導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新難題及破解措施一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、庫(kù)倫地區(qū)農(nóng)村信貸資金需求的新變化

（一）農(nóng)村信貸需求呈多元化，信貸額度也呈急速上揚(yáng)之勢(shì)

庫(kù)倫地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)具有多層次性，從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，除了第一產(chǎn)業(yè)外，第二、第三產(chǎn)業(yè)在各地農(nóng)村都有不同程度的發(fā)展。從地區(qū)結(jié)構(gòu)看，各地農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度差異較大，具體表現(xiàn)在人均收入水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)一體化水平等方面。從農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)主體結(jié)構(gòu)來(lái)看，有獨(dú)立從事純粹農(nóng)業(yè)活動(dòng)的普通農(nóng)戶；有以雇傭工身份參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的農(nóng)戶；有從事各種生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織，還有各種類型的工商企業(yè)。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的這種多層次性決定了農(nóng)村地區(qū)金融需求的多元性特征。

（二）信貸資金需求地域不均，城鄉(xiāng)結(jié)合部貸款需求量大

庫(kù)倫地區(qū)交通閉塞，一些地區(qū)屬于生產(chǎn)與生活條件相對(duì)落后的邊遠(yuǎn)山區(qū)（如茫漢蘇木、三道洼蘇木等），農(nóng)民以農(nóng)耕為主，很多青壯勞力都靠外出打工，沒(méi)有新上致富項(xiàng)目的沖動(dòng)，貸款需求較小。而靠近庫(kù)倫的元寶山、三家子等蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)，離鎮(zhèn)區(qū)較近，近年來(lái)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整讓農(nóng)民得到了實(shí)惠，農(nóng)民在溫飽之余大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，熱衷于經(jīng)商辦實(shí)業(yè)，大力發(fā)展蔬菜、水果、肉食品加工等產(chǎn)業(yè)，一般規(guī)模大，實(shí)行“公司+基地+農(nóng)戶”，“公司+農(nóng)戶”的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)貸款的需求量較大。從金融機(jī)構(gòu)角度分析，在交通閉塞，條件相對(duì)落后的偏遠(yuǎn)山區(qū)，由于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整緩慢，經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，使駐地農(nóng)村信作社放貸困難，存貸比普遍較低；而交通便利，靠近城區(qū)由于個(gè)體戶和外出經(jīng)商戶較多，當(dāng)?shù)亟鹑谛枨笸?，駐地農(nóng)村信用存貸比例普遍較高。

（三）生活性貸款需求逼近或超過(guò)生產(chǎn)性貸款需求

據(jù)庫(kù)倫旗農(nóng)村信用社的一份調(diào)查顯示：在對(duì)貸款用途的調(diào)查中，農(nóng)戶貸款用于日常消費(fèi)、子女教育、修建房屋、婚喪嫁娶的比例占到47.8％；用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資的比例占31.7％；用于各項(xiàng)非農(nóng)經(jīng)營(yíng)投資的比例占到20.5％。這一情況表明：一方面農(nóng)民的消費(fèi)觀念快速改變，越來(lái)越注重生活質(zhì)量的提高，另一方面也說(shuō)明了盡管改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)民收入提高較快，但應(yīng)付家庭突發(fā)事件時(shí)，仍然需要外部融資，一般來(lái)說(shuō)，像庫(kù)倫旗這樣經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，生活消費(fèi)性借貸的比例比經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更高。

（四）農(nóng)村中小民營(yíng)企業(yè)的資金需求量持續(xù)增加，有效信貸供給不足

庫(kù)倫旗有140多戶涉農(nóng)中小企業(yè)中資金滿足度僅為23％，主要原因是企業(yè)抵押物不足，信用等級(jí)難達(dá)要求，銀行部門貸款手續(xù)繁鎖等。

二、當(dāng)前制約農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新的阻滯因素分析

（一）農(nóng)村金融體制方面：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與農(nóng)村金融架構(gòu)不匹配，農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)在基礎(chǔ)缺失

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型呈現(xiàn)多元化與多樣化特征。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多元化與多樣化的特征越發(fā)明顯，一是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過(guò)渡階段，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)市場(chǎng)化進(jìn)程加快，專業(yè)分工和區(qū)域化布局特點(diǎn)顯現(xiàn)，貿(mào)、工、農(nóng)一體化的新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系己在形成。農(nóng)村種養(yǎng)大戶與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)己初具規(guī)模。二是農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，圍繞農(nóng)業(yè)這個(gè)大產(chǎn)業(yè)派生出許多相關(guān)產(chǎn)業(yè)。三是打工經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)擴(kuò)大，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展。

