導(dǎo)語：金融形勢下銀行信貸論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、“三個辦法一個指引”的主要內(nèi)容

由于國際金融危機的爆發(fā)導(dǎo)致我國的很多不同的行業(yè)都受到了很大程度的傷害,甚至造成了很多企業(yè)資不抵債，最后沒有能力來償還銀行的貸款，或者由于增加了一些新的銀行貸款款項而導(dǎo)致企業(yè)的資金鏈斷裂，最后瀕臨破產(chǎn)或者倒閉,同時也使得銀行信貸的風(fēng)險越來越大。對于信貸資金邁進(jìn)樓市與股市的現(xiàn)象,它固然會使利弊相隨，一方面有利于開展更多的優(yōu)質(zhì)服務(wù),另一方面也直接增加了危機環(huán)境下的金融風(fēng)險,最終出現(xiàn)了惡性循環(huán)。當(dāng)全球的經(jīng)濟(jì)形勢逐漸恢復(fù)之后,為了避免這種現(xiàn)象的再次出現(xiàn)，銀監(jiān)會變對此而提出來了“三個辦法一個指引”的有效對策，它既有利于幫助商業(yè)銀行對信貸政策進(jìn)行有效的調(diào)整,又有利于幫助商業(yè)銀行爭取信貸工作的主動權(quán)。

二、商業(yè)銀行信貸工作改革與發(fā)展的必要性

面對當(dāng)今復(fù)雜多變的金融環(huán)境,我國商業(yè)銀行信貸工作的改革與發(fā)展不但是必要的,而且是迫切的。

1.傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的審批流程存在一定的風(fēng)險慣性。

我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行針對貸款業(yè)務(wù)的審批流程，它的依據(jù)就是“三查”流程,這種流程的主要內(nèi)容就是在貸款前調(diào)查,貸款時審查,貸款后檢查。因為流程太過于簡單，即使是銀行開展貸款業(yè)務(wù)的工作基礎(chǔ)，還是會在工作中造成巨大的失誤。因此，為了更好的落實“三個辦法一個指引”的重要內(nèi)容，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)相關(guān)規(guī)定,面對固貸、流貸和個貸這三個方面的要求,力求在原始的審核標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，對原來的審貸標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行徹底的細(xì)化,真正落實好精細(xì)化管理,從而來降低風(fēng)險慣性對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊。我們一般所說的風(fēng)險慣性，就是指金融學(xué)上所說的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的開展過程中,銀行所通過采取“三查”流程而促使不良貸款增加的現(xiàn)象,或者是指資金回籠速度過于緩慢等問題。如果對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)審批的流程還不進(jìn)行正確的改革,則這種持續(xù)性增加的風(fēng)險與損失的增加,最終無法得到根本性的扭轉(zhuǎn)。這么一來，就需要銀行建立新的審批流程來提高信貸工作的嚴(yán)謹(jǐn)性，使得一些不良的貸款業(yè)務(wù)被過濾掉。

2.優(yōu)質(zhì)信貸業(yè)務(wù)被擠占。

銀行的信貸資金被挪用的狀況大多發(fā)生在我國的樓市與股市之間，如果我國的經(jīng)濟(jì)一旦發(fā)生泡沫風(fēng)險，就會對我國銀行的經(jīng)濟(jì)效益造成巨大的沖擊。因此，在“三個辦法一個指引”沒有提出之前,銀行一般會選擇與大型企業(yè)或集團(tuán)進(jìn)行合作,展開相應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)，這樣做就是因為考慮到大客戶的強大的經(jīng)營背景、還款能力以及合作前景等等，以便降低信貸危險。但是這些信貸資金被挪用的同時,也直接擠占了優(yōu)質(zhì)信貸業(yè)務(wù)的比例，所以這種做法也存在不合理性。在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的當(dāng)今，越來越多的優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶急需要商業(yè)銀行提供信貸資金,而且這些經(jīng)營項目也受到了政府的關(guān)注和支持,這樣更加有利于降低信貸的風(fēng)險。但是基于現(xiàn)狀，這些優(yōu)質(zhì)客戶受信貸資金被挪用的影響,要想與銀行信貸取得合作就必須在貸款政策、審批流程上進(jìn)行進(jìn)一步的對接,當(dāng)然，這也是我國商業(yè)銀行加強信貸工作改革和發(fā)展的重要方向。

