導(dǎo)語：農(nóng)村信用社信貸項(xiàng)目發(fā)展制約探究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:本文通過分析農(nóng)村信用社貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及與先進(jìn)銀行產(chǎn)品開發(fā)之間的差距,認(rèn)為農(nóng)村信用社貸款產(chǎn)品開發(fā)還處于初級(jí)階段;制約農(nóng)村信用社貸款產(chǎn)品開發(fā)的因素主要集中在研發(fā)理念滯后、研發(fā)基礎(chǔ)薄弱、產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制需要完善等方面;加強(qiáng)農(nóng)村信用社貸款產(chǎn)品研發(fā)需要更新創(chuàng)新理念、拓寬創(chuàng)新思路、加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)基礎(chǔ)性制度建設(shè)、多渠道加強(qiáng)功能性產(chǎn)品供給、引入有效的市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;貸款產(chǎn)品;研發(fā)

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、客戶需求以及內(nèi)外環(huán)境變化,迫切需要農(nóng)村信用社加快業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。而轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。選擇什么樣的路徑創(chuàng)新信貸產(chǎn)品關(guān)系到農(nóng)村信用社市場(chǎng)的拓展和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型能否有效實(shí)現(xiàn)。本文以湖北農(nóng)村信用社為個(gè)案,對(duì)信貸產(chǎn)品研發(fā)進(jìn)行了剖析,認(rèn)為當(dāng)前農(nóng)村信用社的產(chǎn)品研發(fā)還處于初級(jí)階段。突破產(chǎn)品研發(fā)瓶頸,應(yīng)完善信貸產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制,多渠道、立體式開發(fā)信貸產(chǎn)品,以此推動(dòng)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)戰(zhàn)略順利轉(zhuǎn)型。

一、農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品研發(fā)處于初級(jí)階段

近幾年,為加大信貸資金運(yùn)營(yíng)力度,有效支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,湖北省農(nóng)村信用社先后完善和開發(fā)了大量信貸產(chǎn)品,目前通用型信貸產(chǎn)品已達(dá)22種,其中個(gè)人類貸款品種有12個(gè),公司類貸款品種有10個(gè),對(duì)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和拓展業(yè)務(wù)起到了積極作用。但從現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、研發(fā)動(dòng)機(jī)看,農(nóng)村信用社當(dāng)前信貸產(chǎn)品研發(fā)處于初級(jí)階段。

(一)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)呈四多四少非均衡狀態(tài)

一是可得性信貸產(chǎn)品多,便利性信貸產(chǎn)品少。在22種信貸產(chǎn)品中,便利性信貸產(chǎn)品有2種,分別為個(gè)體工商戶循環(huán)抵押貸款、流動(dòng)資金循環(huán)貸款,這2種產(chǎn)品創(chuàng)新的主要?jiǎng)訖C(jī)在于方便客戶。其余20種屬可得性信貸產(chǎn)品,主要在擔(dān)保方式和客戶對(duì)象方面進(jìn)行了創(chuàng)新,研發(fā)動(dòng)機(jī)為客戶必須達(dá)到什么條件、符合什么標(biāo)準(zhǔn)才能得到貸款。二是生產(chǎn)類信貸產(chǎn)品多,消費(fèi)類信貸產(chǎn)品少。從貸款用途上來看,消費(fèi)類的信貸產(chǎn)品主要有住房按揭貸款、生源地住學(xué)貸款、工資人員信用貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款等4種,其余18種都屬生產(chǎn)類貸款,如農(nóng)戶小額信用貸款、流動(dòng)資金循環(huán)貸款。三是內(nèi)部資產(chǎn)擔(dān)保產(chǎn)品多,外部風(fēng)險(xiǎn)緩釋性產(chǎn)品少。擔(dān)保類信貸產(chǎn)品研發(fā)主要有兩個(gè)方向:內(nèi)部資產(chǎn)擔(dān)保創(chuàng)新和外部風(fēng)險(xiǎn)緩釋擔(dān)保創(chuàng)新。目前,湖北農(nóng)村信用社共有擔(dān)保類信貸產(chǎn)品20種,其中內(nèi)部資產(chǎn)擔(dān)保產(chǎn)品主要有15種,這類產(chǎn)品研發(fā)的主要途徑是擴(kuò)大接受企業(yè)“擔(dān)保”資產(chǎn)的種類,即原來不接受的抵、質(zhì)押物通過產(chǎn)品創(chuàng)新變的能夠接受,如應(yīng)收帳款質(zhì)押貸款、倉儲(chǔ)質(zhì)押貸款等。其余5種如農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款、農(nóng)村專業(yè)組織成員聯(lián)保貸款、個(gè)體工商戶保證貸款、商戶聯(lián)保貸款、個(gè)人創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款等屬外部風(fēng)險(xiǎn)緩釋性信貸產(chǎn)品,這類產(chǎn)品主要特點(diǎn)是借款人出現(xiàn)貸款償還風(fēng)險(xiǎn)時(shí),由擔(dān)保者(擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、相關(guān)自然人)承擔(dān)全部還貸責(zé)任,將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。四是擔(dān)保類信貸產(chǎn)品多,信用類信貸產(chǎn)品少。22種信貸產(chǎn)品中,基于借款人信譽(yù)而設(shè)計(jì)的貸款產(chǎn)品主要為農(nóng)戶小額信用貸款,其余21種除委托貸款外都屬于擔(dān)保類貸款。

