導(dǎo)語：農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村土地面積占60%以上，50%以上的人口為農(nóng)村人口。目前我國金融業(yè)在城市發(fā)展迅猛，但是農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展水平比較落后，無法滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要。手機(jī)銀行這種新型的金融模式如果可以在我國農(nóng)村推廣，必將對推動我國農(nóng)村金融建設(shè)、實(shí)現(xiàn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展起到重要作用。

1我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)模式及特點(diǎn)

1.1我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)模式分類

按照國際慣例，手機(jī)銀行可分為銀行主導(dǎo)型與非銀行主導(dǎo)型。前者適合在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)比較多的地區(qū)推廣，客戶需要把手機(jī)號和銀行卡號聯(lián)系在一起，是銀行柜臺業(yè)務(wù)的延伸，主要辦理匯款、查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)的辦理過程中需要銀行賬號；后者是以電信運(yùn)營商搭建手機(jī)銀行支付平臺，銀行賬號在這里不是必須的，適合于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)比較少的農(nóng)村地區(qū)。

1.2手機(jī)銀行的特點(diǎn)

1.2.1涵蓋了多種銀行柜臺的功能。手機(jī)銀行是電子銀行的一種，雖然小巧，但是它的功能完全可以和網(wǎng)上銀行媲美，在銀行柜臺處辦理的金融業(yè)務(wù)，完全可以通過手機(jī)銀行辦理，而且手機(jī)還具有操作簡單，便于隨身攜帶的特點(diǎn)，在日常交易中非常方便。1.2.2貼身性強(qiáng)?，F(xiàn)代人的生活總是離不開智能手機(jī)，所以手機(jī)銀行是人們真正的“貼身金融管家”，我國目前無線網(wǎng)絡(luò)可以說是無處不在，手機(jī)銀行真正實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行“4A”（Anytime、Anywhere、Anyhow、Anyone）的服務(wù)理念，讓普通人都能夠隨時(shí)掌握自己的賬戶信息。1.2.3能夠更好地保護(hù)用戶的隱私。現(xiàn)代社會中人們對自己信息的保密性更加重視，手機(jī)銀行能夠很好地保護(hù)用戶的隱私，只要保管好自己的手機(jī)，個(gè)人交易信息就不會泄漏。另外，隨著信息加密技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)銀行可以做到在操作過程中全程加密，解密的過程在銀行的主機(jī)內(nèi)部進(jìn)行，電信運(yùn)營商等機(jī)構(gòu)都無法獲得，從而保障了手機(jī)銀行交易的隱私安全。1.2.4能夠提供更加貼近顧客的服務(wù)。手機(jī)銀行可以讓用戶感覺到銀行給其提供的具有針對性的服務(wù)，銀行與客戶之間的關(guān)系非常密切，用戶可以隨時(shí)查詢自己所需要的信息，改變了傳統(tǒng)銀行服務(wù)的單向性，更加能夠獲得客戶的滿意評價(jià)。1.2.5實(shí)現(xiàn)模式多樣化?，F(xiàn)階段我國已有的手機(jī)銀行技術(shù)涵蓋了STK、USSD、BREW、WAP、Java(HTML)以及手機(jī)客戶端等多種模式，客戶在具體使用手機(jī)銀行的時(shí)候，可以根據(jù)自己的使用偏好、手機(jī)操作平臺以及實(shí)際使用時(shí)所處的支付環(huán)境等，選取合適的手機(jī)銀行使用方式。而且一部手機(jī)還可以在不同的環(huán)境下選取不同的操作方式，各種手機(jī)銀行的實(shí)現(xiàn)方式也不沖突，一部手機(jī)可以涵蓋各種金融操作功能。

