導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村信貸市場(chǎng)能力分析論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

當(dāng)前，在我國(guó)進(jìn)一步深化金融體制改革時(shí)期，作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村金融市場(chǎng)改革和發(fā)展已成為當(dāng)今社會(huì)各方關(guān)注的焦點(diǎn)。如何進(jìn)一步發(fā)揮金融在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的核心作用，有效推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、幫助農(nóng)民致富，解決農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民融資需求矛盾，是當(dāng)前社會(huì)各界尤其是各級(jí)金融部門值得深思和探討的課題。通過(guò)調(diào)查，我們深深地感到，“三農(nóng)”渴望金融服務(wù)，農(nóng)村信貸市場(chǎng)需要進(jìn)一步改革和加強(qiáng)，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

一、當(dāng)前農(nóng)村信貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，“三農(nóng)”信貸需求旺盛

目前，在國(guó)家政策向農(nóng)村地區(qū)傾斜的情況下，各地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投入、種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展、種糧等積極性普遍提高，既成為一種趨勢(shì)，也體現(xiàn)出地方政府和農(nóng)民的強(qiáng)烈愿望。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的深化，農(nóng)村的二、三產(chǎn)業(yè)也呈現(xiàn)前所未有的良好發(fā)展勢(shì)頭，一部分集產(chǎn)、供、銷和貿(mào)、工、農(nóng)為一體的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)不斷做大做強(qiáng)，各類經(jīng)濟(jì)成分的企業(yè)和個(gè)體工商戶如雨后春筍般發(fā)展起來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)空前繁榮。

農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展是與金融支持密不可分的，各類經(jīng)濟(jì)主體的信貸需求與日俱增，但金融部門收縮貸款權(quán)限，且偏重于短期農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投入的現(xiàn)狀，使廣大農(nóng)村客戶多樣化的資金需求難以得到滿足，資金缺口較大。

（二）各類信貸供給主體在農(nóng)村的發(fā)展?fàn)顩r

目前農(nóng)村金融服務(wù)功能單一，難以滿足農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)需求。我市農(nóng)村金融組織體系主要有農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社及郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)多為傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，產(chǎn)品相對(duì)匱乏，選擇余地小。由于政策性銀行的服務(wù)范圍狹窄，國(guó)有商業(yè)銀行近年來(lái)紛紛收縮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村客戶獲取信貸資金的渠道十分有限，主要依賴農(nóng)村信用社的信貸投放和民間借貸。

1、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來(lái)源不穩(wěn)定,籌資成本較高，與優(yōu)惠貸款形成較大反差；業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一，僅是在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，從某種程度來(lái)說(shuō)，只是扮演著“糧食銀行”的作用。

2、作為商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)銀行，市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)策略發(fā)生了重大變化，信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)向城市傾斜，農(nóng)業(yè)銀行信貸資金已基本從農(nóng)村市場(chǎng)退出。

3、農(nóng)村信用社在農(nóng)村信貸市場(chǎng)上“一枝獨(dú)秀”，是最為重要的信貸供給主體。近年來(lái)，在國(guó)家扶持政策的大力支持下，隨著管理體制的理順、法人治理結(jié)構(gòu)的不斷完善和經(jīng)營(yíng)機(jī)制改革的逐步到位，農(nóng)村信用社的歷史包袱逐步得以化解，經(jīng)營(yíng)活力被激發(fā)起來(lái)，存貸款等各項(xiàng)業(yè)務(wù)迅速膨脹，經(jīng)營(yíng)效益日趨好轉(zhuǎn)，信貸支農(nóng)力度不斷加大。以我市為例，農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款余額占全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的95%以上；其70%以上的新增貸款用于支持“三農(nóng)”，年新增農(nóng)業(yè)貸款占全市新增農(nóng)業(yè)貸款的99%。農(nóng)村信用社已經(jīng)成為名副其實(shí)的農(nóng)村金融的主力軍和最好的聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。

4、民間借貸發(fā)展活躍。由于農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸供給不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大需求，資金供需矛盾日益凸顯，使區(qū)域性民間借貸行為及規(guī)模不斷擴(kuò)大成為必然。據(jù)調(diào)查，民間借貸一般發(fā)生在親戚、熟人朋友之間居多，無(wú)需抵押、擔(dān)保手續(xù)，最多一張借條即可解決問(wèn)題，有的僅僅是口頭約定，這相對(duì)于銀行復(fù)雜的借款手續(xù)來(lái)說(shuō)，顯得簡(jiǎn)便、快捷，因而受到難以找到符合條件的擔(dān)保人和提供抵押物的農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民的青睞。但由于民間借貸存在借貸行為不規(guī)范、借貸手續(xù)不完善等缺陷，又缺乏政府及監(jiān)管部門的適當(dāng)引導(dǎo)，容易造成影響金融秩序、引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛、增加社會(huì)不安定因素等不良后果。

