導(dǎo)語：國際農(nóng)村小額信貸經(jīng)驗(yàn)借鑒與啟示一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1孟加拉鄉(xiāng)村銀行（GB）模式

1.1發(fā)展背景

孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式是與本國國情結(jié)合得非常好的小額信貸模式之一。作為世界上經(jīng)濟(jì)最不發(fā)達(dá)的國家之一，孟加拉國的農(nóng)村人口比例約為84.8%，有近一半的人口都生活在貧困線以下。1974年，尤努斯教授意外地發(fā)現(xiàn)高利貸者對窮人的盤剝后很是震驚與惱怒，便決定要盡自己的能力去幫助他們擺脫高利貸者的剝削，于是他拿出自己的27美元，經(jīng)由他的學(xué)生借給了42個(gè)貧困農(nóng)村婦女（當(dāng)時(shí)這些借款是不要利息的），結(jié)果農(nóng)婦們都很守信用還了貸款。尤努斯教授對此事頗有感觸，想通過說服地方銀行向貧窮農(nóng)婦放貸，而得到的答復(fù)卻是“窮人是不值得信任的”。尤努斯教授便決心向銀行的管理人員們證實(shí)向窮人發(fā)放貸款是安全可靠的。為此，他于1976年起發(fā)起了一個(gè)行動(dòng)兼研究項(xiàng)目去證實(shí)他的觀點(diǎn)，項(xiàng)目試驗(yàn)獲得巨大成功，同時(shí)也獲得了政府的認(rèn)可和支持。終于在1983年，由政府注資占60%組建的股份制銀行——格萊美銀行（GrameenBank）成立了，它被政府定性為專門為農(nóng)村窮人服務(wù)的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，也成為當(dāng)時(shí)最大規(guī)模且最高效的農(nóng)村扶貧項(xiàng)目。

1.2模式特點(diǎn)

與傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式相比，孟加拉鄉(xiāng)村銀行有其獨(dú)特的經(jīng)營和管理模式，因此一直保持著高達(dá)98%的還貸率，即使是在未接受捐贈(zèng)的情況下，其盈利水平也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于表現(xiàn)最優(yōu)異的傳統(tǒng)商業(yè)銀行。1.2.1機(jī)構(gòu)性質(zhì)。孟加拉鄉(xiāng)村銀行實(shí)際上并非真正意義上的銀行，而是一種非營利性組織。它不設(shè)屬于自己的金庫，當(dāng)收到來自國際慈善機(jī)構(gòu)和基金會(huì)的贈(zèng)款時(shí)，鄉(xiāng)村銀行將之存入國家的商業(yè)銀行并獲得正常利息；當(dāng)有窮人需要借款時(shí)，鄉(xiāng)村銀行直接從商業(yè)銀行取款最后發(fā)放到窮人手中。1.2.2經(jīng)營目標(biāo)。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)營目標(biāo)是，通過提供小額信貸，為貧困人群創(chuàng)造更多自我發(fā)展的機(jī)會(huì)，借此打破貧困的惡性循環(huán)，提高貧困人口的經(jīng)濟(jì)地位。另一方面，為窮人提供無需擔(dān)保的貸款，使窮人免受一直以來高利貸對其的剝削，改善貧困人口的社會(huì)地位。1.2.3組織結(jié)構(gòu)。GB的層級(jí)組織結(jié)構(gòu)由兩部分組成，除銀行自身的四級(jí)組織結(jié)構(gòu)即總行一分行一支行一營業(yè)所外，還有借款者組成的三級(jí)組織結(jié)構(gòu)，即會(huì)員中心一聯(lián)保小組一會(huì)員。這里特別說明聯(lián)保小組在運(yùn)營過程中所起的關(guān)鍵作用，可以說小組是鄉(xiāng)村銀行整個(gè)運(yùn)行機(jī)制的支柱。由村中來自幾個(gè)不同家庭的5～6人組成的借款小組，既是GB營業(yè)的工作對象，同時(shí)也是GB各個(gè)營業(yè)所需與之共同合作的親密伙伴，因?yàn)槊恳还P小額貸款的發(fā)放和回收，包括其他的一切活動(dòng)，都必須通過聯(lián)保小組才能進(jìn)行才能得以實(shí)現(xiàn)。1.2.4服務(wù)對象。孟加拉鄉(xiāng)村銀行只向真正的窮人貸款，重點(diǎn)貸款對象為農(nóng)村赤貧婦女。1.2.5高利率。高于其他商業(yè)銀行正常利率的制度設(shè)計(jì)，能起到自動(dòng)篩選作用，可以避免非貧困人口套取低息貸款的尋租行為發(fā)生，以保證資金能夠有效到達(dá)真正急需貸款的窮人手中。同時(shí)，高利率帶來的利潤能夠覆蓋鄉(xiāng)村銀行一般行政開支和員工的工資福利等操作成本，從而保證鄉(xiāng)村銀行可持續(xù)地發(fā)展運(yùn)營下去。1.2.6分期還款。50周分期還款制度是GB模式最初所創(chuàng)設(shè)的一種獨(dú)特的還款制度。貸款期限一般為一年（共52周），借款者從拿到貸款后的第三周開始還貸，到第50周時(shí)，利息隨本金全部還完。這種制度設(shè)計(jì)對貸款的供求雙方都是有利的，借款者可以減輕一次還款的負(fù)擔(dān)，放貸者也可以降低其收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2印尼人民銀行村貸部（BRI-UD）模式

