導(dǎo)語：農(nóng)村非正規(guī)金融系統(tǒng)一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要

在他們之中到處存在的替換儲蓄和信用協(xié)會——非正式的金融機(jī)構(gòu)(IFIs)，是遠(yuǎn)古的起源。被貧窮的和非貧窮的當(dāng)?shù)厝藫碛凶晕夜芾淼淖灾M織，通過動員他們的自己資源,在他們的利潤扣除成本后，他們獲得了成長。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，他們已經(jīng)進(jìn)入新的領(lǐng)域且數(shù)量增多，規(guī)模和多樣性，但最終，大多數(shù)仍然受制于規(guī)模、推廣和存續(xù)時間。他們最好是單獨下，還是應(yīng)該得到幫助，以提高他們的業(yè)務(wù)，并融入更廣泛的金融市場？在有利的政策條件下，其中一些會自發(fā)地利用機(jī)會，演變成半正式的或正規(guī)小額信貸機(jī)構(gòu)（小額信貸機(jī)構(gòu)）。這通常會產(chǎn)生巨大的效益：金融深化，可持續(xù)性和推廣。捐助者可以利用這些土著基金會和支持各種體制方案的發(fā)展，其中包括：激勵主導(dǎo)的互動;鼓勵在缺乏金融服務(wù)的地區(qū)建立新的國際金融機(jī)構(gòu);連接國際金融、小額信貸機(jī)構(gòu)與銀行;加強(qiáng)非政府組織（非政府組織）作為發(fā)起人的良好做法，以及在非抑制的政策環(huán)境中，促進(jìn)恰當(dāng)?shù)姆尚问剑谟鑼徤鞅O(jiān)管和監(jiān)督。

關(guān)鍵詞：小額信貸，微儲金，非正規(guī)金融，自助團(tuán)體

1.非正規(guī)金融，自助組織

在1967年3月，在我的第一次實地考察在利比里亞，我有機(jī)會觀察一組12個屬于馬諾的在田地中砍樹的農(nóng)民。在他們開始工作，他們帶上鋤頭形面具，變成動物，唱歌。一個變成了獅子，另一個為布什豬等。他們在整個一天中繼續(xù)模仿這些動物，在自己的土地上辛勤勞動。我知道我遇到嚴(yán)肅的事情；在這一天結(jié)束的時候，當(dāng)他們脫掉面具和變回人類，我開始提問。我了解到：我獲悉他們作為一個團(tuán)體工作，依次處理每一個的地，實行被人實施的所有任務(wù)。對由于性別的原因，女性組織他們的自己團(tuán)體(Seibel，1967)。在接踵而來的二年的時間里，對利比里亞的每個17個族群的后續(xù)訪問期間，我繼續(xù)提出問題。研究開始于團(tuán)體工作；以非正式金融結(jié)束。

在利比里亞，我發(fā)現(xiàn)人們組成的自助團(tuán)體，其中每個人定期等量的貢獻(xiàn)寶貴的東西：勞動力，大米，金錢或其他物品。在東北的戈班迪，洛馬和基西，你仍然可以發(fā)現(xiàn)大量被扭的鐵棍棒，有著平和圓的外形，所謂的Kissi便士。在阿梅利比里亞介紹了美元之前，它曾是當(dāng)?shù)刎泿?。在所有這些團(tuán)體，在一定時期內(nèi)，一位參與者可以獲得數(shù)倍于他個人的好處：砍樹木種水稻等均能獲得相應(yīng)團(tuán)體的幫助。當(dāng)每個會員收到了總額超過一次時，這個周期已經(jīng)完成。一個新的周期可以從相同或不同的成員中開始。

