導(dǎo)語：農(nóng)村金融扶貧工作的研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、普惠金融的提出

（一）國外研究

隨著經(jīng)濟全球化的快速發(fā)展，金融機構(gòu)提供金融服務(wù)的范圍變得更廣，從金融機構(gòu)獲得融資也變得更容易，但是在某種程度上仍然是有限的。金融的發(fā)展給大多數(shù)人獲得好處的同時，仍然有一些企業(yè)和個人特別是那些貧困地區(qū)不能共享金融的服務(wù)和便利。庫茲涅茨（1955）提出，在早期發(fā)展中不平等現(xiàn)象是普遍存在的，并且呈現(xiàn)繼續(xù)擴大蔓延的趨勢。這一假設(shè)獲得美國和其他發(fā)達國家的早期發(fā)展情況的證實和支持，但是在發(fā)展中國家卻不適用，因為一些再分配的政策不可避免地對工作和儲蓄產(chǎn)生負面影響。托爾斯滕•貝克、阿斯利和羅斯（2007）認為，金融改革的重點應(yīng)該是消除負面影響，應(yīng)該選擇一個積極的政策和措施，以逐步完善金融市場，提高人民的經(jīng)濟實力和參與的可能性。《服務(wù)所有的人——建設(shè)普惠金融體系》闡述了現(xiàn)在世界上最新的普惠金融體系的相關(guān)概念以及小額信貸的發(fā)展，介紹了基本要求和服務(wù)目標。他們提倡的概念和普惠金融高度一致，讓所有的人，尤其是貧窮軟弱的人群享有相同的金融支持，讓窮人受益于所有金融服務(wù)，小額信貸的基本任務(wù)是為窮人提供信貸服務(wù)和使低收入人群脫貧。

（二）國內(nèi)研究

2006年中國學(xué)者焦謹璞在亞太地區(qū)小額信貸論壇第一次提出“普惠制”金融體系的概念。焦謹璞認為普惠金融是小額信貸的擴展，體現(xiàn)的是公平的金融。杜曉山（2006）認為普惠性金融體系框架是包括落后地區(qū)和貧困人口在內(nèi)的金融服務(wù)有機地溶入于微觀、中觀和宏觀三個層面的金融體系，將金融服務(wù)廣泛普及到那些被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)模的貧困和中低收入客戶群體。杜曉山（2008）還認為商業(yè)銀行既要可持續(xù)發(fā)展又要服務(wù)弱勢群體，應(yīng)發(fā)展普惠制金融體系。周孟亮、張國政（2009）從理論和實踐兩方面分析普惠性金融形成的淵源，他們認為在新型農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)過程中開始強調(diào)普惠金融服務(wù)理念。張海峰（2010）分析了商業(yè)銀行參與普惠金融體系建設(shè)的動機，比較了商業(yè)銀行在普惠金融業(yè)務(wù)方面的優(yōu)劣勢，認為商業(yè)銀行在參與普惠金融體系建設(shè)上須找準自身定位，選擇合適途徑，并注意控制風(fēng)險。馬建霞（2011）認為在普惠金融制度構(gòu)建中，政策性金融因其自身的局限性，面臨變革，不應(yīng)成為普惠金融促進制度的重要角色，并提出將弱勢群體的經(jīng)濟發(fā)展權(quán)在憲法中加以明確規(guī)定，建立專門的普惠金融促進法律制度，建立有效的監(jiān)管機制，特別是在民間金融方面加強立法。概括來說，普惠金融是指能有效、全方位的為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，它實際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務(wù)，更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

二、普惠金融對農(nóng)村金融扶貧的意義

（一）普惠金融可以增強農(nóng)村小額信貸的可獲得性

從目前的現(xiàn)狀來看，大多數(shù)金融機構(gòu)的經(jīng)營策略和營銷目標客戶都只考慮高價值客戶，而對于農(nóng)村中小企業(yè)、微型企業(yè)和農(nóng)村貧困的家庭和個人等中低端客戶群體，部分金融機構(gòu)對他們的重視力度不夠，導(dǎo)致這個群體無法享受正常的金融服務(wù)?，F(xiàn)在，全世界超過10億人沒有真正享受可持續(xù)的金融服務(wù)便利，小額信貸仍然不同程度的邊緣化，因此，只有為窮人服務(wù)的金融服務(wù)進入中國整體金融服務(wù)體系，小額信貸才可能會大規(guī)?？沙掷m(xù)發(fā)展，因此為更加有效對農(nóng)村進行金融扶貧，發(fā)展普惠金融勢在必行。

