導(dǎo)語：主銷區(qū)糧油信貸業(yè)務(wù)分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和糧食收儲體制改革深入推進，糧油信貸業(yè)務(wù)的政策基礎(chǔ)和發(fā)展環(huán)境已發(fā)生重大變化。在糧食收儲市場化改革的形勢下，福建作為全國第三大主銷區(qū)，如何實現(xiàn)糧油信貸業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，更好地服務(wù)全省糧食安全、助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是當前迫切需要研究的重大課題。

一、福建糧油產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀及特點

（一）產(chǎn)需缺口較大，對外依存度高。福建素有“八山一水一分田”之稱，土地總面積12.4萬平方公里，糧食種植面積保持在1800萬畝左右，常住人口3911萬人，人均耕地面積不足全國平均水平一半。全年糧食總產(chǎn)量在650萬噸左右，主要集中在南平、三明和龍巖三地，沿海地區(qū)糧食產(chǎn)量較少。糧食消費需求在1800萬噸以上，每年需從省外購進和進口糧食超過1100萬噸，糧食自給率不足40%，隨著人口流入及剛性增長，人民生活水平提高和食品安全意識增強，糧食產(chǎn)需缺口呈逐年擴大趨勢，對優(yōu)質(zhì)綠色高品質(zhì)糧油需求與日俱增，特色品種、精深加工和中高端糧油產(chǎn)品等需求快速增長。（二）物流體系發(fā)達，糧食貿(mào)易活躍。福建境內(nèi)擁有鐵路營業(yè)里程3187公里，高速公路通車路程超過5228公里，在廈門東渡、莆田秀嶼、漳州招銀、福州松下碼頭等港口建設(shè)糧油進出口中轉(zhuǎn)市場，形成以跨省水路鐵路為主、公路為輔的糧食物流運輸體系。依托便利交通和發(fā)達物流體系，糧食流通比較活躍，先后新建、擴建、改造20個輻射能力強、交易規(guī)模大的區(qū)域性糧食批發(fā)市場，每年糧食批發(fā)交易量在340萬噸左右，調(diào)入糧食除滿足本省需求外，還有部分轉(zhuǎn)銷廣東、廣西等地。2017年僅廈門市糧食購進總量就達623萬噸，其中省內(nèi)外的中轉(zhuǎn)貿(mào)易量達到406萬噸，同比增長25%。（三）加工產(chǎn)業(yè)規(guī)模小，精深加工不足。全省現(xiàn)有糧食加工企業(yè)473家，年稻谷加工能力986.7萬噸，油料加工能力592.9萬噸，食用植物油精煉能力215.5萬噸，生產(chǎn)飼料能力1144.5萬噸，食品加工能力94萬噸，糧食深加工能力13.5萬噸。加工產(chǎn)業(yè)總體規(guī)模偏小，技術(shù)水平不高導(dǎo)致平均加工處理能力偏低，以原糧初加工為主，產(chǎn)業(yè)鏈條較短，資源綜合利用水平普遍較差，擁有核心競爭力的大型龍頭企業(yè)較少。產(chǎn)能結(jié)構(gòu)不合理、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品供給不夠、深加工能力不足等問題制約著糧油加工行業(yè)整體效益提高。（四）經(jīng)營主體多元化，民營企業(yè)占主導(dǎo)。近年來，福建糧食產(chǎn)業(yè)規(guī)?；?、集約化發(fā)展趨勢明顯，市場份額逐步向大型和龍頭企業(yè)集中，以中糧控股企業(yè)、象嶼集團、國貿(mào)為代表的國有控股流通企業(yè)貿(mào)易量增加，大量小型民營企業(yè)生存空間受到擠壓，被迫轉(zhuǎn)型或退出，但民企仍是福建糧食經(jīng)營主體。從統(tǒng)計數(shù)量看，全省糧食購銷貿(mào)易類企業(yè)近1200家，其中非國有企業(yè)占比80%；全省糧食加工企業(yè)473家，國有企業(yè)僅有5家。從糧食經(jīng)營各環(huán)節(jié)看，國有糧食購銷企業(yè)收購以政策性儲備訂單為主，收購總量較小，僅占全省商品量1/3左右；糧食、飼料、油脂加工絕大部分是民營企業(yè)，國有糧食企業(yè)基本退出加工市場。