勞動積累和分配，大米和金錢似乎是三個不同形式的經(jīng)濟(jì)合作。然而，在我于1985年在象牙海岸會見的一個農(nóng)民看來，它們都是關(guān)于金融中介：“Letravail,c''''estnotreargent!”。在加納，1979年，我看到了婦女群體的共同生產(chǎn)棕櫚油。在一定的時間里，他們在市場上出售棕櫚油，所得收益分配給小組的成員。大多數(shù)這些團(tuán)體還提供了社會保險的分配稀缺資源，而且向緊急情況下的各成員提供援助，早期這主要是食品，而現(xiàn)在它通常是金錢。

隨著經(jīng)濟(jì)的錢，這些非正式的金融機(jī)構(gòu)（IFIs）并沒有失去其活力。恰恰相反，他們已經(jīng)成倍增加，無論在數(shù)量和多樣性。銀行，其不恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品和做法，都沒有阻止IFIs的發(fā)展。在許多情況下，即使是商業(yè)和中央銀行的工作人員（如印度尼西亞銀行）已經(jīng)被發(fā)現(xiàn)參與。一些銀行甚至通過了金融技術(shù)的使用，如每日存款收集是通過在印度尼西亞巴厘的商業(yè)銀行和在菲律賓的北棉蘭老島開發(fā)銀行。

2.從傳統(tǒng)的小額貸款組織到微觀金融

我的第一個研究，在20世紀(jì)60年代用于傳統(tǒng)組織（賽貝爾與安培，1974年），一項條款那，充其量，喚起人類學(xué)家的興趣。在20世紀(jì)70年代，技術(shù)援助機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)這些組織是（根據(jù)弗森100年前所使用的一個古老的名字）：自助團(tuán)體（賽貝爾＆Damachi，1982年）。在1980年代中期，他們變成了非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（賽貝爾與馬克思，1987年）。最后，在1990年，在1989年關(guān)于微型企業(yè)的世界銀行會議上，我向在科羅拉多的博耳德經(jīng)濟(jì)學(xué)院建議，它提供的計劃一部分，其在世界銀行業(yè)和金融項下的小額信貸，既包括微儲金和小額信貸（賽貝爾，1996年）。這種新的條款反映它愈加地難以清楚地識別正式和非正式的起源和實踐的事實。

3.Dhikuti，小的企業(yè)家的自我?guī)椭斦?/p>

Dhikuti的小商人自助金融公司，在全世界能找到許多其他形式的體制。在尼泊爾，體制改革已采取了不同的路線。直到20世紀(jì)50年代，dikur或dhikuti是一個簡單的微儲金之間的塔卡里貿(mào)易商協(xié)會。自那時以來，在尼泊爾，它已經(jīng)擴(kuò)展到所有城鎮(zhèn)和大多數(shù)民族，并成為小商人的自助銀行（賽貝爾＆什雷斯塔，1988年）。當(dāng)商業(yè)機(jī)會成長和錢成為不足，秘密的招標(biāo)（也在中國和越南廣泛分布）按彩票取代分配。例如，在第一個輪回，最低的投標(biāo)人可能接受600美元的1000美元的一個罐，減少個人捐款的40％或?qū)⒂囝~400美元到一個新出現(xiàn)的貸款基金。

在回應(yīng)允許財政公司的機(jī)構(gòu)一條新的法律，第一，dhikuti現(xiàn)已開始登記為金融公司，這大大改變了傳統(tǒng)模式的微儲蓄和信貸。最突出的是喜馬拉雅財政節(jié)余公司，把各種儲蓄和信貸產(chǎn)品提供給整個尼泊爾的窮人和近窮的人。一度，在新的中央銀行規(guī)則導(dǎo)致儲存中收藏家的數(shù)目和增長縮減以前，多達(dá)600個日常的儲金收藏家搜集每日0.15美元的押金總計。（賽貝爾和施拉德，1999年）4.金融服務(wù)協(xié)會（FSAs）：被農(nóng)發(fā)基金開拓的一項選擇