（二）普惠金融發(fā)展可以有效地促進農(nóng)村金融體系的建設(shè)

農(nóng)村金融是中國金融體系中最薄弱的一環(huán)。到2014年末，中國仍有1570個金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。目前，金融機構(gòu)通過開設(shè)簡易便民點、布設(shè)自助服務(wù)終端、開設(shè)標準化網(wǎng)點等多種形式，使金融服務(wù)覆蓋行政村52萬個。全國已組建的新型惠農(nóng)金融機構(gòu)92.9%以上的貸款投向了小微企業(yè)和“三農(nóng)”。全國核準設(shè)立村鎮(zhèn)銀行覆蓋已達1045個縣（市），縣域覆蓋率達54.57%。普惠金融發(fā)展將加快建設(shè)農(nóng)村金融體系，提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面的廣度和深度。

（三）普惠金融發(fā)展可以幫助國家擴展惠農(nóng)服務(wù)和政策觸角

國家的扶貧政策如何實施一直是一個難題。例如，新農(nóng)業(yè)保險基金的收集、轉(zhuǎn)移、管理、傳輸，以及為確保安全、便捷地落實農(nóng)民養(yǎng)老相關(guān)優(yōu)惠政策，在每個環(huán)節(jié)都需要有相應(yīng)的金融支持。普惠金融發(fā)展和完善農(nóng)村金融體系可以讓農(nóng)民不再需要長途跋涉到城市去領(lǐng)取養(yǎng)老金，真正的優(yōu)惠政策將會付諸實踐。

（四）普惠金融可以有效地促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展

2013年中國畜牧漁業(yè)產(chǎn)值為9.7萬億元，同比增長8%。2013年中央專項扶貧投入達到了394億元，中央專項彩票公益金總收入406億元，達到了創(chuàng)紀錄的水平。隨著政府和相關(guān)部門逐步加快農(nóng)村經(jīng)濟市場和流通體系的建設(shè)，農(nóng)村經(jīng)濟金融等交易活動越來越普遍，農(nóng)業(yè)特殊產(chǎn)品等交易規(guī)模越來越大，對支付與結(jié)算等基本金融服務(wù)要求變得越來越高，傳統(tǒng)的金融服務(wù)越來越滿足不了農(nóng)村日益增長的金融需求，對普惠金融發(fā)展也提出了更高的要求。

三、農(nóng)村金融扶貧工作取得的成效

截至2014年末，我國大部分農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本上都設(shè)有了銀行服務(wù)網(wǎng)點，部分農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點覆蓋率達到了90%以上，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設(shè)有金融服務(wù)網(wǎng)點的也基本上設(shè)有銀行自助設(shè)備等金融基礎(chǔ)設(shè)施，金融機構(gòu)服務(wù)覆蓋率的提高，大大促進金融扶貧工作取得實效。截至2014年末，我國各金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達23.6萬億元，占各項貸款比重28.1%，同比增長13%，其中農(nóng)戶貸款余額達5.4萬億元，同比增長高達19%。涉農(nóng)貸款7年累計增長285.9%，7年間年均增速達21.7%。同時，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速，2007至2014年，累計提供風(fēng)險保障5.72萬億元，累計向1.68億戶農(nóng)戶支付賠款958.62億元。2014年全年農(nóng)業(yè)保險承保農(nóng)作物面積已突破15億畝，占全國主要農(nóng)作物播種面積的61.6%，大大降低了農(nóng)作物的種植風(fēng)險，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，有效的降低了農(nóng)戶和銀行信貸資金的風(fēng)險。

（一）多層次農(nóng)村金融組織體系基本形成，金融服務(wù)覆蓋面不斷擴大

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，各類新型金融機構(gòu)不斷入駐縣域發(fā)展中，而各類新型金融機構(gòu)明確的市場定位，將有力地支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷延伸擴大，在重點保障糧棉油收購儲備的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身風(fēng)險情況和實際經(jīng)濟發(fā)展情況，積極支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村各項基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是農(nóng)業(yè)銀行改革不斷推進，通過注資1300億人民幣等值美元，幫助其剝離8157億元賬面不良資產(chǎn)，大大提升了銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，同時，央行通過開展“三農(nóng)金融事業(yè)部”試點，大大提升了農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)力度，成效明顯。三是降低農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準入門檻，農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等中小型金融機構(gòu)發(fā)展迅速，將擴大金融支持農(nóng)村地區(qū)覆蓋面，截至2014年末，全國各地已組建村鎮(zhèn)銀行1152家，各項貸款余額4862億元，同比增長34.01%，其中農(nóng)戶貸款達到2111億元，小微企業(yè)貸款2405億元，兩項貸款占比高達92.9%，有效的促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）農(nóng)村信用社改革繼續(xù)深化，成為了支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的主力軍