(二)農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品研發(fā)與先進(jìn)銀行相比還存在較大差距

為比較分析農(nóng)村信用社與先進(jìn)銀行產(chǎn)品研發(fā)之間的差距,筆者對(duì)北京農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行、天津銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行及部分外資銀行網(wǎng)站所公布的信貸產(chǎn)品進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析。通過分析比較,農(nóng)村信用社與先進(jìn)銀行相比主要存在以下差距。

一是產(chǎn)品總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于先進(jìn)銀行。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行為參照標(biāo)準(zhǔn),湖北農(nóng)村信用社22個(gè)通用類貸款產(chǎn)品分別比以上三個(gè)商業(yè)銀行少44種、31種、28種。其中農(nóng)戶類貸款,湖北農(nóng)村信用社有4種,比北京農(nóng)村商業(yè)銀行少8種;公司類貸款,湖北農(nóng)村信用社有10種,分別比以上三個(gè)商業(yè)銀行少31種、20種、25種。

二是產(chǎn)品技術(shù)含量低,易被模仿。與以上商業(yè)銀行相比,農(nóng)村信用社的信貸產(chǎn)品技術(shù)含量較低,容易被模仿,個(gè)性不突出,缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。如農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行部分地區(qū)推出的惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)、中小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)、商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款的翻版,并憑借其網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、人才優(yōu)勢(shì)對(duì)這些產(chǎn)品賦予了新的功能。而這些新功能諸如惠農(nóng)卡的循環(huán)透支功能、自助代繳費(fèi)功能、借貸合一功能等,目前湖北省大部分地區(qū)農(nóng)村信用社還無法實(shí)現(xiàn)。

三是產(chǎn)品研發(fā)動(dòng)機(jī)上的差距。與外資銀行相比,不論以上4家國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行還是農(nóng)村信用社,在產(chǎn)品開發(fā)方面存在的差距較為明顯:研發(fā)動(dòng)機(jī)明顯表現(xiàn)為數(shù)量擴(kuò)張型和體系完善型,注重鞏固和爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額,而非創(chuàng)造利潤(rùn);產(chǎn)品研發(fā)以移植模仿為主,自主創(chuàng)新數(shù)量較少,多數(shù)新推產(chǎn)品以名詞創(chuàng)新和組合式創(chuàng)新居多,同質(zhì)性程度較高;大部分產(chǎn)品并非針對(duì)目標(biāo)客戶設(shè)計(jì),只是“攀比”思想產(chǎn)物,無法形成有效規(guī)模[1]。

四是產(chǎn)品研發(fā)缺乏系統(tǒng)性。通常一個(gè)完整的信貸產(chǎn)品研發(fā)主要有以下幾個(gè)環(huán)節(jié):了解客戶需求—產(chǎn)品設(shè)計(jì)和醞釀—產(chǎn)品成型及包裝—產(chǎn)品定價(jià)—產(chǎn)品測(cè)試—產(chǎn)品績(jī)效評(píng)估—產(chǎn)品推廣和分銷—產(chǎn)品開發(fā)的后續(xù)管理。由于當(dāng)前農(nóng)村信用社的信貸創(chuàng)新多為模仿型,產(chǎn)品多數(shù)為直接設(shè)計(jì)、試點(diǎn)之后就直接進(jìn)入推廣使用,其它環(huán)節(jié)基本被忽略掉了,至于產(chǎn)品如何定價(jià)、是否有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、研發(fā)的動(dòng)機(jī)是為了鞏固現(xiàn)有客戶還是拓展新客戶、產(chǎn)品的績(jī)效如何評(píng)估、產(chǎn)品通過什么樣的分銷渠道推向市場(chǎng)等問題都沒有得到很好的回答,導(dǎo)致部分信貸產(chǎn)品推向市場(chǎng)后應(yīng)用率較低或績(jī)效不理想。

