導語：農(nóng)村信貸服務創(chuàng)新難題及破解措施一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、庫倫地區(qū)農(nóng)村信貸資金需求的新變化

（一）農(nóng)村信貸需求呈多元化，信貸額度也呈急速上揚之勢

庫倫地區(qū)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)具有多層次性，從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，除了第一產(chǎn)業(yè)外，第二、第三產(chǎn)業(yè)在各地農(nóng)村都有不同程度的發(fā)展。從地區(qū)結(jié)構(gòu)看，各地農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)達程度差異較大，具體表現(xiàn)在人均收入水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)一體化水平等方面。從農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟主體結(jié)構(gòu)來看，有獨立從事純粹農(nóng)業(yè)活動的普通農(nóng)戶；有以雇傭工身份參與經(jīng)濟活動的農(nóng)戶；有從事各種生產(chǎn)經(jīng)營的個體經(jīng)濟組織，還有各種類型的工商企業(yè)。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的這種多層次性決定了農(nóng)村地區(qū)金融需求的多元性特征。

（二）信貸資金需求地域不均，城鄉(xiāng)結(jié)合部貸款需求量大

庫倫地區(qū)交通閉塞，一些地區(qū)屬于生產(chǎn)與生活條件相對落后的邊遠山區(qū)（如茫漢蘇木、三道洼蘇木等），農(nóng)民以農(nóng)耕為主，很多青壯勞力都靠外出打工，沒有新上致富項目的沖動，貸款需求較小。而靠近庫倫的元寶山、三家子等蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)，離鎮(zhèn)區(qū)較近，近年來，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整讓農(nóng)民得到了實惠，農(nóng)民在溫飽之余大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，熱衷于經(jīng)商辦實業(yè)，大力發(fā)展蔬菜、水果、肉食品加工等產(chǎn)業(yè)，一般規(guī)模大，實行“公司+基地+農(nóng)戶”，“公司+農(nóng)戶”的經(jīng)營模式，對貸款的需求量較大。從金融機構(gòu)角度分析，在交通閉塞，條件相對落后的偏遠山區(qū)，由于當?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整緩慢，經(jīng)濟發(fā)展滯后，使駐地農(nóng)村信作社放貸困難，存貸比普遍較低；而交通便利，靠近城區(qū)由于個體戶和外出經(jīng)商戶較多，當?shù)亟鹑谛枨笸ⅲv地農(nóng)村信用存貸比例普遍較高。

（三）生活性貸款需求逼近或超過生產(chǎn)性貸款需求

據(jù)庫倫旗農(nóng)村信用社的一份調(diào)查顯示：在對貸款用途的調(diào)查中，農(nóng)戶貸款用于日常消費、子女教育、修建房屋、婚喪嫁娶的比例占到47.8％；用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資的比例占31.7％；用于各項非農(nóng)經(jīng)營投資的比例占到20.5％。這一情況表明：一方面農(nóng)民的消費觀念快速改變，越來越注重生活質(zhì)量的提高，另一方面也說明了盡管改革開放以來，農(nóng)民收入提高較快，但應付家庭突發(fā)事件時，仍然需要外部融資，一般來說，像庫倫旗這樣經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，生活消費性借貸的比例比經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)更高。

（四）農(nóng)村中小民營企業(yè)的資金需求量持續(xù)增加，有效信貸供給不足

庫倫旗有140多戶涉農(nóng)中小企業(yè)中資金滿足度僅為23％，主要原因是企業(yè)抵押物不足，信用等級難達要求，銀行部門貸款手續(xù)繁鎖等。

二、當前制約農(nóng)村信貸服務創(chuàng)新的阻滯因素分析

（一）農(nóng)村金融體制方面：農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與農(nóng)村金融架構(gòu)不匹配，農(nóng)村信貸服務創(chuàng)新的內(nèi)在基礎缺失

1.農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型呈現(xiàn)多元化與多樣化特征。隨著我國經(jīng)濟建設的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的多元化與多樣化的特征越發(fā)明顯，一是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過渡階段，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)市場化進程加快，專業(yè)分工和區(qū)域化布局特點顯現(xiàn)，貿(mào)、工、農(nóng)一體化的新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系己在形成。農(nóng)村種養(yǎng)大戶與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)己初具規(guī)模。二是農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，圍繞農(nóng)業(yè)這個大產(chǎn)業(yè)派生出許多相關(guān)產(chǎn)業(yè)。三是打工經(jīng)濟帶動農(nóng)村消費市場擴大，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的規(guī)模不斷擴大，農(nóng)村個體經(jīng)濟不斷發(fā)展。