農(nóng)村信用社改革不斷深入，通過明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強化約束機制，按照國家政策增強服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟功能，農(nóng)村信用社朝著正規(guī)化發(fā)展，其改革也不斷深入，部分地區(qū)農(nóng)村信用社改制成合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，效果良好。中央政府通過財政補貼和減免稅費等方式對農(nóng)信社進行政策支持，金額接近2690億元，同時，地方政府配合中央政策，相應(yīng)支持1227億元，為信用社的改革創(chuàng)造了良好的財稅優(yōu)惠環(huán)境，有效地激發(fā)各方參與信用社改革的積極性，其中，引入社會資本投資達4458億元。通過改革，農(nóng)村信用社內(nèi)部制度不斷完善，資產(chǎn)質(zhì)量不斷提升，財務(wù)狀況越來越好，在縣域銀行間競爭實力顯著提升，其中，資本充足率達到11.8%，不良貸款率降至4.5%以內(nèi)，經(jīng)營風(fēng)險逐漸縮小，信用能力顯著提高。隨著農(nóng)村信用社的快速發(fā)展，有效填補了部分偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)空白，據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)村信用社負責(zé)全國98.4%的農(nóng)村金融服務(wù)空白地區(qū)和67.7%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)空白覆蓋任務(wù)，有效的提升了農(nóng)村經(jīng)濟金融服務(wù)水平，進一步發(fā)揮了支持農(nóng)業(yè)的主要力量。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面不斷擴大

自2009年以來，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面不斷擴大，中央推出了全國農(nóng)村金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋工作，加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，以促進城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化為核心，不斷減少金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量，累計填補了無金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)1249個。金融服務(wù)覆蓋面不斷的深入，從鄉(xiāng)鎮(zhèn)逐步擴大到行政村，截至2014年末，全國已實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，24個省份實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)的全覆蓋，共有52萬個行政村設(shè)立了助農(nóng)取款服務(wù)點，金融服務(wù)變得越來越便利，農(nóng)民享受的金融服務(wù)也越來越完善。

（四）有效的農(nóng)業(yè)信貸和服務(wù)創(chuàng)新

按照“不少于去年的貸款增長、不低于平均貸款增長”的“兩個不低于”目標，從2009年以來，農(nóng)業(yè)貸款已連續(xù)四年完成該目標，各金融機構(gòu)不斷加強金融政策和產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)，加大支農(nóng)力度，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，在2012年末，各金融機構(gòu)對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和基本農(nóng)田建設(shè)貸款余額比2007年底增加1.8萬億元，有效地支持了農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)環(huán)境，通過推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新探索一批成本低、可再生的、容易促進的金融服務(wù)模式，進一步改善農(nóng)村金融需求滿意度。

四、當(dāng)前農(nóng)村金融扶貧工作面臨的問題

（一）農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，創(chuàng)新不足

1.信貸產(chǎn)品形式單一。一是國有大型商業(yè)銀行服務(wù)對象大都是大中型企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸產(chǎn)品開發(fā)上積極性不高，產(chǎn)品開發(fā)相對滯后，涉農(nóng)信貸產(chǎn)品單一；二是對于服務(wù)農(nóng)村的中小型金融機構(gòu)，由于缺乏必要的高級管理人才和創(chuàng)新人才，在經(jīng)營理念和創(chuàng)新方面相對落后，信貸產(chǎn)品以傳統(tǒng)的信貸服務(wù)為主，產(chǎn)品形式單一。雖然，目前開發(fā)了部分創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押、信用貸款、倉單抵押貸款、“公司+農(nóng)戶”貸款和其他形式的信貸產(chǎn)品，但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，銀行信貸產(chǎn)品運用于農(nóng)村經(jīng)濟金融的需求增加，如農(nóng)村個人消費貸款用途審批苛刻嚴格及信貸產(chǎn)品開發(fā)不足等，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新形勢不相適應(yīng)；三是對農(nóng)村金融需求的多層次懷、多樣性、差異性重視不夠，沒有根據(jù)客戶類型的不同進行差別化的金融服務(wù)，在一定程度上，增加了企業(yè)和農(nóng)民的融資成本負擔(dān)。