二、農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品研發(fā)的瓶頸制約

(一)產(chǎn)品研發(fā)理念落后

通過分析比較以上幾家商業(yè)銀行和外資銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念,他們都有一個(gè)共同特點(diǎn),即產(chǎn)品創(chuàng)新堅(jiān)持以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念,在為客戶提供更大的便利或增值服務(wù)中實(shí)現(xiàn)“雙贏”。如渣打銀行的“活利貸”住房按揭貸款產(chǎn)品,它的最大特點(diǎn)就是借款人可以將閑置資金存入還款賬戶,自動(dòng)按日抵扣計(jì)息本金,只對(duì)剩余部分本金計(jì)息,一方面可以幫助借款人節(jié)約貸款利息;另一方面還可以縮短借款期限。而農(nóng)村信用社的許多產(chǎn)品創(chuàng)新主要以自我為中心,即從如何防控風(fēng)險(xiǎn)、獲取自身利潤(rùn)最大化為動(dòng)機(jī),導(dǎo)致部分產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)復(fù)雜、定價(jià)過高,不具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力或有名無市。

(二)產(chǎn)品創(chuàng)新基礎(chǔ)薄弱

一是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)支撐不夠。依托網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù),創(chuàng)新具有個(gè)性的信貸產(chǎn)品是當(dāng)前先進(jìn)商業(yè)銀行通行的做法。如農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人自助循環(huán)貸款,其主要特點(diǎn)就是借款人在授信額度內(nèi),可通過電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助終端等渠道自助辦理借款和還款業(yè)務(wù)。受網(wǎng)絡(luò)開發(fā)滯后因素影響,目前湖北省農(nóng)村信用社還沒有開辦自助貸款業(yè)務(wù)。二是缺乏專門的研發(fā)組織。信貸產(chǎn)品創(chuàng)新是一個(gè)比較復(fù)雜的工程,如前所述通常包含8個(gè)環(huán)節(jié),有些環(huán)節(jié)僅靠信貸部門是難以完成的,如產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、運(yùn)行績(jī)效評(píng)價(jià)、新產(chǎn)品的宣傳、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持等需要其它部門配合支持。先進(jìn)商業(yè)銀行均成立了專門的產(chǎn)品研發(fā)中心,加強(qiáng)對(duì)新產(chǎn)品創(chuàng)新組織的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào),而目前湖北省農(nóng)村信用社大部分聯(lián)社都沒有成立產(chǎn)品研發(fā)中心。三是產(chǎn)品創(chuàng)新的信用媒介不完善。相對(duì)農(nóng)村信用社,先進(jìn)商業(yè)銀行尤其外資銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新最大的便利是有廣泛和成熟的信用中介市場(chǎng),如股票、債券、期貨、票據(jù)、保險(xiǎn)、擔(dān)保、外匯市場(chǎng)等,這些市場(chǎng)為其開發(fā)具有多功能、個(gè)性化的信貸產(chǎn)品和防控風(fēng)險(xiǎn)提供了良好的信用媒介。如部分先進(jìn)商業(yè)銀行通常將結(jié)構(gòu)性貸款與掉期交易相結(jié)合,可以有效規(guī)避產(chǎn)品的匯率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),增加了產(chǎn)品的吸引力。而這些市場(chǎng)在農(nóng)村來說大部分都還沒有建立,農(nóng)村信用社利用新型金融工具創(chuàng)新信貸產(chǎn)品的空間受到制約。

(三)傳統(tǒng)產(chǎn)品路徑依賴阻礙了新產(chǎn)品的推廣

路徑依賴是指某一制度一旦被采用便會(huì)沿著一定的路徑發(fā)展演進(jìn),而很難為其他潛在的甚至更優(yōu)的制度所取代或影響其它更優(yōu)制度的應(yīng)用。農(nóng)戶小額信用貸款由于不要抵押,放貸手續(xù)相對(duì)其它貸款品種簡(jiǎn)單,深受廣大農(nóng)民和農(nóng)村信用社信貸人員的青睞,在農(nóng)村信用社已經(jīng)存在了幾十年。受這種制度影響,許多信貸員只要一放款,就首先想到農(nóng)戶小額信用貸款,用農(nóng)戶小額信用貸款來解決一切貸款問題,甚至個(gè)別農(nóng)村信用社出現(xiàn)流動(dòng)資金循環(huán)貸款、大額抵押貸款用多筆農(nóng)戶小額信用貸款來解決的怪現(xiàn)象。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)不僅影響了貸款安全,而且阻礙了其它新產(chǎn)品的應(yīng)用。

