導(dǎo)語：信用卡詐騙犯罪對(duì)策論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

（一）信用卡詐騙犯罪問題

信用卡自1950年由美國人富蘭克林·麥克創(chuàng)建的大萊公司開創(chuàng)以來便在全球引發(fā)了一場足以影響人類貨幣歷史進(jìn)程的變革，產(chǎn)生了推動(dòng)金融業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展的良好效應(yīng)。信用卡是當(dāng)今世界廣泛流行的一種先進(jìn)的新型支付手段和消費(fèi)信貸結(jié)算工具，是銀行或信用卡公司發(fā)給用戶（包括個(gè)人和單位）用于購買商品、取得服務(wù)或提取現(xiàn)金的信用憑證。以此憑證持卡人就可以在暫不支付現(xiàn)金的情況下得到某些商品或服務(wù)，進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)，在以后一定時(shí)間內(nèi)再補(bǔ)足所欠款項(xiàng)。信用卡因其具有快捷便利等優(yōu)點(diǎn)而被廣泛地采用，然而由于信用卡業(yè)務(wù)是以持卡人的個(gè)人信用為基礎(chǔ)，因而具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性。信用卡運(yùn)作的任何一個(gè)環(huán)節(jié)出了問題就會(huì)給銀行或特約商戶及信用卡持卡人造成經(jīng)濟(jì)損失。信用卡在我國出現(xiàn)雖然時(shí)間不長，但是信用卡詐騙活動(dòng)卻不少。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，我國信用卡詐騙的案件在1994年達(dá)到近萬起，造成銀行直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)千萬元，犯罪分子的非法獲利數(shù)額呈逐年上升的趨勢。這類犯罪不僅侵犯了銀行、特約商戶及信用卡持有人的合法利益，而且還嚴(yán)重地?cái)_亂了金融秩序，因此《刑法》規(guī)定對(duì)這類犯罪行為應(yīng)予以嚴(yán)懲。

根據(jù)《刑法》第196條規(guī)定，信用卡詐騙罪是指“以非法占有為目的，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，騙取數(shù)額較大的財(cái)物的行為?！逼涮卣魇牵?/p>

1.犯罪主體是自然人一般主體，即已滿16周歲具有辨認(rèn)和控制能力的自然人，單位不能成為本罪主體。

2.客體是復(fù)雜客體，即國家金融管理秩序和公私財(cái)物所有權(quán)。

3.客觀方面表現(xiàn)為信用卡詐騙行為，具體表現(xiàn)為以下四種形式。

（1）使用偽造的信用卡的行為。即行為人明知是偽造的信用卡而進(jìn)行消費(fèi)購物提取現(xiàn)金等行為；（2）使用作廢的信用卡的行為。即使用已超過有效使用期限的信用卡或使用已掛失而無效的信用卡等行為；（3）冒用他人信用卡，即非持卡人以持卡人的名義使用持卡人的信用卡騙取財(cái)物的行為；（4）惡意透支。持卡人以非法占有為目的超過規(guī)定限額或規(guī)定期限透支騙取財(cái)物金額5000元以上，逃避偵查或經(jīng)銀行進(jìn)行還款催告超過3個(gè)月仍未歸還的，應(yīng)追究刑事責(zé)任。持卡人在銀行交納保證金的，其惡意透支金額以超出保證書的數(shù)額計(jì)算。

4.主觀方面是故意，并且以非法占有為目的。

（二）對(duì)信用卡詐騙罪立法的思考

信用卡詐騙罪，首見于1995年6月30日全國人大常委會(huì)《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》，1997年《刑法》修訂將其收入刑法典時(shí)，除對(duì)惡意透支增加解釋外，未作其他的變動(dòng)與修改。但是值得指出的是，“97刑法”的規(guī)定并不是令人滿意的。

1.未規(guī)定單位犯罪。信用卡有個(gè)人卡和單位卡之分，因此利用信用卡詐騙，尤其是利用信用卡惡意透支不僅自然人會(huì)實(shí)施，法人也會(huì)實(shí)施，這就不能排除單位實(shí)施信用卡詐騙行為的可能性。信用卡詐騙活動(dòng)涉及的金額并非都是小數(shù)額的。否則《刑法》也沒有必要規(guī)定無期徒刑為信用卡詐騙罪的最高法定刑了，而通常情況下單位犯罪所涉及金額往往要大于自然人犯罪所涉及金額。對(duì)于單位持卡人按照單位意志實(shí)施的信用卡詐騙行為，依刑法第196條的規(guī)定只能對(duì)具體負(fù)責(zé)人施以刑罰而對(duì)單位卻不能實(shí)施以罰金刑，導(dǎo)致單位的刑事責(zé)任無法追究。

