導(dǎo)語：增強(qiáng)商行信貸能力創(chuàng)建一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、加強(qiáng)信貸能力建設(shè)是國有商業(yè)銀行生存發(fā)展的客觀要求

這是由我國國有商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀決定的。我國國有商業(yè)銀行信貸經(jīng)營粗放、管理水平低下，軟件建設(shè)薄弱，信貸管理體制、經(jīng)營機(jī)制、人員素質(zhì)都與信貸商業(yè)銀行發(fā)展的要求存在較大差距。對國民經(jīng)濟(jì)的研究不夠，對地區(qū)經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)行業(yè)的調(diào)查分析不夠，對建設(shè)項目的論證片面，信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在一定的盲目性，特別是防范和化解信貸風(fēng)險的能力較弱，投入產(chǎn)出率較低，信貸文化落后，將信貸經(jīng)營管理這種復(fù)雜的勞動簡單化，是我國商業(yè)銀行普遍存在的現(xiàn)象，四家國有商業(yè)銀行信貸經(jīng)營管理相對缺乏自己的特色，業(yè)務(wù)趨同，盲目競爭，內(nèi)耗嚴(yán)重。這是由我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)和收入結(jié)構(gòu)決定的。在我國國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，同業(yè)債權(quán)、債券投資、股權(quán)投資、存放央行款項、固定資產(chǎn)等非信貸資產(chǎn)占比較低，而信貸資產(chǎn)一般占總資產(chǎn)的70%以上。在我國國有商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)中，中間業(yè)務(wù)收入即非利差收入占比較低，而利差收入一般占全部收入的80%以上。這是由我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢決定的。隨著我國經(jīng)濟(jì)、金融市場化程度的不斷提高，銀行競爭越演越烈。中國加入WTO以及經(jīng)濟(jì)全球化與金融國際化的趨勢，國有商業(yè)銀行不僅面對國內(nèi)銀行業(yè)的競爭，而且要受到國外銀行的嚴(yán)重重?fù)?，在市場?jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)濟(jì)形勢不斷發(fā)展變化，加之我國宏觀經(jīng)濟(jì)信息傳導(dǎo)機(jī)制的不靈敏，銀行對經(jīng)濟(jì)形勢的把握難度加大了。適應(yīng)形勢發(fā)展，加強(qiáng)信貸能力建設(shè)，已是國有銀行的當(dāng)務(wù)之急。

二、加強(qiáng)信貸能力建設(shè)的主要內(nèi)容及思路

努力增強(qiáng)對宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的自行判斷能力。商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的研究，努力增強(qiáng)對宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的自行判斷能力。首先要建立自己的研究機(jī)構(gòu)和專家隊伍。其次要建立國民經(jīng)濟(jì)調(diào)查分析、產(chǎn)業(yè)行業(yè)調(diào)查分析系統(tǒng)，為正確判斷和科學(xué)決策提供信據(jù)支持。第三要講求科學(xué)的研究分析方法，要準(zhǔn)確界定每一個變量，區(qū)分清楚存量和流量，重視庫存，注意預(yù)期的作用，考慮到正負(fù)兩方面的影響，既要了解全局，也要了解更多的細(xì)節(jié)，更要注意把握趨勢，要經(jīng)常不斷歸納、反復(fù)總結(jié)、交叉驗證，防止以偏概全。努力提高信貸營銷能力。首先樹立科學(xué)的營銷意識，追求銀行與客戶的雙贏，客戶是銀行最重要的外部資源，客戶狀況決定著銀行的資產(chǎn)狀況，優(yōu)良客戶更多的是靠培育出來的，銀行只有幫助客戶才能與之建立起良好的合作關(guān)系。只有客戶經(jīng)營和財務(wù)狀況好，銀行貸款本息才能收回，只有客戶發(fā)展了，對銀行貸款的需求才會進(jìn)一步加，所以銀行信貸營銷的首要任務(wù)應(yīng)該是幫助客戶創(chuàng)造價值，支持客戶發(fā)展。其次，要在加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)研究，正確判斷經(jīng)濟(jì)形勢的基礎(chǔ)上，明確企業(yè)市場戰(zhàn)略地位，正確選擇和圈定需要長期建立和維持良好關(guān)系的主要客戶群體范圍，并根據(jù)客戶以及銀行與客戶關(guān)系到生命周期，即使動態(tài)調(diào)整客戶，使客戶結(jié)構(gòu)始終處于優(yōu)化狀態(tài)。

