導(dǎo)語：淺談信貸科技型中小企業(yè)機(jī)遇一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】科技型中小企業(yè)大多面臨著規(guī)模小、融資難、資源窄等困境，因而加大銀行的信貸支持勢(shì)在必行。分析銀監(jiān)會(huì)發(fā)表的指導(dǎo)意見，可以得出這一措施可以解決資源統(tǒng)籌成本高、貸款風(fēng)險(xiǎn)高、銀行服務(wù)無差異化、精準(zhǔn)化程度低等問題。最后通過青島市融資直通車計(jì)劃、美國(guó)硅谷投貸聯(lián)動(dòng)模式、杭州銀行科技支行特色模式、齊魯科貸寶特色服務(wù)等成功案例進(jìn)一步驗(yàn)證了加大商業(yè)銀行信貸支持后為科技型中小企業(yè)提供了很好的發(fā)展機(jī)遇。

【關(guān)鍵詞】科技型中小企業(yè);信貸支持;融資

一、實(shí)行信貸支持的原因分析

(一)宏觀原因。1、科技型中小企業(yè)致力于高科技產(chǎn)品的研發(fā)、制造、加工、推廣和銷售，且對(duì)于激活科技型產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)活力有著不可估量的作用，是經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最具創(chuàng)新活力的單元。但這些企業(yè)又面臨著規(guī)模小、融資難、資源窄、風(fēng)險(xiǎn)高、所處市場(chǎng)體系不夠健全等方面的問題，因而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)這一類企業(yè)的資金扶持力度、資源整合強(qiáng)度、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保深度等方面，為其向快、向好、穩(wěn)定發(fā)展提供不竭動(dòng)力這一舉措至關(guān)重要。2、科技型中小企業(yè)是國(guó)民產(chǎn)業(yè)以及中小企業(yè)中不可或缺的組成元素，“科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力”，它在帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、拉動(dòng)居民消費(fèi)、促進(jìn)居民就業(yè)、提升市場(chǎng)活力等方面都發(fā)揮著重要作用。因此加大對(duì)科技型中小企業(yè)的信貸支持對(duì)于提升這一類企業(yè)的活力值、促使其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)、生產(chǎn)力方面發(fā)揮作用具有重大意義。3、我國(guó)商業(yè)銀行目前存在著較高的壞賬率，且信貸體制有很大的局限性。他們更接受的業(yè)務(wù)對(duì)象是國(guó)有化、大項(xiàng)目的企業(yè)，而科技創(chuàng)新型中小企業(yè)運(yùn)作體制不夠健全、自有資產(chǎn)較少、風(fēng)險(xiǎn)化解能力較弱，財(cái)務(wù)制度運(yùn)作還不夠成熟，因而商業(yè)銀行對(duì)其的貸款意愿不是很強(qiáng)烈。(二)微觀原因。1、天津市政府曾籌措200億元資金用于支持科技型中小企業(yè)的發(fā)展，繪成其“初創(chuàng)、成長(zhǎng)和壯大”的“路線圖”，給予企業(yè)很大的支持。還有浙江建立科技金融服務(wù)公司，解決科技型中小企業(yè)融資難的問題，政府的支持力度令人感嘆，現(xiàn)今看到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)科技型中小企業(yè)的信貸支持文件，公眾的興趣感也油然而生。2、就大學(xué)生參加科技創(chuàng)新比賽而言，每個(gè)團(tuán)隊(duì)的項(xiàng)目要想運(yùn)作都需要通過一些融資渠道獲取相應(yīng)的融資額，其中最普遍的就是銀行貸款、政府政策融資、天使投資、風(fēng)險(xiǎn)投資、親情投資等。政府、社會(huì)對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目是十分扶持的，那同樣金融機(jī)構(gòu)對(duì)于科技型中小企業(yè)的信貸支持與此也有異曲同工之妙。