2.1發(fā)展背景

1969年，印尼政府為提高全國大米產(chǎn)量，決定中央銀行負(fù)責(zé)以低利率向印度尼西亞人民銀行（BRI）提供資金來源、由政府的農(nóng)業(yè)推廣人員選定貸款對象、并由印尼人民銀行的村級(jí)機(jī)構(gòu)即村銀行部（簡稱BRI-UD，獨(dú)立負(fù)責(zé)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)行部門）對使用化肥等的農(nóng)民提供貼息貸款，以鼓勵(lì)農(nóng)民加大對諸如化肥之類的現(xiàn)代生產(chǎn)投入品的使用力度。此項(xiàng)農(nóng)業(yè)推廣計(jì)劃在一定程度上達(dá)到了設(shè)計(jì)之初的目的，大米單產(chǎn)提高了三倍，政府于1983年便取消了對村銀行部的補(bǔ)貼。但隨著貸款違約率的穩(wěn)步上升，大多數(shù)的BRI-UD連年虧損，BRI也陷入了發(fā)展困境。1984年，針對整個(gè)村級(jí)機(jī)構(gòu)體系的一次重大的改革開始了，在政府的幫助下，3000多個(gè)村級(jí)營業(yè)所由原來的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)重組為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、獨(dú)立核算的經(jīng)營單位。印尼人民銀行借助政府的力量，經(jīng)過這次改革，BRI-UD也成功改制成商業(yè)經(jīng)營的可持續(xù)的獨(dú)立運(yùn)行體系，成為世界上少數(shù)可以成功商業(yè)化運(yùn)作的小額信貸機(jī)構(gòu)之一。改革后的村銀行取得了巨大成功，小額信貸業(yè)務(wù)得到迅速擴(kuò)大利潤也跟著增加，甚至在1997年東南亞金融危機(jī)時(shí)期，專門從事農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的村銀行部始終保持著盈利，因此被認(rèn)為是印尼人民銀行的“救世主”。

2.2模式特點(diǎn)

把孟加拉鄉(xiāng)村銀行看成是福利主義小額信貸模式的典范的話，印尼人民銀行小額信貸部模式就是制度主義小額信貸的代表，二者從產(chǎn)品特點(diǎn)、制度設(shè)計(jì)等諸多方面存在著許多差異。2.2.1機(jī)構(gòu)性質(zhì)。印尼人民銀行在1984年改革之前，是印尼五大國有商業(yè)銀行之一，改革重組后的印尼人民銀行成為商業(yè)化運(yùn)作的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)的典范。實(shí)踐證明，非政府組織從事的扶貧性質(zhì)的小額信貸項(xiàng)目是可行的，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)也是可行的，更重要的是，還能實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，能使得農(nóng)戶、國家和銀行三者都受益。2.2.2經(jīng)營目標(biāo)。不同于GB模式的經(jīng)營目標(biāo)，BRI追求盈利，尤其注重信貸管理和財(cái)務(wù)上實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性。2.2.3組織結(jié)構(gòu)。印尼人民銀行村銀行體系也是四級(jí)組織結(jié)構(gòu)，自上而下依次是：村貸部一地區(qū)分行一地區(qū)支行一村銀行。每個(gè)村銀行都是自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、獨(dú)立核算的經(jīng)營單位，村行經(jīng)理擁有貸款決定權(quán)，這也充分體現(xiàn)了印尼人民銀行權(quán)力下放的制度特征。2.2.4資金來源。不同于孟加拉鄉(xiāng)村銀行的資金來源，BRI的儲(chǔ)蓄資金成為小額信貸部的主要借貸資金來源。關(guān)于這一點(diǎn)，政府有明確的規(guī)定，1984年改革時(shí)，政府就要求印尼人民銀行村銀行的主要資金來源必須是儲(chǔ)蓄。2.2.5高利率。有研究發(fā)現(xiàn)，在資金稀缺的農(nóng)村地區(qū)，相較于貸款利率的高低，農(nóng)民更看重資金是否可得。因此，盡管BRI-UD發(fā)放的小額貸款利率通常處于32%～49%之間的高水平，但是農(nóng)民的貸款需求還是極其旺盛，印尼人民銀行村銀行體系很好地滿足了農(nóng)民的需求，為印尼農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)的同時(shí)也獲益頗多。2.2.6激勵(lì)機(jī)制。包括對員工的激勵(lì)和對還款人的激勵(lì)。例如，為了激勵(lì)村銀行員工積極工作，印尼人民銀行將每年經(jīng)營利潤的10%（相當(dāng)于月薪的2.5倍）在下年初分配給職員。為鼓勵(lì)借款人按期償還本息，銀行將對按期還款的客戶采取獎(jiǎng)勵(lì)措施，會(huì)將每月償還本金的0.5%返回給客戶，而且預(yù)期還能獲得更多的貸款。

