導(dǎo)語(yǔ)：消費(fèi)信貸發(fā)展試析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的主要制約因素

缺乏理想的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境

消費(fèi)者承受能力較弱，限制了消費(fèi)信貸的規(guī)模根據(jù)國(guó)外消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，居民家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力，即承貸能力的大小，是決定其是否負(fù)債消費(fèi)的根本性因素。居民家庭承貸能力越大，消費(fèi)信貸所能發(fā)揮的作用就越明顯。雖然改革開放20多年來，我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高，但相對(duì)于住房、汽車等高值商品而言，其現(xiàn)有收入水平還是難以接受。

社會(huì)保障制度體制不健全，使消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸仍有疑慮我國(guó)社會(huì)保障制度目前還相當(dāng)脆弱，尤其是接軌時(shí)期變革的社會(huì)住房制度、醫(yī)療制度、教育制度等改革措施的不斷出臺(tái)，安身之處、子女上學(xué)、醫(yī)療保健、退休養(yǎng)老等將越來越多地有個(gè)人承擔(dān)，使消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸有疑慮。

社會(huì)法律環(huán)境不規(guī)范完善的法律對(duì)于保護(hù)消費(fèi)信貸各方，特別是信用消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益至關(guān)重要。世界上消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展得較好的國(guó)家都有一套專門的完善的法律體系，如美國(guó)頒布有《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》、《真實(shí)貸款法》、《公正信用法》、《信用機(jī)會(huì)公平法》等法律來規(guī)范消費(fèi)信貸雙方的行為。由于歷史的原因，我國(guó)至今仍未制定消費(fèi)信貸方面的專門法律、法規(guī)，因無(wú)法可依，在目前業(yè)務(wù)操作上存在不少問題，嚴(yán)重制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

運(yùn)行機(jī)制不健全及業(yè)務(wù)操作不規(guī)范

個(gè)人信用機(jī)制個(gè)人信用機(jī)制是國(guó)家監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)正常開展的一套規(guī)章制度和運(yùn)作模式。目前我國(guó)完整的個(gè)人信用機(jī)制尚未健全，銀行獲取信息的渠道不暢通，獲取的信息不準(zhǔn)確、不全面，且成本高，這都無(wú)形加大了消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)程度。

消費(fèi)貸款擔(dān)保機(jī)制實(shí)行消費(fèi)信貸往往要求消費(fèi)者提供擔(dān)保，擔(dān)保是還款的第二來源，擔(dān)保是否真實(shí)有效，直接關(guān)系到消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小。但我國(guó)現(xiàn)行的《擔(dān)保法》只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，沒有針對(duì)消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定，致使許多消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)難以提供借款人要求的擔(dān)保而無(wú)法獲取貸款。

消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)移機(jī)制不成熟當(dāng)前消費(fèi)信貸的一個(gè)突出現(xiàn)象是，除住房貸款外，其他各種消費(fèi)信貸的貸期均較短，首期付款比例較大。這是因?yàn)橘J款的銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高。在“效益性、安全性和流動(dòng)性”的經(jīng)營(yíng)原則下，不可能不做出嚴(yán)格的要求。形成這種狀況的原因在于缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制。同時(shí)，我國(guó)的貸款安全保障制度，如辦中低收入階層提供的政府擔(dān)保，保險(xiǎn)公司提供的信用保險(xiǎn)擔(dān)保尚未健全，致使銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)不能有效地轉(zhuǎn)移和分擔(dān)。在這種情況下，銀行不得不提高貸款的“門檻”，以達(dá)到自我防范風(fēng)險(xiǎn)的目的，這就使得許多消費(fèi)貸款的條款設(shè)置與消費(fèi)者的愿望大相徑庭，限制了消費(fèi)者信貸的使用。

傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約

長(zhǎng)期以來，受短缺經(jīng)濟(jì)的影響，我國(guó)絕大部分消費(fèi)者仍然抱有傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念?！跋热霝橹鳌?、“無(wú)債一身輕”等觀念仍然是統(tǒng)治消費(fèi)領(lǐng)域和消費(fèi)信貸領(lǐng)域的主導(dǎo)思想，現(xiàn)代消費(fèi)理論和消費(fèi)觀念還沒有深入到廣大消費(fèi)者心中，更談不上成為廣大消費(fèi)者的自覺行為。消費(fèi)觀念不更新，傳統(tǒng)消費(fèi)觀念不破除，消費(fèi)信貸市場(chǎng)將很難有所發(fā)展。

發(fā)展我國(guó)消費(fèi)信貸的主要措施

為消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)理想的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境