二、加強(qiáng)信貸支持能夠解決的問題

1、金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的信貸扶持模式很難把控科技型中小企業(yè)面臨的資金、體制、資源風(fēng)險(xiǎn)，且存在盲目切合中小企業(yè)發(fā)展難題容易增加風(fēng)險(xiǎn)和成本，且加大資源統(tǒng)籌管理成本的問題。2、商業(yè)銀行與科技型中小企業(yè)存在著資金供求矛盾，即不少商業(yè)銀行由于科技類貸款風(fēng)險(xiǎn)高、不良貸款率高，從而貸款意愿較低。同時(shí)科技型中小企業(yè)在初創(chuàng)期面臨融資難、貸款利率高、風(fēng)險(xiǎn)高等問題。3、銀行一般認(rèn)為中小企業(yè)與財(cái)務(wù)密不可分，而缺乏對(duì)其核心資源的全面認(rèn)識(shí)，從而導(dǎo)致評(píng)價(jià)存在缺陷，因而很難對(duì)企業(yè)不同業(yè)務(wù)和階段的金融需求提供針對(duì)性的服務(wù)。4、對(duì)科技創(chuàng)新類中小企業(yè)的融資支持缺乏對(duì)象化標(biāo)準(zhǔn)也是目前銀行存在的問題，比如服務(wù)產(chǎn)品過于同質(zhì)化，沒有達(dá)到特色定位、精準(zhǔn)服務(wù)的效果。

