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摘要：“三農(nóng)”發(fā)展問(wèn)題，事關(guān)全面建設(shè)小康社會(huì)大局，是現(xiàn)階段黨和國(guó)家工作的重心所在，而加快農(nóng)村金融改革，完善農(nóng)村金融體系，顯著增強(qiáng)其為“三農(nóng)”服務(wù)的功能，又是中國(guó)新一輪金融改革的關(guān)鍵。文章概述農(nóng)村金融體系演變的歷史進(jìn)程及其特征，并對(duì)其所凸顯的“機(jī)構(gòu)路徑”依賴(lài)進(jìn)行反思，得出基于“功能”視角的中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建的大體框架。

關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”發(fā)展；金融服務(wù)；“功能”視角；體系構(gòu)建

一、中國(guó)農(nóng)村金融體系演變的特征

中國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系是伴隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而逐步形成的，大致經(jīng)歷了1951-1957年的創(chuàng)建階段，1958-1978年的動(dòng)蕩階段，1979-1983年的恢復(fù)調(diào)整階段，1984-1993年的全面改革和1993年至今的完善階段。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)農(nóng)村金融改革的舉措很多，主要圍繞著農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)整、完善以及非正規(guī)金融組織的清理整頓，注重的是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在形態(tài)，忽視農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融資源多層次、多元化的需求和農(nóng)村金融體系整體功能的發(fā)揮，走的是一條典型的“機(jī)構(gòu)路徑”。該改革路徑有兩個(gè)重要特征：農(nóng)村金融體系的每一次變動(dòng)，都是圍繞著金融機(jī)構(gòu)的合、分、起、落等調(diào)整來(lái)進(jìn)行；金融機(jī)構(gòu)的調(diào)整基本上屬于一種自上而下的政府強(qiáng)制性行為，這與中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度自下而上、誘發(fā)性改革不相一致。其結(jié)果是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍的界定和職能的定位非常模糊且收效甚微，難以真正體現(xiàn)農(nóng)戶(hù)的意愿和適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，并提高農(nóng)村金融自身的經(jīng)營(yíng)效率。

“機(jī)構(gòu)路徑”的改革思路，其實(shí)是長(zhǎng)期以來(lái)在理論上指導(dǎo)中國(guó)農(nóng)村金融體系演變的“金融機(jī)構(gòu)觀”的產(chǎn)物。金融機(jī)構(gòu)觀的分析隱含一個(gè)基本前提，即假定金融體系的內(nèi)部金融機(jī)構(gòu)與組織結(jié)構(gòu)是既定的，公共政策的目標(biāo)就是要找到這一結(jié)構(gòu)，并幫助所有符合條件的金融機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展。

二、對(duì)農(nóng)村金融體系演變“機(jī)構(gòu)路徑”的反思

金融機(jī)構(gòu)改革的舉措很多，但固有的、根本性的問(wèn)題卻一直得不到有效解決，這是中國(guó)農(nóng)村金融體系演變依賴(lài)“機(jī)構(gòu)路徑”的問(wèn)題所在。中國(guó)農(nóng)村金融體系經(jīng)過(guò)多年的調(diào)整和完善雖然發(fā)生了很大的變化，從單一的國(guó)家銀行系統(tǒng)逐步發(fā)展為以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社﹑郵政儲(chǔ)蓄銀行等組成的主導(dǎo)型正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的多元格局，但這一體系及其中的金融機(jī)構(gòu)是否有效地發(fā)揮了為“三農(nóng)”服務(wù)的金融功能？中國(guó)農(nóng)村金融“機(jī)構(gòu)路徑”改革的實(shí)踐表明，不基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)以及由此決定的對(duì)農(nóng)村金融的需求來(lái)構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系，而僅僅從機(jī)構(gòu)調(diào)整入手人為架構(gòu)金融體系是難以達(dá)到經(jīng)濟(jì)﹑金融發(fā)展的最終目的的。

第一，忽視了金融功能是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。農(nóng)村金融產(chǎn)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的土壤，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求決定農(nóng)村金融的服務(wù)功能，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)決定農(nóng)村金融；反之，農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，兩者之間存在著相互依存、相互促進(jìn)的關(guān)系。但是，從現(xiàn)行農(nóng)村金融體系的服務(wù)功能來(lái)看，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的這種聯(lián)動(dòng)關(guān)系遠(yuǎn)沒(méi)有建立。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行日益成為單純收購(gòu)糧棉油的政策性銀行；農(nóng)業(yè)銀行撤離農(nóng)村區(qū)域，逐步脫離農(nóng)村金融體系；作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社一社難支“三農(nóng)”。為何農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)越改革、越調(diào)整，農(nóng)村金融需求反而越難以滿(mǎn)足？問(wèn)題在于目前的改革仍然是基于部門(mén)利益制定的改革方案。

