導(dǎo)語：農(nóng)村商業(yè)銀行與企業(yè)融資路徑一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

小微企業(yè)不僅是國民經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，更是“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的核心參與主體。近年來，農(nóng)村商業(yè)銀行支持小微企業(yè)對融資服務(wù)進行積極探索，以及加大對小微企業(yè)支持力度。現(xiàn)下各區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)群體數(shù)量較大、且分布面積廣，農(nóng)村商業(yè)銀行難以與其構(gòu)建長效發(fā)展機制，促使小微企業(yè)融資難度較大。針對上述困境，農(nóng)村商業(yè)銀行如何挖掘發(fā)揮自身優(yōu)勢，支持小微企業(yè)良好發(fā)展并有效做好風(fēng)險防控十分關(guān)鍵?；诖耍疚闹饕治鲛r(nóng)村商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資服務(wù)困境分析，提出農(nóng)村商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資創(chuàng)新路徑。

農(nóng)村商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資服務(wù)困境分析

小微企業(yè)制度不規(guī)范，經(jīng)營風(fēng)險高小微企業(yè)制度規(guī)范性作為其良好發(fā)展的重要基礎(chǔ)，受多種因素影響，其實際制度難以實現(xiàn)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險，主要體現(xiàn)在以下幾方面：一是相較于大中型企業(yè)嚴(yán)格的層級結(jié)構(gòu)和程序化決策機制不同，部分小微企業(yè)并未構(gòu)建完善的現(xiàn)代企業(yè)管理制度，缺乏市場化、規(guī)范化，其主要體現(xiàn)在企業(yè)管理層家族屬性，管理者權(quán)利過大、綜合素養(yǎng)參差不齊，自身法律意識薄弱。二是與大中型企業(yè)財務(wù)體系相較，部分小微企業(yè)財務(wù)制度缺乏規(guī)范化，缺少獨立性財務(wù)人員，多個交易難以以規(guī)范化的方式完整記錄。小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，抵御風(fēng)險能力弱小微企業(yè)多位于產(chǎn)業(yè)鏈末端，整體資產(chǎn)規(guī)模較大、產(chǎn)品趨于單一化，受經(jīng)濟環(huán)境因素較為顯著，抵御外界風(fēng)險能力薄弱。特別是在經(jīng)濟增長速度放緩的背景下，小微企業(yè)自身抵抗風(fēng)險能力弱化程度愈發(fā)顯現(xiàn)，小微企業(yè)自身實際經(jīng)營效益大面積下滑，以至于其自身信用風(fēng)險有所反彈。在此狀況下，小微企業(yè)實際經(jīng)營者擁有良好的個人信用，后續(xù)貸款違約率、不良貸款等呈上升態(tài)勢。小微企業(yè)缺乏合理抵押物，且擔(dān)保難小微企業(yè)實際貸款過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)多為抵押貸款或擔(dān)保貸款，因此在業(yè)務(wù)授信過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行實際信貸發(fā)放核心關(guān)鍵點為：精準(zhǔn)判定借款者能否提供抵押物或是否擁有資質(zhì)公司為擔(dān)?！，F(xiàn)下小微企業(yè)在實際經(jīng)營過程中，其內(nèi)部固定資產(chǎn)占比較少，提供給農(nóng)村商業(yè)銀行認(rèn)可抵押物少之又少。即使可提供相應(yīng)的抵押資產(chǎn)，但整體流動性、變現(xiàn)性不佳，若發(fā)生還貸糾紛，農(nóng)村商業(yè)銀行處理資產(chǎn)難度增加。此外，小微企業(yè)難以獲取擔(dān)保資質(zhì)大企業(yè)或機構(gòu)，即使獲取相應(yīng)的擔(dān)保，也會產(chǎn)生擔(dān)保與被擔(dān)保者間、擔(dān)保機構(gòu)與農(nóng)村商業(yè)銀行信息存在壁壘，難以實現(xiàn)共享及對稱。銀企信息不對稱，商業(yè)銀行風(fēng)險防控難度大農(nóng)村商業(yè)銀行與小微企業(yè)實現(xiàn)信息共享及對稱，作為小微有序融資的強有力支撐，長期影響農(nóng)村商業(yè)銀行擴展小微企業(yè)融資服務(wù)核心因素，農(nóng)村商業(yè)銀行對客戶自身實際風(fēng)險信息獲取不足，難以提供全面的信貸服務(wù)，信息不對稱成為現(xiàn)下共識瓶頸。一是正式信貸融資之前農(nóng)村商業(yè)銀行掌握小微企業(yè)實際運行狀況，主要以“老三表”、“新三表”為核心依據(jù)，相較于大中型企業(yè)，部分小微企業(yè)自身信息可靠性難以保證，農(nóng)村商業(yè)銀行難以從其信息中掌握其實際運營狀況。二是為獲取銀行貸款，借款者會將自身信息優(yōu)勢為切入點，放大自身優(yōu)勢，隱藏自身不利因素，有意隱瞞企業(yè)實際運行狀況。