2.農(nóng)村金融架構(gòu)呈現(xiàn)出單一化與非農(nóng)化特征。一是農(nóng)村地區(qū)金融服務機構(gòu)網(wǎng)點不足。近年來，在銀行市場化改革的過程中，各大股份制商業(yè)銀行的網(wǎng)點陸續(xù)從縣城撤并，部分農(nóng)村金融機構(gòu)也將信貸業(yè)務轉(zhuǎn)向城市，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務空白。二是涉農(nóng)金融機構(gòu)職能缺位。從庫倫地區(qū)實際情況看，涉農(nóng)金融機構(gòu)職能缺位現(xiàn)象較為明顯。農(nóng)村政策性銀行的作用發(fā)揮不充分，信貸服務受制于經(jīng)營方向與職能定位的影響較大，受資金來源渠道的限制，貸款能力總體有限。農(nóng)村信用社在改制后，受商業(yè)利益的驅(qū)動，支農(nóng)能力有進一步弱化的傾向，向支農(nóng)地區(qū)貸款的積極性降低，甚至有的農(nóng)村信用社也有全部從農(nóng)村市場退出的傾向。農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)機制尚在建立之中，目前直接面對農(nóng)戶的信貸業(yè)務比例較小。

3.農(nóng)村金融體制對農(nóng)村信貸服務創(chuàng)新的影響。一方面國家支農(nóng)惠農(nóng)政策促進了農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出明顯的多元化與多樣化的特征。各類農(nóng)村經(jīng)濟主體對信貸資金需求較為旺盛；另一方面，以商業(yè)化改革為主導的商業(yè)銀行大幅度淡出高風險低效益的農(nóng)村金融市場，而根植于農(nóng)村的小型金融組織發(fā)展緩慢，未能彌補農(nóng)村信貸市場的缺失。退出“快”而進入“慢”，出現(xiàn)“小法人”應對“大三農(nóng)”的局面。農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與農(nóng)村金融架構(gòu)之間出現(xiàn)明顯的非對稱性，導致農(nóng)村信貸市場總體失衡。

（二）農(nóng)村信貸機制方面：信貸的供給機制與農(nóng)村信貸需求特征不適應，農(nóng)村信貸服務創(chuàng)新內(nèi)在動力不強

1.當前農(nóng)村信貸需求的特征。一是由于受人口、土地、自然環(huán)境以及生產(chǎn)力水平等多種因素的制約，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小，零散，成本高。二是農(nóng)民的資金需求周期、季節(jié)性強。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受天時季節(jié)性影響較大，對資金的需求也表現(xiàn)出明顯的季節(jié)性和周期性。三是農(nóng)民資金需求的時效性強，希望辦理貸款手續(xù)簡便。四是農(nóng)產(chǎn)品市場波動大，自然風險大，農(nóng)業(yè)利潤不大，農(nóng)戶希望銀行貸款利率不要浮動過高。五是農(nóng)村可抵押資產(chǎn)較少，貸款的財產(chǎn)性責任承擔能力較差。

2.金融信貸供給特點。一是信貸資源向效益好、風險小，盈利高的行業(yè)、部門、區(qū)域流動。二是金融部門在向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌的進程中，嚴格風險控制，普遍存在貸款權(quán)限上收，實施嚴格的信貸責任追究制度，實行全國或全?。▍^(qū)）統(tǒng)一的貸款標準等，信貸審批管理出現(xiàn)申報過嚴、手續(xù)過繁、時間過長、審批權(quán)過分集中的現(xiàn)象。三是信貸投放呈現(xiàn)集約與規(guī)模化，從金融機構(gòu)的供給來講，集約化程度較高的信貸品種，便于管理與成本控制，規(guī)?；刨J投放能獲得較高的收益，據(jù)此，信貸資金向大項目、大集團、大城市流動明顯。四是信貸投放需要借款人具有良好的信用記錄，較為充分的質(zhì)抵押物，能提供較為完整的財務報表信息。

3.金融信貸機制對農(nóng)村信貸服務創(chuàng)新的影響。金融機構(gòu)商業(yè)化的信貸運作機制無法適應農(nóng)村地區(qū)資金需求，形成了農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品供給與需求相互借位，造成農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的壽命周期短，推廣性與可復制性差，使得一些金融機構(gòu)開發(fā)的涉農(nóng)信貸新品種應用范圍窄，經(jīng)濟效益低，部分金融信貸新產(chǎn)品僅能成為“樣品”或具有較強的地域性，而不能形成廣泛適應的產(chǎn)品進行推廣。金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的本質(zhì)是為了擴大市場，獲取更高的收益，而農(nóng)村資金需求的特點決定了農(nóng)村貸款交易具有管理成本高、收益低、風險大的總體特征。商業(yè)市場化信貸服務創(chuàng)新機制在農(nóng)村地區(qū)變得方向不明，因此在農(nóng)村地區(qū)開發(fā)信貸服務創(chuàng)新就失去了內(nèi)在動力。

（三）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境方面：農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境差，

