導語：業(yè)務發(fā)展新趨勢啟示論文一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一。國際銀行業(yè)中間業(yè)務的發(fā)展特點及趨勢

在國際金融發(fā)展史上，商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展已有160多年的歷史，尤其是近些年來，許多西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入不僅成為其經營收入的主要來源，而且大有趕超利息收入之勢，如美國花旗銀行和摩根銀行的中間業(yè)務收入分別達到79.83％和83.16％。隨著金融創(chuàng)新的加劇，商業(yè)銀行中間業(yè)務的內涵和外延發(fā)生了重大變化，縱觀國際銀行業(yè)中間業(yè)務的發(fā)展趨勢，可以概括為“三個特點、五大轉變”。

（一）國際銀行業(yè)中間業(yè)務發(fā)展的“三個特點”

一是經營范圍廣泛，品種繁多。西方國家商業(yè)銀行經營的中間業(yè)務種類繁多，為滿足客戶各種需求，商業(yè)銀行的經營品種日新月異，層出不窮。中間業(yè)務的范圍涵蓋了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務、信托業(yè)務、投資銀行業(yè)務、共同基金業(yè)務和保險業(yè)務。他們既可以從事貨幣市場業(yè)務，也可以從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場業(yè)務。

二是業(yè)務規(guī)模日趨擴大，收入水平不斷上升。根據(jù)國際清算銀行1999年發(fā)表的《國際金融市場發(fā)展報告》，1993年至1996年美國銀行業(yè)的中間業(yè)務量從9120億美元增長到121880億美元，從占銀行資產的78％上升到142.9％，其中7家最大銀行的中間業(yè)務比貸款業(yè)務要多出一倍多。居于美國銀行業(yè)前列的花旗、美洲等五大銀行集團的中間業(yè)務活動所涉及的資產總和已超過2.2萬億美元，而同期這幾家銀行資產負債項下的資產總和為7800億美元，資本總和為450億美元；中間業(yè)務3年來平均增速為54.2％，遠遠高于資產總額年均9％和資本總額年均21.6％的增速。從中間業(yè)務的收入看，西方商業(yè)銀行在1980年至1990年的10年間，非利差收入占總收入的比重都呈快速上升趨勢。國外銀行的中間業(yè)務收入一般占到總收入的40％—50％。美國花旗銀行以承兌、資信調查、企業(yè)信用等級評估、資產評估業(yè)務、個人財務顧問業(yè)務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等為代表的中間業(yè)務為其帶來了80％的利潤，存貸業(yè)務帶來的利潤只占總利潤的20％。

三是服務手段先進，科技化程度高?？萍汲潭鹊奶岣邽樯虡I(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務提供了強大的技術支持和創(chuàng)新基礎，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務的網絡銀行，網絡銀行的出現(xiàn)促進了中間業(yè)務的發(fā)展。國際先進銀行憑借其強大的支付系統(tǒng)在中間業(yè)務方面獲得了巨額的服務費收入。

（二）國際銀行業(yè)中間業(yè)務發(fā)展呈現(xiàn)出“五大轉變”

一是在發(fā)展的內容和方向上已由分業(yè)經營向混業(yè)經營轉變。由于金融創(chuàng)新的發(fā)展和金融體系的變革，國際的經營區(qū)域突破傳統(tǒng)的限制，商業(yè)銀行與非銀行金融機構的界限日益模糊，中間業(yè)務的發(fā)展已涉及證券、保險等領域。

二是由不占用或不直接占用客戶資金向商業(yè)銀行占用客戶資金轉變。有些中間業(yè)務在提供服務時，銀行可以暫時占用客戶的委托資金而擴大資金來源，使資產負債表的數(shù)值發(fā)生變化，推動了資產負債業(yè)務的發(fā)展，形成中間業(yè)務和資產負債業(yè)務的互動趨勢。

三是由接受客戶的委托向銀行出售信用轉變。隨著金融國際化的發(fā)展，商業(yè)銀行在辦理信用簽證、承兌、押匯等業(yè)務時，銀行將提供銀行信用，這時，銀行收取的手續(xù)費既是銀行經營管理效益的價值體現(xiàn)，也是客戶給銀行信用出售的補償。