第一，找準(zhǔn)發(fā)展定位，增強(qiáng)信貸營銷動力。每一個銀行都有自身的發(fā)展定位，應(yīng)當(dāng)根據(jù)定位積極調(diào)整信貸營銷策略，更好地融入到我國“保增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促消費”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，努力實現(xiàn)金融與經(jīng)濟(jì)同頻共振、雙贏發(fā)展。同時，著眼于拉動“內(nèi)需”積極拓展個人消費貸款，有效滿足消費者多層次、多領(lǐng)域的消費需求。

第二，改善營銷方式，挖潛信貸營銷潛力。一是由“上門借貸”變?yōu)椤爸鲃訝I銷”。二是由“單一營銷”變?yōu)椤熬C合營銷”。三是進(jìn)行市場細(xì)分，采取差異化營銷策略。

第三，要不斷開展金融創(chuàng)新，建立和完善多元化的信貸結(jié)構(gòu)及信貸產(chǎn)品，以便發(fā)揮廣度經(jīng)濟(jì)和合成效應(yīng)作用，滿足客戶不斷提升的金融需求。因此，應(yīng)根據(jù)市場需求，加大信貸產(chǎn)品的開發(fā)力度?，F(xiàn)在看，為滿足個體經(jīng)濟(jì)的信貸需求，擴(kuò)大國有商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)，急需開發(fā)個人投資貸款品種，制定個人投資貸款辦法。

第四，要不斷完善內(nèi)部營銷管理，包括改革營銷體制，健全營銷政策，講究營銷策略，加強(qiáng)營銷宣傳等，這里主要強(qiáng)調(diào)兩個問題，一是國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程亟待優(yōu)化。二是目前國有商業(yè)銀行貸款上沒有擺脫人格化交易習(xí)俗，關(guān)系貸款、人情貸款占優(yōu)相當(dāng)比重，在個人信貸業(yè)務(wù)方面尤為突出。因此，要加強(qiáng)先進(jìn)信貸文化建設(shè)，努力實現(xiàn)信貸營銷的制度化、規(guī)范化、科學(xué)化管理。努力提高控制、化解信貸風(fēng)險能力。銀行是高風(fēng)險行業(yè)，能否有效地控制和化解信貸風(fēng)險，直接關(guān)系到銀行的安全。