金融服務(wù)協(xié)會(FSAs)的概念和發(fā)展是是農(nóng)發(fā)基金創(chuàng)新的原則基礎(chǔ)上的土著式儲蓄和信貸協(xié)會：，由窮人所有和自我管理，自力更生和可持續(xù)性的，接近地方的金融中介。為了在沒有銀行設(shè)施的在村一級的地區(qū)，促進(jìn)提供具有成本效益的金融服務(wù)，1994年，農(nóng)發(fā)基金第一次在南非共和國引入這個模型，隨后在1996年是在剛果共和國，1997年則是在幾內(nèi)亞和貝寧灣共和國。在加納的模型介紹，尤其在帶銀行設(shè)施稀少的北方鄉(xiāng)村區(qū)域，被在計劃。FSA模型通過以公平的形式動員本地儲金，避免使用外部基金，而且以快速的周轉(zhuǎn)機(jī)制把它們轉(zhuǎn)化成股東所需的小額貸款。FSA模型的顯著特征如下：

(a)接近.FSA是一家有可變資本且被股東（當(dāng)?shù)鼐用瘢碛信c運營的合資公司。

(b)儲蓄.動員地方性的儲蓄作為股份，而非存款.購買股份的主要激勵措施是地方性資源的積聚和儲蓄的安全。

(c)會計.記錄，包括年度賬戶的結(jié)束，是由當(dāng)?shù)氐腇SA自己完成。會計和行政程序的簡化和透明基于當(dāng)?shù)氐淖龇ê徒?jīng)驗。

(d)管理的自主權(quán)。所有的股東作出決定并實行，包括他們自身的信用檢查。一個會員的股份數(shù)目沒有上限，但沒有股東可以有10個以上的票，所有主要的管理一般在大會作出決定。

(e)控制.機(jī)制的內(nèi)部和外部控制構(gòu)成一個有機(jī)的整體，有利于快速實現(xiàn)高度自治和自我調(diào)節(jié)。

(f)收益性.盈利的能力。股東為自己利潤的生成而確定FSA的戰(zhàn)略;關(guān)注盈利能力是所有決策的一個組成部分。

(g)貸款項目業(yè)務(wù).FSA以公正的形式動員金融資源,在其職權(quán)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，為投資到該地區(qū)。協(xié)會的主要金融產(chǎn)品代表是非常短期小額貸款，能服務(wù)其80％的成員并促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其提供的金融服務(wù)，可能是擴(kuò)大參與，但只有在兩種分析信貸的成本和方式，以實現(xiàn)一個可以接受的之間的權(quán)衡的財政狀況和金融廳對借款人的盈利能力。

(h)可持續(xù)性。成員確定自己的戰(zhàn)略，對儲備的構(gòu)成，為了管理風(fēng)險、資本報酬和決策撥備營運成本，壞帳準(zhǔn)備和對抗通貨膨脹以實現(xiàn)資本的保值。

(i)網(wǎng)絡(luò).FSAs的創(chuàng)新能夠刺激當(dāng)?shù)氐臋C(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)提供核心服務(wù)給FSAs。同樣地，F(xiàn)SAs能夠提供便利給正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村市場。因此，F(xiàn)SA的概念是一種村民自己發(fā)起、擁有和經(jīng)營的，靈活的小額信貸模式，它向農(nóng)村地區(qū)提供低成本的金融服務(wù)，建立村一級的財務(wù)結(jié)構(gòu)。它又解決正式和非正式的金融實體之間缺乏互動的問題。（世界銀行，國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會和Tounessi，2000年）

5.連接銀行業(yè)