第二，忽視了金融功能的完善是農(nóng)村金融體系建設(shè)的核心內(nèi)容?！叭r(nóng)”發(fā)展，沒(méi)有功能健全的農(nóng)村金融支持體系是難以想象的。金融的本質(zhì)決定了金融體系的功能主要有3種：投融資功能、金融服務(wù)功能和風(fēng)險(xiǎn)管理功能。其中，投融資功能是金融業(yè)最基本的功能。隨著經(jīng)濟(jì)貨幣化、信用化的進(jìn)一步發(fā)展，金融體系的支付結(jié)算等服務(wù)功能、動(dòng)員儲(chǔ)蓄﹑資源配置功能日益突出，風(fēng)險(xiǎn)管理功能和經(jīng)營(yíng)監(jiān)管功能越來(lái)越重要。根據(jù)金融功能觀，執(zhí)行農(nóng)村金融服務(wù)功能的載體可以是各種金融機(jī)構(gòu)，一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)可以是幾種功能的組合體，同一金融功能也可以由不同的金融產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)。

第三，忽視了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的培育對(duì)農(nóng)村金融體系構(gòu)建的關(guān)鍵作用。有效運(yùn)轉(zhuǎn)的農(nóng)村金融體系離不開(kāi)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的培育。農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的完善，不僅需要規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)，而且還要注重培育新的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)主體，使不同所有制性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)之間適度競(jìng)爭(zhēng)，共同發(fā)展。但長(zhǎng)期以來(lái)，基于“金融機(jī)構(gòu)觀”的中國(guó)農(nóng)村金融改革忽視了金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的培育，缺乏完善的農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制和以競(jìng)爭(zhēng)為基礎(chǔ)的監(jiān)管機(jī)制，無(wú)法促進(jìn)農(nóng)村金融同業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)；缺乏有效的市場(chǎng)退出機(jī)制，使資不抵債、虧損嚴(yán)重的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法退出，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇；缺乏存款保險(xiǎn)制度，無(wú)法在保護(hù)存款人利益的同時(shí)，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出成為可能。

第四，忽視了金融創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村金融體系完善的促進(jìn)作用。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)范圍狹小，而且品種少、結(jié)構(gòu)單一，根本無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。究其原因是，一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度、法人治理結(jié)構(gòu)改革力度不足，沒(méi)能真正建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，使金融創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動(dòng)力。另一方面，忽視金融法律、監(jiān)管、信用擔(dān)保、信息、技術(shù)和人才等方面的建設(shè)，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。

第五，忽視了政府扶持對(duì)農(nóng)村金融體系建設(shè)的重要作用。實(shí)際上，中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)不完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題的存在，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象比其他市場(chǎng)更為嚴(yán)重，完全依靠市場(chǎng)機(jī)制無(wú)法培育出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展所需要的農(nóng)村金融體系，因此，政府的適當(dāng)介入十分必要。在中國(guó)，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的政府干預(yù)完全采取第一種路徑，由中國(guó)人民銀行代表政府直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)村金融。步入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)軌道后的相當(dāng)一段時(shí)期，中國(guó)人民銀行成為專(zhuān)門(mén)的中央銀行，政府被迫放棄第一種路徑，但同時(shí)仍然沒(méi)有很好地建立起其他路徑，政府介入要么陷于嚴(yán)重缺失狀態(tài)，要么干預(yù)過(guò)度。鑒于中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，政府應(yīng)將政策著重于金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。從邏輯上說(shuō)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是農(nóng)村金融體系的起點(diǎn)，是構(gòu)建一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系必不可少的條件。從內(nèi)容上看，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施主要包括法律體系、稅收優(yōu)惠體系、監(jiān)管體系、信用擔(dān)保體系、資金支持體系、信息和技術(shù)支持體系、人才儲(chǔ)備體系等。

三、基于“功能”視角的農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)

結(jié)合中國(guó)農(nóng)村的實(shí)際，默頓和博迪提出的“金融功能觀”可以為中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建提供一個(gè)新的視角，即金融體系框架的設(shè)計(jì)，首先應(yīng)明確具備的經(jīng)濟(jì)功能，然后據(jù)此來(lái)設(shè)置或建立可以更好地行使這些功能的金融機(jī)構(gòu)組織形態(tài)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和政策支持體系，促進(jìn)農(nóng)村金融體系能夠更有效地降低交易費(fèi)用，提高金融服務(wù)效率，從而更好地支持“三農(nóng)”的發(fā)展。