2.農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品缺乏。一是農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面太小，我國農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面十分狹窄，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，經(jīng)濟農(nóng)作物日益豐富，產(chǎn)品多樣化，但是保險產(chǎn)品更新慢，很多新型農(nóng)作物不能作為理賠對象；二是農(nóng)業(yè)保險的供給主體單一，縣城保險機構(gòu)較為缺乏，主要以傳統(tǒng)的壽險和財險保險機構(gòu)為主，新型保險機構(gòu)相對較少；三是由于缺乏有效的管理機制，道德風(fēng)險、逆向選擇等因素導(dǎo)致保險欺詐現(xiàn)象時有發(fā)生，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)管理困難，進而限制了其他商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展

完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施是促進地方農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基本保障，目前，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施主要存在的問題是：服務(wù)網(wǎng)點少、自助設(shè)備缺乏、設(shè)備陳舊老化、部分自助設(shè)備年久失修、管理混亂等。一些鄉(xiāng)村旅游景點和農(nóng)家樂等地區(qū)的銀行服務(wù)設(shè)備建設(shè)滯后，助農(nóng)取款設(shè)備、POST機、自助設(shè)備等建設(shè)滯后，影響游客在農(nóng)村的消費熱情，部分自助設(shè)備存在加鈔不及時等情況，給群眾服務(wù)帶來了不便，銀行硬件設(shè)施的不完善嚴重制約著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）農(nóng)村信用社的不良貸款率偏高

目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)相對滯后，農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)等信用狀況缺乏了解，銀企信息不對稱。同時，農(nóng)戶跟農(nóng)村中小企業(yè)抵押物相對缺乏，很大一部分農(nóng)戶貸款為信用貸款，中小企業(yè)抵押物大都為價值不高的廠房設(shè)備，容易受自然災(zāi)害、價格變動和政策條件的影響，貸款存在較大的風(fēng)險。因此，也造成了農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款相對于其他金融機構(gòu)較多。從貸款對象來看，一是農(nóng)戶種養(yǎng)貸款展期較多，違約率較高；二是農(nóng)村個體戶、微型企業(yè)資金周轉(zhuǎn)慢，展期較多，從貸款類型來看，信用貸款相對于抵押貸款違約率較高，從期限來看，短期貸款展期率較高。

（四）農(nóng)民對信貸產(chǎn)品可獲得性較低

各金融機構(gòu)在審核貸款申請人材料時，難以了解貸款人的信用狀況，同時，農(nóng)戶缺乏必要的抵押物，難以達到各金融機構(gòu)的放款門檻標準，加上農(nóng)戶在種養(yǎng)方面缺乏必要的技術(shù)，缺乏有效的管理和存在自然風(fēng)險，各金融機構(gòu)在發(fā)放農(nóng)戶貸款時相對謹慎，造成了農(nóng)戶對銀行信貸產(chǎn)品可獲得性較低，主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)戶申請貸款時，審批時間長，貸款可獲得性概率相對較??；二是獲得的貸款額度相對較低，農(nóng)戶信用貸款基本上在5萬以內(nèi)，對于一些家庭農(nóng)場來說，獲得的貸款遠遠滿足不了資金的需求；三是獲得的貸款期限較短，一年內(nèi)的短期貸款相對較多，部分農(nóng)作物種養(yǎng)周期長，造成了農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)困難；四是獲得的貸款利率上浮優(yōu)惠少，由于農(nóng)戶貸款不良貸款率較高，又缺乏必要抵押物，各金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時給予的利率優(yōu)惠較少。

