導(dǎo)語：商業(yè)銀行信貸管理優(yōu)化路徑探析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:商業(yè)銀行在信息不對(duì)稱不僅會(huì)阻礙金融市場(chǎng)的發(fā)展，還會(huì)使自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，從而間接地影響了銀行的信貸能力。筆者就現(xiàn)階段商業(yè)銀行在信貸管理中存在的信息不對(duì)稱的主要幾種情況，并提出關(guān)于商業(yè)銀行信貸管理的優(yōu)化路徑。

關(guān)鍵詞:信息不對(duì)稱;商業(yè)銀行;信貸管理;優(yōu)化路徑

一、商業(yè)銀行在信息不對(duì)稱面臨的主要情況

(一)借款人、擔(dān)保人與銀行之間的信息不對(duì)稱

首先，作為借款人要向銀行取得貸款，須向銀行提供一系列的資料，包括各種財(cái)務(wù)報(bào)表和非財(cái)務(wù)信息，而在提供的資料中借款人總是提供對(duì)自己有利的資料，有的甚至提供虛假資料欺騙銀行，如果銀行不加以調(diào)查和識(shí)別，就會(huì)增加不良貸款的發(fā)生概率，銀行的資金風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)受到威脅。其次，銀行在調(diào)查過程中由于信貸征信系統(tǒng)的不完善，相關(guān)的法律法規(guī)不健全，對(duì)相關(guān)財(cái)務(wù)資料、經(jīng)營(yíng)者的品行及涉及的民間借貸情況取得很困難，往往要到引成不良后才能發(fā)現(xiàn)。再次是銀行在從事信貸活動(dòng)中，對(duì)借款人提供的資料不進(jìn)行仔細(xì)的甑別，可能會(huì)把貸款給貸給經(jīng)營(yíng)情況不是很好的借款人，而提供真實(shí)情況的又不能順利放款，致使企業(yè)不能順利完成投資項(xiàng)目，失去發(fā)展機(jī)會(huì)。借款人與擔(dān)保人之間的信息不對(duì)稱。有的借款人與擔(dān)保人僅僅是為了取得借款而引成的互保關(guān)系，相互之間情況不是很了解，有的雖然了解但不深，如一家企業(yè)貸款不良，甚至引起另一家或一連串企業(yè)的聯(lián)鎖反應(yīng)，使銀行的損失更嚴(yán)重。

(二)商業(yè)銀行內(nèi)部信息不對(duì)稱

商業(yè)銀行內(nèi)部信息的不對(duì)稱也時(shí)有發(fā)生，主要體現(xiàn)在銀行信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)和銀行內(nèi)部管理信息不對(duì)稱。信貸人員若利用自己的職權(quán)和謀取私利，將資金發(fā)放不符合貸款條件的個(gè)人和企業(yè)，就會(huì)造成不良貸款，使銀行利益蒙受損失。銀行內(nèi)部管理的信息不對(duì)稱主要體現(xiàn)在信貸人員的工作水平不高，沒有做到盡職調(diào)查，將信貸企業(yè)的營(yíng)運(yùn)能力過于美化或忽略不正常指標(biāo)，而貸款審批人主要依靠信貸人員提供的資料進(jìn)行審批，這容易造成銀行內(nèi)部信息不對(duì)稱。商業(yè)銀行內(nèi)部信息不對(duì)稱還表現(xiàn)在銀行的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中，不少銀行的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)存在漏洞，增減的業(yè)務(wù)不能同步化，增加了信貸信息不對(duì)稱的可能性。

(三)商業(yè)銀行與政府及職能部門之間的信息不對(duì)稱

一是當(dāng)?shù)卣坝嘘P(guān)職能部門是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主管部門，每年都會(huì)作出經(jīng)濟(jì)發(fā)展的適度調(diào)整政策，如果政府與商業(yè)銀行的信息不對(duì)稱，銀行便不能及時(shí)了解政府的產(chǎn)業(yè)支持方向，這就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行失去了發(fā)展的先機(jī)，使銀行不能及時(shí)借款給政府部門支持的投資項(xiàng)目，導(dǎo)致大量資金閑置，效益降低。二是銀行與工商、稅務(wù)、房管、土地等政府部門的信息不對(duì)稱，由于各政府部門的信息有時(shí)未能及時(shí)公開或者公開不完全，如果商業(yè)銀行在辦理貸款時(shí)未做到及時(shí)有效的查詢，則也有可能造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(四)商業(yè)銀行與商業(yè)銀行之間的信息不對(duì)稱