發(fā)展消費(fèi)信貸，重要的是優(yōu)化社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。一是優(yōu)化政策環(huán)境，要調(diào)整國(guó)家的收入分配政策，抑制貧福差距的擴(kuò)大，使社會(huì)公眾的收入穩(wěn)定在一個(gè)大體平衡的水平；要調(diào)整消費(fèi)體系，取消限制消費(fèi)的政策，出臺(tái)鼓勵(lì)消費(fèi)的政策；要完善社會(huì)保障政策，使養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)一步規(guī)范化。二是優(yōu)化金融環(huán)境，要改善中央銀行的金融監(jiān)管方式，使中央銀行的金融監(jiān)管有利于商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展；要制定靈活的利率政策，使商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的產(chǎn)品價(jià)格增大調(diào)整的空間與彈性；要完善消費(fèi)信貸的發(fā)展。三是優(yōu)化法制環(huán)境，借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)，建立健全我國(guó)消費(fèi)信貸的法律法規(guī)體系，營(yíng)造有利于消費(fèi)信貸發(fā)展的良好法制環(huán)境。

健全和完善消費(fèi)貸款擔(dān)保機(jī)制

消費(fèi)信貸與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相結(jié)合英國(guó)的銀行在提供新建房屋抵押貸款時(shí)，都要求申請(qǐng)人參加人壽保險(xiǎn)和房屋保險(xiǎn)，以保證其死亡之后有足夠的資金償還貸款。我們亦可開展以保險(xiǎn)公司的合作，推出壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、信用險(xiǎn)三者合一的新險(xiǎn)種，使銀行、保險(xiǎn)公司、借款人三方受益，以此推動(dòng)消費(fèi)信貸的發(fā)展。

加強(qiáng)與開發(fā)商、經(jīng)銷商的合作在香港的房屋按揭貸款中，房屋開發(fā)商是借款人的保證人，承擔(dān)連帶保證責(zé)任，這樣不僅降低了風(fēng)險(xiǎn)，而且還可按照固定模式批量處理貸款，簡(jiǎn)化了手續(xù)，降低了成本。

建立消費(fèi)信貸擔(dān)?；鸸居烧块T出資籌建信貸擔(dān)保公司，專門為消費(fèi)信貸，尤其是長(zhǎng)期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保。

建立個(gè)人信用法律制度

根據(jù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的推廣必須以個(gè)人資信判斷為基礎(chǔ)，因此建立完善的個(gè)人信用法律制度，也就成為現(xiàn)階段我國(guó)消費(fèi)信貸急待解決的一項(xiàng)重要工作。

首先，樹立個(gè)人信用觀念。第二，建立個(gè)人信用調(diào)查和評(píng)估機(jī)構(gòu)。第三，推廣信用卡的使用范圍，使信用卡成為每個(gè)具有行為能力公民的個(gè)人信息記錄，以形成個(gè)人信用檔案的基礎(chǔ)；然后結(jié)合存款實(shí)名制，建立以信用卡為核心的個(gè)人信用總帳戶。

推動(dòng)消費(fèi)者消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變

發(fā)展消費(fèi)信貸并不僅僅是銀行增加一個(gè)信貸業(yè)務(wù)品種，要把它提高到促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高人民生活水平的高度來認(rèn)識(shí)。目前在很多家庭的消費(fèi)觀念中，對(duì)購(gòu)買住房、子女讀書、兒女婚嫁等消費(fèi)支出，還是依賴自身幾年或幾十年的積蓄，這種先積蓄，后消費(fèi)的觀念已落后于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活。因此，要增加人們的金融意識(shí)和信用觀念，合理確定人們收入與消費(fèi)的組合方式，建立起社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的消費(fèi)觀念、消費(fèi)方式和消費(fèi)行為，使人們運(yùn)用消費(fèi)信貸等多種手段享受更好的生活安排和生活質(zhì)量。

參考資料：

1.謝渡揚(yáng).略論我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展.《金融研究》.2000(1)

2.王長(zhǎng)江.建立個(gè)人信用制度.大力發(fā)展消費(fèi)信貸.《生產(chǎn)力研究》，2002(1)內(nèi)容摘要：本文針對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段發(fā)展消費(fèi)信貸的一些問題，如商家、政府的信用危機(jī)及個(gè)人信用制度缺乏、貧富分化日趨明顯等，探討解決這些問題的途徑，提出了建立配套的信用消費(fèi)制度，解決居民收入增長(zhǎng)及貧富分化問題，適時(shí)發(fā)展多種形式的消費(fèi)信貸等方法。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)消費(fèi)信貸個(gè)人信用