導(dǎo)語：商業(yè)銀行風(fēng)險化解途徑探索一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：商業(yè)銀行是金融機構(gòu)體系的主體，在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著不可替代的重要作用。隨著金融創(chuàng)新步伐的加快、金融市場的迅速發(fā)展、國外銀行的紛紛涌人以及自身體制存在的弊端，我國商業(yè)銀行在經(jīng)營中存在著很大的風(fēng)險．如果不加以有效防范和化解。勢必會危及我國的金融安全。因此，分析我國商業(yè)銀行存在的風(fēng)險并找出化解途徑，具有重要的現(xiàn)實意義。

一、商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險的界定

商業(yè)銀行風(fēng)險是金融風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式，它是商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中由于一系列不確定因素而導(dǎo)致的價值或收益損失的可能性。商業(yè)銀行風(fēng)險主要表現(xiàn)在三個方面：一是存款者擠提存款而銀行沒有足夠的資金支付出現(xiàn)支付危機的風(fēng)險：二是借款人到期不履行合同，無力或不愿償還貸款，致使銀行貸款本息不能按期收回、信貸資金周轉(zhuǎn)受阻的風(fēng)險；三是銀行自身資本金數(shù)量過小，不能抵補虧損以保證銀行正常經(jīng)營的風(fēng)險。

商業(yè)銀行風(fēng)險的典型特征是階段性、趨勢性和可控性。所謂階段性是指銀行體系內(nèi)部各種矛盾的累積和加深的過程．部分銀行活動的評價指標(biāo)已經(jīng)預(yù)示著銀行危機的到來。所謂趨勢性是指一段時間內(nèi)雖未演化成銀行危機，但發(fā)展趨勢明顯。危機性增大。所謂可控性是指人們能夠?qū)︺y行風(fēng)險進行控制，有可能遏制甚至化解風(fēng)險。

二、我國商業(yè)銀行風(fēng)險化解途徑

1．深化商業(yè)銀行體制改革．逐步向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，加快商業(yè)銀行的企業(yè)化改造．建立符合市場經(jīng)濟要求的科學(xué)決策機制、監(jiān)督約束機制和內(nèi)部激勵機制。在今后一段時期內(nèi)．我國商業(yè)銀行應(yīng)在以下幾個方面加快改革：一是盡快依照《公司法》、《商業(yè)銀行法》等法規(guī)和建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求．改造和規(guī)范我國商業(yè)銀行的組織形式和組織機構(gòu)尤其是結(jié)合目前正在進行的股份制改造．使商業(yè)銀行成為產(chǎn)權(quán)主體多元化、法人治理結(jié)構(gòu)完善、內(nèi)控機制健全、按照市場化運作的現(xiàn)代商業(yè)銀行。行長經(jīng)營責(zé)任的獨立性，以及承擔(dān)責(zé)任的膽略和管理現(xiàn)代金商業(yè)融企業(yè)的能力是建立良好公司治理結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵組織結(jié)構(gòu)改造有利于培養(yǎng)一批高層次的金融企業(yè)管理干部，同時能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的監(jiān)管從過去的行政管理轉(zhuǎn)變成嚴格按照法律規(guī)范的監(jiān)管。二是真正恢復(fù)商業(yè)銀行的本質(zhì)屬性，在保證安全的基礎(chǔ)上，追求盈利最大化．并在法律和政策上予以明確的保護。三是使用先進的計算機及通訊手段等現(xiàn)代化工具．增加業(yè)務(wù)處理和經(jīng)營過程的科技含量，提高業(yè)務(wù)國際化水平，提高技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的速度。四是在提高業(yè)務(wù)經(jīng)營和服務(wù)水平的基礎(chǔ)上，開展集約化經(jīng)營。

