導(dǎo)語：普惠金融信貸風(fēng)險防控及措施一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:本文從普惠金融信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析普惠金融信貸風(fēng)險主要表現(xiàn)及產(chǎn)生原因，提出風(fēng)險防控及應(yīng)對措施，以期推動普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞:普惠金融;信貸風(fēng)險;防控;措施

一、普惠金融信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

“普惠金融”是指以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)(含個體工商戶)及企業(yè)主、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等客戶群體是其重點服務(wù)對象。在系列政策的強力推動下，近年來我國普惠金融信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，融資難、融資貴問題逐步緩解。據(jù)央行金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告，2018年末普惠金融信貸余額13.39萬億元，同比增長13.8%，增速比上年高5.3個百分點;全年增加1.6萬億元，同比多增6958億元;2018年四季度銀行新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率7.02%，較一季度下降0.8個百分點。然而上述客戶群體經(jīng)營不穩(wěn)定、抗風(fēng)險能力低的特點，讓銀行對普惠金融信貸風(fēng)險格外關(guān)注。

二、普惠金融信貸風(fēng)險主要表現(xiàn)及原因

(一)信用風(fēng)險。普惠金融客戶普遍長期缺乏創(chuàng)業(yè)或生產(chǎn)資金，大多沒有合格抵質(zhì)押品，需要采用風(fēng)險更高的信用貸款模式。小微企業(yè)天然存在企業(yè)與家庭資金界限模糊，財務(wù)管理不規(guī)范，披露信息少等問題，農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入人群的真實信息收集較為困難，信用意識較淡薄，加之目前征信體系不夠健全，有的違約行為未納入征信報告，失信懲罰機制不夠完善，失信成本較低，容易產(chǎn)生信用風(fēng)險。(二)市場風(fēng)險。當(dāng)前我國經(jīng)濟增長減速換擋，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)行業(yè)受到較大沖擊。市場環(huán)境變化使許多普惠金融客戶經(jīng)營壓力加大，人工和原材料成本高企，市場需求不足，利潤空間被擠壓，部分客戶經(jīng)營困難，甚至難以為繼。與此同時，相對粗放的經(jīng)營模式和不盡完善的投融資方式，使得在經(jīng)濟繁榮時期被掩蓋忽略的隱形風(fēng)險不斷暴露出來，導(dǎo)致違約風(fēng)險上升。(三)操作風(fēng)險。為滿足市場需要，普惠金融信貸產(chǎn)品不斷推陳出新，很多產(chǎn)品設(shè)計更多關(guān)注滿足客戶需要和提高客戶體驗，加之缺乏經(jīng)驗，往往無法充分和精準(zhǔn)的識別判斷潛在風(fēng)險，投入市場后可能會暴露風(fēng)險。如僅依據(jù)客戶銀行賬戶的借貸方結(jié)算筆數(shù)和金額等測算出貸款額度的信用貸款產(chǎn)品，容易導(dǎo)致客戶在關(guān)聯(lián)賬戶間互轉(zhuǎn)資金創(chuàng)造貸款條件、提高貸款額度的風(fēng)險。(四)道德風(fēng)險。在資金緊張、經(jīng)營出現(xiàn)危機的情況下，部分客戶可能鋌而走險，利用與銀行的信息不對稱，通過造假和欺詐，提供虛假財務(wù)信息、交易背景和項目材料獲取貸款，或利用關(guān)聯(lián)企業(yè)、關(guān)系人挪用信貸資金。此外，受強烈的業(yè)績驅(qū)動、利益驅(qū)動，存在個別銀行信貸從業(yè)人員由此引發(fā)道德風(fēng)險，降低信貸門檻，甚至與客戶內(nèi)外勾結(jié)套取銀行貸款。