（三）農(nóng)村信貸資金外流問(wèn)題不容忽視

一方面，各商業(yè)銀行大規(guī)模收縮農(nóng)村戰(zhàn)線，壓縮基層經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，同時(shí)貸款權(quán)限也從基層上收，導(dǎo)致大量?jī)?chǔ)蓄資金上收和外流。2002年，國(guó)有商業(yè)銀行以吸儲(chǔ)上存方式從農(nóng)村流出的資金就達(dá)3000億元。

另一方面，郵政儲(chǔ)蓄分割了大量農(nóng)村存款。國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的網(wǎng)點(diǎn)壓縮后，為遍布城鄉(xiāng)的郵政網(wǎng)點(diǎn)提供了巨大的吸儲(chǔ)空間，農(nóng)村金融資源開始向郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)村信用社集中。郵政儲(chǔ)蓄部門不能夠發(fā)放商業(yè)貸款，資金全部轉(zhuǎn)存人民銀行，使得其從農(nóng)村吸收的大量資金轉(zhuǎn)移，加上中央銀行再貸款的局限性，沒(méi)有起到直接“反哺”三農(nóng)的作用。郵政儲(chǔ)蓄部門目前有3萬(wàn)多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)吸收儲(chǔ)蓄。2001年，該系統(tǒng)存款余額為5911億元，其中，3781億元是從縣及縣以下吸收的，因其不發(fā)放貸款，這部分資金直接流出了農(nóng)村。

二、完善農(nóng)村信貸市場(chǎng)的主要途徑

今年1月30日，中央新的“一號(hào)文件”明確提出要“培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)”，這說(shuō)明建立一個(gè)良好的有競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)已經(jīng)成熟。如果不加快培育和完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村金融改革就會(huì)貽誤良機(jī)，“三農(nóng)”問(wèn)題的解決也會(huì)停滯不前。盡管農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作取得了階段性成效，但距離一個(gè)能夠滿足農(nóng)村發(fā)展和產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中各層次借貸需求的金融機(jī)構(gòu)這一目標(biāo)而言，差距還很大。我們亟需建立一個(gè)多樣化的、以商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和合作金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、由政策性金融和民間金融作為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。

（一）進(jìn)一步加大政策扶持力度，鞏固農(nóng)村信用社的支農(nóng)龍頭作用。

一方面，政府部門要幫助解決信用社沉淀貸款問(wèn)題。農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)中形成的沉淀貸款，有國(guó)家信貸失控的因素，也有信用社自身經(jīng)營(yíng)的因素，但也不排除有行政部門干預(yù)的因素。對(duì)此，各級(jí)政府應(yīng)從長(zhǎng)計(jì)議，站在支持三農(nóng)的高度看待盤活信用社的沉淀貸款，除利用國(guó)家信貸政策、利率杠桿對(duì)不講信用的貸款進(jìn)行限制外，還需要各級(jí)黨委、政府采取適當(dāng)?shù)男姓胧┘右员P活，從而使信用社已形成的不良貸款盡快收回。

另一方面，有關(guān)部門要幫助解決抵債資產(chǎn)處理時(shí)的相關(guān)稅費(fèi)問(wèn)題。過(guò)去，由于市場(chǎng)、技術(shù)、管理等多種原因?qū)е缕髽I(yè)或農(nóng)戶貸款不能按期償還，信用社為了保全信貸資產(chǎn)，通過(guò)法律程序使一部分企業(yè)或個(gè)人將房地產(chǎn)向信用社抵貸，這本應(yīng)是很正常的債務(wù)清償問(wèn)題。但信用社在處理房地產(chǎn)變現(xiàn)時(shí)，卻要承擔(dān)諸如土地出讓金等多項(xiàng)稅費(fèi)。在抵貸資產(chǎn)本身就不足本息的前提下，又承擔(dān)大量稅費(fèi)負(fù)擔(dān)，這對(duì)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)確屬雪上加霜。因此，建議對(duì)信用社處理抵貸房地產(chǎn)可免征稅費(fèi)或少征稅費(fèi)。

（二）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該重新定位，真正發(fā)揮政策性銀行的作用。國(guó)家應(yīng)整合對(duì)農(nóng)村的資金投入，區(qū)分國(guó)家必需的財(cái)政投入和國(guó)家予以補(bǔ)償?shù)呢?cái)政投入，通過(guò)提供貼息資金和呆賬損失的辦法，用少量的財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)社會(huì)資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從單純的“糧食銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口的綜合型政策性銀行。