2．加強商業(yè)銀行風(fēng)險管理．拓寬解決商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的新思路。我國銀行業(yè)的不良資產(chǎn)已成為威脅國家經(jīng)濟金融安全、影響國民經(jīng)濟正常運行的隱患。加強風(fēng)險管理，減少和化解銀行不良資產(chǎn)將成為商業(yè)銀行資產(chǎn)管理的重點，為此，商業(yè)銀行要建立一套新的風(fēng)險管理制度。一是建立信貸資產(chǎn)保全機制。信貸資產(chǎn)質(zhì)量是商業(yè)銀行經(jīng)濟效益的基礎(chǔ)和長期發(fā)展的保障，為了防止出現(xiàn)新增不良資產(chǎn)．部分銀行開始組建專門的信貸資產(chǎn)保全機構(gòu)，以信貸資產(chǎn)保全為核心建立新型的信貸風(fēng)險管理機制。例如，統(tǒng)一客戶信用評定標(biāo)準：實行有效抵押和擔(dān)保：貸款嚴格按照風(fēng)險度確定投向、投量、期限；規(guī)范信貸評估行為，提高評估水準積極參與企業(yè)兼并、分立、破產(chǎn)，支持企業(yè)轉(zhuǎn)制．依法處理銀企間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，逐步解決歷史遺留的呆賬；自覺地將信貸活動納入法制化管理軌道，努力實現(xiàn)借貸合同擔(dān)保合同、抵押合同及條款的合法合規(guī)性：健全信貸資產(chǎn)管理的責(zé)任機制，明確信貸調(diào)查、審查、審批及管理人員的職責(zé)，建立貸款資產(chǎn)第一責(zé)任人制度。二是推行不良資產(chǎn)證券化，增強商業(yè)銀行的風(fēng)險抵御能力和發(fā)展后勁。借鑒國外處理不良資產(chǎn)的成功經(jīng)驗，我國已成立了4家資產(chǎn)管理公司，通過證券化來清理四大國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)?？梢灶A(yù)計，當(dāng)已剝離的銀行不良資產(chǎn)得到處置后。資產(chǎn)管理公司積累的豐富經(jīng)驗必然有利于其從事資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，資產(chǎn)證券化將作為我國銀行進行資產(chǎn)動態(tài)管理的一個有利工具，而其功能并非僅僅局限于不良資產(chǎn)的處理

3．強化商業(yè)銀行流動性管理。商業(yè)銀行要明確流動性管理的重要性并采取相應(yīng)配套措施。高層管理人員進行決策時應(yīng)確保銀行流動性管理的優(yōu)先性。管理部門要協(xié)調(diào)所有資金使用部門的活動．對銀行的流動性管理進行決策分析．避免決策失誤導(dǎo)致流動性不足或剩余而給銀行帶來經(jīng)濟損失。另外，流動性管理部門必須同客戶保持密切聯(lián)系。做到預(yù)知大客戶何時提現(xiàn)或存款，以便提前安排資金計劃。同時，商業(yè)銀行要在供需的基礎(chǔ)上做好未來流動性的預(yù)測和分析工作．編制流動性計劃，減少融資成本，使銀行需持有的準備金最小化。此外，商業(yè)銀行還可以借鑒西方銀行成熟的經(jīng)驗．采取科學(xué)的度量方法．建立一套科學(xué)適用的流動性管理預(yù)警監(jiān)測指標(biāo)體系，準確預(yù)測流動性風(fēng)險。

4．大力拓寬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍在目前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營的模式下．越來越多的企業(yè)通過資本市場直接融資．商業(yè)銀行的客戶不斷流失．傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。我國商業(yè)銀行必須拓寬業(yè)務(wù)范圍，大力突破傳統(tǒng)的存貸款及結(jié)算業(yè)務(wù)。例如，創(chuàng)新住房儲蓄、外匯理財?shù)葮I(yè)務(wù)，開展票據(jù)貼現(xiàn)、抵押貸款、個人消費信貸、貸款證券化、收費等中間業(yè)務(wù)，重視表外業(yè)務(wù)．并將其作為銀行新的利潤增長點，努力推出如擔(dān)保、承兌等業(yè)務(wù)。同時進行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新，結(jié)合自身實際，在以下領(lǐng)域進行有益嘗試：①保證業(yè)務(wù)：②財務(wù)顧問與投資咨詢業(yè)務(wù)；③現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)．包括協(xié)助企業(yè)減少閑置資金和進行短期投資、賬戶信息服務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬服務(wù)、決策支援服務(wù)等：④互換業(yè)務(wù)．包括貨幣互換和利率互換：⑤貸款的替代物，包括備用信用證、票據(jù)發(fā)行便利、循環(huán)便利、多種選擇權(quán)便利等：⑥貸款出售，包括單筆貸款出售和多筆貸款出售，即貸款證券化；⑦自動化服務(wù)，包括電子銀行和家庭銀行服務(wù)。