(四)產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制需要完善

一是客戶經(jīng)理無收集客戶需求的動(dòng)力。客戶經(jīng)理是最貼近市場(chǎng)和客戶的,一般能夠及時(shí)準(zhǔn)確地了解客戶需求變化。但當(dāng)前農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理的主要任務(wù)是營(yíng)銷產(chǎn)品,產(chǎn)品賣完了,就得到獎(jiǎng)勵(lì),至于客戶滿不滿意,還有什么新的需求,既不考核,也不獎(jiǎng)勵(lì),客戶經(jīng)理自然不會(huì)關(guān)心。二是客戶需求的傳遞渠道不暢通。如果客戶經(jīng)理收集到客戶需求,通過什么渠道,送達(dá)到哪個(gè)部門既沒規(guī)定也不清楚,造成上級(jí)聯(lián)社不能及時(shí)跟隨信貸市場(chǎng)需求變化研發(fā)新產(chǎn)品。三是產(chǎn)品需求無整合。前臺(tái)營(yíng)銷部門是獨(dú)立的,需求也是獨(dú)立提出的,沒有部門承擔(dān)需求整合的任務(wù),也沒有人承擔(dān)需求評(píng)估的職責(zé)。沒有一支客戶需求的調(diào)研研發(fā)隊(duì)伍,新產(chǎn)品開發(fā)還沒有形成一個(gè)完整的體系。

三、農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的路徑選擇

(一)更新產(chǎn)品創(chuàng)新理念

一是堅(jiān)持以增加客戶價(jià)值為中心?？蛻羰倾y行業(yè)的生存之本。在以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念中,先進(jìn)銀行經(jīng)歷了客戶至上、客戶第一、客戶滿意、增加客戶價(jià)值四個(gè)發(fā)展階段。增加客戶價(jià)值階段是目前最先進(jìn)的理念,是指通過向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目,使客戶價(jià)值增加,讓客戶享受增值服務(wù),體會(huì)到物超所值。如農(nóng)村信用社可以為優(yōu)質(zhì)客戶提供免費(fèi)的財(cái)務(wù)咨詢和投資理財(cái)建議等,盡管這些業(yè)務(wù)單元不能帶來盈利,但可能帶來有利可圖的業(yè)務(wù)。二是堅(jiān)持以利潤(rùn)為中心。即一個(gè)新產(chǎn)品的推出不僅是為了增加產(chǎn)品數(shù)量,完善產(chǎn)品體系,擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模,更重要的是為了增加利潤(rùn)。所以每個(gè)新產(chǎn)品的推出,必須從調(diào)查設(shè)計(jì)、產(chǎn)品宣傳分銷、運(yùn)營(yíng)效果、風(fēng)險(xiǎn)控制等進(jìn)行全方位的評(píng)估,加強(qiáng)研發(fā)成本和風(fēng)險(xiǎn)成本控制。一方面提高產(chǎn)品的利用率;另一方面要提高產(chǎn)品的創(chuàng)利水平。

(二)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新基礎(chǔ)制度建設(shè)

一是建立創(chuàng)新組織機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)規(guī)模較大的單位可以設(shè)置產(chǎn)品研發(fā)中心(委員會(huì)),負(fù)責(zé)新產(chǎn)品的開發(fā)、宣傳、維護(hù),人員組成主要來源于信貸、財(cái)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)中心、風(fēng)險(xiǎn)控制等部門;二是建立部門內(nèi)有關(guān)人員的崗位職責(zé)制度,明確產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)、管理等方面的要求,將具體要求詳細(xì)劃分到每一個(gè)崗位;三是建立內(nèi)部創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制,使每一個(gè)員工充分發(fā)揮才智,為業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作做出更大貢獻(xiàn);四是建立客戶信息數(shù)據(jù)庫。

