導(dǎo)語(yǔ)：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)策略研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的積極影響

1.商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力可以得到提升。在我國(guó)的金融市場(chǎng)中，中央限制了資金的價(jià)格利率，而由于商業(yè)銀行的準(zhǔn)入門檻很高同時(shí)還可以在政府的保護(hù)下獲得巨額的存貸利差，因此商業(yè)銀行一直近乎處于壟斷地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下市場(chǎng)是個(gè)開(kāi)放市場(chǎng)，借貸雙方來(lái)決定利率等因素，那么就會(huì)刺激商業(yè)銀行也采取創(chuàng)新，推出更適合當(dāng)下的信貸產(chǎn)品以獲取市場(chǎng)占有率，從而提升其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。2.拓展商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)服務(wù)渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化滿足了客戶的金融需求，客戶也越來(lái)越注重服務(wù)質(zhì)量和體驗(yàn)。為避免資金和客戶的流失，商業(yè)銀行會(huì)對(duì)當(dāng)前的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展和創(chuàng)新，從而對(duì)自身渠道建設(shè)提出更高的要求。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的消極影響

1.銀行信貸業(yè)務(wù)主體地位受到?jīng)_擊。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得各種平臺(tái)提供給借貸雙方各種資金和信息資源，銀行的信貸業(yè)務(wù)功能逐漸弱化，典型的例子有P2P平臺(tái)提供的借貸服務(wù)，可以取代銀行的相關(guān)功能。這會(huì)很快改變?cè)趥鹘y(tǒng)借貸業(yè)務(wù)中銀行的地位和作用，銀行的中介作用會(huì)逐漸降低。2.信貸業(yè)務(wù)的收入利潤(rùn)減少。商業(yè)銀行此前對(duì)個(gè)人和小微企業(yè)不夠重視，忽略了這一貸款群體，使他們經(jīng)常出現(xiàn)融資難等問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融興起的借貸平臺(tái)，提供給了這一客戶群體非常便捷的融資渠道。那些不能通過(guò)商業(yè)銀行獲得貸款的小微企業(yè)，傾向于選擇更能滿足他們對(duì)小額貸款要求的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品，小額貸款的特點(diǎn)是發(fā)放期限短、金額小、靈活性強(qiáng)等。這就導(dǎo)致了銀行的客戶資源的流失，從而銀行的傳統(tǒng)放貸業(yè)務(wù)減少，隨之也影響了通過(guò)利差銀行可以獲取的利益。3.突出了銀行信貸業(yè)務(wù)流程的弊端。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款程序按照貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)范要求來(lái)看可以分為三個(gè)階段，即貸前調(diào)查、貸款審查和發(fā)放、貸后監(jiān)督和本息回收。以上三個(gè)貸款階段按照“審貸分離”制度的要求需要分為三個(gè)不同崗位的人員進(jìn)行，相應(yīng)環(huán)節(jié)因工作疏忽而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任需要各自承擔(dān)。這些是銀行控制金融風(fēng)險(xiǎn)的重要保障和依據(jù)，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制下這些程序顯得過(guò)于繁瑣復(fù)雜，會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展產(chǎn)生阻礙。銀行采取這些流程會(huì)發(fā)費(fèi)大量的人力成本和時(shí)間成本，這并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融下的信貸業(yè)務(wù)。4.擔(dān)保不再是風(fēng)險(xiǎn)控制最重要的手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，在其監(jiān)控之下有眾多交易主體的資金流，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可以進(jìn)行有效的控制，無(wú)需銀行的嚴(yán)苛復(fù)雜的信貸擔(dān)保，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是個(gè)很大的沖擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響的原因

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品具有更廣的創(chuàng)新空間由于需求的推動(dòng)、技術(shù)的推動(dòng)、制度的變革、風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁、成本的降低以及管制的規(guī)避都推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)信貸產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)新。而云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)的出現(xiàn)與應(yīng)用使互聯(lián)網(wǎng)借貸能夠降低交易雙方的交易成本、對(duì)交易流程進(jìn)行簡(jiǎn)化同時(shí)又可以提高交易效率。另外，諸如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)這類的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的出現(xiàn)，在一定程度上填補(bǔ)和完善了我國(guó)金融市場(chǎng)上信貸產(chǎn)品的缺陷。因此，憑借其廣大的發(fā)展空間，互聯(lián)網(wǎng)借貸還有很多可以創(chuàng)新之處。(二)互聯(lián)網(wǎng)金融可以解決信貸業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱問(wèn)題在商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中，借款人和商業(yè)銀行之間的信息不對(duì)稱，所以在交易時(shí)，擁有充足信息的一方會(huì)選擇對(duì)其有利的策略，這會(huì)產(chǎn)生逆向選擇的問(wèn)題。而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)有開(kāi)放性的優(yōu)勢(shì)，借貸雙方可以進(jìn)行有效的交流并且及時(shí)、有效地交換信息，從而能夠避免因信息不對(duì)稱所造成的損失。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融借助云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)，通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)等就能獲得客戶的交易和行為的有關(guān)數(shù)據(jù)，并依此可以對(duì)客戶的實(shí)際需求進(jìn)行具體分析和預(yù)測(cè)，擁有客戶信用評(píng)級(jí)的依據(jù)就可以相應(yīng)降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。(三)互聯(lián)網(wǎng)金融可以降低信貸業(yè)務(wù)成本商業(yè)銀行在對(duì)借款人進(jìn)行專業(yè)監(jiān)督和審查的過(guò)程中，會(huì)產(chǎn)生較大的成本，例如人力成本、時(shí)間成本和場(chǎng)地成本等，另外風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)以及信息維護(hù)等方面的費(fèi)用也都?xì)w入這部分成本中，從而使客戶的信貸交易成本增加。與之相比，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，由于借款方能夠參與其中、各部門協(xié)調(diào)性好并且中間成本低，節(jié)省了大量的時(shí)間和費(fèi)用，因此商業(yè)銀行出于劣勢(shì)。

