導(dǎo)語(yǔ)：外國(guó)銀行發(fā)展的啟發(fā)一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

隨著金融自由化、國(guó)際化、一體化的發(fā)展，商業(yè)銀行產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題凸顯，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，傳統(tǒng)的利差收入可拓展空間有限，銀行為了生存，必須尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，即在非利差收入上下功夫，而中間業(yè)務(wù)是非利差收入的主要來(lái)源，因此大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為各家銀行新的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，而國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展相對(duì)比較成熟，因此為促進(jìn)我國(guó)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，本文給出了國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)予以借鑒。一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的界定2001年中國(guó)人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中將中間業(yè)務(wù)定義為：“中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)?！卑ㄖЦ督Y(jié)算、銀行卡、、擔(dān)保、承諾、交易、基金托管、咨詢顧問(wèn)及其他等九大類業(yè)務(wù)。從定義上看，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是非利息收入業(yè)務(wù)的一種，而國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)等同于非利息收入業(yè)務(wù)，由于國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入占非利息收入的比重平均在90%以上，因此可以粗略地用非利息收入業(yè)務(wù)代替中間業(yè)務(wù)，這樣在統(tǒng)計(jì)上與國(guó)外商業(yè)銀行就具有了可比性。

二、國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展歷程

（一）中間業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)因素

⒈利率市場(chǎng)化是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的直接動(dòng)因。利差收入是銀行建立之后很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)的主要收入來(lái)源，銀行以其壟斷地位致使利差日益攀升，企業(yè)為了生存發(fā)展，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展融資出現(xiàn)了非銀行化趨勢(shì)，為了留住及拉攏更多的客戶，各國(guó)銀行陸續(xù)取消利率上限管制。1980年美國(guó)決定在7年內(nèi)取消利率上限管制，隨后，加拿大、聯(lián)邦德國(guó)、日本等國(guó)相繼取消了銀行存款利率限制。利率管制取消后，凈利差不斷走低。以美國(guó)為例，1987～1996年的10年間凈利差均值為3.14%，1997～2006年凈利差均值下降至2.97%①。在這種情況下，銀行為了生存，不得不適應(yīng)市場(chǎng)變化開(kāi)拓各種非利差業(yè)務(wù)，以增加收入。

2.監(jiān)管放松化是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的決定性因素。20世紀(jì)80年代開(kāi)始，隨著經(jīng)濟(jì)自由化浪潮的興起，對(duì)銀行的嚴(yán)格管制被逐漸解除。1989年起日本對(duì)其銀行法第65號(hào)條款進(jìn)行了改革，取消了銀行與其他金融服務(wù)業(yè)之間的行業(yè)限制。英國(guó)1984年10月27日起，倫敦股票交易所允許外國(guó)銀行、保險(xiǎn)公司以及證券公司申請(qǐng)成為交易所會(huì)員，允許交易所以外的銀行或保險(xiǎn)公司甚至國(guó)外公司100%地購(gòu)買交易所會(huì)員的股票。美國(guó)總統(tǒng)克林頓1999年底批準(zhǔn)了《現(xiàn)代金融服務(wù)法案》，該法案取消了銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)之間的界限，允許金融機(jī)構(gòu)同時(shí)經(jīng)營(yíng)多種業(yè)務(wù)，以形成“金融百貨公司”或“金融超級(jí)市場(chǎng)”。從此，金融業(yè)由“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”的專業(yè)化模式向“綜合經(jīng)營(yíng)、綜合管理”全能化模式的發(fā)展成為國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的主流。中間業(yè)務(wù)也不僅僅包括傳統(tǒng)的支付、結(jié)算、類業(yè)務(wù)，還包括信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。即商業(yè)銀行既可以從事貨幣市場(chǎng)的業(yè)務(wù)，也可以從事資本市場(chǎng)的業(yè)務(wù)。