在他們的自己倡議（有時借助顧問的建議），非正式的金融機(jī)構(gòu)開始了很多的連接，大部分在合作社和銀行儲存話。但是非正式的，這些機(jī)構(gòu)很難從這些銀行或合作社獲得信貸。這是在亞洲和太平洋的亞太農(nóng)村和農(nóng)業(yè)信貸協(xié)會（APRACA），曼谷協(xié)會中央和農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行，進(jìn)行干預(yù)。越來越多的會員機(jī)構(gòu)，如印度尼西亞銀行，菲律賓的土地儲備銀行，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的印度國家銀行（NABARD），和支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社（BAAC）的泰國的銀行，鼓勵銀行和非政府組織，在商業(yè)的條款上，與現(xiàn)有的金融自助團(tuán)體合作（Ghate，1992;Kropp等。1989;賽貝爾＆Parhusip，1992;賽貝爾，1996），從而降低了貸款人和借款人以及存款者和儲戶的交易成本。

這是亞洲國家的政策框架下，有利于金融創(chuàng)新，行之有效的方法，成本包括利率和體制的可行性。在非洲，那里的政策環(huán)境是不利的，或不太穩(wěn)定，如在尼日利亞，APRACA的姐妹組織，非洲農(nóng)村和農(nóng)業(yè)信貸協(xié)會（AFRACA）發(fā)現(xiàn)它更難以促進(jìn)銀行的連鎖。然而，在布基納法索，它的一些成員機(jī)構(gòu)，如國家銀行農(nóng)業(yè)信貸杜（國家推行的）；津巴布韋農(nóng)業(yè)金融公司（AFC）和尼日利亞中央銀行，進(jìn)行了有希望的倡議。在加納，世界銀行，國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會和非洲開發(fā)銀行正在制定一項新的行動，以聯(lián)接土著儲蓄和信貸協(xié)會，即所謂的蘇蘇俱樂部，并每天向銀行存款收藏家。

6.作為好的實踐促進(jìn)者的非政府組織

非政府組織可以發(fā)揮特殊的作用，促進(jìn)健全微觀金融機(jī)構(gòu)（多邊金融機(jī)構(gòu)）。它們可以傳播信息和組織培訓(xùn)計劃，如孟加拉國的Grameen銀行。通過培訓(xùn)（視需要而定），他們可以協(xié)助小機(jī)構(gòu)改善其生存和提高他們的法律地位。它們還可以開展金融業(yè)務(wù)的，在許多國家，妨礙存款收集。但是，如果他們真的是對金融業(yè)務(wù)感興趣，他們應(yīng)該登記為農(nóng)村或商業(yè)銀行，金融公司或儲蓄和信貸合作社。有些已經(jīng)成功地走上了這條道路，僅舉幾例：玻利維亞的BancoSol銀行，在印度尼西亞銀行的Danarta銀行和許多其他非政府組織，和菲律賓的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中心支柱——農(nóng)村銀行（賽貝爾和托雷斯1999年）。

非政府組織可能會傳播小額貸款的良好的做法（但并非最佳做法，引起普遍有效的概念的最佳解決方案）。好的實踐對于小額金融服務(wù)的可持續(xù)性是至關(guān)重要的。它們可能包括：

*調(diào)動內(nèi)部資源的體制，通過吸收儲蓄、更高利益、貸款利率、股本、利潤和保險保費，以自力更生。

*動員微儲金作為微型企業(yè)或農(nóng)戶的自有資金，包括自愿可撤回的儲蓄，定期存款，強(qiáng)制性定期儲蓄，獎勵儲蓄和日常儲蓄的收集。

*適當(dāng)?shù)男☆~信貸產(chǎn)品，越來越根據(jù)償還的表現(xiàn)和吸收能力，短期信貸主要是根據(jù)客戶分期付款的能力，堅持及時還款，市場利率覆蓋每個產(chǎn)品的成本。

*小額保險產(chǎn)品有助于貸款的安全，如生命保險、健康保險和牛保險。

*產(chǎn)品互惠，搭售儲蓄和信貸保險，以強(qiáng)化金融紀(jì)律和銀行努力。

*互惠儲蓄是預(yù)防拖欠的一種手段，儲蓄和貸款相結(jié)合的創(chuàng)新，或分期付款金融產(chǎn)品和商品的結(jié)合。

*向客戶提供小額貸款服務(wù)的是金融機(jī)構(gòu)而不是政府，包括健全的財務(wù)管理，方便收集和存款設(shè)施，獲得適當(dāng)?shù)馁J款處理，充分的風(fēng)險管理，及時還款收集，監(jiān)測和會聚有效的信息。