二、福建糧油信貸業(yè)務(wù)存在的主要問題

（一）糧油信貸主體作用不夠突出。一是市場化糧油信貸總量偏小，與福建糧食需求不相匹配。至2018年11月末，市場化糧油貸款余額僅19.1億元，占糧油貸款總量的11.79%，信貸支持企業(yè)的糧食市場供應(yīng)份額不到45%。二是客戶群體相對較小，不能滿足糧食市場調(diào)控要求。受經(jīng)濟下行影響，近三年糧油客戶共退出32家，授信減少34家，其中已退出而在全省稻谷、小麥、油脂等行業(yè)排名靠前的企業(yè)有11家。目前，除各級儲備企業(yè)外，全省市場化糧油客戶僅24家，全省一半以上縣級機構(gòu)沒有市場化糧油信貸客戶，有的二級分行甚至1家市場化糧油客戶都沒有，這與農(nóng)發(fā)行要在市場化改革中發(fā)揮糧食信貸主導(dǎo)作用要求極不相符。三是糧油信貸主要投向國有企業(yè)，糧食全產(chǎn)業(yè)鏈支持明顯不夠。在糧食購銷儲貸款總額中，各級儲備和政策性國有購銷企業(yè)貸款占比80%左右，對于占主導(dǎo)地位的民營企業(yè)信貸占比不到20%，糧食全產(chǎn)業(yè)鏈、糧食供應(yīng)鏈發(fā)展支持明顯不足。（二）客戶服務(wù)水平有待提升。一是服務(wù)理念有差距。在長期封閉管理影響下，以客戶為中心的服務(wù)理念尚未真正樹立起來，坐等客戶上門、被動營銷的情況比較普遍，習(xí)慣用政策性產(chǎn)品來對接市場化業(yè)務(wù)需求，存在思想僵化、模式固化、人員老化等與市場脫節(jié)脫軌問題。二是信貸產(chǎn)品單一。農(nóng)發(fā)行糧食信貸產(chǎn)品以流動資金貸款為主，咨詢顧問、國際結(jié)算、現(xiàn)金理財沒有專業(yè)團隊，缺乏信貸服務(wù)增值項目，融資融智不能有效結(jié)合。信貸產(chǎn)品單一，無法對不同規(guī)模、不同經(jīng)營模式的企業(yè)采取差異化服務(wù)方案，難以滿足企業(yè)綜合金融服務(wù)需求。三是辦貸效率低下。前中后臺以及上下級機構(gòu)尚未真正形成一體化綜合服務(wù)，各部門在業(yè)務(wù)發(fā)展中對風(fēng)險防控、合規(guī)辦貸的理解把控尺度不一，信貸業(yè)務(wù)制度、流程不能適應(yīng)市場需要，辦貸環(huán)節(jié)多、流程長，不能滿足市場化客戶辦貸時間短、效率高的期望，導(dǎo)致很多優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)向商業(yè)銀行。四是結(jié)算手段落后。與商業(yè)銀行相比，離柜業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后，網(wǎng)絡(luò)結(jié)算尚未大范圍推廣，手機銀行、移動支付等現(xiàn)代結(jié)算工具尚未起步，客戶資金使用、貨款回籠管理不方便，結(jié)算服務(wù)體驗感的差距抵消了農(nóng)發(fā)行規(guī)模、資金、價格優(yōu)勢。（三）風(fēng)險防控壓力大。一是市場化條件下的經(jīng)營風(fēng)險。國有糧食購銷企業(yè)改革后，以糧食儲備管理為主，市場經(jīng)營意識較弱，市場競爭力不強。民營企業(yè)數(shù)量眾多，但規(guī)模普遍不大，小、弱、散特點明顯。當前，實體經(jīng)濟經(jīng)營未見明顯好轉(zhuǎn)，風(fēng)險企業(yè)頻發(fā)，市場風(fēng)險防控壓力大。至2018年11月末，全行糧油不良貸款企業(yè)13戶、余額2.23億，不良貸款率1.39%。二是企業(yè)財務(wù)不規(guī)范的授信風(fēng)險。