導(dǎo)語(yǔ)：金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

摘要：國(guó)家將大力推進(jìn)鄉(xiāng)村振興提升到國(guó)家戰(zhàn)略的高度，寫(xiě)入黨章，為新時(shí)代農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革發(fā)展指明了方向。農(nóng)業(yè)升級(jí)發(fā)展已成為全面建成小康社會(huì)的重要一環(huán)和攻堅(jiān)難點(diǎn)。文章立足寧波區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際，結(jié)合本行行業(yè)金融特色，借力大數(shù)據(jù)風(fēng)控理念，以相關(guān)理論為基礎(chǔ)，以邏輯回歸實(shí)證為支撐，為探索開(kāi)辟農(nóng)村金融服務(wù)新模式建言獻(xiàn)策，為助力區(qū)域經(jīng)濟(jì)民生發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興行業(yè);金融邏輯;回歸

一、寧波地區(qū)金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況。作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)強(qiáng)市，寧波地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展正處于新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換階段，浙江省寧波市各級(jí)政府以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為總抓手，立足區(qū)域優(yōu)勢(shì)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，大力推動(dòng)“152211”工程，農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。1.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)組織化。寧波大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，逐步形成農(nóng)產(chǎn)品初加工、精深加工及綜合利用加工協(xié)調(diào)發(fā)展的新格局，截止2017年末，市級(jí)以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)267家，聯(lián)系帶動(dòng)農(nóng)戶(hù)近40萬(wàn)戶(hù)，農(nóng)業(yè)組織化程度達(dá)到83.3%，居全省領(lǐng)先。全市有全國(guó)主食示范加工企業(yè)6家、全國(guó)農(nóng)產(chǎn)品加工示范企業(yè)17家、全國(guó)農(nóng)產(chǎn)品加工示范基地3個(gè)、省級(jí)示范性農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈8條，市級(jí)以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)年產(chǎn)值超過(guò)600億元，居全省第一。2.農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模化。立足規(guī)模經(jīng)營(yíng)，培育新型主體農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系進(jìn)一步健全。一是加快推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)。創(chuàng)新土地流轉(zhuǎn)形式，通過(guò)整村整組委托流轉(zhuǎn)、跨村整片整鎮(zhèn)統(tǒng)一流轉(zhuǎn)和土地股份合作等形式，推動(dòng)全市土地流轉(zhuǎn)從短期化、零碎化向長(zhǎng)期化、規(guī)模化轉(zhuǎn)變。截至2017年末，寧波市農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)率和適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)率達(dá)69.3％，居全省第一。二是大力培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。截至2017年末，全市擁有市級(jí)以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)267家，農(nóng)民合作社2658余家，入股社員5萬(wàn)余戶(hù)，家庭農(nóng)場(chǎng)4450余家，規(guī)模化經(jīng)營(yíng)面積占比達(dá)40%，計(jì)劃2020年達(dá)到70%。3.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)化。一是堅(jiān)定實(shí)施“種業(yè)強(qiáng)市”戰(zhàn)略，加快建設(shè)雜交水稻、蔬菜瓜果和特色畜禽等育種平臺(tái)，甬優(yōu)系列雜交水稻、微萌系列瓜菜、寧波獺兔、振寧黃雞等特色種業(yè)產(chǎn)業(yè)漸成氣候。二是加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)“機(jī)器換人”。在鞏固、提升糧食生產(chǎn)機(jī)械化的基礎(chǔ)上，加快推進(jìn)蔬菜、茶葉、畜禽等產(chǎn)業(yè)的全程機(jī)械化生產(chǎn)。截至2017年末，全市水稻生產(chǎn)全程機(jī)械化水平達(dá)89.4%，糧食機(jī)械化烘干保障能力達(dá)75%，居全省第一、全國(guó)領(lǐng)先。4.從業(yè)人員職業(yè)化。全市2018年計(jì)劃完成現(xiàn)代農(nóng)業(yè)領(lǐng)軍人才培訓(xùn)160人，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和職業(yè)農(nóng)民培訓(xùn)3500人，農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)2500人，創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新人才培訓(xùn)3200人，農(nóng)村后備勞動(dòng)力培訓(xùn)1600人，農(nóng)村管理人才培訓(xùn)1200人。截至2018年12月，寧波市已認(rèn)定新型職業(yè)農(nóng)民3000多人。5.生產(chǎn)要素產(chǎn)權(quán)化。一是深入推進(jìn)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革。寧波被農(nóng)業(yè)農(nóng)村部列為第三批全國(guó)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革試點(diǎn)市，全市村社股份合作制改革完成率達(dá)99.5%。近3年來(lái)，全市通過(guò)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)交易額累計(jì)達(dá)8.1億元。二是大力推進(jìn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記頒證。完成農(nóng)村承包地測(cè)繪17.86萬(wàn)畝，占應(yīng)確權(quán)面積的99.8%，完成審核公示村1823個(gè)，占應(yīng)確權(quán)村數(shù)的96.1%，完成合同簽訂59.69萬(wàn)份，占應(yīng)確權(quán)農(nóng)戶(hù)數(shù)的72.8%。累計(jì)完成2803個(gè)村社的股改，占總村社數(shù)的99.4%。6.服務(wù)保障體系化。加快推進(jìn)信貸擔(dān)保體系建設(shè)和保險(xiǎn)險(xiǎn)種完善，進(jìn)一步健全了農(nóng)業(yè)支持保障體系。擔(dān)保方面，2017年成立寧波市政策性農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司；保險(xiǎn)方面，在全省率先開(kāi)設(shè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、農(nóng)旅融合綜合保險(xiǎn)等新險(xiǎn)種。綜上，寧波農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化水平快速提升，發(fā)展內(nèi)涵更加多元，支持體系有力跟進(jìn)，作為國(guó)家戰(zhàn)略，行業(yè)整體具有穩(wěn)定向上的發(fā)展預(yù)期。（二）主要業(yè)務(wù)模式介紹。1.傳統(tǒng)獲客模式。即“銀行+農(nóng)戶(hù)”的傳統(tǒng)信貸模式，主要針對(duì)特定地區(qū)、特定職業(yè)群體，依靠傳統(tǒng)陌拜方式實(shí)地逐戶(hù)了解農(nóng)戶(hù)融資需求特點(diǎn)，通過(guò)制定個(gè)性化授信方案來(lái)實(shí)現(xiàn)為農(nóng)戶(hù)提供貸款服務(wù)。該模式的缺點(diǎn)是前期調(diào)查較為耗時(shí)耗力，獲客及操作成本均較高，優(yōu)點(diǎn)是該模式開(kāi)辦門(mén)檻較低。2.銀擔(dān)合作模式。即“銀行+擔(dān)保機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶(hù)”模式，通過(guò)引入擔(dān)保，構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)防控和分散機(jī)制，對(duì)于撬動(dòng)銀行資金流入農(nóng)業(yè)具有積極意義，但當(dāng)前農(nóng)業(yè)類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展仍較薄弱，擔(dān)保覆蓋面依然較小，相關(guān)業(yè)務(wù)品種有限。3.供應(yīng)鏈金融模式。即“銀行+核心企業(yè)+農(nóng)戶(hù)”模式，依托核心企業(yè)對(duì)供應(yīng)鏈上下游經(jīng)營(yíng)戶(hù)開(kāi)展授信的一種模式，該模式的優(yōu)點(diǎn)一是可提高獲客效率，二是通過(guò)核心企業(yè)掌握的上下游經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)降低信息不對(duì)稱(chēng)性，提高貸前審批和貸后管理有效性。但我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化水平不足，對(duì)該模式的運(yùn)用造成制約。4.大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式。即“銀行+大數(shù)據(jù)風(fēng)控+農(nóng)戶(hù)”模式，針對(duì)特定消費(fèi)場(chǎng)景，依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控理念開(kāi)展的自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)決策審批業(yè)務(wù)。該模式的優(yōu)點(diǎn)一是貸款金額小，風(fēng)險(xiǎn)分散；二是客戶(hù)體驗(yàn)高，提交資料少、審批時(shí)效快。