3.資本國(guó)際化是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的空間保證。為了便于資本流動(dòng)，使本國(guó)資本進(jìn)入外國(guó)市場(chǎng)或者讓外國(guó)資本進(jìn)入本國(guó)市場(chǎng)，西方各國(guó)基本上取消了國(guó)與國(guó)之間對(duì)金融機(jī)構(gòu)活動(dòng)范圍的限制及外匯管制。聯(lián)邦德國(guó)于1985年宣布取消了本國(guó)居民購(gòu)買外國(guó)證券的限制和購(gòu)買境外馬克的限制，并從1989年起免征外國(guó)居民利息預(yù)扣稅。英國(guó)于70年代末取消了外匯管制，80年代日本、法國(guó)、意大利等國(guó)也逐步取消了外匯管制。這些措施使資金在世界各國(guó)自由流動(dòng)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了資金支持和大量客戶資源。

4.電子信息化是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)保障。20世紀(jì)70年代，電子計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展及其在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的運(yùn)用，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供了技術(shù)保證，加速了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程。目前，國(guó)外商業(yè)銀行軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)都比較先進(jìn)，家庭銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)應(yīng)有盡有。特別是發(fā)達(dá)的電話銀行和網(wǎng)上銀行等服務(wù)可在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)向客戶提供金融服務(wù)，成為全球晝夜24小時(shí)進(jìn)行金融活動(dòng)的重要工具。

（二）非利息收入在營(yíng)業(yè)收入中的比重不斷提高。在利率市場(chǎng)化、監(jiān)管放松化、資本國(guó)際化和電子信息化的共同推動(dòng)下，20世紀(jì)80年代以來(lái)中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，其成果的量化指標(biāo)用非利息收入來(lái)衡量，在總收入中的比重逐年攀升。目前，西方發(fā)達(dá)國(guó)家非利息收入占營(yíng)業(yè)收入的比重平均在40%～50%，以美國(guó)和德國(guó)為例，80年代初，美國(guó)非利息收入占比在20%左右，進(jìn)入90年代中后期，達(dá)到45%并持續(xù)到現(xiàn)在；德國(guó)非利息收入占比從1995的10.98%增加到2000年的28.10%，6年間提高了17.12個(gè)百分點(diǎn)（如表1所示）。而個(gè)別銀行的非利息收入占比甚至高達(dá)60%以上，如美國(guó)大通銀行2004～2007年非利息收入占比均超過(guò)60%，2008年金融危機(jī)后略有下降，但仍保持在40%以上，且有連年上升趨勢(shì)。

三、國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)我國(guó)的啟示

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，主要集中在支付結(jié)算、銀行卡等低附加值領(lǐng)域，而保險(xiǎn)、投資銀行及咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)近幾年才逐步開(kāi)展。以中國(guó)工商銀行為例，其傭金及手續(xù)費(fèi)收入中結(jié)算、個(gè)人理財(cái)、對(duì)公理財(cái)及銀行卡收入占70%，資產(chǎn)托管類和擔(dān)保及承諾類收入均不足5%。同時(shí)非利息收入整體占比較低，工商銀行2004～2010年非利息收入占比平均僅為16.59%。截至2011年上半年，國(guó)有四大行營(yíng)業(yè)收入中非利息收入占比分別為工商銀行25%，農(nóng)業(yè)銀行21.4%，中國(guó)銀行33.65%，中國(guó)建設(shè)銀行25.67%。從這些數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展與國(guó)外相比還有很大差距。因此有必要借鑒國(guó)外商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)我國(guó)中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。具體從以下幾方面著手推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（一）加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)大發(fā)展。利率市場(chǎng)化是銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程的必然選擇。目前我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行存貸款實(shí)行的是存款上限管理和貸款下限管理，雖然是對(duì)原有利率管制的一個(gè)突破性改革，但是這種上下限管理實(shí)際上仍然以鎖定最小波動(dòng)范圍的形式保障著商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的利差空間。事實(shí)上，只有完全放開(kāi)利率管制，真正地使利率按照市場(chǎng)規(guī)則發(fā)展變化，使傳統(tǒng)存貸利差收入逐漸變窄，才能刺激商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)新的創(chuàng)收渠道，從而加大中間業(yè)務(wù)的發(fā)展力度。