（三）開放信貸業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，發(fā)展地方中小民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)。發(fā)展地方中小民營(yíng)銀行等正式金融機(jī)構(gòu)可以擠出部分非正式金融。比如，可以通過(guò)改革現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)甚至地下錢莊發(fā)展成為民營(yíng)鄉(xiāng)村銀行，還可以直接新建民營(yíng)鄉(xiāng)村銀行?？梢愿鶕?jù)核準(zhǔn)制審批新建中小民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，杜絕政府參股或干預(yù)管理決策。新建中小民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)最容易實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債管理和根據(jù)資本充足率來(lái)監(jiān)管。溫州一帶地下私人錢莊和高利貸的存在均說(shuō)明，中小民營(yíng)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)中有其生存和盈利的空間。

（四）允許非正式金融在一定的秩序框架內(nèi)運(yùn)作。非正式金融目前對(duì)農(nóng)村發(fā)展提供了最大部分的信貸支持。簡(jiǎn)單宣布非正式金融非法是不合理的，簡(jiǎn)單宣布禁止也是禁不絕的。非正式金融在一定秩序框架下的存在有其必要性和合理性。在封閉的農(nóng)村社區(qū)，由于社區(qū)內(nèi)外人員流動(dòng)性較低，非正式金融只要在人緣、地緣、血緣關(guān)系基礎(chǔ)上運(yùn)作，充分利用社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中的人際信任和社會(huì)排斥的非正式制裁機(jī)制，其發(fā)展空間非常可觀。在相對(duì)開放的農(nóng)村社區(qū)，由于社區(qū)內(nèi)外人員流動(dòng)性較高，僅僅依靠信任和非正式制裁機(jī)制還不夠，這就要求某些類型的非正式金融應(yīng)在某種正式秩序框架下運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)部分正式化甚或完全正式化。如果說(shuō)在封閉的農(nóng)村社區(qū)，人們完全可以依賴其所熟知的局部知識(shí)來(lái)運(yùn)作非正式金融，那么在較為開放的農(nóng)村社區(qū)，人們既需要利用這些局部知識(shí)，也需要利用法規(guī)政策之類的全局知識(shí)，以降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

在非正式金融監(jiān)管方面，金融管理當(dāng)局可以發(fā)揮積極的作用，不是強(qiáng)迫他們完全正式化或者簡(jiǎn)單禁止，而是應(yīng)降低其風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)保持其活力。比如，利率高于中央銀行規(guī)定商業(yè)銀行貸款利率4倍以上的民間借貸，才應(yīng)成為被打擊的“高利貸”，利率低于“高利貸”利率的民間借貸，原則上可以用民法加以保護(hù)，尤其是在發(fā)生貸款違約糾紛的情況下。

（五）盡快建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，增加農(nóng)村金融有效供給。具體途徑主要有三條：一是通過(guò)人民銀行提高支農(nóng)再貸款比例，將郵政儲(chǔ)蓄新增存款中來(lái)源于農(nóng)村的資金，返還給當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社用于放貸；二是通過(guò)立法形式，要求有關(guān)存款類金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)所在區(qū)域的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供相應(yīng)的信貸支持，如盡快將現(xiàn)行的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)改造為郵政儲(chǔ)蓄銀行，允許其既辦存款業(yè)務(wù)又辦貸款業(yè)務(wù)；三是要求存款類機(jī)構(gòu)按一定比例購(gòu)買農(nóng)業(yè)政策性金融債券、農(nóng)村信用社債券，或允許委托有關(guān)銀行發(fā)放縣以下農(nóng)村貸款，使農(nóng)付資金最大限度地用于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（六）探索建立新的“低費(fèi)率、高補(bǔ)貼”的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。鑒于農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、效益差的現(xiàn)實(shí)情況，應(yīng)盡快組建有我國(guó)特色的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或委托農(nóng)業(yè)政策性銀行、商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。在發(fā)達(dá)國(guó)家，政府對(duì)農(nóng)業(yè)的保護(hù)，常常體現(xiàn)為保費(fèi)補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)信貸、價(jià)格保護(hù)、災(zāi)害救濟(jì)、結(jié)構(gòu)調(diào)整等多項(xiàng)措施的配套實(shí)行，這種配套式推動(dòng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)廣大農(nóng)民吸引力大、約束力強(qiáng)、運(yùn)作效率高，同時(shí)可成為農(nóng)民福利政策的一部分。

（七）要解決農(nóng)村誠(chéng)信問(wèn)題。政府部門應(yīng)該建立長(zhǎng)遠(yuǎn)的信用環(huán)境治理專門機(jī)構(gòu)，對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用狀況評(píng)定等級(jí)，建立征信系統(tǒng)，向有關(guān)部門提供靠的誠(chéng)信信息服務(wù)，對(duì)農(nóng)村信用環(huán)境實(shí)行標(biāo)本兼治，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，切實(shí)推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)整體信用環(huán)境的改善。當(dāng)前，結(jié)合農(nóng)村信用社開展的信用戶、信用村（鎮(zhèn)）評(píng)定即“三信”工程評(píng)定工作，各級(jí)政府部門應(yīng)積極給予支持，提供必要條件，確保工程開展提高進(jìn)度、取得實(shí)效。