導(dǎo)語：農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中金融排斥問題探析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、金融排斥的內(nèi)涵

金融排斥即直接或間接地排斥窮人以及弱勢群體享用主流零售金融服務(wù)。金融排斥的內(nèi)涵產(chǎn)生于上世紀(jì)90年代，當(dāng)時金融監(jiān)管相對寬松、信息技術(shù)得到了快速發(fā)展，金融資源逐漸向富裕地區(qū)轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致了低收入地區(qū)的地理可及性障礙。當(dāng)時的主流金融服務(wù)，基本上不將低收入群體納入考慮，導(dǎo)致了貧富差距加大。貧困地區(qū)、窮人難以獲得銀行信貸，只能去借高利貸；由于主流的保險服務(wù)不對這些群體開放，很多家庭難以有效地規(guī)避社會經(jīng)濟風(fēng)險。這個時期，學(xué)者們針對金融排斥問題的界定、研究側(cè)重的是地理學(xué)分析。而隨著金融排斥問題的復(fù)雜化，人們在研究金融排斥問題時，除了地理因素外，還引入了社會經(jīng)濟、金融市場等因素。

二、農(nóng)村金融排斥問題分析

我國農(nóng)村金融排斥問題主要體現(xiàn)在如下幾個方面：

1.農(nóng)村金融機構(gòu)過少

農(nóng)村金融排斥最初最為明顯的誘因就是地理排斥，而現(xiàn)在這個誘因仍然十分突出。在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下，農(nóng)村金融網(wǎng)點過少，要獲取金融服務(wù)要去金融機構(gòu)集中區(qū)域，期間花費大量的時間、成本。2013年銀監(jiān)會了《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》，其中顯示，我國平均每個縣僅有銀行網(wǎng)點50余個，其中大部分在縣城，真正服務(wù)廣泛農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點很少，大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至都尚未設(shè)立網(wǎng)點。農(nóng)村缺少金融機構(gòu)，提供金融服務(wù)的主體是信用社，其他金融機構(gòu)寥寥，淡薄的金融服務(wù)提供者以及單一的金融服務(wù)，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求，是限制農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要原因。

2.金融機構(gòu)促發(fā)排斥

農(nóng)村金融網(wǎng)點比較少，金融從業(yè)人員偏少，這使得這些網(wǎng)點只得采取單一的營銷策略。而這種策略也對一些經(jīng)濟主體產(chǎn)生了排斥。此外，農(nóng)村金融市場缺乏競爭，這使得金融機構(gòu)的“定價權(quán)”缺乏制衡，金融服務(wù)的成本較高，一些網(wǎng)點大幅提高利率，使很多有需要的經(jīng)濟主體被疏遠(yuǎn)、排除。

3.條件性排斥教顯著

農(nóng)村金融機構(gòu)為了降低自身的業(yè)務(wù)風(fēng)險，制定了嚴(yán)苛的業(yè)務(wù)評估流程、審核條件，條件性排斥顯著。農(nóng)村經(jīng)濟有其特殊性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、災(zāi)害威脅大，且農(nóng)村信用體系不健全。在這些金融機構(gòu)的高門檻下，大量經(jīng)濟主體的金融需求難以滿足。諸如，個別金融機構(gòu)需要經(jīng)濟主體提供收入證明，而這在農(nóng)村明顯很難推行，正是這種苛刻的貸款條件，使得金融服務(wù)難以惠及更多的經(jīng)濟主體。

4.農(nóng)村經(jīng)濟主體因素

農(nóng)村地區(qū)受到傳統(tǒng)觀念的影響，借款習(xí)慣向親朋好友等非正規(guī)金融渠道借貸，他們這種借貸偏好本身也使他們無法涉入金融服務(wù)之中，獲取符合自身需求的金融服務(wù)或產(chǎn)品。

三、農(nóng)村金融排斥治理對策

針對如上金融排斥問題，應(yīng)該采取如下治理對策：

1.促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

要提高農(nóng)村各經(jīng)濟主體的經(jīng)濟水平，降低農(nóng)村金融排斥程度，發(fā)展經(jīng)濟都是根本，只有促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，才能破解金融排斥的困局。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，不但要注重農(nóng)村總體經(jīng)濟水平的提高，還要注重區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。具體可采取如下措施：其一，采取差異化策略，結(jié)合農(nóng)村的實際情況，設(shè)置更多的金融機構(gòu)，并為金融機構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的經(jīng)濟、政策環(huán)境。其二，調(diào)整農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟不能將眼光局限在第一產(chǎn)業(yè)，應(yīng)該調(diào)整農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展第二、第三產(chǎn)業(yè)，這樣才能產(chǎn)生更多的金融需求，刺激商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點。其三，促進中西部地區(qū)發(fā)展。相較于東部地區(qū)，中西部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟更加落后，為此，政府應(yīng)該著力當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的金融環(huán)境，吸引更多金融機構(gòu)流入，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2.增加農(nóng)村金融供給

