導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展對(duì)策研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

農(nóng)村信用社作為支持農(nóng)村發(fā)展的主要正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)的開展對(duì)農(nóng)戶收入增加、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤為重要。保定市農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)十余年的努力雖然己經(jīng)初具規(guī)模，但由于貸款難問(wèn)題的存在，使得小額信貸在促進(jìn)農(nóng)民增收和新農(nóng)村建設(shè)方取得的成效有限。本文對(duì)保定市農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)開展過(guò)程中的問(wèn)題進(jìn)行了深度分析，并就其進(jìn)一步發(fā)展提出了相應(yīng)的對(duì)策和建議。

一、保定市農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，保定市農(nóng)村信用社系統(tǒng)把涉農(nóng)貸款作為鞏固農(nóng)村金融市場(chǎng)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，將支持小微企業(yè)發(fā)展作為自身業(yè)務(wù)發(fā)展的著力點(diǎn)，把服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)尤其是支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)作夯實(shí)基礎(chǔ)求發(fā)展的第一要?jiǎng)?wù)來(lái)抓，積極創(chuàng)新服務(wù)手段，加大信貸投放力度，助力縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第一，完善制度規(guī)定，加快審批流程，提高審批效率。專門制訂了《關(guān)于成立小額信貸專營(yíng)部改革試點(diǎn)的方案》和《中小微型企業(yè)授信管理辦法》，簡(jiǎn)化貸款流程，開辟貸款審批“綠色通道”，確保農(nóng)戶和中小企業(yè)“進(jìn)得來(lái)”“貸得到”“貸得快”，貸款審批時(shí)限從42天縮短為7天，并通過(guò)評(píng)級(jí)、授信、押品評(píng)估和貸款審批“四合一”流程，嚴(yán)格執(zhí)行限時(shí)辦結(jié)制度，提高了審批效率。第二，貸款對(duì)象和范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。將小額農(nóng)貸服務(wù)對(duì)象進(jìn)一步擴(kuò)大到農(nóng)村多種經(jīng)營(yíng)戶、工商戶以及農(nóng)村各類微小企業(yè)，貸款用途也由原來(lái)單純支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)拓展到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，從單純滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資到滿足農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通等各個(gè)環(huán)節(jié)的融資需求。按照“培植龍頭、壯大規(guī)模、建立基地、帶動(dòng)農(nóng)戶”的要求，對(duì)銷售收入高、產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度大、帶動(dòng)能力強(qiáng)的龍頭企業(yè)給予重點(diǎn)支持，因地制宜培植具有區(qū)域優(yōu)勢(shì)與特色的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)。第三，構(gòu)建擔(dān)保抵押新模式。大力推廣小微企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，并逐步探索出“基地+農(nóng)戶”“商城+個(gè)體”等擔(dān)保新模式。向小微企業(yè)客戶宣傳公務(wù)員擔(dān)保、動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保、土地使用權(quán)擔(dān)保、農(nóng)房抵押擔(dān)保等新型擔(dān)保方式，從企業(yè)多元化的現(xiàn)實(shí)需求入手，為小微企業(yè)提供了更大的融資選擇空間。其中，阜平縣聯(lián)社采取了“龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社+信用社+農(nóng)戶”的模式，與大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)對(duì)接，積極投放支農(nóng)扶貧貸款，幫助農(nóng)民脫貧致富；博野縣聯(lián)社采用了“鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府黨委+村黨支部村委會(huì)+農(nóng)信社+農(nóng)戶”的模式，成立由四方代表組成的誠(chéng)信小組，評(píng)選誠(chéng)信村民借款戶，打造良好的金融生態(tài)環(huán)境。第四，積極開發(fā)和推廣創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。在充分調(diào)查論證的基礎(chǔ)上，針對(duì)地區(qū)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)推出了“祁藥通”“商戶通”廠房按揭貸款等一系列針對(duì)性強(qiáng)、覆蓋面廣的新產(chǎn)品。許多聯(lián)社還陸續(xù)開辦了票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，解決了中小企業(yè)短期融資難題。截至2013年3月末，保定農(nóng)村信用社小微企業(yè)貸款余額235.7億元，較2013年初增加17.5億元，占全部貸款余額的45.1%；而涉農(nóng)貸款表現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，2009年5月末余額為272億元，2013年3月末達(dá)到了443.7億元，平均增長(zhǎng)率高達(dá)13%，涉農(nóng)貸款占全部貸款的比例高達(dá)85%。