大部分民營企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)缺失，存在財務(wù)核算不規(guī)范、報表不真實等問題，對經(jīng)營情況和財務(wù)狀況難以全面真實了解，特別是對投入的權(quán)益性資本、往來款項、民間融資等情況難以核實，銀企信息不對稱，影響企業(yè)資金需求準確測算，容易產(chǎn)生多授信、超授信和資金被挪用風(fēng)險。三是靈活經(jīng)營的庫存監(jiān)管風(fēng)險。民營購銷貿(mào)易企業(yè)經(jīng)營靈活，庫存變動頻繁、資金周轉(zhuǎn)快，存在“一頭在外”甚至“兩頭在外”現(xiàn)象，開戶行難以及時核實糧油庫存庫貸掛鉤情況，對庫存監(jiān)管提出更高要求。四是多頭融資帶來的流動性風(fēng)險。部分客戶尤其是大客戶存在多頭融資、融資結(jié)構(gòu)多樣化問題，在金融機構(gòu)多頭授信情況下，企業(yè)融資過度問題突出，容易導(dǎo)致企業(yè)盲目擴張，短貸長用，一旦銀行抽貸，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營易陷入困境，面臨的流動性風(fēng)險增大。

三、福建糧油信貸業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展途徑探索

（一）增強守住根基意識，補齊高質(zhì)量發(fā)展思想短板。一是牢固樹立“發(fā)展之基”意識。要充分認識到農(nóng)發(fā)行因糧而生，糧食業(yè)務(wù)是“立行之基”，全力服務(wù)國家糧食安全是農(nóng)發(fā)行的首要職責(zé)，從講政治高度、“壓艙石”角度深刻認識做好市場化糧食信貸的極端重要性，破除“不想為、不敢為”思想，始終把有效落實糧油信貸資金供應(yīng)、確保國家糧食安全作為目標底線和政治責(zé)任。二是充分認識糧油信貸高質(zhì)量發(fā)展重要意義。在國家集中清理和規(guī)范地方債務(wù)管理的大背景下，處于轉(zhuǎn)型發(fā)展和改革關(guān)鍵期的農(nóng)發(fā)行必須走向市場迎接挑戰(zhàn)，抓住福建糧油產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展機遇，鞏固好收購資金供應(yīng)主渠道地位作用，為全行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展托住底，為實現(xiàn)福建農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)“兩個轉(zhuǎn)型”、打造“三大銀行”、走好“四條道路”奠定堅實基礎(chǔ)。（二）聚焦糧油產(chǎn)業(yè)重點，優(yōu)化高質(zhì)量發(fā)展信貸投向。一是全力支持糧食儲備體系建設(shè)。圍繞福建省委、省政府糧食安全保障目標任務(wù)，在穩(wěn)定現(xiàn)有地方儲備規(guī)?；A(chǔ)上，積極爭取擴大中央儲備規(guī)模，增加全省儲備總量，確保儲備糧食調(diào)控作用的發(fā)揮；支持現(xiàn)代化標準糧庫建設(shè)，改善倉儲條件，增強糧食儲備能力。二是積極支持高標準農(nóng)田建設(shè)。落實“藏糧于地、藏糧于技”戰(zhàn)略，積極支持企業(yè)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域延伸，重點支持一批整區(qū)域、大規(guī)模的高標準農(nóng)田、水稻生產(chǎn)區(qū)和高產(chǎn)高效農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)項目，提升糧食綜合生產(chǎn)能力。三是支持糧油精深加工及新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)發(fā)展。