導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村企業(yè)信貸改革一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

隨著國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革的深入，信貸資金不斷向大中城市集中，縣域尤其是農(nóng)村中小企業(yè)信貸供求矛盾愈來(lái)愈尖銳，要求破解信貸“瓶頸”的呼聲也越來(lái)越高漲。2006年11月16日，福鼎市農(nóng)村信用合作聯(lián)社推出農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款這一貸款新品種，為解決農(nóng)業(yè)中小企業(yè)貸款難問(wèn)題開(kāi)展了積極而有益的探索。

試點(diǎn)開(kāi)展的基本情況

福鼎市農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款首批8家試點(diǎn)企業(yè)均為福鼎市點(diǎn)頭鎮(zhèn)的茶葉加工企業(yè)，每4家企業(yè)為一聯(lián)保小組，其中第一組每家企業(yè)授信額度30萬(wàn)元，第二組每家企業(yè)獲得授信20萬(wàn)元。首批試點(diǎn)的這8家企業(yè)在當(dāng)?shù)匾?guī)模相對(duì)較大，信譽(yù)較好，企業(yè)成長(zhǎng)性相對(duì)較高。農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款的主要特征最高額貸款：即確定最高貸款授信額度，授信額度實(shí)行每組內(nèi)各戶一致的原則，按與企業(yè)所有者權(quán)益一定比例來(lái)確定各戶可貸金額，以組內(nèi)企業(yè)中可貸最低金額為標(biāo)準(zhǔn)，貸款授權(quán)期3年，在額度和授權(quán)期內(nèi)隨貸隨還，一次貸款，多次周轉(zhuǎn)使用。聯(lián)保小組自由組合：即同一地域同一行業(yè)的農(nóng)業(yè)企業(yè)根據(jù)對(duì)其他企業(yè)經(jīng)營(yíng)和信譽(yù)的了解，自愿組合并承擔(dān)連帶責(zé)任。信用社根據(jù)組內(nèi)各成員資信狀況，確定貸或不貸。法人企業(yè)聯(lián)保貸款：有別于農(nóng)戶聯(lián)保貸款，設(shè)定對(duì)象為法人企業(yè)，以企業(yè)規(guī)范為原則；有別于企業(yè)抵押貸款，不設(shè)定抵押的強(qiáng)制要求，以經(jīng)營(yíng)和信用為基礎(chǔ)，可抵押物作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力的一項(xiàng)判斷，其實(shí)質(zhì)是對(duì)聯(lián)保小組的信用放款。

開(kāi)展企業(yè)聯(lián)保貸款的積極作用

適應(yīng)農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，促進(jìn)信貸資源的合理配置。以此次試點(diǎn)的茶葉行業(yè)為例：茶葉企業(yè)的生產(chǎn)周期性很大程度上依賴于茶葉的生長(zhǎng)周期，具有季節(jié)性強(qiáng)、高峰期資金流量大、生產(chǎn)周期一般只有幾個(gè)月等顯著特點(diǎn)，對(duì)資金的需求一般也是短期性、周期性的。而目前農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信用貸款或抵押貸款，金額小的只有5000元，高的一般不超過(guò)10萬(wàn)元，期限一般為1年。此種放貸模式一是滿足不了高峰期時(shí)的資金需求，二是生產(chǎn)閑暇時(shí)的資金占用，不但增加財(cái)務(wù)成本，而且無(wú)效的資金占用不利于信貸資源的有效配置，造成有限資源的浪費(fèi)。而農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款采取了最高額貸款（試點(diǎn)期間最高額為30萬(wàn)元），一次授信（授信期為3年），多次周轉(zhuǎn)使用，隨借隨還的方式，使企業(yè)一方面能夠根據(jù)自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，合理安排信貸資金占用，降低財(cái)務(wù)成本，同時(shí)，隨借隨還簡(jiǎn)化了信貸審批的中間環(huán)節(jié)，降低了企業(yè)的機(jī)會(huì)成本；另一方面，可以有效減少資源浪費(fèi)，提高信貸資源的配置效率。

突破抵押擔(dān)?！捌款i”，為破解中小企業(yè)貸款難問(wèn)題提供可用范本。目前，大多數(shù)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)面臨抵押物不足、固定資產(chǎn)權(quán)證不全、專用機(jī)器設(shè)備抵押處置難的局面，抵押擔(dān)保問(wèn)題已經(jīng)成為制約中小企業(yè)貸款的主要“瓶頸”。農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款通過(guò)聯(lián)保小組內(nèi)的各個(gè)企業(yè)之間的相互制約、相互監(jiān)督、相互促進(jìn)，以簽訂正式的農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保協(xié)議承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。聯(lián)保小組成員自愿組合以及承擔(dān)連帶責(zé)任的規(guī)定，促使貸款企業(yè)在選擇聯(lián)保對(duì)象時(shí)，注重對(duì)聯(lián)保小組成員生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、歷史信譽(yù)等資信狀況的審查，使風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口前移。同時(shí)，由于聯(lián)保小組成員為同一地域同一行業(yè)內(nèi)的非關(guān)聯(lián)企業(yè)，相互之間知根知底，可以有效排除有不良信用以及經(jīng)營(yíng)不善企業(yè)的進(jìn)入，有利于防范“逆向選擇”和道德風(fēng)險(xiǎn)。