近年來，四家國有商業(yè)銀行在完善信貸體制、構(gòu)造風(fēng)險控制體系等方面進(jìn)行了不懈的努力和探索，但總體來看，國有商業(yè)銀行的風(fēng)險管理仍屬于粗放模式，風(fēng)險的識別、計量和反饋的手段仍比較落后，風(fēng)險的控制、化解補(bǔ)償、管理水平仍較低。因此，建立健全全面、規(guī)范、有效的風(fēng)險管理和內(nèi)控體系，努力提高控制、化解信貸風(fēng)險的能力，仍是一項十分艱巨的任務(wù)。首先，要轉(zhuǎn)變風(fēng)險管理理念，意識要由過去著重信用風(fēng)險管理轉(zhuǎn)向包括操作風(fēng)險和市場風(fēng)險等全面風(fēng)險管理。一是要由不良貸款轉(zhuǎn)向“問題客戶”不良貸款是“問題客戶”的產(chǎn)物，只有及早地發(fā)現(xiàn)和解決“問題客戶”的問題，才能從源頭上防止不良貸款的產(chǎn)生或降低貸款損失。三是要由“雙降”轉(zhuǎn)向“控制內(nèi)在的損失，實現(xiàn)價值最大化”。其次，要確定基本的信貸投放原則和標(biāo)準(zhǔn)。一是要在對宏觀經(jīng)濟(jì)充分研究的基礎(chǔ)上形成各產(chǎn)業(yè)、行業(yè)及企業(yè)的分類標(biāo)準(zhǔn)及評價尺度。二是要科學(xué)確定信貸投放結(jié)構(gòu)，注意信貸投放結(jié)構(gòu)與國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)配合。三是要完善各類貸款管理辦法。第三，要建立健全相關(guān)管理制度。制度安排不僅要體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)原則，也要體現(xiàn)安全原則。要通過設(shè)計相關(guān)的制度安排來約束信貸員的行為，抑制機(jī)會主義傾向。要對現(xiàn)有制度、業(yè)務(wù)和管理流程進(jìn)行清理整合和規(guī)范，對崗位體系進(jìn)行明晰和細(xì)化。要建立和完善信貸管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任人制度，明確風(fēng)險管理職責(zé)。要完善信貸授權(quán)管理制度，建立以被授權(quán)人等級和客戶等級為基礎(chǔ)的差別化授權(quán)管理體系。要盡快建立和推行符合巴塞爾新資本協(xié)議要求的內(nèi)部評級系統(tǒng)，建立內(nèi)部評級規(guī)章制度。第四，要加強(qiáng)信貸信息管理。一是要加強(qiáng)上下級之間、部門之間的溝通協(xié)作；二是要加強(qiáng)信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，努力實現(xiàn)信息統(tǒng)一、準(zhǔn)確、及時處理和信息資源共享。三是要認(rèn)真開展信用等級評價，發(fā)揮信用評級作用。四是要在充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過監(jiān)測及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險管理隱患和新的風(fēng)險動向情況，提高決策水平提供支持。第五，要切實加強(qiáng)貸款“三查”工作。一是要切實加強(qiáng)貸前調(diào)查，認(rèn)真了解分析企業(yè)內(nèi)部治理情況、信用狀況、技術(shù)工藝水平、產(chǎn)品競爭能力、盈利水平和市場份額等情況，保證信貸決策依據(jù)的真實性、可靠性。二是要切實加強(qiáng)貸中審查，嚴(yán)格把握審批標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格落實貸款條件。為確保審批決策質(zhì)量，要強(qiáng)化信貸審批工作的獨立性。三是要切實加強(qiáng)貸后檢查，規(guī)范貸后檢查的頻率和內(nèi)容，加強(qiáng)日常動態(tài)的客戶關(guān)系管理，掌握客戶相關(guān)情況變化，前瞻性地發(fā)現(xiàn)客戶潛在風(fēng)險，最大限度地維護(hù)信貸資產(chǎn)安全。第六，要完善貸款五級分類管理。要進(jìn)一步研究細(xì)化貸款五級分類體系和標(biāo)準(zhǔn)，努力提高貸款風(fēng)險量化和分類結(jié)果的準(zhǔn)確性。要把五級分類管理與貸前調(diào)查、客戶信用等級評定、客戶類別劃分、客戶統(tǒng)一授信、增量貸款投放、貸后管理、信貸退出及不良資產(chǎn)的清收處置等工作相結(jié)合，最大限度地保全信貸資產(chǎn)。第七，要加強(qiáng)對抵債資產(chǎn)的管理。以資抵債是保全信貸資產(chǎn)、化解風(fēng)險、降低資產(chǎn)損失的一個有效手段之一，抵債資產(chǎn)管理是銀行信貸管理的重要組成部分。目前，國有商業(yè)銀行在抵債資產(chǎn)管理方面存在不少問題，突出表現(xiàn)是抵債資產(chǎn)評估價格過高，變現(xiàn)不及時，變現(xiàn)損失大。此外，抵債資產(chǎn)管理過程中的腐敗問題也時有發(fā)生。因此，必須努力實現(xiàn)對抵債資產(chǎn)的科學(xué)化、民主化、公開化、規(guī)范化管理。第八，要切實提高制度執(zhí)行力。必須實行標(biāo)本兼治的“實施機(jī)制”。要著重對分支機(jī)構(gòu)的信貸管理質(zhì)量進(jìn)行綜合現(xiàn)場檢查，包括評估、授信、貸前調(diào)查、貸款審查、貸款管理、信息錄入等操作流程各個環(huán)節(jié)的執(zhí)行情況和管理情況，發(fā)現(xiàn)問題，即使糾正處理，以防范和控制操作風(fēng)險。第九，要積極開展國有商業(yè)銀行之間的合作。國有商業(yè)銀行通過加強(qiáng)信息交流，共同聯(lián)手制裁逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)和個人，對于控制和化解信貸風(fēng)險具有十分重要的意義，不僅有利于促進(jìn)國有商業(yè)銀行的共同發(fā)展，而且有利于維護(hù)國家金融穩(wěn)定大局，應(yīng)當(dāng)引起各國商業(yè)銀行的高度重視。努力提高信貸盈利能力。追求收益最大化是商業(yè)銀行的最終目標(biāo)。