二、小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題分析

1.定價(jià)能力有待提高。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，保定農(nóng)村信用社小額信貸的定價(jià)能力以及改善的內(nèi)在動(dòng)力不足，表現(xiàn)為：沒(méi)有設(shè)立專門的利率定價(jià)崗位和人員，因而雖然定價(jià)辦法中規(guī)定了多項(xiàng)原則，但實(shí)際定價(jià)過(guò)程中基本都執(zhí)行貸款基準(zhǔn)利率加浮動(dòng)利率的定價(jià)方法；由于貸款利率定價(jià)方法的簡(jiǎn)單，導(dǎo)致在貸款條件一定的情況下，利率沒(méi)有任何區(qū)別，信貸員直接按照相應(yīng)的利率上報(bào)就可以了，從而喪失主動(dòng)定價(jià)的積極性。另外，在目前經(jīng)濟(jì)效益較好的情況下，如果不是硬性的規(guī)定，要改變已經(jīng)較為成熟和習(xí)慣的利率定價(jià)模式相對(duì)困難。與此同時(shí)，政策干預(yù)下的低利率又難以彌補(bǔ)信用社的運(yùn)作成本，致使信用社對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏動(dòng)力，嚴(yán)重制約了小額信貸業(yè)務(wù)的壯大。2.獎(jiǎng)懲機(jī)制的設(shè)計(jì)不當(dāng)。從調(diào)查情況看，獎(jiǎng)懲機(jī)制的內(nèi)在缺陷導(dǎo)致信貸人員放貸的積極性大幅下降。由于小額信貸數(shù)額一般都不大，責(zé)任主體多為一手經(jīng)辦人員，如目前貸款第一責(zé)任人的制度，規(guī)定如果一個(gè)貸款人員發(fā)放的貸款不良率累計(jì)超過(guò)某個(gè)要求，或者貸款本息如果不能按期收回，就要下崗清收，期間只發(fā)放基本生活費(fèi)，并且要扣掉工資來(lái)償還貸款，與此同時(shí)，職位的提升、各種獎(jiǎng)勵(lì)就自然而然地被取消了。因此，這種辦法使得信貸人員懼貸、惜貸的思想負(fù)擔(dān)加重，出現(xiàn)“無(wú)過(guò)即可，得過(guò)且過(guò)”的狀況。3.產(chǎn)品較為單一，缺乏創(chuàng)新。根據(jù)對(duì)農(nóng)戶的調(diào)查，其貸款需求呈現(xiàn)多樣化，貸款不僅僅為了滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求，在非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入、消費(fèi)性支付方面的貸款需求不斷增加，甚至超過(guò)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款。在調(diào)查中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款需求占比僅為17.39%，非農(nóng)業(yè)性貸款需求為65.22%，消費(fèi)性貸款需求占比為17.39%（針對(duì)農(nóng)戶的實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)，調(diào)查對(duì)象為保定市各縣域農(nóng)戶，調(diào)查內(nèi)容包括農(nóng)戶基本信息、經(jīng)濟(jì)狀況、以往的貸款經(jīng)驗(yàn)、所期望的貸款）。多元化的貸款需求，要求農(nóng)信社在貸款額度、貸款期限、貸款方式、貸款利率等產(chǎn)品要素的制定方面進(jìn)行創(chuàng)新，提供多元化的小額信貸產(chǎn)品。