2.列舉式規(guī)定疏縱犯罪。1997年修訂《刑法》時(shí)一個(gè)重要的指導(dǎo)原則就是“對(duì)一些原來比較籠統(tǒng)原則的規(guī)定，盡量把犯罪行為研究清楚做出具體規(guī)定”。“97刑法”196條對(duì)信用卡詐騙犯罪的行為方式就采用了列舉式規(guī)定的模式。列舉式規(guī)定的好處是顯然易見的，那就是大大加強(qiáng)了司法的可操作性，但前提是這樣的列舉必須能夠涵蓋相關(guān)的全部的危害行為?！缎谭ā分幸?guī)定了四種詐騙方式也就意味著一旦出現(xiàn)新的利用信用卡詐騙的危害行為，若嚴(yán)格依罪刑法定原則，對(duì)之只能以普通詐騙罪評(píng)價(jià)。對(duì)此和196條臨近的193條貸款詐騙罪和195條信用證詐騙罪在采用列舉式規(guī)定之外均加上了“以其他方法……”這樣的兜底條款以避免疏縱罪犯，196條的這樣的規(guī)定不能不說是存在疏漏的。

（三）信用卡詐騙犯罪的原因及其防治

和國外通行的“后付卡”制度（可先辦卡使用以后再補(bǔ)足款項(xiàng)）不同，我國銀行開辦的信用卡一直實(shí)行“先付卡”制度，即持卡人在申領(lǐng)信用卡時(shí)需要在信用卡賬戶上存入一定數(shù)量的起用金以備進(jìn)行一般的消費(fèi)和支取。這種制度本身已經(jīng)降低了信用卡詐騙的風(fēng)險(xiǎn)，而且有的信用卡在使用時(shí)還要求出示持卡人的身份證件，這又對(duì)信用卡詐騙行為起了很大的防范作用，但為什么在我國還有大量這樣的犯罪發(fā)生呢？

信用卡詐騙的原因是多方面的。

1.從犯罪人的方面說，貪欲是人類本性的潛在的一個(gè)弱點(diǎn)，只要遇到適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)，貪欲之心就會(huì)超越人的理性和理智，使人產(chǎn)生犯罪之心。信用卡本身以個(gè)人信用為基本，具有非及時(shí)結(jié)算和可以透支的特點(diǎn)容易使犯罪人輕易得手。這種特點(diǎn)結(jié)合貪欲就會(huì)動(dòng)搖人的意志，在這種情況下，人就可能走向犯罪之路。

2.發(fā)卡行和特約商戶之間信息溝通不暢。信用卡的使用具有跨國界和地區(qū)的特性，不法分子利用信用卡進(jìn)行詐騙，極具流竄性，而且往往打時(shí)間差。在我國一些信用卡管理系統(tǒng)不完備的地方，從用戶傳遞信用卡掛失的申請(qǐng)到特約商戶接到止付令有時(shí)需兩三天甚至更長時(shí)間。因此產(chǎn)生一個(gè)時(shí)間差，在這段時(shí)間內(nèi)如果有人在特約商戶那里持卡消費(fèi)，商戶必然接受，這樣就給不法分子以可乘之機(jī)。同時(shí)由于信息溝通的不及時(shí)。對(duì)于信用卡的真?zhèn)巍⑹欠翊嬖趷阂馔钢У那闆r，發(fā)卡機(jī)關(guān)和特約商戶之間也難以迅速進(jìn)行信息交換從而對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)難以發(fā)覺，以至產(chǎn)生巨大的隱患。

3.發(fā)卡行管理疏忽。一些銀行經(jīng)辦人員在受理辦卡申請(qǐng)業(yè)務(wù)時(shí)，由于熟人介紹或經(jīng)驗(yàn)不足、業(yè)務(wù)不熟練、警惕性不高沒有對(duì)申請(qǐng)人按規(guī)定進(jìn)行詳細(xì)的資信調(diào)查就核準(zhǔn)發(fā)卡。還有一些特約商戶利用銀行對(duì)其監(jiān)管不嚴(yán)，同不法分子相勾結(jié)欺詐銀行，甚至一些銀行工作人員利用職務(wù)上的便利同不法分子內(nèi)外勾結(jié)進(jìn)行詐騙活動(dòng)，更加導(dǎo)致信用卡欺詐的風(fēng)險(xiǎn)的增加。同時(shí)不少發(fā)卡行防范意識(shí)不強(qiáng)，認(rèn)為信用卡發(fā)出了，銀行多了一份信用卡使用手續(xù)費(fèi)的收入，但卻很少主動(dòng)對(duì)持卡人進(jìn)行隨后的資金流動(dòng)情況的監(jiān)管和跟蹤服務(wù)，這樣都導(dǎo)致信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的增加。再有，一些發(fā)卡行為了多發(fā)展客戶，擴(kuò)大業(yè)務(wù)還有有意放松對(duì)申請(qǐng)人的資格進(jìn)行嚴(yán)格的審查，往往被不法分子所利用，也會(huì)對(duì)銀行造成很大的損失。

盡管《刑法》明確把信用卡詐騙規(guī)定為犯罪，并且還將其最高法定刑設(shè)置為無期徒刑，但“信用卡欺詐是一個(gè)嚴(yán)重的全球性違法犯罪問題，任何一個(gè)國家不管制定多少法律來保護(hù)發(fā)卡銀行和合法持卡人的利益，信用卡欺詐仍然層出不窮。這是不以立法者的意志為轉(zhuǎn)移的社會(huì)客觀現(xiàn)實(shí)，即使發(fā)卡銀行對(duì)此作再多的宣傳工作也很難從根本上抑制信用卡欺詐”?？刂菩庞每ㄔp騙根本方法就是相關(guān)制度的建立和相關(guān)技術(shù)措施的采取來進(jìn)行防范，遏制信用卡詐騙犯罪的發(fā)生。具體來說：