農(nóng)村商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資創(chuàng)新路徑

創(chuàng)新改革擔(dān)保融資方式，支持小微企業(yè)發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行需積極創(chuàng)新改革現(xiàn)下服務(wù)理念，進一步增強助力小微企業(yè)責(zé)任意識，農(nóng)村商業(yè)銀行開展小微信貸業(yè)務(wù)，具有多方面實際收益：一是通過全面支持小微企業(yè)發(fā)展，有效貫徹及執(zhí)行社會責(zé)任，樹立良好的企業(yè)形象：同時，服務(wù)小微企業(yè)吻合現(xiàn)下政府工作重心要求，有助于農(nóng)村商業(yè)銀行在其他方面獲取政府的強有力支持；二是開展小微信貸，可助力農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會考核指標(biāo)，高質(zhì)量完成其指標(biāo)，營造良好的監(jiān)管環(huán)境；三是進一步分散風(fēng)險，獲取可觀的效益。大企業(yè)信貸整體金額較大、且較為集中化，若產(chǎn)生嚴(yán)重風(fēng)險，將會帶來較大的損失。將集中化投放的大額信貸資金逐步分散投入多個小微企業(yè)中，不僅可分散自身承擔(dān)風(fēng)險，而且可獲取經(jīng)濟收益；四是農(nóng)村商業(yè)銀行充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，聯(lián)合區(qū)域內(nèi)政府、擔(dān)保企業(yè)及小微企業(yè)，形成四位一體閉合授權(quán)融資模式，構(gòu)建小微企業(yè)融資資金池，構(gòu)建完善的擔(dān)保圈，從本質(zhì)上降低農(nóng)村商業(yè)銀行自身面臨的風(fēng)險，有效解決小微企業(yè)融資難困境。強化考核激勵，增強全員營銷小微信貸業(yè)務(wù)積極性農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)積極創(chuàng)新自身考核方式和重點，積極營銷小微信貸，從原有模擬利潤考核，逐步轉(zhuǎn)化為貸款戶數(shù)考核與利息收入聯(lián)合的考核方式：一是以年度為核心單位，要求員工授信客戶中小微客戶占比不得小于規(guī)定值，客戶經(jīng)理對小微企業(yè)實際投放額度不得低于實際總投放額度基礎(chǔ)數(shù)值；二是調(diào)增小微企業(yè)模擬利潤標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)客戶經(jīng)理主動營銷小微企業(yè)；三是員工自身晉升考核方面，需將小微企業(yè)整體授信額度和戶數(shù)作為硬性指標(biāo)，約束客戶經(jīng)理開展小微企業(yè)授信；四是制定完善的免責(zé)規(guī)程，針對合規(guī)操作小微客戶經(jīng)理，結(jié)合小微企業(yè)經(jīng)營特征，合理增加小微企業(yè)不良貸款率容忍度。五是發(fā)農(nóng)村揮商業(yè)銀行信息技術(shù)優(yōu)勢，強化產(chǎn)品和路徑創(chuàng)新，增強支持小微企業(yè)融資服務(wù)水平。依托上述完善的考核方式全方位促進、激發(fā)客戶經(jīng)理小微信貸自身積極性，進一步緩解小微企業(yè)融資難困境。有效控制風(fēng)險，提高小微企業(yè)貸款審批通過率為進一步助力小微企業(yè)融資順利實施，農(nóng)村商業(yè)銀行客戶經(jīng)理在擴展業(yè)務(wù)的過程中，需全范圍做好貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查措施。