而調(diào)查發(fā)現(xiàn)，申請(qǐng)過(guò)小額信貸的農(nóng)戶中僅有5%在農(nóng)村信用社獲得貸款，且81.9%的農(nóng)戶表示農(nóng)村信用社的授信不能滿足其全部的生產(chǎn)或商業(yè)經(jīng)營(yíng)需要。貸款方式方面，保定市農(nóng)村信用社提供的小額信貸產(chǎn)品多數(shù)為小額抵押、質(zhì)押貸款，個(gè)人信用貸款或保證貸款等其他新型產(chǎn)品較少，方式較為單一。4.風(fēng)險(xiǎn)管理不足。根據(jù)對(duì)保定市徐水縣、雄縣、高碑店等多家農(nóng)村信用社的走訪調(diào)研結(jié)果顯示，小額信貸的不良貸款率有明顯分化，有的不到3%，而部分信用社高達(dá)50%。進(jìn)一步分析分化的原因，可以發(fā)現(xiàn)不良貸款率較高的信用社在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上存在明顯不足，例如：調(diào)研的信用社一般只有1~2名信貸員，每個(gè)信貸員要面對(duì)上百家農(nóng)戶，由于人員不足、交通不便等多方面因素的制約，信貸人員不能做到深入農(nóng)戶調(diào)查實(shí)際情況，對(duì)農(nóng)戶信用情況調(diào)查不嚴(yán)苛、不詳盡，走訪調(diào)查不全面，使得客戶信息檔案內(nèi)容不規(guī)范，造成貸款損失風(fēng)險(xiǎn)被忽略；而擁有較低不良貸款率的信用社，不是因?yàn)樾刨J風(fēng)險(xiǎn)管理的到位，而是因?yàn)槠鋷缀醪婚_展小額信貸業(yè)務(wù)。5.外部環(huán)境的制約。根據(jù)調(diào)查，造成農(nóng)戶違約的主要原因依次為自然災(zāi)害、政府政策、經(jīng)營(yíng)不善。農(nóng)村信用社可以通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)識(shí)別、監(jiān)控農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)不善帶來(lái)的違約風(fēng)險(xiǎn)，但自然災(zāi)害和政府政策卻是制約農(nóng)村信用社開展小額信貸業(yè)務(wù)不可忽視的外部環(huán)境因素。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的缺失，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)由農(nóng)戶和銀行兩大主體分擔(dān)，承擔(dān)主體單一。政府政策的制約體現(xiàn)在兩方面：一是政府為發(fā)展當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)，針對(duì)農(nóng)戶提供各種農(nóng)業(yè)發(fā)展補(bǔ)貼，導(dǎo)致沒(méi)有長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展前景的農(nóng)村項(xiàng)目得以開展，而政府補(bǔ)貼政策一變，這些項(xiàng)目直接虧損。二是政府對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸的開展也存在著過(guò)度行政干預(yù)，用“有形的手”取代了“無(wú)形的手”，扭曲了農(nóng)村信用社這一中介機(jī)構(gòu)在資金配置中發(fā)揮的作用，導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的加劇，不良貸款率居高。

