導語：商業(yè)銀行房貸風險與防范機制分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：房貸業(yè)務是商業(yè)銀行承接的主要業(yè)務之一，房貸風險的有效防范，可以很大程度上提高商業(yè)銀行的工作質(zhì)量。本文首先對商業(yè)銀行房貸風險與防范的基本情況進行了分析，并從操作風險、市場風險以及信用風險幾個方面，對商業(yè)銀行房貸風險的類型進行了總結(jié)，并對其主要風險進行了分析，制定了與實際情況相符合的風險防范策略，對提升我國商業(yè)銀行房貸風險防范質(zhì)量，具有十分重要的意義。

關鍵詞：商業(yè)銀行；房貸風險；防范機制

房貸風險是影響商業(yè)銀行運營的主要風險。在當前房貸業(yè)務總量持續(xù)提高的情況下，商業(yè)銀行已經(jīng)對房貸的風險予以了高度重視，加強對房貸風險具體情況的研究，并制定相應的防范機制，是當前很多商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略制定人員重點關注的問題。

一、我國商業(yè)銀行房貸風險與防范機制概述

目前，在商業(yè)銀行諸多形式的信貸工作中，房貸業(yè)務依然占據(jù)較大的比重。由于國內(nèi)房地產(chǎn)市場的持續(xù)健康發(fā)展，商業(yè)銀行的房貸業(yè)務早已成為其主體業(yè)務，對房貸相關的風險進行總結(jié)研究，是確保商業(yè)銀行安全穩(wěn)定運營的關鍵。從國內(nèi)房貸產(chǎn)業(yè)來看，房貸在各類貸款中的周期較長，利率相比于其它商業(yè)貸款偏低。從國內(nèi)貸款市場的角度來看，在房價持續(xù)上升的情況下，房產(chǎn)成為大多數(shù)工薪人員的投資產(chǎn)品。因此，商業(yè)銀行的房貸業(yè)務量持續(xù)上漲，其潛在風險也成為危害商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展的主要原因。此外，在福利分房政策逐步取消的情況下，房貸業(yè)務與社會各界的剛性需求相對接，很大程度上刺激了房貸的積極性，也使商業(yè)銀行務必將房貸風險的控制作為戰(zhàn)略內(nèi)容加以對待。2018年末，據(jù)人民銀行統(tǒng)計全國銀行的個人住房貸款合計達25.75萬億元，較2017年年底的21.86萬億元增長了3.89萬億元，增幅為17.81%。

二、我國商業(yè)銀行房貸的主要風險

在國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和商業(yè)銀行房貸風控的背景下，我國商業(yè)銀行房貸風險得到一定程度的控制，但形勢仍然嚴峻，現(xiàn)階段主要面臨以下三種風險。1.操作風險。目前，一些商業(yè)銀行的常規(guī)工作模式受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的沖擊較大，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融工作產(chǎn)生深遠影響的情況下，很多商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢受到很大程度的影響，市場份額也在更具靈活性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)競爭過程中，受到了很大程度的擠占。在這種局面之下，商業(yè)銀行需要進一步加強對房貸產(chǎn)業(yè)工作的重視，尤其要對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中的傳統(tǒng)優(yōu)勢進行維護。因此，房貸風險的控制人員只能繼續(xù)沿用傳統(tǒng)的模式擴大商業(yè)銀行房貸業(yè)務的市場影響，使房貸產(chǎn)業(yè)可以具備更強的市場競爭力，為房貸風險的有效控制提供更加成熟的保障。2.市場風險。目前，房地產(chǎn)市場受到政策因素的影響較大，尤其是近年來限制性政策的不斷實施，提升了房地產(chǎn)市場的復雜性，為相關貸款業(yè)務構(gòu)成了較大的風險。在特大城市中，很多區(qū)域的房地產(chǎn)開發(fā)趨于飽和，一些小城市受到人口和產(chǎn)業(yè)因素的限制，銷售市場所受影響較大。但是，由于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)濟性質(zhì)與工作模式未能實現(xiàn)全面的創(chuàng)新，因此，為商業(yè)銀行貸款業(yè)務帶來了較大的市場性風險。3.信用風險。商業(yè)銀行在處理房貸業(yè)務的過程中，缺乏對債務人履約情況的細化考察，沒能將交易方以及銀行的責任義務進行有效管理，有可能產(chǎn)生信用風險。在當前的房貸業(yè)務領域，客戶的履約意愿和能力正在發(fā)生深刻的變化，個人房貸和開發(fā)商方面的問題，有可能成為信用風險的主要成因。在當前國際金融危機的影響不斷擴展的情況下，商業(yè)銀行在國內(nèi)市場和國際市場的作用正在發(fā)生深刻的變化，尤其在國內(nèi)的經(jīng)濟增速進一步放緩的情況下，房貸客戶的履約能力進一步受到不利影響，容易產(chǎn)生針對商業(yè)銀行的信用風險。

