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隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術在我們生活中的應用更加廣泛。第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)也給人們的生活帶來極大地便利。但與此同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在人們生活中應用的不斷增多，人們對傳統(tǒng)金融業(yè)的依賴性減少，這極大地削減了商業(yè)銀行在人們實際生活中的應用空間，嚴重沖擊了商業(yè)銀行繼續(xù)開設傳統(tǒng)的金融業(yè)務的信心。在21世紀的互聯(lián)網(wǎng)時代里，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想改變目前的現(xiàn)狀，就必須正視互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢，重視互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融業(yè)務的影響和沖擊，并結(jié)合實際情況，制定并實施積極有效的應對措施以鞏固商業(yè)銀行的現(xiàn)有金融服務項目。

1互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響與沖擊

1.1商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后資金供需雙方利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式可直接在互聯(lián)網(wǎng)上進行快捷的匹配供需信息，完全不需要金融中介的涉及和參與。在飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)及相關軟件技術支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式能更好的服務于客戶，對交易對象的交易記錄進行快捷的查閱、對數(shù)據(jù)可采用高效的信息技術進行全面的查詢和分析，這樣做不僅提高了資源配置的效率，更使企業(yè)有效地解決了融資等工序?qū)訂栴}?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的無中介性質(zhì)資源配置，不僅使資金效率得到最大化的提升，實現(xiàn)最大化的社會福利，更以其快速的金融傳媒形勢極大地影響了傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，弱化了商業(yè)金融的中介角色。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊———“鲇魚效應”

1.2.1在發(fā)展模式方面

互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了全流程線上操作模式，客戶可以通過網(wǎng)絡直接提交申請，不需要來回奔走于營業(yè)網(wǎng)點進行查看。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是建立在網(wǎng)絡電子交易平臺之上，客戶的相關交易數(shù)據(jù)和以往信用評價就是互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的客戶信息來源，這種數(shù)據(jù)信息來源可靠，能更真實的反映客戶的實際情況。互聯(lián)網(wǎng)金融的線上審批采用的是全流程自動操作過程，系統(tǒng)自動從數(shù)據(jù)庫中提取客戶的相關信息，并根據(jù)設定程序?qū)蛻舻男庞眠M行評價，從而確定客戶的信用等級和可授信額度。若客戶滿足借貸條件，可系統(tǒng)可發(fā)放貸款。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息獲得是以人為媒介的，整個信息流傳遞過程伴隨著人的操作；而互聯(lián)網(wǎng)金融全流程線上操作模式完全舍棄了信息流傳遞時對人的依賴，整個過程信息流自行運作，過程高效、便捷，不但降低了信息傳遞的成本，而且極大的提高了審批效率，能及時解決中小企業(yè)的資金危機，更有利于中小企業(yè)的發(fā)展。

1.2.2轉(zhuǎn)變以往的客戶價值訴求

受互聯(lián)網(wǎng)金融影響，客戶的類型和消費模式、消費習慣等均發(fā)生了變化，其價值訴求也隨之受到了影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的價值實現(xiàn)方式受到了一定的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行以大客戶為主，雖然大客戶單筆交易量大，但是總量少，大客戶群體合計總量占比并不多。而中小客戶雖然單筆交易量小，但總量大，客戶群體總體貢獻度較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以客戶群整體貢獻度為準則，以中小客戶為目標客戶群體，為其提供有針對性的產(chǎn)品和服務，滿足了中小客戶的價值訴求，也因此獲得了較快的發(fā)展。

2解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響的對策分析

2.1調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略定位，制定未來發(fā)展規(guī)劃

要勇于突破銀行業(yè)務的原有操作模式，對原有的發(fā)展戰(zhàn)略及政策做出及時的調(diào)整，充分結(jié)合市場的實際需求進行明確的戰(zhàn)略定位。根據(jù)戰(zhàn)略與國際管理學教授康斯坦丁諾斯•瑪卡德就指出：所謂企業(yè)的戰(zhàn)略定位，就是企業(yè)需全面掌握“Who———我們的目標客戶是誰”、“What———我們應該提供什么產(chǎn)品或服務”以及“How———我們?nèi)绾尾拍芤宰詈玫姆绞较蚩蛻籼峁┻@些產(chǎn)品或服務”。而作為一個服務業(yè)，商業(yè)銀行的運營模式都是以客戶為中心的，正好印證了康斯坦丁諾斯•瑪卡德教授的研究觀點。因此，商業(yè)銀行要清醒認識互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，對銀行的戰(zhàn)略定位進行及時調(diào)整?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)階段的關鍵要求就是互聯(lián)網(wǎng)客戶在要求金融服務時，能夠保障客戶享受到不受時間和地域限制以及隨心隨性的完美服務。這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融一方面積極推廣商業(yè)銀行創(chuàng)建的“一站式服務”以及各項網(wǎng)上金融功能，使其具有的可用性和易用性實現(xiàn)完美的互聯(lián)網(wǎng)金融服務水平了；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融與第三方平臺實現(xiàn)合作共贏，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺展示相關的金融產(chǎn)品，以平滑的方式向客戶提供投資理財、支付結(jié)算和信貸融資等金融服務，只為能滿足客戶隨時的金融需求。這種商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的完美融合，不僅向客戶提供更加優(yōu)異的服務體驗，更增加客戶的忠誠度。

2.2以客戶為中心，打造智慧銀行

在互聯(lián)網(wǎng)信息時代里，商業(yè)銀行不能再遵循傳統(tǒng)的商業(yè)模式，否則只能沒落于金融業(yè)的大潮中。以客戶為中心，為其提供舒適便捷的金融服務才能贏得客戶的忠誠度，這就是智慧型銀行的服務宗旨。其服務于銀行的前中后整個過程，全面掌握客戶的需求，對資源進行重新配置以調(diào)整業(yè)務流程，實現(xiàn)客戶的終極完美體驗的目的。前臺的服務是對獲悉的客戶需求和信息進行智能分析與服務。中后臺的服務是在前臺獲取的客戶信息基礎之上，并以此為中心不斷滿足客戶的需求，優(yōu)化整合和創(chuàng)新整個業(yè)務流程，確保向客戶提供高效性、舒適體驗性的服務。

3結(jié)論

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要綜合分析內(nèi)外部環(huán)境和條件，結(jié)合有關數(shù)據(jù)信息，及時調(diào)整和改善未來的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，并在加大創(chuàng)新和改革力度的基礎上，明確自身的金融服務市場定位，謹慎地選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融進行戰(zhàn)略聯(lián)盟，進而提升商業(yè)的金融服務功能和降低不必要的經(jīng)濟損失。同時，堅持以客戶為中心，積極打造智慧型商業(yè)銀行，為客戶提供舒適便捷的金融服務，以最大化滿足客戶的服務需求。

作者:郭珺 單位:陜西師范大學

參考文獻:

［1］陳海強.互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展［J］.寧波大學學報：人文科學版，2014（1）：1.

［2］龔明華.互聯(lián)網(wǎng)金融：特點、影響與風險防范［J］.新金融，2014（2）：12.