積極的示范效應(yīng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)范化和規(guī)?；l(fā)展，優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款以法人企業(yè)為貸款對(duì)象，將法人企業(yè)貸款與個(gè)體工商戶貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款區(qū)分開(kāi)來(lái)，以優(yōu)惠的貸款條件和靈活的市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制，通過(guò)示范效應(yīng)，營(yíng)造規(guī)范、誠(chéng)信發(fā)展的氛圍，引導(dǎo)不規(guī)范的企業(yè)向規(guī)范化發(fā)展，規(guī)范的企業(yè)向規(guī)?；l(fā)展，做大做強(qiáng)農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。同時(shí)，引進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，對(duì)于聯(lián)保小組中經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)，其他經(jīng)營(yíng)實(shí)力較強(qiáng)的成員企業(yè)可以通過(guò)兼并等手段，轉(zhuǎn)換聯(lián)保責(zé)任為企業(yè)債務(wù)、轉(zhuǎn)換追償債權(quán)為企業(yè)資產(chǎn)，增強(qiáng)企業(yè)自身實(shí)力，優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。營(yíng)造銀企農(nóng)三贏局面，有利于改善農(nóng)經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)環(huán)境，推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。近幾年，福鼎市已初步形成了“企業(yè)+基地”帶動(dòng)農(nóng)戶增收的局面，農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展對(duì)農(nóng)民的增收具有很強(qiáng)的帶動(dòng)作用。以農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保試點(diǎn)所在的福鼎市點(diǎn)頭鎮(zhèn)為例，全鎮(zhèn)95%以上人口從事茶葉的種植、生產(chǎn)、加工和營(yíng)銷。推動(dòng)茶葉加工企業(yè)的發(fā)展壯大，不僅可以解決茶農(nóng)的后顧之憂，穩(wěn)定茶農(nóng)的收入，而且加工企業(yè)吸收的富余勞動(dòng)力能夠?qū)崿F(xiàn)“離園不離茶”的就地轉(zhuǎn)業(yè)，對(duì)農(nóng)民增收具有極強(qiáng)的帶動(dòng)作用。

同時(shí)，通過(guò)對(duì)聯(lián)保貸款企業(yè)資金結(jié)算的開(kāi)戶要求，可以扭轉(zhuǎn)郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，農(nóng)行“農(nóng)存城貸”、存多貸少，而農(nóng)村信用社存少貸多的農(nóng)村資金配置結(jié)構(gòu)不合理的矛盾，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的資金實(shí)力，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，共同促進(jìn)銀企農(nóng)三方共贏的良性循環(huán)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的有效結(jié)合，對(duì)于改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)環(huán)境，推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)具有十分積極的促進(jìn)作用。當(dāng)前，推行農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款試點(diǎn)也面臨著不少實(shí)際困難。由于企業(yè)的不規(guī)范及市場(chǎng)定位等原因，在選擇聯(lián)保企業(yè)方面存在困難，如鑒于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，農(nóng)業(yè)企業(yè)的行業(yè)性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱；相對(duì)落后的資金結(jié)算條件，“變相”提高了農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保的貸款條件，不僅使聯(lián)保企業(yè)增加結(jié)算費(fèi)用支出，也制約了其他農(nóng)業(yè)企業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入。

推廣農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款的幾點(diǎn)建議

農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款是農(nóng)村信用社的信貸創(chuàng)新品種，要本著積極、穩(wěn)妥、漸進(jìn)的原則開(kāi)展試點(diǎn)和推廣工作，要以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、提高企業(yè)科技含量、做大做強(qiáng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、增加農(nóng)民收入為宗旨，切實(shí)改善中小企業(yè)貸款環(huán)境，推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。發(fā)揮政府“橋梁”作用，拓展政府服務(wù)功能。政府部門在農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款的試點(diǎn)和推廣過(guò)程中，至少應(yīng)發(fā)揮以下三項(xiàng)職能：一是清理整頓無(wú)證無(wú)照經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和家庭式作坊，整合優(yōu)化企業(yè)結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)督促企業(yè)合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)；二是建立健全信息和共享平臺(tái)，對(duì)由于國(guó)家政策、貿(mào)易壁壘以及重大自然災(zāi)害等可能引發(fā)的行業(yè)性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)預(yù)警信號(hào)；三是督促行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮組織協(xié)調(diào)功能，建立行業(yè)內(nèi)企業(yè)名冊(cè)，協(xié)調(diào)各方在聯(lián)保過(guò)程中發(fā)生的各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，發(fā)揮應(yīng)有的“橋梁”作用。

