導(dǎo)語(yǔ)：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審批轉(zhuǎn)型研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)能夠保持持續(xù)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，離不開(kāi)金融體系的鼎力支持配合，這其中商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，所發(fā)揮出的中流砥柱作用功不可沒(méi)，而信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的關(guān)鍵核心模塊之一，從某種程度上來(lái)講，信貸業(yè)務(wù)能否常態(tài)化實(shí)現(xiàn)高質(zhì)高效開(kāi)展落地，直接影響到商業(yè)銀行的總體經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)效能，為此就需要從信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)涵機(jī)理角度入手，尤其需要在信貸業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)上下足功夫、做足功課，而當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融整體氛圍環(huán)境，為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)的進(jìn)一步深化轉(zhuǎn)型升級(jí)創(chuàng)造出了十分積極有利的前置性基礎(chǔ)條件，需要采取有效措施把握住當(dāng)下所具有的寶貴機(jī)遇紅利，進(jìn)而在最大程度上促進(jìn)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自身的更好更快發(fā)展基本態(tài)勢(shì)。該篇文章在對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審批所涉及的主要環(huán)節(jié)進(jìn)行分析闡釋的情況下，進(jìn)而針對(duì)性適應(yīng)性提出相關(guān)優(yōu)化措施建議，謀求于在全面周到有力加強(qiáng)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審批轉(zhuǎn)型實(shí)際效果方面提供部分參考基礎(chǔ)材料。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融背景；商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)；審批轉(zhuǎn)型

在當(dāng)今新形態(tài)新形勢(shì)整體宏觀背景之下，全球范圍內(nèi)各個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行發(fā)展進(jìn)入全新階段，過(guò)去的重?cái)?shù)量弱質(zhì)量運(yùn)行發(fā)展理念已經(jīng)不能很好地適應(yīng)當(dāng)前現(xiàn)實(shí)需要，這就對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)高效運(yùn)行發(fā)展水平提出了更高的要求，從金融行業(yè)特別是商業(yè)銀行行業(yè)所具有的關(guān)鍵核心屬性特征進(jìn)行把握，商業(yè)銀行行業(yè)領(lǐng)域具有十分悠久的發(fā)展演變歷史，可以說(shuō)其與人類社會(huì)的總體發(fā)展進(jìn)步態(tài)勢(shì)相輔相成，在此過(guò)程當(dāng)中，商業(yè)銀行逐步形成了一系列系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)的工作流程體系，而在當(dāng)今新時(shí)代新形勢(shì)新要求之下，基于商業(yè)銀行行業(yè)領(lǐng)域與總體經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行發(fā)展之間存在的密切聯(lián)系，就需要對(duì)商業(yè)銀行日常所涉及具體工作的操作實(shí)踐模式，進(jìn)行針對(duì)性適應(yīng)性地優(yōu)化完善及調(diào)整匹配?，F(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)金融并未真正改變金融行業(yè)乃至商業(yè)銀行行業(yè)的底層本質(zhì)，更多的是體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)科學(xué)技術(shù)與商業(yè)銀行日常操作實(shí)踐的有機(jī)融合，在商業(yè)銀行所涉及業(yè)務(wù)模塊特別是信貸業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)上，需要予以積極關(guān)注重視。

一、當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審批主要環(huán)節(jié)剖析

(一)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審批所涉及信用評(píng)級(jí)環(huán)節(jié)

好的開(kāi)始是成功的一半，為了從源頭上保證互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審批轉(zhuǎn)型取得應(yīng)有的積極成效，最為首要的就是需要對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審批所涉及的主要環(huán)節(jié)進(jìn)行深入剖析研究，唯有如此才能在最大程度上做到知其然并知其所以然，從而避免浮于表面、流于形式的不良情況及問(wèn)題的出現(xiàn)發(fā)生。從商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審批所具有的關(guān)鍵核心屬性特征角度進(jìn)行把握，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展演變及優(yōu)化磨合，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審批目前已經(jīng)逐步形成了一系列系統(tǒng)成熟的操作執(zhí)行流程標(biāo)準(zhǔn)，涉及從接到客戶貸款需求開(kāi)始，到貸款放款為止的全部環(huán)節(jié)鏈條，這其中相對(duì)比較靠近上游的環(huán)節(jié)要屬信用評(píng)級(jí)工作步驟，現(xiàn)階段在進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的過(guò)程當(dāng)中，普遍采取定性分析與定量分析相結(jié)合的方式方法，根據(jù)商業(yè)銀行內(nèi)部預(yù)先建立的基本模型框架，結(jié)合從多渠道多維度獲取的擬貸款客戶信息數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上運(yùn)算預(yù)測(cè)出擬貸款客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)水準(zhǔn)，進(jìn)而為信貸業(yè)務(wù)后續(xù)相關(guān)具體工作的開(kāi)展落地打下堅(jiān)實(shí)有力基礎(chǔ)。