圍繞糧食產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，重點支持有技術(shù)、管理優(yōu)勢的精深加工項目，培育一批具有地方特色、競爭力強的區(qū)域性糧食品牌；圍繞“中國好糧油”行動計劃支持優(yōu)質(zhì)糧食工程，深入推進“糧頭食尾”“農(nóng)頭工尾”建設(shè)；探索支持“互聯(lián)網(wǎng)+糧食”、中央廚房等新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，促進糧食產(chǎn)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)結(jié)合，推動糧食一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。四是加大“北糧南運”“引糧入閩”支持力度。按照總行“搞活銷區(qū)”要求，發(fā)揮福建省交通物流便利優(yōu)勢，重點支持大型國有企業(yè)、優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)擴大糧食購銷業(yè)務(wù)，提升糧食供應(yīng)市場份額。支持大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)到產(chǎn)區(qū)建立生產(chǎn)基地，開展跨省收購、調(diào)銷業(yè)務(wù)，與糧食主產(chǎn)省建立穩(wěn)定協(xié)作關(guān)系，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、互惠共贏，穩(wěn)定糧食來源。（三）培育優(yōu)質(zhì)客戶群體，打牢高質(zhì)量發(fā)展客戶基礎(chǔ)。一是明確客戶群建設(shè)重點。以企業(yè)規(guī)模、效益和誠信為標準，重點營銷行業(yè)排名全國前100名、省級前30名糧油客戶和省級以上優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，優(yōu)先準入地方政府控股的大型國有企業(yè)、上市公司，協(xié)調(diào)各級政府整合資源、兼并重組，發(fā)展混合所有制企業(yè)，加快培育競爭力強的大型糧企。同時加強客戶布局，以福州、廈門、泉州、漳州為重點區(qū)域，培育形成一批糧食貿(mào)易、糧油加工、食品制造優(yōu)質(zhì)客戶群體。二是落實客戶群建設(shè)責(zé)任。按照客戶分類管理要求，明確客戶群建設(shè)的目標、方案、團隊、責(zé)任，實施高層營銷策略，轄內(nèi)分支行“一把手”要通過走訪調(diào)查、政銀合作、銀企對接等方式，營銷培育好一批重點戰(zhàn)略客戶、優(yōu)質(zhì)企業(yè)；分管行長負責(zé)對接落實融資方案、推進調(diào)查評估工作。省分行積極介入對大型集團客戶、上市企業(yè)和行業(yè)排名靠前重點企業(yè)的營銷管理工作，提高營銷成效。三是完善客戶群建設(shè)考核機制。進一步完善激勵約束機制，將信貸支持企業(yè)糧食供應(yīng)市場份額、客戶群建設(shè)納入對二級分行綜合經(jīng)營績效考評或進行專項考核評價，發(fā)揮考核指揮棒導(dǎo)向和激勵作用。（四）創(chuàng)新服務(wù)管理機制，強化高質(zhì)量發(fā)展競爭能力。一是牢固樹立“以客戶為中心”理念。堅持以市場為導(dǎo)向，樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念和服務(wù)意識，根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點，合理設(shè)計融資方案和使用貸款品種，提升客戶服務(wù)質(zhì)量、效率及水平，既滿足客戶經(jīng)營需要，又便于資金監(jiān)管和風(fēng)險防控。二是堅持讓利優(yōu)惠政策。