事件頻頻發(fā)生。監(jiān)管部門一直在強(qiáng)調(diào)內(nèi)控制度的重要性，但在銀行業(yè)實際經(jīng)營過程中，內(nèi)控制度卻成為一種形而上的東西，成為裝飾和口號，無法約束銀行內(nèi)部存在的各種潛在風(fēng)險。分析我國商業(yè)銀行內(nèi)控乏力的原因，一是銀行管理人員風(fēng)險意識薄弱，對內(nèi)控制度的重要性認(rèn)識不足，對內(nèi)控制度的存在視若罔聞，甚至有的銀行基層部門將內(nèi)控制度視為業(yè)務(wù)經(jīng)營的枷鎖，規(guī)模擴(kuò)張的羈絆，完全以一種對立的態(tài)度看待內(nèi)控制度。二是內(nèi)控制度嚴(yán)重滯后，現(xiàn)代銀行業(yè)與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，在金融產(chǎn)品種類、業(yè)務(wù)流程、商業(yè)模式等方面都呈現(xiàn)出新變化，但內(nèi)控制度卻無法跟上銀行業(yè)快速發(fā)展的步伐。三是內(nèi)控制度大而空，缺乏可操作性。有的商業(yè)銀行建設(shè)了名目繁多的內(nèi)控制度，但仔細(xì)去看，沒有幾個內(nèi)控制度具備可操作性，無法對其目標(biāo)任務(wù)進(jìn)行分解，這樣的內(nèi)控制度只能以“花瓶”狀態(tài)呈現(xiàn)。四是內(nèi)控制度只有形式，沒有執(zhí)行，缺乏監(jiān)督?！坝袃?nèi)控、無執(zhí)行”，“有要求、無落實”已成為業(yè)界常態(tài)，“簡單化執(zhí)行、表面化執(zhí)行、遞減式執(zhí)行、選擇性執(zhí)行、應(yīng)付式執(zhí)行“已成為業(yè)界規(guī)避內(nèi)控的常規(guī)手段。內(nèi)控乏力已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行各類事件頻發(fā)的一個重要風(fēng)險源，因此，改變我國商業(yè)銀行內(nèi)控現(xiàn)狀變得尤為迫切，必須從制度建設(shè)、思想認(rèn)識、任務(wù)執(zhí)行、監(jiān)督管理等方面做足工作，做深做細(xì)做實，做出成效，全面提升商業(yè)銀行的內(nèi)控管理水平，使內(nèi)控制度真正成為防范金融風(fēng)險的基石。

創(chuàng)新偏頗

創(chuàng)新是商業(yè)銀行基業(yè)長青的基石，不斷前進(jìn)的動力源泉，也是商業(yè)銀行競爭力的核心所在?？v觀世界知名銀行，無不是“創(chuàng)新立行”，與之相比，我國商業(yè)銀行長期生長在政府的襁褓里，創(chuàng)新動力嚴(yán)重不足，“存款立行”已成為通用戰(zhàn)略，所謂的創(chuàng)新也只是服務(wù)于存款的創(chuàng)新或低水平重復(fù)創(chuàng)新，并非真實意義上的金融創(chuàng)新，不能提升銀行的真實價值。隨著國際金融危機(jī)后，資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的提升，息差收窄趨勢的顯現(xiàn)，直接融資比重的增加，金融脫媒趨勢的盛行以及利率市場化日漸提上日程，創(chuàng)新不足將嚴(yán)重制約商業(yè)銀行發(fā)展的可持續(xù)性和競爭力的提升。上述形勢迫使商業(yè)銀行必須在創(chuàng)新上下足功夫，轉(zhuǎn)變“高消耗，低成本”的發(fā)展模式，實現(xiàn)產(chǎn)品、渠道、商業(yè)模式等全方位的創(chuàng)新，獲得持續(xù)發(fā)展的動力來源。在產(chǎn)品上，根據(jù)金融消費(fèi)者和市場主體的客觀狀況，設(shè)計出真正符合市場需求的、高附加值的產(chǎn)品。在渠道上，充分利用現(xiàn)代IT技術(shù)和信息技術(shù)，改變傳統(tǒng)柜臺式的經(jīng)營渠道，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新型經(jīng)營渠道，使銀行業(yè)成為金融與信息技術(shù)相融合的經(jīng)典領(lǐng)域。在商業(yè)模式上，不再盲目追大求全，充分發(fā)掘銀行業(yè)的內(nèi)涵和外延，注重精細(xì)化管理，強(qiáng)調(diào)市場細(xì)分，實施錯位競爭，大力推廣專業(yè)化、特色化服務(wù)，力爭商業(yè)模式的快速轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行的全面創(chuàng)新會從根本上扭轉(zhuǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀，提高自身價值，增強(qiáng)話語權(quán)，在國內(nèi)外競爭中處于不敗之地。