(二)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審批所涉及

盡職調(diào)查環(huán)節(jié)細(xì)節(jié)決定成敗，信貸業(yè)務(wù)普遍作為

商業(yè)銀行的主干性業(yè)務(wù)模塊，在實(shí)際進(jìn)行操作實(shí)踐的過(guò)程當(dāng)中，商業(yè)銀行需要統(tǒng)籌兼顧好收益性及風(fēng)險(xiǎn)性之間存在的辯證統(tǒng)一關(guān)系，換句話說(shuō)，如若商業(yè)銀行過(guò)度關(guān)注信貸業(yè)務(wù)的收益性而忽略了風(fēng)險(xiǎn)性，即使短期內(nèi)能夠產(chǎn)生相對(duì)可觀的經(jīng)濟(jì)效益，但預(yù)期外風(fēng)險(xiǎn)隱患的爆破就很容易導(dǎo)致前期產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益付諸東流，反之如若商業(yè)銀行過(guò)度關(guān)注信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性而忽略了收益性，可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患確實(shí)能夠在很大程度上降到最低，但這明顯違背了商業(yè)銀行的本質(zhì)屬性追求，正是在這種情況之下，盡職調(diào)查所具有的重要得以進(jìn)一步凸顯，盡職調(diào)查實(shí)際上是對(duì)擬貸款客戶實(shí)際情況的深度復(fù)核驗(yàn)證考察，與商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審批所涉及的其他上游環(huán)節(jié)工作步驟不同，盡職調(diào)查更多地會(huì)傾向于進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)踏勘及交流，通過(guò)這種方式盡量獲得關(guān)于擬貸款客戶相關(guān)信息數(shù)據(jù)的第一手資料，而在盡職調(diào)研可采用的技術(shù)措施手段上，展現(xiàn)出比較明顯的豐富多樣屬性特征，一般會(huì)根據(jù)需要進(jìn)行組合應(yīng)用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審批轉(zhuǎn)型的優(yōu)化措施建議

(一)夯實(shí)優(yōu)化貸前調(diào)查核心基礎(chǔ)

基礎(chǔ)不牢地動(dòng)山搖，對(duì)于任何工作事項(xiàng)來(lái)說(shuō)，如若沒(méi)有堅(jiān)實(shí)可靠的底層基礎(chǔ)性工作作為背后的關(guān)鍵核心支撐，那就很難真正保證后續(xù)相關(guān)具體工作取得應(yīng)有的積極成效，具體到互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審批轉(zhuǎn)型這個(gè)細(xì)分領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，最為首要的就是需要采取有效措施夯實(shí)優(yōu)化貸前調(diào)查這個(gè)關(guān)鍵核心基礎(chǔ)，從一定意義上來(lái)講，貸前調(diào)查工作是否扎實(shí)可靠，直接影響到商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)及其審批的科學(xué)有效及合理有序水準(zhǔn)，給予多么大的關(guān)注重視都不過(guò)分。具體來(lái)看，主要就是需要對(duì)現(xiàn)有貸前調(diào)查實(shí)際情況進(jìn)行深入分析把握，在此基礎(chǔ)上結(jié)合現(xiàn)階段現(xiàn)實(shí)情況及客觀需要，針對(duì)性適應(yīng)性進(jìn)行調(diào)整完善，重點(diǎn)著眼于逐步提升貸前調(diào)查的精準(zhǔn)細(xì)化及因地制宜，通過(guò)這種方式盡量避免執(zhí)行不必要的流程步驟，與此同時(shí)還要積極發(fā)揮好第三方外部專業(yè)機(jī)構(gòu)所具有的寶貴優(yōu)勢(shì)，著力于內(nèi)部與外部、上層與下層之間的深層次整合聯(lián)動(dòng)，唯有如此才能在最大程度上保證商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審批取得應(yīng)有的積極成效。

(二)整合強(qiáng)化信貸審批科學(xué)水準(zhǔn)