*獲益于正式與非正式機(jī)構(gòu)經(jīng)驗的條款及條件，服務(wù)這兩個機(jī)構(gòu)及其客戶的和利益。

7.促進(jìn)謹(jǐn)慎的調(diào)整和監(jiān)察

7.1本土的自我規(guī)則

從替換對非替換信用團(tuán)體的儲蓄團(tuán)體，從口頭的規(guī)則和規(guī)則到書面的議事程序的一個改變。在他們的最簡單的形式中，他們可能象在1967年在利比里亞內(nèi)地的一個單一的村莊里，找到的一家所謂的錢公司的那樣閱讀規(guī)則：

所有的成員須達(dá)成每一星期日支付錢的總數(shù)，且遲于星期日將有五分錢的利息增加到他本應(yīng)支付的總數(shù).成員須從收入中支付;無論生意如何難做；你將會必須要求收入.在錢被借出之前,五個官員須一致同意借給某人.他們有責(zé)任支付從銀行會計收不回來的任何錢.收入催收時間:每一星期日.(Seibel,1974)。

7.2謹(jǐn)慎的調(diào)整和監(jiān)察

在一種壓抑的政策環(huán)境，IFIs和其他小額信貸機(jī)構(gòu)不受管制，與被管制的機(jī)構(gòu)相比，具有競爭優(yōu)勢，因為它們可以自由地確定自己的利率和其他合同條款。許多IFIs保持非正式的，只是因為沒有合適的法律形式提供，或至少沒有充分的法律形式與最低股本要求，或與資本充足比率代替。但是，一旦放松管制的政策環(huán)境和刪除準(zhǔn)入的障礙，但可能會獲得的謹(jǐn)慎管理和監(jiān)督。三年的改革措施至關(guān)重要，用于改善IFIs納入規(guī)范小額信貸機(jī)構(gòu)：

1.撤銷存款和貸款的利率管制：允許每個機(jī)構(gòu)調(diào)整利率，以有效成本，包括服務(wù)邊緣地區(qū)和收集微儲金和在門口的微職薪金。

2.修改銀行法：允許當(dāng)?shù)鼐用窠⒆约旱男〗鹑跈C(jī)構(gòu)，要求合理的最低資本，或資本充足比率（高于商業(yè)銀行）。此外，法律制度應(yīng)應(yīng)該提供為可讓與的土地使用權(quán)或所有權(quán)，以抵押和有效地處理索賠所產(chǎn)生的壞賬。

3.提供有效的銀行監(jiān)管：同時對小額信貸機(jī)構(gòu)和他們的客戶提供指導(dǎo)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)微觀金融服務(wù)的利益。對于眾多的當(dāng)?shù)氐男☆~信貸機(jī)構(gòu)，這種監(jiān)督可能是單獨提供的，即下放管理和監(jiān)督給二級管理機(jī)構(gòu)，也就是說，組織自我網(wǎng)絡(luò)的微型金融機(jī)構(gòu)又是監(jiān)督的金融當(dāng)局。

8.MFIs的狀況

小額信貸機(jī)構(gòu)受益于銀行業(yè)的地位？或者，他們應(yīng)該隱藏在一個非正式的金融部門？答案明顯是，他們應(yīng)該留在非正式，如果是壓抑的政策環(huán)境，加強(qiáng)利率調(diào)控，不恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)督，或干脆禁止機(jī)構(gòu)健全的做法。在許多國家，有自有資本的要求，例如，銀行的地位未達(dá)到地方小額信貸機(jī)構(gòu);IFIs的唯一途徑，進(jìn)行登記，從而變成根據(jù)社團(tuán)法半正規(guī)的小額信貸機(jī)構(gòu)，作為非股票，非營利性公司，私人或公共信托基金，或者合作社。升級到一些法律地位可能使該機(jī)構(gòu)大幅增加其資產(chǎn)并繼續(xù)建設(shè)，而不是定期在各成員之間進(jìn)行利潤分配，這是大多數(shù)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的做法。