信貸服務創(chuàng)新缺乏外在因素

一是部分企業(yè)和個體工商戶信用意識不強，按期還款的意識淡薄。一些企業(yè)和個體工商戶在獲得信貸支持后經(jīng)營十分可觀，但卻不愿及時償還銀行貸款，有的企業(yè)實在逼急了只愿承擔銀行利息或干脆賴賬，造成銀行不良貸款，使銀行產(chǎn)生慎貸心理。二是司法環(huán)境不容樂觀，貸款勝訴案件執(zhí)行難現(xiàn)象突出。金融機構(gòu)在通過司法程序保全信貸資產(chǎn)過程中，由于逃廢債務的企業(yè)和個人與地方政府關(guān)系密切，受此影響，執(zhí)法部門對案件的判決執(zhí)行督辦積極性不高，往往是銀行贏了官司輸了錢，通過法律途徑保全金融資產(chǎn)收益甚微。三是中介組織亟待規(guī)范。當前由于對中介機構(gòu)缺乏有力監(jiān)管，加之中介機構(gòu)缺乏合理的資金來源，片面強調(diào)收入與服務項目掛鉤現(xiàn)象普遍存在，致使少數(shù)中介服務機構(gòu)水平不高，誠信度欠佳。會計、審計等中介失實的財務報告誤導銀行決策的情況時有發(fā)生。目前，庫倫地區(qū)僅有會計中介機構(gòu)一家，而且是其它地區(qū)的機構(gòu)，缺乏獨立的資質(zhì)，無論數(shù)量和質(zhì)量都不能適應經(jīng)濟發(fā)展的需要。

三、破解農(nóng)村信貸服務創(chuàng)新阻滯因素的對策與建議

農(nóng)村新一輪改革發(fā)展中，農(nóng)村金融需求逐步向多元化轉(zhuǎn)變，當前農(nóng)民對金融服務的需求越來越迫切，突出表現(xiàn)為貸款需求多樣化，貸款額度加大化，貸款利率優(yōu)惠化，貸款辦理快捷化，在這種情況下，農(nóng)村信貸服務必須創(chuàng)新，阻滯因素必須破解。

（一）培育多元化的農(nóng)村信貸創(chuàng)新主體，在有序競爭中開發(fā)和運用農(nóng)村信貸服務創(chuàng)新的動力一是發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融、民間性金融和其它金融組織的整體合力與競爭機構(gòu)的作用，夯實農(nóng)村信貸服務創(chuàng)新的內(nèi)在基礎；二是繼續(xù)調(diào)整完善政策性銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)在農(nóng)村金融中的業(yè)務分工與市場定位。按照“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則，鼓勵和支持在農(nóng)村地區(qū)設立多種所有制形式的新型金融組織與小額貸款機構(gòu)。人民銀行要出臺政策，規(guī)定新型金融組織與小額信貸機構(gòu)將資金主要運用于當?shù)兀龠M鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域發(fā)展。三是積極引導農(nóng)村民間融資發(fā)展，使民間融資在法律保護下公開合法經(jīng)營。

（二）發(fā)揮貨幣政策、監(jiān)管政策、稅收政策的杠桿作用，增強農(nóng)村信貸服務創(chuàng)新的能力一是對農(nóng)村金融機構(gòu)繼續(xù)實行差別存款準備金制度，并在再貸款、再貼現(xiàn)等方面結(jié)合支農(nóng)貢獻給予優(yōu)惠政策。二是建立科學的縣域金融機構(gòu)的分類監(jiān)管制度，建立一套因地制宜，因行制宜的縣域銀行監(jiān)管考評體系和指標，適當放松對中小農(nóng)村金融機構(gòu)存貸比例的最高限制，放松對農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的管制，對農(nóng)村信貸服務開展較好的機構(gòu)在機構(gòu)設置、并購、業(yè)務范圍、監(jiān)管費用減免等方面給予支持。三是對支農(nóng)信貸投入力度大，信貸服務產(chǎn)品創(chuàng)新多的農(nóng)村金融機構(gòu)給予部分稅收的減免。

（三）建立農(nóng)村信貸風險補償與分散機制，挖掘農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的潛力一是建立政府農(nóng)業(yè)信貸風險基金，發(fā)揮對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的補償作用，對出現(xiàn)因大面積自然災害等引起的農(nóng)村信貸風險的金融機構(gòu)直接給予一定的補償。二是加快農(nóng)業(yè)保險制度建設，建立農(nóng)業(yè)風險分散機制，完善政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的職能，鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)開發(fā)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，建立銀行與保險業(yè)在農(nóng)村金融中的協(xié)作機制。三是健全農(nóng)村各類信用擔保體系，面向農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)設立農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)。發(fā)展農(nóng)村互助擔保組織，建立擔?；穑膭罡黝愋庞脫C構(gòu)進行金融創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村擔保業(yè)務。

（四）推動農(nóng)村信貸抵押擔保創(chuàng)新，增強農(nóng)村信貸服務創(chuàng)新的活力一是加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度的縱深改革，要著力破除現(xiàn)階段土地制度所制約的信貸抵押障礙，豐富農(nóng)村的質(zhì)押品種，完善產(chǎn)權(quán)評估、流轉(zhuǎn)交易管理等配套服務，及時出臺林權(quán)、水權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)等的具體并可操作的管理政策，為突破傳統(tǒng)擔保方式的限制提供條件。二是積極研究專業(yè)協(xié)會、農(nóng)村專業(yè)合作組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸擔保方式，開發(fā)各種形式的聯(lián)保、互保、農(nóng)村信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，不斷增強農(nóng)村信貸服務創(chuàng)新的活力。