沒(méi)有規(guī)矩不成方圓，為了切實(shí)有效確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審批轉(zhuǎn)型穩(wěn)健實(shí)現(xiàn)初始預(yù)期理想目標(biāo)，需要考慮采取有效措施整合強(qiáng)化信貸審批所具有的科學(xué)有效及合理有序水準(zhǔn)，由于商業(yè)銀行普遍以國(guó)有投資為主，再加上金融行業(yè)特別是商業(yè)銀行行業(yè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行發(fā)展具有不可替代的基石作用，這就使得商業(yè)銀行的內(nèi)部組織架構(gòu)設(shè)置相對(duì)比較復(fù)雜厚重，進(jìn)而就會(huì)在一定程度上造成審批不很順暢的實(shí)際問(wèn)題，需要給予針對(duì)性應(yīng)對(duì)處置。具體來(lái)看，主要就是需要將商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)所涉及信貸審批職能進(jìn)行重新梳理劃分，實(shí)際上就是需要進(jìn)行明確權(quán)責(zé)分工，盡量做到該上移的上移、該下放的下放，著力避免信貸審批出現(xiàn)流程重復(fù)及口徑不一等不利問(wèn)題，與此同時(shí)，還要積極用好用實(shí)績(jī)效考核等先進(jìn)成熟管理技術(shù)手段，通過(guò)這種方式將商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審批所關(guān)聯(lián)的責(zé)權(quán)利壓實(shí)到個(gè)人，效率就是效益，在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行發(fā)展日益提速的整體大背景之下，進(jìn)一步提升商業(yè)銀行信貸審批整體工作效能確有必要。

(三)持續(xù)提升業(yè)務(wù)總體創(chuàng)新程度

工欲善其事必先利其器，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審批轉(zhuǎn)型的穩(wěn)健落地實(shí)現(xiàn)，有賴于人財(cái)物等多維度資源的統(tǒng)籌配合及協(xié)同一致，而這些資源要素的調(diào)配安排要積極堅(jiān)持更新變革的這個(gè)關(guān)鍵核心理念，為此就需要采取有效措施持續(xù)提升商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的總體創(chuàng)新水準(zhǔn)，創(chuàng)新是民族進(jìn)步的靈魂，更是國(guó)家興旺發(fā)達(dá)的不竭動(dòng)力，特別是在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)科學(xué)技術(shù)持續(xù)飛速發(fā)展的整體宏觀大背景之下，尤其需要結(jié)合客戶現(xiàn)實(shí)需求對(duì)于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化完善。具體來(lái)看，主要就是需要對(duì)信貸審批所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息資料進(jìn)行區(qū)別劃分，通過(guò)這種方式進(jìn)一步強(qiáng)化提升商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審批的規(guī)范化及標(biāo)準(zhǔn)化水準(zhǔn)，在此過(guò)程當(dāng)中，要充分認(rèn)識(shí)僅僅依靠過(guò)去傳統(tǒng)常規(guī)的人工操作方式已經(jīng)不能很好地滿足實(shí)際需要，為此就需要機(jī)動(dòng)靈活選擇應(yīng)用諸多先進(jìn)成熟科學(xué)技術(shù)，積極提升商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的人機(jī)結(jié)合程度，盡量減少不必要的繁雜冗余工作步驟，通過(guò)這種方式有利于積極統(tǒng)籌兼顧好商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)所涉及的收益性及風(fēng)險(xiǎn)性關(guān)系。

三、結(jié)束語(yǔ)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行發(fā)展逐步進(jìn)入深水區(qū)，中國(guó)特色社會(huì)主義宏偉藍(lán)圖的平穩(wěn)健康執(zhí)行落地任重而道遠(yuǎn)，需要常懷發(fā)展變革及與時(shí)俱進(jìn)之念，深入剖析我國(guó)乃至全球近幾十年來(lái)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行發(fā)展歷程，互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)科學(xué)技術(shù)可以說(shuō)對(duì)各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域產(chǎn)生了多維度巨大影響，而互聯(lián)網(wǎng)+概念在某種程度上成為更新變革的代名詞，金融行業(yè)領(lǐng)域特別是商業(yè)銀行行業(yè)領(lǐng)域涉及國(guó)計(jì)民生，為了切實(shí)有效確保商業(yè)銀行行業(yè)領(lǐng)域的整體運(yùn)行發(fā)展能夠跟上時(shí)代潮流，也需要積極從互聯(lián)網(wǎng)視野角度切入，尤其是需要對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的相關(guān)優(yōu)秀做法進(jìn)行吸收借鑒，重點(diǎn)將互聯(lián)網(wǎng)金融既有寶貴經(jīng)驗(yàn)與商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)模塊進(jìn)行有機(jī)融合，通過(guò)這種方式為商業(yè)銀行行業(yè)領(lǐng)域的深化發(fā)展提供助力。本文在對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審批所涉及的主要環(huán)節(jié)進(jìn)行分析闡釋的情況下，相應(yīng)提出夯實(shí)優(yōu)化貸前調(diào)查核心基礎(chǔ)、整合強(qiáng)化信貸審批科學(xué)水準(zhǔn)及持續(xù)提升業(yè)務(wù)總體創(chuàng)新程度等相關(guān)優(yōu)化措施建議，謀求于在全面周到有力加強(qiáng)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審批轉(zhuǎn)型實(shí)際效果方面發(fā)揮出正向支持提升作用。

作者：李吉文 單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行綿陽(yáng)市分行