對糧油信貸規(guī)模予以充分保障，統(tǒng)籌考慮社會效益和經(jīng)濟效益，按“對標同業(yè)，略有優(yōu)惠”原則，對市場化糧油貸款實行優(yōu)惠利率讓利企業(yè)。三是提高辦貸效率。認真落實首接負責(zé)制和“3211”辦貸時效要求，實行前后臺平行調(diào)查審查辦法，解決辦貸時間長、環(huán)節(jié)多、反復(fù)頻問題，切實提高辦貸質(zhì)效。對優(yōu)質(zhì)客戶、戰(zhàn)略客戶開通綠色審批通道，評級授信優(yōu)先受理調(diào)查審查審議。四是改進結(jié)算服務(wù)。積極推廣銀企直連結(jié)算方式，盡快獲批總行網(wǎng)上銀行試點，方便客戶資金結(jié)算需求，盡早開辦現(xiàn)金理財業(yè)務(wù)，提升綜合金融服務(wù)水平，留住企業(yè)回籠資金、閑置資金。五是創(chuàng)新信貸服務(wù)模式。探索供應(yīng)鏈金融、支農(nóng)轉(zhuǎn)貸等新興金融服務(wù)模式，積極推廣貸款保證保險，推進擔(dān)保機制創(chuàng)新，探索土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、倉單、商標權(quán)、應(yīng)收賬款等各類更為靈活又行之有效的抵質(zhì)押擔(dān)保方式。（五）強化糧油信貸管理，提升高質(zhì)量發(fā)展風(fēng)控水平。一是增強合規(guī)經(jīng)營意識。注重合規(guī)文化、健康信貸文化培養(yǎng)，嚴守合規(guī)與道德底線，強化全面風(fēng)險管理，落實各層級、各部門、各崗位在風(fēng)險管理中的職責(zé)，將合規(guī)經(jīng)營理念貫穿到辦貸管貸中，確保信貸制度、內(nèi)部控制和管理要求落到實處。二是加強信貸關(guān)鍵節(jié)點管理。堅守“三鐵”，做實“三查”，圍繞市場化業(yè)務(wù)關(guān)鍵節(jié)點和主要風(fēng)險點，嚴格信貸準入、調(diào)查評估、審查審議、資金支付、貨款回籠等管理，解決好“信息不真實、用途不匹配、準入不審慎、審查不專業(yè)、管理不負責(zé)”問題。三是做實貸后管理。根據(jù)企業(yè)類型、經(jīng)營模式、組織架構(gòu)，區(qū)分貸后管理重點，對一般性客戶、優(yōu)質(zhì)客戶和戰(zhàn)略性客戶落實差異化貸后管理要求，特別是加強集團企業(yè)混業(yè)經(jīng)營、貿(mào)易企業(yè)“兩頭在外”貸后管理，提高貸后針對性和實效性。充分運用貸后盡職管理系統(tǒng)，對大額貸款客戶建立省、市、縣貸后共管小組，增強貸后管理力量。四是加強風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警。強化貸款風(fēng)險排查和監(jiān)測，對風(fēng)險信號做到早發(fā)現(xiàn)、早識別、早預(yù)警、早處置，真正做到“信息暢通、反映及時、處置果斷”。根據(jù)風(fēng)險排查情況對客戶進行分類排隊，對抗風(fēng)險能力強、主業(yè)突出、效益好的客戶重點支持，對多頭融資和對外擔(dān)保過大、盲目擴張、資金用途偏離主業(yè)的企業(yè)穩(wěn)妥退出，對出現(xiàn)嚴重風(fēng)險的企業(yè)及時“止損”。五是建設(shè)專業(yè)化糧油信貸隊伍。選優(yōu)配齊糧油信貸專業(yè)人員，讓更多年富力強、有責(zé)任心的員工投身糧油信貸工作，確保人員數(shù)量與業(yè)務(wù)發(fā)展要求相匹配。強化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升專業(yè)素質(zhì)水平，推行客戶經(jīng)理合規(guī)之星、營銷能手評選活動，激勵客戶經(jīng)理盡職用心工作，努力打造一支信念堅定、專業(yè)務(wù)實、積極進取的糧油信貸隊伍。

作者:俞火炎 肖世煌 張雄梅 李軍 單位:農(nóng)發(fā)行福建省分行