五、金融扶貧困境的原因

（一）金融服務(wù)主體單一，金融覆蓋面小

隨著經(jīng)濟金融的發(fā)展，金融機構(gòu)發(fā)展迅速，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、小額貸款公司、金融投資公司等小型金融機構(gòu)入駐農(nóng)村地區(qū)，給農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了良好的金融支持。但是，從整體金融體系服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟來看，金融服務(wù)主體較為單一，從目前情況來看，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點的金融機構(gòu)，主要是農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，受人力、物力、資金和市場的限制，其他金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點主要開設(shè)在縣城，對農(nóng)村經(jīng)濟金融支持力度有限，服務(wù)覆蓋面有限，部分偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在金融服務(wù)空白區(qū)。主要表現(xiàn)在：一是國有商業(yè)銀行的改制，撤銷了國有銀行在縣域經(jīng)濟中的服務(wù)網(wǎng)點，國有四大行中的建行、工行和中行大部分縣域服務(wù)網(wǎng)點被撤銷、農(nóng)行雖然縣域網(wǎng)點未被撤銷，但是鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點大部分被撤銷，雖然目前四大行開始又逐步入駐縣域經(jīng)濟，但是，僅僅是在縣城開設(shè)網(wǎng)點，金融扶貧力度相對較?。欢且赞r(nóng)村信用社和農(nóng)行為主的在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設(shè)網(wǎng)點的銀行業(yè)金融機構(gòu)，受自身資本約束，對農(nóng)村經(jīng)濟支持力度有限；三是以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等為主的新型金融機構(gòu)，開設(shè)時間短，經(jīng)營制度不完善，資產(chǎn)規(guī)模較小，業(yè)務(wù)開展服務(wù)面相對較窄，服務(wù)范圍有限。

（二）金融機構(gòu)支農(nóng)制度建設(shè)滯后

在支農(nóng)制度中，存在著金融機構(gòu)在農(nóng)村的信貸準入限制過于嚴格，而基層分支機構(gòu)的貸款權(quán)限低，貸款期限控制過緊，支農(nóng)貸款利率偏高的問題。目前，農(nóng)戶小額貸款期限一般在一年之內(nèi)，而農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)和經(jīng)濟果樹業(yè)開發(fā)項目的見效期一般需要2至3年，個別項目甚至需要5年時間，短期的信貸投入難以發(fā)揮資金扶持作用。農(nóng)戶貸款抵押擔(dān)保難，大多數(shù)農(nóng)民可以用作抵押的只有房產(chǎn)，但是農(nóng)村居民房產(chǎn)不僅價值低而且難以變現(xiàn)，擔(dān)保抵押物缺失已成為農(nóng)民貸款難的突出問題。

（三）農(nóng)村金融扶貧缺乏有效的激勵約束機制

由于利潤最大化的內(nèi)在要求，農(nóng)村貧困人口在農(nóng)村地區(qū)很難吸引金融機構(gòu)。而政府對涉農(nóng)金融機構(gòu)提供的相應(yīng)優(yōu)惠政策的力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)沒有動力提高貸款和創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。同時，由于欠發(fā)達地區(qū)財力緊張，一些對弱勢群體的信貸優(yōu)惠政策得不到地方配套財政政策的支持，從而使金融機構(gòu)沒有放貸的積極性。

（四）農(nóng)村信用體系不完善，制約了金融機構(gòu)金融扶貧的積極性

農(nóng)村信用體系建設(shè)相對滯后，各金融機構(gòu)在辦理相關(guān)貸款時，由于缺乏對農(nóng)村個體或者農(nóng)村企業(yè)的信用情況的了解，導(dǎo)致銀行信貸資金風(fēng)險加大，銀行發(fā)放的貸款額度相對較小、期限較短，放款門檻相對也會提高，加大了農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織的融資難度，同時，由于對農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織的信用情況不了解，導(dǎo)致銀行不良貸款增加，進一步制約了金融機構(gòu)金融扶貧的積極性。

（五）金融扶貧宣傳不到位、農(nóng)民金融知識缺乏

一是農(nóng)村經(jīng)濟、金融政策宣傳不到位，主要體現(xiàn)在，國家有關(guān)部門在相關(guān)會議上明確提出農(nóng)村經(jīng)濟的重要性，提出要大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，然而受各地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況不同，部分地區(qū)存在喊口號的多，真正結(jié)合實際情況落實政策的少；二是對金融機構(gòu)支農(nóng)獎勵政策宣傳不到位，如央行的支農(nóng)再貸款、支小再貸款、財政的涉農(nóng)增量補貼、小企業(yè)貸款風(fēng)險補償資金等政策宣傳不到位，導(dǎo)致部分金融機構(gòu)沒有認真學(xué)習(xí)相關(guān)政策文件，貸款投向沒能偏向三農(nóng)方面；三是對農(nóng)戶跟農(nóng)村個體戶相關(guān)優(yōu)惠政策宣傳不到位，如：小額擔(dān)保貸款涉及的部門有婦聯(lián)、街道辦事處、人事局、財政、經(jīng)辦行、人民銀行等部門，雖然涉及的部門眾多，但是，由于對政策的宣傳不到位，很多地區(qū)的小額擔(dān)保貸款申請人少，小額擔(dān)保貸款基金額度低，農(nóng)戶獲得的貼息金額少。

