導(dǎo)語：農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

貸款方式以抵押、擔(dān)保為主，難以滿足農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和中小民營企業(yè)的資金需求。另一方面，金融服務(wù)還緊限于“柜臺服務(wù)”和送貨到田間地頭，沒有品牌，缺乏創(chuàng)新，沒有把金融服務(wù)系統(tǒng)化。

二、加強(qiáng)農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

近年來，農(nóng)信社在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方面進(jìn)行多項(xiàng)改革嘗試，取得不錯的成績，但由于多種因素的制約，對比我國國有商業(yè)銀行信貸方面的改革還有很大的差距，針對信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題來采取切實(shí)有效的對策。其對策歸納起來包括以下幾個(gè)方面：

1.盤活不良貸款

農(nóng)信社在盤活不良貸款方面取得了一定的效果，但不良貸款比例仍居高不下，而且余下的這些不良貸款大部分都是難啃的骨頭。這時(shí)根據(jù)各地實(shí)際的情況，可借鑒商業(yè)銀行剝離不良貸款的做法，建立資產(chǎn)處置公司實(shí)行不良貸款的集中處理和分散處理。對于問題貸款嚴(yán)重，虧損面較大的農(nóng)信社，可采取集中處理模式，由省政府出資建立或由省聯(lián)社直接成立一個(gè)單獨(dú)經(jīng)營機(jī)構(gòu)，來統(tǒng)一處理農(nóng)信社存在的不良貸款，這便于把分散的力量集中起來，顯得更加專業(yè)化，也可獲得更多的法律支持，更好地把實(shí)施依法收貸不良資產(chǎn)，法院強(qiáng)制執(zhí)行和集中拍賣，這也有利于借助政府的財(cái)政資源來幫助農(nóng)信社核銷不良貸款充實(shí)資本金。

2.加強(qiáng)貸款營銷

隨著市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，貸款已由賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場。農(nóng)信社必須加強(qiáng)自身建設(shè)，利用浮動貸款利率在農(nóng)信社試點(diǎn)的機(jī)遇，加強(qiáng)貸款營銷，主要做好以下三個(gè)方面的工作：

（1）改變觀念，強(qiáng)化貸款營銷意識

當(dāng)前，在不少農(nóng)信社干部職工存在一種認(rèn)識，即：農(nóng)信社資金十分緊缺，供不應(yīng)求，在農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)方面基本沒有競爭對手，因而加強(qiáng)貸款工作沒有多大意義。這是對貸款營銷的片面理解，應(yīng)該改變觀念，放棄貸款是“皇帝的女兒不愁嫁”的偏見，這樣有利于進(jìn)一步鞏固和擴(kuò)大農(nóng)村業(yè)務(wù)陣地。

（2）深入調(diào)查研究，確定目標(biāo)任務(wù)

農(nóng)信社分布在全國各地，其目標(biāo)市場，總的來說是農(nóng)業(yè)或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，根據(jù)各地具體情況不同，則需要具體情況具體分析，提供適銷對路的信貸產(chǎn)品。因此需要深入開展調(diào)查研究，廣泛收集相關(guān)信息和資料。

（3）根據(jù)目標(biāo)任務(wù)，選擇營銷策略

首先考慮市場進(jìn)入策略，除柜臺貸款業(yè)務(wù)外，通過橫向聯(lián)合，縱向深入，在農(nóng)村時(shí)常形成一個(gè)龐大的營銷網(wǎng)絡(luò)；其次實(shí)行差異化市場營銷策略，由于農(nóng)信社的營銷市場存在著很大的差異性，要向不同層次和不同地區(qū)的客戶提供不同的貸款品種，提供個(gè)性化服務(wù)；最后采取市場競爭策略，面對同業(yè)競爭，要想搶占更多市場份額，利于不敗之地，就必須推出高質(zhì)量的金融產(chǎn)品與服務(wù)，在提高服務(wù)質(zhì)量和貸款效益上狠下工夫。