2.農(nóng)村金融架構(gòu)呈現(xiàn)出單一化與非農(nóng)化特征。一是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足。近年來(lái)，在銀行市場(chǎng)化改革的過(guò)程中，各大股份制商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從縣城撤并，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。二是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)職能缺位。從庫(kù)倫地區(qū)實(shí)際情況看，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)職能缺位現(xiàn)象較為明顯。農(nóng)村政策性銀行的作用發(fā)揮不充分，信貸服務(wù)受制于經(jīng)營(yíng)方向與職能定位的影響較大，受資金來(lái)源渠道的限制，貸款能力總體有限。農(nóng)村信用社在改制后，受商業(yè)利益的驅(qū)動(dòng)，支農(nóng)能力有進(jìn)一步弱化的傾向，向支農(nóng)地區(qū)貸款的積極性降低，甚至有的農(nóng)村信用社也有全部從農(nóng)村市場(chǎng)退出的傾向。農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)機(jī)制尚在建立之中，目前直接面對(duì)農(nóng)戶的信貸業(yè)務(wù)比例較小。

3.農(nóng)村金融體制對(duì)農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新的影響。一方面國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出明顯的多元化與多樣化的特征。各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)信貸資金需求較為旺盛；另一方面，以商業(yè)化改革為主導(dǎo)的商業(yè)銀行大幅度淡出高風(fēng)險(xiǎn)低效益的農(nóng)村金融市場(chǎng)，而根植于農(nóng)村的小型金融組織發(fā)展緩慢，未能彌補(bǔ)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的缺失。退出“快”而進(jìn)入“慢”，出現(xiàn)“小法人”應(yīng)對(duì)“大三農(nóng)”的局面。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與農(nóng)村金融架構(gòu)之間出現(xiàn)明顯的非對(duì)稱性，導(dǎo)致農(nóng)村信貸市場(chǎng)總體失衡。

（二）農(nóng)村信貸機(jī)制方面：信貸的供給機(jī)制與農(nóng)村信貸需求特征不適應(yīng)，農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新內(nèi)在動(dòng)力不強(qiáng)

1.當(dāng)前農(nóng)村信貸需求的特征。一是由于受人口、土地、自然環(huán)境以及生產(chǎn)力水平等多種因素的制約，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，零散，成本高。二是農(nóng)民的資金需求周期、季節(jié)性強(qiáng)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受天時(shí)季節(jié)性影響較大，對(duì)資金的需求也表現(xiàn)出明顯的季節(jié)性和周期性。三是農(nóng)民資金需求的時(shí)效性強(qiáng)，希望辦理貸款手續(xù)簡(jiǎn)便。四是農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)波動(dòng)大，自然風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)業(yè)利潤(rùn)不大，農(nóng)戶希望銀行貸款利率不要浮動(dòng)過(guò)高。五是農(nóng)村可抵押資產(chǎn)較少，貸款的財(cái)產(chǎn)性責(zé)任承擔(dān)能力較差。

2.金融信貸供給特點(diǎn)。一是信貸資源向效益好、風(fēng)險(xiǎn)小，盈利高的行業(yè)、部門、區(qū)域流動(dòng)。二是金融部門在向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程中，嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制，普遍存在貸款權(quán)限上收，實(shí)施嚴(yán)格的信貸責(zé)任追究制度，實(shí)行全國(guó)或全省（區(qū)）統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)等，信貸審批管理出現(xiàn)申報(bào)過(guò)嚴(yán)、手續(xù)過(guò)繁、時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、審批權(quán)過(guò)分集中的現(xiàn)象。三是信貸投放呈現(xiàn)集約與規(guī)?；瑥慕鹑跈C(jī)構(gòu)的供給來(lái)講，集約化程度較高的信貸品種，便于管理與成本控制，規(guī)?；刨J投放能獲得較高的收益，據(jù)此，信貸資金向大項(xiàng)目、大集團(tuán)、大城市流動(dòng)明顯。四是信貸投放需要借款人具有良好的信用記錄，較為充分的質(zhì)抵押物，能提供較為完整的財(cái)務(wù)報(bào)表信息。

3.金融信貸機(jī)制對(duì)農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新的影響。金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化的信貸運(yùn)作機(jī)制無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)資金需求，形成了農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品供給與需求相互借位，造成農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的壽命周期短，推廣性與可復(fù)制性差，使得一些金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)的涉農(nóng)信貸新品種應(yīng)用范圍窄，經(jīng)濟(jì)效益低，部分金融信貸新產(chǎn)品僅能成為“樣品”或具有較強(qiáng)的地域性，而不能形成廣泛適應(yīng)的產(chǎn)品進(jìn)行推廣。金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的本質(zhì)是為了擴(kuò)大市場(chǎng)，獲取更高的收益，而農(nóng)村資金需求的特點(diǎn)決定了農(nóng)村貸款交易具有管理成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的總體特征。商業(yè)市場(chǎng)化信貸服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制在農(nóng)村地區(qū)變得方向不明，因此在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)發(fā)信貸服務(wù)創(chuàng)新就失去了內(nèi)在動(dòng)力。

（三）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境方面：農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境差，