貸前調(diào)查作為基礎(chǔ)性工作，更是保證農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)安全的首要把關(guān)口，要求客戶經(jīng)理貸款之前做好調(diào)查，需深層次挖掘其以下內(nèi)容：企業(yè)性質(zhì)、生產(chǎn)產(chǎn)品及未來發(fā)展前景；企業(yè)財務(wù)信息；企業(yè)業(yè)主信息。實際調(diào)查過程中，調(diào)查人員需結(jié)合自身實際貸款需求，分析企業(yè)財務(wù)信息數(shù)據(jù)，保證小微企業(yè)自身會計信息可靠性，提高貸款審批通過率。其次，銀行貸款審批人員需重視小微企業(yè)實際運行狀況，強化材料中披露風(fēng)險信息審查。利率市場化推進和進一步落實之后，隨著資金供求和市場環(huán)境的變化，利率水平波動的幅度和頻率都將會逐步增大。由于農(nóng)村商業(yè)銀行主營業(yè)務(wù)（存貸業(yè)務(wù)）的收入及支出同資產(chǎn)、負債的數(shù)額、期限及結(jié)構(gòu)有著密切的關(guān)聯(lián)。如前所述，小微企業(yè)在資信及擔(dān)保等方面與大中型企業(yè)相比存在著“先天不足”，這就需要農(nóng)村商業(yè)銀行合理評估，設(shè)計更為有效的風(fēng)險與利率模型，對于小微企業(yè)的融資成本進行適當(dāng)調(diào)整，在小微企業(yè)可接受的融資成本范圍內(nèi)，平衡風(fēng)險與收益的關(guān)系。因為小微企業(yè)本身看重的是資金來源，對于合理的融資成本上浮的可接受度還是相對較高的。最后，貸款發(fā)放之后客戶經(jīng)理需進一步強化貸款后的管理工作，小微企業(yè)貸款后應(yīng)適當(dāng)增加走訪力度和頻次，動態(tài)化關(guān)注小微企業(yè)資金實際流向，對其做好實時跟蹤，精準(zhǔn)辨識資金流向可靠性，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)異常需及時與企業(yè)聯(lián)動。加快業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新再造，提高小微企業(yè)服務(wù)效率小微企業(yè)客戶數(shù)量較大，涉及領(lǐng)域較廣，農(nóng)村商業(yè)銀行難以設(shè)計與之吻合的產(chǎn)品，為其提供吻合自身需求的金融服務(wù)。若想提高小微企業(yè)服務(wù)效率，緩解小微企業(yè)自身融資難困境，需積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈，選取具有發(fā)展前景的目標(biāo)產(chǎn)業(yè)，分析該產(chǎn)業(yè)鏈上的關(guān)鍵企業(yè)，并對其進行調(diào)查、評估，提供個性化信貸產(chǎn)品。同時，逐步優(yōu)化再造審批流程，提高審批速度，解決小微企業(yè)融資急、小、短的困境。精細化劃分小微企業(yè)客戶，結(jié)合其自身實際經(jīng)營管理模式，為多元化客戶提供強有力支撐，提高風(fēng)險辨識和控制水平，農(nóng)村商業(yè)銀行可實現(xiàn)業(yè)務(wù)操作集中化管控。

結(jié)論

小微企業(yè)融資難是阻礙其良好發(fā)展核心，為全面支持小微企業(yè)發(fā)展，國家相繼出臺一系列政策方針，逐步打開為小微企業(yè)的貸款服務(wù)之門，實際上小微企業(yè)群體農(nóng)村商業(yè)銀行仍存。

作者：陳建偉