3.信貸風(fēng)險的控制需要相關(guān)行業(yè)的聯(lián)動。

因為商業(yè)銀行出現(xiàn)不良貸款的現(xiàn)象每年都會發(fā)生，尤其在流動資產(chǎn)信貸方面更加不容易控制。因此，銀行應(yīng)該主動與擔(dān)保公司進(jìn)行合作，主要來針對銀行的固貸、流貸和個貸的審批工作。比如,個體客戶在進(jìn)行貸款買車的時候，就需要通過擔(dān)保公司進(jìn)行相應(yīng)的審核，以免發(fā)生騙貸的現(xiàn)象。這表明了銀行僅僅依靠自身的信貸風(fēng)險防范機制來完全避免信貸風(fēng)險的發(fā)生是不可能的,還需要銀行與相關(guān)行業(yè)的聯(lián)動。根據(jù)現(xiàn)在的金融形勢,銀行不論是在降低信貸風(fēng)險方面，還是在支持實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方面,都應(yīng)該積極的與其他行業(yè)進(jìn)行合作，來發(fā)展“三個辦法一個指引”的精神。

三、商業(yè)銀行信貸工作改革與發(fā)展的舉措

作為金融服務(wù)機構(gòu)，我國的商業(yè)銀行為了更好地面對現(xiàn)在日益復(fù)雜的金融形勢,應(yīng)該大力加大對“三個辦法一個指引”的工作要求的落實力度,務(wù)必加大對審批環(huán)節(jié)的改革力度,使傳統(tǒng)與新型的信貸業(yè)務(wù)可以有機的結(jié)合起來,以便降低商業(yè)銀行信貸的風(fēng)險,使得可以發(fā)展更為優(yōu)質(zhì)的信貸模式。

1.對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的審批流程進(jìn)行改變。

就傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)而言,對審批流程的改革存在很大的重要因素。銀行機構(gòu)應(yīng)該在現(xiàn)有的管理系統(tǒng)存在的情況下，繼續(xù)增強監(jiān)控預(yù)警的功能,如果借款人資金的流向一旦發(fā)生問題,就可以及時的在銀行的系統(tǒng)中做出相應(yīng)的反應(yīng),方便了銀行對資金流向的追蹤管理，可以及時的查出自己的具體流向，最后做出相應(yīng)的解決方案。

2.通過信貸轉(zhuǎn)型防止貸款資金被挪用。

商業(yè)銀行應(yīng)該著重發(fā)展新型優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù),扶植優(yōu)質(zhì)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,調(diào)整信貸資金的占比，來防止信貸資金被挪用。根據(jù)當(dāng)前企業(yè)從單一的投資方式轉(zhuǎn)變成多元化的投資方式的的社會現(xiàn)狀,商業(yè)銀行作為信貸業(yè)務(wù)的主要承擔(dān)者，應(yīng)該在貸款政策方面，一步一步向國家大型重點建設(shè)項目邁進(jìn)。

四、結(jié)語

總的來說，信貸業(yè)務(wù)一方面是商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)之一,另一方面也是銀行收益的最主要來源，銀行應(yīng)該在權(quán)衡這兩個方面的關(guān)系，找到一個平衡點。通過“三個辦法一個指引”對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行的規(guī)范管理，可以說是對鞏固我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸經(jīng)營管理奠定了良好的基礎(chǔ)，為我國銀行信貸業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)持續(xù)發(fā)展提供了有力的制度保障。面對我國經(jīng)濟(jì)的快速改革與發(fā)展的局勢,商業(yè)銀行應(yīng)該緊隨其步伐,用前瞻性的舉措來引領(lǐng)信貸業(yè)務(wù)邁上一個新的臺階。

作者：張嘉庚單位：中國上市公司協(xié)會