四是由不承擔風險的收取手續(xù)費向承擔風險轉變。隨著中間業(yè)務的發(fā)展，商業(yè)銀行辦理中間業(yè)務往往需要運用資金并承擔一定的風險，如各類擔保、承諾、代保管、承兌、押匯等，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞動補償，同時也包含著利息補償和風險補償。

五是由傳統(tǒng)業(yè)務向創(chuàng)新業(yè)務轉變。商業(yè)銀行出于規(guī)避風險、增強資產流動性和提高競爭能力以及盈利水平等目的，實現(xiàn)了傳統(tǒng)業(yè)務的突破，范圍涉及管理、擔保、融資、衍生金融工具等眾多領域。如從事票據(jù)發(fā)行便利、貨幣或利率互換、期貨和期權等業(yè)務。

二。對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的幾點啟示

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展在近年來取得了突破性進展，但與發(fā)達國家相比仍有較大差距。面對國際銀行業(yè)中間業(yè)務發(fā)展的趨勢和特點，我們應立足于我國經濟、金融發(fā)展水平，借鑒國際上中間業(yè)務發(fā)展的最佳實踐，結合自身特點，逐步探索出一套符合我國國情的行之有效的發(fā)展中間業(yè)務的觀念、方法和途徑。

（一）發(fā)展中間業(yè)務必須實現(xiàn)三個根本轉變

近年來，各商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務，銀行間的競爭也日趨激烈。但在競爭過程中擺脫不了存款占主導地位的傳統(tǒng)觀念，仍然把中間業(yè)務作為攬存和提高存貸款市場份額的重要手段，而忽視其作為銀行業(yè)創(chuàng)造效益的基本功能。商業(yè)銀行內部對基層行處的考核仍以存款指標、資產質量指標為主，對中間業(yè)務的考核缺乏科學性和激勵性，從而使基層員工對中間業(yè)務認識不足，阻礙了中間業(yè)務的發(fā)展。西方發(fā)達國家的事實告訴我們，商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務“錢”途遠大。因此發(fā)展中間業(yè)務必須首先實現(xiàn)三個根本轉變。

一是轉變經營戰(zhàn)略。盡快摒棄把中間業(yè)務當做銀行副業(yè)的思想，排除能否成為新的增長點的疑慮，從戰(zhàn)略高度深刻認識發(fā)展中間業(yè)務的必要性和緊迫性，形成發(fā)展中間業(yè)務是商業(yè)銀行進行經營戰(zhàn)略調整，謀求更大發(fā)展的思想。要把中間業(yè)務納入整體框架之中，在綜合經營計劃中加大考核的比重。

二是轉變經營理念。徹底轉變舊的經營理念，高度重視發(fā)展中間業(yè)務，確立資產業(yè)務、負債業(yè)務與中間業(yè)務并駕齊驅的經營理念。積極吸取和借鑒發(fā)達國家的成功經驗，只要政策允許、市場需要、對銀行發(fā)展有利，我們就要積極地創(chuàng)造條件，真正把中間業(yè)務放在優(yōu)先的位置去開拓發(fā)展。

三是轉變管理模式。目前我國商業(yè)銀行的經營管理體制普遍存在條塊分割、管理分散、配合不力現(xiàn)象，已不適應中間業(yè)務的發(fā)展需要。商業(yè)銀行要設置一個責任分明、管理嚴謹、具有一定協(xié)調能力和開拓精神的管理體制，包括建立風險防范體系、市場營銷體系、信息管理體系。加強對中間業(yè)務的研究、開發(fā)和管理；制定中間業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略和長遠規(guī)劃；協(xié)調和發(fā)揮商業(yè)銀行的整體功能，調動基層行處發(fā)展中間業(yè)務的積極性，推動中間業(yè)務的良性發(fā)展。

