導(dǎo)語(yǔ)：探究商業(yè)銀行特殊性一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

商業(yè)銀行的功能在于積少成多，續(xù)短為長(zhǎng)，利用自己的金融中介職能將家庭的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為企業(yè)的投資。商業(yè)銀行具有企業(yè)特征，但它與其他工商企業(yè)具有明顯的不同，其特殊性表現(xiàn)如下：

一、商業(yè)銀行的特殊性具體表現(xiàn)

第一、商業(yè)銀行的高風(fēng)險(xiǎn)性

商業(yè)銀行的核心功能在于其風(fēng)險(xiǎn)管理功能，但商業(yè)銀行自身也具有巨大的風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)性由下列特征體現(xiàn)。

1、商業(yè)銀行自有資本比較少，財(cái)務(wù)杠桿比較高。

相對(duì)工商企業(yè)而言，商業(yè)銀行資本資產(chǎn)比率低的多。按照巴塞爾協(xié)議要求，商業(yè)銀行要求達(dá)到8%的資本充足率，也即意味著商業(yè)銀行的負(fù)債率高達(dá)90%。過(guò)高負(fù)債率必然意味著更大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在很多國(guó)家，為防止商業(yè)銀行的償付危機(jī)，很多國(guó)家進(jìn)行了存款保險(xiǎn)，或者為商業(yè)銀行提供國(guó)家的顯性或隱性擔(dān)保。

2、銀行在破產(chǎn)倒閉后，由于其巨大的外部性，因此，政府一般會(huì)對(duì)其進(jìn)行救助,因此在銀行內(nèi)部存在著toobigtofail和政府隱性擔(dān)保的預(yù)期。由于救助慣例的存在，銀行高級(jí)管理人員預(yù)期到政府將來(lái)可能的行為，因此可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題：即對(duì)銀行從事的業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范有所疏忽，或者進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資活動(dòng)。而企業(yè)破產(chǎn)后，政府一般不予以救助。銀行破產(chǎn)倒閉時(shí)候，可能引發(fā)銀行危機(jī)和經(jīng)濟(jì)危機(jī)，因此相對(duì)于企業(yè)倒閉來(lái)說(shuō)，銀行倒閉的負(fù)外部性要大的多。銀行產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)后，其風(fēng)險(xiǎn)多由政府和社會(huì)承擔(dān)，最終損失的儲(chǔ)戶(hù)和政府的利益，而企業(yè)破產(chǎn)的損失主要由股東承擔(dān)。

3、企業(yè)通常在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中所受管制較少。由于商業(yè)銀行主要從事貨幣資金運(yùn)營(yíng)，大量崗位和人員都直接或間接地與錢(qián)打交道，更多地面對(duì)著金錢(qián)的誘惑，因此，商業(yè)銀行面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)也比較突出，因此，銀行受到更多監(jiān)管。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，很難有一致性的安排，

第二、信貸市場(chǎng)不是個(gè)均衡的市場(chǎng)

1、信貸市場(chǎng)一般來(lái)說(shuō)不是個(gè)均衡的市場(chǎng)。在產(chǎn)品市場(chǎng)中，一般能達(dá)到供需的均衡。而在信貸市場(chǎng)中，卻往往存在信貸配給。相對(duì)于產(chǎn)品市場(chǎng)，從世界范圍來(lái)看，信貸市場(chǎng)一般來(lái)說(shuō)是個(gè)寡頭壟斷或者壟斷競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)。銀行間貸款價(jià)格的確定不是按照產(chǎn)品或服務(wù)市場(chǎng)的拍賣(mài)原則，即價(jià)高者得之的原理。因此，為避免信息不對(duì)稱(chēng)下的逆向選擇行為，銀行確定的貸款價(jià)格低于拍賣(mài)下的價(jià)格。銀行間只能進(jìn)行有限競(jìng)爭(zhēng)，信貸市場(chǎng)更多是處于非均衡的狀態(tài)。