3經(jīng)驗(yàn)與啟示

GB模式和BRI-UD模式這兩種性質(zhì)極不相同的小額信貸發(fā)展模式，雖然在經(jīng)營目標(biāo)、主要資金來源以及利率水平等方面存在著較大差異，但是實(shí)踐證明均是非常成功、極其有效的信貸配給制度，可以說在小額信貸領(lǐng)域獨(dú)樹一幟。我國要實(shí)現(xiàn)小額信貸更好更快地發(fā)展，就要從中汲取成功的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。綜合這兩種典型的小額信貸運(yùn)營模式，歸納出對我國有用的經(jīng)驗(yàn)。首先，需從國情出發(fā)選擇適合的發(fā)展模式。孟加拉鄉(xiāng)村銀行和印尼人民銀行在農(nóng)村小額信貸方面都取得了巨大的成功，經(jīng)驗(yàn)告訴我們，只有基于本國國情出發(fā)的小額信貸發(fā)展模式才能發(fā)展壯大并為農(nóng)村金融改革做出相應(yīng)的貢獻(xiàn)。一方面，我們不能一味地照抄照搬國際上某一成功模式，因?yàn)閲椴煌?，?jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化背景不同；另一方面，當(dāng)前我國小額信貸機(jī)構(gòu)多元化，不同性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)各有優(yōu)劣，應(yīng)該根據(jù)各自的具體情況提出相應(yīng)合適的發(fā)展戰(zhàn)略，爭取實(shí)現(xiàn)覆蓋面和可持續(xù)發(fā)展雙重目標(biāo)的兼容。其次，需引進(jìn)完善的小額信貸管理機(jī)制。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性和信息不對稱等問題的存在，要想將發(fā)放出去的小額信貸全部收回，GB模式和BRI-UD模式的成功經(jīng)驗(yàn)告訴我們，沒有相對完善的管理體制和機(jī)制，幾乎是不可能的。例如，為鼓勵(lì)借款者按時(shí)還款，提高貸款償還率，針對農(nóng)戶設(shè)計(jì)的動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制和較為靈活的分期償還機(jī)制發(fā)揮了很大的效果，有效地防范和控制了小額信貸的違約風(fēng)險(xiǎn)，孟加拉鄉(xiāng)村銀行高達(dá)98%以上的還貸率足以證明這一點(diǎn)。最后，必須對小額信貸機(jī)構(gòu)的性質(zhì)進(jìn)行正確定位。小額信貸，作為一種源于扶貧目的而出現(xiàn)的金融創(chuàng)新工具，歷經(jīng)三十余年的發(fā)展，在新的特定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，其性質(zhì)也在漸漸地發(fā)生變化。相應(yīng)地，需要對開展小額信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行重新定位，重新審視。從國際發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，不管是諸如鄉(xiāng)村銀行等的非政府組織，還是諸如印尼人民銀行等的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，他們都已完全擺脫了靠政府補(bǔ)貼而生存的狀態(tài)，走上了一條制度完善、可持續(xù)發(fā)展、盈利頗豐的商業(yè)化運(yùn)作之路。從福利主義向制度主義轉(zhuǎn)變是小額信貸發(fā)展模式的必然趨勢，只有迎著這種趨勢，努力完善自己，不斷地創(chuàng)新，農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)才能像GB和BRI-UD一樣，在小額信貸領(lǐng)域走得長遠(yuǎn)而且還能獲得不菲的收益。

作者:李小鴿 單位:三亞學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院

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