三、國(guó)內(nèi)外加強(qiáng)對(duì)此類企業(yè)信貸支持的成功案例案例

1:由青島銀行、青島市科技局、青島市擔(dān)保中心組成的科技型中小企業(yè)融資管理服務(wù)平臺(tái)———“青島市創(chuàng)新型中小企業(yè)融資直通車計(jì)劃”對(duì)不同類型、不同階段的企業(yè)實(shí)施擔(dān)保程序，提供優(yōu)惠的融資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“初期科技哺育、中期銀行幫扶、后期直接融資”的目標(biāo)。目前，青島市兩家科技型中小企業(yè)獲得90萬元以上的信貸和擔(dān)保協(xié)議。這一案例說明本著“統(tǒng)籌兼顧”這一科學(xué)發(fā)展觀的根本方法，為促進(jìn)科技型中小企業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展，實(shí)施政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)其發(fā)展的聯(lián)動(dòng)扶持機(jī)制有利于整合政策、資金、項(xiàng)目、信息等有效資源，打造加大對(duì)其信貸支持的有利環(huán)境對(duì)解決科技型中小企業(yè)融資難題發(fā)揮著極大作用。為解決傳統(tǒng)信貸模式所不能解決的中小企業(yè)融資問題及存在的扶持風(fēng)險(xiǎn)和成本問題，該青島市政府部門采取的措施有:1、對(duì)其實(shí)施培育計(jì)劃，例如，每年對(duì)科技型中小企業(yè)實(shí)施成果驗(yàn)收、退出機(jī)制，劣中選優(yōu)，優(yōu)中選優(yōu)，使得真正具備科技創(chuàng)新能力、營(yíng)業(yè)額領(lǐng)先、經(jīng)營(yíng)創(chuàng)收能力突出的企業(yè)得到扶持。2、通過“直通車”的模式將政府的行政資源、企業(yè)的產(chǎn)品資源、銀行的資金資源有機(jī)整合起來，減少其分離、隔閡，達(dá)到收益共享、風(fēng)險(xiǎn)互補(bǔ)、資源共用的效果，從而實(shí)現(xiàn)各方資源的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，打造科學(xué)化、合理化的信貸支持環(huán)境。3、“直通車”聯(lián)動(dòng)模式將政府的優(yōu)惠政策、銀行的優(yōu)惠資金、擔(dān)保的優(yōu)惠條件有機(jī)整合起來，從而為科技型中小企業(yè)構(gòu)建了一個(gè)高效、優(yōu)惠的融資平臺(tái)，這很好地統(tǒng)籌了三方利益、局部和整體利益、短期和長(zhǎng)期利益。案例2:美國(guó)硅谷銀行將債權(quán)投資和股權(quán)投資有機(jī)結(jié)合，創(chuàng)造出投貸聯(lián)動(dòng)模式。它的舉措包括:采用“利息+期權(quán)”的收益模式;采用循環(huán)放貸模式;實(shí)行信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型。對(duì)科技型中小企業(yè)，它積極提供貸款、結(jié)算、電子銀行等業(yè)務(wù)服務(wù)，并為其介紹自身豐富的風(fēng)投資源，通過與風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的密切合作，專注于提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，從而為科技型中小企業(yè)降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，拓寬收入來源。上述案例中硅谷銀行的舉措及帶來的好處有:1、“利息+期權(quán)”的模式使得硅谷銀行同時(shí)收取固定的貸款利息和一定比例的股權(quán)來保證其投資與收益對(duì)等，從而保證金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)健合作，實(shí)現(xiàn)利益共享、風(fēng)險(xiǎn)互補(bǔ)。2、通過循環(huán)放貸模式，硅谷銀行采用信用卡額度授權(quán)模式，即給予中小企業(yè)一定的貸款自由度，在規(guī)定的貸款額度內(nèi)企業(yè)可以自由使用資金，且支付的利息數(shù)額以實(shí)際使用的資金為基數(shù)，一定程度上緩解了初創(chuàng)期企業(yè)的貸款利息壓力。3、建立科技型中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型，通過專業(yè)的數(shù)據(jù)測(cè)算方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同的企業(yè)確定貸款比例和額度，從而有針對(duì)性地實(shí)施信貸支持，保證中小企業(yè)的融資額與其風(fēng)險(xiǎn)性的匹配度。這一案例反映了加大信貸支持促進(jìn)了銀行進(jìn)一步加強(qiáng)與科技創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)的合作，這種貸投結(jié)合的模式，也有效拓寬了科技型中小企業(yè)的融資渠道。案例3:杭州銀行科技支行對(duì)創(chuàng)投機(jī)構(gòu)“募、投、管、退”四個(gè)階段的需求，致力于形成特色的服務(wù)創(chuàng)投和股權(quán)基金結(jié)合的模式。該案例指出杭州銀行科技支行通過與創(chuàng)投機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，得到創(chuàng)投機(jī)構(gòu)對(duì)于科技型中小企業(yè)關(guān)于核心技術(shù)、市場(chǎng)空間、企業(yè)成長(zhǎng)性等非財(cái)務(wù)因素的分析，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)更全面地評(píng)價(jià)和認(rèn)識(shí)企業(yè)，從而精準(zhǔn)定位提供合乎其融資需求的專業(yè)化服務(wù)。這一案例反映了建立和完善多種形式的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)于分散科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)、增加融資機(jī)遇、選準(zhǔn)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)、全局把握科技資源優(yōu)勢(shì)具有重要意義。案例4:齊魯銀行特色支行推出“齊魯科貸寶”，其服務(wù)主要包括股權(quán)質(zhì)押融資和知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，配套訂單融資等供應(yīng)鏈產(chǎn)品。同時(shí)設(shè)立銀投聯(lián)貸、見保即貸、銀保聯(lián)貸等服務(wù)來創(chuàng)新信貸模式。將市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分后，其再為科技型中小企業(yè)量身定制屬于他們的金融產(chǎn)品或服務(wù)。該案例中齊魯銀行特色支行首先對(duì)科技型中小企業(yè)的需求進(jìn)行精準(zhǔn)定位，通過打造一系列的特色金融產(chǎn)品或服務(wù)，促進(jìn)科技資源和金融資源的有效整合，從而更加適應(yīng)不同科技創(chuàng)新型中小企業(yè)的個(gè)性化信貸需求。

【參考文獻(xiàn)】

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［3］馮娟．商業(yè)銀行科技型中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究［D］．河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，2017

作者:張穗雨 杜昕娉 劉婭迪 白庶璁 王雙義 單位:山東科技大學(xué)