5．充分利用資本市場發(fā)展的機遇．促進商業(yè)銀行快速發(fā)展。一是利用資本市場的發(fā)展多渠道籌集資金．解決商業(yè)銀行資金渠道來源單一的問題。從目前我國國有商業(yè)銀行的資金來源結(jié)構(gòu)看，負債的絕大部分是存款．所有者權(quán)益則全部來自國家投資，資金來源渠道狹窄，銀行資金與資本市場沒有形成雙向流動機制．主要是銀行資金單方面流向資本市場。其實，在資本市場分流銀行資金的時候．銀行也可通過資本市場來籌資。如商業(yè)銀行可在資本市場上公開發(fā)行股票籌集資本．也可以通過發(fā)行金融債券籌資，這樣既可以增加商業(yè)銀行的資金來源，增強資金的穩(wěn)定性，又可以提高資本充足率。二是通過參與資本市場交易．改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。首先，資本市場的發(fā)展為商業(yè)銀行解決資產(chǎn)質(zhì)量單一問題提供了可能。商業(yè)銀行除了傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)外，還可以通過購買資產(chǎn)和資產(chǎn)的流動性．實現(xiàn)盈利性、流動性和安全性的最佳組合。我國商業(yè)銀行在這方面已經(jīng)取得了一定的成效。我國商業(yè)銀行持有債券占總資產(chǎn)比率已經(jīng)從1997年的4．98％上升到2001年的12．5％，債券投資已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一條重要資金運用渠道．對提高商業(yè)銀行整體收益水平作用明顯?？梢灶A(yù)計．隨著我國資本市場的進一步發(fā)展．商業(yè)銀行改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的作用會越來越大。其次，通過資本市場．解決商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，降低商業(yè)銀行的風(fēng)險。我國國有商業(yè)銀行擁有比例相對較高的不良資產(chǎn)能否有效處置，關(guān)系到我國國有商業(yè)銀行的改革進程。而資本市場的發(fā)展恰恰為不良資產(chǎn)的處置提供了市場空間和實現(xiàn)途徑。再次，大力拓展與資本市場相關(guān)的業(yè)務(wù)，如開放式基金的銷售及基金的托管、清算、開辦資產(chǎn)管理、證券投資咨詢、證券交易結(jié)算等業(yè)務(wù)，充分利用資本市場的發(fā)展機遇拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，拓寬收入來源渠道。

6．加強自身建設(shè)，增強競爭力，主動應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)。借鑒發(fā)達國家商業(yè)銀行的經(jīng)驗。調(diào)整我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理理念，改革用人機制，加快金融創(chuàng)新，提高金融電子化水平，拓寬銀行業(yè)務(wù)范圍，加強內(nèi)控制度建設(shè)．提高我國商業(yè)銀行的整體競爭力。

7．加快商業(yè)銀行法制化建設(shè)步伐。商業(yè)銀行的健康發(fā)展離不開健全的金融環(huán)境，要加快法制化建設(shè)，并嚴格依法監(jiān)管，嚴肅查處商業(yè)銀行的違法違規(guī)行為。商業(yè)銀行法制化建設(shè)要以一系列商業(yè)法律體系為基礎(chǔ)，其中包括《公司法》、《商業(yè)銀行法》、《破產(chǎn)法》、《合同法》、《消費者權(quán)益保護法》等；其次要有規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營行為的法律體系，它包括《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《貸款法》、《擔(dān)保法》、《承兌法》、《金融衍生工具管理辦法》等；最后還需要建立高效的法律執(zhí)行體系，包括專業(yè)執(zhí)行人員以及高效率的法律執(zhí)行體系．只有這樣．才能真正實現(xiàn)有法可依、違法必究．商業(yè)銀行的違法違規(guī)行為才能得到嚴肅查處和糾正，確保商業(yè)銀行安全高效運行。