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步入新時期，我國中小企業(yè)也在不斷發(fā)展壯大，對國民經濟的發(fā)展起著不容忽視的作用。對此，一些支持和促進中小企業(yè)發(fā)展的鼓勵政策也相繼出臺。銀行業(yè)金融機構基于調整信貸的結構、培育優(yōu)質的客戶、分散風險和提高收益率，對中小企業(yè)加大了信貸投入，一系列開展中小企業(yè)信貸業(yè)務的管理辦法制度也應運而生，對中小企業(yè)信貸準入條件進行逐步放寬，由此，積極推動了中小企業(yè)的信貸市場的開拓。但是，現(xiàn)階段中小企業(yè)抗風險能力普遍比較薄弱，管理制度尚不健全。因此，我們需要認清事實，深入研究，有針對性地提出防范措施，制定出切實可行的辦法，盡可能去避免風險，在支持和鼓勵中小企業(yè)的發(fā)展中實現(xiàn)銀行和企業(yè)雙贏，推動祖國的經濟有序穩(wěn)定的發(fā)展。

一、產生中小企業(yè)信貸風險的因素

1、融資渠道的局限性受中小企業(yè)資金來源范圍狹小，缺乏長期債務支持等因素的影響，我國中小企業(yè)的資金成本較高，籌集效率也很低，很難在很短的時間內形成有效地生產力，對于財務杠干的運用相當不利。因此，當前的中小企業(yè)只有通過自身內部力量的積累才能獲得發(fā)展。另外，受內源融資的影響大，而外源融資的比重很小，這就直接造成了過高的企業(yè)成本，同時導致中小企業(yè)的控制權相對比較分散。

2、融資信用風險大到目前為止，由于我國還沒有建立起針對失去信用企業(yè)的一套完善并且行之有效的懲罰制度，這就造成我國中小企業(yè)的失信成本比較低，而且我國的司法部門對失信行為的打擊也不到位，或者是打擊力度不夠。這些多方面的因素使中小企業(yè)內部紛紛出現(xiàn)提供虛假會計信息、蓄意逃避銀行債務、偷稅漏稅等違法犯罪現(xiàn)象屢見不鮮。導致中小企業(yè)在銀行面前信譽度降低，給今后這些企業(yè)信貸造成了一定的難度。

3、公私互貸混亂由于有些中小企業(yè)信譽度不高，質量不佳，這就使得企業(yè)法人為保證生產的正常運行，只能以個人名義向銀行貸款，這就給中小企業(yè)帶來逃避相關部門監(jiān)督的可能性；還有的企業(yè)法人為謀取一已私利，以企業(yè)信譽擔保獲取的銀行貸款，用于處理個人事務，造成公私互貸混雜，債務情況得不到具體落實，從而形成新增的懸空性信貸資產債務，這必將給企業(yè)和銀行雙方都帶來一定程度上的資產損失。

4、抵押擔保制度不健全中小企業(yè)為實現(xiàn)抵押貸款，往往會以非正當?shù)姆绞綄Φ盅浩愤M行過高的估價。中小企業(yè)內部存在的不規(guī)范的管理制度和銀行信貸管理制度執(zhí)行力度低等因素，使銀行在辦理中小企業(yè)擔保貸款時，不能準確地區(qū)調查清楚擔保人的擔保能力和信譽度，出現(xiàn)同一企業(yè)多處擔保，企業(yè)間相互擔保，企業(yè)擔保人資格不合要求等現(xiàn)象，這些行為導致信貸抵押擔保形同虛設，擔保評估制度名存實亡。

二、中小企業(yè)信貸風險產生的原因分析

1、復雜的經濟成分目前中小企業(yè)主要形式有：國有企業(yè)、股份制企業(yè)和民營企業(yè)等多種形式，其中，中小企業(yè)中民營占了主要部分，但是對于很多企業(yè)而言，現(xiàn)代的企業(yè)制度仍然沒有建立，盡管部分企業(yè)在體制方面進行了改革，但是由于只是形式上的體現(xiàn)，導致許多的中小企業(yè)產權不清析、家族性質比較濃重，很容易發(fā)生個人道德風險問題，給企業(yè)造成一定的經濟和信譽損失。

2、市場秩序的規(guī)范化程度低我國對于中小企業(yè)的立法主要涉及到城鎮(zhèn)集體所有制條例、私營企業(yè)暫行條例和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)法等等，缺少統(tǒng)一化，長期化，科學化和規(guī)范化。這既不能對中小企業(yè)的經營行為在法律上進行科學合理的管理，也不能使中小企業(yè)的利益有所保障，在一定程度上阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展。