農(nóng)村金融排斥出現(xiàn)的一個重要因素就是因為農(nóng)村金融供給不足，而增加農(nóng)村金融供給可以顯著緩解金融排斥。具體來說，增加農(nóng)村金融供給可以采取如下措施：其一，規(guī)范農(nóng)村金融機構(gòu)運營，確保農(nóng)村金融機構(gòu)的資金能夠充分用于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，避免資金外流。其二，鼓勵金融機構(gòu)增加供給。政府可以采取政策，鼓勵、刺激農(nóng)村金融機構(gòu)增加金融供給，承擔(dān)更多的社會責(zé)任。

3.做好政府監(jiān)管工作

實際上，我們可以將金融排斥看作“市場失靈”，針對市場失靈，政府有必要采取調(diào)控措施。具體來說，可以采取如下措施：其一，緩解地理排斥。政府應(yīng)該制定相關(guān)政策，禁止主要金融機構(gòu)取消在農(nóng)村的網(wǎng)點，避免出現(xiàn)地理排斥的情況。其二，規(guī)范非正規(guī)金融發(fā)展。金融排斥出現(xiàn)之后，農(nóng)村大量有需求的經(jīng)濟主體無法得到信貸資金，為此只能向非正規(guī)金融機構(gòu)借貸，而這種非正規(guī)化的“借貸”本身也會加劇農(nóng)村金融排斥。為此，政府應(yīng)該制定法律法規(guī)，將這些非正式金融機構(gòu)正規(guī)化，發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟的有益作用，其三，建立普惠性金融體系。要緩解金融排斥，就要確保農(nóng)村有金融需求經(jīng)濟主體的權(quán)利，讓他們能夠通過農(nóng)村金融機構(gòu)獲得幫助，這樣才能更好地促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

4.采取針對性緩釋政策

我國農(nóng)村金融排斥狀況不盡相同，影響金融排斥的指標(biāo)、因素有所差異，要治理農(nóng)村金融排斥，也要因地制宜，根據(jù)農(nóng)村的實際情況，采取針對性的政策。具體來說，可以分為如下兩種情況：其一，金融排斥程度低地區(qū)。為緩釋這些地區(qū)的金融排斥問題，還應(yīng)該以提高金融效率，促進金融的縱向發(fā)展為重點，建立健全農(nóng)村金融體制，吸引多樣化的金融機構(gòu)，滿足日益豐富的金融需求，刺激當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展，以經(jīng)濟發(fā)展改善當(dāng)?shù)氐慕鹑谂懦鈫栴}。其二，金融排斥程度重地區(qū)。要解決這些地區(qū)的金融排斥問題，應(yīng)該制定個性化的緩解政策。一方面要規(guī)范非正規(guī)金融機構(gòu)，另一方面要開展新型金融服務(wù)模式，增設(shè)農(nóng)村金融網(wǎng)點，避免地理排斥加劇當(dāng)?shù)亟鹑谂懦狻τ谧晕遗懦鈬?yán)重的區(qū)域，諸如西藏地區(qū)，應(yīng)該以金融教育、機構(gòu)試點、金融幫扶為主，拉近金融機構(gòu)與農(nóng)戶、中小企業(yè)之間的關(guān)系，增強這些經(jīng)濟主體對金融機構(gòu)的認(rèn)識。對于條件排斥嚴(yán)重的地區(qū)，應(yīng)該將主要精力放在健全農(nóng)業(yè)保險、社會保障體系上，要結(jié)合當(dāng)?shù)氐木唧w情況，創(chuàng)新金融機構(gòu)業(yè)務(wù)、服務(wù)、產(chǎn)品，提高金融機構(gòu)服務(wù)效率，減輕經(jīng)濟主體對當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展的消極影響。對營銷排斥嚴(yán)重地區(qū)，一方面要加強網(wǎng)點建設(shè)、開展普及化的金融教育，另一方面要著力提高金融從業(yè)者的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德水平，以客戶為中心，創(chuàng)新客戶幫扶體系，改善金融生態(tài)。

四、總結(jié)

農(nóng)村經(jīng)濟，尤其是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，尤其是第二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與金融機構(gòu)有著密不可分的聯(lián)系，要促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，就要建立健全金融機構(gòu)，改善農(nóng)村金融生態(tài)，解決農(nóng)村存在的金融排斥問題。農(nóng)村金融排斥會導(dǎo)致市場失靈、負(fù)外部性效應(yīng)，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生不良影響。而要改善這種情況，就要找出農(nóng)村金融排斥的問題，加以分析、解決。為此，本文闡述了金融排斥的內(nèi)涵，分析了我國農(nóng)村金融排斥問題，在此基礎(chǔ)上提出了農(nóng)村金融排斥的治理對策，以期能夠地改善農(nóng)村金融生態(tài)，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

作者:王波 單位:西南財經(jīng)大學(xué)中國西部經(jīng)濟研究中心