(三)引入有效的市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制

一是要搞好市場(chǎng)調(diào)查和預(yù)測(cè),獲取充分準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息。二是進(jìn)行科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分,合理確定目標(biāo)客戶。市場(chǎng)細(xì)分的過程就是發(fā)現(xiàn)潛在客戶特征的過程,通過市場(chǎng)細(xì)分,尋找現(xiàn)有的使用者,歸納他們的共同特點(diǎn),然后尋找有相似特征的消費(fèi)群,這些消費(fèi)群即是潛在使用者。三是準(zhǔn)確把握市場(chǎng)機(jī)會(huì),推出全新金融產(chǎn)品。如個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷要與各地區(qū)房地產(chǎn)交易中心加強(qiáng)聯(lián)系,利用房地產(chǎn)展銷會(huì)等主題開展?fàn)I銷。四是收集反饋市場(chǎng)信息,不斷調(diào)整營(yíng)銷戰(zhàn)略?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)要積極收集客戶需求信息,包括對(duì)新的產(chǎn)品與服務(wù)的需求,對(duì)已有產(chǎn)品與服務(wù)的改進(jìn)意見等,這些信息經(jīng)匯總后傳導(dǎo)至業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門,經(jīng)過篩選、分類、分析、整理、匯總后,供決策部門作為決策的依據(jù)。五是完善產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制。改善當(dāng)前農(nóng)村信用社貸款定價(jià)一浮到頂和基準(zhǔn)利率簡(jiǎn)單加成的作法,針對(duì)不同客戶群體和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略需要,在成本可控制的前提下,分別采取撇脂價(jià)、溢價(jià)、市場(chǎng)價(jià)、挑戰(zhàn)價(jià)、攻擊價(jià)等定價(jià)策略。五是加強(qiáng)對(duì)新產(chǎn)品的宣傳、推廣、監(jiān)控和完善,切實(shí)提高新產(chǎn)品的利用率[2]。

(四)拓寬產(chǎn)品創(chuàng)新思路

一是來源于客戶,即客戶要求辦理某種業(yè)務(wù)而現(xiàn)有的產(chǎn)品與服務(wù)不能滿足其需求,一線營(yíng)銷人員要將客戶的具體要求反映給業(yè)務(wù)主管部門,該職能部門以客戶需求為基礎(chǔ)開始研發(fā),這種機(jī)制被稱為“客戶推動(dòng)型”(CUSTOMER-DRIVEN);二是來源于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,即競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在市場(chǎng)上推出新的產(chǎn)品和服務(wù),并取得了市場(chǎng)上一定的接受度,在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手產(chǎn)品和服務(wù)基礎(chǔ)上進(jìn)行必要的改進(jìn)和進(jìn)一步優(yōu)化,設(shè)計(jì)更為完善更具有吸引力的新產(chǎn)品,這種機(jī)制被稱為“競(jìng)爭(zhēng)者推動(dòng)型”(COMPETITOR-DRIVEN);三是來源于市場(chǎng),即從市場(chǎng)狀況、政策背景和宏觀環(huán)境的變化為契機(jī)推出適宜的新產(chǎn)品和新服務(wù),這種機(jī)制被稱為“市場(chǎng)主導(dǎo)型”(MARKET-ORIENTED)。如2009年以來,國(guó)家推出了“家電下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”和小型農(nóng)機(jī)具下鄉(xiāng)等活動(dòng),這為農(nóng)村信用社開發(fā)消費(fèi)信貸產(chǎn)品提供了政策機(jī)遇,農(nóng)村信用社要在充分調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)出相應(yīng)的信貸產(chǎn)品,并給予一定的利率優(yōu)惠,豐富農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)。

(五)多渠道加強(qiáng)功能性產(chǎn)品供給

一是加強(qiáng)便利性信貸產(chǎn)品研發(fā)力度。通過對(duì)信貸產(chǎn)品的期限、還款方式、是否要抵押物、辦貸程序等要素進(jìn)行重新組合,研發(fā)出更多便利性的產(chǎn)品,有條件的地方可以探索開辦信用卡業(yè)務(wù)、自助貸款業(yè)務(wù)、大額信用貸款業(yè)務(wù)等。二是加大風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移性信貸產(chǎn)品研發(fā)力度,拓寬財(cái)產(chǎn)擔(dān)保范圍。對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表資產(chǎn)項(xiàng)目下的所有項(xiàng)目都可以列入財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保范圍,針對(duì)不同資產(chǎn)項(xiàng)目特點(diǎn),研發(fā)出更多符合農(nóng)村信用社實(shí)際的信貸產(chǎn)品來,如有價(jià)單證、應(yīng)收帳款、林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)類的質(zhì)押貸款,在建工程、機(jī)械設(shè)備、固定資產(chǎn)、存貨類的抵押貸款、項(xiàng)目融資貸款等。三是加大風(fēng)險(xiǎn)外部緩釋性信貸產(chǎn)品研發(fā)力度。加強(qiáng)與擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行、證券公司、財(cái)務(wù)公司等機(jī)構(gòu)合作,研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁型或風(fēng)險(xiǎn)外界緩釋性產(chǎn)品,將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁,如擔(dān)保貸款、銀團(tuán)貸款、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)貸款等。四是加大區(qū)域性信貸產(chǎn)品研發(fā)力度。區(qū)域性信貸產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)立足于各地農(nóng)業(yè)的自然優(yōu)勢(shì)和融資需求特點(diǎn),做到宜大則大,宜小則小。

參考文獻(xiàn):

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