二、實(shí)證分析

（一）建模思路。基于本行過(guò)往農(nóng)村金融實(shí)踐數(shù)據(jù)，采用邏輯回歸模型（LogisticRegression），通過(guò)橫向和縱向?qū)Ρ龋瑱M向即對(duì)不同業(yè)務(wù)模式分別進(jìn)行回歸分析，比較各自變量對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的影響程度以及各模式整體變量的解釋性?？v向即在同一模式項(xiàng)下通過(guò)剔除外部大數(shù)據(jù)類(lèi)變量，來(lái)分析對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別有效性的影響，進(jìn)而推斷該類(lèi)數(shù)據(jù)對(duì)各業(yè)務(wù)模式提升效果以及應(yīng)用差異。（二）回歸建模。1.橫向?qū)Ρ?。?）傳統(tǒng)模式。（4）橫向?qū)Ρ冉Y(jié)論。通過(guò)三類(lèi)模式的回歸建模，對(duì)比結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，在模型擬合度上供應(yīng)鏈金融模式最佳，大數(shù)據(jù)模式和傳統(tǒng)模式持平，這一結(jié)果也符合預(yù)期，即供應(yīng)鏈金融其實(shí)是基于一般模式客戶(hù)調(diào)查的基礎(chǔ)上，通過(guò)核心企業(yè)有效加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)歷史生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的驗(yàn)證，因而預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率最高。而大數(shù)據(jù)金融在保證預(yù)測(cè)表現(xiàn)不低于一般模式的情況下，業(yè)務(wù)效率更高、客戶(hù)體驗(yàn)更好，也達(dá)到了初期嘗試線上化自動(dòng)風(fēng)控的基本要求，也初步驗(yàn)證了大數(shù)據(jù)風(fēng)控的有效性。2.縱向?qū)Ρ?。在原建模基礎(chǔ)上剔除外部大數(shù)據(jù)變量，得到模型最新預(yù)測(cè)結(jié)果分別如下：將模擬結(jié)果與包含大數(shù)據(jù)變量模擬進(jìn)行對(duì)比，相關(guān)數(shù)據(jù)匯總?cè)缦卤硭?，可以發(fā)現(xiàn)剔除大數(shù)據(jù)變量對(duì)各模式的風(fēng)控均有負(fù)面影響，表現(xiàn)在違約的預(yù)測(cè)正確率下降，模型的擬合程度下降。但同時(shí)發(fā)現(xiàn)不同模式存在差異，如一般模式下降幅度均最低，供應(yīng)鏈模式次之，大數(shù)據(jù)模式最高，這也符合業(yè)務(wù)常識(shí)理解，從一般模式到供應(yīng)鏈到大數(shù)據(jù)，是一個(gè)線下信息依賴(lài)度逐漸下降、線上信息交叉驗(yàn)證逐步增加的過(guò)程，因此大數(shù)據(jù)決策的比重會(huì)逐步增加。