現(xiàn)階段，各商業(yè)銀行之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，銀行之間為了爭(zhēng)取客戶，實(shí)現(xiàn)自身利益最大化，從而將客戶貸款信息視為商業(yè)機(jī)密，銀行之間缺乏充分的信息共享，雖然央行設(shè)立了信貸查詢體系，但由于監(jiān)管不善，商業(yè)銀行存在信息錄入不及時(shí)和不準(zhǔn)確的現(xiàn)象。同時(shí)，銀行之間的貸款條件亦存在差異，如一個(gè)客戶從多家銀行貸款，有一家銀行壓縮或收回貸款，就會(huì)出現(xiàn)另外銀行貸款回收困難，容易造成不良貸款。

二、針對(duì)商業(yè)銀行信息不對(duì)稱提出信貸管理優(yōu)化建議

(一)加強(qiáng)制度完善，提高人員素質(zhì)

一是商業(yè)銀行要及時(shí)修改完善各項(xiàng)信貸管理制度，明確各崗位的職責(zé)，嚴(yán)格貸款操作程序，對(duì)因違反規(guī)定而造成損失的實(shí)行追責(zé)。二是銀行對(duì)信貸人員進(jìn)行綜合素質(zhì)評(píng)價(jià)，主要包括業(yè)務(wù)能力和誠(chéng)信評(píng)價(jià)。在選聘工作人員應(yīng)選擇一些業(yè)務(wù)能力較強(qiáng)、思想素質(zhì)高的，對(duì)于工作經(jīng)驗(yàn)較淺的人員應(yīng)積極開展各種培訓(xùn)，提高信貸人員的工作能力和工作技巧，減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。三是要強(qiáng)化宣傳。及時(shí)公開貸款條件、品種、利率等，接受社會(huì)的監(jiān)督，確保每一筆貸款的發(fā)放有據(jù)可依，加強(qiáng)誠(chéng)信道德社會(huì)的建設(shè)，杜絕各類腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。

(二)注重貸款“三查”制度，及時(shí)更新和糾正信貸檔案

嚴(yán)格的“三查”制度可以在一定程度上降低銀行與客戶之間的信息不對(duì)稱情況。一是在調(diào)查過程中要做到真實(shí)、全面、規(guī)范與客觀，認(rèn)真細(xì)致地收集客戶的第一手資料，對(duì)在調(diào)查中取得的第二手資料一定要取得依據(jù)，做到有據(jù)可查。二是在貸時(shí)審查時(shí)，嚴(yán)格制度要求，對(duì)調(diào)查情況進(jìn)行嚴(yán)格仔細(xì)的審核，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)退回。三是重視貸后檢查。在貸款發(fā)放后要及時(shí)對(duì)資金用途、經(jīng)營(yíng)情況等進(jìn)行檢查，以便發(fā)現(xiàn)和預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，從而及時(shí)采取有效措施。在加強(qiáng)“三查”的同時(shí)要注重對(duì)信貸檔案收集，對(duì)信貸檔案的進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，收集的資料及時(shí)歸檔和錄入信貸管理系統(tǒng)，錯(cuò)誤信息進(jìn)行糾正并說明原因，對(duì)各類信貸檔案實(shí)行專人保管。

(三)加快銀行信息庫建設(shè)

商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的信息收集和處理部門，運(yùn)用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與設(shè)施，在條件許可的前提下，可與人行征信系統(tǒng)，甚至與公檢法、工商、房管、稅務(wù)等系統(tǒng)建立連接，做到資源信息的共享。同時(shí)銀行也要強(qiáng)化對(duì)數(shù)據(jù)的管理工作，建立并實(shí)施嚴(yán)格的信息管理流程，對(duì)獲得的各類信息進(jìn)行分類匯總，在此基礎(chǔ)上建立起一個(gè)體現(xiàn)客戶信息和內(nèi)部信息管理要求的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)。

三、結(jié)束語

商業(yè)銀行在信息不對(duì)稱的情況下會(huì)面臨財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，在創(chuàng)新性市場(chǎng)條件下，銀行必須面對(duì)并解決信息不對(duì)稱問題，加強(qiáng)銀行內(nèi)部監(jiān)管體制的建設(shè)與動(dòng)態(tài)檔案管理的條件下，時(shí)時(shí)更新和精細(xì)分類個(gè)人和企業(yè)還款信息和信用額度，加強(qiáng)信息的公開披露，只有這樣才能有效降低不良貸款的現(xiàn)象發(fā)生。

作者:胡一鳴 單位:浙江蕭山農(nóng)村商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)部

參考文獻(xiàn):

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