3、較弱的風險抵抗能力中小企業(yè)的原始資本投入不足主要由投資主體財力有限和分散化的特征導致的，使得中小企業(yè)初始資本規(guī)模一般都比較小。中小企業(yè)在生產經營過程中，他們的發(fā)展得不到更多的扶持，在一定程度上限制了資本增值的絕對數(shù)和相對數(shù)，無法快速增大資本規(guī)模。資本規(guī)模小就造成中小企業(yè)可用來抵押的資產少，便難以有效保護信貸資產的安全。

4、經濟周期的不對稱流動性狀態(tài)任何時候首先影響的都是中小企業(yè)。當流動性緊縮時生產供應鏈下游的中小企業(yè)首當其沖會被影響；當經濟發(fā)展回歸景氣流動寬松時，首先會對大型企業(yè)有利，而中小企也還是會受到宏觀經濟環(huán)境下的波動帶來的影響。在市場方面，中小企業(yè)的影響力相對就比較弱。與大型企業(yè)線相比，利率的變動造成中小企業(yè)成本上升更為明顯。

三、中小企業(yè)信貸風險的防范措施

1、企業(yè)信用體系建設的推進通過建立信用管理信息系統(tǒng)，加強監(jiān)管中小企業(yè)的信用，并建立建全中小企業(yè)資信評級制度，構建獨立發(fā)展的信用評級機構，評估貸款人的信用等級，對信用信息實施披露制度，注重實施對企業(yè)中信用記錄良好和不發(fā)的進行社會公開，以達到對中小企業(yè)的信用進行約束的目的，這有利于中小企業(yè)在發(fā)展過程中加強自身的信用觀念。因此積極推進企業(yè)信用評估、信用調查等服務的發(fā)展，有利于緩解銀企間的信息不對稱問題，積極在各金融機構之間搭建起信息共享的平臺，以此來降低和防范信貸風險，不斷提高金融系統(tǒng)對信貸風險的防范應對能力。

2、設立中小企業(yè)信貸專營服務機構中小企業(yè)的信貸業(yè)務具有時效性高，處理過程繁鎖等特點，在處理中既要貫徹全程風險管理的理念，還要在風險的識別、度量和控制等方面對原有信貸組織框架不斷完善。如在業(yè)務規(guī)劃、產品設計、產品價格定位、客戶分類定位、目標客戶準入的確立以及貸后管理等方面進行金融服務和業(yè)務流程方面的完善創(chuàng)新，這有利于提高中小企業(yè)貸款審批的效率和信貸服務的質量，也進一步使中小企業(yè)在不斷完善的風險管理績效評估中信貸風險得到控制。同時我們還應加強對金融體制的改革，積極發(fā)展企業(yè)債券市場和票據市場，尤其是注重與中小企業(yè)相關的中小型商業(yè)銀行的發(fā)展，使中小企業(yè)在資本市場體系的發(fā)展中有一席之地。

3、建立建全全中小企業(yè)信貸風險預警機制建立信貸風險預警機制，這有利于盡早的發(fā)現(xiàn)風險采取應對措施。因此，銀行應實時關注中小企業(yè)貸款的早期預警信號，成立專門的早期預警機構，不斷提高銀行對風險信號的敏感性和及時性的反應。如：調查和收集各種信貸風險的有效信息，包括商口進出品數(shù)據、稅務部門公布的欠稅逃稅企業(yè)名單等，并就此采取相應的措施來避免信貸風險。

4、研究市場，投準信貸在中小企業(yè)進行信貸前，企業(yè)的經營管理能力、市場競爭能力、市場應變能力以及生存發(fā)展能力等，銀行信貸部門都應進行認真細致地研究。我們選取的企業(yè)應該具備以下四點要求：

（1）中小企業(yè)生命力強、科技含量高、發(fā)展前景好，且有國家相關產業(yè)政策的鼓勵支持以及符合國家環(huán)保要求。

（2）中小企業(yè)雖處于產業(yè)鏈下游，但能為績優(yōu)的大型企業(yè)提供配套協(xié)作服務。

（3）中小企業(yè)處于成熟期發(fā)展動力強或企業(yè)處于生命周期成長期。

（4）中小企業(yè)的產業(yè)具有鮮明的特色，產品的市場占有份額高，經濟效益好，企業(yè)管理效率高且人員素質高。

總之，新時期，要想使中小企業(yè)得到發(fā)展，首先要重視中小企業(yè)所面臨的信貸風險，并且對其產生的原因認真的探究分析，針對這些原因，有目的性地提出防范信貸風險的措施，盡量避免信貸風險。即使發(fā)生風險，也要將損失降低到最小。同時，中小企業(yè)也要履行自己的職責，在我國的經濟發(fā)展中發(fā)揮自己的作用和價值，進一步推動我國經濟的穩(wěn)步發(fā)展。