三、結(jié)論建議

（一）主要結(jié)論。區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展方面。一方面在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總引領(lǐng)下，寧波地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)正在加快“組織化、規(guī)?；⒓夹g(shù)化、職業(yè)化、產(chǎn)權(quán)化、體系化”的發(fā)展步伐，龐大、持續(xù)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)需求將給銀行等金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)重要的發(fā)展契機(jī)。此外產(chǎn)業(yè)鏈的逐步壯大、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在農(nóng)村的普及、從業(yè)人群的年輕化也為供應(yīng)鏈、大數(shù)據(jù)等模式運(yùn)用提供了更堅(jiān)實(shí)土壤。另一方面也存在新型組織活力有待提升、產(chǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)量有待提高、產(chǎn)權(quán)改革有待深化等問(wèn)題。金融支持農(nóng)業(yè)方面。一是區(qū)域現(xiàn)狀，寧波市農(nóng)業(yè)金融支持總體呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢(shì)，但由于評(píng)估流轉(zhuǎn)的不成熟、擔(dān)保保險(xiǎn)的不完善而導(dǎo)致發(fā)展不及預(yù)期；二是基于模型實(shí)證，證明供應(yīng)鏈金融模式業(yè)務(wù)效率高于其他兩類(lèi)模式，大數(shù)據(jù)模式基于更精簡(jiǎn)的線上流程和不輸于一般模式的風(fēng)控效果，在業(yè)務(wù)綜合效率上更優(yōu)于一般模式；通過(guò)縱向?qū)Ρ?，證明引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控理念對(duì)于改善業(yè)務(wù)風(fēng)控效率還是具有積極意義的，但對(duì)于特定業(yè)務(wù)、特定客群線上大數(shù)據(jù)的應(yīng)用還存在數(shù)據(jù)維度和客群覆蓋面的制約。（二）主要建議?；诜治鼋Y(jié)論，相關(guān)建議如下：一是引導(dǎo)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易發(fā)展。建議加快健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，進(jìn)一步加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)合作，明確各類(lèi)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保的條件、程序，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，探索股權(quán)繼承和有償退出的范圍、條件和程序，促進(jìn)股權(quán)流轉(zhuǎn)，完善產(chǎn)權(quán)權(quán)能。二是加快農(nóng)戶(hù)信用信息平臺(tái)建設(shè)。建立農(nóng)村信用信息共享服務(wù)平臺(tái)，促進(jìn)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)與政府有關(guān)部門(mén)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用信息互聯(lián)互通、共享共用，共同推進(jìn)農(nóng)戶(hù)信用數(shù)據(jù)的完善，以更有效支持區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。三是加大農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化推進(jìn)。一方面加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)集聚，發(fā)展一批規(guī)?；?zhuān)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的生產(chǎn)銷(xiāo)售基地，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)。另一方面加強(qiáng)鏈條延伸，要從農(nóng)產(chǎn)品初級(jí)加工延伸到精深加工、倉(cāng)儲(chǔ)、物流、銷(xiāo)售等環(huán)節(jié)，鼓勵(lì)有條件的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)開(kāi)辟網(wǎng)店或自建電商平臺(tái)，為鏈上農(nóng)戶(hù)打造供銷(xiāo)一體內(nèi)生發(fā)展體系。四是加強(qiáng)農(nóng)村金融保障體系建設(shè)。一是推動(dòng)完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保，積極引入民營(yíng)資本，構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)制，對(duì)符合條件的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征或少征營(yíng)業(yè)稅、加大各級(jí)財(cái)政資金引導(dǎo)支持力度，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高農(nóng)業(yè)擔(dān)保規(guī)模，降低農(nóng)企、農(nóng)戶(hù)的擔(dān)保收費(fèi)。二是完善保險(xiǎn)險(xiǎn)種覆蓋，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大諸如農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、天氣指數(shù)等險(xiǎn)種試點(diǎn)范圍。

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作者:甘駿 單位:寧波通商銀行股份有限公司