信貸資產(chǎn)是商業(yè)銀行基本的盈利資產(chǎn)，要實現(xiàn)商業(yè)銀行的最終目標(biāo)，就必須努力提高信貸盈利能力。

首先，要正確地處理好幾個關(guān)系。一是要正確處理風(fēng)險與收益的關(guān)系，努力實現(xiàn)低風(fēng)險高收益。二是要正確處理成本與收益的關(guān)系，在控制成本的基礎(chǔ)上，保證收益大于成本。三是要正確處理擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模與提高效益的關(guān)系，努力做到規(guī)模的擴(kuò)大能保證效益的提高。四是要正確處理短期效益與長期效益的關(guān)系，注意克服短期行為，立足取得長遠(yuǎn)利益。五是要正確處理社會效益與銀行效益的關(guān)系，在保證銀行效益的前提下，爭取銀行效益與社會效益的統(tǒng)一。

其次，要提升科學(xué)的信貸產(chǎn)品的定價能力。一是銀行要積極引進(jìn)國際成熟的定價工具，結(jié)合中國的金融市場，對傳統(tǒng)的定價工具和定價方法進(jìn)行改造和升級，實現(xiàn)全額定價計量和控制。二是細(xì)化利率定價和績效考核的專業(yè)分工，執(zhí)行按產(chǎn)品、客戶以及業(yè)務(wù)經(jīng)營單位進(jìn)行成本核算和業(yè)績考核的管理會計制度，為信貸定價提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。三是在保留貸款過程中的“三查”和“審貸分離”制度的基礎(chǔ)上，運用升級后的定價工具確定潛在客戶的貸款利率水平。

第三，要高度重視和加強(qiáng)利率管理。要密切關(guān)注利率市場化改革動態(tài)，根據(jù)利率市場變化情況，適時調(diào)整貸款期限結(jié)構(gòu)。品種結(jié)構(gòu)，盡可能將利率敏感性缺口調(diào)整為平衡與正缺口，通過努力提高利率管理水平，追求利率風(fēng)險溢價收益。

第四，要通過信貸業(yè)務(wù)帶動中間業(yè)務(wù)發(fā)展，努力提升信貸價值創(chuàng)造力。要通過對可惡提供貸款支持，積極爭取保險、工程造價咨詢、財務(wù)顧問、銀行卡等服務(wù)收費產(chǎn)品的營銷，使銀行在取得貸款利息收入的同時能夠取得相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)收入，促進(jìn)銀行整體效益的提高。

第五，要加強(qiáng)對已核銷信貸資產(chǎn)的清收工作。近幾年來，國有商業(yè)銀行為消化歷史包袱，改善賬面資產(chǎn)質(zhì)量，在國家政策的支持下核銷了大量不良貸款，但已核銷的貸款事實上并不都意味著真正的損失，一些企業(yè)仍然具有一定的還款能力，一些已核銷的企業(yè)的資產(chǎn)仍具有相當(dāng)?shù)膬r值，可清收的潛力也較大。