六、解決金融扶貧工作問題的對策

（一）引進專業(yè)人才，豐富和創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

1.豐富銀行金融產(chǎn)品。金融機構(gòu)在防范借貸風(fēng)險、保證資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)符合地方農(nóng)村經(jīng)濟實際發(fā)展情況的金融產(chǎn)品。如，針對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展特點，加大對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求等調(diào)研，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，加大市場細分，針對不同的客戶群研發(fā)不同的金融產(chǎn)品，實施差異化服務(wù)戰(zhàn)略。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，及時更新和創(chuàng)新金融服務(wù)品種，如，加大農(nóng)業(yè)保險開發(fā)、創(chuàng)新?lián)?、、租賃、保管等業(yè)務(wù)，積極開展個人理財、信息咨詢等高端服務(wù)、創(chuàng)新銀行卡功能等，為農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶提供適合的特色化的金融服務(wù)內(nèi)容。同時，要創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，大力發(fā)展小額信用貸款、聯(lián)保貸款、農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款、倉單抵押貸款等，滿足農(nóng)戶和企業(yè)的資金需求，提升農(nóng)戶貸款獲得率。

2.創(chuàng)新銀行抵押物，擴大貸款抵押物范圍。各銀行業(yè)金融機構(gòu)，要根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況，敢于創(chuàng)新，創(chuàng)新擴大農(nóng)村擔(dān)保物范圍，探索土地承包經(jīng)營權(quán)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、宅基地使用權(quán)作為抵押品，創(chuàng)新股本、倉單或存單、應(yīng)收帳款和其他權(quán)利質(zhì)押貸款，多方聯(lián)保等方式來解決扶貧問題。

3.豐富政策性農(nóng)業(yè)保險品種，提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，強化農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管。農(nóng)業(yè)保險的開發(fā)和推進，能有效的降低農(nóng)戶種養(yǎng)風(fēng)險跟農(nóng)村中小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，有效提升農(nóng)戶和中小企業(yè)風(fēng)險償付能力，降低銀行信貸資金風(fēng)險，對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著強有力的保障作用，因此要大力開展推進農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險。一是要敢于創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險品種，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，各種特殊農(nóng)作物產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，各保險公司應(yīng)根據(jù)地方農(nóng)業(yè)實際發(fā)展情況，積極開發(fā)適合地方農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的各類保險，豐富保險品種，創(chuàng)新保險業(yè)務(wù)。二是地方政府要加強與保險公司的合作協(xié)調(diào)，出臺相關(guān)優(yōu)惠政策，鼓勵和引導(dǎo)各保險機構(gòu)加強協(xié)作，建立一個統(tǒng)一的政策農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，降低地方農(nóng)村經(jīng)濟的整體風(fēng)險，如可以出臺相關(guān)優(yōu)惠財稅政策，對于開發(fā)新的農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開展較好的保險公司給予相關(guān)的財稅補貼等，調(diào)動各保險公司的積極性。三是要盡快建立“以農(nóng)業(yè)再保險為主體，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金為輔”的政策性農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險應(yīng)急機制，確保風(fēng)險的最小化。四是要加大對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管力度，防止發(fā)生欺騙農(nóng)村金融消費者等欺騙行為，堅決打擊非法農(nóng)業(yè)保險行為，降低道德風(fēng)險，相關(guān)部門要認真處理涉及農(nóng)業(yè)保險信訪投訴咨詢，切實維護好農(nóng)民的合法權(quán)益。

4.加強農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)網(wǎng)點金融人才隊伍的建設(shè)。一是加強農(nóng)村金融人才隊伍建設(shè)水平。注重打造一支懂金融理論、基本技能，熟悉金融業(yè)務(wù)、農(nóng)村經(jīng)濟，能正確分析和判斷經(jīng)濟形勢，有很強的應(yīng)變能力的農(nóng)村財務(wù)團隊。二是加強教育和培訓(xùn)，注重培養(yǎng)人才的創(chuàng)新能力。在提高思想教育和農(nóng)村金融人才業(yè)務(wù)能力的基礎(chǔ)上實現(xiàn)農(nóng)村金融人才創(chuàng)新能力的提高。三是完善人才激勵機制。制定完善的激勵規(guī)章制度，實行分類管理，獎懲分明，規(guī)范化管理。

（二）加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴大金融服務(wù)范圍，提升銀行服務(wù)水平