2、在產(chǎn)品市場(chǎng)中，可以說(shuō)絕大多數(shù)產(chǎn)品都實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化;而在于商業(yè)銀行的市場(chǎng)中，很多發(fā)展中國(guó)家并未實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化(如利率的市場(chǎng)化)，大量的金融抑制和金融約束政策存在，利用租金轉(zhuǎn)移或者租金重新分配進(jìn)行資源的配置。因此，表現(xiàn)出貸款利率管制，同樣由于利率管制導(dǎo)致信貸市場(chǎng)的價(jià)格扭曲，高利貸盛行，或者銀行通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新突破管制。

第三、銀行產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)

1、銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)特征明顯。

隨著銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，它可以在更大的范圍內(nèi)配置其資產(chǎn)和負(fù)債，減少資金成本和管理成本，表現(xiàn)出規(guī)模報(bào)酬遞增趨勢(shì)。銀行業(yè)具有顯著的規(guī)模經(jīng)濟(jì)特征。

2、商業(yè)銀行是個(gè)科技密集型，資本密集型，技術(shù)密集型行業(yè)。

信息對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)具有極端重要的價(jià)值，因此，信息的完備性和信息到達(dá)的時(shí)間對(duì)于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)極其重要。商業(yè)銀行采用現(xiàn)代IT技術(shù)，購(gòu)買(mǎi)先進(jìn)設(shè)備，爭(zhēng)先創(chuàng)造自己在結(jié)算，支付，信息溝通方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3、商業(yè)銀行不是一個(gè)完全以利潤(rùn)為中心的企業(yè)。

一方面，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)是安全性、流動(dòng)性和盈利性的組合，它與企業(yè)的以利潤(rùn)為目標(biāo)有所區(qū)別;另一方面，商業(yè)銀行由于其外部性的存在，為避免其倒閉可能造成金融體系甚至宏觀經(jīng)濟(jì)的安全，商業(yè)銀行在追求三性的同時(shí)應(yīng)該注重社會(huì)效益，多承擔(dān)一些比一般企業(yè)更多的社會(huì)責(zé)任。

4、在商業(yè)銀行中存在著更多的信息不對(duì)稱(chēng)和更多重的委托關(guān)系。

商業(yè)銀行的儲(chǔ)戶(hù)對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)組合清單無(wú)從得知，同樣，商業(yè)銀行對(duì)借款者的信息也不能說(shuō)是完全了解，同樣，商業(yè)銀行的股東對(duì)商業(yè)銀行的管理人員，管理人員對(duì)于其下屬(如信貸員等)都存在信息不完全和不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，由此形成儲(chǔ)戶(hù)-商業(yè)銀行股東-商業(yè)銀行管理人員-商業(yè)銀行操作人員-借款企業(yè)之間的多重委托關(guān)系。

5、銀行業(yè)的進(jìn)入和退出都不是無(wú)成本的。

在世界的很多國(guó)家，銀行的進(jìn)入都存在壁壘，同樣，銀行的退出也會(huì)存在很大的成本。在企業(yè)產(chǎn)業(yè)方面，很多是可以自由的進(jìn)入和退出的，不存在進(jìn)出障礙。企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)理論不適合于銀行，在任何一個(gè)國(guó)家，銀行都有準(zhǔn)入限制，銀行經(jīng)營(yíng)許可證有很高的特許權(quán)價(jià)值，而企業(yè)基本上沒(méi)有進(jìn)入和退出壁壘。

二、結(jié)論

以上探討了商業(yè)銀行的高風(fēng)險(xiǎn)性，信貸市場(chǎng)的不均衡性,銀行產(chǎn)品以及銀行產(chǎn)業(yè)的特殊性,我們可以更確切地理解商業(yè)銀行的功能以及商業(yè)銀行的行為,正是由于其特殊性的約束,商業(yè)銀行的最優(yōu)選擇不同于企業(yè)的最優(yōu)選擇,因此,完全按照產(chǎn)業(yè)組織理論中的一般企業(yè)理論的方法來(lái)解釋商業(yè)銀行的行為有比較大的局限性。