三、加快小額信貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的對(duì)策與建議

1.加快貸款定價(jià)人才和部門建設(shè)，創(chuàng)新貸款定價(jià)方式。第一，重視貸款定價(jià)人才的培養(yǎng)和人才隊(duì)伍的建設(shè)，可以通過(guò)內(nèi)部培養(yǎng)、外部引進(jìn)等模式來(lái)實(shí)現(xiàn)。第二，健全利率定價(jià)決策機(jī)制。結(jié)合貸款利率市場(chǎng)化的大背景，積極借鑒其他金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，細(xì)化貸款定價(jià)規(guī)則，完善貸款定價(jià)的相關(guān)管理制度，制定多種情況下的利率定價(jià)模型，即根據(jù)客戶的實(shí)際情況和實(shí)現(xiàn)本社利益等要求實(shí)行差別化定價(jià)政策，主要是針對(duì)信用等級(jí)較低的客戶實(shí)行規(guī)則化的統(tǒng)一定價(jià)，對(duì)信用等級(jí)較高的、與本社聯(lián)系緊密的重要客戶實(shí)行個(gè)性化的綜合優(yōu)惠定價(jià)。然而，制度能夠起作用的關(guān)鍵在于執(zhí)行，所以提高定價(jià)能力的核心在于正確評(píng)價(jià)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。只有準(zhǔn)確評(píng)估了項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，才能做到利率水平的確定和提供貸款服務(wù)的成本費(fèi)用、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和貸款收益相匹配。2.逐步完善獎(jiǎng)懲機(jī)制。應(yīng)該改變當(dāng)前的“有問(wèn)題否定全部”的獎(jiǎng)懲模式，在聽取一線信貸人員意見的基礎(chǔ)上進(jìn)行綜合考慮，建立并不斷完善規(guī)定非常明確、內(nèi)容非常詳細(xì)的獎(jiǎng)懲性制度及文件，既要鼓勵(lì)信貸人員按流程、規(guī)范放貸的積極性，又要在貸款出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)保障信貸人員的合法權(quán)益，其核心在于要對(duì)貸款進(jìn)行全流程記錄，以明確當(dāng)貸款出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)各部門及相關(guān)責(zé)任人責(zé)任的認(rèn)定與劃分。對(duì)于應(yīng)負(fù)擔(dān)較大責(zé)任的經(jīng)辦人員，可以考慮更換崗位，待遇上有所改變，或者進(jìn)行清退。3.加大產(chǎn)品創(chuàng)新。深入走訪，了解農(nóng)戶所需，擴(kuò)大貸款種類和額度，滿足農(nóng)戶多樣化需求，按需投放。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際情況和農(nóng)民的不同的貸款需求合理地確定貸款額度、貸款期限，使得貸款額度、貸款期限與農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)規(guī)律更加匹配。具體來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信用社可以在貸款業(yè)務(wù)開展的相關(guān)規(guī)定下，根據(jù)農(nóng)民所從事的行業(yè)特點(diǎn)，適當(dāng)加大貸款額度、延長(zhǎng)貸款期限。與此同時(shí)，在貸款期限內(nèi)，要根據(jù)農(nóng)民以往的還款情況和目前的信用狀況合理地確定貸款利率，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金的周轉(zhuǎn)速度完美銜接。4.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。第一，增加信貸人員投入，培養(yǎng)一批業(yè)務(wù)過(guò)硬的信貸員，使其熟悉業(yè)務(wù)內(nèi)容，明晰崗位職責(zé)。第二，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程。加強(qiáng)貸前、貸中和貸后管理工作，尤其是要強(qiáng)化貸前調(diào)查和審查環(huán)節(jié)的工作，以充分識(shí)別項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度；審貸委員會(huì)要充分發(fā)揮貸前最后一關(guān)的關(guān)鍵作用，充分討論，做到不放過(guò)一個(gè)好項(xiàng)目、不讓一個(gè)壞項(xiàng)目過(guò)關(guān)，把信貸風(fēng)險(xiǎn)從事后認(rèn)定變成為預(yù)警式管理。第三，鼓勵(lì)當(dāng)?shù)卣⑿☆~信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，在出現(xiàn)意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，用基金暫時(shí)補(bǔ)充農(nóng)村信用社的資本金，延遲借款客戶的償還，防范出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。5.改善外部環(huán)境，推進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。政府要“有進(jìn)有退”，適當(dāng)干預(yù)，“貸給誰(shuí)，怎么貸”由農(nóng)村信用社自己決定，對(duì)農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額信用貸款的收入，免征或降低營(yíng)業(yè)稅率；給農(nóng)村信用社更加靈活的貸款政策；建立和完善農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。發(fā)揮政府引導(dǎo)和服務(wù)的職能，為農(nóng)村信用社開展小額信貸業(yè)務(wù)提供良好的金融環(huán)境，消除政府行政干預(yù)等影響小額信貸業(yè)務(wù)開展的外部環(huán)境的制約，推進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

作者:蘇躍輝劉燕單位:河北金融學(xué)院金融系