1.加強農(nóng)村地區(qū)銀行服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)戶、農(nóng)村中小微企業(yè)對金融服務(wù)的要求越來越高，銀行服務(wù)網(wǎng)點的建設(shè)完善是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必要保障。一是金融監(jiān)管部門要逐步放寬農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點開設(shè)的門檻，鼓勵相關(guān)金融機構(gòu)在風(fēng)險可控的前提下積極入駐鄉(xiāng)鎮(zhèn)。二是各金融機構(gòu)要根據(jù)地方經(jīng)濟發(fā)展實際情況，按照國家相關(guān)政策，積極推進網(wǎng)點建設(shè)，完善網(wǎng)點服務(wù)。三是政府相關(guān)部門要加大引導(dǎo)，及時出臺相關(guān)政策，通過提供土地費用減免、資金補貼、稅收優(yōu)惠等相關(guān)財稅優(yōu)惠政策，鼓勵各金融機構(gòu)積極推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點建設(shè)，填補部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點空白區(qū)。

2.發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)，促進服務(wù)內(nèi)容的多元化。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟弱質(zhì)的特點，金融機構(gòu)應(yīng)實行農(nóng)民和企業(yè)差異化的金融服務(wù)，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)品種。如開展特殊農(nóng)業(yè)保險、提供良好的金融理財產(chǎn)品、積極開發(fā)特色中間業(yè)務(wù)，不斷完善銀行卡服務(wù)功能，推進個人金融、信息咨詢等高端服務(wù)，根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展的情況不同，針對地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)，制定特色服務(wù)產(chǎn)品，切實促進服務(wù)的多元化。

3.加強農(nóng)村地區(qū)自助設(shè)備和支付服務(wù)電子化水平的建設(shè)。繼續(xù)加強農(nóng)村電子支付服務(wù)的水平，引導(dǎo)農(nóng)村居民更多的使用非現(xiàn)金方式進行日常結(jié)算業(yè)務(wù)。推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，建立覆蓋農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，繼續(xù)探索加強綜合服務(wù)功能的有效途徑。如，在部分旅游景點鄉(xiāng)鎮(zhèn)、特色產(chǎn)業(yè)實驗區(qū)、農(nóng)業(yè)園開發(fā)區(qū)等地區(qū)，幫助設(shè)立銀行自助設(shè)備，提升金融服務(wù)的便利性，實現(xiàn)銀企雙贏。積極配合政府有關(guān)部門的惠農(nóng)政策的實施，根據(jù)地方實際情況推廣移動支付等電子支付產(chǎn)品，推動各類農(nóng)業(yè)補貼等資金安全、快速的到達相關(guān)賬戶，提高農(nóng)村建設(shè)資金的便捷性。

（三）進一步促進農(nóng)村金融機構(gòu)的改革

1.深化農(nóng)村信用社體制改革。繼續(xù)深化農(nóng)村信用社體制改革，完善風(fēng)險防控制度，穩(wěn)步推進農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，提升風(fēng)險處置能力，探索省級聯(lián)社改革的總目標，建立制衡制度，堅持淡化行政管理，加強服務(wù)功能，強化市場化管理，不斷完善財務(wù)制度，提升自身實力，以市場導(dǎo)向為基礎(chǔ)，貫徹落實國家相關(guān)貨幣政策，提高農(nóng)村信用社服務(wù)地方三農(nóng)力度。

2.繼續(xù)深化農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革。完善相關(guān)制度，創(chuàng)新管理體制，做實“三級督導(dǎo)、一級經(jīng)營”的管理體制和“六個單獨”的運行機制，引導(dǎo)其重點支持農(nóng)村企業(yè)和縣域發(fā)展。

3.培養(yǎng)和發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)。放寬新型農(nóng)村金融機構(gòu)準入門檻，豐富農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)主體，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，引導(dǎo)農(nóng)村新型金融機構(gòu)加大支農(nóng)力度，如放寬村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、小額擔(dān)保貸款公司、金融投資公司等中小金融機構(gòu)的準入制度，鼓勵此類中小金融機構(gòu)在風(fēng)險范圍內(nèi)，擴大服務(wù)面，開發(fā)特殊金融產(chǎn)品，提高支農(nóng)力度，實現(xiàn)金融機構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟相互促進的良性發(fā)展局面。