一個例子是在西方蘇門答臘島，印尼的Minangkabau中間的LumbungPitihNagari(LPN)。他們來源于兩次非正式體制的發(fā)展：社區(qū)米店——lumbungpitih和替換儲蓄集團(tuán)替換——julo-julo。作為貨幣代替大米，大約500大約500LPN被轉(zhuǎn)換為其成員所擁有的和被省政府注冊的半正式金融機(jī)構(gòu)。隨著20世紀(jì)70年代新的省級法的建立，它不屬于國家銀行法，法律體制不斷升級、演變。省政府給LPN注入股份，其中約一半的財政是用在不斷增長和推廣其實力上。1988年，通過一個村莊銀行法，LPN進(jìn)入另一個階段的法律發(fā)展，這意味著他們現(xiàn)在可以注冊為正式的鄉(xiāng)村銀行，如銀行Perkreditan人民（賽貝爾，1989年）。越來越多的LPN已利用這種辦法，近年來，大量提升了其業(yè)務(wù)的影響。

9.目標(biāo)：非正式的金融機(jī)構(gòu)(IFIs)被升級和主流

1.IFIs之間的聯(lián)網(wǎng)提供便利

1.1形成草根金融體制的格局

組織進(jìn)行了分析（例如，替換與非替換儲蓄和信貸協(xié)會，自助金融服務(wù)團(tuán)體，如水用戶協(xié)會或婦女團(tuán)體，存款收藏家，放債）。

1.2現(xiàn)有的窮人的IFIs的確定

1.3協(xié)助窮人加入為窮人所擁有和管理的地方性IFIs

1.4在IFIs中提供便利

1.5促進(jìn)中央的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)來激勵I(lǐng)FIs叁加網(wǎng)絡(luò)(例如:訓(xùn)練，顧問,簿記工具，法律援助,交流經(jīng)驗,感興趣表現(xiàn),與地方和國家當(dāng)局對話，審計和監(jiān)督,流動性交換,和商業(yè)銀行之間的聯(lián)系)

1.6幫助主動登記的IFIs

1.7支持非政府組織，協(xié)助IFIs的網(wǎng)絡(luò)和培訓(xùn)IFIs

1.8達(dá)成謹(jǐn)慎的監(jiān)管

2.倡導(dǎo)、鼓勵I(lǐng)FIs應(yīng)成為主流

2.1提供基本的會計培訓(xùn)，以鼓勵I(lǐng)FIs注冊一個網(wǎng)絡(luò)

2.2提供財務(wù)管理培訓(xùn)，來激勵I(lǐng)FIs注冊網(wǎng)絡(luò)

2.3獎勵提供良好咨詢服務(wù)的實踐者，獲得法律地位

2.4提供流動性交流和再融資服務(wù)，作為遵循審慎準(zhǔn)則的獎勵

2.5提供一個質(zhì)量認(rèn)證的證書，作為遵循外部監(jiān)督的獎勵

3.IFIs的改善提供便利

3.1升級法律,以為實現(xiàn)一個合適的法律地位提供便利

3.2通過工作人員和財務(wù)管理培訓(xùn)，實現(xiàn)人力升級

3.3組織升級，轉(zhuǎn)換貸款基金替換團(tuán)體（循環(huán)儲蓄和信貸協(xié)會，養(yǎng)老儲金會），喪葬社會，存款收藏家和其他IFIs借助股票、存款和費用或保險費建造，進(jìn)入常設(shè)機(jī)構(gòu)的貸款基金