三、普惠金融信貸風(fēng)險防控及應(yīng)對措施

(一)完善法律政策配套支持，鼓勵創(chuàng)新優(yōu)質(zhì)普惠信貸。建議進一步完善涉及普惠金融的相關(guān)法律法規(guī)和支持政策配套措施。豐富普惠金融信貸的增信手段，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)的確權(quán)登記、流轉(zhuǎn)、抵押，以及農(nóng)村集體經(jīng)濟組織股權(quán)質(zhì)押等應(yīng)加快立法進程。對普惠金融互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的交易方式、權(quán)利義務(wù)、監(jiān)管范圍進行明確，保護銀行創(chuàng)新普惠信貸產(chǎn)品的積極性。在現(xiàn)有普惠金融信貸產(chǎn)品體系上，銀行業(yè)應(yīng)持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，針對監(jiān)管、審計、實踐中揭示的風(fēng)險和缺陷，通過優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和風(fēng)控手段，既確保普惠金融信貸符合國家政策導(dǎo)向，信貸資金真實流向普惠金融客戶，又能保持信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。(二)協(xié)同金融與非金融力量，服務(wù)好客戶全生命周期。各級政府正在積極落實普惠金融政策，拿出了大量資源，撬動更多市場力量共助普惠金融。資本市場追求高風(fēng)險高回報，通過市場化方式，量身定制股權(quán)融資和管理咨詢扶持普惠客戶。其他非銀行金融機構(gòu)、投資機構(gòu)服務(wù)普惠金融的規(guī)模、深度、范圍正在不斷加強。銀行信貸是普惠金融的主力軍，但術(shù)業(yè)有專攻，面對普惠金融龐大的融資需求，普惠金融客戶不同發(fā)展階段的融資條件，銀行需要協(xié)同金融與非金融力量，發(fā)揮各自的特長與優(yōu)勢，在普惠金融客戶的不同發(fā)展階段提供更合適的融資方式，共同服務(wù)好客戶的全生命周期，同時也分散超出銀行自身功能和能力的信貸風(fēng)險。(三)完善全面信用體系建設(shè)，共享信息準(zhǔn)確識別客戶。截至2018年底，我國人口總量13.9億，企業(yè)及個體工商戶等市場主體1.1億戶。根據(jù)央行副行長陳雨露在2019年兩會期間公布的數(shù)據(jù)，目前我國征信系統(tǒng)收錄自然人9.9億，收錄企業(yè)及其他組織2600多萬戶，征信覆蓋范圍還有較多空白。其次，傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)以銀行信貸信息為核心，但部分人群從未有過借款記錄，征信數(shù)據(jù)空白，需要進一步擴展征信數(shù)據(jù)，將電費、水費、話費等公用事業(yè)賬單和地址變化等作為替代數(shù)據(jù)。此外加強征信與稅務(wù)、房產(chǎn)、社保、法院等部門的信息共享和整合，有利于銀行全面充分、準(zhǔn)確及時地識別客戶狀況，避免由此帶來的過度多頭借貸、詐騙借貸等風(fēng)險。(四)提升銀行自身管理能力，借助科技力量經(jīng)營風(fēng)險。銀行要用業(yè)務(wù)功底扎實和管理經(jīng)驗豐富的優(yōu)秀客戶經(jīng)理專業(yè)專注于普惠金融工作，同時把握好普惠金融信貸結(jié)構(gòu)，通過區(qū)域、行業(yè)、客戶、產(chǎn)品選擇合理配置信貸資源，化解經(jīng)濟周期造成的系統(tǒng)風(fēng)險。此外還要嚴格客戶選擇，判斷客戶突出“四不”(不黑、不賭、不毒、不養(yǎng))、“七看”(看產(chǎn)品、市場、質(zhì)量、效益、管理、符合環(huán)保、是否涉及民間融資)、“五核”(核實客戶及家人征信、資金需求、資金用途、押品情況、還款來源)。普惠金融客戶數(shù)量龐大，必須借助金融科技，建設(shè)全面風(fēng)控系統(tǒng)，通過全方位掃描早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早化解，綜合運用訴訟、重組等手段化解風(fēng)險。(五)保護普惠金融生態(tài)環(huán)境，實現(xiàn)多方持續(xù)健康發(fā)展。各級政府要加強全民金融知識的普及，嚴厲打擊逃廢債務(wù)行為，引導(dǎo)普惠金融客戶注重誠信經(jīng)營，提高誠信意識，培育全社會的信用文化。監(jiān)管部門加強整治市場亂象，重點監(jiān)管侵占或挪用普惠金融領(lǐng)域貸款、人為掩蓋普惠金融貸款風(fēng)險等問題。銀行業(yè)通過完善考核機制，加強培訓(xùn)、檢查等形式加強員工的合規(guī)從業(yè)教育，嚴禁有章不循、弄虛作假、懈怠不為。對違規(guī)違紀(jì)問題、集中突出問題、管理薄弱問題，按照“充分暴露問題，妥善處置問題，追究責(zé)任到位，建立長效機制”原則，持續(xù)推進信貸業(yè)務(wù)管理能力和水平提升。參與各方的“廉潔、真實、高效、多贏”，才能保障普惠金融信貸持續(xù)健康發(fā)展。

作者:賀濤 單位:中國建設(shè)銀行股份有限公司長沙河西支行