4.加強農(nóng)村社會信用體系的建設(shè)。一是要聯(lián)合相關(guān)部門，在縣城和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）組織開展征信知識宣傳活動，強調(diào)個人信用的重要性。二是要認真做好農(nóng)村中小企業(yè)數(shù)據(jù)征集工作，及時對中小企業(yè)數(shù)據(jù)進行更新。三是要加強對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機構(gòu)開展農(nóng)戶信用評價體系建設(shè)的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)，督促當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機構(gòu)按照農(nóng)戶信用信息采集指標及數(shù)據(jù)格式，及時完成有關(guān)農(nóng)戶信用信息的采集、錄入工作。

（四）政府相關(guān)部門要加強金融扶貧政策，落實完善激勵政策

1.政府相關(guān)部門應(yīng)加強合作，出臺和完善相關(guān)優(yōu)惠政策。一是運用財稅政策引導(dǎo)社會資金流向貧困地區(qū)，緩解貧困地區(qū)發(fā)展所需資金不足的問題。對在貧困地區(qū)投資辦企業(yè)的，在稅收上給予一定的優(yōu)惠，對在貧困地區(qū)進行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、資源開發(fā)的可在一定時間內(nèi)給予免稅照顧，從事營利性項目開發(fā)的，可給予較非貧困地區(qū)更為優(yōu)惠的減免稅政策。地方財政出資建立“三農(nóng)”、扶貧信貸擔(dān)?；颡勓a基金，支持鼓勵金融機構(gòu)加大對貧困地區(qū)的信貸投入和金融服務(wù)；給積極開發(fā)農(nóng)村金融產(chǎn)品、布放金融服務(wù)網(wǎng)點（含助農(nóng)取款點）的金融機構(gòu)給予適當(dāng)獎勵。二是地方政府積極引進爭取國家扶貧開發(fā)項目，認真做好扶貧開發(fā)基礎(chǔ)設(shè)施項目申報準備工作，通過國家扶貧開發(fā)項目，帶動地方農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。三是國家、省和地方應(yīng)加強合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢為融資搭建平臺。利用省級政府融資平臺在基礎(chǔ)性、公益性項目建設(shè)上的投資主體功能，充分發(fā)揮政策導(dǎo)向作用，不斷完善地方相關(guān)融資平臺，逐步將承擔(dān)的經(jīng)營性項目建設(shè)的市縣融資平臺轉(zhuǎn)型為市場化企業(yè)，同時，通過相關(guān)優(yōu)惠政策引導(dǎo)民間投資進入相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目。

2.金融監(jiān)管部門認真落實相關(guān)貨幣政策。充分發(fā)揮央行三大貨幣政策優(yōu)勢，加強支農(nóng)惠農(nóng)扶持力度，一是在政策許可范圍內(nèi)，人民銀行通過靈活運用支農(nóng)再貸款、差別存款準備金率等政策工具，引導(dǎo)信貸資金投入扶貧開發(fā)領(lǐng)域。同時，為加大支農(nóng)再貸款支持力度，引導(dǎo)擴大涉農(nóng)信貸投放，在全國范圍內(nèi)推廣拓寬支農(nóng)再貸款適用范圍政策，并要求各個部門加強支農(nóng)再貸款使用效果的監(jiān)測評估，進一步發(fā)揮支農(nóng)再貸款指導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)擴大“三農(nóng)”信貸的功能。二是通過發(fā)行短期融資債券、中期票據(jù)、中小企業(yè)票據(jù)，探索區(qū)域資產(chǎn)證券化融資、減貧和發(fā)展籌資渠道。

（五）加強金融宣傳向農(nóng)村普及

一是政府相關(guān)部門要認真貫徹落實中央相關(guān)經(jīng)濟金融會議精神，落實好中央相關(guān)文件精神，按照中央農(nóng)村經(jīng)濟工作部署，認真做好政策宣傳，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，營造良好的外部氛圍；二是金融監(jiān)管部門要大力開展涉農(nóng)貨幣政策的宣傳，及時將相關(guān)貨幣政策文件轉(zhuǎn)發(fā)至各金融機構(gòu)，做好政策的宣傳解讀，并做好監(jiān)督工作；三是各金融機構(gòu)要利用網(wǎng)點多，覆蓋面廣的優(yōu)勢，加大在農(nóng)村地區(qū)的金融政策宣傳，鼓勵農(nóng)村地區(qū)特色中小企業(yè)和種養(yǎng)大戶利用政策，發(fā)展壯大；四是要豐富政策宣傳方式方法，可通過懸掛橫幅、發(fā)放宣傳手冊、在地方報紙、電視上播放相關(guān)文件等多途徑多方式，提升政策宣傳效果。

作者:蒙曉麗 陸玲玉 單位:中國人民銀行環(huán)江縣支行