3.4業(yè)務(wù)升級，提供包括適當(dāng)簿記，有效的金融產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)

3.5財務(wù)方面的升級，自力更生（動員內(nèi)部資源），活力（收入扣除營業(yè)費用）和可持續(xù)性和推廣（增加、擴(kuò)大收入）

4.給銀行（連鎖銀行）商業(yè)化運作提供便利條件

4.1提供再融資服務(wù)

4.2提供存款服務(wù)

4.3付款服務(wù)

4.4財務(wù)顧問服務(wù)

附錄2

圖及其解析

圖（補(bǔ)充2）解析：

農(nóng)村農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)關(guān)系到第一產(chǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展.因此,把它置于圖中的核心。

第一產(chǎn)業(yè)的存在是農(nóng)民存在的前提條件，也農(nóng)村企業(yè)(特別是農(nóng)村資源型小企業(yè),它一般以農(nóng)產(chǎn)品的加工為主營業(yè)務(wù)）的基礎(chǔ)。

現(xiàn)在,我國從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變,催生了農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織。農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織作為農(nóng)民的載體。支持、引導(dǎo)和規(guī)范合作社能有效地實現(xiàn)規(guī)模的擴(kuò)大與品牌的升級，實現(xiàn)產(chǎn)供銷與農(nóng)工貿(mào)于一體的產(chǎn)業(yè)化，以適應(yīng)超市連鎖、量販、物流配送、電子商務(wù)等現(xiàn)代商戰(zhàn)，進(jìn)而提升農(nóng)民、農(nóng)民合作社的利潤空間。預(yù)期利潤甚至超額利潤的出現(xiàn)，將會激勵農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體與金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的投入，并促進(jìn)它們的良性互動。從而，從根本上解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求問題。

有關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間的交易,我在論文（P33-34）的：

（2）“信用證”農(nóng)戶信貸創(chuàng)新模式

（3）“龍頭企業(yè)+信用社+農(nóng)戶”的“三方協(xié)議”信貸創(chuàng)新機(jī)制有較詳細(xì)的解析。

“資金融通（紅色箭頭）”主要是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)國家政策以及自身的發(fā)展需要,決定資金在城鄉(xiāng)及農(nóng)業(yè)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)之間的流動。

黃色箭頭主要是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間:如何分工協(xié)作,以促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善。

我在論文P28的做了相應(yīng)的解析:

5.堅持合作、適度競爭、有進(jìn)有退以及競爭與產(chǎn)權(quán)改革相結(jié)合的原則

圖（補(bǔ)充1）解析：

廣西北通鎮(zhèn)是一個以農(nóng)業(yè)為主的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，主產(chǎn)亞熱水果,地處亞熱帶,蚊蟲較厲害.因此,發(fā)展以頻振殺蟲燈和沼氣池為主的生態(tài)循環(huán)系統(tǒng)，是非常重要的。

同時,沼氣池提供的有機(jī)肥是發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)的前提。因此,把它置于圖中的核心。

經(jīng)濟(jì)作物(我當(dāng)時,認(rèn)為是能給農(nóng)民提供收入的作物）：荔枝龍眼香蕉

非經(jīng)濟(jì)作物(我當(dāng)時,認(rèn)為是農(nóng)民自給自足的作物）：水稻薯類作物

個體戶是指從事化肥飼料等生產(chǎn)資料和日用品的農(nóng)戶。

農(nóng)民是指主要從事上述經(jīng)濟(jì)作物和非經(jīng)濟(jì)作物的。

企事業(yè)單位包括政府機(jī)構(gòu)、教育等事業(yè)單位、農(nóng)村企業(yè)（以工藝品編織廠為主）

信用社獲得在多大影響最大。

農(nóng)行和郵政儲蓄銀行是外出民工和在外大學(xué)的資金渠道。