按照“金融功能觀”的要求，一國(guó)金融體系的建設(shè)要考慮金融機(jī)構(gòu)及其調(diào)整，但更要研究如何發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)功能，這是構(gòu)建與完善基于“功能觀”的金融服務(wù)體系的一個(gè)核心內(nèi)容。在重構(gòu)中國(guó)農(nóng)村金融體系的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)立足于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的特點(diǎn)，在科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，加快建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，包括構(gòu)建農(nóng)村金融組織體系、農(nóng)村金融市場(chǎng)體系、農(nóng)村金融產(chǎn)品體系和農(nóng)村金融監(jiān)管體系，顯著增強(qiáng)農(nóng)村金融為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的功能。公務(wù)員之家

（一）改革農(nóng)村合作性金融

合作金融是以合作經(jīng)濟(jì)原則為準(zhǔn)則，以金融資產(chǎn)的形式參與合作，專(zhuān)門(mén)從事金融活動(dòng)的一種合作經(jīng)濟(jì)形式。中國(guó)合作性金融組織的實(shí)踐表明，合作性金融不僅是適應(yīng)中國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際需要的金融制度安排，也是當(dāng)前乃至今后一個(gè)時(shí)期中國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的基礎(chǔ)性金融。因此，新一輪農(nóng)村信用社改革要按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化原則，因地制宜地采取股份制、股份合作制、合作制，形成多種產(chǎn)權(quán)形式相互競(jìng)爭(zhēng)和功能互補(bǔ)的農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)體系。

（二）完善農(nóng)業(yè)政策性金融

農(nóng)業(yè)政策性金融是一國(guó)政府為了滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通與服務(wù)的融資需要，通過(guò)設(shè)立農(nóng)業(yè)政策性銀行進(jìn)行金融資源有效配置的一種金融形式。農(nóng)業(yè)政策性金融融財(cái)政與金融優(yōu)勢(shì)于一體，在一國(guó)農(nóng)村金融體系中占有重要地位，它既充當(dāng)政府貫徹農(nóng)業(yè)政策的工具，又補(bǔ)充、糾正商業(yè)性金融、合作性金融的不足與偏差，通過(guò)增加農(nóng)村金融資源供給和有效再配置資源，實(shí)現(xiàn)政府宏觀調(diào)控農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策效應(yīng)。

（三）重構(gòu)農(nóng)村商業(yè)性金融

目前，政策性金融囿于國(guó)家金融制度安排和金融政策的限制，存在支農(nóng)范圍狹窄和支持對(duì)象鎖定的局限；合作性金融則由于信貸結(jié)構(gòu)和信貸規(guī)模的不足，使其支農(nóng)對(duì)象偏重于農(nóng)業(yè)種植業(yè)，對(duì)其他涉農(nóng)組織和農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)支持相對(duì)不足，因而，從建立合理分工、富有效率的農(nóng)村金融服務(wù)體系的目標(biāo)出發(fā)，亟待調(diào)整與完善農(nóng)村商業(yè)性金融。按照面向“三農(nóng)”、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市的原則，加快中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌改制步伐，要在對(duì)農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行全面外部審計(jì)、清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步推進(jìn)不良資產(chǎn)處置、國(guó)家注資等財(cái)務(wù)重組和設(shè)立股份公司，并實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

（四）優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建的外部環(huán)境

農(nóng)村金融體系建設(shè)具有涉及領(lǐng)域多、影響面廣的特點(diǎn)，它不僅是金融領(lǐng)域的改革，而且涉及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的各個(gè)方面，因而改革的難度大、復(fù)雜程度高、影響深遠(yuǎn)，既需要加快農(nóng)村金融改革與發(fā)展，還要求改善農(nóng)村金融運(yùn)行的外部環(huán)境。具體措施：改善農(nóng)村金融政策環(huán)境，加大財(cái)稅政策、貨幣政策、市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的扶農(nóng)宏觀調(diào)控作用；完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，創(chuàng)新動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保方式；大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)適合“三農(nóng)”發(fā)展需要的保障型產(chǎn)品、投資型產(chǎn)品和衍生型產(chǎn)品及服務(wù)；建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度，探索合適的組織結(jié)構(gòu)、投保方式、賠付金額和監(jiān)督職能；完善農(nóng)村金融立法與金融監(jiān)管，依法保證金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，依法實(shí)施對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)退出的監(jiān)管，確保農(nóng)村金融業(yè)持續(xù)健康安全發(fā)展，從而顯著增強(qiáng)其為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)功能。

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