信貸服務(wù)創(chuàng)新缺乏外在因素

一是部分企業(yè)和個(gè)體工商戶信用意識(shí)不強(qiáng)，按期還款的意識(shí)淡薄。一些企業(yè)和個(gè)體工商戶在獲得信貸支持后經(jīng)營(yíng)十分可觀，但卻不愿及時(shí)償還銀行貸款，有的企業(yè)實(shí)在逼急了只愿承擔(dān)銀行利息或干脆賴賬，造成銀行不良貸款，使銀行產(chǎn)生慎貸心理。二是司法環(huán)境不容樂(lè)觀，貸款勝訴案件執(zhí)行難現(xiàn)象突出。金融機(jī)構(gòu)在通過(guò)司法程序保全信貸資產(chǎn)過(guò)程中，由于逃廢債務(wù)的企業(yè)和個(gè)人與地方政府關(guān)系密切，受此影響，執(zhí)法部門對(duì)案件的判決執(zhí)行督辦積極性不高，往往是銀行贏了官司輸了錢，通過(guò)法律途徑保全金融資產(chǎn)收益甚微。三是中介組織亟待規(guī)范。當(dāng)前由于對(duì)中介機(jī)構(gòu)缺乏有力監(jiān)管，加之中介機(jī)構(gòu)缺乏合理的資金來(lái)源，片面強(qiáng)調(diào)收入與服務(wù)項(xiàng)目掛鉤現(xiàn)象普遍存在，致使少數(shù)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)水平不高，誠(chéng)信度欠佳。會(huì)計(jì)、審計(jì)等中介失實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)告誤導(dǎo)銀行決策的情況時(shí)有發(fā)生。目前，庫(kù)倫地區(qū)僅有會(huì)計(jì)中介機(jī)構(gòu)一家，而且是其它地區(qū)的機(jī)構(gòu)，缺乏獨(dú)立的資質(zhì)，無(wú)論數(shù)量和質(zhì)量都不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

三、破解農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新阻滯因素的對(duì)策與建議

農(nóng)村新一輪改革發(fā)展中，農(nóng)村金融需求逐步向多元化轉(zhuǎn)變，當(dāng)前農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求越來(lái)越迫切，突出表現(xiàn)為貸款需求多樣化，貸款額度加大化，貸款利率優(yōu)惠化，貸款辦理快捷化，在這種情況下，農(nóng)村信貸服務(wù)必須創(chuàng)新，阻滯因素必須破解。

（一）培育多元化的農(nóng)村信貸創(chuàng)新主體，在有序競(jìng)爭(zhēng)中開(kāi)發(fā)和運(yùn)用農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力一是發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融、民間性金融和其它金融組織的整體合力與競(jìng)爭(zhēng)機(jī)構(gòu)的作用，夯實(shí)農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)在基礎(chǔ)；二是繼續(xù)調(diào)整完善政策性銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融中的業(yè)務(wù)分工與市場(chǎng)定位。按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，鼓勵(lì)和支持在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立多種所有制形式的新型金融組織與小額貸款機(jī)構(gòu)。人民銀行要出臺(tái)政策，規(guī)定新型金融組織與小額信貸機(jī)構(gòu)將資金主要運(yùn)用于當(dāng)?shù)?，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域發(fā)展。三是積極引導(dǎo)農(nóng)村民間融資發(fā)展，使民間融資在法律保護(hù)下公開(kāi)合法經(jīng)營(yíng)。

（二）發(fā)揮貨幣政策、監(jiān)管政策、稅收政策的杠桿作用，增強(qiáng)農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新的能力一是對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金制度，并在再貸款、再貼現(xiàn)等方面結(jié)合支農(nóng)貢獻(xiàn)給予優(yōu)惠政策。二是建立科學(xué)的縣域金融機(jī)構(gòu)的分類監(jiān)管制度，建立一套因地制宜，因行制宜的縣域銀行監(jiān)管考評(píng)體系和指標(biāo)，適當(dāng)放松對(duì)中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸比例的最高限制，放松對(duì)農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的管制，對(duì)農(nóng)村信貸服務(wù)開(kāi)展較好的機(jī)構(gòu)在機(jī)構(gòu)設(shè)置、并購(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管費(fèi)用減免等方面給予支持。三是對(duì)支農(nóng)信貸投入力度大，信貸服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新多的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予部分稅收的減免。

（三）建立農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與分散機(jī)制，挖掘農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的潛力一是建立政府農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償作用，對(duì)出現(xiàn)因大面積自然災(zāi)害等引起的農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)直接給予一定的補(bǔ)償。二是加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立銀行與保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村金融中的協(xié)作機(jī)制。三是健全農(nóng)村各類信用擔(dān)保體系，面向農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織，建立擔(dān)?；?，鼓勵(lì)各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。

（四）推動(dòng)農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保創(chuàng)新，增強(qiáng)農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新的活力一是加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度的縱深改革，要著力破除現(xiàn)階段土地制度所制約的信貸抵押障礙，豐富農(nóng)村的質(zhì)押品種，完善產(chǎn)權(quán)評(píng)估、流轉(zhuǎn)交易管理等配套服務(wù)，及時(shí)出臺(tái)林權(quán)、水權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等的具體并可操作的管理政策，為突破傳統(tǒng)擔(dān)保方式的限制提供條件。二是積極研究專業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)村專業(yè)合作組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸擔(dān)保方式，開(kāi)發(fā)各種形式的聯(lián)保、互保、農(nóng)村信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，不斷增強(qiáng)農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新的活力。