三、基于信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

(一)培養(yǎng)復(fù)合型的人才。商業(yè)銀行需要的是金融和互聯(lián)網(wǎng)方面的人才，復(fù)合型人才可以通過(guò)技術(shù)經(jīng)驗(yàn)加強(qiáng)雙方的信息資源共享的合作。同時(shí)通過(guò)系統(tǒng)的分析與考量，可以開(kāi)發(fā)出適合本銀行的軟件系統(tǒng)和更多適應(yīng)客戶需求的產(chǎn)品。比如，銀行通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作，很多小微企業(yè)的信用記錄就可以進(jìn)入銀行征信系統(tǒng)，小微企業(yè)也可以很方便快捷地拿到銀行貸款了。(二)加入P2P網(wǎng)貸。商業(yè)銀行可以參考其他互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)貸推出自己的網(wǎng)貸產(chǎn)品，而且會(huì)在專業(yè)性和安全性上具有明顯優(yōu)勢(shì)，同時(shí)相較于其他網(wǎng)貸產(chǎn)品來(lái)說(shuō)銀行的網(wǎng)貸產(chǎn)品更容易獲得消費(fèi)者的認(rèn)可和接受。(三)變革貸款業(yè)務(wù)流程。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)復(fù)雜使其辦事效率低下，客戶等待時(shí)間過(guò)長(zhǎng)。因此商業(yè)銀行應(yīng)再造和重構(gòu)貸款業(yè)務(wù)流程，在信貸業(yè)務(wù)中應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，設(shè)計(jì)新的業(yè)務(wù)模式。同時(shí)要簡(jiǎn)化貸款業(yè)務(wù)流程，減少審批環(huán)節(jié)。并且，一定要重視小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)，因?yàn)樵趪?guó)家政策和改革的推動(dòng)下其具有很廣闊的發(fā)展前景，未來(lái)他們是銀行信貸業(yè)務(wù)的主要客戶。(四)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融合作。商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，參考互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，拓寬銀行業(yè)務(wù)渠道以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。利用互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)和平臺(tái)上的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)投資和人才的優(yōu)勢(shì)，與互聯(lián)網(wǎng)金融合作共贏。(五)深入以客戶為中心的思想。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融服務(wù)的成本越來(lái)越低，金融消費(fèi)者的要求也越來(lái)越高，更加注重用戶體驗(yàn)。因此，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行借貸模式已經(jīng)滿足不了用戶的需求，商業(yè)銀行要以客戶為中心，提高自己的服務(wù)效率，留住老用戶同時(shí)開(kāi)發(fā)新用戶。另外，銀行需要對(duì)客戶群體進(jìn)行劃分，比如說(shuō)剛畢業(yè)參加工作不久的大學(xué)生，他們的需求是盡量能以最小的代價(jià)貸得足夠款項(xiàng)，以備不時(shí)之需和買房買車。那么銀行可以針對(duì)這類人群開(kāi)發(fā)相應(yīng)的貸款產(chǎn)品，以迎合這類群體的需求。同時(shí)，銀行可以與現(xiàn)有的大型企業(yè)集團(tuán)深入合作關(guān)系，為其提供綜合性服務(wù)計(jì)劃，從而提高用戶的滿意度。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速成長(zhǎng)，創(chuàng)新出來(lái)許多金融產(chǎn)品滿足客戶的個(gè)性化、便捷、廉價(jià)和安全等的需求，同時(shí)也對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了沖擊。但互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也給商業(yè)銀行帶來(lái)了機(jī)遇，將傳統(tǒng)商業(yè)銀行借貸業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)相融會(huì)貫通，依靠自身完整的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和多年的龐大客戶資源，提供更優(yōu)質(zhì)全面的信貸服務(wù)。

作者:賈鳳濤 單位:中國(guó)工商銀行哈爾濱市顧?quán)l(xiāng)支行

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