（二）發(fā)展中間業(yè)務必須堅持的三項經營原則

一是堅持效益第一的原則。目前我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務的發(fā)展上為達到擴大中間業(yè)務的市場占有率和攬存目的，一味迎合客戶，放棄或降低應收客戶的費用。高投入、低產出，甚至無產出、負產出現(xiàn)象特別突出。實踐證明，效益問題不僅是商業(yè)銀行，而且是其他任何企業(yè)生死存亡的關鍵問題，是一切經營管理活動的出發(fā)點和落腳點。西方商業(yè)銀行普遍把經營效益視為生命線，貫穿于經營管理活動的始終。因此在發(fā)展中間業(yè)務的過程中，要把經營效益放在首位。徹底改變目前銀行忽視中間業(yè)務的做法，包括營業(yè)網點的設置、勞動組合的優(yōu)化、服務對象和業(yè)務范圍的選擇、管理體制的確定以及先進設施偽裝備等等，都必須體現(xiàn)效益至上的思想，以效益作為最高的評判標準。

二是堅持風險控制的原則。隨著科技的發(fā)展，中間業(yè)務的形式、內容和范圍將不斷創(chuàng)新，同時與其他業(yè)務一樣，在經營過程中存在一定的風險。加強風險管理，必須從大處著眼，從小處著手。在業(yè)務創(chuàng)新的同時，要十分注意其可能帶來的潛在風險，讓業(yè)務創(chuàng)新在完善的制度和風險控制的前提下進行。

三是堅持優(yōu)質服務原則。西方商業(yè)銀行采用最為先進的設施或技術，通過提供優(yōu)質服務來鞏固其競爭地位。應當說，我們在這方面已經起步了，但步子不夠大，也不夠快，與西方國家相比還有不小的距離，需要我們急起直迫。作為改進服務手段重要內容的電子化建設方面，首先要加強總體規(guī)劃，堅持高起點、高水準，改變條塊分割狀況，在增強銀行的整體建設性和對客戶的便利性方面下功夫，減少繁瑣與浪費。要集中一定的力量，持久地開展市場需求調查和業(yè)務超前性研究，做到不僅能及時適應客戶需求的變化，而且也能創(chuàng)造和引導客戶的需求。

（三）發(fā)展中間業(yè)務實行的三項基本策略

一是產品開發(fā)策略。要善于發(fā)現(xiàn)和挖掘社會經濟生活對金融服務的需求，選擇一些適合市場需要，發(fā)展?jié)摿^大，風險小、成本低，能發(fā)揮銀行優(yōu)勢的中間業(yè)務品種，滿足客戶消費多元化和投資多元化的需求。

二是市場營銷策略。商業(yè)銀行在選擇目標市場策略時應采取差異性策略，細分客戶市場，做到以“市場為導向，以客戶為中心”因地制宜地開展中間業(yè)務。通過推行多層次、全方位、現(xiàn)代化的營銷方式，包括人員營銷、廣告營銷、公關營銷，主動向客戶推介金融服務品種和業(yè)務品種，塑造自身形象。

三是科技支持策略。高科技手段是中間業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展的關鍵，是中間業(yè)務競爭的核心。目前，我國商業(yè)銀行電子網絡和設施的功能不完善及高層次專業(yè)人才的短缺制約著中間業(yè)務的發(fā)展。銀行許多中間業(yè)務的開展都需要依托強大的資金清算系統(tǒng)和電子網絡系統(tǒng)。同時要設計一個好的金融產品，創(chuàng)新一項有效益的金融服務，一支高素質、專業(yè)化的復合型人才隊伍是必不可少的。因此我們應加快金融電子化步伐，在實現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網的基礎上，形成全國性的信息共享通訊網絡。同時要努力培養(yǎng)有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的高素質專業(yè)技術人才，注重和珍惜人力資本的開發(fā)和利用，以此提高中間業(yè)務的科技含量，形成自身的獨特優(yōu)勢和品牌效應，實現(xiàn)規(guī)模經營，提高工作效率和經濟效益。

參考文獻

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2.《國際經貿消息報》《中間業(yè)務是塊大蛋糕》

3.《國際金融研究》2001.3《拓展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的若干思考》

4.《浙江金融》1996年第4期《新加坡商業(yè)銀行對我們的啟示》

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