加快支付結(jié)算系統(tǒng)軟硬件建設(shè)，建立資金回流機(jī)制。一是在已建立的全省農(nóng)村信用社小額支付系統(tǒng)的前提下，盡快實(shí)現(xiàn)全國(guó)性聯(lián)網(wǎng)，方便農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金往來(lái)；二是在條件成熟時(shí)，農(nóng)村信用社可以省為單位，發(fā)行銀聯(lián)卡，同時(shí)加大農(nóng)村信用社在大中城市的硬件設(shè)施，以方便存取款；三是農(nóng)村信用社應(yīng)加大對(duì)現(xiàn)有小額支付系統(tǒng)功效的宣傳；四是建立商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄資金回流和反哺機(jī)制，規(guī)定按其從農(nóng)村吸收存款的一定比例存入農(nóng)村信用社，緩解農(nóng)村資金供求矛盾。加強(qiáng)貨幣政策指導(dǎo)，監(jiān)測(cè)行業(yè)性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。人民銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的貨幣政策指導(dǎo)，引導(dǎo)農(nóng)村信用社穩(wěn)健推進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款試點(diǎn)和推廣工作，引導(dǎo)其信貸投放到國(guó)家許可發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)農(nóng)村信用社開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)查，對(duì)市場(chǎng)前景好、企業(yè)實(shí)力強(qiáng)、吸收勞動(dòng)力多，對(duì)農(nóng)民增收有利、社會(huì)效益好的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目要優(yōu)先支持。同時(shí)，由于企業(yè)聯(lián)保貸款的同組企業(yè)一般是同行業(yè)企業(yè)，因此要對(duì)可能產(chǎn)生的行業(yè)性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，采取必要的防范措施。

依法規(guī)范管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。首先，要堅(jiān)持以“三農(nóng)”為中心，以推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為目標(biāo)，防止偏離“航道”。其次，要認(rèn)真總結(jié)試點(diǎn)期間的得失，不斷完善信貸管理，建立一套行之有效的農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款的管理辦法，合理確定信貸條件，科學(xué)界定支持農(nóng)業(yè)企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)防范的臨界點(diǎn)。再次，要按照市場(chǎng)規(guī)律辦事，不斷完善市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制，把利率定價(jià)與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、企業(yè)的誠(chéng)信掛鉤，通過(guò)示范效應(yīng)，引導(dǎo)不規(guī)范企業(yè)向規(guī)范化發(fā)展。第四，要建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)監(jiān)控機(jī)制，全程跟蹤調(diào)查農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款的使用情況，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)要及時(shí)排查，采取必要措施把風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。

建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，優(yōu)化農(nóng)村信貸環(huán)境。建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障的必然之舉，是降低農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，一是要走政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合的道路；二是加大政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金支持力度，建立各級(jí)政府保險(xiǎn)補(bǔ)償基金；三是加快包括漁船和漁工責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)房統(tǒng)保、新型醫(yī)療合作保險(xiǎn)等多個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目的進(jìn)度；四是加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)程序和市場(chǎng)行為的監(jiān)管；五是發(fā)展農(nóng)村互助保險(xiǎn)組織，作為商業(yè)性保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充；六是加強(qiáng)保險(xiǎn)與貸款的有機(jī)結(jié)合，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的有效保障，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

循序漸進(jìn)，積極、穩(wěn)妥、有效地推進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款工作。一是要在農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保試點(diǎn)成功的基礎(chǔ)上，依托當(dāng)?shù)卣块T和行業(yè)協(xié)會(huì)，積極開(kāi)展信貸創(chuàng)新品種的宣傳推介工作；二是要對(duì)轄區(qū)內(nèi)各優(yōu)勢(shì)和支柱農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開(kāi)展進(jìn)一步的市場(chǎng)調(diào)查，確定市場(chǎng)效益好、有發(fā)展前景、具備一定的產(chǎn)業(yè)集群效應(yīng)的行業(yè)進(jìn)行資金扶持；三是對(duì)確定的扶持行業(yè)進(jìn)行企業(yè)篩選，同時(shí)，對(duì)原有的試點(diǎn)企業(yè)進(jìn)行信貸效益評(píng)估，采取優(yōu)勝劣汰的原則，以確保資金投入產(chǎn)出相匹配，確保資金投入能夠切實(shí)推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收，推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。