2我國農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展SWOT分析

2.1優(yōu)勢(Strength)分析

2.1.1手機(jī)銀行交易成本低。手機(jī)銀行與傳統(tǒng)柜臺交易相比，具有交易成本低的顯著特點(diǎn)。統(tǒng)計(jì)資料顯示：傳統(tǒng)的柜臺交易，國外每筆業(yè)務(wù)的交易成本約為6.63元，我國約為4元，而手機(jī)銀行的交易成本國外約0.96元，我國約0.6元。手機(jī)銀行在方便用戶的同時(shí)也減少了銀行的成本。2.1.2手機(jī)上網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的認(rèn)知度高。隨著3G技術(shù)的全面推廣，農(nóng)村地區(qū)個(gè)人擁有手機(jī)的比例遠(yuǎn)高于擁有計(jì)算機(jī)的比例，更多的農(nóng)村用戶選擇手機(jī)上網(wǎng)。我國運(yùn)營商第三方支付牌照的獲得，為移動運(yùn)營商推廣手機(jī)銀行提供了一定的政策保障，至少可以先推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù)，通過手機(jī)支付業(yè)務(wù)來實(shí)現(xiàn)手機(jī)轉(zhuǎn)賬匯款等功能。我國農(nóng)村地區(qū)的勞務(wù)人員大多在城市打工，對匯款有強(qiáng)烈的需求，手機(jī)轉(zhuǎn)賬匯款有著的廣闊空間。2.1.3符合目前農(nóng)村發(fā)展水平的特點(diǎn)。在我國農(nóng)村，廣大居民的收入層次和教育程度在很大程度上制約著手機(jī)銀行的發(fā)展，截至2014年12月，我國農(nóng)村居民人均可支配收入已經(jīng)達(dá)到10489元，農(nóng)民收入的提高必然會加大對金融服務(wù)的需求。隨著我國九年義務(wù)教育的普及，農(nóng)村居民文化程度不斷提高，初中與高中文化程度比率在2014年底達(dá)到73.2%，也就是說農(nóng)村大多數(shù)群體已具備中學(xué)文化程度，這為在農(nóng)村推廣手機(jī)銀行提供了前提條件。

2.2劣勢(Weakness)分析

2.2.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對手機(jī)銀行的營銷力度不夠。目前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的營銷人員，往往認(rèn)為手機(jī)銀行是次要的銀行業(yè)務(wù)，沒有對其著力推廣和營銷。銀行方面對營銷人員從也沒有開展針對性的培訓(xùn)，導(dǎo)致營銷人員不能對農(nóng)民用戶進(jìn)行有效的講解和宣傳。2.2.2缺乏高端客戶群。農(nóng)村手機(jī)銀行基于其自身的特點(diǎn)，目前還只是銀行柜面業(yè)務(wù)的替換，向理財(cái)、信息服務(wù)等方面延伸不足，以至于大部分客戶群主要集中在中低端，缺乏向高端客戶群轉(zhuǎn)移的動力。

2.3機(jī)會(Opportunity)分析

2.3.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)數(shù)量少，滿足不了農(nóng)村金融服務(wù)的需要。我國農(nóng)村金融服務(wù)，特別是基本金融服務(wù)的需求量大，但農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀是網(wǎng)點(diǎn)少，為農(nóng)民服務(wù)的金融產(chǎn)品匱乏，日益增長的農(nóng)村金融需求與農(nóng)村金融產(chǎn)品匱乏之間的矛盾日益突出。2.3.2方便農(nóng)民的支付結(jié)算工具種類較少。目前，央行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)正在建設(shè)中，我國廣大農(nóng)村地區(qū)還沒有完全覆蓋，再加上農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)比較少，導(dǎo)致可供廣大農(nóng)民群眾使用的支付結(jié)算工具種類少，農(nóng)民日常支付仍然以現(xiàn)金支付為主，給渴望現(xiàn)代化生活的農(nóng)村居民帶來很多不便。2.3.3農(nóng)民有著非常強(qiáng)烈的非現(xiàn)金支付需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民的日常交易活動日益增多，在交易過程中由于現(xiàn)金支付存在一定的弊端，農(nóng)民有著非常強(qiáng)烈的非現(xiàn)金支付需求。例如在農(nóng)村日常的集貿(mào)市場交易中，商戶和消費(fèi)者都很擔(dān)心假幣的出現(xiàn)，但如果采用銀行轉(zhuǎn)賬的形式，就要到較遠(yuǎn)的城鎮(zhèn)商業(yè)銀行辦理，非常麻煩。特別是隨著新農(nóng)村建設(shè)的穩(wěn)步推進(jìn)，新時(shí)期青年農(nóng)民的生活方式和消費(fèi)觀念正悄然發(fā)生著變化，方便快捷的支付方式及個(gè)人理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)將來會逐漸走進(jìn)他們的生活。