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3.積極推出新的信貸產(chǎn)品

（1）農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶小額貸款是指以農(nóng)戶自然人為貸款對象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放不需抵押、擔(dān)保的貸款，是農(nóng)信社的一種創(chuàng)新產(chǎn)品。農(nóng)戶小額貸款采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理方法，而且農(nóng)戶小額貸款是針對農(nóng)戶放款且額度較小，本身具有分散風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。

（2）農(nóng)村農(nóng)戶聯(lián)保貸款

農(nóng)信社從2004年6月開始試點(diǎn)農(nóng)戶聯(lián)保貸款，有效解決了長期困繞農(nóng)民的貸款擔(dān)保難問題。信用社根據(jù)當(dāng)?shù)卮逦耐扑]，指派包片信貸員逐戶上門走訪、座談、了解農(nóng)戶經(jīng)營項(xiàng)目、發(fā)展計(jì)劃、自有資金、尚缺資金數(shù)額以及個(gè)人社會信譽(yù)記錄、經(jīng)濟(jì)狀況、經(jīng)營能力和和償債能力等。通過審核，確定每個(gè)農(nóng)戶貸款額度。

具體做法如下：

首先是簽訂聯(lián)保貸款協(xié)議，所有參與聯(lián)保小組的成員對聯(lián)保小組其他成員貸款都要負(fù)連帶責(zé)任，并接受其他組員和信用社的監(jiān)督檢查。

其次是每戶簽訂借款合同，確立借款金額、期限、整個(gè)貸款一次核定，分次發(fā)放。

貸款發(fā)放后，劃片包干落實(shí)到人，并明確責(zé)任，通過信息反饋來達(dá)到相互交流情況的目的，信貸員要堅(jiān)持每月不少于一次上戶查看農(nóng)戶生產(chǎn)記錄。

（3）個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶等級授信貸款

為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，合理簡化貸款手續(xù)，方便城區(qū)個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶貸款，湖南某縣城區(qū)信用社在深入調(diào)查論證、多放征求意見的基礎(chǔ)上，推出個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶貸款信用等級授信管理新業(yè)務(wù)。

貸款戶的信用等級評定程序是：一是客戶申報(bào)。由客戶向信用社提出書面申請，填寫反映信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)的呈報(bào)審批表，向信用社提供呈報(bào)信用等級所必須的資料。二是信貸員（客戶經(jīng)理）調(diào)查。根據(jù)客戶申報(bào)，信貸員按授信標(biāo)準(zhǔn)逐項(xiàng)調(diào)查，并承擔(dān)該客戶授信貸款額內(nèi)的第一責(zé)任。三是信用社評審定級。四是聯(lián)社復(fù)查評審。五是建檔發(fā)證。

4.改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)信社信貸管理

（1）加強(qiáng)和完善內(nèi)控制度建設(shè)。信貸內(nèi)控機(jī)制是農(nóng)信社防范道德風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)行穩(wěn)健經(jīng)營的根本保證。農(nóng)信社信貸管理必須確立內(nèi)控先行的意識，農(nóng)信社每辦理一筆業(yè)務(wù)、每辦理一件事情均要有內(nèi)部制約，有統(tǒng)一、規(guī)范的業(yè)務(wù)操作規(guī)程。貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的全過程均要完整、真實(shí)的記錄，資料檔案齊全，做到有案可查。

（2）建立嚴(yán)格的貸款管理責(zé)任及追究制度。原則上調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任；審查和審批人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)審查、審批失誤的責(zé)任，并對本人簽署的意見負(fù)責(zé)；貸后管理人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)檢查失誤，清收不力的責(zé)任；高級管理人員應(yīng)當(dāng)對重大貸款損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

（3）改革和完善現(xiàn)有的信貸審批機(jī)制。逐步建立審貸分離、專業(yè)審貸、獨(dú)立決策的貸款審批委員會。對貸款審批委員通過貸款決議，聯(lián)社主任可一票否決，但貸款審批委員會不同意發(fā)放的貸款，聯(lián)社主任不能同意發(fā)放。聯(lián)社、信用社信貸人員不得既參與貸款調(diào)查又參與貸款審批決策，要嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離。

（4）強(qiáng)化貸后管理，對信貸客戶全面實(shí)施動態(tài)監(jiān)測、動態(tài)預(yù)警及動態(tài)管理。

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