三、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行房貸風險的成因分析

1.風險轉(zhuǎn)移機制不夠成熟。風險轉(zhuǎn)移機制是商業(yè)銀行房貸風險產(chǎn)生時，有效避免銀行損失的關鍵性機制。但是，現(xiàn)有的商業(yè)銀行對于自身基礎性業(yè)務的整合水平較差，沒能面向人壽保險進行基礎性業(yè)務的整合，導致購房群體無法使用人壽保險的方式，對房屋貸款進行一定程度的擔保，如果發(fā)生貸款清償不及時的問題，則有可能構(gòu)成商業(yè)銀行的資金損失。此外，由于商業(yè)銀行對貸款群體的貸款本金清償能力重視程度不足，缺乏對其每月貸款本息情況的有效研究，因此，難以憑借支付壓力的分析科學制定風險轉(zhuǎn)移機制。2.個人房貸管理體系不夠完整。商業(yè)銀行在制定房貸業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展策略過程中，對于個人房貸管理體系的作用認知存在不足，尤其對于個人房貸內(nèi)部評級管理的情況重視程度不足，無法在信貸業(yè)務開發(fā)過程中，實現(xiàn)對內(nèi)部評級工作方法的有效創(chuàng)新，不利于統(tǒng)計指標的合理化應用，也使得個人房貸風險管理體系無法在風險狀況的精準識別下，實現(xiàn)對風險管控措施的創(chuàng)新處理。部分商業(yè)銀行缺乏對信息資源庫建設情況的重視，沒能在信息互通機制建設方面取得進展，最終導致信息共享平臺的構(gòu)建無法有效提升個人房貸管理體系的建設水平。

四、我國商業(yè)銀行房貸風險防范機制的構(gòu)建

1.提升商業(yè)銀行風險轉(zhuǎn)移機制成熟度。商業(yè)銀行需要強化對風險屬性及成因的分析，并且憑借風險轉(zhuǎn)移機制的構(gòu)建，維護商業(yè)銀行的基本利益。商業(yè)銀行要加強對人壽保險的關注，并強化與人壽保險業(yè)務的對接，使更多的房貸主體人員可以具備與人壽保險行業(yè)進行合作的能力，以便商業(yè)銀行風險轉(zhuǎn)移機制的構(gòu)建可以為商業(yè)銀行基礎性權(quán)益的更好維護提供幫助。另外，要強化對貸款本金清償需求的重視，尤其要對客戶每月的貸款支付情況進行有效的分析，使房貸本金的清償可以更加有效，并使各項資金的支付壓力得到成熟完整的控制。2.提高商業(yè)銀行個人房貸管理體系完整性。商業(yè)銀行需要將個人房貸管理體系的構(gòu)建作為應對風險的戰(zhàn)略性內(nèi)容，有效引進內(nèi)部評級體系進行個人房貸業(yè)務的科學化管理，使房貸業(yè)務的創(chuàng)新可以在風險因素的有效識別之下得到創(chuàng)新處理，更好地提升房貸管理體系的建設和應用價值。商業(yè)銀行需要強化對個人信用檔案的關注與應用，以客戶為中心進行完整的個人檔案系統(tǒng)設計，使客戶的身份信息以及經(jīng)濟能力可以得到有效的識別判斷，更好地維護個人房貸管理體系的建設質(zhì)量，為商業(yè)銀行房貸風險的防范提供有利支持。

五、結(jié)論與建議

房貸業(yè)務是目前商業(yè)銀行承接的主要業(yè)務之一，對房貸業(yè)務的風險進行有效控制，可以有效提升商業(yè)銀行的總體發(fā)展質(zhì)量。因此，在當前房貸市場的總體資金量依然較大的情況下，商業(yè)銀行有必要強化對房貸業(yè)務的關注，并從提升商業(yè)銀行風險轉(zhuǎn)移機制成熟度、提高商業(yè)銀行個人房貸管理體系完整性、提升房貸基礎性服務工作質(zhì)量等方面，制定房貸風險防范的具體策略，使商業(yè)銀行可以實現(xiàn)對房貸相關風險的有效控制，更好地提升商業(yè)銀行基礎性工作運行水平。

參考文獻

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作者:華昊 彭芳春 單位:1.無錫農(nóng)村商業(yè)銀行鴻山支行 2.湖北工業(yè)大學經(jīng)濟與管理學院