（二）改進(jìn)政策監(jiān)管模式，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供寬松的環(huán)境。目前，我國(guó)商業(yè)銀行還是實(shí)行嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”模式，這種監(jiān)管模式雖然在一定程度上抑制了金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但是也限制了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)本身就是一個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)交叉的領(lǐng)域，如果不能取消分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，那么中間業(yè)務(wù)將不可能成長(zhǎng)，業(yè)務(wù)空間也不可能得到拓展。近年來(lái)，雖然沒(méi)有明確的法律條文規(guī)定商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)、證券等相關(guān)業(yè)務(wù)，但是也沒(méi)有進(jìn)一步的限制其發(fā)展。近期央行嘗試著在銀行間市場(chǎng)陸續(xù)推出了短期融資券和中期票據(jù)，這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展對(duì)銀行授信業(yè)務(wù)的影響已經(jīng)顯現(xiàn)，我們可以以此為契機(jī)，加強(qiáng)銀行、保險(xiǎn)、證券之間的聯(lián)合，共同創(chuàng)造出更多的新的金融產(chǎn)品，逐步過(guò)渡到混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式。

（三）順應(yīng)國(guó)際金融發(fā)展趨勢(shì)，加快資本自由流動(dòng)。1994年匯率改革后我國(guó)實(shí)行的是以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)、單一的、有管理的浮動(dòng)匯率制度，1996年正式啟動(dòng)了人民幣經(jīng)常項(xiàng)目下的全面自由兌換，但是資本賬戶卻一直實(shí)行較為嚴(yán)格的管制。我國(guó)加入WTO后，2007年金融業(yè)已向外資銀行全面開(kāi)放，外資商業(yè)銀行其以完善的經(jīng)營(yíng)管理體制，高精的技術(shù)手段，專業(yè)的服務(wù)人員對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行造成很大沖擊。而與此同時(shí)我國(guó)的外匯儲(chǔ)備卻一直很高，截至2011年末已跨越3萬(wàn)億美元大關(guān)，達(dá)到31811.49億美元，在經(jīng)濟(jì)和金融全球化，國(guó)際貿(mào)易雙順差的大背景下，逐步地放開(kāi)一部分資本進(jìn)入國(guó)內(nèi)國(guó)際市場(chǎng)，是順應(yīng)國(guó)際金融發(fā)展趨勢(shì)的需要，也可以更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展。

（四）加大科技投入力度，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供技術(shù)保證。高科技手段是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展的關(guān)鍵，是中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的核心。知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的明顯特點(diǎn)是數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化，商業(yè)銀行可以借助知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的“電子空間”創(chuàng)新各種中間業(yè)務(wù)。近年來(lái)，我國(guó)各商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)通手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等先進(jìn)金融服務(wù)方式，但是服務(wù)系統(tǒng)還不夠完善，特別是服務(wù)終端遇到網(wǎng)上消費(fèi)高峰期經(jīng)常出現(xiàn)擁堵現(xiàn)象。如2011年的單身節(jié)網(wǎng)上促銷活動(dòng)，11日零時(shí)剛過(guò)十幾分鐘，就有三百多萬(wàn)的顧客點(diǎn)擊消費(fèi)，中行、建行、興業(yè)銀行等各家銀行的網(wǎng)銀都在不同時(shí)段出現(xiàn)“癱瘓”狀況，顧客一度難以付款，甚至有一些銀行網(wǎng)銀恢復(fù)之后又再度“受傷”，從而不能滿足顧客的即時(shí)消費(fèi)需求。因此要加大資金投入力度，培養(yǎng)一批專業(yè)人才，與時(shí)俱進(jìn)，緊跟“云計(jì)算”的步伐，開(kāi)發(fā)出具有兼容性、安全性、暢通性等科技含量高的新系統(tǒng)，滿足不同客戶的需求，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持。