1.加強(qiáng)技術(shù)措施提高信用卡使用的安全性

在鑒別持卡人身份反面，借鑒國外先進(jìn)技術(shù)，如使用照片卡、激光簽名、個(gè)人身份識(shí)別代碼以及生物性識(shí)別技術(shù)，準(zhǔn)確認(rèn)定審查出持卡人是否是發(fā)卡行登記的真正用戶。在鑒別卡的真實(shí)性方面，一些發(fā)達(dá)國家和地區(qū)已全面推廣帶有微電腦芯片的智能卡的使用，大大地提高了信用卡使用的安全程度。

發(fā)卡行和特約商戶之間可以通過在線網(wǎng)絡(luò)建立迅速及時(shí)的聯(lián)系，溝通反饋信息，由發(fā)卡行最終審查是否授權(quán)交易，實(shí)時(shí)清算，實(shí)現(xiàn)信用卡的電子化。這樣將能大幅度減少信用卡欺詐的發(fā)生。另外，發(fā)卡行還可采取一系列加密措施，如可在ATM上增設(shè)驗(yàn)卡裝置，持卡人提款時(shí)需輸入密碼和本人身份證號(hào)，否則交易將無法成功，這種辦法對(duì)防范信用卡詐騙也有較大幫助。

2、發(fā)卡行之間、發(fā)卡行和警方之間加強(qiáng)合作和信息共事

各個(gè)發(fā)卡行之間協(xié)力建造共享的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，定期交換情報(bào)資料，通報(bào)不良持卡人的情況及交易活動(dòng)，提出相關(guān)的建議對(duì)之加強(qiáng)防范，同交換信用卡欺詐的信息，實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)共享。

另外，發(fā)卡行要和警方密切合作，及時(shí)將可能發(fā)生和已發(fā)生的欺詐事件通報(bào)警方以便防范和及時(shí)打擊犯罪。同時(shí)，警方也要通過警方和發(fā)卡行之間的在線網(wǎng)絡(luò)及時(shí)通報(bào)自己所掌握的情報(bào)信息，做到及時(shí)的溝通聯(lián)絡(luò)，確保信息交流的通暢和準(zhǔn)確，實(shí)現(xiàn)信息資源共享。

3.加強(qiáng)發(fā)卡行內(nèi)部管理，提高工作人員責(zé)任感和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

銀行一方面要對(duì)自己的工作人員加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，設(shè)立完善的內(nèi)部監(jiān)管制度，建立專門的稽核工作體系，還可以借鑒國外信用卡公司的做法建立內(nèi)部調(diào)查制度，如“萬事達(dá)，維薩和歐洲國際（EuropayInternational）等組織建立自己的調(diào)查員，幫助執(zhí)法機(jī)構(gòu)從各國收集證據(jù)，提供線索，甚至在審判犯罪分子是提供專家證人?！?/p>

4.防止特約商戶攜同不法分子進(jìn)行詐騙

特約商戶在反信用卡詐騙的斗爭中起著重要作用，其直接同不法分子進(jìn)行面對(duì)面的較量。若特約商戶的工作人員認(rèn)真執(zhí)行相關(guān)規(guī)章制度就能從很大程度上防止信用卡詐騙的發(fā)生，從而在反信用卡詐騙中構(gòu)筑起第一道防線。但若商戶同不法分子相勾結(jié)，則必然會(huì)大大增加詐騙得手的可能性。因此發(fā)卡行要對(duì)特約商戶加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)其涉及信用卡使用的日常交易活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)異常交易情況及時(shí)發(fā)現(xiàn)并做出迅速的分析評(píng)價(jià)，采取相應(yīng)的措施以減少這類行為的發(fā)生。

5.持卡人自身也要加強(qiáng)防范意識(shí)

對(duì)于持卡人來說，在持卡消費(fèi)或是在ATM上提款時(shí)缺乏防范意識(shí)被不法分子獲悉自己的密碼、簽名及其他個(gè)人信息資料后燒卡詐騙，會(huì)給合法持卡人帶來相當(dāng)?shù)膿p失。另外，在我國許多人為了使用信用卡方便，往往將信用卡與身份證放在一起，結(jié)果經(jīng)常造成信用卡與身份證同時(shí)丟失的情況，這就給拾得或盜得信用卡的人創(chuàng)造了冒用的機(jī)會(huì)。盡管有的銀行在信用卡的使用上規(guī)定由加密措施，但我國許多人的信用卡的密碼往往與其出生年月，電話號(hào)碼或汽車牌照等數(shù)字有關(guān)，這樣就更增大了信用卡被冒用的危險(xiǎn)。所以持卡人必須改變這樣的習(xí)慣，加強(qiáng)防范，避免信用卡被別人冒用以減少自己的損失。

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