2.4威脅(Threats)分析

2.4.1安全問題得不到保障。安全問題是決定手機(jī)銀行發(fā)展的關(guān)鍵，安全問題不能解決，手機(jī)銀行在農(nóng)村就無法得到發(fā)展。我國部分農(nóng)村地區(qū)信息閉塞，農(nóng)民文化程度低，接受新技術(shù)的能力比較弱，不能最大程度地安全使用手機(jī)銀行。2.4.2農(nóng)村金融服務(wù)不到位。主要是宣傳力度不夠，沒有像城市一樣采取廣播、電視、報(bào)紙等多媒體相結(jié)合方法大力宣傳，對售后服務(wù)沒有落到實(shí)處，不能使農(nóng)村用戶真正體會到手機(jī)銀行的方便與快捷。''''

3基于SWOT分析的農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究

3.1國家應(yīng)加大投入，注重手機(jī)銀行建設(shè)

目前我國農(nóng)村手機(jī)銀行的發(fā)展處于初級階段，需要政府加快制定相關(guān)法律和規(guī)章制度，規(guī)范其運(yùn)行，引導(dǎo)相關(guān)方面投入手機(jī)銀行建設(shè)。同時(shí)，由于農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，更加需要加大支付清算系統(tǒng)建設(shè)、信用制度建設(shè)以及移動通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等。

3.2因地制宜，選擇適合不同地區(qū)的發(fā)展路徑

我國地域廣闊，雖然同為農(nóng)村，但各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、文化發(fā)展卻不盡相同，在發(fā)展手機(jī)銀行的過程中要針對不同地域、不同類型的農(nóng)民推出多樣化的手機(jī)銀行產(chǎn)品。例如：針對手機(jī)型號不一致的農(nóng)民用戶，發(fā)展客戶端手機(jī)銀行或者網(wǎng)頁式手機(jī)銀行，針對年齡較大，上網(wǎng)不便的農(nóng)村用戶開發(fā)短信手機(jī)銀行服務(wù)；在手機(jī)銀行的功能設(shè)計(jì)上，要充分考慮農(nóng)民的消費(fèi)習(xí)慣和生活方式及接受能力，設(shè)計(jì)出集實(shí)用性、可操作性為一體的符合農(nóng)民需求的產(chǎn)品；由于農(nóng)村地區(qū)信息獲取途徑不多，手機(jī)銀行也要起到傳播信息服務(wù)的作用，要把各種農(nóng)村急需的產(chǎn)銷信息、農(nóng)業(yè)防病防蟲信息、國家新型惠農(nóng)政策等增加到手機(jī)銀行的增值業(yè)務(wù)服務(wù)上，使農(nóng)民在使用手機(jī)銀行的過程中，不僅能夠得到方便的金融服務(wù)，還能夠?qū)ζ渖a(chǎn)、生活起到指導(dǎo)作用。

3.3選擇先試點(diǎn)，成功之后再推廣的策略

在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的推廣上，可以先選擇手機(jī)小額支付服務(wù)，如，代交水電費(fèi)、話費(fèi)充值等，當(dāng)農(nóng)民群眾都認(rèn)識到其優(yōu)越性的時(shí)候，再適時(shí)推廣存款、貸款等其他業(yè)務(wù)。無論是手機(jī)銀行小額支付、小額存款、小額貸款，都將為微金融的發(fā)展打開新思路，是微金融在我國農(nóng)村發(fā)展的有益嘗試。

3.4加大農(nóng)村手機(jī)銀行拓展功能

未來完全可以通過手機(jī)銀行直接進(jìn)行P2P融資，全部交易信息都能夠得到完整記錄，屆時(shí)信息處理將更加充分，農(nóng)村金融的信息不對稱現(xiàn)象也可能完全化解。但在現(xiàn)實(shí)條件下，我們可以在銀行或者移動運(yùn)營商主導(dǎo)的手機(jī)銀行中增加一個(gè)社交網(wǎng)絡(luò)的功能，農(nóng)戶可以在上面了解相關(guān)信息并相互傳播。

作者:李宏暢單位:遼寧師范大學(xué)